Особенности развития кредитного рынка России на современном этапе

Перед перспективой падения рынка и на фоне серьезной конкуренции банки Свердловской области вряд ли рискнут стремительно наращивать ставки. Делать это они будут очень осторожно, «нащупывая» ту грань, при переходе которой можно лишиться заемщиков. А некоторые банки, вероятно, вообще не станут увеличивать кредитный процент. Поддержание хрупкого баланса между спросом и размером ставок вообще будет характерной чертой поведения участников ипотечного рынка в 2013 году.

«В первом полугодии стоимость кредитов на рынке возрастет на 1% и достигнет 13,3% годовых, — прогнозирует управляющий Уральским филиалом ВТБ24 Сергей Кульпин. — Развитие ситуации во втором полугодии 2013 года будет зависеть от внешних факторов, от уровня инфляции в частности, при этом мы полагаем, что ставки стабилизируются и, возможно, покажут определенное снижение. Если этого не произойдет, ситуация может создать риски замедления темпов роста ипотечного рынка в 2013 году».

Рис. 8. Собственные средства и достаточность капитала по Н1

Отметим главное: потребкредитование растёт темпом 40% в год, а номинальная заработная плата — в 10%. Естественно возникает вопрос, что рано или поздно ситуация с возвратом кредитов может обостриться.

Очевидно, что рост потребкредитов, который мы сегодня наблюдаем, — это в основном отложенный спрос, который сдерживался в острую фазу кризиса. И очевидно, что нужны действия, направленные на то, чтобы кредитование юридических лиц осуществлялось более активно. Это позволит снять проблему разнобоя в темпах кредитования спроса и предложения. Но для этого нужна ликвидность и относительно дешёвая ликвидность. Для этого нужно соответствующий размер капитала, достаточность капитала.

Если говорить о макроэкономике, то, конечно же, банковская система зависит от реального сектора. Реальный сектор растёт, пусть медленно, пусть не так как хотелось бы, но растёт. Он достаточно стабилен, курс рубля тоже достаточно стабилен. Поэтому можно говорить о том, что бурного роста не будет, но и провалов тоже не будет. Можем говорить об определённой стабильности.

Политика влияет, прежде всего — ситуация в Европе. Состояние еврозоны очень сильно влияет на финансовую систему нашей страны нашей. Очевидно, что колебания на валютном рынке, отток капитала из России в значительной степени определяет именно ситуация в Европе. Инвесторы, боясь европроблем, боятся вкладываться и в развивающиеся рынки, в том числе — в России.

Наша зависимость от цены на нефть также повышает зависимость и от всякого рода политических конфликтов. Как только на Ближнем Востоке заварушка, цены на нефть растут. Мы получаем, с одной стороны, повышенные доходы, поскольку цена на нефть растёт. С другой стороны — повышаетсяволатильностьна фондовом рынке, на валютном рынке. Это отрицательно отражается на развивающихся рынках, в том числе — на нашей стране. Однако я думаю, что никаких серьёзных катаклизмов не случится, и ситуация будет достаточно стабильной, без форс-мажоров.

В основном приток капитала идёт в Индию, Вьетнам, Китай. В другие страны Азии притока большого нет. Очевидно, что капитал идёт туда, где огромные внутренние рынки, где рост благосостояния сопровождается ростом спроса на разные услуги и товары. Это привлекает инвесторов, и они туда идут. У нас, к сожалению, такого роста населения, как в этих странах нет. Наоборот, демография устойчиво отрицательная, только последние два года ситуация начала переворачиваться, и времени, если заниматься преобразованием страны так же настойчиво и последовательно, как это было в Сингапуре. Уже сейчас мы могли бы активизировать взаимоотношения между нашими финансовыми институтами. В Сингапуре, который сегодня занимает первое место в списке стран по рейтингу Мирового банка, нам есть чему поучиться.

Вступление вВТОимеет две стороны. Первая — позитивная, она заставит в условиях жёсткой конкуренции повышать уровень своих технологий, становиться более сильными, более конкурентоспособными. И я уверен, что мы это сделаем. Но, очевидно, что это требует времени, и за один-два года перестроить свою экономику невозможно.

Поэтому первое время будут определённые трудности. И это как раз вторая сторона вступления вВТО. Мы уже испытываем эти трудности. Например, маржа производителей в сельском хозяйстве резко уменьшилась за счёт давления импорта, а давление импорта увеличилось за счёт снижения пошлин на импортные товары. Многие аграрные предприятия снизили свою платёжеспособность, им труднее платить по кредитам, в том числе — по кредитам Россельхозбанка. Не зря правительство приняло решение выделить дополнительные средства для капитализации Россельхозбанка.

Это позволяет, поддержав банк, поддержать и производителей сельскохозяйственной продукции. Думаю, будут использованы и другие инструменты поддержки наших производителей.

Центробанк уже применил в этом году девальвационные механизмы для поддержки бюджета. На заседании Государственной Думы министр финансов сказал, что понижение курса рубля принесло поступления в бюджет примерно на 400 млрд рублей. С другой стороны, конечно же, это сработало и на поддержку наших производителей. Предприятия смогли конкурировать более успешно, значит — больше платить налогов.

Поэтому, полагаю, этот механизм будет использоваться. Но я не сторонник плавной девальвации. Я её критиковал и в тот период, когда она осуществлялась, мы за эту «плавность», по сути, заплатили $ 200 млрд., мы позволили заработать эту сумму всевозможным хедж-фондам, профессиональным участникам валютного рынка. Очевидно, что это осуществлялось за счёт наших международных резервов. На мой взгляд, как раз резко надо такие вещи осуществлять.

Мегарегулятор будет надзирать над несколькими финансовыми рынками. Банковский рынок, страховой рынок, рынок ценных бумаг, микрофинансовые организации, пенсионные фонды. И, очевидно, здесь должно быть плавное вхождение одной структуры в другую, я имею в видуФСФРв Центральный банк. Не стоит делать резких шагов, дабы не навредить развитию рынков. Конечно, надо менять законодательство о Центральном банке, надо практически переделать законодательство рынка ценных бумаг, законы о страховом деле. И, таким образом, всё это предстоит переписать, чтобы функции страхового надзора, регулирования были перенесены на Центральный банк. Возможным вариантом первого этапа может быть перевод

ФСФРв статус специального агентства Центрального банка.

Межведомственные противоречия, которые сейчас возникают, будут ликвидированы. Ресурс Центрального банка позволит привлечь хороших специалистов, квалифицированных специалистов и повысить стимулы для их качественной работы. Соответственно, это должно повысить и уровень работы регуляторов в других, кроме банковского, сегментах финансового рынка. В банковском сегменте, в принципе, работа неплохо налажена.

В том, что новые сегменты, перейдя в «ведение» ЦБ, выйдут из зоны регулирования правительством, ничего плохого нет. На самом деле, важно, чтобы правительство занималось реализацией бюджета, чтобы оно занималось регулированием корпораций, стратегическими направлениями развития страны, взаимоотношениями с регионами и так далее. Заниматься рынками — не дело правительства. Во многих финансово развитых странах финрынок контролируют независимые от правительства органы.

В 1998 году многие наши партнёры из-за рубежа, многие инвесторы пострадали из-за отсутствия судебной защиты деривативов и отказывались работать с Россией. Сейчас такой закон принят, и я считаю, что позитивно работает на наш рынок. Многие наши банки теперь смело могут хеджировать валютные риски, процентные риски с помощью деривативов. И иностранные партнёры на это идут. Принят закон о клиринге. Принят закон о центральном депозитарии, он начинает работать.

А минус меньшей жёсткости компенсируется экономическими выгодами на первом этапе. Если мы хотим сделать Россию мировым финансовым центром, если мы хотим сюда привлечь инвесторов и эмитентов, то для этого должны создать максимально выгодные условия. То, о чем говорил Путин, — добиться конкурентности юрисдикций.

Пока, к сожалению, этого не наблюдается. С одной стороны, очевидно, должен быть порядок, должно быть жёсткое противостояние отмыванию капиталов, должно быть отсечение всевозможного криминального капитала от наших бирж, от наших площадок. С другой стороны, всё должно быть максимально экономически выгодно инвесторам.

Закон о личном банкротстве принят Думой в первом чтении, но он «сырой», он требует доработки. Надо увеличить планку кредита, при которой человек может объявлять себя банкротом. Надо предусмотреть, что действие этого закона не распространяется на ипотечное кредитование. Если есть залог по кредиту, то есть, за счёт чего можно погасить обязательства по кредиту, механизм банкротства исключён. Он не должен превратиться в механизм ухода от изъятия залога в случае неуплаты кредита. Надеюсь, что до лета мы этот закон доработаем, и он будет принят окончательно.

Что до реакции — думаю, что многие просто не читали законопроект. На самом деле, все, кто добросовестно работает на рынке кредитования, могут спокойно работать в тех пределах, которые предусмотрены в рассматриваемом законопроекте. Это мировая практика, мы ничего не придумывали, мы взяли опыт Германии, Франции, Великобритании и США.

Для государства является актуальным предотвратить накопление системных рисков и смягчить последствия кризисных явлений в экономике. Одна из таких мер состоит в повышении уровня капитализации российских банков.

В период мирового финансового кризиса одной из наиболее эффективных и востребованных мер государственной поддержки кредитно-банковской сферы было предоставление через Внешэкономбанк коммерческим банкам субординированных кредитов за счет Фонда национального благосостояния. Данная мера была направлена на пополнение капитала второго уровня российских банков для обеспечения устойчивости банковской системы страны и расширения объемов кредитования экономики. Общий лимит средств Фонда национального благосостояния, предназначенных для выдачи субординированных кредитов, составлял 410 млрд рублей.

Всего во Внешэкономбанк в период 2008;2009 гг. поступило 84 заявки от российских кредитных организаций на получение субординированных кредитов на общую сумму 525,1 млрд рублей. Специалистами Внешэкономбанка было проработано 64 заявки на общую сумму 434,8 млрд рублей. В результате было удовлетворено 23 заявки российских банков на пополнения капитала на общую сумму 404 млрд рублей. Программа субординированных кредитов внесла весомый вклад в прирост капитала банковской системы Российской Федерации.

