Этим указом на период до 1 января 1996 года было установлено, что дочерние банки, а также банки, в которых доля нерезидентов в уставном капитале превышает 50%, не приступившие к обслуживанию резидентов Российской Федерации по состоянию на 15 ноября 1993 года, а также получившие лицензию после указанной даты, могут совершать операции только с юридическими и физическими лицами, не являющимися резидентами Российской Федерации. Таким образом, вводился временный мораторий для банков с участием иностранного капитала на обслуживание российской клиентуры. Это резко ограничивало возможности их деятельности в России и ставило в заведомо неравные условия. Следует отметить, что эти меры вызвали негативную реакцию в МВФ и Всемирном банке, в США и ЕС, а также в международных деловых и финансовых кругах. В частности, в ходе подготовки нового Соглашения ЕС-Россия о партнерстве и сотрудничестве, которое было подписано в 1994 году, Россия согласилась не сокращать в течение 5 лет долю иностранного капитала в совокупном банковском капитале страны, а после этого рассмотреть вопрос о возможности ее увеличения.
Было взято обязательство применять запрет на ведение банками с иностранным участием операций с резидентами лишь до 1 января 1996 года, как это и было предусмотрено указом президента Российской Федерации № 1924 от 17 ноября 1993 года. В настоящее время нерешенным остается только один принципиально важный вопрос, который касается фактического запрета на открытие филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации, минуя создание дочернего банка. Правительство и Центральный Банк Российской Федерации исходят из того, что на текущем этапе развития банковского сектора создание филиалов иностранных банков, минуя учреждение дочернего банка, следует считать преждевременным, прежде всего исходя из необходимости поддержания равных конкурентных условий для всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги. Во всех остальных моментах условия допуска нерезидентов в российскую банковскую систему вписываются в общемировую практику лицензирования банковской деятельности и не вызывают существенных возражений со стороны зарубежных инвесторов. Приток иностранного капитала рассматривается денежными властями Российской Федерации в качестве важного фактора развития банковского сектора страны. Они исходят из того, что иностранный капитал привносит на российский рынок банковских услуг современные технологии, новые финансовые продукты, способствует повышению культуры корпоративного управления в кредитных организациях, развитию конкуренции между кредитными организациями и совершенствованию банковского дела. С учетом описанных выше ограничений, в 1990;х годах иностранные банки в принципе не рассматривали покупку участия в капитале российской кредитной организации в качестве способа вхождения на российский рынок.
Бизнес всех иностранных банков, присутствующих в России более 10 лет, начинался с учреждения собственной дочерней структуры и получения банковской лицензии. Операции данных банков замыкались, как правило, на обслуживании иностранных компаний, работающих в России, а также на вложениях на фондовом рынке. Только в начале 2000;х годов, когда российский банковский сектор вышел на траекторию устойчивого роста, иностранные банки стали ориентировать свои стратегии в России на быстрое увеличение объемов операций и освоение новых рыночных сегментов. В этих условиях вопрос о приобретении готового бизнеса как альтернативы органическому росту получил уже практическую значимость. В настоящее время можно говорить о том, что роль иностранных инвесторов в увеличении капитализации российского банковского сектора становится более заметной. В 2010;2011 годах темп роста инвестиций нерезидентов в уставные капиталы действующих кредитных организаций заметно опережали темпы роста совокупного зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций. Оценки и прогнозы показывают, что масштабы участия иностранного капитала в российской банковской системе, в том числе путем слияний и присоединений, уже в ближайшей перспективе могут заметно расшириться.
Тенденция к либерализации рынка банковских услуг и усилению позиций иностранного капитала становится все более очевидной. Банк России продолжает занимать жесткую позицию только по одному вопросу, а именно по открытию (точнее — запрету) прямых филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации. В остальном своими недавними решениями он уравнял права и процедуры российских и зарубежных инвесторов по приобретению миноритарных (до 20%) пакетов акций и долей в российских кредитных организациях. Со второй половины 2011 года резко повысился удельный вес кредитных организаций с преобладающим участием иностранного капитала. В настоящее время он приблизился к 30% совокупного уставного капитала по сравнению с 5−6% в начале 2000;х годов. Столь быстрый рост этого показателя объясняется приобретением нерезидентами контрольного или полного пакета акций ряда крупных российских банков. Уже в ближайшем будущем можно ожидать повышения доли участия нерезидентов в совокупном уставном капитале российской банковской системы до 35−40%, как за счет их вхождения в капитал банков, так и вследствие более активного наращивания собственных средств банками, находящимися под их контролем. На фоне скачкообразного повышения доли нерезидентов в совокупном уставном капитале наблюдается пока еще медленное, но неуклонное возрастание масштабов деятельности банков с иностранным участием на ключевых сегментах рынка финансовых услуг.
