Однако комплексно вопрос повышения эффективности взаимодействия предприятий и банков в современных условиях остается еще мало исследованным. Кроме того, в научных публикациях, посвященных этому взаимодействию, банк в основном рассматривается как приоритетная организация по отношению к клиенту. Необходимо же сделать упор на партнерских, равноправных отношениях. Партнерские же отношения возникают на базе развитых посреднических отношений как их логическое продолжение и дополнение. Партнерство предполагает установление более тесных, устойчивых взаимовыгодных связей, в том числе участие банка в разработке плановых финансовых документов клиента и заключение договора о его комплексном банковском обслуживании, включающем в себя не только традиционные банковские операции, но и такие специфические как осуществление доверительного управления, выдача гарантий и поручительств, хеджирование валютных рисков, лизинг и факторинг. Предприятие в свою очередь предоставляет банку возможность участвовать в своих инвестиционных проектах, вексельных программах, зарубежных экономических контактах.
Максимизация контактов банков и предприятий, обеспечение их прямых и регулярных связей становятся непременными условиями современной хозяйственной деятельности. Нередко даже практикуется включение представителей партнера (банка или предприятия) во внутренние рабочие группы при решении какой-либо важной коммерческой задачи. Признаками партнерских отношений являются их коммерческий характер и добровольность. В рыночных условиях меняются приоритеты и целевые установки деятельности промышленных предприятий и банков. Хотя и сегодня среди банков продолжают иметь место установки, ориентированные на собственные интересы, однако все чаще приоритеты отдаются интересам клиентов банка. Банк при разработке новых методов работы с клиентами должен не только применять принципиально новые приемы, но и совершенствовать уже существующие, достигая наибольшего удобства для клиентов. Особенностью взаимодействия «предприятие-банк» является серьезное различие экономических и коммерческих интересов: если для банка взаимодействие с предприятием (как объектом кредитования, расчетно-кассового обслуживания) является основным видом деятельности, важнейшим источником дохода, то для предприятий — это значимое, но не приоритетное направление деятельности, лишь звено подстратегии, элемент финансового расчета. Это объясняет тот факт, что чаще всего субъектом взаимодействия (инициатором) является банк, а объектом — предприятие, несмотря на то, что и банк, и предприятие являются равноправными партнерами. Банки при этом должны перестроить свою работу под потребности клиента.
Они могут разрабатывать схемы в соответствии с требованиями перспективных клиентов, снижать тарифы и применять наиболее выгодные для клиента процентные ставки. Разумеется, на все эти уступки банк готов пойти без ущерба для себя, если:
работа с этим клиентом уже приносит банку прибыль и снижение тарифов или ставок по кредитам не обернется для банка суммарным убытком от операций с данным клиентом, а только поможет развитию взаимодействия;
работа с этим клиентом позволит повысить престиж, имидж банка;
банк имеет достаточно оснований полагать, что работа с данным клиентом в будущем принесет банку большую прибыль. Организация системы взаимодействия промышленных предприятий и банков по схеме партнерских взаимоотношений позволит обеспечить промышленным предприятиям следующие преимущества: снизить издержки за счет увеличения количества и качества получаемых банковских услуг, уменьшения тарифов обслуживания;
увеличить уровень определенности как для промышленных предприятий, так и для банков;
получить дополнительные банковские услуги для реализации совместных проектов. С целью совершенствования взаимоотношений ООО «Аксиома» с ОАО «Сбербанк» предлагаем заключить договор о перечислении зарплаты сотрудников на карточные счета. Представим бизнес-план, составленный сотрудниками ОАО «Сбербанк», данного проекта. В качестве потенциальных клиентов для зарплатных проектов могут рассматриваться любые предприятия любых форм собственности и любой географической расположенности (компактной, распределенной по населенному пункту или по регионам России и зарубежных стран). При этом наличие филиала банка в том или ином регионе необходимо, только если предприятие выдвигает требование создания элементов инфраструктуры, то есть пунктов выдачи наличных. По опыту грубым критерием эффективности может служить оценка средних поступлений на картсчет. Зарплатные проекты с использованием карточной технологии, эффективны начиная со значения$ 200/картсчет/месяц.В ООО «Аксиома» работает 157 человек, средняя заработная плата сотрудников составляет 17 358 рублей. Среднемесячная сумма к перечислению составит 11 404 206 рублей. В марте был заключен договор между банком и юридическим лицом. Организация выбрала для своих сотрудников карты Visa International, поскольку за пользование ими установлены минимальные тарифы. 3.