Новым механизмом укрепления капитальной базы российской банковской системы призван стать Фонд капитализации российских банков, созданный 2012 г. Внешэкономбанком и Международной финансовой корпорацией. Фонд будет инвестировать в капитал банков второго эшелона, прежде всего входящих в первую сотню крупнейших банков России. Банки, отобранные для инвестирования со стороны фонда, смогут получить от 20 млн до 100 млн долл. Максимальная доля нового фонда в капитале банка не должна превышать 20−25 процентов. Запланированный объем фонда составит 550 млн долл. Очевидно, что для дальнейшего развития российской банковской системы этого недостаточно. В перспективе следует рассмотреть возможности увеличения размера фонда, в том числе за счет выпуска специальных государственных облигаций.

Дополнительным механизмом укрепления капитальной базы российской банковской системы могут стать целевые схемы рефинансирования с участием зарубежных финансовых институтов развития и международных организаций.

Примером использования такого механизма может стать соглашение, заключенное Внешэкономбанком и Германским государственным банком развития KfW. Соглашение предусматривает предоставление KfW целевых кредитов российским банкам на срок до 5 лет на общую сумму до 200 млн евро под гарантии Внешэкономбанка.

К настоящему моменту в рамках соглашения Внешэкономбанком в пользу KfW выдано 4 гарантии на общую сумму 91,6 млн долл в обеспечение обязательств российских банков.

Сохраняется тенденция снижения у коммерческих банков показателя достаточности капитала. За 2011 г. указанный показатель снизился на 3,4 процентного пункта — до 14,7 процентов, в 2012 г. сократился до 13,8%, хотя в целом по банковскому сектору остается на уровне, превышающем регулятивные требования. Согласно регуляторным требованиям оптимальным уровнем достаточности капитала, то есть отношения капитала банков к активам, взвешенным с учетом рисков, считается значение 12%.

По данным Банка России, в течение последнего года резко выросло число банков с показателями достаточности капитала ниже 12%. Таких банков в 2012 г. стало примерно вдвое больше, чем в прошлом году, — 107, а доля их активов в совокупных активах банковской системы страны увеличилась за этот же период с 6,4 до 34,3 процентов.

Основными препятствиями на пути обеспечения достаточной капитализации российских банков являются их слабая диверсификация бизнеса по отраслям, по источникам прибыли по регионам страны и высокая степень концентрация корпоративного кредитного портфеля на отдельных заемщиках.

Розничное кредитование в России переживает своеобразный бум. Банки активно идут в регионы, находят новых заемщиков. Прежде всего, это относится к таким формам потребительского кредитования, как кредиты наличными, РОS-кредиты, кредиты на приобретение товаров в торговых сетях, карточные кредиты.

С точки зрения состояния финансового рынка год был достаточно стабильным. Банки сработали устойчиво, отзывов лицензий было немного, рост активов банковской индустрии России составил за год более 20%, рост кредитования корпоративного сектора — тоже около 20% плюс бурный рост потребительского кредитования.

Этот новый бум потребкредитов вызван тем, что, с одной стороны, хороших заёмщиков в корпоративном секторе сейчас не так много, а требования Центрального банка сейчас таковы, что банку очень трудно прокредитовать заёмщика, у которого нет залогов, у которого не очень хороший баланс. Понятно, что это связано с посткризисной стагнацией экономики. С другой стороны, высокая маржа на рынке потребительского кредитования позволяет банкам перекрывать потери, связанные с невозвратами кредитов в этом сегменте. Центробанк озаботился тем, что начался формироваться «пузырь» на рынке потребкредитования, и предпринял шаги для того, чтобы удержать такой рынок. Сегодня ситуация устойчивая, но, в то же время, она вызывает определённую озабоченность. Доля просрочки в общем кредитном портфеле в процентном соотношении сокращается, но в абсолютном значении увеличивается. Серьёзная ситуация и на рынке ликвидности.

Из-за дефицита ликвидности банки начинают увеличивать процент по вкладам населения, на межбанке процент тоже довольно высокий. Да и сам Центробанк по относительно высокой цене предоставляет свои ресурсы. Министерство финансов осуществляло займы на рынке. То есть фактически изымало ликвидность. Затем, правда, часть этой ликвидности Минфин размещал на депозиты в кредитных организациях, но — уже под достаточно высокий процент. Конечно, для банков было бы дешевле брать эти деньги с рынка, если бы Минфин их оттуда не забирал.

На мой взгляд, тут намечается проблема, которую надо решать. Думаю, мы должны будем предложить механизм, позволяющий регулировать состояние рынка ликвидности с тем, чтобы привлекаемые банками деньги были дешевле. Показатель достаточности капитала банков тоже вызывает озабоченность. Он здорово снизился по сравнению с прежними периодами, сегодня многие банки находятся на пределе показателя достаточности капитала. Здесь я думаю, что Центробанк, решая проблемы связанные с рисками кредитных организаций, должен изменить свои подходы к формированию резервов кредитными организациями, перенести акценты на обязательные резервы, которые не влияют на капитал и в то же время влияют на ликвидность.

И таким образом снять напряжение с показателем достаточности капиталов. Сейчас мы находимся в состоянии дискуссии по этому вопросу. Надеемся, что эта дискуссия будет конструктивной, приведёт к определённым результатам.

Чрезмерно агрессивная политика на рынке потребительского кредитования со стороны некоторых коммерческих банков имеет не только негативную экономическую, но и опасную социальную составляющую.

Достаточно высокая доходность розничного кредитования даже при сравнительно высокой частоте дефолтов снижает волатильность финансового результата по сравнению с корпоративным портфелем, где дефолт одного крупного заемщика может оказать существенное влияние на финансовые показатели деятельности банка.

Кроме того, у розничного кредитования сохраняется достаточно высокое соотношение риск/доходность. Проблема усугубляется тем, что повышенный рост потребительского кредитования не обеспечен ростом реальных доходов населения. Кроме того, у населения растет долговая нагрузка. На выплату долгов тратится в среднем до 20 процентов дохода.

В качестве мер по охлаждению агрессивно растущего рынка потребительского кредитования Банк России планирует повысить нормы резервирования по таким кредитам, а также рассматривает возможность введения изменений в методологию оценки рисков по необеспеченному розничному кредитованию при расчете норматива достаточности капитала.

После мирового финансового кризиса банковский сектор продолжает испытывать дефицит ликвидности. Проблема решается за счет средств Банка России, которые предоставляются на аукционах репо (кредитование под залог ценных бумаг). Сокращение банковской ликвидности, повлекшее за собой увеличение объема кредитов и ставок межбанковского рынка, а также ограничение доступа к международным рынкам капитала, заставили многие банки повышать ставки по своим операциям.

Существенным недостатком российской банковской системы является отсутствие у банков «длинных» денег, в которых нуждается реальный сектор экономики, что сдерживает инвестиционную активность предприятий. Для привлечения «длинных» денег банки прибегают к заимствованиям из-за рубежа, что ставит российские банки в зависимость от конъюнктуры, складывающейся на зарубежных финансовых рынках. В случае неблагоприятного развития событий западные банки ограничивают лимиты предоставления кредитов российским заемщикам, что автоматически сокращает приток «длинных» денег в экономику. Таким образом, в России сохраняется аномально высокая стоимость денег. Существенное влияние на это оказывает банковская маржа. В среднем по российской банковской системе в 2012 г.

она составляла 5,2 процента. Для сравнения, в странах Еврозоны этот показатель составлял 1,4 процентов, в странах Восточной Европы — 2,7 процентов. Очевидно, что, чем выше процентная маржа, тем выше ставки по кредиту. Суммы процентных платежей предприятия закладывают в цену продукции, что ведет к соответствующему удорожанию товаров и увеличению инфляции.

Мировой опыт демонстрирует, что основой современных финансов остается кредитный рынок. Поэтому он должен сыграть решающую роль в подъеме производства, а для успешного функционирования кредитных отношений необходимо создавать инфраструктурные институты, отвечающие задачам развития рынка.

С учетом зарубежной практики можно сформулировать ряд предложений по преодолению существующих барьеров и созданию современной инфраструктуры кредитного рынка в национальных условиях. Во-первых, необходимо принятие ряда законодательных актов, регулирующих, по аналогии с ведущими западными странами, работу инфраструктурных организаций с массовым потребителем: для развития деятельности коллекторских компаний — это законы о коллекторском бизнесе и банкротстве физических лиц, для кредитных брокеров, скоринговых систем и кредитных бюро — общий регламент в рамках закона о потребительском кредитовании. Во-вторых, для прекращения перехода деятельности спецюрлиц под иностранную юрисдикцию необходимы изменения в Гражданском кодексе РФ и ряде подзаконных актов (для исключения возможности банкротства этих организаций и смягчения налогообложения).

В-третьих, в рамках корректировки бюджетной политики необходимо стимулировать создание гарантийных фондов, особенно специализирующихся на обеспечении кредитования инновационного, малого и сельского бизнеса. В-четвертых, требуется укрупнение действующих биржевых структур: создание единой биржи и центрального депозитария, что способствовало бы активизации работы брокеров, дилеров и самих бирж. И, наконец, в-пятых, необходимо создание системы национальной аккредитации и регулирования деятельности рейтинговых агентств, что позволило бы снизить проблемы обработки кредитных данных, а также возникающие при этом противоречия в использовании информации.

В России в результате ускоренной финансовой либерализации открытость национального кредитного рынка вплотную приблизилась к уровню, характерному для ведущих западных стран. Однако, учитывая слабость структуры российского рынка, и незаинтересованность крупнейших мировых игроков в появлении конкурентов, инфраструктура российского кредитного рынка будет по-прежнему находиться под влиянием более сильных в экономическом плане систем.

Таким образом, среди основных задач совершенствования деятельности инфраструктурных институтов на российском кредитном рынке возникает необходимость в проводнике единой политики в области контроля и развития — мегарегуляторе.

Пока, к сожалению, этого не наблюдается. С одной стороны, очевидно, должен быть порядок, должно быть жёсткое противостояние отмыванию капиталов, должно быть отсечение всевозможного криминального капитала от наших бирж, от наших площадок. С другой стороны, всё должно быть максимально экономически выгодно инвесторам.

Это большая проблема. Закон о потребкредите уже перезрел для принятия. Есть законопроект, который я внёс в Госдуму, я готов его снять, если правительство предложит другой вариант. Но закон нужен, чтобы наших граждан и банки не гонять по судам. Причём суды сейчас по кредитным искам принимают противоположенные решения, поскольку нет чёткой законодательной базы. Приняв закон, мы, с одной стороны, защитим граждан, заставим банки предоставлять максимум информации, причём в удобоваримом виде, с другой — повысим ответственность заёмщиков за выполнение обязательств по кредитному договору. Ну и, конечно же, надо окончательно снять вопросы с банковскими комиссиями…

Закон о личном банкротстве принят Думой в первом чтении, но он «сырой», он требует доработки. Надо увеличить планку кредита, при которой человек может объявлять себя банкротом. Надо предусмотреть, что действие этого закона не распространяется на ипотечное кредитование. Если есть залог по кредиту, то есть, за счёт чего можно погасить обязательства по кредиту, механизм банкротства исключён. Он не должен превратиться в механизм ухода от изъятия залога в случае неуплаты кредита. Надеюсь, что до лета мы этот закон доработаем, и он будет принят окончательно.