Удельный вес операций банков с иностранным участием на основных сегментах рынка не превышает 12−13%. Исключение составляют операции по размещению привлеченных средств на межбанковском рынке, где банки с иностранным участием традиционно выступают одними из основных операторов. Здесь их доля составляет 18−22%. Тем не менее, общий тренд вполне очевиден. Банки с иностранным участием расширяют свои позиции, и их доля в совокупных активах с учетом возможных крупных приобретений может, по имеющимся оценкам, уже в ближайшем будущем повыситься до 35%.Число банков, контролируемых нерезидентами, за период 2009;2011 годов возросло с 42 до 88. Некоторые из них уже смогли добиться существенных успехов. Среди 30 крупнейших российских банков 6 находятся под прямым контролем иностранного капитала. Во многом это объясняется тем, что российский банковский сектор рассматривается иностранными финансовыми институтами в качестве привлекательного объекта для инвестиций. В условиях все еще низкой насыщенности рынка финансовых услуг уровень рентабельности банковского капитала в России заметно превышает показатели стран Восточной Европы. Тем не менее, на фоне других национальных банковских рынков Россию в настоящее время все еще отличает низкая степень проникновения иностранных игроков.
Так, совокупный вклад нерезидентов в капиталы кредитных организаций без учета нерезидентов, находящихся под существенным влиянием резидентов РФ, не превышает 23%. Для сравнения: доля иностранного капитала в банковской системе Польши составляет около 70%, Литвы — 77%, Чехии — 97%, Эстонии — 99%. Около 4,1% (32 млрд долл.) всего объема сделок M&A в Европе в период 1990;2010 годов приходилось на страны Центральной и Восточной Европы. 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ МИРОВОГО РЫНКА ССУДНОГО КАПИТАЛА В РОССИИ3.1 Место России в развитии МРСКБанковская система России ненамного старше отечественного фондового рынка, а это значит, что к ней смело можно применять термин «развивающаяся». По сравнению с банковскими системами Америки и Швейцарии, наша «кровеносная система» экономики находится на этапе своего становления.
Бурное развитие спектра банковских услуг, начатое в постперестроечное время, было прервано дважды: в августе 1998 года и в 2008 году. Оба раза банковская система испытала на себе последствия кризисов, и была отброшена назад в своем развитии. Несмотря на то, что причины кризисов были различны, последствия их для банковской системы идентичны и легко предсказуемы. Надо отметить, что по сравнению с периодом становления банковского бизнеса, уровень рентабельности существенно возрос. Однако из-за сильной ценовой конкуренции, высоких операционных расходов, ограниченной свободы действий в области ценообразования и слабой диверсификации источников доходов российские банки продолжают уступать банкам других стран с развивающейся экономикой по показателям прибыльности. Ключевым фактором, обуславливающим нестабильность банковского сектора России, и в т. ч. развития розничного бизнеса, является отсутствие соответствующих современным требованиям нормативно-правовых механизмов регулирования. Это порождает такие проблемы, как высокая концентрация кредитных рисков на одного заемщика, отсутствие прозрачности в отчетности банков, недостаточная защищенность клиентов банка. Для этого необходимо продолжить совершенствование банковского законодательства в следующих направлениях:
приблизить основные правовые нормы функционирования кредитных организаций к международно признанным нормам, в том числе определенным в документе Базельского комитета по банковскому надзору «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора» ;
— укрепить права кредиторов и вкладчиков;
совершенствование правовых механизмов и развитие процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций;
нормативные механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;
обеспечить условия для формирования системы гарантирования вкладов;
— обеспечить совершенствование системы валютного регулирования и валютного контроля;
условия для более широкого применения современных электронных технологий;
возможности для противодействия установлению недобросовестными лицами контроля над кредитными организациями. Тем не менее, необходимо отметить, что Банком России предпринимаются необходимые действия по качественному совершенствованию функционирования банковской системы. Рассматривая текущую экономическую ситуацию в России, необходимо отметить следующие факторы, определяющие развитие банковского сектора:
