Коммерческий банк как квазиобщественная организация: Политико-экономический аспект

Актуальность проблемы исследования в теоретическом и прикладном аспектах. Как известно, формирование банковской системы в России не является завершенным. Уже в силу этого обстоятельства исследования, посвященные выявлению экономической природы коммерческих банков, определению их места и роли в экономике, систематизации внешних эффектов, вызываемых ими, достаточно актуальны. Значимость проблематики возрастает также вследствие особенностей народного хозяйства России и специфики переходного периода, который переживает наша страна. Одновременно заметим, что предметом серьезной общественной дискуссии является вопрос о роли государства в системе общественного воспроизводства, в данном случае речь идет о взаимоотношениях и взаимодействии государства и банковских структур (столкнулись либеральные и государственнические позиции). В i* обществе существует раскол по отношению к итогам приватизации, включая приватизацию банков. С политико-экономической стороны очень важна тема двойственной природы коммерческих банков, которая при такой постановке вопроса не является достаточно изученной. С практической стороны злободневна тема участия банков в аллокационных процессах, происходящих в народном хозяйстве, поскольку в целом банковская система не выполняет должным образом свои функции. Высока значимость проблематики, связанной с теоретическим обоснованием совокупности надзорных функций и выявлением мер вмешательства государства в банковскую деятельность, а также формирования и реализации экономического поведения коммерческих банков в структуре современной экономики.

Степень разработанности проблемы. К теме определения места и роли коммерческого банка в общественном воспроизводстве обращались представители различных направлений политической экономии. Широкий взгляд на эту проблему впервые был дан в работах марксистов, в известной степени опиравшихся на английскую школу классической политической экономии. В трудах К. Маркса, Р. Гельфердинга, В. И. Ленина, И. А. Трахтенберга, Э. Я. Брегеля, А. В. Аникина и других экономистов-теоретиков с классовых позиций характеризуются место и роль банковской системы в общественном воспроизводстве, при этом разграничивается два типа функций: чисто капиталистические и функции типа общественного учета и счетоводства, непосредственно вытекающие из высокого уровня обобществления экономики. Тут уже присутствует явный намек на понимание коммерческих банков как квазиобщественных организаций. Необходимо акцентировать внимание на том, что марксизм основательно рассматривает проблемы кредита и его роли в экономике. В связи с этим один из аспектов данного вопроса состоит в обозначении места банков и кредита в системе противоречий капиталистического воспроизводства. В неоклассической теории коммерческие банки рассматриваются в рамках рыночного механизма функционирования экономики. С одной стороны, делается акцент на таких Г общих вопросах, как общее и частичное равновесие, товарно-конкурентный механизм, деловой цикл и др., а с другой— дается характеристика коммерческим банкам по таким позициям, как максимизация прибыли, выступающая в качестве целевой функциипроблематика эластичности, связанная со спросом и предложением на рынке кредитных ресурсовакционерная форма хозяйствования и др. В рамках неоклассической теории выделяются вопросы трактовки банков как прибыльных организаций и делается заметный упор на проблематику самоорганизации банковской деятельности. Однако в случаях провалов рынка рассматривается в общем смысле тема «государство-банк». Понятие квазиобщественного банка ф появляется только в связи с описанием структуры ФРС США.1 Употребляется понятие квазиобщественной функции, например, в связи с частным.

1 12 коммерческих банков, входящих в ФРС США, по форме собственности являются частными финансовыми учреждениями. Однако как только они вступили в ФРС, на них была возложена социальная ответственность перед обществом за функционирование финансово-кредитного сектора страны на макроэкономическом уровне (примечание автора). управлением государственной собственностью или, наоборот, государственным управлением частной собственностью.