2.Оценкаэкономическойэффективностипроектадляпредприятииидлябанка
Первоначальные одноразовые расходы банка складываются из нескольких составляющих, которые отражены в таблице 3.
1.Таблица 3.1Разовые расходы№Виды расхода
Количество единиц, шт. Расходы на единицу, руб. Всего расходов, руб.
1.Изготовление пластиковых карт65 725 164 252
Банкомат1 125 500 012 550 003
Установка и монтаж банкомата на территории предприятия132 000 320 003
Заработная плата менеджера по работе с клиентами0,1 245 002 450
Итого первоначальные расходы:
Целесообразность установки банкомата на территории ООО «Аксиома» объясняется спецификой деятельности предприятия: в среднем предприятие в день посещает более 250 человек. После первоначальных расходов, рассмотрим (некапитальные) текущие расходы банка на обслуживание зарплатного карточного проекта в течение месяца и календарного года (таблица 3.2). При расчетах будем использовать первоначальные данные:
За отделением, в которое обратилась данная организация, закреплено 14 банкоматов. Общие затраты на обслуживание банкоматов составляют 35 910 рублей, следовательно для расчета текущих расходов по карточному проекту мы будем учитывать 1/14 от общей суммы затрат. Данное отделение обслуживает14 356 зарплатных счетов. В отделе пластиковых карт работает 6 сотрудников со средней заработной платой 23 450 рублей. Общие расходы на заработную плату сотрудников будут 140 700 рублей. Среднемесячные остатки по счетам — 20% или 228 081,20 рублей. На эти остатки банк ежемесячно начисляет проценты. Таблица 3.2Текущие расходы банка
Виды расходов
Расходы на все зарплатные счета отделения, руб. Расходы на зарплатные счета ООО «Аксиома» в месяц, руб. Расходы на зарплатные счета ООО «Аксиома» в год, руб. Инкассация денег в банкомат35 910 256 530 780
Зарплата сотрудников отдела зарплатных пластиковых счетов140 700 643 977 268
Амортизация банкомата (срок полезного использования 84 месяца)-9 464 113 568
Затраты на ремонт и обслуживание оборудования-223 526 820
Продолжение таблицы 3.2Виды расходов
Расходы на все зарплатные счета отделения, руб. Расходы на зарплатные счета ООО «Аксиома» в месяц, руб. Расходы на зарплатные счета ООО «Аксиома» в год, руб. Канал связи и инсталляция -468 056 160
Отчисления процессинговой компании-761 491 368
Начисление процентов на остатки сумм на счетах в размере1%-1 872 282
Итого:
Далее рассчитаем все (прямые и косвенные) доходы, возникающие при реализации проекта (таблица 3.3). Таблица 3.3Текущие доходы банка
Вид дохода
Доход в месяц, руб. Доходы в год, руб. Комиссионное вознаграждение за зачисление денежных средств на счета сотрудников1 140 421 368 505
Комиссионное вознаграждение за получение денежных средств в пункте выдачи наличных стороннего банка483 558 020
Комиссионное вознаграждение за получение денежных средств в банкомате стороннего банка684 382 116
Плата за пользование денежными средствами в случае возникновения несанкционированной задолженности57 908
Итого: 1 257 771 509 549
Среднемесячные исходные данные для проведения расчетов:
Не смотря на широкую сеть банкоматов и филиалов по городу, некоторые владельцы карт получают наличные средства в пунктах выдачи наличных сторонних банков. Их доля составляет 5,3 процентов от общей суммы снятия денежных средств (11 404 206*0,8*0,053= 483 538,33). С этих сумм банк получает комиссионное вознаграждение в размере 1 процента. Получение денежных средств в банкоматах сторонних банков — 7,5 процентов от общей суммы получения наличных (11 404 206×0,8×0,075= 684 252,36).Несанкционированная задолженность по счетам — 0,01 процента. Хотя эта сумма минимальна, всего 1140,42 рублей, банк взимает плату за пользование данными средствами в размере 60 процентов. Также к доходам банка можно отнести: доходы, полученные за счет тарифов на получение наличных денежных средств в банкомате банка, клиентами ООО «Аксиома», так как они не все являются клиентами ОАО «Сбербанк».