•сложная макроэкономическая и возможно политическая обстановка; •быстрый рост объема ссудной задолженности при том, что возвратность ссуд не проверена в условиях экономического спада; •раздробленная банковская система: большое количество «карманных» банков с непрозрачной структурой собственности; •система регулирования и надзора укрепляется медленно и не успевает справляться с накапливающимися структурными проблемами; •высокая концентрация выдаваемых ссуд. Российский банковский сектор остается сильно фрагментированным и отличается высокий уровнем конкуренции, которая обусловлена агрессивными стратегиями экспансии и возросшим притоком паевых инвестиционных фондов, особенно в сегменте крупнейших банков. Подавляющее большинство российский кредитных организаций находятся в частной собственности. Быстрый рост кредитования и резкое повышение уровня долговой нагрузки (в условиях, когда кредитная культура еще недостаточно сформирована, а качество процедур риск-менеджмента довольно сомнительно) могут в будущем обернуться значительными проблемами и делают систему уязвимой к последствиям возможного ухудшения рыночной конъюнктуры. Рост привлекаемых вкладов в последние годы ускорился, но продолжает отставать от роста кредитования, что заставляет банки все активнее привлекать необходимые для рефинансирования средства из-за границы, которые не в состоянии полностью защитить банки от высоких кредитных и отраслевых рисков. Подводя итог можно отметить, что сейчас банкам стоит приложить все возможные усилия для реализации следующих действий:
1. Сокращение операционных издержек с помощью управления производительностью процессов, что возможно достичь через проведение детального анализа бизнес-процессов, процедур оптимизации, выявление нерентабельных участков или направлений бизнеса.
2. Поддержание лояльности клиентов для сохранения клиентской базы и объема привлеченных средств.
3. Выстраивание процессов сбора задолженностей — важен как превентивный этап (до наступления сроков обязательного платежа), так и сбор просроченных задолженностей.
4. Оптимизация бизнес-процессов и IT-инфраструктуры для обеспечения возможности оперативного масштабирования: как «сжатия» в случае существенного ухудшения рыночной ситуации, так и расширения — при выходе из кризиса, либо в процессе слияний и поглощений, которые уже происходят сегодня на банковском рынке. Рассматривая перспективы развития банковского бизнеса в России можно отметить, что в целом они повторяют тренд других стран с развивающейся экономикой. Несомненно, что с точки зрения развития ритейла в долгосрочной перспективе Россия достаточно перспективна, что подтверждается стремлением иностранных банков закрепить за собой определенный сегмент на рынке банковских услуг. Условия развития данного направления, сложившиеся под воздействием финансового кризиса, диктуют менеджменту банка несколько иные правила ведения бизнеса, основанные на эффективности, системности, взвешенности при принятии решений, с более детальной оценкой рисков и детальным анализом распределения ресурсов. Данный подход заставит многие банки не только пересмотреть тарифную политику, политику трансфертного ценообразования, но и закрыть те подразделения, которые в данный момент экономически неэффективны. 3.2 Внешний государственный долг Российской Федерации и стратегия государства на мировом рынке ссудных капиталов
Внешний долг, то есть накопленная задолженность субъектов хозяйствования и органов власти перед нерезидентами, — ключевой фактор экономического развития России в XXI в. Эта ситуация соответствует современным тенденциям, которые свидетельствуют о том, что мировая экономика дефицитна и имеет ярко выраженные долговые черты. Подавляющее число государств испытывает недостаток собственных финансовых ресурсов для осуществления внутренних платежей, покрытия дефицита государственного бюджета, проведения социально-экономической политики и выполнения обязательств по уже осуществлённым внешним заимствованиям. В разных странах соотношение привлечённых и предоставленных средств неодинаково, однако практически везде, в том числе и в России, сложилась экономическая система, во многом основанная на внешних заимствованиях. Прежде всего, важен характер опасности чрезмерного роста внешнего долга с позиций государственного бюджета, денежно-кредитной системы, международной кредитоспособности страны. Для государственного бюджета в трёхзвенном кредитном цикле (привлечение, использование, погашение) неблагоприятные последствия чрезмерного возрастания внешнего долга связаны в основном со стадией его погашения; новые же займы для текущего бюджетного периода, наоборот, сулят возможность ослабить нагрузку на налоговые и другие обычные доходные источники, позволяют более гибко маневрировать на всех стадиях бюджетного процесса. В то же время неблагоприятно может складываться график платежей по внешнему долгу. В любом случае степень и последствия взаимодействия зависят главным образом от относительной величины накопившегося внешнего долга.
