Эту тенденцию можно объяснить общим падением платежеспособности заемщиков и должников, а, следовательно, снижением уровня их кредитоспособности. Так как их возможности по погашению долгов сократились, и на закрытие долга им необходимо больше времени, на допущенную ими просрочку начисляется больше пени и штрафов. Что и ведет к сокращению доли основного долга в общей сумме, которую должен возместить должник. В свою очередь это приводит к тому, что должники чаще отказываются от оплаты штрафов, которые могут превышать основной долг, находя их начисление несправедливым. Это существенно осложняет работу по взысканию задолженности. Представители банка при оценке кредитоспособности физического лица сравнивают сумму запрошенного кредита и как она соотносится с личным доходом заемщика, а также проводят общую оценку финансового положения заемщика, стоимость его имущества, состав семьи, личностные характеристики, факты профессиональной биографии, кредитную историю. ОАО «Сбербанк России» широко применяет скоринговый метод оценки кредитоспособности своих клиентов. При оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных анкеты заемщика. По результатам заполнения анкеты определяют число набранных заемщиком баллов. Если сумма баллов более определенной величины, то клиент получает кредит, если менее некоторой суммы баллов — отказ.
Также, исходя из данной скоринговой системы, банк может принять решение о проведении экспертной оценки кредитоспособности клиентов, вошедших в допустимую или повышенную группу риска. Примерная методика балльной оценки кредитоспособности индивидуального клиента ОАО «Сбербанк России» представлена в Приложении 1. Исходя из количества поданных физическими лицами заявок на получение кредита и результатов скоринговой оценки их кредитоспособности, составлена таблица результатов кредитных решений. (Табл. 3) Таблица 3 — Количественное соотношение кредитных решений принятых на основании скоринга
Показатели2009 год2010 год2011 год
ОтклонениеАбсолютное, тыс.
чел.Относительное, %2010 к 20 092 011 к 20 102 010 к 20 092 011 к 2010
Количество человек, подавших заявки на получение кредита (тыс. чел.)
98,1144,6163,346,518,747,412,9Количество человек, получивших положительное кредитное решение (тыс. чел.)
83,7121,0112,737,3−8,344,6−6,9Количество человек, подвергшихся экспертной оценке (тыс. чел.)
4,16,027,91,921,946,3365
Количество человек, получивших отказ в выдаче кредита (тыс. чел.)
10,317,622,77,35,170,928,9Так, в течение трех лет число желающих получить кредит возрастало. Однако в 2009 году получить положительное кредитное решение органов ОАО «Сбербанк России» удалось 85% заемщиков, в 2010 году — 83% из числа желающих. Несмотря на то что в 2011 году количество заявок на получение кредита превысило данный показатель 2010 года, объем выданных кредитов все же снизился на 6,8%.Анализ кредитоспособности клиентов ОАО «Сбербанк России» в целом свидетельствует о положительной тенденции в области кредитования юридических и физических лиц за период 2009;2011 гг. В 2009 году активно развивалось кредитование как юридических, так и физических лиц. При этом абсолютный объем кредитов физическим лицам значительно меньше по размерам (более чем в 11 раз), чем объем кредитов юридическим лицам. За 2010 год кредиты предприятиям и организациям росли быстрее, чем кредиты физическим лицам (72,9% и 44,5% соответственно).
Данные по росту кредитов в 2010 году доказывают, что ОАО «Сбербанк России» в условиях ограниченной ликвидности и масштабного кризиса на мировых финансовых рынках переключил свое внимание с потребительского кредитования на кредитование реального сектора экономики. Это также подтверждают показатели объемов кредита юридическим лицам за 2011 год. Иная ситуация с 2010 по 2011 гг. наблюдается в области кредитования физических лиц — происходит динамика снижения выдаваемых ссуд. В 2011 году на 6,9% по сравнению с предыдущим годом снизились темпы выдачи кредитов физическим лицам. Подобная потеря интереса к кредитованию физических лиц происходит на фоне роста задолженности граждан по кредитам. Снижение также можно объяснить ужесточением кредитной политики многих банков в условиях кризиса, которое имело место еще конце 2010 года: потребительские кредиты стали менее доступны населению, часть кредитных программ были заморожены, требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам, были повышены.