доходы за оказание услуги SMS-уведомления об операциях по банковской карте (приложение 1).Расчет косвенных доходов, полученных банком от использования остатков средств на карт — счетах клиентов, осуществляется методами расчета доходности рубля и иностранной валюты в ходе экономического анализа эффективности работы всего банка за определенный период. Данные расчеты проводятся специалистами аналитических служб по собственным внутренним методикам. Определяется, какой доход имел банк на 1 рубль (на 1 доллар США) вложенных средств за период расчета экономической эффективности системы. К косвенным доходам, могут также, относится различные виды скрытого кредитования, например при использовании времени прохождения платежей и получения слипов, когда покупка клиентом уже сделана, а его средства в банке еще не списаны. Если банк занимается эквайрингом, то главной позицией по доходам является комиссия, взимаемая с предприятий торговли и услуг.
Она представляет собой фиксированный процент от суммы операций, определенной в договоре. Другая позиция, позволяющая получать доходы, это использование средств, хранящихся на депозите торговца. Каналом доходов от эквайринга являются поступления от продажи или сдачи в аренду торговцу оборудования по обслуживанию операций с использованием пластиковых карточек. Полученные нами данные говорят о том, что срок окупаемости рассмотренного проекта составляет чуть более года (рисунок 3.1). Полученные в течение этого периода текущие доходы покрывают не только текущие, но и капитальные расходы. Рисунок 3.
1. Динамика доходности зарплатного проекта
Таблица 3.4Календарный план проекта
ОперацияНачало
Окончание1. Подготовка и согласование03.
05.201 202.
06.2012; проведение переговоров с клиентом03.
05.201 203.
05.2012; согласование с руководством банка04.
05.201 204.
05.2012; подготовка пакета документов на зарплатный проект04.
05.201 205.
05.2012; отправка документов клиенту05.
05.201 206.
05.2012; согласование документов с клиентом06.
05.201 212.
05.2012; помощь в сборе документов на открытие счетов05.
05.201 229.
05.2012; открытие счетов29.
05.201 231.
05.2012; установка системы банк-клиент29.
05.201 201.
06.2012; подписание зарплатных договоров31.
05.201 202.
06.2012; передача клиенту необходимых материалов для выпуска карт05.
05.201 210.
05.2012; заполнение клиентом информационного файла и сбор документов по сотрудникам10.
05.201 231.
05.20 122
Эмиссия карт31.
05.201 230.
06.2012; обработка информационного файла31.
05.201 205.
06.2012; изготовление заявлений05.
06.201 207.
06.2012; рассмотрение службой безопасности07.
06.201 214.
06.2012; установка кредитных лимитов14.
06.201 216.
06.2012; изготовление карт14.
06.201 228.
06.2012; подготовка к передаче28.
06.201 230.
06.20 123
Клиентская работа с картами30.
06.201 228.
07.2012; передача карт30.
06.201 203.
07.2012; распределение карт среди сотрудников03.
07.201 213.
07.2012; подписание документов сотрудниками13.
07.201 220.
07.2012; возврат документов в банк20.
07.201 224.
07.2012; разблокировка карт24.
07.201 228.
07.2012; передача клиенту номеров картсчетов24.
07.201 226.
07.20 124
Установка банкомата04.
05.201 222.
05.2012; рассмотрение заявки на банкомат правлением банка04.
05.201 208.
05.2012; осмотр места и выяснение технических аспектов08.
05.201 211.
05.2012
Продолжение таблицы 3.4Операция
НачалоОкончаниеподготовка телекоммуникаций11.
05.201 218.
05.2012; закупка банкомата08.
05.201 211.
05.2012; установка и подключение банкомата18.
05.201 222.
05.2012; инкассация банкомата18.
05.201 219.
05.20 125
Выплата заработной платы27.
07.201 202.
08.2012; передача клиентом ведомости27.
07.201 228.
07.2012; перевод средств клиентом31.
07.201 231.
07.2012; зачисление средств01.
08.201 201.
08.2012; обработка процессинговым центром02.
08.201 202.
08.2012
Рисунок 3.
2. Построенный проект. Диаграмма Ганта
Рисунок 3.