У платежного баланса аналогичный характер взаимодействия с долговым циклом: на смену желанным дополнительным валютным поступлениям приходит период расплаты по долгу. Здесь в целом высокая степень взаимодействия, поскольку именно сальдо по текущим статьям платежного баланса может выступать основным ограничителем во внешних заимствованиях и управлении инвалютным долгом, а при определенных обстоятельствах — даже диктовать необходимость отсрочки долговых платежей. В условиях обременительного внешнего долга существенно возрастают трудности в укреплении доверия к национальной валюте, противодействии инфляции, в обеспечении необходимыми валютными резервами и валютной конвертируемости. Особое место при этом занимает вопрос о возможных неблагоприятных последствиях в случае чрезмерной девальвации национальной валюты, относительно занижения ее реального курса. Финансовая неустойчивость мировой экономики приобретает системный характер и принуждает отдельные страны и регионы к поиску новых экономических моделей, обеспечивающих необходимый баланс между реализацией национальных интересов и прагматичным участием в международных экономических отношениях.
Составной частью такой экономической модели является система управления государственным долгом.
3.3 Проблемы использования мирового ссудного капитала в России и пути их решения
Банковская система России ненамного старше отечественного фондового рынка, а это значит, что к ней смело можно применять термин «развивающаяся». По сравнению с банковскими системами Америки и Швейцарии, наша «кровеносная система» экономики находится на этапе своего становления. Бурное развитие спектра банковских услуг, начатое в постперестроечное время, было прервано дважды: в августе 1998 года и в 2008 году. Оба раза банковская система испытала на себе последствия кризисов, и была отброшена назад в своем развитии. Несмотря на то, что причины кризисов были различны, последствия их для банковской системы идентичны и легко предсказуемы. Надо отметить, что по сравнению с периодом становления банковского бизнеса, уровень рентабельности существенно возрос. Однако из-за сильной ценовой конкуренции, высоких операционных расходов, ограниченной свободы действий в области ценообразования и слабой диверсификации источников доходов российские банки продолжают уступать банкам других стран с развивающейся экономикой по показателям прибыльности. Ключевым фактором, обуславливающим нестабильность банковского сектора России, и в т. ч. развития розничного бизнеса, является отсутствие соответствующих современным требованиям нормативно-правовых механизмов регулирования. Это порождает такие проблемы, как высокая концентрация кредитных рисков на одного заемщика, отсутствие прозрачности в отчетности банков, недостаточная защищенность клиентов банка. Для этого необходимо продолжить совершенствование банковского законодательства в следующих направлениях:
приблизить основные правовые нормы функционирования кредитных организаций к международно признанным нормам, в том числе определенным в документе Базельского комитета по банковскому надзору «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора» ;
— укрепить права кредиторов и вкладчиков;
совершенствование правовых механизмов и развитие процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций;
нормативные механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;
обеспечить условия для формирования системы гарантирования вкладов;
— обеспечить совершенствование системы валютного регулирования и валютного контроля;
условия для более широкого применения современных электронных технологий;
возможности для противодействия установлению недобросовестными лицами контроля над кредитными организациями. Тем не менее, необходимо отметить, что Банком России предпринимаются необходимые действия по качественному совершенствованию функционирования банковской системы. Рассматривая текущую экономическую ситуацию в России, необходимо отметить следующие факторы, определяющие развитие банковского сектора:
•сложная макроэкономическая и возможно политическая обстановка; •быстрый рост объема ссудной задолженности при том, что возвратность ссуд не проверена в условиях экономического спада; •раздробленная банковская система: большое количество «карманных» банков с непрозрачной структурой собственности; •система регулирования и надзора укрепляется медленно и не успевает справляться с накапливающимися структурными проблемами; •высокая концентрация выдаваемых ссуд. Российский банковский сектор остается сильно фрагментированным и отличается высокий уровнем конкуренции, которая обусловлена агрессивными стратегиями экспансии и возросшим притоком паевых инвестиционных фондов, особенно в сегменте крупнейших банков. Подавляющее большинство российский кредитных организаций находятся в частной собственности. Быстрый рост кредитования и резкое повышение уровня долговой нагрузки (в условиях, когда кредитная культура еще недостаточно сформирована, а качество процедур риск-менеджмента довольно сомнительно) могут в будущем обернуться значительными проблемами и делают систему уязвимой к последствиям возможного ухудшения рыночной конъюнктуры. Рост привлекаемых вкладов в последние годы ускорился, но продолжает отставать от роста кредитования, что заставляет банки все активнее привлекать необходимые для рефинансирования средства из-за границы, которые не в состоянии полностью защитить банки от высоких кредитных и отраслевых рисков. Подводя итог можно отметить, что сейчас банкам стоит приложить все возможные усилия для реализации следующих действий:
1. Сокращение операционных издержек с помощью управления производительностью процессов, что возможно достичь через проведение детального анализа бизнес-процессов, процедур оптимизации, выявление нерентабельных участков или направлений бизнеса.
