Актуальность темы
исследования. В последние годы рынок недвижимости в жилищной сфере приобрел в России глобальные масштабы. Не последнюю роль в этом сыграло принятие и вступление в силу с 1 марта 2005 г. Жилищного кодекса Российской Федерации (ЖК РФ). В связи с увеличением гражданского оборота на рынке объектов недвижимости возросло и количество правонарушений в сфере строительства и покупки жилья, в результате которых пострадавшими чаще всего становятся инвесторы (покупатели), так как не выполняются договорные обязательства.
Практика показывает, что большинство российских граждан покупают жилье на начальных стадиях строительства жилых домов. Выгода очевидна: стоимость жилья, приобретаемого таким путем, существенно ниже, чем при покупке готовых к заселению жилых помещений. Однако долевое участие в строительстве жилых домов, как и в любом другом инвестиционным проекте, несет в себе определенные риски, прежде всего, финансового характера.
Дольщик рискует не только не получить желаемую квартиру, но и лишиться вложенных денег в случае неисполнения застройщиком своих обязательств. На первичном рынке недвижимости заключается множество договоров, в которых часто недостаточно четко определен статус покупателя, что порождает спорные ситуации. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) не содержит специальной главы, регулирующей положения договора об инвестировании, поэтому при покупке жилья на этапе строительства во взаимоотношениях сторон нередко возникает юридическая неопределенность. Защитой в подобных случаях мог бы стать полис страхования финансового (инвестиционного) риска.
Наряду с этим и вторичный рынок жилья в нашей стране нельзя назвать полностью цивилизованным, поскольку собственника недвижимости могут поджидать различные непредвиденные ситуации, связанные с историей купленной квартиры: мошенничество со стороны продавца, нарушения законодательства в процессе приватизации, недееспособность кого-либо из участников сделки и др.
По данным правоохранительных органов, около трети всех сделок с недвижимостью являются либо спорными, либо признаются недействительными. Так, за январь-август 2010 г. только по Республике Коми зарегистрировано 1237 преступлений экономической направленности, 58 из них — с недвижимостью1, что составляет 106 процентов к числу аналогичных преступлений за январь-август предыдущего года. Пострадавшими по таким сделкам оказываются покупатели жилья, которые, вложив свои средства, нередко остаются и без денег, и без жилья.
Действенным средством предупреждения указанных негативных явлений могло бы стать страхование финансовых рисков, позволяющее страхователю (инвестору) получить определенную компенсацию потери доходов или понесенных дополнительных расходов, которые могут возникнуть в результате неисполнения договорных обязательств при строительстве жилых домов. Известно, что строительство жилого дома ведется, как правило, длительное время. Связано это с различными причинами: недостаток финансирования или отсутствие достаточного количества инвесторовпроблемы согласования проектной и иной документацииошибки или не учтенные в проекте факторы (санитарные, экологические и др.) — т.н. «двойная» продажа жилого помещения или не надлежащим образом оформленная переуступка прав на жилые помещенияпроблемы с выполнением инвестиционного проекта вследствие изменений в руководстве генерального инвестора, подрядчика либо администрации города и района в связи с состоянием здоровья, несчастными случаями, террористическими актамивозникновение прочих непредвиденных обстоятельств, которые могут помешать строительству жилья или приобретению инвестором права собственности на него.
1 По данным Территориального органа федеральной службы государственной статистики по Республике Коми на 18 сентября 2010 г. // http: // komi.gks.ru / digit / Преступность, aspx.
Объектом страхования в рассматриваемых отношениях являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты денежных средств в результате участия страхователя в инвестиционной деятельности, итогом которой является приобретение права собственности на объект недвижимости. Страховым случаем является невозвращение страхователю денежных средств при неисполнении обязательства по передаче квартиры в порядке и в сроки, предусмотренные договором страхования. До тех пор, пока жилье не существует фактически, и право собственности на него не возникло, инвестор законно заинтересован лишь в сохранении вложений.
Оценка страхового риска проводится на основании анализа деятельности всех участников инвестиционного проекта, изучения предоставленных документов, материалов и сведений, касающихся строительства. Как правило, специалисты не берутся страховать финансовый риск в отношении объектов недвижимости, возведение которых еще только запланировано. Однако если существует распоряжение главы органа местного самоуправления по данному вопросу, подписаны инвестиционный контракт и договор аренды земельного участка на период строительства, такие проекты страховщики готовы рассматривать даже до начала работ.
