В связи с этим, представляется целесообразным разработка новых кредитных программ для физических лиц в банке. Банки, работающие в условиях рыночной конкуренции, чаще всего придерживаются продуктовой маркетинговой концепции, т. е. их сравнительные преимущества базируются на высоком уровне качества услуг, их индивидуальности, уникальности и высоком уровне сопутствующего обслуживания. В выигрышном положении находятся банки, которые имеют свою торговую марку (фирменный знак, лицензию, патент), т. е. какую-то свою специфику. Прежде всего, конкуренция между торговыми марками происходит в информационном пространстве. Эта конкуренция выражается в битве за внимание и предпочтение потребителя. Здесь важную роль отыгрывает рекламная деятельность банка, способствующая узнаванию брэнда, а также положение в рейтинге банков. Важнейшее место также занимает полнота и доступность информации о банке, предоставляемых услугах, ликвидности банка и его резервах, перспективах развития. Изучив кредитные продукты ООО «Банк Фининвест» и сравнив их с имеющимися предложениями конкурентов, будет целесообразным использование неценовых методов конкуренции посредством внедрения следующих новых продуктов для физических лиц, пока не имеющих аналогов на рынке. Кредитный продукт «Новый план"это кредит на неотложные нужды, средства по которому будут направлены на погашение действующего кредита заемщика в российском банке. Воспользовавшись этим предложением, клиент может снизить ежемесячный платеж по потребительскому кредиту, заменить автокредит кредитом наличными, а также получить до 3-х месяцев отсрочки основных платежей в рамках дополнительного сервиса «Кредитные каникулы».
Кредит «Новый план можно будет оформить на сумму до 400 000 рублей сроком до 60 месяцев. Оформить кредит могут заемщики с положительной кредитной историей и подтвержденным доходом по месту работы, обслуживающие автокредит, потребительский или товарный кредит другого российского банка в рублях не менее 6-ти месяцев. Кредитная карта для студентов — это уникальная возможность для молодежи расширить свои возможности, реализовать планы и идеи уже сегодня, когда собственная карьера только на старте. При этом студент автоматически дает ранее начало своей собственной положительной кредитной истории, что может оказать большое значение при получении последующих кредитов уже после окончания вуза.
Специально для учащихся очных отделений 4, 5 или 6-го курсов банк предлагает кредитную карту в рублях VisaClassic сроком на 3 года с льготным лимитом кредитования до 60-ти дней, который распространяется как на безналичные платежи, так и на снятие наличных. Кредитный лимит по карте составляет 10 000 рублей, ставка — 27% годовых. Для получения карты в любом отделении банка г. Новосибирска необходимы только 2 документа — паспорт и справка из деканата о том, что студент продолжает обучение на момент подачи заявки.
Рассчитаем экономический эффект от внедрения новых кредитных продуктов. Таблица 2.
6.Плановые параметры новых кредитных продуктов
Параметры кредитного продукта"Новый план"Кредитная карта для студентов
Средний годовой остаток задолженности по кредитам, тыс.
руб.2 000 600 000Процентная ставка, %1820,5Процентный доход, тыс.
руб.360 123 000Совокупный прирост дохода от внедрения новых продуктов за один год составит: 360 000 + 123 000 = 483 000 тыс.
руб.Таким образом, внедрение новых кредитных продуктов «Новый план» и «Кредитная карта для студентов» в качестве неценового метода конкуренции будет являться целесообразном и эффективным. Данные продукты пока не имеют аналогов на рынке, что гарантирует значительный приток клиентов и дополнительную прибыль банку. Также для развития кредитованияпредлагаются следующие мероприятия по совершенствованию процесса кредитования: — разработка новых продуктов по технологии онлайн-кредитования;
продвижение услуг банка посредством рекламы. Несмотря на столь широкий спектр кредитов, предлагаемый ОАО «РОСБАНК» для частных клиентов, у данного кредитного учреждения еще остаются направления роста. Так, в последнее время он-лайн услуги приобретают все большую популярность. В этой связи целесообразным было бы внедрение таких технологий выдачи кредитных средств, которые позволяли бы получить деньги посредством интернет-коммуникаций. Онлайн-кредитование — это передача денег (в основном в электронной валюте) от одного лица другому (могут участвовать организации) на определённый срок под проценты. Причём сроки возврата меньше, а проценты, которые можно получить несоизмеримо больше, чем банковский вклад либо облигационный заем.