2. Поддержание лояльности клиентов для сохранения клиентской базы и объема привлеченных средств.
3. Выстраивание процессов сбора задолженностей — важен как превентивный этап (до наступления сроков обязательного платежа), так и сбор просроченных задолженностей.
4. Оптимизация бизнес-процессов и IT-инфраструктуры для обеспечения возможности оперативного масштабирования: как «сжатия» в случае существенного ухудшения рыночной ситуации, так и расширения — при выходе из кризиса, либо в процессе слияний и поглощений, которые уже происходят сегодня на банковском рынке. Рассматривая перспективы развития банковского бизнеса в России можно отметить, что в целом они повторяют тренд других стран с развивающейся экономикой. Несомненно, что с точки зрения развития ритейла в долгосрочной перспективе Россия достаточно перспективна, что подтверждается стремлением иностранных банков закрепить за собой определенный сегмент на рынке банковских услуг. Условия развития данного направления, сложившиеся под воздействием финансового кризиса, диктуют менеджменту банка несколько иные правила ведения бизнеса, основанные на эффективности, системности, взвешенности при принятии решений, с более детальной оценкой рисков и детальным анализом распределения ресурсов. Данный подход заставит многие банки не только пересмотреть тарифную политику, политику трансфертного ценообразования, но и закрыть те подразделения, которые в данный момент экономически неэффективны.
3.4 Перспективы развития международного ссудного капитала в России
Система кредитования коммерческого банка должна разрабатываться с учетом перечисленных особенностей на основе всестороннего анализа современных форм организации кредитных отношений, применяемых российскими банками, что позволит привести кредитный процесс банка в большее соответствие с закономерностями кругооборота потребностей предприятий и нормами регулирования деятельности банка. Исходя из этого, содержание кредитной политики банка на стадии разработки механизма кредитования может включать оптимальное и целенаправленное сочетание отдельных организационно-экономических приемов выдачи, погашения кредитов, взыскания процентов за пользование кредитом и обеспечения возвратности средств кредитного потенциала. В качестве ключевых направлений оптимизации системы кредитования в коммерческом банке необходимо выделить следующие:
укрепление ресурсного потенциала банка;
— формирования адекватной кредитной политики;
— применение метода реинжиниринга кредитного бизнес-процесса;
— формирование и внедрение систем раннего реагирования на возникновение рисковых ситуаций;
— осуществление комплексной программы кредитного мониторинга;
— реализация программ формирования долгосрочной клиентской базы. Логика проведённого исследования позволяет разработать концептуальную модель оптимизации системы кредитования коммерческого банка, включающую интегрированные цели пяти взаимосвязанных блоков: организационного, финансового, клиентского, внутреннего, кадрового (см. рис. 1).Представленная модель является важным инструментом оптимизации системы кредитования коммерческого банка и способствует обеспечению стратегического соответствия организационной структуры кредитного процесса целевым ориентирам кредитной политики коммерческого банка. В условиях мирового финансового кризиса оптимизация системы кредитования коммерческого банка приобретает особую актуальность. Высокие риски кредитования должны компенсироваться грамотной и эффективной организацией кредитного процесса в самом банке. Разработанные способы совершенствования и оптимизации системы кредитования коммерческого банка могут использоваться как в самом банке для повышения эффективности процесса кредитования в условиях современного финансового кризиса, так и другими российскими коммерческими банками, что, в конечном итоге, будет способствовать оздоровлению всей российской экономики.Рис. 1. Модель оптимизации системы кредитования коммерческого банка