Преимущества страхования заключаются в том, что при принятии решения о заключении договора страхования проводится предварительная правовая экспертиза документов по инвестиционному проекту, а также создается финансовая гарантия возврата средств, вложенных в недвижимость на этапе строительства или покупки жилья.
Все вышесказанное предопределяет актуальность избранной темы диссертационной работы.
Актуальность и значимость вопросов научного исследования правовых проблем страхования финансовых рисков, возникающих в сфере строительства и покупки жилых помещений, позволяют квалифицировать их в качестве научной задачи, решение которой имеет важное значение для укрепления основ правового государства в Российской Федерации, защиты прав граждан и юридических лиц, совершенствования страхового законодательства, развития гражданского права. Сущность указанной научной задачи состоит в обосновании путей разрешения противоречия, сложившегося между современными реалиями рыночного механизма, требующего непротиворечивого правового регулирования отношений в сфере страхования финансовых рисков вообще и при покупке и строительстве ' жилья в частности, и ограниченными возможностями существующей нормативно-правовой базы, регулирующей отношения страхования в данной сфере.
Целью настоящей научно-квалификационной работы является исследование юридической природы страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, а также научный анализ проблем, связанных с данным видом страхования, и выработка на этой основе научно обоснованных предложений и рекомендаций по совершенствованию законодательства в данной области общественных отношений.
Для достижения указанной цели в рамках настоящей работы поставлены и решены следующие задачи: исследованы исторические аспекты развития страхования в мире и в Россииизучены понятие и сущность страхования в Российской Федерациивыявлены понятие и сущность риска и финансового риска в гражданском правеобоснованы понятие и правовая природа договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жильяопределены объект и предмет страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья проанализировано правовое положение сторон указанного вида страхованияисследованы форма и содержание договора страхования при покупке и строительстве жильяосуществлен анализ проблем гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора страхованиявыработаны предложения по совершенствованию гражданского законодательства в рассматриваемой сфере.
Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, возникающие в сфере страхования финансовых рисков.
Предмет исследования составляют нормы права, регламентирующие вопросы гражданско-правового регулирования страхования финансовых рисков в сфере строительства и приобретения жилых помещений, а также судебная практика по данным вопросам.
Нормативно-правовую базу исследования составили действующие нормативные правовые акты Российской Федерации, регулирующие страхование рисков предпринимательской деятельности, а также общественные отношения в сфере строительства и приобретения жилья, в частности ГК РФ, ЖК РФ, Закон РФ от 27 ноября 1993 г. № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 39-Ф3 «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений», Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации», другие законы и подзаконные акты.
Эмпирической основой исследования послужила судебная практика по спорам, возникающим в связи с заключением договоров страхования финансовых рисков и их исполнением, как опубликованная в печати, так и ранее не публиковавшаяся, а также результаты экспертного опроса, проведенного диссертантом среди практикующих юристов, страховщиков, риэлторов и других экспертов в г. Ухте Республики Коми.
Теоретическую основу исследования составляют основополагающие труды отечественных и зарубежных ученых в области цивилистики и ее неотъемлемой составной части — страхового права: И. Т. Балабанова, М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, В. Е. Идельсона, А. Ю. Кабалкина, А. Манеса, В. А. Ойгензихта, В. К. Райхера, О. Н. Садикова, В. И. Серебровского, Ю. А. Сплетухова, И. И. Степанова, Е. А. Суханова, Ю. Б. Фогельсона, В. В. Шахова и др.
Методологической основой настоящей диссертации явился общенаучный диалектический метод познания, который дал возможность выявить основные причины и условия возникновения проблемных ситуаций в сфере страхования финансовых рисков, а также обосновать достоинства и недостатки различных подходов к решению указанных проблем с учётом специфики функционирования рынка жилья в Российской Федерации.
Историко-праеовой метод позволил изучить эволюцию развития страхового законодательства и познать истоки возникновения основных форм страхования.
Сравнительно-правовой метод использовался в работе при сопоставлении норм финансового, жилищного и гражданского права, а также при изучении зарубежного опыта страховой деятельности.