3. Диаграмма Ганта с отслеживанием критического пути
Для банка реализация зарплатных карточных проектов с использованием пластиковых карточек является одним из приоритетных направлений «карточного» бизнеса, позволяющего им добиться ощутимого роста эмиссии карточек и увеличения остатков средств на карт — счетах держателей карточек. Зарплатные карточные проекты банка на данном этапе развития рынка банковских услуг является одним из ключевых направлений стратегического развития для многих коммерческих банков. Каждый коммерческий банк, сам определяет для себя целевую группу, приоритетные карточные продукты, разрабатывает продуктовые линейки и определяет тип маркетинговой политики. Основными направлениями повышения конкурентоспособности ОАО «Сбербанк» может стать реализация приведенных ниже мероприятий: Проведение активной работы по повышению лояльности клиентов банка, в основу которых будет заложен принцип льготного обслуживания клиентов, тесно сотрудничающих с банком. Возможными критериями предоставления льготного обслуживания для клиентов могут выступать: наличие счета в банке; длительное сотрудничество юридического лица с банком. Это позволит увеличить сегмент высоконадежных клиентов. Положительный результат, может быть, достигнут благодаря разработке и внедрению программного продукта, который будет значительно упрощать процедуру подачи и рассмотрения заявки для работников обслуживающихся в банке организаций. Помимо повышения числа держателей карт, внедрение данного проекта повлияет на количество организаций, которые захотят сотрудничать с банком. Разработка программы обучения сотрудников корпоративных клиентов банка, с целью передачи им ряда функций банка по приему документов и предварительной оценке эффективности зарплатных карточных проектов. Взаимовыгодное сотрудничество коммерческих банков с организациями различного рода и вида деятельности, на сегодняшний день дает тем и другим ряд преимуществ.
Одним из аспектов, на который следует обратить вниманиеэто качество оказания услуг в коммерческом банке, поскольку именно в быстроте, доступности обслуживания, характере подхода банка к обслуживанию клиентов, взаимодействия банка и клиента заложен резерв для развития. Задача сотрудника должна состоять не в том, что бы просто обслужить клиента, а в том, что бы он, получив банковскую карту, стал постоянным клиентом банка. Безусловно, дополнительное удобство для сотрудников компаний-клиентов обеспечивает установка банкомата в офисе или на территории предприятия, а так же общее увеличение сети банкоматов по городу. Также банком возможно рассмотрение предложения сотрудникам компаний сделать их «зарплатную» карту кредитной путем предоставления овердрафта при превышении расходов над остатком средств на карточном счете. По своей сути овердрафт в рамках зарплатного проекта — это платежная банковская ссуда: оплата банком претензий к клиенту сверх остатков на его картсчете в пределах согласованных лимитов. Таблица 3.5Бюджет проекта
Вид дохода
Месячный бюджет, руб. Годовой бюджет, руб. Доходы
Комиссионное вознаграждение за зачисление денежных средств на счета сотрудников1 140 421 368 505
Комиссионное вознаграждение за получение денежных средств в пункте выдачи наличных стороннего банка483 558 020
Комиссионное вознаграждение за получение денежных средств в банкомате стороннего банка684 382 116
Плата за пользование денежными средствами в случае возникновения несанкционированной задолженности57 908
Итого: 1 257 771 509 549
Расходы
Инкассация денег в банкомат256 530 780
Зарплата сотрудников отдела зарплатных пластиковых счетов643 977 268
Амортизация банкомата (срок полезного использования 84 месяца)
Продолжение таблицы 3.5Вид дохода
Месячный бюджет, руб. Годовой бюджет, руб. Затраты на ремонт и обслуживание оборудования223 526 820
Канал связи и инсталляция 468 056 160
Отчисления процессинговой компании761 491 368
Начисление процентов на остатки сумм на счетах в размере1%1 872 282
Итого: 33 184 398 246
Планируемый доход925 931 111 303
Представленный бюджет показал эффективность предложенного проекта. Реализация проекта принесет банку дополнительный доход в сумме 1 111 303 руб. Выводы по главе 3Проанализирована схема партнерства предприятий и банков, участвующих в организации системы их взаимодействия, которая позволяет обеспечить промышленным предприятиям следующие преимущества: снизить издержки за счет увеличения количества и качества получаемых банковских услуг, уменьшения тарифов обслуживания; увеличить уровень определенности, как для промышленных предприятий, так и для банков; получить дополнительные банковские услуги. Разработаны направления перспективного совершенствования и развития взаимодействия обслуживающего банка ОАО «Сбербанк» с промышленным предприятием ООО «Аксиома» в виде реализации зарплатного карточного проекта. Сделанные выводы и рекомендации проведенного в дипломной работе анализа взаимодействия промышленных предприятий и обслуживающих банков направлены на формирование эффективной системы взаимодействия субъектов экономики, способствующей развитию бизнеса как на микроуровне, так и в масштабах страны. Заключение