Ну. Во-первых, я спокойно отношусь к критике и считаю, что все высказывания важны, и их надо учесть. Что до реакции — думаю, что многие просто не читали законопроект. На самом деле, все, кто добросовестно работает на рынке кредитования, могут спокойно работать в тех пределах, которые предусмотрены в рассматриваемом законопроекте. Это мировая практика, мы ничего не придумывали, мы взяли опыт Германии, Франции, Великобритании и США.

Цель закона — не «украсть прибыль» у кредиторов, а отсечь криминальный элемент на кредитном рынке, отсечь тех, кто работает на этом рынке недобросовестно. Я уверен, что добросовестным игрокам кредитного рынка этот закон только на пользу.

Не согласен с тем, что нет внятной политики. Она есть. В частности, есть чёткое понимание, как использовать сверхдоходы, получаемые от высокой цены на нефть. Эти деньги поступают в резервный фонд и являются подушкой безопасности для непредвиденных обстоятельств или предвиденных обстоятельств на международных финансовых рынках. Тут я поддерживаю правительство: нам нужна подушка безопасности. Но она должна быть разумной. С чем я не согласен, так это с тем, что резервный фонд формируется в размере 7% ВВП.

Мы считаем, что этот резервный фонд должен быть меньше. Всё, что свыше — должно идти на инфраструктурные проекты. Считаю, что можно снизить до 5% от ВВП планку этого фонда. Пусть излишки идут на дороги, на морские порты, на аэропорты, на жилищно-коммунальное хозяйство. В общем — на развитие инфраструктуры, которая в свою очередь даёт синергетический эффект для развития экономики. Почему взяли 7% от ВВП?

Исходят из того, что надо накопить столько же денег, сколько было перед кризисом в 2008 году. Но я считаю, что те были потрачены неэффективно. Мы говорили про девальвацию… Надо было 200 млрд долларов тратить на плавность девальвации?

На мой взгляд, нет. Если надо провести девальвацию — пусть рынок определит, насколько рубль должен опуститься. Не надо интервенциями поддерживать и тратить на это резервы…

Но в целом, повторюсь, финансовая политика властей предсказуема и прозрачна. Меня беспокоит другое. Эта политика понятна и объяснима с точки зрения обеспечения финансовой стабильности. Эта политика финансовой стабильности. Но мы находимся в отсталом состоянии, нам нужно быстро развивать экономику. А политики быстрого развития экономики, ускоренного развития, ускоренной модернизации — этого, действительно, нет. И я хотел бы, чтобы как раз в этом плане в 2013 году изменения произошли.

Я хочу поздравить всех читателей с новым годом. Я уверен, что он станет годом окончательного преодоления кризиса, годом начала поступательного движения вперёд. Я хотел бы пожелать россиянам спокойствия и уверенности в себе. Правительство, Центральный банк, наши финансовые институты в принципе владеют ситуацией, знают, что необходимо делать. Надо перегруппировать силы и направить свои основные ресурсы на диверсификацию экономики, на создание рабочих мест, причём — высокотехнологичных рабочих мест. Я хотел бы пожелать правительству, чтобы оно в новом году такие меры предложило, причём действовало более активно. Дабы не создавалось ощущения, что всё продолжается по инерции, что ничего нового не происходит, что нет предложений, направленных на модернизацию нашей экономики и общества. Чтобы люди поняли: изменения возможны, и они происходят.

Аналитики ТКС Банка подсчитали, что российский рынок кредитных карт в 2012 году вырос на 82,5%, превзойдя темпы роста в 2011 году (61,6%) и в два раза превысив общий показатель роста рынка розничного кредитования (около 40%). Общий объем портфеля кредитных карт российских банков на 1 января 2013 года составил 671,3 млрд рублей, прирост за год — 303,5 млрд рублей. Почти весь рост рынка обеспечили топ-20 игроков, их портфели в сумме увеличились на 282,8 млрд рублей. Семь банков из топ-20 увеличили портфели более чем вдвое — Сбербанк, ТКС Банк, «Связной», Альфа-банк, «Траст», МТС Банк, СКБ-банк. Сбербанк, возглавивший рейтинг по кредитным картам в конце 2011 года, не сбавлял активности и в 2012 году. Увеличение портфеля на 137,1% почти до 150 млрд рублей позволило банку занять 22,2% рынка. В начале 2012 года этот показатель составлял 17,1%. Некоторые лидеры прошлых лет смогли удержать позиции в рейтинге за счет набранного ранее объема, но сократили доли рынка.

" Русский стандарт" по итогам прошлого года увеличил портфель на 70,1% (на 42 млрд рублей), снизив долю рынка с 16,1% до 15% и сохранив 2-е место. ВТБ24 прибавил 41,1% (14,2 млрд рублей), сохранил 3-е место, но уменьшил долю с 9,4% до 7,2%. На 4-ю позицию в 2012 году поднялся ТКС Банк, увеличив портфель на 126,5% (на 26,8 млрд рублей). Доля ТКС на рынке кредитных карт выросла с 5,8% до 7,2%. На одну позицию опустился «Восточный», заняв 5-е место и увеличив долю с 6,3% до 6,7%. Прирост портфеля этого банка в 2012 году составил 95,2% (22 млрд рублей).

Банк «Связной» за год поднялся с 9-го на 6-е место за счет увеличения своего портфеля на 162,5% (на 20,1 мдрд рублей). Доля «Связного» на рынке выросла с 3,4% до 4,8%. По оценке экспертов Банка Тинькофф Кредитные Системы в 2013 году вероятно замедление роста рынка кредитных карт до 50−60%. Объем рынка кредитных карт приблизится к 1 трлн рублей. Снижение темпов роста связано с нивелированием эффекта низкой базы и стремлением банков поддерживать высокое качество своих кредитных портфелей. Хотя российский рынок сохраняет большой потенциал: кредитная карта есть примерно у 17% россиян при почти 90 млн экономически активного населения. Сохранится в 2013 году и тенденция опережающего роста активных участников рынка сохранится.

" В 2013 году пять лидеров рынка кредитных карт, в том числе, ТКС Банк, продолжат высокими темпами наращивать свои портфели. Но не думаю, что рынок в целом сможет повторить прошлогодний рост с такой большей базы, общий портфель банков уже достаточно велик, — считает президент ТКС Банка Оливер Хьюз. — Полагаю, мы увидим замедление темпов до 50−60% по итогам года. Преимущественно, этот рост обеспечат активные действия пяти крупнейших игроков".

3.

2.Основные направления развития деятельности коммерческих банков на рынке кредитов в ближайшей перспективе

В целом 2012 год продемонстрировал довольно устойчивое положение финансового рынка и его способность к развитию.

С точки зрения состояния финансового рынка год был достаточно стабильным. Банки сработали устойчиво, отзывов лицензий было немного, рост активов банковской индустрии России составил за год более 20 процентов, рост кредитования корпоративного сектора — тоже около 20 процентов плюс бурный рост потребительского кредитования.

Этот новый бум потребкредитов вызван тем, что, с одной стороны, хороших заемщиков в корпоративном секторе сейчас не так много, а требования Центрального Банка сейчас таковы, что банку очень трудно прокредитовать заемщика, у которого нет залогов, у которого не очень хороший баланс. Понятно, что это связано с посткризисной стагнацией экономики. С другой стороны, высокая маржа на рынке потребительского кредитования позволяет банкам перекрывать потери, связанные с невозвратами кредитов в этом сегменте.

Центробанк озаботился тем, что начался формироваться «пузырь» на рынке потребкредитования, и предпринял шаги для того, чтобы удержать такой рынок. Сегодня ситуация устойчивая, но, в то же время, она вызывает определенную озабоченность. Доля просрочки в общем кредитном портфеле в процентном соотношении сокращается, но в абсолютном значении увеличивается. Серьезная ситуация и на рынке ликвидности. Из-за дефицита ликвидности банки начинают увеличивать процент по вкладам населения, на межбанке процент тоже довольно высокий. Да и сам Центробанк по относительно высокой цене предоставляет свои ресурсы. Министерство финансов осуществляло займы на рынке.

То есть фактически изымало ликвидность. Затем, правда, часть этой ликвидности Минфин размещал на депозиты в кредитных организациях, но — уже под достаточно высокий процент. Конечно, для банков было бы дешевле брать эти деньги с рынка, если бы Минфин их оттуда не забирал.

Что касается ипотечных кредитов, то растут быстрыми темпами, примерно на 50 процентов по сравнению с прошлым годом, увеличился ипотечный портфель. Но торможение уже началось. Увеличение процентных ставок по ипотечным кредитам работает на торможение. Поэтому в 2013 году рост рынка будет ниже, темпы прироста снизятся, примерно, вдвое в сравнении с нынешним годом.

Отметим главное: потребкредитование растет темпом 40 процентов в год, а номинальная заработная плата — 10 процентов. Естественно возникает вопрос, что рано или поздно ситуация с возвратом кредитов может обостриться. Очевидно, что рост потребкредитов, который наблюдается на сегодняшний день, — это в основном отложенный спрос, который сдерживался в острую фазу кризиса. И очевидно, что нужны действия, направленные на то, чтобы кредитование юридических лиц осуществлялось более активно. Это позволит снять проблему разнобоя в темпах кредитования спроса и предложения. Но для этого нужна ликвидность и относительно дешевая ликвидность. Для этого нужно соответствующий размер капитала, достаточность капитала.

Если говорить о макроэкономике, то, конечно же, банковская система зависит от реального сектора. Реальный сектор растет, пусть медленно, пусть не так как хотелось бы, но растет. Он достаточно стабилен, курс рубля тоже достаточно стабилен. Поэтому можно говорить о том, что бурного роста не будет, но и провалов тоже не будет. Можем говорить об определенной стабильности.