Системно-структурный метод обеспечил познание механизма возникновения страховых правоотношений, дал возможность выявить их основные элементы, показать объективно существующую взаимосвязь между ними, а также продемонстрировать высокую степень возникновения финансовых рисков при участии граждан в покупке и строительстве жилья. Кроме того, данный подход использовался при анализе структуры и содержания договора страхования финансовых рисков.
Методы формальной логики — сравнение, описание, классификация, анализ, синтез и др. — позволили охарактеризовать существующую систему страховой деятельности в жилищной сфере с позиций её конкретного нормативного содержания.
Из числа частнонаучных методов научного исследования использованы формально-юридический метод, применявшийся при анализе норм страхового законодательствалогико-юридический, посредством которого исследовано содержание правовых норм применительно к рассматриваемой проблемеиспользовавшийся при анализе статистических данных, относящихся к проблематике исследования.
Применение комплекса указанных методов позволило исследовать объекты во взаимосвязях и взаимозависимостях, выявить определённые тенденции, сделать обобщения и выводы. При написании диссертационной работы был использован междисциплинарный подход, который заключался в рассмотрении вопросов страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья как с позиций различных юридических наук (теории права, конституционного, административного, гражданского, жилищного, страхового, финансового и др.), так и иных сфер гуманитарного знания (история, экономика, социология и др.).
Степень научной разработанности темы. ПрообразЫч современного страхования финансовых рисков появились достаточно давно. Поэтому теоретическое обоснование страхования финансовых рисков базируется на теоретических и практических наработках, имеющихся в этой области у западных ученых и страховщиков1. Комплексное исследование правовых и экономических проблем в области страхования в настоящее время начинает привлекать все большее внимание российских ученых-цивилистов и экономистов. Вопросы страхования в области жилищных правоотношений и функционирования жилищно-строительного комплекса исследовали A.M. Дорин, A.C. Миллерман, Н. В. Фомичева, Е. А. Шутов и др.~ Проблемам.
1 См., например: Кузнецова Н. П., Чернова Г. В. Европейское страховое законодательство: оценка платежеспособности страховых компаний по рисковым видам страхования. СПб., 1999; Сивак Т. Р. Договор имущественного страхования в английском праве: дис.. канд. юрид. наук. М., 2005; Турбина К. Е. Современные тенденции развития мирового рынка страхования: дис.. д-ра эконом, наук. М., 2000. Дорин А. М. Гражданско-правовое регулирование страхования жилых помещений: дис.. канд. юрид. наук. М., 2006; Миллерман А. С. Методологические и организационные основы страхования в строительном комплексе: дис.. д-ра эконом, наук. М., 2006; V страхования финансовых рисков в различных сферах деятельности посвящены научные работы В. Г. Бабенко, Т. В. Никитиной, Д. С. Петрова, И. А. Романютина, Р. Б. Сабодаша, Д. П. Тукмаковой и других авторов1. Гражданско-правовые аспекты участия граждан и юридических лиц в долевом строительстве рассматривались в диссертационных исследованиях Е. П. Згонниковой, A.A. Левина, Т. Д. Романенковой, E.H. Фролкиной, И.И. Харитошина2.
Вместе с тем анализ многочисленных научных работ показывает, что проблемы страхования финансовых рисков, возникающих в сфере строительства и покупки жилья, еще не становились предметом самостоятельного комплексного научного исследования в рамках науки гражданского права. Настоящее диссертационное исследование призвано в определенной степени восполнить данный пробел.
Научная новизна диссертации заключается в том, что она представляет собой исследование отношений страхования финансовых рисков в комплексе, т. е. в неразрывной связи юридических, исторических,.
Фомичева Н. В Страхование жилищного фонда на современном этапе: дис.. канд. эконом, наук. М., 2001; Шутов Е. А. Развитие системы страхования в жилищно-коммунальной сфере региона: дис.. канд. эконом, наук. М., 2006; Щербинин А. Г. Особенности правового регулирования долевого участия граждан в строительстве жилых помещений для личных нужд: дис.. канд. юрид. наук. Тюмень, 2003.