Также преимуществом онлайн-кредита является относительная простота его получения. Большинство онлайн-кредитов выдаётся под конкретные операции, то есть получатель кредита, пуская деньги в дело, получает определенную прибыль, а потом возвращает кредитодателю его деньги и часть прибыли. Особенностью онлайн-кредитов является то, что большинство из них не выдаётся на потребительские нужды, так как в онлайне обычно (если дело не касается очень крупных сумм) не потребуют справку о доходах, а скорее спросят, для чего вам нужны деньги. Существует специализированная биржа кредитов WebMoney. Для того, чтобы выставлять предложения о получении кредита на этой бирже, нужен персональный или начальный аттестат. Биржа кредитов WebMoney позволяет просмотреть кредитную историю любого заемщика.
Большинство кредитов даются именно в титульных знаках этой системы. Для онлайн-кредитования в этой системе созданы два сервиса: кредитная биржа WebMoney;долговой сервис WebMoney;Кредитная биржа WebMoney является автоматизированным сервисом по выдаче кредитов. Биржа предоставляет возможность удобного анализа информации о кредитополучателе, о предоставляемых гарантиях. Среди удобств сервиса то, что можно брать как индивидуальный, так и коллективный кредит.
За свою работу биржа не взимает никаких дополнительных сборов, кроме официальной комиссии системы WebMoney. Говоря в целом, кредитная биржа WebMoney представляет механизм онлайн-кредитования, который, несомненно, обеспечивает дополнительные гарантии успешного заработка кредитодателю и удобного получения кредита заемщику. Для того чтобы подать заявку на получение кредита, необходимо создать электронный кошелёк типа «С». Затем подается заявка на получение кредита, поля в которой заполняются максимально подробно, чтобы увеличить вероятность получения кредита. Для того, чтобы предоставить кредит, то нужно создать кошелёк типа «D», затем выбрать из представленного списка заявку на кредит, после чего следует внимательно ознакомиться с информацией о заявке, о том, кто её подавал. Если заявка устраивает — добавляется доверенность на списание средств и просмотр остатков, на том кошельке, с которого будет выдаваться кредит. В случае невозвращения суммы заемщиком в оговоренные сроки, предусмотрена блокировка WM-кошелька на вывод средств, а все поступающие на счет должника деньги автоматически переводятся кредитодателю.
Вторым сервисом, поддерживающим онлайн-кредитование, является долговой сервис WebMoney. Перед выдачей кредита определяется лимит доверия, который устанавливает такие параметры, как максимальную сумму займа, срок и порядок его возврата, оплату за использования (проценты), кошелёк, с которого будет осуществляться выдача средств. С этими условиями должен согласиться как заёмщик, так и кредитор. На основании лимитов доверия устанавливается уровень доверия, который характеризует участника системы.
Важно помнить, что все операции должны проводиться через долговой сервис WebMoney. Деньги, переданные с WM-кипера на WM-кипер, не считаются ни займом, ни возвратом займа. Проводимая сделка регистрируется в сервисе, после чего нужная сумма переходит на кошелёк заемщика. По окончанию срока, средства должны быть переведены с кошелька, которым был получен кредит, на кошелек, с которого кредит был выдан. Иначе система будет пытаться снять деньги с других кошельков, зарегистрированных на заемщика.
