Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном регионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли.
Наиболее перспективные направления развития рынка потребительского кредитования связаны с двумя продуктами: ипотечное кредитование и кредитные карты.
Ипотека на сегодняшний день составляет только лишь 0,3% ВВП [21, c.12]. Рост розничных кредитов в последние годы был связан в основном с расширением потребительского кредитования.
Тем не менее, очевидно, что развитие ипотечного рынка, усиление конкуренции среди банков, проведение продуманной государственной политики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты, а также продолжающийся рост реальных доходов населения приведет к изменениям в структуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечных кредитов.
В связи с этим, в настоящее время, для увеличения спроса со стороны населения на ипотечные кредиты коммерческим банкам рекомендуется:
снизить ставки по ипотечным кредитам до 8−10% годовых и поддерживать их на этом уровне;
значительно упростить процедуру оформления кредита, сократить минимально необходимый пакет документации, необходимой для оформления кредита. Срок рассмотрения заявки на получение кредита наличными сократить до 2−3 часов по сравнению с несколькими днями ранее, сократить минимально необходимый комплект документов;
По данным исследовательской компании Business Vision, порядка 70% населения крупных российских городов считают основным критерием выбора банка для обращения за ипотечным кредитом низкие ставки по его обслуживанию. По результатам опроса, проведенного Фондом общественного мнения, если с текущих 14−15% годовых в рублях ставка по кредиту будет снижена вдвое, то число потенциальных заемщиков увеличится более чем втрое — с 5% населения до 17%.
Кредитные карты на сегодняшний день занимают не более 7−8% в розничном кредитном портфеле российских банков, в то время как на развитом рынке этот показатель должен составлять до 25%.
Наиболее перспективными рынками при этом выступают крупные региональные центры, с пока небольшой концентрацией карточных продуктов, а в борьбе на высоко конкурентных рынках преимущества получат банки, предоставляющие наилучший сервис. «Усилия банков будут направлены в массе своей не только на увеличение эмиссии кредитных карт и наращиванию портфеля, но формирования у потребителей «правильного» поведения при котором клиент будет использовать кредитные карты с максимальной выгодой для себя и для банков. Также следует ожидать выхода на этот рынок новых банков, в том числе западных банковских групп, а также более активной, по сравнению с 2012 годом, продуктовой экспансии в регионы. Поэтому рынок кредитных карт в России будет расти опережающими темпами, и в ближайшие два-три года их число с сегодняшних 5 млн. может увеличиться втрое.
Рекомендуются следующие направления развития этого продукта:
оптимизация технологий: сокращение сроков выдачи кредитных карт и рост качества скоринговой оценки, что является необходимым условием для дальнейшего проникновения кредитных карт в сегмент экспресс-кредитования в торговых точках;
снижение процентных ставок до уровня чуть выше «традиционных» (18−25%) кредитов, что позволит кредитным картам успешно конкурировать с многоцелевыми краткосрочными кредитами;
распространение на сегменты клиентов, в настоящее время охваченные дебетовыми картами (в первую очередь зарплатные проекты).
Еще два продукта, как предполагается, скоро достигнут точки насыщения рынка: автомобильное кредитование и кредиты на неотложные нужды.
Рынок автокредитования в настоящее время является одним из наиболее динамично развивающихся. При этом, по данным участников рынка около 40−45% всех проданных автомобилей в России было приобретено в кредит. Основной рост автокредитов связан, как с увеличением доходов населения, так и с возросшим спросом на автомобили. А так же с тем, что в 2012 году многие дилерские сети развили свои представительства в регионах, что позволило банкам выйти на новые рынки.
На российский рынок кредитования вышли банки крупнейших иностранных автопроизводителей, при этом, они предложили не средне рыночные условия кредитования, а программы ориентированные на конкретные марки. Во многом, благодаря этим факторам их доля на рынке пока не велика. Невозможность при вхождении на рынок самостоятельно работать с физическими лицами, отсутствие собственной клиентской базы корпоративных клиентов, низкий процент одобрения, а так же налаженные связи салонов с российскими банками не позволили банкам авто-производителей быстро занять значительную долю рынка. Значительное снижение ставок распространяется в основном на отдельные модели автомобилей, спрос на которые не высок и в увеличении продаж которых производитель в настоящий момент наиболее заинтересован.
