Использование функций и инструментов страховой защиты для обеспечения экономической безопасности

Актуальность темы

исследования. Экономическая система современной России характеризуется повышенной степенью уязвимости своих звеньев к воздействию различных по своей природе рисков, что объясняется отсутствием достаточного уровня экономической безопасности, а неуверенность в своем будущем испытывает большинство населения страны. Эти обстоятельства в случае возникновения стихийных бедствий, аварий и техногенных катастроф определяют ломку прогнозных пропорций распределения внутреннего валового продукта на потребление, накопление и возмещение. При этом возникает необходимость направлять инвестиционные ресурсы на компенсацию возникшего прямого и косвенного ущерба.

Как показывает опыт США, Японии, Великобритании и др., в странах с развитым рыночным хозяйством механизмом противостояния большинству известных рисков является механизм страхования. Гарантируя собственнику возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Резервы страховых компаний служат надежным источником крупномасштабных инвестиций в перспективные отрасли производственной и непроизводственной сферы.

Роль страхования проявляется, прежде всего, на микроэкономическом уровне, так как конкретные договоры страхования заключаются юридическими и физическими лицами с целью защиты своих имущественных интересов. При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, нарушающих производство сотен предприятий, угрожающих жизни тысяч жителей, возмещение соответствующего ущерба через систему страхования имеет макроэкономические последствия. Огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний (особенно по страхованию жизни) во многом предопределили макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира. В таких условиях потенциальная роль страхования как фактора экономической безопасности особенно велика.

В связи с этим актуализируются исследования, направленные на изучение и развитие методологии страхования, находящейся в тесной связи с вопросами экономической безопасности. Постановка и решение этой важной народнохозяйственной задачи и общегосударственной проблемы представляется весьма актуальной на данный момент и на перспективу.

Это предопределяет значимость научных исследований в области теоретических основ страхования в условиях рыночной трансформации экономики, на основе которых практика реализации страховых отношений в России будет способствовать согласованию интересов рыночных агентов, государства и граждан по поводу обеспечения страховой защиты и тем самым повышению эффективности функционирования экономики в целом.

Актуальность выбранной темы предопределяется также тем, что в транзитивной экономике все больше обостряется проблема обеспечения экономической защиты при отсутствии эффективной государственной политики на макроуровне, взаимоувязывающей национальную экономическую безопасность с безопасностью отрасли, предприятия, индивида.

Степень разработанности проблемы.

На этапе посткризисного развития России усиливается интерес к исследованию вопросов экономической безопасности, идет активный процесс углубления, пополнения и уточнения результатов, совершенствования методических подходов.

Методологической основой работы явились фундаментальные исследования как зарубежных, так и отечественных экономистов. Среди них: А. Гезау, Д. Ламберт, В. Хагер, Л. И. Абалкин, В. А. Алешин, О. С. Белокрылова, С. Ю. Глазьев, B.C. Загашвили, Н. П. Кетова, А. Н. Колосов, Т. Е. Кочергина, В. Н. Овчинников, В. К. Сенчагов и др. Однако попытки анализа комплекса проблем, предпринятые в целом ряде работ последних лет, оказались недостаточными для целостного осмысления системной концепции обеспечения экономической безопасности.

Вопросы развития страхования в условиях рыночной экономики также требуют углубленного теоретического исследования. Политэкономиче-ский аспект страхования получил широкое освещение в работах А. Манеса, В. Эренберга, К. Г. Воблого, П. И. Георгиевского, В. Р. Идельсона, Л.А. Моты-лева, В. К. Райхера, Л. И. Рэйтмана, В. И. Серебровского и др.

Среди современных ученых и специалистов значительный вклад в исследование проблем страховой защиты внесли Л. Ю. Андреева, И. Т. Балабанов, A.A. Гвозденко, А. Н. Зубец, АЛ. Кочергин, С. П. Кюрджиев, Л.И. Кор-чевская, Т. Н. Неровня, Л.А. Орлашок-Малицкая, С. Л. Семенова, К. Е. Турбина, Ю. Б. Фогельсон, В. В. Шахов, И. Э. Шинкаренко и др. За рубежом исследованию страховой деятельности посвящены работы Р. Биглэнда, Д. Блапда, Ж. Лемера, В. Смита, Э. Уайта, и др., результаты которых учтены автором.