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Финансовые институты — это финансовые посредники, которые с целью извлечения прибыли: 1) объединяют средства многих инвесторов как индивидуальных (население), так и корпоративных инвесторов, 2) управляют аккумулированными ресурсами как единым портфелем, 3) осуществляют долгосрочные портфельные инвестиции в ценные бумаги, 4) могут осуществлять привлечение депозитов. Развитие зарубежных финансовых институтов происходило под влиянием мировых тенденций развития финансовых рынков (глобализация, секьюритизация, развитие финансовой инженерии).Основными факторами, воздействующими на развитие финансовых институтов, являются внутренние и внешние факторы. Внутренние факторы оказывают влияние на привлекательность услуг финансовых институтов. Внешние факторы оказывают влияние на спрос на услуги финансовых институтов. Развитие финансовых институтов на финансовых рынках развитых стран характеризуется триадой взаимосвязанных тенденций. Во-первых, наблюдается устойчивый рост активов финансовых институтов, как в абсолютном выражении, так и в относительном выражении. Во-вторых, наблюдается устойчивое увеличение веса финансовых институтов в структуре финансовых активов домохозяйств. В-третьих, отмечается рост значения институциональных инвесторов в уставных капиталах крупнейших компаний, акции которых обращаются на фондовом рынке. На сегодняшний момент российская банковская система по-прежнему подвергается широкой критике. Действительно, ее характеризуют недостаточный уровень иностранных инвестиций и практически полное отсутствие «реальных банков».
Большинство частных банковских институтов фактически продолжают выполнять функции казначейских департаментов крупных корпораций. Началось улучшение учетной и правовой среды, решается вопрос о монопольном положении государственных банков, условия для участия иностранного капитала в банковской системе становятся более благоприятными. За последние 4 года российские банки вновь стали рентабельными. Повысился их уровень капитализации, по большей части в силу продолжающегося экономического роста страны улучшилось качество активов. Кроме того, в структуре потоков доходов, основную часть которых стали сегодня составлять процентные доходы от кредитования клиентов, должны расширяться и в итоге включать в себя другие источники прибыли. Банковская услуга — форма удовлетворения потребности (в кредите, расчетно-кассовом обслуживании, гарантиях, покупке-продаже и хранении ценных бумаг, иностранной валюты и т. д.) клиента банка. Важнейшие посреднические операции — инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место занимают доверительные (трастовые) операции, которые внешне сходны с посредническими, но выходят за их рамки, и лизинговые операции. В результате начавшегося процесса интеграции России в мировую экономическую систему, а также в связи с радикальными переменами в экономической и финансовой сферах возникла необходимость реформирования национальной банковской отчетности на принципах, соответствующих международной практике. В настоящее время деятельность каждого банка направлена на дальнейшее укрепление своего имиджа как универсального и надежного кредитного учреждения, олицетворяющего стабильность и финансовую устойчивость. Главной стратегической целью при этом является формирование оптимальной структуры активов и пассивов, планомерное и устойчивое повышение эффективности использования привлекаемых ресурсов. Увеличение возможностей банка предоставлять банковские услуги при помощи современных технологий обозначило такую тенденцию, как реорганизацию каналов сбыта банковских услуг.
Реализация банковских услуг традиционным способом теряет свою актуальность, на первый план выходят реализация при помощи электронных систем связи: телефона, факса, компьютера. Большое внимание уделяется созданию новых консультационных структур и минирасчетных центров для клиентов и мелких вкладчиков. Все большую актуальность приобретает стратегия перевода большей части клиентов на самообслуживание с сохранением института персональных менеджеров для крупных корпоративных клиентов. По мнению западных экономистов, в настоящее время более 50 функций можно выполнять на основе самообслуживания. Использование зарубежного опыта предоставления международных банковских услуг является одним из ключевых факторов развития конкурентоспособности российских банков. Перспективным является внедрение услуг основанных на Интернет и мобильное коммуникации. Практический интерес представляет использование мирового опыта по размещению облигаций и акций клиентов российских банков на мировых финансовых рынках. Освоение данных услуг позволит отечественным банкам наилучшим образом удовлетворить потребности клиента. В связи с «охлаждением» рынка кредитования после мирового финансового кризиса и снижением ставки рефинансирования Банка России, снижаются и процентные ставки кредитного рынка, а потребители чаще предпочитают стандартное оформление кредита, нежели экспресс-кредиты под залог приобретаемых товаров. Кредиты малому бизнесу растут быстрее других видов корпоративных кредитов. На данный момент кредиты малому бизнесу — наиболее перспективный и доходный сегмент рынка кредитов. В ближайшие годы банковская система продолжит развиваться быстрее экономики РФ в целом.