В условиях высокой конкуренции на рынке автокредитования следует ожидать дальнейшего совершенствования кредитных программ, а также развития других областей автокредитования, таких как Trade-In и рынка продаж подержанных автомобилей. Эти области пока мало охвачены автокредитованием, притом, что спрос на такие услуги растёт. В перечне предоставляемых банками кредитных продуктов растет спрос на кредиты для подержанных иномарок, в том числе купленных ранее на территории России и продаваемых первыми собственниками по истечении 3−5 лет эксплуатации.
В то же время условия по кредитам улучшаются, постоянно расширяется линейка предлагаемых банками видов автокредитов, а средняя процентная ставка снижается, что является показателем рынка, близкого к насыщению.
Основные направления развития рынка автокредитования:
рост доли экспресс-кредитования;
появление кредитов со стартовым взносом 0%: клиент оплачивает только страховку;
появление нишевых продуктов (на приобретение дополнительного оборудования и т. п.) и развитие новых программ (buy-back);
дальнейшее расширение сферы кредитования (подержанные автомобили).
Прогнозируемые тенденции рынка:
рост продаж кредитов buy-back (обратный выкуп);
рост продаж рублевых кредитов на длинные сроки;
рост продаж кредитов с низким или нулевым первым взносом;
увеличение сроков кредитования, снижение ставки кредита;
повышение востребованности специальных кредитных программ (совместных программ банка, автопроизводителя, автосалона и страховой компании).
Кредиты на неотложные нужды являются востребованными на рынке, однако его дальнейший рост будет сдерживаться частичным замещением кредитными картами в сегменте краткосрочных кредитов (до 1 года). Можно ожидать, что такое замещение примет значительные размеры по мере распространения зарплатных кредитных карт.
Можно выделить следующие направления совершенствования кредитов на неотложные нужды:
улучшение удобства обслуживания, расширение количества каналов для погашения кредита;
либерализация условий предоставления кредитов (снижение доли залоговых кредитов и кредитов под поручительство);
перемещение акцента на долгосрочные продукты (в связи с ростом конкуренции с кредитными картами в краткосрочном сегменте).
Экспресс-кредитование в торговых точках и овердрафтное кредитование — эти два продукта уже начали замещаться более функциональными кредитными картами. Рост экспресс-кредитования еще поддерживается за счет регионов, однако этот потенциал может быть исчерпан в ближайшее время, особенно с распространением зарплатных кредитных карт.
В результате активное наполнение кредитных портфелей целым ассортиментом розничных продуктов у крупных банков постепенно сменится более четким позиционированием на рынке и подчас свертыванием изначальных программ.
Первостепенной задачей является обеспечение потребительского кредитования действенной и достаточной правовой базой. В этих целях необходимо разработать и принять положения:
Открытый доступ к достоверной информации об условиях получения кредита его использовании и возврате (на сайте, на доске объявлений в банке др.)
Установить ответственность кредитора за предоставление недостоверной или неполной информации заемщику;
Обязательно отражать в кредитном договоре размер процентов по кредиту, порядок их начисления и изменения;
Установить ответственность заемщика за целевое использование кредита в случае, если это оговорено в договоре.
Через 3−5 лет, по достижении насыщения рынка, фокус конкурентной борьбы вынужденно переместится на передел существующих «сфер влияния». Как следствие, преимущество будут иметь банки, которые окажутся в состоянии:
предложить клиенту технологическое и сервисное преимущество (функциональность продуктов, удобство и доступность каналов продаж и обслуживания);
выдержать падение ставок, то есть обеспечить высокую эффективность кредитных операций и низкий уровень потерь.
Таким образом, развитие в этих направлениях должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущество в области потребительского кредитования.
3.
2. Рекомендации по развитию системы потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ 24»
Основные направления совершенствования системы потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ 24» представлены в виде дерева решений (рис.
3.2).
