Банковское кредитование в гражданском праве России

Значимость банковского кредитования для экономики страны определяется возможностями банков по аллокации финансовых ресурсов в экономике. Кредитование физических лиц, в свою очередь, имеет большое значение не только на макроэкономическом уровне как инструмент перераспределения финансовых ресурсов, но и на микроэкономическом уровне — для каждого домохозяйства — как инструмент, способствующий улучшению качества жизни.

Кредитование физических лиц, являясь неотъемлемой частью экономической жизни, подвержено современным тенденциям стандартизации и унификации. Стандарты кредитования физических лиц, необходимость которых обусловлена массовым характером кредитования, разрабатываются самим банковским сообществом в целях ускорения и удешевления кредитного процесса.

В условиях финансовой глобализации как явления, характеризующегося усилением экономической взаимозависимости стран в результате возрастания объема трансграничных трансакций товаров, услуг и международных потоков капитала, а также быстрой и широкой диффузии технологий, проблематика развития стандартов деятельности финансовых институтов обретает особую актуальность по двум направлениям: во-первых, в связи с процессами адаптации международных стандартов национальными финансовыми институтами, и во-вторых, в связи с использованием стандартов как инструмента повышения конкурентоспособности национальных финансовых институтов при их интеграции в глобальную финансовую систему.

Форма и содержание стандартов кредитования физических лиц формируется под влиянием ряда факторов, ключевым среди которых является экономическая ситуация в стране, обусловленная как внутренними, так и внешними, глобализационными, факторами. В докризисное время российские банки больше внимания уделяли форме, наполняя уже разработанные стандарты, такие как стандарты качества организации управления кредитным риском и стандарты качества управления взаимоотношениями с потребителями банковских услуг, содержанием, отражавшим бум на кредитном рынке России. Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования физических лиц, которое бы учитывало выявлен-ные кризисом недостатки в организации процесса кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в будущем финансовых кризисов.

В условиях рыночной экономики банковский кредит объективно необходим. Потребность в нем обусловлена не только действием экономических законов и наличием товарно-денежных отношений, но и проводимой государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики.

Оборот банковских кредитных ресурсов способствует ускорению производства и обращения материальных ценностей, повышению темпов производства. Это возможно, в частности, благодаря ссудному проценту, побуждающему хозяйствующих субъектов экономно расходовать заемные средства, изыскивать внутренние резервы, снижать затраты производства, получать прибыль, достаточную не только для текущих расходов, но и для возврата кредита.

Потребность в банковском кредите выразилась в создании специфического звена экономических отношений, способного аккумулировать все «свободные деньги мира» и обеспечивать их целенаправленное распределение. В качестве такого звена выступают банки, объективное существование которых выражается в выполнении роли связующего элемента между теми, кто имеет «лишние» деньги, и теми, кто в них нуждается.

Баланс между привлеченными и размещенными денежными средства-ми выступает гарантом стабильности финансового оборота. Во избежание дисбаланса финансового рынка используется определенная система рычагов, позволяющая удерживать в равновесии расчетно-кредитную сферу. При этом одни рычаги носят публично-правовой характер, опти-мизируя деятельность банков посредством осуществления надзорных и контрольных функций со стороны Банка России, установления банковских нормативов, определения порядка лицензирования банковской деятельности. Другие — находятся в частноправовой сфере, определяя содержание банковской деятельности, правовой режим банковских сделок, договорные конструкции, опосредующие совершение банковских операций. Особое значение при этом приобретают запреты и ограничения, влияющие, в частности, на существо банковских кредитных правоотношений.

Проведенные в настоящее время исследования отдельных частноправовых вопросов банковского кредитования, как правило, обходят стороной изучение банковских кредитных правоотношений с позиции влияния на них банковского сектора экономики. Научные изыскания в сфере определения существа понятий специального банковского инструментария исключают проявление в них гражданско-правовых начал, что необоснованно умаляет действие гражданско-правового механизма регулирования банковских операций и, прежде всего, тех, которые опосредуют движение кредитных ресурсов банка.

По мере того как наша страна продвигается по пути становления цивилизованной рыночной экономики, возрастает роль кредитно-денежных отношений и их основных субъектов — кредитных организаций. Сегодня финансовая система Российской Федерации представлена совокуп-ностью ее элементов, таких как кредитные организации и иные финансовые институты во главе с Банком России, чье взаимодействие друг с другом обеспечивается развитым законодательством, определяющим как статус самих этих субъектов, так и основы их взаимоотношений. Между тем общее состояние их ядра — банковской системы страны не перестает внушать опасения, что подтверждает юридическая беззащитность вкладчиков в период кризиса 2008 г.

Нельзя сказать, что государство пассивно наблюдает за этими болез-ненными явлениями. Ситуация такова, что само создание кредитной организации, ее реорганизация и текущее функционирование осуществляются как особого рода акции государственного регулирования, которые подвержены строгому законодательному и нормативно-правовому регулированию.

К сожалению, вся история развития кредитно-денежной системы в первые годы становления новой российской государственности просто пе-стрит мошенничествами и историями с обманутыми вкладчиками, которые в отдельные периоды времени образовывали собственные организации и даже стремились стать самостоятельной политической силой в стране. Опасность такого рода ситуаций весьма велика и недооценивать ее невоз-можно. Дело в том, что кредитно-денежные отношения по своей природе сочетают в себе публично и частно-правовые компоненты. Поэтому без должного государственного регулирования ни создание, ни функциониро-вание кредитных организаций в принципе невозможно. Попытки постро-ить их систему в режиме максимальной либерализации с акцентом на ры-ночные механизмы привели лишь к социальным потрясениям и взрывам.

Все это в совокупности и определяет актуальность данной темы исследования.

Объектом исследования являются общественные отношения в кредит-но-денежной системе Российской Федерации, а его предметом — система ре-гулирования банковских кредитных отношений согласно действующему законодательству.

Целью дипломного исследования является анализ понятия и сущности банковского кредитования в гражданском праве.

Данная цель предопределила необходимость решения следующих ос-новных задач исследования:

— определение понятия, сущности, элементов, порядка заключения банковского кредитного договора;

— анализ правового статуса сторон банковского кредитного договора;

— изучение особенностей регулирования банковских кредитных от-ношений в современной России;

— анализ зарубежного опыта регулирования банковских кредитных отношений.

Методологическую основу исследования составляют современные об-щенаучные методы познания, в частности при написании работы были ис-пользованы формально-юридический, сравнительно-правовой, статистиче-ский, социологический и другие частно-научные методы исследования.

Научная новизна исследования. Дипломная работа представляет собой одну из первых комплексных работ, в которой с акцентом на административное право и теорию государственного управления ис-следованы проблемы регулирования банковских кредитных отношений.

Теоретическая значимость исследования состоит в научном осмысле-нии сущности, содержания и особенностей развития регулирования банковских кредитных отношений.

Практическая значимость исследования. Результаты исследования могут быть использованы в законотворческой и нормотворческой практике федеральных и региональных органов государственной власти. Положения дипломной работы способны послужить базой для разработки учебных и методических материалов в преподавании курсов консти-туционного, административного, финансового и других отраслей права.

Структура работы. Настоящая дипломная работа состоит из введения, трех глав, включающих семь параграфов, заключения и списка использованной литературы.