Но если их и там не будет хватать, то в ход пойдут лимиты доверия, то есть погашение кредита, будет произведено за счёт других участников системы, средства которых доступны получателю займа. Все сделки регистрируются в сервисе Paymer, поэтому в случае неуплаты обязательства Paymer могут быть предъявлены в суде, как доказательства получения займа. Банки выдают кредиты от 15 до 30 процентов годовых в зависимости от банка. А в Интернет ситуация несколько другая. Здесь процентная ставка колеблется в районе 10 процентов, только не в год, а в месяц. Связано это с двумя факторами. Во первых, считается, что получить кредит через Интернет гораздо проще (и это действительно почти всегда так) и во вторых, что при выдаче кредита через Интернет риски больше. А вот это вопрос спорный, невозврат кредитов в Интернет действительно существует, но он также существует и у обычных коммерческих банков, и процент этот приблизительно одинаковый. Здесь скорее всего играет роль психологический фактор, — кредитор не видит, кому выдает деньги, следовательно, вероятность того, что деньги не вернут больше.
Процент невозвратов одинаков только в тех случаях, когда проверяется личность заемщика, требуются от него гарантии, грамотно оцениваются риски. Для продвижения кредитных продуктов в секторе физических лиц банку также предлагается:
Активизировать рекламную деятельность банка в Интернете. Организовать тренинги для менеджеров по привлечению розничных клиентов. Реклама позволит банку повысить информированность потенциальных клиентов о продуктах и привлечь дополнительных клиентов. Дополнительные денежные средства банк сможет использовать для увеличения объемов кредитования, что в свою очередь увеличит его процентные доходы. Таким образом, затраты на рекламу напрямую связаны с получением банком дополнительных доходов. Эффективность данного мероприятия будет рассмотрена ниже. Далее определим прогнозныезначение финансовых показателей банка после внедрения нового кредитного портфеля. В данном случае существующий кредитнй портфель будет расширен за счет новых продуктов для физических лиц. Отметим, что существенный рост потребительского кредитования способствует росту рисков финансового сектора в целом — портфель выдаваемых населению кредитов продолжает расти темпами более 30% в год, а необеспеченные потребительские ссуды — более 35% в год, причём часть этих кредитов идёт на рефинансирование уже взятых кредитов. Доля кредитов физическим лицам в активах банковской системы приближается к 18%, при том, что, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), растет доля заёмщиков, обслуживающих одновременно несколько кредитов. Так, доля заемщиков с двумя кредитами выросла с 5,2% на начало 2011 г.
до 9,6% на конец сентября 2013 г., а обслуживающих одновременно три кредита — с 1,6% до 4,1%, четыре и более кредитов — с 1,2% до 2,6%.Также следует отметить, что современной тенденцией на рынке портебительского кредитования стало то, что большинство банковкак одну из ключевых маркетинговых задач рассматривает повышение продаж карточных продуктов. Появляется много рекламных акций в поддержку кредитных карт, развиваются различные кобрендинговые проекты и бонусные программы лояльности, реализуемые на базе пластика. В результате этих тенденций динамика роста по кредитным картам действительно оказывается несколько выше, чем по другим кредитным продуктам. Кроме того, расширение кредитного портфеля именноо за счет направления потребительского кредитования, возможно, соопровождающееся некоторым сокращением доли кредитования юридически лиц оправдано еще и по следующей причине: по результатм опроса предпрриятий (по данным аудиторского центра «МИАН») финансовое положение предприятий-участников кредитования в банке ООО «Фининвест» по итогам деятельности в 2013 году в целом характеризовалось преобладаением негативных тенденций. Ухудшение финансового состояния проявилось в: — снижении уровня самофинансирования;
долговой нагрузки на собственный капитал предприятий;
объема собственных оборотных средств;
оттоке денежных средств;
объема чистой прибыли. В соответствии с прогнозом, представленном ранее в таблице 2.
6., общая сумма остатков ссудной задолженности по новым кредитным продуктам предполагается в сумме 2600 000 тыс.
руб. За 2012;2013 гг. средний уровень просроченной задолженности по кредитам составил:
Средний уровень просроченной задолженности = (29 433+10641) / (13 001 705 + 14 206 354) = 0,147%В этом случае сумма просроченной задоженности по новым кредитным продуктам составит: 2600 000 * 1,047% = 3829,47 тыс.