Риск-менеджмент является системой оценки риска, управления риском и финансовыми отношениями, которые возникают в процессе бизнеса. ЗАО «ВТБ 24» рекомендуется управлять риском, используя различные меры, дающие возможность в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и вовремя принять меры к уменьшению степени риска.
Исследование показало, что ЗАО «ВТБ 24» уже перешел из состояния, когда ему приходилось решать вопросы исключительно связанные с проблемами выживания, к вопросам развития бизнеса, расширения инфраструктуры, необходимости капитализации, сохранности своих активов, создания новых банковских продуктов, наконец, построения системы корпоративного управления, отвечающей реальности сегодняшнего времени.
Рис.
3.2. Дерево решений по развитию системы потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ 24»
ЗАО «ВТБ 24» рекомендуется создание эффективной системы риск-менеджмента (СРМ). Для эффективного функционирования такая система должна обеспечить решение следующих основных задач:
— оптимизировать соотношение потенциальных возможностей, рисков, размера капитала и темпов роста банка;
— реализовать системный подход к оценке и управлению рисками:
— соотносить риски и потенциальные возможности для достижения наилучших результатов;
— составлять важнейшую часть процесса принятия управленческих решений;
— улучшать управляемость банка с помощью создания адекватной структуры контроля.
Таким образом, рекомендуется СРМ как четкий структурированный подход, объединяющий стратегию, процессы, персонал, технологии, опыт и знания, который направлен на оценку и управление неопределенностями, возникающие в процессе работы ЗАО «ВТБ 24».
Рассмотрим основные концепции создания такой системы по управлению рисками в ЗАО «ВТБ 24».
Эффективная CРМ является основой системы корпоративного управления, требующей длительного переходного периода, а также существенного роста профессионального уровня банковского персонала. Такая система является новым подходом в области управления рисками и, соответственно, для ее внедрения ЗАО «ВТБ 24» необходимо провести процесс преобразований.
Очевидно, что конечной целью любого нововведения в банке, тем более требующего значительных инвестиций, является увеличение стоимости банка (added value).
Для совершенствования риск — менеджмента и кредитной политики ЗАО «ВТБ 24» рекомендуется решение следующих промежуточных задач:
— создание конкурентных преимуществ. Данная задача направлена на интеграцию управления рисками в планирование и стратегическое управление, применение более жесткого процесса оценки рисков, оптимизацию процесса распределения капиталов и ресурсов, соотнесение рисков с основными направлениями деятельности, осознанное принятие рисков, неприемлемых конкурентами.
— оптимизация затрат по управлению рисками. Решение данной задачи выражается в адекватной оценке рисков сделок ЗАО «ВТБ 24», комплексных решениях о переводе и принятии рисков, упрощении структуры контроля за рисками.
— повышение эффективности бизнеса. Решение данной задачи выражается в прогнозировании и выявлении неопределенностей, присущих установленным целям деятельности, количественном измерении эффектов от применения различных стратегий ЗАО «ВТБ 24». Также нужна выработка более глубокого понимания рисков, влияющих на прибыль и капитал, повышение прозрачности рисков для внутренних и внешних заинтересованных сторон, уверенность в результате постоянного процесса оценки рисков.
Кредитная политика ЗАО «ВТБ 24» должна быть направлена на качественную оценку степени кредитного риска и уменьшении его влияния на финансово-хозяйственную деятельность с применением соответствующего комплекса мероприятий. Для ее совершенствования ЗАО «ВТБ 24» необходимо провести детальный анализ совокупности факторов, приводящих к возникновению риска при кредитовании.
Повышение доходности кредитных операций непосредственно связано с качеством оценки кредитного риска. В зависимости от классификации клиента по группам риска банк принимает решение, стоит ли выдавать кредит или нет, какой лимит кредитования и проценты следует устанавливать.
Управление риском как процесс включает в себя этапы планирования стратегии в области риска, реализацию стратегических ориентиров банка с помощью совокупности тактических методов, идентификацию риска, определение и анализ факторов риска, разработку и осуществление мероприятий, направленных на предупреждение, измерение, оценку, прогнозирование, снижение, избежание, минимизацию последствий реализации риска. Поэтому методы его оценки, измерения и прогнозирования являются неотъемлемым элементов системы методов управления кредитным риском банка. Иными словами, если процесс управления включает в себя стадию анализа кредитного риска, значит, методы его осуществления логично отнести к совокупности методов управления кредитным риском банка.
