1. ПРОЦЕНТНАЯ ПОЛИТИКА ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА
1.1 Понятие процентной политики банка
Процентная политика образует один из ключевых элементов кредитных отношений, а также определяет механизм платы за кредит. Для кредитора плата за предоставленные в заем средства являются своеобразной компенсацией за неиспользованные возможности по поводу инвестирования имеющихся у него денежных ресурсов. Для заемщика же процент за кредит является покупкой права на пользование денежными средствами в течение обусловленного договором времени. То есть речь идет о цене кредита, которая является своеобразной оплатой его потребительской стоимости как способности удовлетворять временные потребности субъектов рынка в свободных средствах.
Для установления адекватного уровня ссудного процента должны быть учтены факторы макрои микроэкономического характера.
Эти факторы предопределяют возможности покрытия расходов коммерческого банка, получение им прибыли, а также управления рисками при проведении соответствующих операций.
Процентной политикой банка следует считать совокупность мероприятий, направленных на установление оптимальных ставок ссудного процента, с целью обеспечения доходности банка при осуществлении кредитных операций и минимизация рисков, сопутствующих изменении цен на кредитные услуги. В целом такая политика должна формироваться на основе четкого документа, который бы формировался в виде утвержденной надлежащим образом концепции, учитывающей влияние всех возможных факторов развития экономики и особенности деятельности тех групп заемщиков, на обслуживание которых ориентирован банк.
Указанный документ должен включать в себя все исходные параметры, которые учитывает банк при установлении цены на кредитные услуги. К ним следует отнести: определение базовых принципов, на которых должна основываться ценовая стратегия коммерческого банка, оценка всех возможных факторов влияния, которые нужно учитывать при определении процентных ставок за кредит; механизм расчета процентных ставок, устанавливаемых банком; порядок и способы управления процентным риском.
Условия деятельности каждого отдельного коммерческого банка и заемщика являются исходными микроэкономическими параметрами, которые формируют основу для определения процентной ставки за кредит.
К этим факторам следует относить расходы на формирование ресурсной базы банка, направляемых на выдачу кредитов разным группам клиентов; срок использования ссуды, отражающий фактор учета риска кредитной деятельности банка; качество обеспечения, предоставляемого при получении кредита; репутация и надежность заемщика.
Однако, как определялось выше, для эффективной процентной политики банка недостаточно учитывать только микроэкономические аспекты его взаимоотношений с заемщиками. Поэтому неотъемлемой составляющей процентной политики коммерческого банка должен быть учтен комплекс макроэкономических факторов.
Первым из них является уровень государственного регулирования ставок на рынке. Речь идет о влиянии регулятивных органов государства в лице центрального банка с помощью административных или экономических методов. Нужно обратить внимание, что в условиях переменной внешнеэкономической конъюнктуры и высокой изменчивости трансграничных потоков капитала экономика очень чувствительна к изменениям иностранных процентных ставок. Поэтому необходимо, чтобы при проведении учетной политики Центральный Банк России учитывал разницу между процентными ставками внутри страны и за ее пределами. Таким образом, дисконтная политика должна сглаживать дисбаланс между процентными ставками по активам, номинированными в национальной и иностранной валютах