Прошло уже несколько лет со времени завершения мирового финансово-экономического кризиса 2008;2010гг. Последствия его еще тревожат многих россиян, заставляя быть начеку и опасаться усугубления ситуации в ближайшем будущем. Возможна ли новая волна кризисных явлений в 2013;2014 годах — сейчас сказать трудно. Но что достаточно очевидно — 2012 год оказался очень не простым как в политическом, так и в экономическом плане. В 2012 году основные мировые державы избирали своих лидеров, что означает рост популистских тенденций и послабления в экономической сфере, за чем по идее должны последовать более жесткие меры со стороны властей.

Банки, являющиеся основным гарантом финансового благополучия граждан, также испытывают трудности. Люди, имеющие сбережения, подчас не находят надежного способа их приумножить. Деньги либо обесцениваются при недостаточно высоких депозитных ставках, либо тратятся по пустякам без серьезных перспектив на будущее. Последний случай, когда вкладчики забирают средства, сокращает банковские активы, и у банков начинаются проблемы с ликвидностью.

Из данных, доступных на сервере Росстата, следует, что оборот розничной торговли в 2010;2012гг имеет выраженный тренд к возрастанию. В то же время реальные располагаемые денежные доходы населения практически не увеличивались за тот же период времени. Вывод — в последние годы деньги активнее тратятся населением на приобретение товаров. Во многом это связано и с появлением в последние годы более выгодных кредитных предложений, по сравнению с 2009 годом.

Объем средств в рублевых вкладах у россиян в июле 2012 года вырос по сравнению с июлем 2011 года на 1,7 триллиона рублей или на 20,5 процентов. Остатки же наличных накоплений у граждан столь существенно не изменились. Их стало больше всего на 8 процентов. По оценке государственной статистической службы на июль 2012 г наличные накопления граждан составляют порядка 25 процентов от общего объема накоплений. При всем при том в 2012 году в стране вырос объем денежной массы. По данным на июль за год он возрос почти на 4 триллиона рублей (изменения составили порядка 19 процентов). При этом почти 6 триллионов рублей это наличные деньги вне банковской системы, и 18,7 триллионов рублей — безналичные средства.

За 2012 год объем кредитов, выданных физическим лицам возрос почти на 2 триллиона рублей (около 44 процента) и на июль 2012 года составил 6,572 триллиона рублей. Притом за первое полугодие 2012 по сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем выданных жилищных кредитов увеличился почти в 1,5 раза и составил 441,3 миллиарда рублей. На 1 июля 2012 г объем просроченной задолженности по жилищным кредитам не превышает 3 процента от общей задолженности. Так что видимо повода для серьезного беспокойства пока нет. В заключение обзора финансовой статистики следует отметить неуклонный рост потребительских цен, который стал особенно заметен в 2012 году.

Таким образом, банки определенно рискуют, увеличивая кредитный портфель для населения. Из-за боязни обесценивания денег люди предпочитают делать покупки, тратя на них больше средств и оставляя меньший резерв в накоплениях. Перспектив серьезного роста зарплаты и увеличения доходов в самое ближайшее время нет. Поэтому набрав кредитов и потратив деньги, население начнет испытывать проблемы.

Банки, в свою очередь, могут терпеть убытки из-за увеличивающегося числа просроченных платежей. Как следствие, многие из них будут искать выход, замораживая свои кредитные программы и увеличивая ставки. Собственно так и происходило во время кризиса 2009 г, когда получить крупный кредит в банке было практически нереально.

Конкуренция заставляет банки делать выгодные предложения для заемщиков пока у них хватает свободных активов. В дальнейшем положение может измениться, и получить кредит станет намного сложнее. Сумма кредита через год-два может оказаться недостаточной или кредитная ставка окажется слишком высокой. Поэтому в ситуации, когда кредит вам действительно нужен, берите его раньше, до того, как условия банков изменятся.

В 2013 году рост банковского кредитования существенно замедлится, а ставки вырастут. Об этом говорят аналитики рейтинговых агентств «большой тройки». Standard & Poor’s прогнозирует замедление кредитного рынка России до 18−20 процентов ежегодного прироста, Fitch Ratings обещает всего 15 процентов. По мнению специалистов Moody’s, темпы кредитования замедлятся вдвое против показателей этого года (20−25 процентов по информации Центробанка).

Сдерживать рост рынка будут низкие темпы экономического развития, дефицит капитала у банков и проблемы с фондированием. Кроме того, не добавляют оптимизма банкирам ожидаемые новации в виде внедрения антикризисного стандарта расчета капитала «Базель-3». Рассчитывать капитал и оценивать его достаточность по более жестким требованиям банки начнут с 1 апреля 2013 года, а еще через полгода им придется уже нести ответственность за нехватку качественного капитала.

В свою очередь, АИЖК также прогнозирует снижение темпов прироста ипотеки. В 2013 году банки выдадут 1,2 трлн. руб., что соответствует росту на 20 процентов — против ожидаемого прироста на 40 процентов до 1 трлн. руб. по итогам этого года.

Возможно, ожидаемое замедление пойдет на пользу российской экономике — в результате произойдет сокращение разрыва между стремительным развитием рынка потребкредитования и ростом реальных доходов населения. С другой стороны, этот процесс является свидетельством сжатия кредитного рынка и общей экономической стагнации.

В 2013 г. основным драйвером роста кредитных портфелей российских банков, как и в 2012 г., будет высокий спрос на кредиты со стороны населения. Банки будут продолжать активно развивать розничное кредитование, так как это позволяет диверсифицировать активные операции, способствует расширению клиентской базы и обеспечивает рост прибыльности. По мере роста доходов населения и накопления опыт использования кредитных продуктов мы ожидаем снижения спрос на дорогие кредиты наличными и рост спроса на автокредиты и ипотеку.

Анализ современного состояния кредитного рынка России позволил сформулировать ряд предложений по повышению эффективности его функционирования. Достичь повышения уровня банковских кредитов экономике возможно благодаря развертыванию деятельности государственных институтов развития, усилению долгосрочной составляющей в банковском кредитовании.

В рамках государственной стратегии развития кредитного рынка важно предусмотреть:

— модернизацию его институциональной структуры с целью усиления роли субъектов, способных к аккумуляции долгосрочных ресурсов и трансформации их в инвестиции. Положительную роль в этом сыграет расширение перечня разрешенных активов для инвестирования средств пенсионных накоплений, снижение ограничений в инвестировании страховых резервов;

— законодательное оформление факторингового и лизинговго бизнеса, предусматривающее лицензирование, данных видов деятельности, определяющее соответствующего регулятора;

— развитие системы гарантий органов власти в части обязательств по кредитам предприятий малого и среднего бизнеса;

— адекватного оформление деятельности микрофинансовых организаций (МФО). В этой связи необходимо принять закон о МФО, разработать и внедрить в практику специальную систему их централизованного рефинансирования, определить федерального регулятора за их деятельностью;

— создание системы доверия, обеспечивающей уверенность в стабильной и эффективной работе участников российского кредитного рынка.

Для успешного функционирования кредитного рынка в рамках инновационного развития российской экономики необходимо выполнение условий, стимулирующих финансовые инновации: финансовая и операционная прозрачность; овладение информационными технологиями; капитал банков (его адекватность); успешность борьбы за клиента; степень риска.

В целях создания информационной прозрачности кредитного рынка целесообразно развивать внешние источники информации кредитоспособности заемщика, включающие: эффективное функционирование кредитных бюро, активизацию деятельности информационно-аналитических институтов, рейтинговых агентств, коллекторских служб.

Овладение информационными технологиями будет способствовать обеспечению доступности кредита посредством использования мобильной связи. В результате появляется возможность использования мобильного телефона в качестве инструмента электронной ликвидности. В связи с этим необходимо адекватное законодательное оформление понятия «электронные деньги», «электронная ликвидность».

При внедрении инновационных кредитных продуктов стратегии коммерческих банков должны быть направлены, прежде всего, на удовлетворение потребительских предпочтений клиентов, повышение мотивации клиентов предложением сверхвыгодных условий. В тоже время необходим выбор клиентов, сопоставимых с банком по масштабам бизнеса, для формирования между банком и клиентами партнерских отношений.

Одним из направлений, способствующим снижению кредитных рисков, может стать оценка перспективности и кредитоспособности заемщика, предусматривающая возможность сохранения его состоятельности в долгосрочной перспективе, а также расчет показателей вероятности дефолта.

Отметим главное: потребкредитование растёт темпом 40% в год, а номинальная заработная плата — в 10%. Естественно возникает вопрос, что рано или поздно ситуация с возвратом кредитов может обостриться.

Очевидно, что рост потребкредитов, который мы сегодня наблюдаем, — это в основном отложенный спрос, который сдерживался в острую фазу кризиса. И очевидно, что нужны действия, направленные на то, чтобы кредитование юридических лиц осуществлялось более активно. Это позволит снять проблему разнобоя в темпах кредитования спроса и предложения. Но для этого нужна ликвидность и относительно дешёвая ликвидность. Для этого нужно соответствующий размер капитала, достаточность капитала.

Если говорить о макроэкономике, то, конечно же, банковская система зависит от реального сектора. Реальный сектор растёт, пусть медленно, пусть не так как хотелось бы, но растёт. Он достаточно стабилен, курс рубля тоже достаточно стабилен. Поэтому можно говорить о том, что бурного роста не будет, но и провалов тоже не будет. Можем говорить об определённой стабильности.

Политика влияет, прежде всего — ситуация в Европе. Состояние еврозоны очень сильно влияет на финансовую систему нашей страны нашей. Очевидно, что колебания на валютном рынке, отток капитала из России в значительной степени определяет именно ситуация в Европе. Инвесторы, боясь европроблем, боятся вкладываться и в развивающиеся рынки, в том числе — в России.

Наша зависимость от цены на нефть также повышает зависимость и от всякого рода политических конфликтов. Как только на Ближнем Востоке заварушка, цены на нефть растут. Мы получаем, с одной стороны, повышенные доходы, поскольку цена на нефть растёт. С другой стороны — повышаетсяволатильностьна фондовом рынке, на валютном рынке. Это отрицательно отражается на развивающихся рынках, в том числе — на нашей стране. Однако я думаю, что никаких серьёзных катаклизмов не случится, и ситуация будет достаточно стабильной, без форс-мажоров.