1 Бабенко В. Г. Страхование финансовых рисков как механизм предоставления гарантий субъектам предпринимательской деятельности: дис.. канд. эконом, наук. Мелитополь, 2007; Никитина Т. В. Страхование коммерческих и финансовых рисков. СПб., 2002; Петров Д. С. Страхование в системе управления банковскими рисками: дис.. канд. эконом, наук. М, 2007; Романютин И. А. Экономический механизм страхования рисков ипотечного кредитования инвестиций в жилищное строительство: дис.. канд. эконом, наук. Киев, 2005; Сабодаш Р Б. Страхование кредитных рисков: гражданско-правовые аспекты: дис.. канд. юрид. наук. Киев, 2007; Туклшкова Д. Г1. Финансовые риски и их страхование: дис.. канд. эконом, наук. Казань, 2002. Згонникова Е. П. Правовое регулирование отношений, возникающих из договоров участия в строительстве многоквартирных домов: дис.. канд. юрид. наук. Волгоград, 2006; Левин А. А. Гражданско-правовое регулирование участия физических лиц в долевом строительстве многоквартирных домов: дис.. канд. юрид. наук. М., 2008; Романенкова Н. Д. Правовой статус застройщика по договору участия в долевом строительстве многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости: дис.. канд. юрид. наук. М., 2009; Фролкина Е. Н. Гражданско-правовая ответственность за нарушение инвестиционного договора в строительстве: дис.. канд. юрид. наук. М., 2008; Харгипошин И. И. Договор участия в долевом строительстве: гражданско-правовые вопросы квалификации и применения: дис. канд. юрид. наук. М., 2009 экономических, теоретических аспектов, его места в российском гражданском праве. С учетом границ финансовой деятельности в диссертации характеризуется понятие финансового риска вообще и финансового риска при покупке и строительстве жилья в частности, исследуются проблемы гражданско-правового регулирования страхования финансовых рисков. Особое внимание уделено применению мер защиты прав и интересов сторон договора страхования финансовых рисков в жилищной сфере, что в настоящее время является одной из наиболее острых и малоисследованных проблем в деятельности субъектов в данной области общественных отношений.
Кроме того, научная новизна исследования отражена в следующих положениях, выносимых на защиту:
1. На основе анализа юридической литературы и с учетом отсутствия в юридической науке признания наличия финансовых рисков у граждан, которые являются полноправными участниками финансовых отношений, вступая как в финансовые отношения с государством, юридическими лицами и другими гражданами, так и в инвестиционные отношения, диссертантом предлагается признать наличие финансовых рисков у граждан.
2. Основываясь на определении инвестиций и инвестиционной деятельности, представленных в Федеральном законе «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации» (ст. 1), автором сделан вывод о том, что направление гражданином денежных средств, ценных бумаг и иного имущества, имеющего денежную оценку, на приобретение (путем покупки или строительства) жилого помещения в целях достижения положительного эффекта в виде улучшения жилищных условий, является инвестированием средств в покупку или строительство жилья.
3. По результатам анализа правовой сущности страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, учитывая отсутствие в современном законодательстве определения таких финансовых рисков, сформулировано следующее определение данного понятия:
Финансовый риск при покупке и строительстве жилья — это опасность наступления неблагоприятных событий для покупателя жилья в виде потери денежных средств, ценных бумаг, имущества и т. п. в денежном выражении, направленных на приобретение или строительство жилья".
4. Во избежание проблем, которые могут возникнуть при страховании финансовых рисков, предлагается рассматривать покупку и строительство жилья как страховой риск, относящийся к имущественному страхованию.
5. В целях устранения противоречий в толковании норм гражданского законодательства и законодательного закрепления возможности страхования финансовых рисков предлагается п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дополнить подпунктом 4 следующего содержания: «участием в финансовых отношениях (страхование финансовых рисков)».
6. В целях исключения разногласий в толковании понятия страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья автором предлагается следующее определение: «Страхование финансовых рисков при покупке и строительстве жилья — это вид имущественного страхования, под которым понимаются отношения по защите финансовых интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев, связанных с неполучением в собственность жилого помещения и невозвратом денежных средств, ценных бумаг, имущества и т. п., направленных на приобретение или строительство жилья, за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».