Деятельность предприятий промышленной сферы существенно зависит от эффективности банковской деятельности. Выступая в роли финансовых посредников, банки удовлетворяют базовые потребности экономики в инвестициях и обеспечивают диверсификацию рисков, возникающих при взаимодействии экономических субъектов. За счет формирования взаимовыгодных финансовых отношений предприятия с обслуживающим банком возможно наращение его экономического потенциала, что является основой деловой активности предприятия. В условиях среды хозяйствования рыночного типа взаимодействующим промышленным предприятиям и банкам недостаточно находиться в плоскости лишь простого обслуживания друг друга. Важную роль приобретают процессы развития, обеспечивающие повышение эффективности их взаимодействия, а следовательно, достижения между ними устойчивых связей более высокого уровня. Таким образом, существует объективная необходимость совершенствования системы взаимодействия промышленных предприятий и банков. Основные положения и результаты выполненной дипломной работы сводятся к следующему:
Эффективное функционирование банковской системы является необходимым условием для обеспечения экономического роста. Основная функция банков заключается в перераспределении ресурсов в экономике и реализации инвестиционных процессов. Эффективность деятельности банков в значительной степени определяет эффективность функционирования промышленных предприятий. Выступая в роли финансовых посредников, банки концентрируют в себе риски экономических субъектов и поэтому традиционно подвергаются наиболее пристальному вниманию со стороны государства. Экономические результаты деятельности банка влияют на результаты деятельности его клиентов — промышленных предприятий. Как развитие предприятия зависит от эффективного функционирования банка, так и развитие банка связано с успешной деятельностью предприятия.
Поэтому банк в значительной степени заинтересован в благополучном развитии и эффективном управлении данными предприятиями. Организуя сотрудничество с предприятиями, банк должен осуществлять оценку не только их финансового состояния, но и качества менеджмента. Проведен анализ и обобщены теоретические основы и условия взаимодействия промышленных предприятий и банков. В этой связи сформулированы основы взаимодействия промышленных предприятий и банков. Акцентировано внимание на развитии партнерских отношений банков и производственных структур, направлениях и задачах их развития. Проведен анализ факторов, оказывающих влияние на выбор предприятием обслуживающего банка. Из этих факторов наиболее сильное влияние оказывают: наличие опыта сотрудничества с банком, уверенность в финансовом состоянии банка, удобное его расположение, постоянная возможность кредитования, а также уровень квалификации персонала банка. Проанализирована схема партнерства предприятий и банков, участвующих в организации системы их взаимодействия, которая позволяет обеспечить промышленным предприятиям следующие преимущества: снизить издержки за счет увеличения количества и качества получаемых банковских услуг, уменьшения тарифов обслуживания; увеличить уровень определенности, как для промышленных предприятий, так и для банков; получить дополнительные банковские услуги. Разработаны направления перспективного совершенствования и развития взаимодействия обслуживающего банка ОАО «Сбербанк» с промышленным предприятием ООО «Аксиома». Сделанные выводы и рекомендации проведенного в дипломной работе анализа взаимодействия промышленных предприятий и обслуживающих банков направлены на формирование эффективной системы взаимодействия субъектов экономики, способствующей развитию бизнеса как на микроуровне, так и в масштабах страны. Списоклитературы
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Федеральный закон Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ. (ред. 06.
12.2007) / Правовая система «Консультант-Плюс» [Электронный ресурс]. — Москва, 2008. — Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.Налоговый кодекс Российской Федерации (Часть первая)" от 31.
07.1998 г. № 146-ФЗ. Принят ГД ФС РФ 16.
07.1998 г. (ред. 17.