руб.Тогда прогнозные значение финансовых коэффициентов для бакна «Фининвест» будут следующими:
Таблица 2.
7.Прогнозные значения доходности кредитных вложений ООО «БАНК Фининвест» после внедрения нового кредитного портфеля
ПоказателиНа 01.
01.2014
Прогнозные значения в 2014 году
Изменение, +/-Темп роста, %Общая сумма выданных кредитов14 206 35 416 806 3542 600 118,3%Сумма активов16 931 31 519 531 3152 600 115,4%Привлеченные средства15 112 29 115 112 2 910 100,0%Сумма просроченной задолженности по основному долгу и процентов10 64 114 4703 829 136,0%Собственный капитал1 682 1471 682 1 470 100,0%Операционные доходы8 573 5069 056 506 483 105,6%К10,840,860,02К20,941,110,17К30,000,000,00К40,06%0,07%0,01%К50,63%0,86%0,23%К760,35%53,89%-6,46%Структура нового кредитного портфеля представлена в таблице 2.
8. и на рисунке 2.
7.Таблица 2.
8.Структура кредитного портфеля по балансовым счетам после внедрения новых кредитных продуктов
Структура портфеляна 01.
01.2014после внедрения мероприятийостатки, тыс.
руб.доля, %остатки, тыс.
руб.доля, %452 «Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям"16 746 51 299,4%16 746 51 286,1%455 „Кредиты, предоставленные физическим лицам“» 84 4810,5%2 684 48 113,8%458 «Просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам"10 6410,1%14 4700,1%Итого16 841 634 100,0%19 445 463 100,0%Таким образом, внедрение новых продуктов «Новый план» и «Кредитная карта для студентов» приведет к измениеню структуры портфеля: доля кредитов физическим лицам возрастет до 13,8% с 0,5%, что положительно скажется на диверсификации портфеля. Доля кредитов, выдаваемых предприятиям сократится до 86,1%.Наглядно структура нового портфеля представлена на рисунке ниже:
Рисунок 2.7 — Структура кредитного портфеля после внедрения новых продуктов
Также как свидетельтсвуют данные в таблице 2.
7., введение новых кредитных продуктов в состав кредитного портфеля приведет к росту практически всех показателей доходности. Показатель общей кредитной активности возрастет до 0,86, что означает, что 86% активов банка сформированы за счет выданых кредитов физическим и юридическим лицам. Существенно увеличтся значение показателя использования привлеченных средств, его величина возрастет до 1,11, что, безусловно, заслуживает положительной оценки, поскольку говорит о росте эффективности вложенных средств. При этом с ростом суммы выданных кредитов по новым продуктам будет также расти и думма операционных доходов, что, в свою очередь, скажетска на положительной динамике коэффициента К7. Заключение
Под кредитным портфелем банка подразумевают совокупность всех кредитов, ссуд и овердрафтов, выданных банком, а также объем лизинговых операций и операций, факторинга, осуществляемых банком на отчетную дату. Кредитный портфель любого банка подвержен регулированию, поскольку качество портфеля в большей степени, нежели качество других банковских услуг, важно для оценки риска и надежности банка. Качество кредитного портфеля регулируется прежде всего законодательством и нормативными актами ЦБ. Примерами таких ограничений могут служить общепринятые лимиты риска при использовании одного вида кредита (ипотека) размера кредитования одного заемщика, объема ссуд сотрудникам банка, использования некоторых видов залогового обеспечения и т. д.Управление кредитным портфелем требует от банковского менеджера постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и постоянным качественным составом. В рамках дилеммы «доходностьриск» банк вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от повышенного риска.
