Врезультате можно ожидать некоторого снижения вероятности возникновения нарынке крупных страховых пирамид и недобросовестных банкротств. Растетвероятность банкротств, вызванных финансовыми затруднениями, а такжедобровольного ухода компаний с рынка с полным выплачиванием обязательств. Кроме внедрения новых страховых продуктов существенной цельюстраховщиков является предоставление страхователям высококачественныхуслуг, совершенствование страховых продуктов и создание благоприятныхусловий для страхования. Для этого необходимо решить следующие задачи:
1. Осуществление индивидуального подхода к каждому страхователю, вчастности, у страхователя должен быть выбор услуг, которые ему необходимыи выгодны. Полисы должны быть персонифицированными.
2. Развитие Интернет-страхования для осуществления продаж страховых полисов посредством Интернет. Сельское хозяйство, как и любая предпринимательская деятельность, подвержена множеству рисков (финансовые риски, производственные риски, риски материально-технического снабжения и др.), однако не одна другая отрасль хозяйства не имеет такой сильной зависимости от природно-климатических условий, на которые предприятия воздействовать не могут. Сельскохозяйственное страхование — это комбинированный вид страхования имущества и страхования предпринимательских рисков, предусматривающий обязательства страховщика осуществить страховую выплату в размере причиненного ущерба и упущенной выгоды страхователю в результате уничтожения (гибели) или порчи следующих видов имущества: урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений, посадок многолетних насаждений, сельскохозяйственных животных в результате воздействия опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений (засуха, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльные, песчаные бури, землетрясение, лавина, сель, половодье, переувлажнение почвы и т. п.), а также пожара, удара молнии, кражи или гибели животных от заболеваний. Сельскохозяйственное страхование — один из наиболее сложных видов страхования, который требует профессиональных знаний и индивидуального подхода к каждому клиенту. Сейчас в России группируется страховое сообщество, оно представлено в лице национального союза агростраховщиков и федерального государственного учреждения «Федеральное агентство по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства» при Минсельхозе Российской Федерации, при активном участии Ингосстраха, Росгосстраха и других крупных страховых компаний. В целом в Российской Федерации подавляющая часть страховых компаний не проводит работу по этому виду страхования. Общая площадь застрахованных посевов в России составляет менее 20%. Количество сельскохозяйственных организаций, заключивших договоры страхования, составляет около 8 тыс. Это очень мало, учитывая, что сельскохозяйственным производством в России занимается более 28 тыс.
организаций, 270 тыс. фермерских хозяйств и 16,0 млн граждан, ведущих личное подсобное хозяйство. В международной практике системы аграрного страхования находятся в разной стадии развития. Наиболее развитые системы существуют в США, Канаде и Испании.
По уровню развития сельскохозяйственного производства США давно и убедительно занимают ведущие позиции в мире. Одной из причин такой стабильности специалисты называют удачную государственную политику, направленную на поддержку аграриев, а также эффективное сотрудничество государственного и частного секторов. В США субсидированное сельскохозяйственное страхование администрируется Агентством по управлению рисками (RMA). Страховые продукты разрабатываются агентством, но страховые услуги предлагаются частными страховыми компаниями (их насчитывается в разные годы от 14 до 20), которые проходят аккредитацию на право работать по программе субсидированного страхования. Страховщики обязаны перестраховывать часть рисков через государственный фонд перестрахования, однако большую часть ответственности по проведению выплат они несут на себе. Условия страховых продуктов строго регламентированы.
Страховщики работают по страховым тарифам, которые разрабатываются и корректируются агентством. Часть субсидии составляет 50% от суммы премии при покрытии в 70%. В зависимости от стратегических целей и особенностей культур, часть субсидии может составлять от 60 до 30% (это зависит от процента покрытия). Субсидии выплачиваются страховым компаниям. Фермер должен уплатить только свою часть суммы премии. В настоящее время страхуется более 50% сельскохозяйственных производителей и примерно 70% сельскохозяйственных угодий. Предлагается более 150 различных страховых продуктов по мультирисковому и индексному страхованию. Основная проблема малого использования сельхозпроизводителями страховых инструментов в России, по мнению многих экспертов, видится в том, что год за годом существует практика компенсации ущерба из бюджетов разных уровней или пролонгации кредитных и лизинговых платежей пострадавшим хозяйствам.