Что касается монетаризма как особого направления экономического дН либерализма, то следует отметить, что он исходит из того, что капиталистическая система в принципе может развиваться без циклов и кризисов при условии нулевого вмешательства государства в экономику. Существующие в экономике рецессии и сбои монетаристы объясняют неправомерными действиями правительства. При таком подходе они верны неоклассике и рассматривают коммерческие банки как самоорганизующиеся структуры, однако глубоко проблема банковской деятельности ими не исследуется. Монетаристы вводят понятие займов и кредита (финансирование избыточного потребления, производительное использование), но специально не выделяют кредитные деньги, выпуск которых тесно связан с процессом расширения или сужения реального производства. Они говорят о деньгах вообще, равно как рассматривают динамику денежной массы безотносительно ** к анализу реального сектора экономики. У них деньги вбрасываются «извне», предметом анализа является воздействие меняющегося объема денежной массы на цены (прочие факторы могут быть приняты неизменными).2 Специально вопросы банков и кредита в монетаризме не рассматриваются, хотя, на наш взгляд, высказанное выше замечание существенно. Но поскольку монетаризм — это денежная теория, к ней следовало обратиться. Вместе с тем монетаристы дают различные примеры того, что расстройство денежной системы (а последнее происходит с участием банков) вызывало крупные потрясения в экономике стран. Учитывая, что идеология монетаризма абсолютно исключает трактовку банков как квазиобщественных организаций, мы можем обратиться к ^ тем их исследованиям, где присутствуют исторические очерки денежного обращения, с тем, чтобы почерпнуть материал для обоснования понятия коммерческих банков как квазиобщественных организаций.

2 Подробнее см.: Фридмен М. Если бы деньги заговорили. — М.: Дело, 2002.

Не касаясь существа кейнсианства, отметим, что идеи Дж Кейнса, касающиеся теории эффективного спроса, относительно инвестиций (включая «первоначальный толчок»), идущих от государства и другие положения приводят к пониманию того, что Дж. Кейнс, будучи макроэкономистом и признавая незыблемость частной собственности, конкуренции, высказывался за активное государственное регулирование. Поэтому сами суждения Дж. Кейнса не вступают в резкое противоречие с предлагаемыми нами трактовками банков как квазиобщественных организаций. Суть в том, что государственное регулирование в принципе невозможно без использования банковской системы.

Есть общеэкономическая точка зрения, в соответствии с которой коммерческие банки рассматриваются как часть инфраструктуры экономики, например, в рамках институциональной инфраструктуры.3 Эта позиция для нас интересна тем, что такой подход дает ориентировку на изучение внешних эффектов. Особенность инфраструктуры с позиции ее формирования состоит в том, что она предполагает крупные затраты государства, в то же время внешние эффекты (используется и термин внешней экономии) безвозмездно присваиваются предпринимателями и населением. Инфраструктура в общем виде — это всеобщее условие производства и жизнедеятельности.

Существует специальная литература, посвященная банкам, где они обычно трактуются как прибыльные предприятия. В этих трудах рассматриваются как специфика банковской деятельности в качестве предпринимательства, так и вопросы государственного регулирования и банковского надзора.4 Как мы полагаем, в этом случае неявно присутствует представление о коммерческих банках как квазиобщественных организациях.

В ряде исследований рассматриваются вопросы экономического поведения банков (работы Ф. Котлера, Э. Уткина, И. Спицина, О. Разумовского и др.). В то же время недостаточно хорошо разработан вопрос об экономическом.

3 См.: Критика современных буржуазных теорий финансов, денег и кредита/ Под ред. Г. СолюсаМ.: Финансы. 1978. Раздел, написанный Л. Максимовой.

4 Подробнее см.: Рид Э., Гилл Э., Коттер Р., Смит Р. Коммерческие банки — М.: СП «Космополис», 1991. поведении коммерческого банка, исходя из трактовки его как двойственной структуры: частнокапиталистической и квазиобщественной.

Из-за отсутствия специальных работ мы не можем говорить, что на проблему банков как квазиобщественных организаций в экономико-теоретической литературе существуют какие-либо развернутые точки зрения, хотя минимум необходимых предпосылок для этого нами обнаружен.

Цели и задачи исследования. Основная цель исследования — представить в ключе политической экономии коммерческий банк в качестве квазиобщественной организации.

В порядке развертывания этого тезиса мы обозначаем следующие диссертационные задачи:

1. Выявить наиболее значимые функции коммерческих банков с тем, чтобы, опираясь на них, обозначить место и роль банков в системе общественного воспроизводства.

2. Определить понятие квазиобщественной организации, доказать применимость этого понятия к современным коммерческим банкам.