Он должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать чрезмерной концентрации кредитов в одной отрасли или же у нескольких крупных заемщиков. Кредитный риск зависит от внешних и внутренних факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя при своевременном реагировании на изменение рыночной конъюнктуры банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным портфелем и кредитными рисками лежат в сфере внутренней деятельности банка. В данной работе был проведен анализ кредитного портфеля коммерческого банка ООО «Банк Фининвест». Основным видом деятельности Банка является проведение банковских операций на территории Российской Федерации. Данные операции включают: привлечение вкладов физических лиц, выдачу коммерческих кредитов, валютно-обменные операции, операции с ценными бумагами, а также осуществление других банковских операций и сделок, разрешенных законодательством Российской Федерации. Анализ динамики и структуры баланса банка выявил, что в целом объём банковских операций вырос за 2013 год на 9,02% составил 16 931,3 млн. рублей. Определяющее значение в структуре вложений Банка имеет чистая ссудная задолженность, которая составила на 01.
01.2014 г. 83,9% всех активов и имеет тенденцию к росту. Существенный рост данной статьи объясняется тем, что в 2013 г. Банк активно развивал кредитование юридических лиц, преимущественно по крупным кредитам. Основную долю в структуре обязательств составляют средства клиентов, при этом удельный вес данной статьи возрос до 88,9% в 2013 году. Основную долю в данной статье занимают вклады физических лиц (83,6% в 2013 г.), с которыми банк начал работать в 2011 году. Как положительный момент можно оценить наличие в структуре собственных средств значительной суммы нераспределенной прибыли (как прошлых лет, так и отчетного периода), однако отмечается незначительное снижение данной статьи. Деятельность банка прибыльна, прибыль банка за 2013 год составила 56 344 тыс.
руб., однако динамика изменения отрицательная, что заслуживает негативной оценки. Основным видом деятельности банка и главным источником доходов является кредитование, как реального сектора экономики, так и физических лиц. Величина кредитного портфеля в целом по всем филиалам банка на 01.
01.2014 составила 16 841 634 тыс.
руб., что на 2 730 378 тыс.
руб. больше, чем в 2012 году. При этом кредиты, предоставленные юридическим лицам, составляют 99,5% от всего кредитного портфеля. В структуре кредитного портфеля головного филиала «Банк Фининвест» преобладают ссуды 3 категории качества, т. е. сомнительные кредиты, имеющие значительный кредитный риск, их доля превышает 60%, что вызывает тревогу. Доля высококачественных ссуд высшей категории (или стандартных ссуд) минимальная и составляет всего 2,9% в общей стоимости портфеля. Доля нестандартных ссуд, имеющих умеренный кредитный риск составила треть общего портфеля, что также заслуживает негативной оценки. Также в составе кредитного портфеля присутствуют так называемые безнадежные ссуды (5 категория качества), их доля достаточно высока — почти 1% или 9,5 млн.
руб. За анализируемый период в целом наблюдается значительное понижение доходности клиентского кредитного портфеля. Падение доходности кредитного портфеля может свидетельствовать о снижении эффективности управления им в банке, однако для более точной оценки деятельности банка в этой сфере необходимо проанализировать динамику качества кредитного портфеля, рассмотреть, как изменился уровень кредитных рисков за анализируемый период. Для дальнейшего развития банка в области кредитования и формирования устойчивого кредитного портфеля было рекомендовано сконцентрировать усилия на развитии кредитования физлиц — наиболее перспективного направления.
Так, например, целесообразно разработать такие программы, как кредит «Новый план» или «Кредитная карта для студентов». Внедрение данных продуктов приведет к измениеню структуры портфеля: доля кредитов физическим лицам возрастет до 13,8% с 0,5%, что положительно скажется на диверсификации портфеля. Также введение новых кредитных продуктов в состав кредитного портфеля приведет к росту практически всех показателей доходности. Показатель общей кредитной активности возрастет до 0,86, что означает, что 86% активов банка сформированы за счет выданых кредитов физическим и юридическим лицам. Существенно увеличтся значение показателя использования привлеченных средств, его величина возрастет до 1,11, что, безусловно, заслуживает положительной оценки, поскольку говорит о росте эффективности вложенных средств. Для дальнейшего развития кредитования частных лиц было также предложено внедрение системы онлайн-кредитования. Рано или поздно к использованию онлайн-кредитования придут многие российские банки и конкуренция на Российском рынке выдачи кредитов через Интернет также станет достаточно высокой. Ввиду этого в настоящее время для ООО «Банк Фининвест» удобный момент для того, чтобы заняться выдачей кредитов через Интернет и занять еще не заполненную нишу.