В основном приток капитала идёт в Индию, Вьетнам, Китай. В другие страны Азии притока большого нет. Очевидно, что капитал идёт туда, где огромные внутренние рынки, где рост благосостояния сопровождается ростом спроса на разные услуги и товары. Это привлекает инвесторов, и они туда идут. У нас, к сожалению, такого роста населения, как в этих странах нет. Наоборот, демография устойчиво отрицательная, только последние два года ситуация начала переворачиваться, и времени, если заниматься преобразованием страны так же настойчиво и последовательно, как это было в Сингапуре. Уже сейчас мы могли бы активизировать взаимоотношения между нашими финансовыми институтами. В Сингапуре, который сегодня занимает первое место в списке стран по рейтингу Мирового банка, нам есть чему поучиться.

Вступление вВТОимеет две стороны. Первая — позитивная, она заставит в условиях жёсткой конкуренции повышать уровень своих технологий, становиться более сильными, более конкурентоспособными. И я уверен, что мы это сделаем. Но, очевидно, что это требует времени, и за один-два года перестроить свою экономику невозможно. Поэтому первое время будут определённые трудности. И это как раз вторая сторона вступления вВТО.

Мы уже испытываем эти трудности. Например, маржа производителей в сельском хозяйстве резко уменьшилась за счёт давления импорта, а давление импорта увеличилось за счёт снижения пошлин на импортные товары. Многие аграрные предприятия снизили свою платёжеспособность, им труднее платить по кредитам, в том числе — по кредитам Россельхозбанка. Не зря правительство приняло решение выделить дополнительные средства для капитализации Россельхозбанка. Это позволяет, поддержав банк, поддержать и производителей сельскохозяйственной продукции. Думаю, будут использованы и другие инструменты поддержки наших производителей.

Центробанк уже применил в этом году девальвационные механизмы для поддержки бюджета. На заседании Государственной Думы министр финансов сказал, что понижение курса рубля принесло поступления в бюджет примерно на 400 млрд рублей. С другой стороны, конечно же, это сработало и на поддержку наших производителей. Предприятия смогли конкурировать более успешно, значит — больше платить налогов.

Поэтому, полагаю, этот механизм будет использоваться. Но я не сторонник плавной девальвации. Я её критиковал и в тот период, когда она осуществлялась, мы за эту «плавность», по сути, заплатили $ 200 млрд., мы позволили заработать эту сумму всевозможным хедж-фондам, профессиональным участникам валютного рынка. Очевидно, что это осуществлялось за счёт наших международных резервов. На мой взгляд, как раз резко надо такие вещи осуществлять.

Мегарегулятор будет надзирать над несколькими финансовыми рынками. Банковский рынок, страховой рынок, рынок ценных бумаг, микрофинансовые организации, пенсионные фонды. И, очевидно, здесь должно быть плавное вхождение одной структуры в другую, я имею в видуФСФРв Центральный банк. Не стоит делать резких шагов, дабы не навредить развитию рынков. Конечно, надо менять законодательство о Центральном банке, надо практически переделать законодательство рынка ценных бумаг, законы о страховом деле. И, таким образом, всё это предстоит переписать, чтобы функции страхового надзора, регулирования были перенесены на Центральный банк. Возможным вариантом первого этапа может быть перевод

ФСФРв статус специального агентства Центрального банка.

Межведомственные противоречия, которые сейчас возникают, будут ликвидированы. Ресурс Центрального банка позволит привлечь хороших специалистов, квалифицированных специалистов и повысить стимулы для их качественной работы. Соответственно, это должно повысить и уровень работы регуляторов в других, кроме банковского, сегментах финансового рынка. В банковском сегменте, в принципе, работа неплохо налажена.

В том, что новые сегменты, перейдя в «ведение» ЦБ, выйдут из зоны регулирования правительством, ничего плохого нет. На самом деле, важно, чтобы правительство занималось реализацией бюджета, чтобы оно занималось регулированием корпораций, стратегическими направлениями развития страны, взаимоотношениями с регионами и так далее. Заниматься рынками — не дело правительства. Во многих финансово развитых странах финрынок контролируют независимые от правительства органы.

В 1998 году многие наши партнёры из-за рубежа, многие инвесторы пострадали из-за отсутствия судебной защиты деривативов и отказывались работать с Россией. Сейчас такой закон принят, и я считаю, что позитивно работает на наш рынок. Многие наши банки теперь смело могут хеджировать валютные риски, процентные риски с помощью деривативов. И иностранные партнёры на это идут. Принят закон о клиринге. Принят закон о центральном депозитарии, он начинает работать.

А минус меньшей жёсткости компенсируется экономическими выгодами на первом этапе. Если мы хотим сделать Россию мировым финансовым центром, если мы хотим сюда привлечь инвесторов и эмитентов, то для этого должны создать максимально выгодные условия. То, о чем говорил Путин, — добиться конкурентности юрисдикций.

Пока, к сожалению, этого не наблюдается. С одной стороны, очевидно, должен быть порядок, должно быть жёсткое противостояние отмыванию капиталов, должно быть отсечение всевозможного криминального капитала от наших бирж, от наших площадок. С другой стороны, всё должно быть максимально экономически выгодно инвесторам.

Закон о личном банкротстве принят Думой в первом чтении, но он «сырой», он требует доработки. Надо увеличить планку кредита, при которой человек может объявлять себя банкротом. Надо предусмотреть, что действие этого закона не распространяется на ипотечное кредитование. Если есть залог по кредиту, то есть, за счёт чего можно погасить обязательства по кредиту, механизм банкротства исключён. Он не должен превратиться в механизм ухода от изъятия залога в случае неуплаты кредита. Надеюсь, что до лета мы этот закон доработаем, и он будет принят окончательно.

Что до реакции — думаю, что многие просто не читали законопроект. На самом деле, все, кто добросовестно работает на рынке кредитования, могут спокойно работать в тех пределах, которые предусмотрены в рассматриваемом законопроекте. Это мировая практика, мы ничего не придумывали, мы взяли опыт Германии, Франции, Великобритании и США.

На наш взгляд, в структурных преобразованиях российского кредитного рынка важную роль сыграет развитие рынка корпоративных облигаций, ипотечных облигаций, производных ипотечных облигаций, что восполнит недостаток ликвидных и надежных инструментов инвестирования. Данное обстоятельство, в свою очередь, расширяет возможности банков по привлечению инвестиций, но сужает их возможности в сфере кредитования, по мере своего развития создавая предпосылки для снижения процентных ставок по кредитам, увеличения сроков кредитования, разработки и внедрения новых кредитных продуктов.

В целях усиления конкуренции на российском кредитном рынке необходимо предусматривать развитие различных по масштабу деятельности, статусу, функциям, целям и задачам финансово-кредитных организаций, связанных взаимно дополняемыми функциями и преследующих общую цель — организацию кредитования, при этом необходимо определить границы деятельности каждого из них. Основными тенденциями развития в данном направлении выступают, с одной стороны, консолидация банковского, страхового, консалтингового и др. видов бизнеса, с другой, — сохранение малых и средних банков, создание условий для функционирования микрофинансовых организаций, развитие специализированных факторинговых и лизинговых компаний.

Заключение

Кредитный рынок представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов и включает учетный рынок и рынок ссудных капиталов. При помощи инструментов, такие как различные векселя, коммерческие бумаги, расчетные документы и т. д., кредитный рынок осуществляет операции. Контролирует эту деятельность законодательство, в частности ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Кредитный рынок, являясь неоднородной сложной структурой, тесно взаимосвязан и переплетен с другими сегментами рынка, участвующими в создании и перераспределении стоимости. Чем больше сегментов присутствует на кредитном рынке, чем многочисленнее его профессиональные участники, чем разнообразнее ассортимент кредитных продуктов, тем сложнее взаимосвязи в кредитном бизнесе.

По институциональному признаку на российском кредитном рынке лидирующие позиции занимают банки (39,5 процентов), доли других участников кредитного рынка составляют; ломбарды — 31,2 процентов и небанковские финансовые институты (НФИ) — 17,7 процентов, микрофинансовые организации (МФО) — 9,8 процентов, факторинговые и лизинговые компании — 1,8 процентов, что усиливает сегментацию кредитного рынка.

В настоящее время на кредитном рынке сформировалась достаточно единообразная видовая характеристика розничных кредитов. Кредитные организации предлагают следующие основные виды розничных кредитов: жилищные кредиты (в т.ч. ипотечные), автокредиты, нецелевые потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты, кредиты на образование, кредиты на отдых, кредитование в торговых точках.

Основными тенденциями развития рынка кредитования физических лиц в России в 2011;2012гг. стали:

реструктуризация кредиторской задолженности (в том числе, увеличение срока кредита с целью снижения размера ежемесячного платежа);

приоритетные направления — карты и потребительские кредиты;

смягчение условия кредитования почти по всем банковским продуктам розничного кредитования;

рост доли госбанков на рынке;

создание кредитных фабрик;

развитие ДБО и интернет-банкинга.

Анализ нормативно-законодательной базы показал, что до сих пор в России не принят специальный закон, регулирующий отношения в области потребительского кредитования. Необходимость и актуальность этого закона ни у кого не вызывают сомнения, рынок потребительского кредитования развивается стремительно, и даже эксперты с трудом успевают следить за всеми изменениями, происходящими в этой сфере.

В 2011;2012гг. мировое розничное кредитование продолжило рост, начавшийся в 2010 году, прогноз на 2013 год также оптимистичен, однако по-прежнему все зависит от макроэкономических факторов развития.

На сегодняшний день система кредитования населения охватывает не только товарные кредиты, она включает в себя различные виды целевых и нецелевых кредитов, таких как оплата образования, приобретение недвижимого имущества, удовлетворение неотложных нужд, оплата лечения, путешествий, при этом вышеуказанные отношения между кредитором и заемщиком формируются под воздействием факторов, стимулирующих или тормозящих развитие рынка кредитования населения.

В ходе проведенного исследования выявлены факторы, оказывающие влияние на функционирование кредитного рынка. При этом активизируют инвестиционную составляющую кредита ряд экономических факторов, таких как, преимущественно долгосрочный характер источников кредитных ресурсов, рост рентабельности предприятий и уровня накоплений (сбережений), усиление конкурентности рынка, развитие системы страхования кредитных рисков; политических факторов, а именно, политическая стабильность, предсказуемость экономической политики, система государственных гарантий; а также правовых факторов: наличие законов, регулирующих содержание и порядок осуществления организации кредитования, отсутствие ограничений появления новых участников рынка; и социально-психологических факторов: взаимное доверие кредиторов и заемщиков, предпочтения и ожидания субъектов рынка.