7. Обосновывается необходимость разработки общих правил страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья и утверждения их постановлением Правительства Российской Федерации, в которых необходимо предусмотреть:
— предмет договора страхованиясущественные условия договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, под которыми понимаются: сумма страхового возмещениясроки, при которых может возникнуть страховой случайсроки уплаты страхового возмещенияправа и обязанности сторонусловия исполнения договора страхованияусловия и порядок проведения экспертизы документов при принятии риска к страхованию и при наступлении. страхового случаясроки и порядок уплаты страховых взносовпримерный перечень документов, предоставляемых на экспертизу, при принятии риска к страхованиюсроки проведения экспертизы документов страховыми компаниями при решении вопроса о принятии рисков к страхованиюобязательность проведения экспертизы продавца: наличие у него права собственности на жилье, намерения отчуждать жилое помещениепри продаже жилья через риэлтерскую компанию — изучение репутации данной компании и т. п.- обязательность проведения экспертизы застройщика и проектной документации (при покупке жилья посредством участия в долевом строительстве) — момент наступления страхового случая — непредоставление в собственность покупателю (инвестору) жилого помещения или невозврат денежных средств в указанные договором (купли-продажи или участия в долевом строительстве) срокиосвобождение страхователя от обязанности обращения в правоохранительные или судебные органы за возмещением убытков в связи с наступлением страхового случая, т.к. это повлечет отсрочку платежа со стороны страховщикаустановление сроков подачи заявления о наступлении страхового случая и сроков выплаты страхового возмещениявозможность наследования и перехода права требования страхового возмещения при наступлении определенных случаев (смерти страхователя и пр.), так как страхование соответствующих финансовых рисков затрагивает интересы не только самого страхователя, но и других членов семьи страхователя;
— определение порядка и условий изменения или расторжения договора страхования- 1.
— иные условия страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья.
8. Исходя из того, что страхование финансовых рисков при покупке и строительстве жилья является видом имущественного страхования с делением его на подвиды в зависимости от предмета страхования, сформулирован следующий примерный перечень предметов этого вида страхования:
— финансовые средства юридического лица, индивидуального предпринимателя, сформированные в процессе создания (учреждения) и функционирования данного юридического лица (индивидуального предпринимателя), направленные на приобретение путем покупки или строительства жилья для распоряжения им в некоммерческих целях;
— финансовые средства гражданина (физического лица), направленные им на приобретение путем покупки или строительства жилья в личное пользование.
В соответствии с этими предметами страхования выделяются следующие виды страхования финансовых рисков:
1) страхование возможных финансовых потерь по различным сделкам, направленным на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости;
2) страхование возможных финансовых потерь по различным сделкам, направленным на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости;
3) страхование финансовых средств, вложенных в строительство, в том числе путем участия в долевом строительстве жилья.
Теоретическая значимость исследования заключается в том, что научные положения, выводы и предложения, сформулированные в диссертации, направлены на содействие дальнейшей научной разработки правового регулирования страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, могут быть использованы в дальнейшем научном исследовании проблем, связанных с темой настоящей диссертации.
Практическая значимость диссертационной работы определяется, прежде всего, тем, что положения: и выводы, полученные в ходе диссертационного исследования, могут служить цели, совершенствования российского законодательства в области договорных отношений по страхованию финансовых рисков при покупке и строительстве жилья. Выработанные в диссертации практические рекомендации могут быть использованы в практической деятельности страховых компаний и при заключении договоров по страхованию финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, а также в судебно-арбитражной практике по спорам сторон договорастрахования финансового риска при покупке: и< строительстве жилья и при преподавании курса «Гражданское право» и спецкурса «Страховое право» в высших учебных заведениях экономической и юридической направленности;
Достоверность результатов исследования подтверждается правоприменительной практикой, результатами: проведенного автором социологического опроса, а также обнародованием основных результатов на международных (г. Пятигорск, г. Саратов, г. Чистополь, 2009 г.,) и всероссийских научно-практических конференциях (г. Старый Оскол, 2009 О.
Основные научные положения, выводы и рекомендации, сформулированные в диссертационном исследовании, нашли свое отражение в 13 научных публикациях автора общим объемом 6,9 п.л., три из которых опубликованы в изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России для опубликования результатов диссертационных исследований по юридическим наукам.
Структура диссертации определена кругом исследуемых проблем, ее целями и задачами и включает введение, две главы, объединяющие 9 параграфов, заключение, список использованных источников и приложения.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
.
При рассмотрении содержания и сущности правового регулирования страхования финансовых рисков при строительстве и приобретения жилья автором были исследованы теоретические и практические основы страхования в указанной сфере во взаимосвязи с общей государственной системой правового регулирования страхования, изучен исторический опыт в этой области, на основе чего разработаны теоретические положения и подходы к решению актуальных проблем в данной сфере, а также практические рекомендации по совершенствованию страхового законодательства.