Учитывая, что в ЗАО «ВТБ 24» потребительское кредитование занимает высокий процент, то в систему риск-менеджмента банка необходимо внедрить современные и эффективные методы оценки кредитоспособности.
Как правило, для определения кредитоспособности физических лиц в банковской практике применяются два взаимосвязанных метода.
Логический метод опирается на экспертную оценку с прогнозированием и предполагает взвешенный анализ личных качеств и финансового состояния потенциального заемщика. Экспертная оценка характеризует степень предпочтения одних показателей другим. На основе имеющейся информации специалист банка составляет «обобщенный образ» заявителя и сравнивает его со «стандартными образами» заемщиков, которым на основании прошлого опыта кредитования присвоена определенная группа риска.
Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц получил более широкое распространение. Он основывается на подсчете баллов по каждой позиции кредитной заявки или анкеты. Бальные системы оценки создаются банками на основе эмпирического подхода с использованием математического или факторного анализа. Эти системы используют исторические данные о «надежных» и «неблагополучных» кредитах и позволяют определить критериальный уровень оценки заемщиков.
Следует различать прямые и косвенные методики скоринговой оценки кредитоспособности клиентов.
Прямые методики встречаются достаточно редко. Они предполагают, что сумма набранных клиентом баллов фактически приравнивается к той сумме кредита, на которую он обоснованно претендует.
Косвенные методики распространены более широко. Их содержание заключается в придании определенных весов (баллов) различным оценочным показателям, а результатом оценки служит выведение класса кредитоспособности клиента на основе общей суммы баллов.
Исследования показывают, что наиболее эффективным методом оценки кредитоспособности частного лица является скоринговый метод, который также рекомендуется банку.
Внедрение системы скоринга повысит эффективность работы за счет выработки единого стандарта принятия решения по предоставлению товарного кредита оптовым покупателям, а также за счет снижения риска невозврата денежных средств.
Скоринг представляет собой классификационную задачу, где исходя из имеющейся информации необходимо получить функцию, наиболее точно разделяющую выборку клиентов.
Скоринговая карта, используемая в ОАО «ВТБ 24», представлена в таблице 3.
1.
Таблица 3.1
Скоринговая карта, используемая в ОАО «ВТБ 24»
Показатель Диапазон значений Скоринг балл Возраст До 30 лет 30 35−50 лет 35 Старше 50 лет 28 Образование Среднее 22 Среднее специальное 29 Высшее 30 Состоит ли в браке Да 41 Нет 22 Трудовой стаж Менее 1 года 16 От 1 до 5лет 19 От 5 до 10 лет 24 Более 10 лет 31
Рекомендуется расширить вопросы. Например, можно добавить вопрос о наличии автомобиля, при ответе да — скорингбалл рекомендуется установить около 49 баллов, при ответе нет-18 баллов.
Кроме этого, необходимо совершенствовать систему назначение баллов. Например, наличие высшего образования является гарантией поиска лучшего места работы с более высоким доходом, поэтому здесь должно быть назначено не менее 36 баллов.
Таким образом, для совершенствования системы риск — менеджмента в потребительском кредитовании нужен четкий структурированный подход, объединяющий стратегию, процессы, персонал, технологии, опыт и знания ЗАО «ВТБ 24. Рекомендуется эффективная система скоринга, которая способна значительно снизить издержки и потери кредитования, тем самым укрепив конкурентные позиции ЗАО «ВТБ 24».
Далее рассмотрим мероприятия по повышению привлекательности условий потребительского кредита.
Проведенный анализ свидетельствует, что действующая кредитная политика и система потребительского кредитования ЗАО «ВТБ 24» развита недостаточно и нуждается в дальнейшем совершенствовании.
Перспективным направлением может являться беззалоговое кредитование частных лиц, хотя оно и более рисковое. Кроме того, необходимо учитывать, что привлекательность для населения представляет упрощение в документальном оформлении кредитов, а также сжатые сроки их предоставления и отсутствие какого-либо залога.