3. Посредством разграничения понятий экономической природы банка и представления его места и роли в общественном воспроизводстве показать двойственную природу коммерческого банка как прибыльной структуры и квазиобщественной организации.

4. Систематизировать внешние эффекты как результат функционирования банков, выступающих в качестве элементов инфраструктуры и охарактеризованных как квазиобщественные организации.

5. Выявить специфику экономического поведения коммерческого банка в качестве квазиобщественной организации. Через трактовку банков как квазиобщественных организаций подвести теоретическую базу под проблематику государственного регулирования и банковского надзора.

6. Рассмотреть клиентский подход в рамках экономического поведения коммерческого банка как квазиобщественной организации.

7. Разработать пакет деловых предложений по преодолению кризисных явлений и активизации банковской деятельности в России.

Объект и предмет исследования. Понимание этих вопросов применительно к нашему исследованию выглядит своеобразно. В качестве объекта выступает банковская система в ее отчасти институциональных, но преимущественно функциональных аспектах.

Предметом исследования является система отношений банковской деятельности, которая в совокупности дает возможность охарактеризовать любой крупный коммерческий банк в качестве квазиобщественной организации с ее специфическими чертами.

Характер исследования. Работа носит политико-экономический характер как с позиции постановки проблемы и методологии исследования, так и в части, касающейся основных выводов и положений. Нами в основном использован понятийный аппарат экономической теории.

Методологическая основа исследования. В диссертации широко использован метод материалистической диалектики в соответствии с рассмотрением коммерческих банков в системе общественно-экономических отношений, в связи с переходом количественных изменений в качественные (централизация, концентрация банковского дела и др.), а также в плоскости анализа конкурентного механизма как столкновения интересов участников и другие. Применен системный подход (упорядочение функций банка, целостный подход к внешним эффектам и др.). Нашел место дедуктивный подход, когда от выдвижения общих суждений, мы переходим к практическим вопросам и формулируем деловые предложения. В работе развиты аналитические подходы, например, при рассмотрении каждой из функций в отдельности, изучении отдельных видов внешних эффектов и другие. В некоторой степени реализован принцип единства логического и исторического, например, при объяснении выдающейся роли банков в системе общественного воспроизводства. При рассмотрении отечественной и зарубежной практики находит место метод сравнения, при исследовании функций, клиентского подхода применен метод классификации.

Логика исследования. Используемые нами методы и приемы дают возможность построить следующий логический ряд: функции коммерческих банков, представленные в упорядоченном виде— роль и место банков в общественном воспроизводстве, обозначенные посредством «преломления функций» — систематизация внешних эффектов, которые выявлены на основе функционального подхода — теоретическая основа обоснования категории государственного регулирования и банковского надзора коммерческих банков как квазиобщественных организаций — наиболее значимые направления регулирования банковской деятельности — банк и особый тип его экономического поведения, отвечающий требованиям квазиобщественности" — клиентский подход, разработанный в рамках квазиобщественного типа экономического поведения — пакет деловых предложений на базе основных проблем диссертационного исследования.

Информационная база. Информационной базой исследования явились законодательные акты РФ, нормативные акты и оперативная информация Банка России, Сберегательного Банка, официальные статистические материалы Госкомстата РФ, монографии, учебная литература, а также материалы периодической печати. Использован эмпирический материал по преимуществу филиалов московских и региональных банков, причем эти материалы вовлекаются в научный оборот впервые. Кроме того, мы проводили опросы, собеседования с руководителями, специалистами банков и филиалов.