В настоящей работе, на наш взгляд, удалось достаточно полно исследовать избранную тему исследования. Результаты проведенного анализа позволяют сформулировать следующие выводы и предложения.
Теоретические выводы.
1. Страхование в значительной степени носит социально-экономический характер, так как обеспечивает защиту интересов от наступления неблагоприятных последствий (утраты имущества, несчастного случая на производстве и в быту, потери здоровья, увеличение или возникновение дополнительных расходов вследствие остановки производства и т. д.) посредством уплаты страхового возмещения (суммы) при наступлении этих последствий.
Немаловажным в рамках настоящего исследования явилось исследование понятия и сущности риска в гражданском праве. В результате проведенного исследования автором сделан вывод о том, что риск есть объективно-субъективная категория, которая в первую очередь выражает вероятность наступления неблагоприятных последствий, являясь формой количественно-качественного выражения неопределенности, но, в то же время, оценка риска носит субъективный характер, т. е. психологическое отношение субъекта к возможному событию, что позволяет рассматривать риск и как субъективную категорию. Под страховым риском понимается вероятность наступления случайного события, которое можно предвидеть, но обладая-определенными ресурсами (денежными средствами, информацией и пр:), страхователь не может исключить наступление данного события.
В законодательстве объединяются два понятия: страховой риск и страховой случай, что должно быть исправлено, так как, с точки зрения автора настоящей диссертации, определение риска является субъективно-объективным понятием, что предполагает выше приведенное определение страхового риска.
Вто же время страховое случай: — это конкретный набор неблагоприятных обстоятельств'(последствий), которые могут возникнуть и быть рассмотренными в качестве страхового события.
Под финансовыми рисками понимается наступление случайного' события, влекущего за собой утрату (полнуюили частичную) финансовых ресурсов- (чаще' всегоденежных средств), хозяйствующих субъектов, государства или граждан. Финансовые риски подразделяются на три вида: риски, связанные с покупательной способностью денегриски, связанные с вложением капитала (инвестиционные риски) — риски, связанные* с формой организации хозяйственной деятельностиюрганизации.
2. Понятие страхования дается в ст. 2, Закона об организации страхового деласогласнокоторой страхование: — это отношенияпо защите интересов' физических и юридических лицРоссийскойФедерациисубъектовРоссийской Федерации и муниципальных образований? при наступлении определенных страховых случаев, за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховые отношения строятся на основе заключаемого договора страхования. В договоре страхования сторонами являются страховщик и страхователь.
Проведенное исследование понятия и содержания страхования финансовых рисков’сводится к тому, что финансовые риски рассматриваются как разновидность предпринимательских или кредитных рисков, а это позволяет рассматривать в качестве страхователей предприятия или предпринимателей. Данная позиция не является полной, так как из участников страховых отношений удалены граждане, которые, обладая финансовыми ресурсами, могут нести риски их утраты, например, при осуществлении инвестиционной деятельности. В настоящее время основная часть инвестиций осуществляется частным сектором экономики, без вступления в предпринимательские отношения. Примером таких отношений могут служить инвестиции в долговые ценные бумаги или инвестиции в виде капитальных вложений в основные средства предприятия с целью получения в дальнейшем прибыли от использования этих фондов, или лизинговые отношения. Одним из примеров инвестиционной деятельности граждан являются инвестиции в недвижимость.
3. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной, формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования).
Договор страхования может быть заключен также путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного илиустного заявления установленного страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком. В этом случае принятие страхователем от страховщика указанных документов считается согласием страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.
При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости, назначить экспертизу в целях определения его действительной стоимости.
Под договором страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья следует рассматривать договор имущественного страхования, предусматривающий защиту инвестируемых финансовых средств при совершении сделок покупки или участия в строительстве жилья от полной или частичной утраты этих средств.
Договор страхования считается заключенным, если он содержит существенные условия договора страхования. К ним относятся: объект страхования (конкретные имущественные интересы • страхователя или застрахованного лица) — перечень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя в размере и порядке, обусловленном договором страхования (страховщики этот перечень называют объемом страховой ответственности) — страховая сумма — денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплатыстраховая премия (страховой взнос), подлежащая уплате страхователем страховщику как плата за страхованиесрок страхования (период, установленный в договоре страхования, в течение которого происшедшее внезапное событие может быть расценено как страховой случай и послужить основанием для осуществления страховой выплаты).
