К сожалению, в такой ситуации ЦБ вынужден действовать реактивно, т. е. отзывать лицензии у вновь возникающих проблемных банков, а не препятствовать этому процессу. Противостоять этому процессу крайне сложно, т.к. возникновение проблем в банковском секторе является проекцией нарастания общеэкономических проблем. В качестве возможных мер противостояния ЦБ может:
повышать требования к достаточности капитала банков;
поддерживать банковский сектор посредством предоставления денежных ресурсов;
особым образом контролировать риски группы крупнейших системно значимых банков. К сожалению, данные меры не способны в полной мере устранить существующие угрозы. Так, повышение требований к достаточности капитала ограничивает рентабельность банков, а значит возможность наращивания капитала за счет капитализации прибыли, а 2−3% дополнительных достаточности капитала не способны существенно повлиять на устойчивость банков. В итоге это будет способствовать еще большему замедлению роста банковской системы и возвращению на «траекторию» частоты отзыва лицензий 90-тых годов. Можно еще перечислить некоторые существующие проблемы банковской системы:
высокий уровень кредитных рисков;
— изъятие клиентами доли денежных средств со счетов и депозитов (в 2014 году — сокращение почти на 4%);
— ускорение оттока капитала из страны и снижение объема внешнеторговых операций на фоне напряженной геополитической ситуации;
— снижение темпов роста розничного товарооборота (по причине ослабления потребительского спроса и замедления роста необеспеченной розницы);
— отрицательные темпы роста инвестиций в основной капитал и др. Необеспеченная розница будет притормаживать как под давлением регулятивных нововведений (в первую очередь, за счет ограничения максимальных ставок), так и по причине ухудшения качества кредитов на фоне сокращения спроса со стороны качественных заемщиков. Для розничных банков затрудняется поиск новых клиентов и ухудшается входящий клиентский поток. Так происходит потому, что самые ответственные клиенты при наступлении негативных явлений в экономике в большей степени ориентированы на то, чтобы рассчитывать на собственные силы, а не брать на себя дополнительные обязательства.
При этом крупнейшие розничные банки будут терять свои позиции в данном сегменте. В 2014 году общую динамику розницы уже поддерживали лишь федеральные банки с государственным участием в капитале, остальные кредитные организации демонстрировали постепенное снижение темпов прироста розничных портфелей. В нестабильных экономических условиях развитие банковского сектора будет сопровождаться ростом концентрации активов на крупных кредитных организациях. Можно ожидать, что в 2015 году ведущие специализированные розничные банки сконцентрируются, в первую очередь, на поддержании рентабельности бизнеса, а не на темпах роста. Ключевые направления — оптимизация расходов на ведение бизнеса (закрытие неприбыльных подразделений, сокращение персонала, повышение эффективности работы сети) и развитие кросс-продаж некредитных продуктов в рамках существующей сети. Можно вкратце сформулировать следующие пути решения проблем банковской системы в условиях кризиса:
контроль государства за системно значимыми банками;
— отзыв лицензий ЦБ РФ у проблемных банков;
— надежность кредитных портфелей банков;
— укрепление в банках систем риск-менеджмента;
— системный анализ текущей рыночной ситуации в онлайн-режиме;
— поддержка системы страхования вкладов. Все выше представленные пути решения существующих проблем в условиях кризиса позволят продержаться крупнейшим игрокам банковской системы «на плаву», и сохранить свою устойчивость. Заключение
В курсовой работе рассмотрены теоретические и практические аспекты развития банковской системы в РФ. Банковская системапредставляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимодействующую, взаимосвязанную) совокупность финансово-кредитных субъектов, каждый из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате которого весь объем потребностей современного общества в банковских продуктах (услугах) полностью удовлетворяется и с максимально возможной степенью эффективности. Банковское учреждение одновременно осуществляет две основные функции — функцию посредническую и функцию качественной трансформации активов — и, исходя из экономической ситуации, управляет своими рисками. При этом он сводит поставщиков и потребителей финансовых ресурсов и таким образом поддерживает эффективность экономической системы в целом. В качестве основных позитивных факторов, которые воздействуют на развитие российских банковских учреждений и отмечаются большим количеством рейтинговых агентств, в современных условиях выступают: растущий уровень диверсификации банковского бизнеса, особенно в розничной деятельности;
рост уровня профессионализма и качества управления, в том числе контроля уровня рисков;
последовательность изменения модели развития кредитных учреждений, четкое собственное позиционирование на рынке;