Рассмотрение страхования как подсистемы экономической безопасности не является традиционным для отечественной науки, что объясняется скорее национальной особенностью, чем отсутствием потребности в критическом изучении сложившейся практики. Исследование страхового механизма экономической безопасности должно вытекать из ее природы, внутренней сущности, так же, как процесс формирования состояния защищенности от различного рода угроз, создания фондов страхования и их использования не может быть понят, если нет ясности в теории, рассматривающей экономическую безопасность и страховую защиту обособленно друг от друга. Как представляется, имеющий большое значение для современной экономики синтезирующий подход реализован недостаточноне рассмотрены инструментарий и функции страховой защиты в обеспечении экономической безопасности, что препятствует оценке стимулирующих возможностей страховой практики и предопределяет необходимость в более глубокой теоретической и практической их разработке. Актуальность проблемы, ее недостаточная разработанность, наличие значительного круга дискуссионных вопросов, характеризующих страховые отношения и соответствующую им практику, слабое использование стимулирующего потенциала страхования, объективная необходимость его научного осмысления и комплексного анализа определили выбор темы диссертации, ее цель и задачи, а также логику и структуру.

Цель и задачи исследования

.

Целью диссертационной работы является определение качественной природы страховой защиты, выявление ее специфики, обоснование страхового механизма в формировании системы экономической безопасности, характеристика возможностей и граничных условий современных схем коммерческого страхования для предотвращения экономических угроз.

Реализация поставленной цели предполагает решение следующих взаимосвязанных задач:

1. Приведение в единую систему видов безопасности и определяющих их факторов. Определение места и роли экономической безопасности в этой системе.

2. Анализ современного состояния проблем безопасности и изучение института страхования как важного механизма обеспечения экономической безопасности.

3. Обоснование основных этапов эволюции системы страховой защиты и уточнение ее сущности и роли в процессе общественного воспроизводства на основе критического анализа предшествующих теоретических и методологических исследований.

4. Комплексный анализ важнейших видов страхования и оценка граничных возможностей и перспектив развития института страхования в сфере экономической безопасности России.

Объектом исследования является система страховой защиты как функциональный модуль, институционально-инструментарный фактор обеспечения экономической безопасности.

Предметом исследования является механизм формирования страховой защиты, компенсирующий различного рода риски в целях обеспечения экономической безопасности.

Теоретико-методологической основой диссертационного исследования послужили фундаментальные научные труды российских и зарубежных ученых, концепции, теоретические положения и гипотезы, представленные в современной экономической литературе, материалы научных конференций по проблемам обеспечения безопасности, страхованию, использованию страховых инструментов для защиты предпринимательства.

Инструментарно-методический аппарат.

В процессе проведения исследования функций и инструментов страховой защиты в обеспечении экономической безопасности в рамках системно-функционального подхода использовались общенаучные приемы и инст-рументарные технологии эвристического познания: монографическое обследование, программно-целевой, структурно-функциональный, а также такие конкретно-экономические методы изучения явлений и процессов, как статистические группировки, экономико-математическое моделирование, графическая интерпретация и прогнозирование.

Информационно-эмпирической базой исследования, обеспечивающей репрезентативность исходных данных, достоверность, надежность и точность выводов, рекомендаций и предложений послужили официальные материалы федеральных, региональных и муниципальных органов Госкомстата, статистических сборников, ежегодников, информация, изложенная в монографиях и научных статьях, собственные разработки и аналитические расчеты автора, в числе которых результаты проведенных социологических опросов и наблюдений.

Нормативно-информационную базу исследования составили правовые нормативные акты законодательной и исполнительной власти Российской Федерации, Ростовской области, распоряжения Губернатора Ростовской области, инструкции и постановления Министерства экономики Российской Федерации и Ростовской области.

Рабочая гипотеза состоит в том, что страхование как функционально-ориентированный элемент отношений в системе экономической безопасности представляет собой особую сферу специальной практической деятельности по реализации основных приоритетов в обеспечении безопасности субъектов экономической системы, при этом формирование механизма страховой защиты в системе экономической безопасности предполагает предупреждение, локализацию и компенсацию риска — неотъемлемого элемента жизнедеятельности. Основными блоками инструментов страховой защиты, направленными на снижение степени риска в функционировании фирм и домохозяйств в экономике являются имущественное страхование, страхование ответственности, личное страхование. В настоящее время в России идет процесс формирования целостной системы коммерческого страхования, основной функцией которого является предотвращение экономических угроз, в рамках которых перспективными направлениями развития коммерческого страхования как элемента общей системы страховой зашиты являются страхование финансовых, электронных, техногенных, внешнеэкономических рисковважное значение имеет также формирование системы востребованности страховых услуг и механизмов информированности и мотивации субъектов страхования.