Каждый год государство дает понять аграриям, что поддержка в случае природных катаклизмов будет, а такая практика находится в прямом противоречии со страхованием. Выходом из сложившейся ситуации может быть более жестокая политика в отношении прекращения оказания помощи сельхозпроизводителям в чрезвычайных ситуациях, а также введение практики вмененного страхования, т. е. предоставления доступа к бюджетным или льготным кредитным ресурсам только тем сельхозпроизводителям, кто застраховал свои риски.
3.2. Перспективы развития имущественного страхования в России2013 год стал переломным годом для выбора между моделямиэкстенсивного и интенсивного роста. Страховому сообществу, прежде всегокрупным страховщикам, стало понятно, что наращивание премий поопределенным видам страхования без четкого понимания судьбы договораприводит прежде всего генерированию убытков. И если в прошлые годыстраховщики могли «регулировать» убыточность, в том числе непопулярнымимерами, то изменение практики урегулирования в целом по рынку привело кнеобходимости поиска резервов повышения рентабельности. Сейчас страховщики стоят перед выбором: закрывать невыгодныенаправления, повышать тарифы, снижать издержки. Первый путь касается какотдельных видов страхования, так и отдельных регионов. Второй путьограничен конкурентной средой. Сокращение издержек — путь сложный, нонеобходимый.
Страховщики с работающей системой риск-менеджмента кэтому уже пришли. Прежде всего это сокращение комиссионноговознаграждения, внедрение новых ИТ-технологий. В том числе электронныхполисов. В будущем — полный переход на МСФО с отказом от дублированияучета по российской системе. В любом случае это дело не одного года. В 2013 году сделан задел на будущее- утверждена Стратегия развития до2020 года. Основной целью Стратегии является комплексное содействиеразвитию страховой отрасли, в частности превращение ее в стратегическизначимый сектор экономики России, обеспечивающий как повышениеэкономической стабильности общества и социальной защищенности граждан, так и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан ихозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов вэкономику страны. Вместо органов надзора, регулирующих отдельные сегменты рынка, создан мегарегулятор. В отличие от прежней модели регулирования, интересы
Центрального Банка РФ одновременно с надзором будут распространяться наразвитие рынка страхования и защиту прав страхователей. Основная задача — повысить оперативность реагирования на состояниедел в страховых компаниях. Для этого в 2014 году был усилен надзор задеятельностью страховых организаций, определены системно значимыестраховщики, введен институт кураторства. ТОП-20 компаний будутотчитываться чаще, чем раз в квартал. Ожидается повышение требований длякомпаний, желающих войти на рынок, в части капитала, репутациисобственников и руководителей. Для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособностистраховых организаций предлагается повысить качество активов и собственныхсредств страховых организаций, осуществлять комплексную оценку рисков идостаточности активов для исполнения принятых обязательств. В связи с этимвозрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты) и др. В настоящее время в Россиидеятельность перечисленных участников страхового рынка нерегламентирована. Повысить уровень надежности рынка сможет введениеспецдепозитариев.
Так, усиление надзора потребует от страховщиковулучшения качества активов, поэтому компании, которые не решилипроблемы фиктивных активов, будут вынуждены покинуть рынок. Страховой бизнес, присущий всякой экономики, функционирующейна рыночной основе, получил в России за последние годы существенноеразвитие. Так, например, об этом свидетельствует появление большогоколичества новых видов страхования, рост количества клиентов страховщиков, объемы операций на страховом рынке. В то же времясуществует много проблем, которые предстоит преодолеть Российскомустраховому рынку в ближайшее время, многие из которых связаны совступлением России в ВТО. Ситуация с убыточностью в автостраховании, высокие кредитные рискибанковской системы и ужесточение контроля качества активов будутспособствовать банкротству страховых компаний. Рентабельность собственныхсредств страховщиков в 2014 году будет находиться на уровне инфляции. Страховой рынок является частью экономики, которая развивается втесной связи с ее другими секторами. Основными «двигателями» страховогорынка являются:
1. Увеличение доходов населения.
2. Рост платежеспособности предприятий.
3. Приобретение населением дорогостоящего имущества.
4. Рост кредитных задолженностей потребителей.
5. Реализация бизнесом крупных инвестиционных проектов. Рассмотрев проблемы развития имущественного страхования в России, можно обозначить следующие задачи, необходимые для успешного развитиястрахового рынка:
1. Стимулирование спроса на страхование с помощью налоговых льгот, софинансирования взносов и развития вмененного страхования;
2. Увеличение нетто-емкости страховых компаний при условии упрощенияреинвестирования прибыли и использования субординированных кредитов, атакже развитие сострахования и рост внутренней перестраховочной емкости.