Плюс ко всему в преддверии ожидания влияния европейского кризиса на экономику России, многие банки стали закрывать свои кредитные линии для определенного круга клиентов. ООО «Банк Фининвест» может воспользоваться данными обстоятельствам для повышения своей конкурентоспособности в сфере розничного кредитования. Также банку необходимо активно продвигать свои кредитные продукты. Основными мероприятиями по продвижению продуктов банка стали: реклама в глобальной сети Internet и обучение менеджеров по привлечению новых клиентов.
Список литературы
Нормативно-правовые акты
Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности: от 02 декабря 1990 г. ФЗ № 395−1 (с послед. изм. и доп.) // Консультант Плюс. Федеральный закон РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.
07.02. г. № 86 ФЗ (ред. от 22.
09.2009) Федеральный закон от 3 декабря 2011 г. № 391-ФЗ"О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности"Указание Банка России от 30 апреля 2008 г. № 2005;У «Об оценке экономического положения банков» (с изменениями и дополнениями) Инструкция ЦБ РФ № 139-И от 03.
12.2012 «Об обязательных нормативах банков"Учебники и учебные пособия
Андрюшин С. А. Банковские системы — М.: Инфра-М, 2011. — 235 с. Банковское дело: учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. -
М.: Магистр-Пресс, 2010. — 456 с. Банковское дело: учебник / Под ред. Е. П. Жарковская.
— 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2011.
— 643 с. Банковское дело: учебник. / Под ред. Кроливецкой Л. П., Белоглазовой Г.
Н. Издание 5е, перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2011. — 780 с. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева С.Л. М.:КНОРУС, 2011. — 260 с. Банковское дело.
Экспресс-курс / Под ред. Лаврушина О. И. — М.: Кно
Рус, 2012. — 352 с. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Розничный бизнес. — М.: Кно
Рус, 2011. — 416 с. Вавилов А. В., Ильин И. И. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. — М.: ИИЦ «Европеум
Пресс", 2011. — 127 с. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. — 251 с. Жуков Е., Эриашвили Н.
Банковское дело. — М.: Юнити-Дана, 2011. — 688 с. Ибадова Л. Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: правовые аспекты — «Волтерс Клувер», 2011. — 356 с. Костерина Т. М. Банковское дело — М.: Экономика, 2011.
— 687 с. Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник.
4-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2011. — 732 с. Лобачева Т. А. Оценка качества банковских услуг. ;
Екатеринбург: ИЭУРоРАН, 2011. — 265 с. Николаева Т. П. Банковский маркетинг. -
М.: Изд. центр ЕАОИ, 2011. -
321 с. Основы банковского дела: учеб. пособие /ред. проф. Г. Г. Коробовой и проф. Ю. И. Коробова.
М.: Магистр, 2013. — 448 с. Тедеев А. А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: Учебное пособие. — М.: Изд-во Эксмо-Пресс, 2010. -
210 с. Шевчук Д. А. Финансовое право. Учебное пособие. М.:Эксмо, 2011. — 171 с. Периодические издания
Белых А. Карточный подход // Бизнес журнал для малого и среднего бизнеса. 2011. — С.34−41.Громов A.C. Электронные банковские услуги: от наличных к безналичным расчетам // Банковские услуги.
2009. № 11. — С. 33−36.Базель II для российских банков // Журнал «Финансовый директор» — www.fd.ru.Григорьев А. В. P rivate Banking в теории и практике // Ваш Банк. 2009.