Положения диссертации, выносимые на защиту По специальности 08.00.05 — экономика и управление народным хозяйством: экономическая безопасность:

1. Экономическая безопасность представляет собой интегральное состояние баланса между потребностями и возможностями социума, в континууме сохранения которого достигается гарантированная защищенность всей социально-экономической системы от различного рода угроз. Индивид (человек), будучи сам объектом и субъектом, системой безопасности, присутствует во всех других ее системах, играя базовую системообразующую роль на макро, — мезо, и микроуровнях. При этом приоритетное значение приобретает обеспечение личной экономической безопасности, поскольку она становится условием обеспечения безопасности всех других уровней. В совокупности механизмов, функционально ориентированных на предупреждение и пресечение угроз экономическим интересам наиболее действенным и цивилизованным является страховая защита.

2. Использование страховой защиты как блока модульных инструментов, обеспечивающих экономическую безопасность, служит созданию условий удовлетворения потребностей индивида на протяжении всего развития цивилизации. Страхование (имеются в виду все его виды и формысамострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование и др., и его отрасли — имущественное, ответственности и личное страхование) представляет собой экономические отношения между субъектами оказывающими и востребующими страховые услуги по поводу обеспечения страховой защиты последних, что выражается в перераспределении риска (опасности), который обусловлен действием случайных событий, порождаемых объективно существующими, возникающими в рамках воспроизводственного процесса и нарушающими его противоречиями. В этой связи интеграция страховой защиты в систему экономической безопасности представляется важнейшим экономическим институтом компенсации и уменьшения потерь от деструктивных событий, возникновение которых носит случайный характер.

3. Функции страховой защиты, имеющей родовые признаки обеспечения безопасности и страхования рисков, выявляются в виде конкретных результатов осуществления соответствующих экономических отношений, в связи с чем актуализируются такие функции как: защитная, рисковая, предупредительная, сберегательная, накопительная, контрольная, стимулирующая, селективная.

По специальности 08.00.10 — финансы, денеэ/сное обращение и кредит:

1. Историко-генетический подход к изучению эволюции системы страхования позволяет сделать вывод о том, что в процессе соответствующих экономических отношений происходит трансформация страховой защиты в направлении формирования страховых фондов, которые представляют собой резерв финансовых ресурсов, предназначенных для обеспечения экономической безопасности путем компенсации наступившего ущерба. С помощью страхового фонда во многом разрешаются объективно существующие противоречия в системах «человек-природа», «природа-общество».

2. Наиболее развитой формой образования страховых фондов в современной экономике является коммерческое страхование — система экономических отношений, при которых институционально оформленные группы юридических и физических лиц за счет уплаты определенных по размеру и периодичности взносов (платежей, страховой премии) избранным, в качестве партнеров, страховым организациям (юридическим лицам, которые занимаются проведением такой предпринимательской деятельности), стремятся обеспечить себе гарантированную возможность покрытия ущерба за счет ресурсов страховщика. Для этого данные организации формируют страховые фонды, предназначенные для выплаты страхового возмещения участникам этого процесса — страхователям, которые пострадали от стихийных бедствий и непредвиденных событий.

3. Выявление вектора эволюции страхования дает возможность спрогнозировать его дальнейшее использование в качестве эффективного механизма экономической зашиты интересов физических и юридических лиц. Развитие страхования, диверсификация и усложнение форм страховой защиты связано со сменой цивилизаций: от «индустриальной» к «постиндустриальной» и далее к «информационной» и «информационно-экологической». Стержнем этого процесса выступает дальнейшее развертывание электронных, информационных, компьютерных и биотехнологий, развивающихся в соответствии с изменениями в социально-экономических системах.

4. Целью обеспечения динамичного развития страховых отношений в российской экономике может служить стимулирование ускоренного формирования страхового рынка, расширение границ страхового поля, обеспечение финансовой устойчивости страховых операций, усиление финансового контроля и надзора за страховой деятельностью, чему в значительной степени способствует интеграция страхового предпринимательства в общую систему экономической безопасности.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в системной характеристике экономической природы и специфики страхования, которое, будучи сферой специальной деятельности по защите от рисков, в то же время представляет собой особую подсистему экономической безопасности, а также принципов и императивов в обосновании критериев организации страховой защиты, что позволяет ей выполнять функции специфического инструмента в обеспечении экономической безопасности. Отдельные элементы научной новизны состоят в следующем:

По специальности 08.00.05 — экономика и управление народным хозяйством: экономическая безопасность:

• Обоснована совокупность факторов охватывающих все уровни социально-экономической системы и определяющих трансуровневый, сквозной характер органически единого процесса, направленного на обеспечение национальной экономической безопасности, начиная с индивида до страныуглублены основополагающие понятия научного аппарата методологии исследования экономической безопасности с целью его дальнейшего использования в анализе изучаемых процессов на всех уровнях социально-экономической системы. В основу исследования положено понятие экономической безопасности индивида, в связи с чем рассмотрен объект управления социально-экономическая система как совокупность индивидов (личностей), составляющих общество как единое целое.

• Доказана взаимосвязь категорий «страхование» и «безопасность», состоящая в том, что страхование служит способом обеспечения экономической безопасности. С этой позиции предлагается возможным определить страхование как совокупность экономических отношений между субъектами процесса предоставления-востребования страховой услуги по поводу обеспечения страховой защиты последними, что выражается в перераспределении риска (опасности), который обусловлен действием случайных событий, порождаемых объективно существующими в ходе воспроизводственного процесса и нарушающими этот процесс противоречиями. Определены функции страховой защиты в системе обеспечения экономической безопасности.

По специальности 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит:

• Выявлен эволюционный характер развития форм и методов страховой защиты. В качестве критерия-индикатора эволюции системы страхования выступают институционально-этапные характеристики генезиса страхового фонда как материальной основы страховых отношений, что позволяет выявить зависимость эффективности предоставления услуг страховой защиты от эволюционных изменений формы организации страхового фонда. Такой подход в теоретическом аспекте позволяет привести в соответствие понятийный аппарат экономической науки в сфере страховых дефиниций, а в прикладном — способствует совершенствованию практики реализации страховых отношений.

• Выявлены экономические причины низкого спроса на страховую защиту в России со стороны потенциальных страхователей, которые состоят в недостаточном уровне страховой культуры и резко ограниченной платежеспособности («страховой бедности») основного контингента населения России. Установлена взаимосвязь между степенью гарантированного обеспечения экономической безопасности и уровнями «страховой бедности» и «страховой культуры» населения.

• Предложен институционально-экономический подход к развитию страховой защиты для решения задач обеспечения экономической безопасности, заключающийся в применении метода сочетания различных форм страховой защиты с учетом их порогового уровня, который определяется границами «страховой бедности». В связи с этим аргументирована необходимость применения новых подходов к развитию страховой системы (адаптации страховых услуг к потребностям населения и организаций, а также стимулирования спроса на страховую защиту в основном за счет обязательной формы страхования) и разработаны предложения по реформированию системы страховой защиты населения в РФ в контексте сочетания ее обязательной и добровольной форм.

Теоретическая значимость диссертационного исследования определяются тем, что выводы и предложения по совершенствованию страховой защиты в качестве эффективного механизма преодоления угроз жизненно важным интересам общества могут стать исходной основой для разработки основных направлений политики проведения реформ в сфере страховой защиты и выработки практических рекомендаций по их реализации. Наряду с этим, результаты работы могут послужить основой последующей углубленной разработки проблем страхового рынка.

Материалы диссертационной работы могут быть использованы в процессе преподавания экономических дисциплин по темам экономической безопасности, страхового дела, защиты имущественных интересов субъектон хозяйственной деятельности, развития финансовых рынков. Сделанные в ходе исследования выводы могут быть использованы при обосновании современных программ развития страхового предпринимательства и страхования в целом в условиях транзитивной экономики.

Практическая значимость диссертационной работы.

В работе исследованы актуальные аспекты экономической природы страхования, механизм и функции страховой защиты, степень ее использования в обществе. Результаты работы могут служить базой в процессе дальнейшей разработки проблемы интеграции страховой защиты в общую систему экономической безопасности. В прикладном аспекте проведенное исследование может быть использовано руководителями отечественных страховых компаний, федеральными и региональными органами управления, государственными и коммерческими структурами, занятыми в страховой сфере. Содержащиеся в диссертации рекомендации по экономическим проблемам организации и технологии страховой защиты, могут быть востребованы при формировании институциональной инфраструктуры страхового рынка России и его интеграции в мировое экономическое сообщество.

Апробация работы и внедрение ее результатов. Результаты исследований автора опубликованы в 13 научных работах, общим объемом 3,2 II .л.

