Анализ управления ресурсами и пассивными операциями банка

Вообще в жизни каждого человека наступает период ухода на пенсию. И тогда появляется интерес к пенсионным вкладам в банках. Ведь, не смотря на принимаемые Правительством меры, размер пенсий небольшой и еще недостаточен для обеспечения нормального уровня проживания. Открыть пенсионный вклад могут лица, получающие пенсии:

из Пенсионного фонда РФ (территориальных органов ПФР);из министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение;

от негосударственных пенсионных фондов. Как правило, все пенсионные вклады оформляются банками при предъявлении:

паспорта или другого документа, удостоверяющего личность;

пенсионного удостоверения. Обычно банки предлагают пенсионерам один или два вида пенсионных вкладов:

срочные пенсионные вклады — с конкретным сроком вложения для накопления сбережений и процентов;

пенсионные до «востребования» — для безналичного зачисления пенсий и различных пособий и их использования в течении всего периода вложения. Пенсионные вклады, как правило, обладают рядом отличительных особенностей, которые делают эти вклады более удобными в использовании. К таким особенностям, прежде всего, относят:

низкие суммы минимальных взносов, рассчитанные специально для пенсионеров;

возможность перечисления процентов на счет банковской карты;

возможность оформления доверенности и завещательного распоряжения на денежные средства, размещенные во вкладе;

возможность перечисления пенсии и других перечислений;

может быть выпущена банковская карта с льготным обслуживанием. Размещение средств на пенсионные вклады банков — это доступный и самый простой способ получать дополнительные доходы. За год или два до выхода на пенсию можно начать ежемесячно откладывать некоторые суммы денег (например, от 1000 до 2000 руб.), а после оформления пенсии, накопленные средства разместить на пенсионные вклады в выбранный Коммерческий банк, с целью получения дополнительных доходов в виде процентов по вкладам. Далеко не все банки предлагают пенсионные вклады. Сегодня нет риска потери вклада, так как практически все вклады в размере до 700 т.р. застрахованы государством в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Но при этом, сумма всех вкладов с капитализированными процентами в одном банке не должна превышать 700 тыс. руб. В ООО «Политех банк» действует пенсионный вклад «Новый пенсионный». Ставки депозита «Новый пенсионный» в ООО «Политех банк» представлены в Таблице. Ставки депозита «Новый пенсионный» для физических лиц в ООО «Политех банк"В процентах

СуммаСрок, дней1 813 651 000 рублей и более8,08,25 100 USD и более3,04,0100

Евро и более3,204,25Процентные ставки по пенсионным вкладам различных банков существенно отличаются. Приведем процентные ставки по срочным пенсионным вкладам в рублях нескольких банков на начало 2012 года. Процентные ставки по пенсионным вкладам различных банков по состоянию на 2012 год

Название банка

Количество видов пенсионных вкладов

Процентные ставки (мин. — макс.), в проц. Сроки вложения

Наличие сберкнижки

Сбербанк России25−75−8,0От 3 месяцев, до 3 лет

СберкнижкаБанк Москвы18,0−8,25От 181 дней до 2 лет-АК БАРС БАНК15,8 — 12,75%От 30 до 372 дней

СберкнижкаПробизнес банк15%12 месяцев-Русь Банк2 (1-закрывается)

9,00 — 11,50%От 180 до 1080 дней-Россельхозбанк88,5−8,8%180 дней-365 дней-МИнБ"29,5%-12%От 91 дней до 365 дней-БИНБАНК10,56 — 11,55%6 мес./ 12 мес./ 24 мес.-Москомприват Банк210,75%-12%12 месяцев-Темпбанк112,5%12 месяцев-Северный Морской путь17,9−12,5%12 месяцев-Важно сказать, что при привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Открыть пенсионный вклад (счет) по зачислению пенсии из Пенсионного Фонда и оформить перечисление на него пенсионных выплат можно в любом отделении любого банка, работающего с Пенсионным Фондом. При этом иногда нет необходимости в посещении органов Пенсионного Фонда, отдельные банки готовы эту работу взять на себя. Для оформления такого пенсионного вклада необходимо:

сообщить бухгалтеру-контролеру о намерении открыть счет для зачисления пенсии и предъявить паспорт и пенсионное удостоверение. В отдельных банках счет открывается до оформления пенсии, а пенсионное удостоверение предъявляется по мере его получения;

поставить свою подпись на карточке лицевого счета (выдается бухгалтером-контролером); подписать договор банковского счета и получить сберегательную книжку (если банк выдает сберкнижки);для оформления перечисления пенсионных средств на Ваш счет необходимо заполнить заявление на перевод пенсии (бланк заявления можно получить в банке или в Пенсионном Фонде). Заявление оформляется на имя начальника Управления Пенсионного Фонда по месту проживания вкладчика. Отдельные банки предлагают текущие пенсионные вклады (до востребования), которые удобны для ежедневного использования. Приведем несколько банков, которые открывают пенсионные вклады (текущие и до востребования) для зачисления пенсий и других безналичных зачислений и последующего расходования средств до размера не снижаемого остатка (Таблица).Банки, предлагающие текущие пенсионные вклады (до востребования) по состоянию на 2012 В процентах

Название банка

Название вклада по зачислению пенсий

Ставка процента

Срок вклада

Начисление процентов

Наличие сберкнижки

Сбербанк России

Пенсионный плюс Сбербанка России4%З года до востребования

ЕжеквартальноеСберкнижка

Банк Москвы

Текущий пенсионный4%Текущий счет

Ежеквартальное-АК БАРС БАНКПенсионный вклад «Накопительный"1−3,5%До востребования

ЕжемесячноСберкнижка

Пенсионный вклад «Долголетие"7%Текущий счет

ЕжемесячноСберкнижка

Россельхоз Банк"Пенсионный вклад"9,75%1 год

Ежемесячно-Надо отметить, что на 2012 год виды и условия пенсионных вкладов Банком Москвы пересмотрены далеко не в лучшую сторону. К недостаткам пенсионных вкладов можно отнести следующее:

низкие по сравнению с прочими банками процентные ставки по вкладам при значительном увеличении сроков вложения;

ограниченность предложений по видам вкладов;

отсутствие сберегательных книжек (это крайне важный элемент для пожилых людей).Несмотря на недостатки, ООО «Политех банк» обладает рядом достоинств. К таким достоинствам смело можно отнести следующее:

надежность ООО «Политех банк», наличие гарантии государства по сохранности вкладов;

возможность перечисления процентов по вкладу на счет банковской карты, которую можно открыть в Банке, с льготным (бесплатным) обслуживание дебетовой карты в течении первого года;

возможность неоднократного пролонгирования вкладов (депозитов) по истечении срока, без дополнительного переоформления договора. Возможность автоматической пролонгации вклада ООО «Политех банк» оговаривается в депозитных договорах. Как выяснили, основными конкурентами ООО «Политех банк» по привлечению вкладов пенсионеров являются:

Русь Банк;

АК БАРС БАНК;

БИНБАНК;Москомприват Банк;

Темпбанк;Северный Морской путь. Для привлечения вкладов ООО «Политех банк» необходимо создание нового продукта для целевой аудитории-пенсионеров.Привлекательным для пенсионеров может быть депозит «Пенсионный плюс», который предполагает:

Выплату процентов ежемесячно в число месяца, соответствующее дате внесения Суммы вклада на Счет вклада (по выбору Вкладчика): путем зачисления на текущий счет Вкладчика в Банке; путем присоединения к сумме Вклада (капитализация). Вклад пополняемый: Дополнительные взносы предполагается принимать в течение всего срока вклада. Частичное изъятие средств со счета вклада предусмотрено. Автоматическое размещение вклада на новый срок: в случае если Вкладчик не востребовал вклад в срок, то вклад считается размещенным на новый срок, на условиях, действующих в Банке Москвы на момент размещения. В случае досрочного востребования суммы Вклада или ее части Договор вклада считается расторгнутым, а проценты по вкладу начисляются и выплачиваются: в размере ½ процентной ставки, действующей на момент открытия Вклада (на момент последнего размещения Вклада), если Вклад находился в Банке не менее половины срока Вклада, указанного в Договоре Вклада; в размере cставки досрочного востребования вкладов, действующей на момент досрочного востребования Вклада, если Вклад находился в Банке В Таблице представлены основные ставки нового продукта — пенсионный вклад «Пенсионный плюс"Ставки нового продукта — вклад «Пенсионный плюс"в руб. Валюта вклада