Для этой цели необходимо разработать в кредитной политике ЗАО «ВТБ 24» более гибкий подход к определению платежеспособности потенциального заемщика. Несомненно, что он должен вызывать доверие у сотрудников банка. Наличие пластиковой карты, водительских прав, мобильного телефона, загранпаспорт может свидетельствовать в пользу заемщика. Применение такой практики кредитования, как это имеет место за рубежом, будет способствовать повышению доверительности банка в отношениях со своими заемщиками и, соответственно, повышению их ответственности перед банком.
Также ЗАО «ВТБ 24» для повышения привлекательности условий кредитования рекомендуется использовать маркетинговый подход, который предполагает переориентацию банка со своего продукта на потребности клиента. Поэтому необходимо тщательное изучение рынка, анализ изменяющихся вкусов и потребностей потребителей банковских услуг. Примером применения такого подхода к организации деятельности можно считать некоторые акции банка.
Маркетинговые мероприятия должны быть нацелены на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей повышения привлекательности условий кредитования ЗАО «ВТБ 24». Также они должны быть направлены на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств в исследуемый банк.
Рекомендуется построить продуктовое предложение на основе сегментирования клиентов. Так незанятой нишей является кредитование пенсионеров и молодежи.
Большинство банков не рассматривает пенсионеров в качестве хороших клиентов банка. Практически во всех случаях пожилые люди не могут подтвердить свои дополнительные доходы документально, а большинство и вовсе не имеют дополнительных доходов и соответственно, осуществлять ежемесячные платежи по кредиту им придется только рассчитывая на пенсию. Для большинства банков это плохой показатель кредитоспособности, соответственно пенсионеров кредитуют очень неохотно и суммы на которые может рассчитывать пенсионер сравнительно не большие. Банки считают, что выдавать кредит наличными для пенсионера очень рискованно, так как в России средняя продолжительность жизни составляет 59 лет для мужчин и 73 года для женщин, а пенсионный возраст наступает в 60 лет. Соответственно присутствует вероятность, что банк не только не получит прибыли, но и понесет убытки в случае с кредитом пенсионеру.
Однако пенсионеры могут быть привлекательными клиентами для банка ЗАО «ВТБ 24», у некоторых западных банков есть положительное мнение о людях положительного возраста в качестве заемщика. Если рассматривать практически любого человека пожилого возраста, то стоит заметить, это очень ответственные люди. Взяв кредит наличными, пенсионер наверняка не будет скрываться от банка и не платить по кредиту.
Конечно же, условия кредитования должны быть более лояльными для пенсионеров. Например, снижение процентной ставки на 1−2% по сравнению со ставкой, принятой в банке по данному вида кредита.
Предлагается потребительский кредит «Пенсионный» со следующими условиями:
Целевая группа — пенсионеры, предельный возраст на момент погашения — до 70 лет.
Срок кредитования — от 9 месяцев до 4 лет.
Ставка вознаграждения — 10−12%.
Сумма займа — до 700 тыс. руб.
Комиссия за организацию кредита — 1%.
Другая перспективная группа населения — молодежь, которая открыта к новшествам, является энергичной, амбициозной, привыкла много тратить и много работать (учиться). В первую очередь, здесь рекомендуется ЗАО «БТА 24» выпускать молодежные кредитные карты с льготным периодом до 55 дней, выдавать кредиты на образование (поручителями в этом случае могут выступать родители).
Процентная ставка для кредитов на образование не должна превышать 10−14% годовых. Должна взиматься минимальная комиссия или вообще отсутствовать, и, естественно, отсрочка в погашении основного долга и части процентов на период обучения.
На данный момент банк «ВТБ24» выдаются образовательный кредит только для обучения в бизнес-школе Сколково. Необходимо расширить список школ и университетов до 50 и более. Предлагается совершенствовать продукт — «Кредит на образование» со следующими условиями:
Процентная ставка — 12% годовых.
Максимальная сумма кредита — не более 90% от требуемой суммы.
Срок кредита — не более 11 лет, включая срок обучения, на который по желанию заемщика предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и срок возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет.