постепенный переход на международные стандарты проведения оценки и планирования ведения бизнеса; государственная поддержка кредитного бизнеса. К факторам негативного характера можно отнести:
несовершенство системы регулирования деятельности кредитных учреждений и надзора за нею;повышение расслоения кредитных учреждений, рост разрыва между частными и государственными кредитными учреждениями;
риски, которые связаны с непрозрачностью сложившейся структуры собственности; значительный уровень концентрации кредитных портфелей и ресурсной базы в нескольких отраслях экономики; кризисные явления в экономике и др. Большое количество банков имеют негативный прогноз по рейтингу, столкнувшись с рядом проблем, среди которых западные санкции, снижение экономического роста и политика крупнейших центробанков по отзыву ликвидности. Как показал проведенный анализ, в банковской системе России достаточно высокий уровень кредитных рисков. Задача нивелирования нарастающих рисков банковских банкротств лежит не столько в плоскости банковского надзора и регулирования, сколько в плоскостях макроэкономики и политики. При этом Центральному банку и АСВ в такой ситуации остается только оперативно отзывать лицензии у безнадежных банков или заниматься санацией и перепродажей банков, имеющих достаточную для этого часть здорового бизнеса. Основными проблемамибанковской системы являются такие:
высокий уровень кредитных рисков;
— изъятие клиентами доли денежных средств со счетов и депозитов (в 2014 году — сокращение почти на 4%) и др. Были сформулированы следующие пути решения проблем банковской системы в условиях кризиса:
контроль государства за системно значимыми банками;
— отзыв лицензий ЦБ РФ у проблемных банков;
— надежность кредитных портфелей банков;
— укрепление в банках систем риск-менеджмента;
— поддержка системы страхования вкладов и др. Все выше представленные пути решения существующих проблем в условиях кризиса позволят продержаться крупнейшим игрокам банковской системы «на плаву», и сохранить свою устойчивость. Список используемой литературы
Нормативные правовые акты
Гражданский кодекс РФ. Части 1, 2, 3 и 4 по состоянию на 01 сентября 2014 г. // Справочно-правовая система «Консультант
Плюс". — Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. от 29 декабря 2014 г. № 484-ФЗ). — Режим доступа:
http://base.garant.ru/12 127 405/.Федеральный закон от 02.
12.1990 N 395−1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 29 декабря 2014 г. № 484-ФЗ) // Справочно-правовая система «Консультант
Плюс". — Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.Федеральный закон от 23.
12.2003г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 29.
12.2014 г.) // Справочно-правовая система «Консультант
Плюс". — - Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных» (в ред. ль 21.
07.2014г.) // Справочно-правовая система «Консультант
Плюс". — Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 28 июля 2012 г. № 144-ФЗ) // Справочно-правовая система «Консультант
Плюс". — Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.Положение Центрального банка РФ от 26.
06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (в ред. Указания ЦБ РФ от 26 ноября 2007 г. № 1931;У) // Справочно-правовая система «Консультант
Плюс". — Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.Положение Банка России от 16 июля 2012 г. № 325-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (в ред. Указания Банка России от 26 сентября 2012 г. № 2884-У) // Справочно-правовая система «Консультант
Плюс". — Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.Учебные пособия, монографии
Агеева, Н. А. Основы банковского дела: учеб. пособие / Н. А. Агеева. — М.: Инфра-М, 2014. — 498с. Балабанов, А. И. Банки и банковское дело: учебник для вузов / А. И. Балабанов, В. А. Боровкова, Вал.А. Боровкова, О. В. Гончарук, А. Н. Крамарев, С. В. Мурашова, О. Е. Пирогова.
— СПб.: Питер, 2011. — 401с. Банковская система России: тенденции и прогнозы. Аналитический бюллетень. — М.: РИА Рейтинг, 2014. -
38с.Банковское дело / под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л. П. — СПб.: Питер, 2012. — 157 с. Бровкина, Н. Я. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России / Н. Я. Бровкина. — М.: Кно
Рус, 2013. — 248с. Глушкова, Н. Б. Банковское дело / Н. Б. Глушкова. М.: Академический Проект, 2012. — 99с. Головин, Ю. В. Банки и банковские услуги в России: учеб. пособие / Ю. В. Головин.
— М.: Финансы и статистика, 2011. — 309с. Голодова, Ж. Г. Финансы и кредит: учеб.
пособие / Ж. Г. Голодова. — М.: ИНФРА-М, 2012. -
448.Горелая, Н. В. Основы банковского дела / Н. В. Горелова, Карминский А. М. — М.: Форум, 2013. — 272с. Каупервуд, Ф. А. История банковского дела / Ф. А. Каупервуд. -
М.: Дело и Сервис, 2012. — 568с. Лаврушин, О. И. Банковское дело / О. И. Лаврушин. — М.: Кно
Рус, 2014. — 381с.Лаврушин. Банковские риски / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева. — СПб.:Кно
Рус, 2012. — 232с. Соколов, Ю. А. Банковское дело / Ю. А. Соколов, Е. Ф. Жуков. — М.: ЮРАЙТ-ИЗДАТ, 2012. — 591с. Стародубцева, Е. Б. Банковское дело / Е. Б. Стародубцева.