4. Проведенное исследование понятий «объект страхования», «страховой интерес», «предмет страхования» по договору страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья позволяет сделать следующие выводы: на основании норм страхового законодательства под объектом имущественного страхования подразумевается имущество < или иной имущественные интерес (ст. 942 ГК РФ), следовательно, объектомпо договору страхования финансовых рисков при покупке и строительстве N жилья будут выступать финансовые средства, вкладываемые в приобретение жилья, интерес в сохранении которых имеет приобретатель недвижимости (жилья);
— под страховым интересом в страховании финансовых рисков при покупке и строительстве жилья следует понимать заинтересованность владельца финансовых ресурсов, вкладываемых в приобретение жилья, в их сохранности и восстановлении при наступлении страхового событияпредметом договора страхования, финансовых рисков при покупке и строительстве жилья понимается защита финансовых ресурсов, вкладываемых в приобретение жилья путем покупки или строительства (участия в строительстве многоквартирного дома) от конкретного случая (страхового случая), при наступлении которого (при наступлении страхового события) страховщик обязан произвести страховую выплату.
5. В договор включается также перечень так называемых исключений (их часто называют исключениями из объема страховой ответственности), т. е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Перечень общих исключений установлен ст. 964 ГК РФ, которая определяет следующие исключения: воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражениявоенные действия, а также маневры или иные военные мероприятиягражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.
Кроме того (если договором имущественного страхования не предусмотрено' иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Важнейшим моментом, указываемым в договоре страхования, является момент наступления ответственности страховщика (вступления договора в силу) и порядок внесения страховых взносов.
Важным условием является порядок и сроки внесения страхового взноса. Если страхователь нарушил срок уплаты страхового взноса, определенный в договоре, то договор считается недействительным. Страхователи обязаны следовать срокам уплаты страхового взноса, установленного договором. В договоре страхования финансовых рисков может быть предусмотрена уплата страхового взноса в рассрочку, что делает страхование для потребителя — более привлекательным. При этом при наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса страховая выплата будет уменьшена на сумму недопоступивших страховых взносов.
Договором страхования может быть предусмотрен регресс — право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензии с целью возместить ущерб, понесенный в связи с выплатой страхового возмещения. В этом случае страхователю выплачивается страховое возмещение, а к страховщику переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Следует отметить, что указанное право требования переходит к страховщику только в пределах выплаченного страхового возмещения.
6. При заключении' договора страхования страховщик обязан: ознакомить страхователя с Правилами страхования. Если в договоре есть ссылка на Правила страхования, то страховщик обязан не только ознакомить с ними страхователя, но и предоставить их копию вместе с договором страхованияв случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его. действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельствпри страховом случае произвести страховую выплату в срок, установленный договором или закономвозместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения* ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхованияне разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации).
Страхователь обязан: своевременно вносить страховые взносыпри заключении договора сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового рискапринимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая.
Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.
7. Договор страхования прекращает действие в случаях: истечения его срокаисполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеменеуплаты страхователем, страховых взносовликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом-'ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерациипринятия судом решения о признании договора’недействительным и в других случаях, предусмотренных законодательством.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, например, застрахованное имущество погибло по причинам иным, чем страховой случай или предприниматель, застраховавший свой предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, прекратил свою предпринимательскую деятельность. В этом случае страховщик вправе оставить себе часть страховой премии, (пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), если договором не предусмотрено иное — п. 3 ст. 958 ГК РФ.
8. Согласно гражданскому законодательству (п. 2 ст. 958 ГК РФ) страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Кроме того, в силу определенных причин договор страхования может быть признан недействительным. Согласно ст. 168 и 179 ГКРФ договор страхования признается недействительным, если: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актамстраховщик осуществляет свою деятельность без лицензиилицо, подписавшее договор, превышает его полномочиядоговор страхования является мнимымцель договора противоправна основам правопорядка и нравственности (мнимые договоры — это договоры, целью которых является прикрытие истинной цели сделки).
Особые условия недействительности договоров страхования: если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования может быть недействительным на эту разницуесли договор страхования заключен после наступления страхового случаяесли уплата страхового взноса просроченаесли отсутствует интерес у страхователя в сохранении < застрахованного имущества.