Рынок кредитования населения является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные банковские услуги. Развитие экономики, увеличение производства приводит к росту объема товаров. Кредитование населения позволяет ускорить процесс перехода на новый уровень развития внутреннего спроса. Этому, в частности способствует потребительский кредит, ипотечное кредитование.

За последние годы резко расширилось кредитование экономики России: крупных компаний, предприятий среднего и малого бизнеса, населения. Одновременно с ростом масштабов кредитования все сильнее проявляется и ряд проблем. Основные из них — ускоренное накопление у кредиторов кредитных рисков, возрастающие трудности с урегулированием проблемной задолженности, усиливающаяся асимметричность информации на кредитном рынке, которая снижает возможность объективной оценки кредитоспособности заёмщиков.

Российская экономика в настоящий момент остро нуждается в реализации ряда национальных проектов, обновлении производственных фондов, повышении жизненного уровня населения. Способствовать решению этих задач, несомненно, должен развитый кредитный рынок.

С учетом зарубежной практики важно сформулировать ряд предложений по преодолению существующих барьеров и созданию современной инфраструктуры кредитного рынка в национальных условиях. Во-первых, необходимо принятие ряда законодательных актов, регулирующих, по аналогии с ведущими западными странами, работу инфраструктурных организаций с массовым потребителем: для развития деятельности коллекторских компаний.

Во-вторых, для прекращения перехода деятельности спецюрлиц под иностранную юрисдикцию необходимы изменения в Гражданском кодексе РФ и ряде подзаконных актов (для исключения возможности банкротства этих организаций и смягчения налогообложения).

В-третьих, в рамках корректировки бюджетной политики необходимо стимулировать создание гарантийных фондов, особенно специализирующихся на обеспечении кредитования инновационного, малого и сельского бизнеса. В-четвертых, требуется укрупнение действующих биржевых структур: создание единой биржи и центрального депозитария, что способствовало бы активизации работы брокеров, дилеров и самих бирж. И, наконец, в-пятых, необходимо создание системы национальной аккредитации и регулирования деятельности рейтинговых агентств, что позволило бы снизить проблемы обработки кредитных данных, а также возникающие при этом противоречия в использовании информации.

В целом, достичь повышения уровня банковских кредитов экономике возможно благодаря развертыванию деятельности государственных институтов развития, усилению долгосрочной составляющей в банковском кредитовании.

Нормативно-правовые источники Конституция РФ, принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года // Российская газета. — 1993. — № 237.

Федеральный закон от 02.

12.1990 N 395−1 (ред. от 29.

12.2012) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступающими в силу с 27.

01.2013)

http://www.consultant.ru

Учебники, монографии, брошюры Анализ условий банковского кредитования: опыт и перспективы развития // Деньги и кредит. — 2012. — N 10. — С.73−74.

Ананьев, Д. Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. — 2009. — N 3. — С.3−8.

Антонов, Н.Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: Финстатинформ, 2011.

Бровкина, Н. Е. Тенденции развития продуктов российского кредитного рынка // Деньги и кредит. — 2011. — N 3. — С.37−42.

Брю, С.Л., Макконелл, К. Р. Экономикс: принципы, проблемы, политика. Пер. с анг. — М., 1992.

Гладкова, В. Е. Современные тенденции развития банковского кредитования // Соц.-гуман. знания. — 2012. — N 4. — С.164−174.

Данные Банка России. (Электронный ресурс (: Статистика банковской системы [Электронный ресурс] // Режим доступа:

http://www.cbr.ru/statistics bank_system.

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. проф. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2010.

Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. академ. РАЕН Е. Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.

Дмитриева, Ю.Г., Красавина, Л. Н. Значение мирового опыта для модернизации российской банковской системы // Деньги и кредит. — 2009. — № 2. — С.

25.

Едронова, В.Н., Хасянова, С. Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. — 2012. — № 1. — С.24−28.

Жиркина, Н. И. Факторы, влияющие на развитие системы кредитования физических лиц // Вестник Самарского государственного экономического университета. — 2011. — № 7(81). — С.14−18.

Мазурина, Т. Ю. Проблемы авто кредитования в России/Финансы. — 2009. — № 4. — С. 14−16.

Марченко, А. А. Центральный банк и его роль в экономике. Современные аспекты денежно-кредитного регулирования // Деньги и кредит. — 2012. — N 11. — С.72−73.

Павлова, И. В. Анализ тенденций рынка розничного кредитования // Банковский ритэйл. — 2012. — № 1. //

http://bankir.ru

Погорелова, Ю. Заемный оптимизм // Коммерсантъ Деньги. — 2012. — № 1−2(858−859). С.

4.

Поляк, Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

Радева, О. В. Основные подходы к применению индикаторов условий банковского кредитования в макроэкономическом моделировании // Деньги и кредит. — 2012. — N 10. — С.54−58.

Рыбин, Е. В. Финансовый кризис в России как путь реструктуризации банковского сектора // Банковское дело. — 2008. — № 12. — С.36−40.

Рыбин, Е.В., Василенко, Е. В. Банки развития: международный опыт и перспективы в России // Деньги и кредит. — 2011. — № 2. — С.12−15.

Рыкова, И.Н., Фисенко, Н. В. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков // Финансы и кредит. — 2008. — № 25(265).

Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года // Деньги и кредит. — 2011. — N 5. — С.4−16.

Трушина, Н. (РБК.Кредит) Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2012 году // РБК. Рейтинг, MoneyGuide.RU

http://rating.rbc.ru.

Турбанов, А. В. Российская банковская система на современном этапе // Деньги и кредит. — 2011. — N 2. — С.3−7.

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г. Б. Поляка. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г. Б. Поляка. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. С.

170.

Аксаков, А. Для финансового рынка 2012 год был достаточно стабильным. Официальный сайт Ассоциации региональных банков России//

http://www.asros.ru/ru/press/firstpage/?id=927

Гордеева, И. НОМОС-банк: «Правила игры на рынке корпоративного кредитования сейчас устанавливают клиенты» //

http://www.rbcdaily.ru

Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]: 3 ноября 2011/Инфографика; Автостат — аналитическое агентство URL:

http://www.autostat.ru/news/view/8715/

Ипотека 2012 — ключевые тенденции года //

http://www.realtypress.ru/analytic/analytic_2760.html

Коллекторы перешли на автокредиты [Электронный ресурс]: 5 июня 2012; РБК. Личные финансы — информационный портал URL:

http://lf.rbc.ru/news/auto/2012/06/05/208 750.shtml

Официальный сайт РИА Рос

БизнесКонсалтинг, 2013. — Режим доступа: htpp://www.rbc.ru.

Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики (Росстат), 2013. — Режим доступа: http: www.gks.ru.

Пресыщение авто: рынок автокредитования начал стагнировать? [Электронный ресурс]: 20 декабря 2012 года; Финмаркет — информационное агентство URL:

http://www.finmarket.ru.

Системные риски российской банковской системы //

http://fingazeta.ru.

F low of Funds Accounts of the United States (Z1) // Federal reserve statistical release. — W ashington DC: Board of Governors of the Federal Reserve System.

— 2008. — T ab. L. 1, p.58; Tab. D.3, p.

8.

http://bankir.ru/novosti/s/kreditovanie-sbavit-oboroty-10 034 065/

http://vid1.rian.ru/ig/ratings/banki₀₁_10₁₂.pdf

S taten M. E. T he Impact of National Credit Reporting Under the Fair Credit Reporting Act / M. E. S taten // The importance of the national credit reporting system to consumers and the U.S. Economy: Hearing before the Subcomm. on financial institutions and consumer credit of the Comm. on financial services, U.S. House of representatives, 108th Congr., 1st sess.

— W ash.: Gov. print. off., 2003. — V. — P.

103.

Диссертации и авторефераты диссертаций Мусина Л. А. Кредитный рынок России: современное состояние и перспективы развития: автореферат. на соискание ученой степени к.э.н. Спб., 2008.

Осипов А. А. Инфраструктура кредитного рынка: зарубежный опыт и проблемы развития в России: автореферат. на соискание ученой степени к.э.н. М., 2010.

Приложения

Приложение 1

Факторы, влияющие на развитие системы кредитования физических лиц

Приложение 2

Средства, предоставленные Банком России (в % к пассивам банков) Дата Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные к от банка России (в % к пассивам) 1.

01.11 1,0 1.

02.11 1,0 1.

03.11 0,9 1.

04.11 0,9 1.

05.11 0.9 1.

06.11 0,9 1.

07.11 0,9 1.

08.11 0,9 1.

09.11 0,9 1.

10.11 1,3 1.

11.11 2,5 1.

12.11 3,0 1.

01.12 2,9 1.

02.12 3,3 1.

03.12 3,1 1.

04.12 3,5 1.

05.12 4,4 1.

06.12 3,9 1.

07.12 5,1 Источник: Банк России, АРБ

Гладкова В. Е. Современные тенденции развития банковского кредитования // Соц.-гуман. знания. — 2012. — N 4. — С.164−174.

Едронова В.Н., Хасянова С. Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. — 2012. — № 1. — С.24−28. С точки зрения состояния финансового рынка год был достаточно стабильным. Банки сработали устойчиво, отзывов лицензий было немного, рост активов банковской индустрии России составил за год более 20%, рост кредитования корпоративного сектора — тоже около 20% плюс бурный рост потребительского кредитования.

Этот новый бум потребкредитов вызван тем, что, с одной стороны, хороших заёмщиков в корпоративном секторе сейчас не так много, а Что касается ипотечных кредитов, то растут быстрыми темпами, примерно на 50% по сравнению с прошлым годом увеличился ипотечный портфель. Но торможение уже началось. Увеличение процентных ставок по ипотечным кредитам работает на торможение. Поэтому думаю, что в следующем году рост рынка будет ниже, темпы прироста снизятся примерно вдвое в сравнении с нынешним годом.

Брю С.Л., Макконелл К. Р. Экономикс: принципы, проблемы, политика. Пер. с анг. — М., 1992. С.

88.

Едронова В.Н., Хасянова С. Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. — 2012. — № 1. — С.24−28.

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. проф. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2010. С.

129. С точки зрения состояния финансового рынка год был достаточно стабильным. Банки сработали устойчиво, отзывов лицензий было немного, рост активов банковской индустрии России составил за год более 20%, рост кредитования корпоративного сектора — тоже около 20% плюс бурный рост потребительского кредитования. Этот новый бум потребкредитов вызван тем, что, с одной стороны, хороших заёмщиков в корпоративном секторе сейчас не так много, а Что касается ипотечных кредитов, то растут быстрыми темпами, примерно на 50% по сравнению с прошлым годом увеличился ипотечный портфель. Но торможение уже началось. Увеличение процентных ставок по ипотечным кредитам работает на торможение. Поэтому думаю, что в следующем году рост рынка будет ниже, темпы прироста снизятся примерно вдвое в сравнении с нынешним годом.