При этом старая модель роста, основанная на опережающем росте внешних заимствований, была в 2008 году сильнейшим образом повреждена. На смену старой модели может прийти привлечение внутренних сбережений граждан и долевое финансирование кредитов. Одним из важнейших факторов развития кредитного рынка в России является внимание государства к проблемам банковского кредитования, усиление государственного контроля над кредитным рынком, соответствующие законодательные инициативы. С другой стороны, госбанки контролируют около половины всего кредитного рынка России, действуя при этом не только с помощью рыночных механизмов. Это позволяет госбанкам успешно конкурировать с иностранными банками, активно занимающими российский рынок кредитования, но урезает возможности для кредитного бизнеса российских частных банков. Сейчас российским коммерческим банкам следует приложить максимальные усилия для реализации следующих действий в области кредитования: сохранение клиентской базы и повышения объёмов предоставленных кредитов, выстраивание процессов сбора задолженностей, оптимизация бизнес-процессов для обеспечения возможности оперативного масштабирования объёмов кредитования. Условия развития кредитного рынка, сложившиеся под воздействием финансового кризиса, диктуют менеджменту банков несколько иные правила ведения кредитного бизнеса, основанные на эффективности, системности, взвешенности при принятии решений, с более детальной оценкой кредитных рисков и детальным анализом распределения кредитных ресурсов. Логика исследования позволила проанализировать модель оптимизации кредитного процесса коммерческого банка, включающую интегрированные цели пяти взаимосвязанных блоков: организационного, финансового, клиентского, внутреннего, кадрового. Представленная модель является важным инструментом оптимизации кредитного процесса коммерческого банка и способствует обеспечению стратегического соответствия организационной структуры кредитного процесса целевым ориентирам кредитной политики банка. С целью минимизации уровня кредитного риска и повышения качества кредитного портфеля коммерческого банка предложено снизить удельный вес негативно классифицированных кредитных операций в объеме кредитного портфеля банка, ужесточить лимиты кредитования, регулярно проводить мониторинг кредитных операций и кредитного портфеля в целом.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Гражданский Кодекс Российской Федерации. Федеральный Закон № 86-ФЗ от 10.
07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» .Федеральный закон № 395−1 от 02.
12.1990 «О банках и банковской деятельности» (со всеми изменениями и дополнениями) Инструкция Банка России от 16 января 2004 года № 110-И «Об обязательных нормативах банков"О современных подходах к организации корпоративного управления в кредитных организациях. Письмо Банка России № 119-Т от 13.
09.2005 г. Положение Банка России от 20 марта 2006 года № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери"Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"Бернстайн П. Л. Против богов. Укрощениериска. A gainst the Gods.
T he Remarkable Story of Risk. — М.: Олимп-Бизнес, 2009. — 396 с. Вишняков И. В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщиков. -
СПб.: СПбГИЭА, 2008. — 51 с. Деньги, кредит, банки. // Под ред. К. Л. Малахова. М.: Приор. 2007
Ермаков С. Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. Методические рекомендации. М.: Компания Алес, 2010
Киселев В. В. Управление банковским капиталом, М. 2007
Лукасевич И. Я. Анализ финансовых операций. Методы, модели, техника вычислений. — M.: ЮНИТИ, 2008. -
400 c. Мельников А. В. Риск-менеджмент. Стохастический анализ рисков в экономике финансов и страхования. — М.: Анкил, 2008. — 159 с. Ольшаный А. И. Банковское кредитование.
— М.: Русская деловая литература, 2007
Оценка рыночной стоимости коммерческого банка. Методические разработки.
М.:Маросейка, 2007.-224сПанова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. — М 2006
Проблемы управления банковскими и корпоративными рисками./ Под ред. Л. Н. Красавиной — М.: Финансы и статистика, 2010
Рогов М.А. Риск-менеджмент. — М.: Финансы и статистика, 2009
Севрук В. Т. Риски финансового сектора Российской Федерации. — М.: Финстатинформ, 2009. — 176 с. Хорн Д. В. Основы управления финансами. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 800 с. Цисарь И. Ф. Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов/ И. Ф. Цисарь.
М.:Дело, 2008
Челноков В. А. Банки и банковские операции. Букварь кредитования/ В. А. Челноков.