9. При покупке и строительстве жилья покупатель (физическое или юридическое лицо) выступает в качестве инвестора, вкладывая финансовые средства на долгосрочной основе в приобретение жилья с целью получения положительного эффекта (для удовлетворения своих потребностей). Следовательно, риски, связанные с потерей финансовых средств при покупке (строительстве) жилья, относятся к финансовым рискам и должны страховаться.
10. Финансовый риск при покупке и строительстве жилья — это опасность наступления неблагоприятных событий для покупателя жилья в виде потери денежных средств, ценных бумаг, имущества и т. п. в денежном выражении, направленных на приобретение или строительство жилья.
Страхование финансовых рисков при покупке и строительстве жилья — это вид имущественного страхования, под которым понимаются отношения по защите финансовых интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев, связанных с неполучением в собственность жилого помещения и невозвратом денежных средств, ценных бумаг, имущества и т. п., направленных на приобретение или строительство жилья, за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Практические предложения.
1. В целях практической реализации теоретических положений и выводов, полученных в ходе исследования, представляется целесообразным разработать общие правила страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья и утвердить их постановлением Правительства Российской Федерации, в которых предусмотреть: предмет договора страхованиясущественные условия договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, под которыми понимаются: сумма страхового возмещениясроки, при. которых может возникнуть страховой случайсроки уплаты страхового возмещенияправа и обязанности сторонусловия исполнения договора страхованияусловия и порядок проведения экспертизы документов при принятии риска к страхованию и при наступлении страхового случаясроки и порядок уплаты страховых взносовпримерный перечень документов, предоставляемых на экспертизу, при принятии риска к страхованиюсроки проведения экспертизы документов страховыми компаниями при решении вопроса о принятии рисков к страхованиюобязательность проведения экспертизы продавца: наличие у него права собственности на жилье, намерения отчуждать жилое помещениепри продаже жилья через риэлтерскую компанию — изучение репутации данной компании и т. п.- обязательность проведения экспертизы застройщика и проектной документации (при покупке жилья посредством участия в долевом строительстве) — момент наступления страхового случая — непредоставление в собственность покупателю (инвестору) жилого помещения или невозврат денежных средств в указанные договором (купли-продажи или участия в долевом строительстве) срокиосвобождение страхователя от обязанности обращения в правоохранительные или судебные органы за возмещением убытков в связи с наступлением страхового случая, т.к. это повлечет отсрочку платежа со стороны страховщикаустановление сроков подачи заявления о наступлении страхового случая и сроков выплаты страхового возмещениявозможность наследования и перехода права требования страхового возмещения при наступлении определенных случаев (смерти страхователя и пр.), т.к. при страховании финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, финансовые риски затрагивают интересы не только самого страхователя, но и, например, других членов семьи страхователяопределение порядка и условий изменения или расторжения договора страхованияиные условия страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья.
2. Исходя из того, что страхование финансовых рисков при покупке и строительстве жилья является видом имущественного страхования, с делением его на подвиды в зависимости от предметов страхования, предлагается следующий примерный перечень предметов этого вида страхования: финансовые средства юридического лица, индивидуального предпринимателя, сформированные в процессе создания (учреждения) и функционирования данного юридического лица (индивидуального предпринимателя), направленные на приобретение путем покупки или строительства жилья для распоряжения им в некоммерческих целяхфинансовые средства гражданина (физического лица), направленные им на приобретение путем покупки или строительства жилья в личное пользование.
В соответствии с этими предметами страхования выделяются следующие виды страхования финансовых рисков:
1) страхование возможных финансовых потерь по различным сделкам, направленным на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости;
2) страхование возможных финансовых потерь по различным сделкам, направленным на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости;
3) страхование финансовых средств, вложенных в строительство, в том числе путем участия в долевом строительстве жилья.
3. Имеется настоятельная потребность в разработке и внесении изменений в законодательство, связанных с применением ответственности за нарушение законодательства о страховании, о правонарушениях и преступлениях на рынке недвижимости и т. д. В частности, ужесточить наказания за мошенничество на рынке недвижимости, ужесточить ответственность риэлторов, в компании которых произошел случай мошенничествавести учет случаев мошенничества на рынке недвижимости для последующего анализа и принятия мер по профилактике и предотвращению преступлений.