3. Формирование адекватных ожиданий от страховых услуг за счетинформатизации и стандартизации правил страхования;
4. Рост надежности страховщика за счет введения актуарного аудита инадзора на базе МСФО, а также смещения фокуса внимания на ранеепредупреждение банкротств;
5. Повышение доверия к страховщика за счет роста качестваурегулирования убытков, упрощения процедуры разрешения споров, а такжепроцедуры повышения прозрачности деятельности страховых компаний;
6. Дестимулирование недобросовестных конкуренций при условиирегулирования страховых посредников, раскрытия комиссионноговознаграждения и контроля соглашений с аффилированными компаниями;
7. Снижение транзакционных издержек за счет разрешения использованияэлектронно-цифровой подписи и электронных продаж, борьбы со страховыммошенничеством и устранение дефицита информации. Рынок консолидировался и готов к конструктивной работе с регулятороми потребителями. Тем более, что сейчас у регулятора гораздо большевозможностей по решению насущных проблем: он теперь совмещает в себебольше функций, чем было у Федеральной службы по финансовым рынкам. Это окажет существенную роль в выстраивании диалога и совместной работыстраховщиков и государства, причем с самыми разными его органами. Впервую очередь — с судебной системой, которая подменяет регулирование вочень многих направлениях, определяющих правоприменительную практикутам, где недостаточно четко что-то закреплено законодателем. И здесь никак необойтись без точки зрения и позиции мегарегулятора. Департамент страховогонадзора уже анонсировал создание пруденциальных нормативов и стресс-тестирования страховщиков. Кроме того, планируется модернизация системыотчетности и развития практики санации страховых компаний.
Все это будетспособствовать повышению качества надзора за страховыми компаниями. Главная цель дальнейшего развития имущественного страхования -создание страховой защиты имущественных интересов граждан и предприятий, которая обеспечит им реальное восстановление имущественного положения, нарушенного неблагоприятными событиями, и позволит формировать имаксимально эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развитияэкономики страны.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Имущественное страхование это отрасль страхования, объектомстраховых отношений в которой выступает имущественный интерес иимущество во всех его видах. В современной российской практике кимущественному страхованию относят страхование имущества, страхованиефинансовых рисков, страхование предпринимательских рисков и страхованиегражданской ответственности. Основная задача имущественного страхованиясостоит в обеспечении страховой защиты имущественных интересовфизических и юридических лиц. Существует отраслевая и неотраслевая классификация имущественногострахования. Отраслевая классификация имущественного страхования -деление имущественного страхования на подотрасли и виды. Наиболеесущественными критериями неотраслевой классификации являются: по форместрахования; по категории страхователей; по форме организации страхования. За период своего существования в России страховой рынок подвергалсясущественным изменениям как по составу, так и по качеству операторов. Вначале 90-х годов ХХ века существовало почти 3 000 страховых компаний, многие из которых за все время своего существования не заключили ни одногодоговора страхования. Количество страховщиков продолжает ежегодноуменьшаться и на 31 декабря 2013 года в Едином государственном реестресубъектов страхового дела зарегистрированы 420 страховых компаний иперестраховочных организаций. Ключевыми показателями рынка являются темпы роста страховыхпремий и выплат имущественного страхования. Общая сумма страховыхпремий по имущественному страхованию за 2013 год составила на 22,19 млрдрублей или 5,25% больше, чем за 2012 год.
Сумма выплат по имущественномустрахованию составила на 22,12 млрд рублей или 11,74% больше, чем за 2012 год. Коэффициент выплат увеличился за 2013 год по сравнению с 2012 годом с44,55% до 47,3%.В связи с замедлением темпа роста экономики и снижения объемаинвестиционных ресурсов, 2013 год оказался менее успешным для страховогорынка, чем предыдущие два года. Величина страховых премий увеличилась, нотемп роста снизился больше, чем в два раза. Аналогичное замедлениепроизошло и темпа роста страховых выплат.
Второй год подряд темп роставыплат по имущественному страхованию превышает темп роста полученныхстраховых премий. Страховой тариф, или тарифная ставка, это денежная плата страхования (ставка страхового взноса) на единицу страховой суммы или объектастрахования. Тарифные ставки определяются при помощи актуарных расчетов. Имущественное страхование, прошедшее процесс перехода отгосударственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики. Проблемы регулирования страховогорынка: отсутствие в России органов власти, ответственных за развитиестрахования, фактическое развитие рынка от катастрофы до катастрофы, морально устаревшие требования и нормативы, невысокое качество отчетности (сложности при оценке реального качества активов), низкая эффективностьнадзора при выявлении компаний с финансовыми затруднениями. Создание мегарегулятора на базе Центробанка может решить проблемыхаотичного развития рынка и невысокой надежности страховой отрасли. Однако, за это страховщикам придется заплатить — качественной перестройкойсистемы учета и необходимостью соответствия более жестким нормативнымтребованиям. Страховой рынок является частью экономики, которая развивается втесной связи с ее другими секторами. Основными «двигателями» страховогорынка являются:
1. Увеличение доходов населения.