№ 10.Зверьков А. И. Малый бизнес: доступность кредитов и банковские инновации // Финансы и кредит, № 22, 2012. — С.14−17.Зверькова Т. Н., Зверьков А. И. Продукты региональных банков: спрос и предложение // Финансы и кредит, № 24, 2012. -
С.23−28.Зверькова Т. Н., Зверьков А. И. Региональные банки в трансформационной экономике // Финансы и кредит, № 7, 2012. — С.5−10.Иевлева А. А. Портфельный подход к розничной кредитной деятельности банков // Финансы и кредит, № 10, 2011. -
С.8−15.Карташов А. В. Краткая характеристика мер финансовой поддержки банковской системы США // Банковское право. 2010. № 2. С. 29. Курапов С. С. Особенности стратегии интернационализации транснациональных банков в условиях глобализации // TerraEconomicus. 2011. Т.
9. № 3−3. — С. 164−166.Козырев А. В. Роль банков с иностранным капиталом в банковской системе Российской Федерации // Молодой ученый. 2011.
№ 4−1. — С. 157−158. Неретина Е. А., Солдатова Е. В. Клиентоориентированный подход к управлению коммерческим банком // Финансы и кредит, № 7, 2012. — С.32−40.Основы банковского дела: учеб.
пособие /ред. проф. Г. Г. Коробовой и проф. Ю. И. Коробова.
М.: Магистр, 2013. — 315 с. Попкова Е. Г., Суворина А. П. Факторы формирования спроса на российском рынке банковских продуктов для физических лиц // Финансы и кредит, № 21, 2010. — С.12−22.Рыкова И. Н., Харитонова В. И. О деятельности на российском рынке банков с иностранным участием // Банковское дело. 2011.
№ 10. — С.
50−52. Сидорин Е. В. Уровневая оценка конкурентоспособности отдельных видов банковских продуктов с учетом влияния механизмов Всемирной торговой организации // Финансы и кредит, № 20, 2012. — С.3−8.Сысоева Е. Ф., Скрыпник Е. Ю. Сущность, структура и факторы кредитного риска розничных банковских институтов // Национальные интересы: приоритеты и безопасность, № 7, 2010. — с.
14−17.Тихомирова E.B. Кредитные продукты современных российских банков // Финансы и кредит, № 29, 2011. — С.22−27.Хабаров В. И., Попова Н. Ю.
Банковский маркетинг. М., 2011
Шпалерская В. В. Дистанционное банковское обслуживание как новая технология предоставления банковских услуг // Научный вестник Волгоградской академии государственной службы. Серия: Экономика. 2011. Т. 1. № 5. С.
61−66. Чхутиашвили Л. В. Банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения // Финансовая аналитика: проблемы и решения, № 10, 2011. — С.5−8.Чхутиашвили Л. В. Услуги коммерческих банков в новых условиях рыночной конкуренции // Финансовая аналитика: проблемы и решения, № 25, 2011.
— С.12−19.Герасина Ю. А., Расулов Р. М. Управление кредитным портфелем коммерческого банка // Бизнес в законе. — № 1. — 2011. — С.288 — 291Пурлиев Б.К., Аннагурбанова Б. К. Методика оценки эффективности кредитного портфеля коммерческого банка // Бизнес Информ. — №
11 — 2012. — С.131−134Готовчиков И. Технология оценки потенциальной эффективности кредитного портфеля банка // Банковские технологии.- 2007.- № 4.- С. 51. Предтеченский А. Н. Коэффициентный анализ в системе кредитных рейтингов заемщиков банка // Банковское дело.- 2005.- № 4.- С. 28 — 33. Зайцев О. А. Формирование структуры кредитного портфеля коммерческим банком // Известия ТГУ.
Экономические и юридические науки. — № 1−1. — 2010 — С.130−137Тысячная Ю. С. Методические подходы к оценке качества кредитного портфеля // Проблемы экономики. — № 1. — 2014.
— С.278 — 283Ют Р. А. Использование скоринг-модели при управлении кредитным риском / Р. А Ют // Материалы Международной заочной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Современные проблемы управления риском». — Пермь, 2010
Сорокина М.Г., Вагапова Д. З. Модель задачи формирования оптимального депозитно-кредитного портфеля банка // Управление большими системами: сборник трудов. — № 5. — 2013. — С.111−113
