Кредитная система РФ и ее звенья

Проводимая в стране радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии кредитной системы. Банковская система как составной элемент кредитной системы и всего хозяйственного механизма должна совершенствоваться по мере накопления российского опыта.

Формирование системы коммерческих банков в России является главным завоеванием переходного периода к экономике рыночного типа. Однако в условиях высокой инфляции, спада производства, коммерческие банки на протяжении десяти лет не раз оказывались в кризисных ситуациях, которые вызывались дестабилизацией валютного рынка, рынка межбанковских кредитных ресурсов, а также масштабным финансовым кризисом.

Кредитная система является кровеносной системой всего рыночного хозяйства. Актуальность исследования кредитной системы определяется тем, что от ее развития зависят сохранность и рост сбережений населения, инвестиции в развитие производства в реальном секторе экономики и развитие всей экономики страны в целом.

Отсутствие единой, тщательно просчитанной по этапам проведения концепции перехода к рынку привело ко многим отрицательным последствиям развития кредитной системы в России.

Формирование кредитной системы нового рыночного типа в стране с устоявшимся механизмом административно-командной экономики относится к наиболее сложной и еще недостаточно изученной проблеме.

В условиях транзитивной экономики в России кредитная система, с одной стороны, должна способствовать развитию рыночных отношений в стране, росту производства, а с другой стороны, высокие темпы инфляции тормозят развитие кредитной системы. Таким образом, кредитная система зависит от денежно-кредитной политики, разрабатываемой Центральным банком совместно с Правительством России.

Цель дипломной работы раскрыть понятие кредитной системы и проанализировать различные аспекты становления и развития кредитной системы в России, в том числе и на региональном уровне.

В соответствии с целью в работе поставлены и последовательно реализованы следующие задачи:

1) изучение и анализ понятия «кредитная система», а также взаимосвязи ее элементов;

2) изучение особенностей развития кредитной системы России;

3) определение основных условий и проблем реформирования кредитной системы в период трансформации экономики в России;

4) анализ современного состояния банковской и небанковской системы России;

5) определение проблем развития кредитной системы РФ;

6) обоснование направлений развития кредитной системы РФ.

Объектом исследования выступают процессы становления и развития кредитной системы России, предметом исследования является совокупность экономических отношений, складывающихся в процессе становления и развития кредитной системы в России.

Теоретико-методологической основой исследования послужили диалектический метод познания, труды российских и зарубежных экономистов.

В дипломной работе были использованы такие общенаучные методы познания, как исторический, абстрактно-логический, монографический, экспериментальный, экономико-математической.

В мировой экономической литературе проблемам становления, развития и функционирования коммерческих банков на внутреннем и международных рынках уделяется достаточно много внимания. Следует назвать работы американских и немецких ученых, такие как «Коммерческие банки» Э. Рида с соавторами (1983), «Банковский менеджмент» Питера С. Роуза (1995), «Управление финансами в коммерческих банках» (1994) Джозефа Синки, а также немецкого автора Э. Роде «Банки, биржи, валюты современного капитализма» (1986), «Современные деньги и банковское дело» Роджера Лерой Миллер, Дэвида Д. Ван-Хуза (2000), «Финансовые институты, рынки и деньги» Дэвида С. Кидуэлла с соавторами (2000).

Подробно и комплексно освещены проблемы развития кредитной системы нашей страны в советский период в монографии Э. Я. Брегеля «Капиталистическая кредитная система» (1948), А. А. Посконова «Кредитно-денежная система СССР (1967) и в монографии Ф. С. Массарыгина «Кредитная система СССР» (1974). Комплексных исследований проблемы развития кредитной системы в России в постсоветский период, к сожалению, немного. Монографические работы в большинстве своем посвящены такому звену кредитной системы, как коммерческие банки. Это монографии «Коммерческий банк в современной России, теория и практика» А. В. Молчанова (1996), «Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт» Е. Б. Ширинской (1995), «Банки и банковские операции в России» В. И. Букато и Ю. И. Львова (1996), «Устойчивость коммерческих банков: Как банкам избежать банкротства» Л. П. Белых (1996), «История кредитных учреждений и современное состояние банковской системы России» В. Д. Михрякова (1995).