Комиссия за выдачу кредита — отсутствует.
Обеспечение — поручительства физических лиц, залог имущества.
Проведена экономическая эффективность внедрения данного вида кредитного продукта. Так на основании прогнозов, сделанных с помощью экспертного анализа, ожидается, что будет привлечено около 36 кредиторов в первый месяц, в следующий квартал будет выдано еще 75 образовательных кредитов. Объемы кредитования по образовательному кредиту будут увеличиваться первые пять лет, потом темпы роста замедляться.
Доход от предложенного образовательного кредита ЗАО «ВТБ 24» сможет получить только через 5 лет, поскольку по условиям кредита предоставляется отсрочка. Ожидается, что доходность банка вырастет на 6%.
Заключение
Цель и задачи, которые были поставлены в данной работе, достигнуты. Подводя итог, сделаем следующие выводы.
Потребительские кредиты по российской трактовке включают любые виды кредитов, которые предоставляются населению, в частности, кредиты на неотложные нужды, кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты и другие.
Потребительские кредиты классифицируют по определенным признакам, в частности, по видам обеспечения, по типу заемщика, срокам погашения, целевому направлению, объектам кредитования и т. д.
Участниками рынка потребительского кредитования являются: заемщик — население, кредитор (банк, ломбарды, кредитные кооперативы и др.) и посредники. При выдаче прямого банковского кредита кредитный договор заключается между банком и заемщиком — пользователем предоставляемой ссуды. При организации косвенного кредита в процесс кредитных отношений банка и клиента включается также посредник.
Банки являются основными участниками рынка потребкредитования. В настоящее время его игроками становятся также микрофинансовые организации. Главный документ, который регулирует деятельность коммерческого банка — это «Федеральный Закон о банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года (с изменениями и дополнениями от 11.
07.2011 N 200-ФЗ).
Согласно данным аналитиков, в 2012 году объем рынка потребкредитования составил около 5,4 трлн рублей. Этот сегмент считается одним из самых быстрорастущих в настоящее время.
Банк ВТБ24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Банк предоставляет следующие виды услуг потребительского кредитования: кредит наличными, автокредитование, ипотечные кредиты, кредитные карты.
Банк предлагает широкий выбор кредитных программ на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного производства, а также новых отечественных автомобилей.
В 2012 году банк наращивал объемы по аккредитации строящихся объектов недвижимости и установлению специальных условий кредитования, расширяющих возможности заемщиков, желающих приобрести квартиру на стадии строительства.
Сравнительный анализ с пятью лидирующими банками показал, что условия, предлагаемые ЗАО «ВТБ 24», достаточно привлекательны, процентная ставка не превышает уровень конкурентов.
Доля ВТБ24 на рынке ипотечного кредитования на 01.
01.2013 составляла 15,7%, доля в новых продажах в 4-м квартале 2012 г. — 16,8% (+4,6 п.п. относительно 4-го квартала 2011 г.)
Сравнительный анализ потребительского кредитования банка «ВТБ 24» показал, что наиболее привлекательные условия банк предлагает по ипотечным кредитам, как по ставке, так и по сроку кредитования. Разработано много индивидуальных программ.
Но в то же время, сравнивая с другими банками, видно, что «ВТБ 24» предоставляет стандартные условия на другие виды потребительского кредитования: автокредит, кредитные карты и кредит наличными. Они мало отличаются от конкурентов, поэтому требуют совершенствования и модернизации.
Ситуация на рынке потребительского кредитования остается сложной в силу того, что экономические проблемы и низкий уровень доходов населения не позволяют обеспечить полную гарантию возвратности займов.
Совершенствование потребительского кредитования направлено на расширение использования банковских кредитных карт, как более эффективного, удобного и универсального средства кредитования.
В целом развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания.
ЗАО «ВТБ 24» рекомендуется совершенствовать систему риск менеджмента, скоринговые карты, снижать процентные ставки для привлечения большего количества клиентов, а также разработать продуктовые решения для разных сегментов рынка: образовательный кредит, кредит для пенсионеров.