Научная новизна. На защиту выносятся следующие полученные положения и выводы, содержащие, как мы полагаем, существенные признаки новизны и полезности:

— показана корректность и высокая продуктивность использования сгруппированных в систему шести функций коммерческих банков в качестве методологического приема для определения места и роли банков в общественном воспроизводстве и классификации внешних эффектовразвернуто понятие квазиобщественной организации, проведено разграничение между понятием квазиобщественной организации и категорией квазиобщественной функции. В качестве ведущей характеристики квазиобщественной организации рассмотрено ограничение частного интереса банка с общей задачей «заставить» его работать в интересах общества с целью обеспечения значительных положительных внешних эффектовдоказано, что коммерческий банк имеет двойственную природу: со стороны экономической природыэто прибыльная организация, с позиции определения места и роли в общественном воспроизводстве банк — это квазиобщественная организацияразработана система внешних эффектов банковской деятельности, сгруппированных с учетом ранее выявленных шести основных банковских функцийподведена общетеоретическая база под категории государственного регулирования и надзора за банками на основе выявления особого места и роли банков в структуре народного хозяйства и системе общественного воспроизводства с учетом систематизированных крупномасштабных и интенсивных внешних эффектов банковской деятельностивыделены и раскрыты наиболее значимые черты квазиобщественного типа экономического поведения применительно к коммерческим банкам (принцип сатисфакции применительно к прибыли как целевой функции, информационная открытость, регулирование сверху ряда показателей надежности и др.) — очерчен в наиболее значимых моментах клиентский подход, рассматриваемый в рамках квазиобщественного типа экономического поведения коммерческого банка, сопровождающийся нашими предложениями по перестройке организационно-функциональной структуры современного коммерческого банка- - сформулирован пакет деловых предложений по преодолению кризисных явлений и активизации банковской деятельности в регионе депрессивного типа, при этом в качестве ключевого момента рассматривается проблема переориентации банков на проекты реального сектора экономики. Теоретическая состоятельность и практическая значимость. В исследовании мы уделяли серьезнейшее внимание методам и приемам как инструментарию построения теоретической работы. Совокупность этих методов и приемов находится в соответствии с характером исследования, его объектом и предметом, а также сообразуется с поставленными задачами. В результате метод выступает как средство аргументации теоретических положений и обеспечения целостного подхода к проблеме. Методологическая выдержанность работы заключается в том, что через всю диссертацию проходит идея понимания коммерческого банка как квазиобщественной организации. В целом выдержан дедуктивный подход, когда от вопросов общетеоретического и методологического характера мы приходим к пакету деловых предложений. Предложенная нами система взглядов, которую мы понимаем как некий вариант теории, рассматривает банк как двойственную структуру прибыльную и вместе с тем квазиобщественную организацию, а также позволяет теоретически объяснить многие явления и процессы, связанные с банковской деятельностью. Социальная ответственность банкиров может быть обеспечена на надлежащем уровне лишь в том случае, если, с одной стороны, будет учрежден соответствующий механизм контроля над банками, с другой — обеспечена информационная открытость и соблюдены демократические процедуры, благодаря которым на банк могут воздействовать вкладчики, акционеры, заемщики. Банкиры вместе с тем должны отдавать себе полный отчет в том, что вверенные им учреждения двойственны, поэтому строя как текущую финансовую политику, так и работая на перспективу, они должны исходить из такого положения банка.

Практическая полезность проведенного нами исследования, как мы надеемся, заключается в том, что целостное представление о двойственности банковского учреждения позволяет не только объяснить что-то важное, существенное, но и выдавать деловые предложения.

Результаты диссертационного исследования могут быть использованы для различных целей. Во-первых, ряд выдвигаемых нами идей подлежит дальнейшей разработке, их можно предложить другим исследователям, например, проблемы экономического поведения банка как двойственной структурыуглубления представлений и тема классификаций внешних эффектов банковской деятельности. На базе полученных положений и выводов целесообразно разработать спецкурс. В базовом курсе общеэкономической теории, а также в курсах о банках и банковской деятельности могут быть использованы положения, касающиеся определения места и роли банков в общественном производстве, специфики внешних эффектов банковской деятельности, квазиобщественного типа экономического поведения банков и другие.

Мы считаем, что разработанные нами и выносимые на защиту основные положения, будучи в большинстве своем концептуальными, могут быть приняты во внимание при уточнении некоторых позиций банковской политики в стране. Так, в целом наш подход ориентирован на достижение сбалансированности в деятельности коммерческого банка с двух сторонкоммерческой и некоммерческой. Вместе с тем мы считаем, что надлежащий уровень социальной ответственности банкиров не может быть сформирован стихийно, но может выступить лишь как итог эффективного государственного регулирования и надзора. Применительно к условиям депрессивного региона мы актуализируем тему клиентского подхода в связи с оптимизацией использования ресурсной базы и необходимостью развития длительных отношений с клиентами.