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г. Б. Поляка. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. С.

170. С точки зрения состояния финансового рынка год был достаточно стабильным. Банки сработали устойчиво, отзывов лицензий было немного, рост активов банковской индустрии России составил за год более 20%, рост кредитования корпоративного сектора — тоже около 20% плюс бурный рост потребительского кредитования. Этот новый бум потребкредитов вызван тем, что, с одной стороны, хороших заёмщиков в корпоративном секторе сейчас не так много, а Что касается ипотечных кредитов, то растут быстрыми темпами, примерно на 50% по сравнению с прошлым годом увеличился ипотечный портфель. Но торможение уже началось.

Увеличение процентных ставок по ипотечным кредитам работает на торможение. Поэтому думаю, что в следующем году рост рынка будет ниже, темпы прироста снизятся примерно вдвое в сравнении с нынешним годом. Очевидно, что меры, которые Центробанк сейчас предпринял, довольно жёсткие меры, сработают на снижение потребительского кредитования. По моим ощущениям, это даже излишне жёсткие меры.

Поскольку поезд набрал ход, довольно быстрый ход; срывать стоп-кран в такой ситуации — опасно для поезда. Мы направили в Центробанк свои предложения по изменению требований к резервам на потребкредиты, и ЦБ нас услышал

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. проф. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2010. С.

152.

Радева О. В. Основные подходы к применению индикаторов условий банковского кредитования в макроэкономическом моделировании // Деньги и кредит. — 2012. — N 10.

— С.54−58. Если говорить о Южной Корее, где проходил российско-корейский экономический форум, то для нас было интересно изучить те технологии, которые там освоены, которые там быстро развиваются. Кстати, сама Южная Корея очень заинтересована инвестировать в Россию, особенно — в Дальний Восток и Сибирь. Думаю, тут как раз многое зависит от политики.

Если бы нормализовались отношения между Южной Кореей и Северной Кореей и, тем более, если бы Корея объединилась, это придало бы колоссальный импульс развитию, что позволило бы активнее задействовать в отношениях Европы и Дальней Азии и нашу Транссибирскую магистраль, и автомобильные дороги России. Мы бы получили мощнейший импульс для своего развития. Но и сейчас мы уже получаем выгоды от контактов с Южной Кореей. Корейцы инвестировали в хабаровский аэропорт, они готовы перерабатывать лес, готовы автомобильную промышленность развивать в этом регионе, применять свои технологии на российской территории.

Радева О. В. Основные подходы к применению индикаторов условий банковского кредитования в макроэкономическом моделировании // Деньги и кредит. — 2012. — N 10. — С.54−58.

Можно говорить о том, что правовая база значительно улучшилась. Сейчас подготовлена новая редакция Гражданского кодекса, которая позволит активно секьюритизировать сделки не только на ипотечном рынке, но во всех других сегментах рынка. И тут я считаю, что мы должны быть менее жёсткими, чем европейцы, американцы и южно-азиаты. Я имею в виду условия размещения на биржах. Мы не должны идти по тому пути, который наметился в Европе, Америке, Азии, пути ужесточения.

Почему? Мы — развивающийся рынок, а на таком рынке жёсткость не способствует притоку эмитентов, которые размещались бы на наших площадках, и притоку инвесторов, которые покупали бы российские инструменты или те инструменты, которые размещаются на наших площадках. С точки зрения состояния финансового рынка год был достаточно стабильным. Банки сработали устойчиво, отзывов лицензий было немного, рост активов банковской индустрии России составил за год более 20%, рост кредитования корпоративного сектора — тоже около 20% плюс бурный рост потребительского кредитования. Этот новый бум потребкредитов вызван тем, что, с одной стороны, хороших заёмщиков в корпоративном секторе сейчас не так много, а Что касается ипотечных кредитов, то растут быстрыми темпами, примерно на 50% по сравнению с прошлым годом увеличился ипотечный портфель.

Но торможение уже началось. Увеличение процентных ставок по ипотечным кредитам работает на торможение. Поэтому думаю, что в следующем году рост рынка будет ниже, темпы прироста снизятся примерно вдвое в сравнении с нынешним годом.

Турбанов А. В. Российская банковская система на современном этапе // Деньги и кредит. — 2011. — N 2. ;

С.3−7. Можно говорить о том, что правовая база значительно улучшилась. Сейчас подготовлена новая редакция Гражданского кодекса, которая позволит активно секьюритизировать сделки не только на ипотечном рынке, но во всех других сегментах рынка. И тут я считаю, что мы должны быть менее жёсткими, чем европейцы, американцы и южно-азиаты. Я имею в виду условия размещения на биржах. Мы не должны идти по тому пути, который наметился в Европе, Америке, Азии, пути ужесточения. Почему?

Мы — развивающийся рынок, а на таком рынке жёсткость не способствует притоку эмитентов, которые размещались бы на наших площадках, и притоку инвесторов, которые покупали бы российские инструменты или те инструменты, которые размещаются на наших площадках.

Поляк Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. С.

147. Это большая проблема. Закон о потребкредите уже перезрел для принятия. Есть законопроект, который я внёс в Госдуму, я готов его снять, если правительство предложит другой вариант. Но закон нужен, чтобы наших граждан и банки не гонять по судам. Причём суды сейчас по кредитным искам принимают противоположенные решения, поскольку нет чёткой законодательной базы. Приняв закон, мы, с одной стороны, защитим граждан, заставим банки предоставлять максимум информации, причём в удобоваримом виде, с другой — повысим ответственность заёмщиков за выполнение обязательств по кредитному договору. Ну и, конечно же, надо окончательно снять вопросы с банковскими комиссиями

Поляк Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. С.

149. В частности, есть чёткое понимание, как использовать сверхдоходы, получаемые от высокой цены на нефть. Эти деньги поступают в резервный фонд и являются подушкой безопасности для непредвиденных обстоятельств или предвиденных обстоятельств на международных финансовых рынках. Тут я поддерживаю правительство: нам нужна подушка безопасности. Но она должна быть разумной. С чем я не согласен, так это с тем, что резервный фонд формируется в размере 7% ВВП.

Мы считаем, что этот резервный фонд должен быть меньше. Всё, что свыше — должно идти на инфраструктурные проекты. Считаю, что можно снизить до 5% от ВВП планку этого фонда. Пусть излишки идут на дороги, на морские порты, на аэропорты, на жилищно-коммунальное хозяйство. В общем — на развитие инфраструктуры, которая в свою очередь даёт синергетический эффект для развития экономики. Почему взяли 7% от ВВП?

Исходят из того, что надо накопить столько же денег, сколько было перед кризисом в 2008 году. Но я считаю, что те были потрачены неэффективно. Мы говорили про девальвацию… Надо было 200 млрд долларов тратить на плавность девальвации? На мой взгляд, нет. Если надо провести девальвацию — пусть рынок определит, насколько рубль должен опуститься. Не надо интервенциями поддерживать и тратить на это резервы

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. проф. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2010. С.

190. Мегарегулятор будет надзирать над несколькими финансовыми рынками. Банковский рынок, страховой рынок, рынок ценных бумаг, микрофинансовые организации, пенсионные фонды. И, очевидно, здесь должно быть плавное вхождение одной структуры в другую, я имею в видуФСФРв Центральный банк. Не стоит делать резких шагов, дабы не навредить развитию рынков. Конечно, надо менять законодательство о Центральном банке, надо практически переделать законодательство рынка ценных бумаг, законы о страховом деле. И, таким образом, всё это предстоит переписать, чтобы функции страхового надзора, регулирования были перенесены на Центральный банк. Возможным вариантом первого этапа может быть перевод

ФСФРв статус специального агентства Центрального банка.

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. проф. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2010. С.

191. Мегарегулятор будет надзирать над несколькими финансовыми рынками. Банковский рынок, страховой рынок, рынок ценных бумаг, микрофинансовые организации, пенсионные фонды. И, очевидно, здесь должно быть плавное вхождение одной структуры в другую, я имею в видуФСФРв Центральный банк. Не стоит делать резких шагов, дабы не навредить развитию рынков. Конечно, надо менять законодательство о Центральном банке, надо практически переделать законодательство рынка ценных бумаг, законы о страховом деле. И, таким образом, всё это предстоит переписать, чтобы функции страхового надзора, регулирования были перенесены на Центральный банк. Возможным вариантом первого этапа может быть перевод

ФСФРв статус специального агентства Центрального банка.

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. проф. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2010. С.

192. Министерство финансов осуществляло займы на рынке. То есть фактически изымало ликвидность. Затем, правда, часть этой ликвидности Минфин размещал на депозиты в кредитных организациях, но — уже под достаточно высокий процент. Конечно, для банков было бы дешевле брать эти деньги с рынка, если бы Минфин их оттуда не забирал. На мой взгляд, тут намечается проблема, которую надо решать.

Думаю, мы должны будем предложить механизм, позволяющий регулировать состояние рынка ликвидности с тем, чтобы привлекаемые банками деньги были дешевле. Показатель достаточности капитала банков тоже вызывает озабоченность. Он здорово снизился по сравнению с прежними периодами, сегодня многие банки находятся на пределе показателя достаточности капитала. Здесь я думаю, что Центробанк, решая проблемы связанные с рисками кредитных организаций, должен изменить свои подходы к формированию резервов кредитными организациями, перенести акценты на обязательные резервы, которые не влияют на капитал и в то же время влияют на ликвидность. И таким образом снять напряжение с показателем достаточности капиталов. Сейчас мы находимся в состоянии дискуссии по этому вопросу.

Надеемся, что эта дискуссия будет конструктивной, приведёт к определённым результатам.

Федеральный закон от 02.

12.1990 N 395−1 (ред. от 29.

12.2012) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступающими в силу с 27.

01.2013)

http://www.consultant.ru Министерство финансов осуществляло займы на рынке. То есть фактически изымало ликвидность. Затем, правда, часть этой ликвидности Минфин размещал на депозиты в кредитных организациях, но — уже под достаточно высокий процент. Конечно, для банков было бы дешевле брать эти деньги с рынка, если бы Минфин их оттуда не забирал.