М.: Высшая школа, 2008
Аврин С.Б., Соломатин Е. Б. Как снизить риски.// Банковские технологии.- 2007, № 6.Астахов А. В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков.// Деньги и кредит.- 2008, № 9.Бычков В. Проблемы возвратности банковских кредитов.// Финансовый бизнес.- 2008, № 3.Екушов А. И. Моделирование рисков в коммерческом банке.// Банковские технологии.- 2008, № 5.Интегрированная система выявления рисков и размещения рискового капитала.// Финансист.- 2007, № 7.Кавкин А. Новые способы страхования кредитного риска с помощью производных инструментов // Финансовый бизнес. -
2009. № 8. Казаков А., Перепелкин В. Думать о рисках и управлять рисками — это не одно и то же // Финансист. — 2009, № 5/6. Котенков В. Н., Сазыкин Б.
В. Диагностика развития и финансовой устойчивости банков // Аналитический банковский журнал, 2009. — № 8.Кравцова Г. И. Виды и классификация банковских ссуд // Банковский вестник, сентябрь 2008
Кривошеев В. А. Защита банка от убытков. Мнение страховщика.// Бухгалтерия и банки.- 2008, № 10.Крюков А. Ф., Егорычев И. Г. Анализ методик прогнозирования кризисной ситуации коммерческих организаций с использованием финансовых индикаторов // Менеджмент в России и за рубежом — 2009. № 2. Кто и как управляет рисками в России? // Рынок Ценных Бумаг.
— 2009. № 3. Кудряшова Ю. О. Оценка рисков как часть системы организации внутреннего контроля в банках.// Банковские услуги.- 2008, № 2.Ларичев В. Д. Предупреждения работниками банка мошенничества и иных злоупотреблений, связанных с выдачей ссуд.// Деньги и кредит. 2007, № 9.Максутов Ю.
Г., Алехин Р. В. Использование методики ФСА для определения себестоимости банковских продуктов // Аудит и финансовый анализ, 2009. — № 2.Масленченков Ю. С. Мониторинг финансовой деятельности банка на основе моделирования его баланса и идентификации традиционных банковских рисков.// Банковское дело.- 2008, № 4.Моисеев C.
Рейтинг и оценка рисков при определении лимитов кредитования // Финансист. — 2007. № 7. О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору, сентябрь 2008 г., «Система внутреннего контроля в банках». Письмо Банка России № 87-Т от 10.
07.2009 г. Овчаров А. О. Методы управления банковскими рисками.// Банковские услуги.- 2008
Панова Г. С. Виды ссуд и условия кредитования частных клиентов за рубежом. // Банковский журнал, 2010, № 2.Пашков А. И. Оценка качества кредитного портфеля // Бухгалтерия и банки № 3, 2008
Плешаков А. М. Незаконное получение кредита: уголовная ответственность, меры предупреждения и возмещение ущерба.// Деньги и кредит.- 2007
Тосунян Г. Организационно-правовые проблемы повышения эффективности борьбы с финансовой преступностью в банковской сфере.// Финансовый бизнес.- 2008
Фалтинский Р. А. Методы обоснования и выбора организационно-технологических решений с учетом риска: Автореф. дис. … канд. экон. наук. СПб., 2007
Хандруев А. А. Управление рисками банков: научно-практический аспект.// Деньги и кредит.- 2007, № 8.Щукин Д. О методике оценки риска VAR // Рынок ценных бумаг. — 2009, № 16.
Щукин Д. Управление риском портфеля, хеджированного опционами // РЦБ. — 2009.
№ 18. F inal report on elements of international regulatory standards on fees and expenses of investment funds//IOSCO, November, 2004. M utual fund book// Investment company institute, 2004, № 44. — 183p. Trends in the European Investment Fund Industry in the Fourth Quarter of 2005 and Results for Full-Year 2005// Quarterly Statistical Release, EFAMA, 2006.-8p.Интернет-сайт Центрального банка России (www.cbr.ru) Интернет-сайт Федеральной службы государственной статистики (www.gks.ru)Интернет-сайт Организации экономического развития и сотрудничества (www.oecd.org) Интернет-сайт журнала «Эксперт» (www.expert.ru) Интернет-сайт журнала «Личные Деньги» (www.personalmoney.ru) Интернет-сайт рейтингового агентства Эксперт-РА (www.raexpert.ru)