2. Рост платежеспособности предприятий.
3. Приобретение населением дорогостоящего имущества.
4. Рост кредитных задолженностей потребителей.
5. Реализация бизнесом крупных инвестиционных проектов. Можно обозначить следующие задачи, необходимые для успешногоразвития страхового рынка:
1. Стимулирование спроса на страхование с помощью налоговых льгот, софинансирования взносов и развития вмененного страхования;
2. Увеличение нетто-емкости страховых компаний при условии упрощенияреинвестирования прибыли и использования субординированных кредитов, атакже развитие сострахования и рост внутренней перестраховочной емкости.
3. Формирование адекватных ожиданий от страховых услуг за счетинформатизации и стандартизации правил страхования;
4. Рост надежности страховщика за счет введения актуарного аудита инадзора на базе МСФО, а также смещения фокуса внимания на ранеепредупреждение банкротств;
5. Повышение доверия к страховщика за счет роста качестваурегулирования убытков, упрощения процедуры разрешения споров, а такжепроцедуры повышения прозрачности деятельности страховых компаний;
6. Дестимулирование недобросовестных конкуренций при условиирегулирования страховых посредников, раскрытия комиссионноговознаграждения и контроля соглашений с аффилированными компаниями;
7. Снижение транзакционных издержек за счет разрешения использованияэлектронно-цифровой подписи и электронных продаж, борьбы со страховыммошенничеством и устранение дефицита информации. Главная цель дальнейшего развития имущественного страхования -создание страховой защиты имущественных интересов граждан и предприятий, которая обеспечит им реальное восстановление имущественного положения, нарушенного неблагоприятными событиями, и позволит формировать имаксимально эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развитияэкономики страны. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) № 14-ФЗ от 26.
01.1996 (действующая редакция).
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.
11.1992. № 4015−1 (действующая редакция).
3. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» от 27.
07.2010 N 225-ФЗ (действующая редакция).
4. Приказ Минфина России «Об утверждении Порядка размещения страховщиками средств страховых резервов» от 02.
07.2012 № 100н.
5. Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования Утверждены Распоряжением Федеральной службы Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью от 8 июля 1993 г. № 02−03−36.
6. Ахвледиани, Ю. Т. Страхование [Электронный ресурс]: учебник длястудентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит»,"Бухгалтерский учет, анализ и аудит" / Ю. Т. Ахвледиани и др.; под. ред.
В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. ;
3-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.
http://www.znanium.com.
7. Архипов А. В. Страхование. М.:КНОРУС, 2012.
8. Годин, А. М. Страхование [Электронный ресурс]: Учебник / А. М.
Годин, С. Р. Демидов, С. В. Фрумина. — 2-е изд., перераб.
и доп. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2013. — 504 с.
http://www.znanium.com.
9. Страховое дело [Электронный ресурс]: Учебное пособие / Л. Г. Скамай;
Министерство Образования и науки РФ. ГУУ — 3-e изд., доп. и перераб. — М.:НИЦ ИНФРА-М, 2014. — 300 с.
http://www.znanium.com.
10. Сплетухов Ю. А. Страхование [Электронный ресурс]: Учебное пособие /Ю.А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков. — 2-e изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2010. — 357 с.:
http://www.znanium.com.
11. Шихов А. К. Страхование [Электронный ресурс]: организация, экономика, правовые аспекты: Учебное пособие для вузов / А. К. Шихов. — 2-e изд., перераб.
и доп. — М.: КУРС: НИЦ Инфра-М, 2012. — 368 с.
http://www.znanium.com.
12. «Страховой рынок РФ: современное состояние и перспективы развития"Зимина Д.Н.