Список использованной литературы Гражданский кодекс Российской Федерации, ч. I и II. — СПб.: Дело, 2010.
Федеральный Закон о Центральном Банке Российской Федерации (Банк России)" от 10 июля 2002 года (с изменениями от 26.
04.2007 N 63-ФЗ). Опубликовано: 13 июля 2002 г. в издании «Российская газета» — Федеральный выпуск № 2995
Федеральный Закон о банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 года (с изменениями и дополнениями от 11.
07.2011 N 200-ФЗ). Опубликовано: 10 февраля 1996 г. на сайте «Российской Газеты» .
Приказ ФСФР РФ от 20.
04.2005 № 05−16/пз-4 «Об утверждении положения о специалистах финансового рынка». Опубликован в «Российской бизнес — газете» 07.
06.2005, № 19
Инструкция Центрального банка РФ от 16.
01.04 г. № 110-и" Об обязательных нормативах банков". Опубликовано на официальном сайте Центрального банка — Нормативные акты Банка России, январь 2004 г.
Абалкин Л. И. Кредитный процесс коммерческого банка. М.: Инжинирингово-консалтинговая фирма «Дека», 2009. — 211 с.
Аврамченко Р. Кредит для «зачистки» экономики/ Р. Аврамченко//Банковские технологии.-2009. N12. 18с.
Аксененко Р. Банковский кредит — вещь доступная/ Аксененко Р.// Банковское дело.-2009.-N22. — с.
16.
Ансофф И. Стратегическое управление. Учебное пособие. М.: Экономика. 2009. — 278с.
Банки и банковское дело /Под. ред. И. Т. Балабанова.
СПб.: Питер, 2010. — 239 с.
Белацкий Е. Р. Проблемы управления кредитными рисками //ЕКО 2009. № 5. — с.14−17.
Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: Учеб. для вузов по направлению «Экономика"/ ред. Г. Н.
Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — 5-е изд. перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2011.
— 591 с.
Бланк И. А. Основы финансового менеджмента. Т. 1. — К.: Ника — Центр, Эльга, 2009. — 592 с.
Большой экономический словарь / Под ред. А. Н. Азрилияна. — 7-е изд. — М.: Институт новой экономики, 2009. — 1472 с.
Бор М.З., Пятенко В. В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: ИКЦ «ДИС», 2009. — 374 с.
Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. и др.
Банки и банковские операции В России / ред. М. Х. Лапидус. -
2-е изд. перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 367 с.
Букато В.И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России /Под ред. М. Х. Лапидуса. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 218 с.
Бухгалтерская отчетность ЗАО «ВТБ 24» за 2010;2012 гг.
Бюро кредитной инвентаризации //Секрет фирмы. 2010. — № 3.-с.22−28.
Гольцберг М. Кредитование. Учебное пособие: пер.
с англ.
К.: BHV. 2009. — 241 с Елфимова И. Ф. Основы банковского дела: Учеб.
пособие / И. Ф. Елфимова: Воронежский государственный технический университет. -
Воронеж: ВГТУ, 2010. — 114 с.
ЗАО «ВТБ 24» [Электронный ресурс] / Официальный сайт. — Режим доступа: www. vtb24.ru
Камионский С. А. Менеджмент в российском банке: опыт системного анализа и управления/ Общ ред. и предисловие Д. М. Гвишиани. М.: «УРСС», 2008. 112 с.
Ковалев В.В.
Введение
в финансовый менеджмент. — М.: Финансы и статистика, 2009. 768 с.: ил.№ 10
Коробова Г. Г. Банковское дело: Учеб. для вузов / ред.
Г. Г. Коробовой. — М.: Юристъ, 2008. — 751 с.
Лаврушин О. И. Банковское дело: Учеб. для вузов по экономическим специальностям / ред. О.
И. Лаврушин. — 2-е изд. перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 670 с.
Мак
Коттон Д, Д. Дж. Карлсон, К. Дитц, К. Таундсенд, и др. Банки на развивающихся рынках. Т1.
Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам. М. Финансы и статистика. 2008 — 289 с.