Основные положения по исследованным автором вопросам докладывались на международных, общероссийских и региональных научно-практических конференциях по экономическим, финансовым, страховым проблемам в городах: Ростов-на-Дону (1996;2003гг.), Москва (1998г., 2000 г.), Краснодар (2000г.), Волгоград (2002г.). Теоретические и методические разработки по теме исследования были включены в соответствующие разделы читаемого автором курса «Страховое дело» в Северо-Кавказском институте бизнеса. Выводы, сделанные в диссертационном исследовании, использовались при разработке страховых продуктов в филиале ОСАО «Ингосстрах» в г. Ростове-на-Дону и ООО «Региональный Центр Экспертиз и Оценки» (г.Ростов-на-Дону), что удостоверено соответствующими справками.

Структура работы.

Диссертация состоит из введения, 3 разделов, включающих 7 подразделов, заключения, списка использованных источников (177 наименований), приложений. Работа содержит 10 рисунков, 12 таблиц, 3 приложения. Общий объем составляет 170 страниц.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

1. При общем понимании экономической безопасности, смысл «безопасности» неравнозначен представлению о полной защищенности. Можно лишь добиться той или иной степени защищенности от некоторой заранее определенной совокупности угроз. Исходя из этого, экономическая безопасность как явление хозяйственной деятельности представляет собой интегральное состояние баланса между потребностями и возможностями социума, в результате чего достигается гарантированная защищенность всей социально-экономической системы от различного рода угроз.

2. Индивид выполняя базовую системообразующую роль в системе экономической безопасности, является ее объектом и субъектом, системой безопасности и присутствует во всех других ее системах, на макро, — мезо, и микроуровнях. Поэтому, при выполнении задач экономической безопасности, приоритетное значение приобретает обеспечение личной экономической безопасности, поскольку она становится условием обеспечения безопасности всех других уровней. А в совокупности механизмов, функционально ориентированных на предупреждение и пресечение угроз экономическим интересам наиболее действенным и цивилизованным является страхование.

3. Страхование, как важный фактор экономической безопасности, можно определить как экономические отношения между субъектами страховой деятельности по поводу обеспечения страховой защиты, что выражается в перераспределении риска (опасности), который обусловлен действием случайных событий, порождаемых объективно существующими в ходе воспроизводственного процесса и нарушающими этот процесс, противоречиями. Прочность и надежность экономической деятельности подкрепляются страхованием именно потому, что существуют законные основания защиты и правопорядка. В этой связи, страхование является необходимым элементом, сопутствующим экономической деятельности не только из-за страха потерять жизнь, богатство, но и в целях их сохранения и приумножения, чтобы максимально сосредоточится на том, что конкретный индивидуум умеет делать лучше всего.

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтому развитие национальной системы страхованияодна из важных стратегических задач в области обеспечения экономической безопасности. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.

4. При реализации задач экономической безопасности востребованными являются следующие функции страховой защиты: защитная, рисковая, предупредительная, сберегательная, накопительная, контрольная, стимулирующая, селективная. Особенность данного подхода в том, что функции страховой защиты, имеющей родовые признаки обеспечения безопасности и страхования рисков, выявляются только в виде конкретных результатов осуществления соответствующих экономических отношений, а не наоборот, когда экономические отношения, их результаты целенаправленно проявляются через функции.

5. Эволюция форм страховой защиты и сегодняшнего состояния страхового дела позволяет прийти к выводу, что страхование можно рассматривать как стратегический сегмент экономики, поскольку оно способствует социально-экономической стабильности в обществе, будучи важнейшим элементом экономической и социальной защиты населенияявляется источником внутренних долгосрочных инвестиций в экономику страныпозволяет оптимизировать деятельность субъектов экономики за счет централизации и уменьшения компенсационных фондов, а также за счет участия в восстановлении и обновлении основных производственных фондовпозволяет существенно снизить нагрузку на расходную часть бюджетов различных уровнейпризвано обеспечить гарантии компенсации ущерба и цивилизованно разрешать возникающие конфликты.

6. Формы организации страхового фонда весьма диверсифицированы. Согласно авторским представлениям, формы организации страховых фондов могут быть классифицированы следующим образом:

• самострахование — форма страхового фонда, создаваемая в рамках отдельного предприятия или хозяйства. Форма фондов самострахования может быть представлена в денежном и натуральном выражении. Натуральная форма страхования не может создавать благоприятную обстановку страховой защиты в силу факторов морального, физического старения и их омертвления, так как вместо того чтобы решать хозяйственные задачи, они находятся без движения неопределенный период. Поэтому натуральная форма самострахования присуща малоразвитому типу воспроизводства и финансовым взаимоотношениям, и в настоящее время форма вытесняется денежным видом страхового фонда в силу его ликвидности, мобильности и способности самовозрастания на финансовом рынке.