05.2007)."О валютном регулировании и валютном контроле": Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ (ред.
30.10. 2007) «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»: Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (в ред.
26.04. 2007)."О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансирование терроризма": Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ (ред.
28.11. 2007 г.)."О бухгалтерском учете": Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ (ред.
03.11. 2006)."О банках и банковской деятельности": Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395−1 (ред.
03.03. 2008)."О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации": Положение Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П (ред.
11.10. 2007)."Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)": Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 г. № 28-И."О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации": Указание Банка России от 16 января 2004 г. № 1376-У (ред.
31.08. 20 007 г.).Положение Банка России от 01 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (ред.
22.01. 2008 г.)."О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации": Положение Банка России от 9 октября 2002 г. № 199-П (ред.
13.06. 2007 г.)."О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)": Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П (ред.
27.07. 2001)."О порядке обмена информацией об открытии или о закрытии счета, об изменении реквизитов счета, поступающей от банков": Письмо Федеральной Налоговой Службы от 5 февраля 2007 г. № ЧД-6−09/74 (ред.
13.11. 2007).Балашов К. А. Сегментация клиентской базы на основе факторов поведенческой лояльности / К. А. Балашов / / Маркетинг. — 2011. — №
1. — С. 40−47. Банковское дело.
Базовые операции для клиентов / Под ред. А. М. Тавасиева. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 304 с. Банковское дело.
Учебник / Под ред. Л. П. Кроливецкой, Г. Н. Белоглазовой. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 567 с. Банки и банковские операции.
— М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. — 465с. Банковское дело. Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. ;
М.: Финансы и статистика, 2007. — 565 с. Безуглова Н. В. Банковская система России / Н. В. Безуглова, И. Я. Новикова / / ЭКО: Экономика и организация промышленного производства. ;
2010. — № 9. — С. 93−105 Воронин Д. В. Тенденции и перспективы развития мировой экономики и банковского сектора / Д. В. Воронин / / Банковское дело.
— 2011. — № 1. — С.
29−31 Воронов В. И. Маркетинг и логистика в управлении банковской сферой / В. И. Воронов, Ф. И. Павлов / / Маркетинг. ;
2011. — № 1. — С. 14−27. Воронов В. И.
Маркетинг и логистика в управлении банковской сферой / В. И. Воронов, Ф. И. Павлов / / Маркетинг. ;
2011. — № 2. — С.
16−26. Голубев Н. К. Формирование новой организационной структуры управления банком / Н. К. Голубев / / Финансы и кредит. ;
2011. — № 8. — С.
2−10 Господарчук Г. Г. О развитии российской банковской системы: проблемы малых и средних банков / Г. Г. Господарчук / / Банковское дело. ;
2010. — № 10. — С. 8−11 Денежное обращение и банки.
Учебное пособие / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Г. В. Толоконцевой. — М.: Финансы и статистика, 2007. — 580 с. Дмитриева Е.
Финансовый серпантин: [праздничные предложения банкиров и страховщиков] / Е. Дмитриева, Е. Ковалева, Н. Могутин / / Коммерсантъ-Деньги. — 2010.
— № 51. — С. 46−48 Дружинин А. И. Взаимодействие планирования и маркетинга в управлении банками / А.
И. Дружинин / / Маркетинг в России и за рубежом. — 2010. — № 5. — С. 76−78 Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник / Е. П.
Жарковская. — М.: Омега-Л, 2010. — 452 с.
Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е. Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. — 386с. Земская Е. Банковская конкуренция в России / Е. Земская / / Консультант. ;
2010. — № 23. — С. 61−63 Иванов В. А. Эволюция банковской системы России / В.
А. Иванов / / Банковское право. — 2010. — № 3. ;
С. 60−61 Игнатьев С. М. Развитие банковской системы России: [выступление председателя Банка России на XVII съезде Ассоциации российских банков] / С. М. Игнатьев / / Финансовый бизнес. — 2010. — № 3. — С.
8−11 Корчагин Ю. А. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / Ю. А. Корчагин. — Ростов н/Д: Феникс, 2010.
— 348 с. Кутьин В. М. Стратегический маркетинговый анализ конкуренции банков России / В. М. Кутьин / / Бизнес и банки.
— 27/2/2011. — № 9. ;
С. 3−6Лаврушин О. И. Банковские операции: Учеб. пособие / Под общ. ред. О. И. Лаврушина. Ч.