Апробация результатов исследования. Основные результаты исследования были доложены автором на научно-практических конференциях Ивановского государственного университета «Молодая наука» за 2000;2004 гг., Межрегиональной конференции Ярославского филиала Военного финансово-экономического университета «Молодежь и экономика». Кроме того, за годы обучения было сделано четыре доклада на межвузовском семинаре аспирантов и соискателей-экономистов при ИвГУ, состоялось два развернутых выступления на кафедре политической экономии ИвГУ.

Наши предложения по клиентскому подходу приняты к рассмотрению несколькими коммерческими банками (в том числе московскими и ивановскими). Ряд положений диссертационного исследования используется в учебном процессе на экономическом факультете и на кафедре политической экономии при проведении семинарских занятий, написании курсовых работ.

Структура диссертации. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, включающего более чем 140 источников и пяти приложений. Основное содержание работы изложено на 145 страницах машинописного текста.

Основные выводы и положения главы третьей, обладающие значительными признаками новизны и полезности, выносимые на защиту могут быть представлены следующим образом:

1. Находясь под «мощной рукой» властных структур и Центрального Банка, коммерческие банки вынужденно формируют квазиобщественный тип экономического поведения. Продвинутые в смысле социальной ответственности банкиры в целом могут исходить в своей деятельности из представления о двойственности природы коммерческого банка, который стремится сочетать частный интерес, связанный с извлечением прибыли, с разумной банковской политикой, учитывающей интересы вкладчиков, акционеров, заемщиков и государства. Банк ориентируется на определенный объем прибыли и не стремится к участию в высокорисковых операциях.

2. В ходе исследования мы пришли к выводу, что квазиобщественный тип экономического поведения коммерческого банка характеризуется, по меньше мере, следующими чертами: отказом от максимизации прибыли, стремлением удовлетвориться ее определенной величиной (сатисфакция). Во главу угла ставятся критерии надежности и ликвидностиограничивается участие в высокорисковых операцияхуделяется существенное внимание прозрачности банковской деятельности, включая требования прозрачности финансовой отчетности и финансовых потоковреализуется принцип отсутствия дискриминации в отношении реальных и потенциальных клиентовпроисходит уклонение от участия в агрессивной конкурентной среде.

В литературе, по существу, отсутствует понятие квазиобщественного типа экономического поведения коммерческого банка.

В рамках квазиобщественного типа экономического поведения коммерческого банка рассмотрен клиентский подход, основная задача которого состоит в оптимизации использования ресурсов клиентской базы. Нами выделяются следующие черты клиентского подхода, позволяющие характеризовать его в указанном ключе: оптимизация формирования ресурсной клиентской базыориентация как на привлечение, так и на удержание клиентовреализация принципа индивидуального подхода с последующим сведением вкладчиков в однородные совокупности (группы) — оптимизация размещения привлеченных ресурсовранжирование и фрагментация заемщиков с выделением первоклассных заемщиковпредоставление полного спектра услуг с применением передовых технологий. При этом в основу ставятся интересы клиентовосуществление требований не дискриминации, отношении вкладчиков, заемщиков и акционеровобеспечение сбалансированной структуры активов и пассивов банка по ряду критериевсоздание и поддержание высокого уровня обслуживания клиентовналичие социальной ответственности банкиров, предполагающей своевременное исполнение обязательств перед клиентами и проведение благотворительных мероприятий.

В связи с тем, что клиентский подход, который пока не получил в российских банках широкого развития, предъявляет определенные требования к организационно-функциональной структуре банка, нами предлагается комплекс мер по организационно-функциональной перестройке структуры коммерческого банка в соответствии с требованиями клиентского подхода. В нашем варианте это предполагает: а) создание дополнительных структурных подразделений или обращение к услугам соответствующих организацийб) определение прав и ответственности этих подразделенийв) обозначение процедур взаимодействия между новыми структурами, а также с другими структурными подразделениями банка. Кроме того, мы указываем, в какой последовательности должен быть реализован клиентский подход и какие задачи должны быть решены на каждом этапе.