— М.: Форум, 2014. — 392с. Тавасиев, А. М. Банковское дело: Базовые операции для клиентов / А. М. Тавасиев, В. П. Бычков, В. А. Москвин. — М.: Финансы и статистика — 2011. ;
303с.Турбанов, А. В. Банковское дело. Операции, технологии, управление / А. В. Турбанов, А. А. Тютюнник. — М.: Альпина Паблишер, 2011. — 688с. Усоскин, В. М. Современный коммерческий банк. Управление и операции / В. М. Усоскин. -
СПб.:Ленанд, 2014. — 328с. Эпштейн, Е. М. Российские коммерческие банки / Е. М. Эпштейн. -
М.: Российская политическая энциклопедия, 2011. — 136с. Статьи
Журавлева, Ю.А. О некоторых аспектах развития российского кредитно-депозитного рынка / Ю. А. Журавлева // Банковское дело. — 2013. — № 11. -
С.24−30.Зубкова, С. В. Стратегия развития коммерческого банка: современные подходы к типологии / С. В. Зубкова, Ю. О. Соколова // Банковское дело, 2013. — № 7. — С.60−65.Коробова, Г. Г. Банковская культура как фактор развития банковской конкуренции / Г. Г. Коробова // Банковские услуги, 2013. — № 2. — С.12−17.Ларионова, И. В. Особенности обеспечения финансовой устойчивости банковской системы в условиях нестабильности макроэкономической среды / И. В. Ларионова // Банковские услуги, 2012. — №
12. — С.2−9.Электронные ресурсы
Агентство S&P указало уязвимые места банковской системы РФ в 2015 году. — Режим доступа:
http://www.exocur.ru/agentstvo-s-p-ukazalo-uyazvimyie-mesta-bankovskoy-sistemyi-rf-v-2015;godu/.Банковская система — что ее ожидает в 2015 году? — Режим доступа:
http://savelman.ru/?p=29 979
Обзор банковского сектора Российской Федерации. — Режим доступа:
http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst.Прогнозы по банковскому сектору России на 2015 год. Мнения экспертов. — Режим доступа:
http://sberex.ru/article/5446
Развитие банковского рынка в 2015 году. — Режим доступа:
http://raexpert.ru/researches/banks/banks_2015/part1/.Рейтинги банков России. — Режим доступа:
http://www.banki.ru.Риски и угрозы банковской системы России в 2015 году. — 29.
12.2014. — Режим доступа:
http://ww.seo-tweet.ru/economy/174 974-riski-i-ugrozy-bankovskoy-sistemy-rossii-v-2015;godu.html.Российские банки в 2014 году: проверка на прочность. — Режим доступа:
http://raexpert.ru/researches/banks/banks_2014/part2/.Экономическое развитие России. — Том 21, 2014. — № 11. — Режим доступа:
http://ekonomikus/ekonomicheskoe-razvitie-rossii/.ПРИЛОЖЕНИяПриложение АТаблица А.1ТОП10 банков Россиипо чистой прибыли (млн.
руб.)[36]Место
Название банка2012 год2013 год2014 год
Темпы прироста, % (+,-)2013/20 122 014/20131
Сбербанк России № 1481, Москва и обл.
332 270,4350504,5 294 990,25,5−15,82ВТБ № 1000, Санкт-Петербург и обл.
17 055,241823,481 928,1145,295,93Альфа-Банк № 1326, Москва и обл.
19 898,228047,765 207,341,0132,54Газпромбанк № 354, Москва и обл.
42 308,625467,433 725,2−39,832,45ВТБ 24 № 1623, Москва и обл.
31 512,718477,723 153,5−41,425,36Райффайзенбанк № 3292, Москва и обл.
16 996,722302,422 175,631,2−0,67Банк Москвы № 2748, Москва и обл.
6594,74 263,813978,9−35,3227,98ФК Открытие (бывш. НОМОС-Банк) № 2209, Москва и обл.
6738,94 064,912501,4−39,7207,59Россия № 328, Санкт-Петербург и обл.
3150,25 139,711593,563,2125,610Юни
Кредит Банк № 1, Москва и обл.
17 258,918704,810 127,78,4−45,9Приложение Б. Таблица Б.1Топ10 банков России по уровнюрентабельности капитала (%)[36]Место
Название банка2012 год2013 год2014 год1Яндекс. Деньги № 3510, Россия
Нет данных
Нет данных199,182Киви Банк № 2241, Москва и обл.
73,69 172,60176,553Рапида № 3371, Москва и обл.
39,6639,66 143,484Бринкс № 3486, Москва и обл.-7,7331,90 127,615K2 Банк № 2851, Карачаево-Черкесия4,111,5299,496Кубаньторгбанк № 478, Краснодарский край5,896,6495,477Объединенный Национальный Банк № 2074, Нижегородская обл.-3,88−13,1592,758Центрально-Европейский Банк № 2670, Москва и обл.
1,621,6290,029Внешфинбанк № 3173, Краснодарский край5,041,5887,6810
Объединенный Кредитный Банк № 1118, Владимирская обл.
2,54−7,8286,75