I. M.: ИНФРА-М, 2011. — 356 с. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник / Под ред.
О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2010. — 564 с. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина.
М.: Финансы и статистика, 2011. — 578 с. Мхитарян С. В. Отраслевой маркетинг: учебное пособие / С. В. Мхитарян. — М. :
Эксмо, 2010. — 366 с. Мехряков В. Д. Об изменении концепции развития банковского сектора России / В. Д. Мехряков / / Банковское дело.
— 2010. — № 10. — С.
12−14Паперная И. Охода на вкладчика: [маркетинговые акции банков] / И. Паперная / / Карьера. — 2010. — №
11. — С. 52−54 Программа «Национальная банковская система России 2010 — 2020»: проект / Ассоц. рос. банков, рук. авт. коллектива Г. А. Тосунян .
— М.: 2010. — 76 с. Расчетно-кассовое обслуживание в Сбербанк России [Электронный ресурс]/ Официальный сайт СБ РФ.
— Москва, 2008. — Режим доступа:
http://www.sbrf.ru/ruswin/Саркисянц А. Г. Управление клиентским бизнесом в банке: современные тенденции / А. Г. Саркисянц / / Аудитор. ;
2010. — № 4. — С. 53−59. ;
Начало. Окончание: № 5. — С. 55−59 Севрук В. Т. Банковский маркетинг / В. Т. Севрук. — М.: Дело Лтд, 2004.
— 326с. Сенчагов В. К. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / В. К. Сенчагов, А. И. Архипов и др.; под ред. В. К. Сенчагова. — М.: Прспект, 2010. — 720 с. Современные формы расчетно-кассового обслуживания: конкуренция за привлечение клиентов // Коммерсантъ.
— 2008. — № 28 (576). Тальская М. Послезавтра: [банковская система] / М. Тальская / / Эксперт.
— 2010. — № 47. — С.
52−57 Тимофеева Т. В. Финансовая статистика: учебное пособие для вузов / Т. В. Тимофеева, А. А. Снатенков, Е. Р. Мендыбаева, ред. Т.
В. Тимофеева. — М. :
Финансы и статистика, 2010. — 479 с. Угловская А. В. Слияния в России как инструмент банковской онсолидации / А. В. Угловская / / Закон и право. — 2010. — №
11. — С. 36−39 Что мы ждем от нашего банка? // Сборник научных статей. -
М.: Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства, 2011. — 412 с. Шафиев М. М. Проблемы развития и совершенствования банковской системы России / М. М. Шафиев / / Банковское право. ;
2010. — № 3. — С. 16−17 Щегорцов В. А. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / В.
А. Щегорцов, В. А. Таран .
— М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. — 415 с.www.sbrf.ru/ru/about/info — официальный сайт Сбербанка России. Приложения
Приложение 1Тариф на предоставление услуги SMS-уведомления об операциях по Счету, расчеты по которому осуществляются с использованием международных банковских карт VISA Intеrnational и MasterCard Worldwide ОАО «Сбербанк"№Наименование услуги
Тип картыMaster Card VirtualMaestro Prepaid / Visa Electron Instant IssueMaestro / Visa ElectronMasterCard Standard (вт.ч. синдивидуальнымдизайном) / VISA ClassicКорпоративная картаMasterCard Gold VISA GoldMasterCardBusiness VISA Gold1. SMS — уведомление об операциях по банковской карте в год270 руб./ 9 $/9 € 300 руб./11 $/11 €Комиссия не взимается
Примечание:
Тарифы взимаются в валюте Счета и НДС не облагаются. Тарифы взимаются за обслуживание каждой банковской карты, зарегистрированной для получения услуги. При закрытии Счета и/или отказе от выпуска (перевыпуска) новой банковской карты и/или досрочном отказе от данной услуги стоимость обслуживания Клиенту не возвращается. При перевыпуске банковской карты Клиент пользуется услугой до окончания оплаченного срока. Услуга предоставляется до момента представления Клиентом в Банк письменного заявления на отказ от услуги Тарифы взимаются в бесспорном порядке со Счета Клиента не позднее рабочего дня, следующего за днем регистрации Банком банковской карты для получения услуги на основании соответствующего заявления Клиента.