В главе третьей мы раскрываем данное понятие клиентского подхода и разрабатываем его критерии, опираясь на вводимый нами термин квазиобщественный тип экономического поведения коммерческого банка.

Заключение

(деловые предложения).

Одна группа предложений носит принципиальный характер и вытекает из существа разработанной нами системы взглядов на коммерческий банк как квазиобщественную организацию. В их ряду находятся следующие рекомендации:

1. Мы полагаем, что Центральный Банк в своей политике должен исходить из того, что коммерческие банки — это не просто прибыльные организации, законно делающие свой бизнес, руководствуясь мотивами прибыли, но это важные квазиобщественные организации, имеющие двойственную природу, в этом качестве их надо изначально трактовать. Поэтому руководители банков должны отличаться повышенным уровнем социальной и профессиональной ответственности.

2. При разработке каждым коммерческим банком своей политики необходимо добиваться обеспечения сбалансированности двух аспектов: с одной стороны, чисто коммерческого, с другой — непосредственного учета интересов всех участников банковского процесса, включая и государство.

3. Если бы сотрудники Центрального Банка имели на руках полное досье о наиболее важных прямых и внешних эффектах банковской деятельности, то, с одной стороны, они могли бы более эффективно формировать банковскую политику на краткои среднесрочную перспективу, а, с другой — более продуманно и эффективно реализовывать государственное регулирование и контроль. В том случае, когда не изучаются глубоко и всесторонне прямые и внешние банковские эффекты, трудно рассчитывать на взвешенность и продуктивность в реализации кредитно-финансовой политики.

4. Мы полагаем, что в практику банковской деятельности и политики целесообразно ввести не только понятие квазиобщественного банка, но и понятие квазиобщественного типа экономического поведения банка, соответственно определив его наиболее существенные черты и признаки.

5. В нашей работе особое значение придается принципу сатисфакции, так как коммерческий банк не максимизирует прибыль, а ограничивается ее определенным уровнем (достаточность или сатисфакция). Мы полагаем, что в этом смысле банкам вполне корректно давать какие-либо ориентиры.

Вторая группа предложений носит уже более конкретный характер и может быть связана непосредственно с конкретной деятельностью самих банков. Мы ограничимся следующими предложениями:

1. Констатируя крайнюю неравномерность размещения ресурсов и банков по территории России, мы предлагаем крупным московским банкам, имеющим избыток ликвидности, более активно встать на путь кредитной экспансии в регионы, установив деловые контакты с аудиторскими, консультационными службами и иными компаниями, осуществляющими деятельность на финансовом рынке регионов, используя их в качестве финансовых агентов.

2. Как показывает практика нашего знакомства с работой ряда московских и ивановских банков, данные структуры не реализуют в достаточной степени перспективный клиентский подход (он нами изложен в нашем собственном видении в параграфе втором главы третьей). В книгах по банковскому маркетингу этот метод излагается, как правило, фрагментарно. Мы попытались дать о нем наиболее полное представление. Ряд банковских специалистов, с которыми мы обсуждали эти вопросы, высказались положительно.

3. В связи с клиентским подходом мы выдвигаем комплекс мер, направленных на частичную организационно-функциональную перестройку работы коммерческого банкаосуществление этих требований мы рассматриваем как предпосылку претворения в жизнь клиентского подхода. Отметим также, что в условиях депрессивного региона привлекательность клиентского подхода возрастает. Исходя из нашего опыта общения с банкирами и с учетом реальной ситуации, при рассмотрении клиентского подхода мы предлагаем уделять повышенное внимание индивидуальной работе с клиентами, так как удержание клиента обходится банку гораздо дешевле, чем привлечение нового клиента. В то же время многие банки делают упор на привлечение как можно большего количества клиентов, недооценивая аспект их удержания.

Развивая тему клиентского подхода, мы сделали акцент на принципе к принципу недискриминации, что вполне соответствует квазиобщественной природе коммерческого банка и согласуется с различными вариантами теорий, согласно которым не следует пренебрегать малым (известно пренебрежение крупных структур к малым). Это можно рассматривать как фактор повышения рейтинга банка.