В то же время выступления руководителей ОАО «Сбербанк России» свидетельствует о том, что банковские операции по кредитованию населения гораздо менее подвержены кредитному риску, чем кредитование юридических лиц. Вышесказанное приводит к выводу о грядущем интенсивном развитии данного сегмента кредитной политики банка. Исходя из показателей динамики кредитования, анализа финансовых коэффициентов, систем оценки и отбора заемщиков, можно сделать вывод о положительном уровне кредитоспособности клиентов ОАО «Сбербанк России». Об этом также свидетельствуют годовые финансовые отчеты банка. Кредитные решения принимаются на основе комплексной оценки кредитоспособности клиентов и позволяют судить о дальнейшем развитии кредитования как юридических, так и физических лиц.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, сделаем вывод о том что, в 2011 году по сравнению с 2010 годом происходит рост активов ОАО «Сбербанк России» на 142 6252 млн руб. или на 20,10%.В абсолютном значении наиболее возросли денежные средства на 51 907 млн руб., чистая ссудная задолженность на
556 271 млн руб. и основные средства, нематериальные активы и материальные запасы на 27 548 млн руб. В 2011 году по сравнению с 2010 годом происходит рост источников собственных средств ОАО «Сбербанк России» на 201 634 млн руб. или на 23,77%.В 2011 году по сравнению с 2010 годом происходит рост обязательств ОАО «Сбербанк России» на 1 224 618 млн руб. или на
19,60%. При этом также происходит рост практически всех видов обязательств. Но произошло снижение кредитов, депозитов и прочих средств Центрального банка Российской Федерации на 200 000 млн руб. или на 40% и выпущенных долговых обязательств на 10 870 млн руб. или на 9%. Что является положительной динамикой деятельности ОАО «Сбербанк России». Несмотря на значительный рост капитала, норматив его достаточности снизился, так как более быстрыми темпами роста росли рисковые балансовые активы.
Снижение норматива достаточности капитала в 2011 году на 18% означает, что ОАО «Сбербанк России» не использовал возможности роста объемов операций и развития при сохранении сложившегося уровня капитала. В 2011 году сумма всех доходов ОАО «Сбербанк России» увеличилась на 296 416 млн руб. или на 112,06%.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫКонституция Российской Федерации принята всенародным голосованием 12.
12. 1993 года: — М.: НОРМА: ИНФРА-М, 2010. — 175 с. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая и вторая.
— М.: НОРМА: ИНФРА-М, 2010. — 560 с. Налоговый кодекс Российской федерации (часть 1, 2) № 146 — ФЗ от 22.
01.2010 г. — М.: НОРМА: ИНФРА-М, 2010. — 426 с. Федеральный закон № 395−1 от 02.
12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями от 21.
11.2011 N 329-ФЗ) [Электронный ресурс]:
http://www.consultant.ruФедеральный закон № 86-ФЗ от 10.
07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями от 27.
06.2011 г. № 162-ФЗ) [Электронный ресурс]:
http://www.consultant.ruФедеральный закон № 177-ФЗ от 23.
12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями от 11.
07.2011 г. № 171-ФЗ) [Электронный ресурс]:
http://www.consultant.ruПоложение ЦБР № 14 — П от 05.
01.1998 «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации» [Электронный ресурс]:
http://www.consultant.ruПриказ ЦБ РФ «О ведении в действие инструкции «О составлении финансовой отчетности» от 01.
10.1997 № 02−429 [Электронный ресурс]:
http://www.consultant.ruБелоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: учеб. пособие / Г. Н. Белоглазова- М.: Питер, 2009.-400с.Глушкова Н. Б. Банковское дело [Текст]: учеб.
пособие /Н.Б.Глушкова — Академический проект, 2010. 432 с. Ермаков С. Л., Юденков Ю. Н. Основы организации деятельности коммерческого банка [Текст]: учеб.