13. Зубец Алексей «О перспективах роста российской экономики истрахового рынка в 2014 — 2015 годах"/Ресурсы Интернет: ;
http://ins.1prime.ru/%7BE60E2AAA-695C-48B2−9277-DC0932D865A3%7D.uifИнформационно-аналитический портал «Страхование», Агентствоэкономической информации «ПРАЙМ"14. Будущее страхового рынка: шоковая терапия / Ресурсы Интернет: ;
http://raexpert.ru/researches/insurance/bsr_2013/bsr_2013.pdf Рейтинговоеагентство «Эксперт РА"15. «Итоги 2013 года на страховом рынке: стагнация оздоровитстраховщиков"/ Ресурсы Интернет: ;
http://www.raexpert.ru/researches/insurance/ins_2013/ Рейтинговое агентство"Эксперт РА"16. Итоги развития страхового рынка по итогам 2013 года.
http://www.rgs.ru/media/CSR/Insurance_market_results_2013.pdf .
17. «Развитие страхования до 2050 года — надежды на жизнь» /Ресурсы
Интернет: ;
http://lkdelfin.ru/obuchenie/straxovanie/131-razvitie-rynkastraxovaniya-do-2050;godanadezhdy-na-zhizn.htmlЛидер Клуб «Дельфин» 18. Российский страховой рынок-2014: сбывшиеся убытки и неясныеперспективы. Портал о страховании «Страховой случай»
http://www.sluchay.ru/статьи_о_страховании.
19. «Агентство страховых новостей АСН»
http://www.asn-news.ru.
20. Бизнес-издание Сейчас.
ру
http://www.lawmix.ru/insurance/892.
21. Википедия страхования
http://wiki-ins.ru.
22. Всероссийский Союз Страховщиков
http://www.ins-union.ru.
23. Всё о страховании в России
http://www.insurance-info.ru/?p=8932.
24. Интернет-портал «Российской газеты «
http://www.rg.ru.
25. Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)
http://www.insur-info.ru.
26. Медиахолдинг «Эскперт»
http://expert.ru.
27. Независимый портал о страховании.
http://www.
711.ru/news/estmnenie/14 436-buduschee-strahovogo-rynka.html.
28. ПРАЙМ «Страхование»
http://ins.1prime.ru.
29. Справочный портал о страховании
http://risk-insurance.ru/insurancemanagement.
30. Страховой портал
http://insur-portal.ru.ПРИЛОЖЕНИЕПРИЛОЖЕНИЕ, А Абсолютное изменение страховых премий, собранных страховщиками по добровольному и обязательному имущественному страхованию на территории РФ в 2005;2013гг. 2005 г.
2006 г.2007г.
2008 г.2009г.
2010 г.2011г.
2012 г.2013г.Добровольное имущественное страхование 41 108,644 873,449 156,7−38 670,88 774,657 438,150 388,424 082,8страхование имущества юридических лиц 15 877,07 755,216 906,9−24 516,94 800,529 134,86 293,92 850,9страхование имущества граждан 29 175,136 083,529 719,8−22 491,34 687,121 572,524 839,316 701,1 страхование предпринимательских и финансовых рисков -4 473,4−2 542,9911,13 532,0−144,43 592,97 964,62 638,9страхование гражданской ответственности 530,03 577,61 619,04 805,4−568,73 137,91 033,769,4сельскохозяйственное страхование Обязательное имущественное страхование 7 897,89 696,16 670,76 621,66 365,712 409,625 553,017 046,9страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств 8 641,49 907,56 665,36 593,46 153,212 416,416 429,413 502,0ПРИЛОЖЕНИЕ Б Абсолютное изменение выплат по договорам имущественного страхования в 2005;2013гг. 2005 г. 2006 г.
2007 г.2008г.
2009 г.2010г.
2011 г.2012г.
2013 г.Добровольное страхование — всего -14 284,733 321,038 598,232 341,12 164,37 434,750 681,931 248,8имущественное страхование 20 820,826 811,636 406,525 563,3−1 628,1−2 796,434 662,722 178,7 в том числе страхование: 6 507,78 831,27 733,72 927,87 430,0788,713 654,4−4 218,9 имущества юридических лиц из него средств транспорта 2 901,03 606,74 571,44 069,8−3 478,03 336,68 193,24 712,8 имущества граждан 14 081,318 335,028 008,020 633,7−9 604,2−3 335,212 354,526 673,6 из него строений граждан 1 247,6 предпринимательских и финансовых рисков -1,1−597,5−416,21 562,6639,8−1 294,4650,4−298,2 гражданской ответственности 232,9242,91 081,1439,1−93,61 044,41 290,71 862,6 сельскохозяйственное страхование… Обязательное страхование — всего1) 62 734,696 341,9108 038,274 333,432 758,2119 940,4−576 349,512 056,1имущественное страхование 5 147,18 292,26 278,52 239,56 183,91 261,57 332,413 269,0 из него страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств 5 899,58 344,86 174,42 341,76 154,41 164,67 146,512 898,1