Минимальная сумма первоначального взноса

Минимальная сумма дополнительного взноса

Срок вклада, дней / ставка, в проц. годовых, Ставка досрочного востребования вкладов3 191 181 367 547

Рубли РФ1 500 910,51111,2511,50,1Доллары США30 155 788,590,1 Евро30 154 567,580,1Основным конкурентом в сложившихся условиях останется Сбербанк. ООО «Политех банк» для обеспечения конкурентоспособности своего пенсионного вклада взамен сберкнижек может предложить выдачу пластиковой карты, которая и заменит книжку, будет служить средством идентификации клиента и позволит проводить операции по счетам через банкоматы, платежные терминалы банка, а также через интернет-банк и систему «Мобильный банк». Необходимо отметить, что выбранная политика для нового вклада (повышение процентных ставок по депозиту против их массового снижения среди других банков в связи с снижением ставки рефинансирования до 7,75%) обусловлена непривлекательностью вклада «Новый пенсионный» и наметившейся тенденцией снижения потенциальных клиентов. Обеспечение повышенных процентных ставок считаем возможным, т.к. финансовый анализ ООО «Политех банк» показал, что банк — обладает устойчивой и эффективной кредитной политикой, которая приносит достаточную для покрытия непредвиденных расходов прибыль.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. В процессе написания работы было выяснено, что коммерческие банки выполняют различные операции по обслуживанию своих клиентов. Все операции коммерческих банков обычно делят на три группы:

пассивные операции — это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. К ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан, предприятий, организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные из других банков и т. д.активные операции — операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы. активно-пассивные операции банков. Итак, в последнее время практически все банки расширяют количество и качество услуг, предоставляемых клиенту. В данной дипломной работе был проведен анализ деятельности коммерческого банка ООО «Политех банк». В процессе написания работы было выяснено, что ООО «Политех банк» осуществляет различного рода активные и пассивные операции с физическими лицами. К основным пассивным операциям ООО «Политех банк» относятся:

депозиты;

операции с векселями;

операции с металлическими счетами. К основным активным операциям можно отнести предоставление кредитов. В данной работе предполагается внедрение на рынок нового продукта для ООО «Политех банк» — депозит «Пенсионный Плюс». Необходимо создание нового продукта для целевой аудитории-пенсионеров, студентов. Привлекательность депозита ознаменована конкурентоспособными процентными ставками, а также надежным имиджем ООО «Политех банк» и предлагаемыми бонусами. Обеспечение повышенных процентных ставок посчитали возможным, поскольку ранее выяснили, что ООО «Политех банк» — один из лидеров на рынке кредитования, обладает устойчивой и эффективной кредитной политикой, которая приносит достаточную для покрытия непредвиденных расходов прибыль. Сделали вывод, что ООО «Политех банк» окажется способным повысить процентные ставки по депозиту для привлечения новых вкладчиков и расширения клиентской базы. Таким образом, в процессе написания данной работы было выяснено, что банки проводят активную политику по работе с клиентами и предпринимают меры по ее совершенствованию. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫЗавьялова А. Ю. Технологический маркетинг. — М: «Астрель-М», 2007. 319 с. Кредитная система России // Newsland.- 2012. 8 февраля Публикуемая отчетность ООО «Политех банк» на 1 января 2012 года с аудиторским заключением и пояснительной запиской к годовому отчету // Банки.- 2012

Райзберг Б.А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь.-5-е изд., перераб.

М.: АСТ-Пресс, 2011. — 602 с. Электронный ресурс:

http://www.feib.ru/about/investor/financial-statements/ (дата обращения 12.

12.2012 г.)Электронный ресурс:

http://www.banki.ru/banks/bank// (дата обращения 12.

12.2012 г.)