пособие / С. Л. Ермаков — Кнорус, 2009. 656 с. Жуков Е. Ф., Эриашвили Н. Д., Акимов В. И. Банковское дело [Текст]: учеб.
пособие /Е.Ф. Жуков. — Юнити-Дана, 2010.-655с.Казимагомедов А. А. Банковские операции. Организация и регулирование [Текст]: учеб.
пособие / А. А. Казимагомедов — Академия, 2010.-272 с. Каджаева
М. Р., Дубровская С. В. Банковские операции [Текст]: учеб.
пособие /М.Р.Каджаева. — Академия, 2010.-288 с. Ключников
И. К., Молчанова
О. А., Ключников О. И. Деньги и банки. [Текст]: вводный курс / И. К. Ключников. — Финансы и Статистика, 2010.-176 с. Коробова Г. Г. Банковское дело [Текст]: учеб.
пособие /Г.Г.Коробова — Экономистъ, 2009 г.- 766с. Костерина Т. М. Банковское дело [Текст]: учеб.
пособие / Т. М. Костерина. — Юрайт, 2012 г.- 336с. Крюков Р. В. Банковское дело и кредитование [Текст]: учеб.
пособие / Р. В. Крюков. — А-Приор, 2010 г.- 236с. Кузнецова В. В. Ларина О.И. Банковское дело [Текст]: учеб.
пособие / В. В. Кузнецова. — Кнорус, 2010 г.- 264с. Лаврушин О. И. Основы банковского дела [Текст]: учеб.
пособие / О. И. Лаврушин — Кнорус, 2011 г.- 392с. Пятков А.Повышение эффективности бизнеса банка: основные принципы и направления [Текст]/ А. Пятков// Банковское обозрение -2009.-№ 2 (117) февраль. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией [Текст]: учеб.
пособие /А.М.Тавасиев.- М.: «Дашков и К», 2009.-640с.Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] - Режим доступа:
http://www.cbr.ru/Официальный сайт коммерческого банка ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] - Режим доступа:
http://www.sbrf.ruПриложения
Скоринговая карта оценки кредитоспособности физического лица
ПоказательДиапазон
БаллыВозрастменьше 2020;2425−3030−3535−5050−6060−65больше 6 517 356 381 927 510−500Постоянная регистрацияестьнет0−300Образованиесреднеепрофессиональноенеоконченное высшее высшее2 высшихученая степень816 384 844
Место работыбюджетная сферачастная фирмакрупное предприятие другие сферыпенсионербезработный163 631 005 222−600Сфера деятельностинедвижимостьстрахование, банковская сферасфера услуг торговлясфера развлеченийдругие сферы-10−555−150Квалификациябез квалификациивспомогательный персоналспециалист служащийруководящий работниквладелец бизнеса5 258 193 125 100
Стаж работы на последнем местедо 6 месяцевдо одного годадо двух лет до трех летдо пяти летболее пяти лет1 015 375 988 105
Среднемесячный доходдо 8 тыс. руб.
8−12 тыс. руб.
12−18 тыс. руб.
18−26 тыс. руб.
26−40 тыс. руб.
больше 40 тыс. руб.
Семейное положениеженат/замужемженат, но живем раздельногражданский брак разведен (а)холост/не замужемвдовец/вдова1 205 275 859 083
Количество детейнетодиндватриболее трех907 349 267
Полмужчинаженщина08Кредитная историянетположительная погашаю кредит20 300
Просрочки по кредитным выплатамне былонезначительные, до 7 дней были, до 30 днейбыли, свыше 1 месяца0−50−150−500Неоплаченные штрафы ГИБДД и др. естьнет-300Претензии по выплате алиментовимеютсянет-1000
Задолженность по коммунальным платежаместьнет-500Судимостьестьнет-6000ИТОГО:
группа риска минимальная, вероятно принятие положительного кредитного решения655 и болеегруппа риска допустимая, положительное кредитное решение возможно550−654группа риска повышенная, одобрение кредитной заявки маловероятно401−549отказ с большой степенью вероятности400 и менее