ММВБ — Московская Межбанковская Валютная биржа [Электронный ресурс] / Официальный сайт. — Электрон. дан. — М., cop. 2000;2011. — Режим доступа: www.miceх.ru
Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 372 с.
ОАО «Альфа банк» [Электронный ресурс] / Официальный сайт. — Режим доступа: www.alfabnk.ru
ОАО «Группа ВТБ» [Электронный ресурс] / Официальный сайт. — Режим доступа: www.vtb.ru
ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] / Официальный сайт. — Режим доступа: www.sberbank.ru
Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка.
М.:ИКЦ «ДИС». 2009. — 381 с.
Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие/ И. В. Пещанская — М.: ИНФРА-М, 2009. — 320с.
Платонов В., Хиггинс М. Банковское дело: стратегическое руководство/ ред. В. Платонов, М. Хиггинс. — М: Консалтбанкир, 2009. — 431 с.
Потребительское кредитование в России. Бюллетень рейтингового агентства «Эксперт РА»
Рейтинг инвестиционной привлекательности. Журнал «Финансы.», № 36, 29 сентября- 5 октября 2009
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [Электронный ресурс] / Официальный сайт. — Электрон. дан. — М., cop. 2000;2010. — Режим доступа: www.raexpert.ru
Ресин В.И., Тагирбеков К. Р. Банк в системе экономических структур. Функции, методология управления, технологии. М.: Весь мир, 2010. -391 с.
Ронова Г. Н. Финансовый менеджмент. Учебно-практическое пособие. М.: 2009. — 283 с.
Россия: потребительские кредиты и потери по кредитам. Вести
Финанс. Электронный ресурс
http://www.vestifinance.ru/infographics/2699
РТС — Российская Фондовая Биржа [Электронный ресурс] / Официальный сайт. — Электрон. дан. — М., cop. 2000;2010. — Режим доступа: www.rts.ru
Соколинская Н. Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент //Банковские услуги.- 2010.-№ 5.-С.2−28.
Справочник финансиста предприятия / Баранникова Н. П. [и др.]. — М.: ИНФРА-М, 2009. — 558 с.
Сравни.
ру. Калькулятор платежей и комиссий по кредитам. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.sravni.ru
Тони Р., Брайн К. Финансовые инвестиции и риск. М.:Инфра-М, 2009. — 200 с.
Устав ЗАО «ВТБ 24» — 10 с.
Хан Д. Планирование и контроль: концепция контроллинга: Пер. с нем./ под ред. и с предисл. А. А. Турчака и др. -М.: Финансы и статистика, 2009. — 514 с.
Чакилов Б. М. Развитие банковских операций с ценными бумагами. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 336с.
Ческидов В. Н. Банки на фондовом рынке //Финансы. — 2010. — № 5.
Приложения Приложение, А Структура Группы ВТБ и место ЗАО «ВТБ 24» в ней Приложение Б Лицензия ОАО «Банк ВТБ» (ЗАО «ВТБ 24)»
Приложение В Бухгалтерский баланс банка «ВТБ 24»
Приложение Г
Отчет о прибылях и убытках банка «ВТБ 24»
Потребитель
Коммерческий банк
Продавец
товар
Предъявление кредитной карточки
Оформление покупки (счет)
Кредитный договор — договор по обслуживанию кредитной карточки
Договор участка
Оплата счетадисконт
Счет за покупку
Выплаты по основному долгу и %
Сумма счета + % дебетуются по по счету
Отдел маркетинга
Руководитель отдела маркетинга Развитие системы потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ 24»
Совершенствование методов оценки кредитоспособности заемщиков
Повышение привлекательности кредитов
Совершенствование скоринговой системы
Сегментирование клиентов
Расчетно-кассовое отделение
Продуктовые предложения для пенсионеров, молодежи
Беззалоговое кредитование, снижение процентных ставок
Управляющий
Депозитный отдел
Кредитный отдел
Начальник отдела Менеджеры — операционисты
Финансовый отдел
Начальник финансового отдела Главный бухгалтер
Офис — менеджер
Отдел банковских карточек
Менеджер по рекламе
Бухгалтера Кассиры
Менеджер по персоналу
Начальник отдела
Менеджеры — операционисты