На мой взгляд, тут намечается проблема, которую надо решать. Думаю, мы должны будем предложить механизм, позволяющий регулировать состояние рынка ликвидности с тем, чтобы привлекаемые банками деньги были дешевле. Показатель достаточности капитала банков тоже вызывает озабоченность. Он здорово снизился по сравнению с прежними периодами, сегодня многие банки находятся на пределе показателя достаточности капитала. Здесь я думаю, что Центробанк, решая проблемы связанные с рисками кредитных организаций, должен изменить свои подходы к формированию резервов кредитными организациями, перенести акценты на обязательные резервы, которые не влияют на капитал и в то же время влияют на ликвидность. И таким образом снять напряжение с показателем достаточности капиталов.

Сейчас мы находимся в состоянии дискуссии по этому вопросу. Надеемся, что эта дискуссия будет конструктивной, приведёт к определённым результатам.

Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. академ. РАЕН Е. Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. С.

170. Вступление вВТОимеет две стороны. Первая — позитивная, она заставит в условиях жёсткой конкуренции повышать уровень своих технологий, становиться более сильными, более конкурентоспособными. И я уверен, что мы это сделаем. Но, очевидно, что это требует времени, и за один-два года перестроить свою экономику невозможно. Поэтому первое время будут определённые трудности. И это как раз вторая сторона вступления вВТО. Мы уже испытываем эти трудности.

Например, маржа производителей в сельском хозяйстве резко уменьшилась за счёт давления импорта, а давление импорта увеличилось за счёт снижения пошлин на импортные товары. Многие аграрные предприятия снизили свою платёжеспособность, им труднее платить по кредитам, в том числе — по кредитам Россельхозбанка. Не зря правительство приняло решение выделить дополнительные средства для капитализации Россельхозбанка. Это позволяет, поддержав банк, поддержать и производителей сельскохозяйственной продукции. Думаю, будут использованы и другие инструменты поддержки наших производителей.

Рыбин Е. В. Финансовый кризис в России как путь реструктуризации банковского сектора // Банковское дело. — 2008. — № 12. — С.36−40.

Вступление вВТОимеет две стороны. Первая — позитивная, она заставит в условиях жёсткой конкуренции повышать уровень своих технологий, становиться более сильными, более конкурентоспособными. И я уверен, что мы это сделаем. Но, очевидно, что это требует времени, и за один-два года перестроить свою экономику невозможно.

Поэтому первое время будут определённые трудности. И это как раз вторая сторона вступления вВТО. Мы уже испытываем эти трудности. Например, маржа производителей в сельском хозяйстве резко уменьшилась за счёт давления импорта, а давление импорта увеличилось за счёт снижения пошлин на импортные товары.

Многие аграрные предприятия снизили свою платёжеспособность, им труднее платить по кредитам, в том числе — по кредитам Россельхозбанка. Не зря правительство приняло решение выделить дополнительные средства для капитализации Россельхозбанка. Это позволяет, поддержав банк, поддержать и производителей сельскохозяйственной продукции. Думаю, будут использованы и другие инструменты поддержки наших производителей.

По данным Euromonitor International. Вступление вВТОимеет две стороны. Первая — позитивная, она заставит в условиях жёсткой конкуренции повышать уровень своих технологий, становиться более сильными, более конкурентоспособными. И я уверен, что мы это сделаем. Но, очевидно, что это требует времени, и за один-два года перестроить свою экономику невозможно.

Поэтому первое время будут определённые трудности. И это как раз вторая сторона вступления вВТО. Мы уже испытываем эти трудности. Например, маржа производителей в сельском хозяйстве резко уменьшилась за счёт давления импорта, а давление импорта увеличилось за счёт снижения пошлин на импортные товары.

Многие аграрные предприятия снизили свою платёжеспособность, им труднее платить по кредитам, в том числе — по кредитам Россельхозбанка. Не зря правительство приняло решение выделить дополнительные средства для капитализации Россельхозбанка. Это позволяет, поддержав банк, поддержать и производителей сельскохозяйственной продукции. Думаю, будут использованы и другие инструменты поддержки наших производителей.

Павлова И. В. Анализ тенденций рынка розничного кредитования // Банковский ритэйл. — 2012. — № 1. //

http://bankir.ru Вступление вВТОимеет две стороны. Первая — позитивная, она заставит в условиях жёсткой конкуренции повышать уровень своих технологий, становиться более сильными, более конкурентоспособными. И я уверен, что мы это сделаем. Но, очевидно, что это требует времени, и за один-два года перестроить свою экономику невозможно. Поэтому первое время будут определённые трудности. И это как раз вторая сторона вступления вВТО.

Мы уже испытываем эти трудности. Например, маржа производителей в сельском хозяйстве резко уменьшилась за счёт давления импорта, а давление импорта увеличилось за счёт снижения пошлин на импортные товары. Многие аграрные предприятия снизили свою платёжеспособность, им труднее платить по кредитам, в том числе — по кредитам Россельхозбанка. Не зря правительство приняло решение выделить дополнительные средства для капитализации Россельхозбанка. Это позволяет, поддержав банк, поддержать и производителей сельскохозяйственной продукции.

Думаю, будут использованы и другие инструменты поддержки наших производителей.

Погорелова Ю. Заемный оптимизм // Коммерсантъ Деньги. — 2012. — № 1−2(858−859). С.

4. требования Центрального банка сейчас таковы, что банку очень трудно прокредитовать заёмщика, у которого нет залогов, у которого не очень хороший баланс. Понятно, что это связано с посткризисной стагнацией экономики. С другой стороны, высокая маржа на рынке потребительского кредитования позволяет банкам перекрывать потери, связанные с невозвратами кредитов в этом сегменте. Центробанк озаботился тем, что начался формироваться «пузырь» на рынке потребкредитования, и предпринял шаги для того, чтобы удержать такой рынок. Сегодня ситуация устойчивая, но, в то же время, она вызывает определённую озабоченность. Доля просрочки в общем кредитном портфеле в процентном соотношении сокращается, но в абсолютном значении увеличивается. Серьёзная ситуация и на рынке ликвидности. Из-за дефицита ликвидности банки начинают увеличивать процент по вкладам населения, на межбанке процент тоже довольно высокий. Да и сам Центробанк по относительно высокой цене предоставляет свои ресурсы.

http://vid1.rian.ru/ig/ratings/banki₀₁_10₁₂.pdf требования Центрального банка сейчас таковы, что банку очень трудно прокредитовать заёмщика, у которого нет залогов, у которого не очень хороший баланс. Понятно, что это связано с посткризисной стагнацией экономики. С другой стороны, высокая маржа на рынке потребительского кредитования позволяет банкам перекрывать потери, связанные с невозвратами кредитов в этом сегменте. Центробанк озаботился тем, что начался формироваться «пузырь» на рынке потребкредитования, и предпринял шаги для того, чтобы удержать такой рынок. Сегодня ситуация устойчивая, но, в то же время, она вызывает определённую озабоченность. Доля просрочки в общем кредитном портфеле в процентном соотношении сокращается, но в абсолютном значении увеличивается. Серьёзная ситуация и на рынке ликвидности. Из-за дефицита ликвидности банки начинают увеличивать процент по вкладам населения, на межбанке процент тоже довольно высокий. Да и сам Центробанк по относительно высокой цене предоставляет свои ресурсы.

Гордеева И. НОМОС-банк: «Правила игры на рынке корпоративного кредитования сейчас устанавливают клиенты» //

http://www.rbcdaily.ru

Ипотека 2012 — ключевые тенденции года //

http://www.realtypress.ru/analytic/analytic_2760.html

Пресыщение авто: рынок автокредитования начал стагнировать? [Электронный ресурс]: 20 декабря 2012 года; Финмаркет — информационное агентство URL:

http://www.finmarket.ru.

Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]: 3 ноября 2011/Инфографика; Автостат — аналитическое агентство URL:

http://www.autostat.ru/news/view/8715/

Мазурина Т. Ю. Проблемы авто кредитования в России/Финансы. — 2009. — № 4. — С. 14−16.

Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]: 3 ноября 2011/Инфографика; Автостат — аналитическое агентство URL:

http://www.autostat.ru/news/view/8715/

Коллекторы перешли на автокредиты [Электронный ресурс]: 5 июня 2012; РБК. Личные финансы — информационный портал URL:

http://lf.rbc.ru/news/auto/2012/06/05/208 750.shtml

F low of Funds Accounts of the United States (Z1) // Federal reserve statistical release. — W ashington DC: Board of Governors of the Federal Reserve System.

— 2008. — T ab. L. 1, p.58; Tab. D.3, p.

8.

S taten M. E. T he Impact of National Credit Reporting Under the Fair Credit Reporting Act / M. E. S taten // The importance of the national credit reporting system to consumers and the U.S. Economy: Hearing before the Subcomm. on financial institutions and consumer credit of the Comm.

on financial services, U.S. House of representatives, 108th Congr., 1st sess. — W ash.: Gov. print. off., 2003.

— V. — P.

103.

Системные риски российской банковской системы //

http://fingazeta.ru/financial_markets/sistemnyie-riski-rossiyskoy-bankovskoy-sistemyi-182 185/

http://bankir.ru/novosti/s/kreditovanie-sbavit-oboroty-10 034 065/

Жиркина Н. И. Факторы, влияющие на развитие системы кредитования физических лиц // Вестник Самарского государственного экономического университета. — 2011. — № 7(81). — С.14−18.

Стимулирующие

— развитие банковской системы

— развитие институциональной структуры

— повышение жизненного уровня

— наличие информационных ресурсов

— совершенствование платежных систем

— развитая инфраструктура реализации товаров и услуг

— совершенствование нормативно-правовой базы

— появление на рынке новых кредитных продуктов

— рекламная деятельность

— рост спроса со стороны населения на дорогостоящие товары длительного пользования

— развитие страхового рынка

— изменение нормативной и правовой базы

— разнообразие природных характеристик отдельных регионов

— разнообразие экономических характеристик отдельных регионов

— разнообразие социальных характеристик отдельных регионов

— возрастной состав населения

— различные условия жизни населения в связи с разнообразием природных, экономических и социальных характеристик отдельных регионов

— совершенствование институциональной структуры рынка потребительского кредитования

— государственная социально-экономическая политика

— кризис банковской системы

— отсутствие развитой институциональной структуры

— снижение жизненного уровня населения

— отсутствие информационных ресурсов

— неразвитые платежные системы

— неразвитая инфраструктура реализации товаров и услуг

— кредитная зависимость России от стран с развитой рыночной экономикой

— экономические преступления, в том числе и в банковской сфере

Тормозящие

Регулирующие