Теоретические аспекты развития банковской системы в России, проблемы ее реструктуризации, а также основные направления совершенствования определены в трудах известных ученых Г. Н. Белоглазовой, АТ. Грязновой, В. И. Колесникова, О. И. Лаврушина, И. Д. Мамоновой, Г. С. Пановой, М. АПесселя, В. М. Усоскина.

В соответствии с целью и задачами работа разделена на три главы. В первой главе рассматриваются теоретические понятия кредитной системы и ее эволюция.

Во второй главе проанализировано современное состояние банковской системы РФ, и небанковских институтов.

В третей главе определены проблемы развития кредитной системы в России, основные тенденции и направления.

Для иллюстрации анализируемого материала использованы графики, таблицы, приложения.

1. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА:

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ЭВОЛЮЦИЯ

1.1 Понятие и сущность кредитной системы

Понятие кредитная система употребляется в литературе в широком и узком смыслах.

В широком смысле кредитная система определяется как совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения [59, 116].

В узком смысле кредитная система это совокупность институтов, которые организуют кредитные отношения.

Кредитная система представляет собой совокупность финансово-кредитных организаций. В национальных законодательствах понятие «кредитная система», как правило, не фигурирует, чаще используется понятие «банковская система». Однако их нельзя отождествлять. Банки являются лишь одним, хотя и наиболее распространённым видом кредитных организаций. Поэтому логично считать банковскую систему сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций [7, 135].

Кредитная система это совокупность банковских и иных кредитных учреждений, правовые формы организации и подходы к осуществлению кредитных операций.

В зависимости от строгости регламентации и лицензирования банковской деятельности выделяют два типа организации кредитного дела:

Специализированное кредитное дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и небанков, вводятся запреты и лимиты для банков по осуществлению квазибанковских операций и не разрешается осуществление классических банковских функций, то есть привлечение средств на расчетные счета и срочные вклады, предоставление ссуд на условиях платности, срочности и возвратности.

Универсальное кредитное дело, когда жесткого разделения между операциями банков и небанков не существует.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов выделяют два основных типа построения банковской системы:

одноуровневая;

двухуровневая.

Одноуровневая банковская система преобладание горизонтальных связей между банками, унификация их операций и функций.

Двухуровневая банковская система взаимоотношения в двух плоскостях: по горизонтали и по вертикали. По вертикали Центральный банк как руководящий, управляющий центр и остальные как низовые звенья. По горизонтали отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. Происходит разделение административных функций и операционных, связанных с обслуживанием предприятий. Центральный банк остается банком в полном смысле слова этого слова только для двух категорий клиентов коммерческих и специализированных банков и правительственных структур и для него преобладающими становятся функции «банка банков» и управление деятельностью банковских учреждений в целях регулирования контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг [41, 54].

Понятие «банка банков» на практике означает, что все кассовые резервы концентрируются в Центральной банке и их поступление в хозяйственный оборот происходит посредством пополнения кассы коммерческих банков через учреждения Центрального банка. Все банки осуществляют безналичные расчеты через посредство Центрального, а в случае необходимости получают кредиты Центрального банка. В итоге и наличный, и безналичный обороты денежных средств концентрируются в Центральном банке и его учреждениях. В РФ преобладал одноуровневый принцип построения банковской системы с концентрацией кредитных операций в едином центре Госбанке России, его учреждениях и нескольких государственных специализированных банках, осуществляющих по его поручению отдельные виды операций Стройбанк, Внешторгбанк). При этом Госбанк осуществлял краткосрочное кредитование, Стройбанк долгосрочное, Внешторгбанк обслуживание внешнеторговых операций [18, 87].

Иерархичность структуры составляющих кредитную систему элементов заключается в выделении центрального управляющего звена и низовых (функциональных) звеньев (табл. 1).