• централизованная форма страхового фонда существует как единый фонд по признакам образования и использования. Создается этот фонд при участии многих хозяйств и в их интересах. Таким образом, централизованный страховой фонд может создаваться в открытом и ограниченном пространстве и во времени. Такая форма организации страхового фонда предполагает сотрудничество частного и государственного капиталов, что позволяет решать масштабные задачи страховой защиты от стихийных бедствий и социальной защиты населения.

• страхование в собственном смысле слова. В этом понимании страховой фонд в своем существовании и использовании централизован в специальных страховых учреждениях, но создается в децентрализованном порядке. Эта форма организации страхового фонда наиболее полно отвечает требованиям рыночной экономики, т.к. использует наиболее эффективный механизм аккумуляции и перераспределения денежных средств.

7. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба экономических субъектов и граждан в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги. Таким образом, на формирование устойчивого спроса на страховые услуги в значительной степени оказывает влияние общее изменения хозяйственной обстановки. Усложнение ситуации, ее прогрессирующая неустойчивость, возрастающая необеспеченность положения, ощущаемая и в деловом обороте, и в бытовых отношениях средней семьи в условиях рынка, все это является, важнейшим фактором развития и усложнения страхового «спроса». С другой стороны, под влиянием общих условий рынка, усиленно стимулирующих страховые формы концентрации капитала, делается все более напряженным и разнообразным страховое «предложение».

8. Спрос на страхование определяется двумя параметрами: наличием средств и чувствительностью к риску — высокой оценкой имущества или другого интереса в сочетании с боязнью нанесения ему ущерба по той или иной причине. Поэтому по данным исследовательского центра КОМКОН-2 на весну 2000 г. основная доля застрахованных в России приходится либо на относительно бедных, либо на состоятельных граждан (соответственно 32 и 48%). Страхователи с низким уровнем благосостояния опасаются различных бедствий, так как понимают, что их уровень доходов недостаточен для восстановления пострадавшего имущества. По мере роста доходов чувствительность к риску падает, так как лица со средним уровнем благосостояния, с одной стороны, имеют возможность компенсировать потери за счет текущих доходов. А далее, по мере роста благосостояния, снижается уже чувствительность к размеру премии, причем она падает быстрее, чем значимость рисков, от которых защищает страхование. Поэтому доля застрахованных среди людей с высоким уровнем дохода растет.

9. В плане определения склонности к страхованию наибольший интерес представляют экономические ориентиры потенциального страхователя, и в частности — представления относительно способов защиты от неблагоприятных ситуаций. Если страхование входит в индивидуальную систему борьбы с различными опасностями, потребитель склонен к приобретению страховых услуг. И наоборот: страхование мало распространено в социокультурных группах, использующих «альтернативные» способы предупреждения рисков — взаимопомощь в семье, накопление денег, соблюдение примет и т. д. Поэтому страховая компания, в первую очередь, должна работать с потребительскими группами, которые ориентируются на рыночный стиль поведения и экономические средства борьбы с опасностями, включая страхование.

10. Зависимость потребительской оценки премии от уровня доходов не является линейной. Она имеет критическую точку, которую можно назвать «порогом страховой бедности». Это минимальный уровень среднедушевых доходов в семье, который позволяет отвлекать средства на страхование. По разным регионам и социально-демографическим группам он составляет от $ 50 до $ 250. При преодолении порога страховой бедности склонность потребителей к страхованию существенно растет, увеличивается и средняя стоимость приобретаемых полисов. Однако ее увеличение не безгранично: имеется верхний предел стоимостной оценки риска, при пересечении которого потребители начинают отказываться от страхования.

11. Конституция РФ предоставила каждому гражданину страны право на получение качественной бесплатной медицинской помощи, современного образования, защиты в случае временной или постоянной нетрудоспособности и на пенсионное обеспечение. Механизмы реализации данных прав граждан также содержат понятие «страхование»: обязательное медицинское страхование, социальное страхование и пенсионное страхование. К сожалению, термин «страхование» определяет лишь понятие «защита», а до создания и реализации реальных экономических механизмов страхования в этих областях еще далеко. До сих пор не проведена четкая правовая граница между государственным социальным страхованием и собственно страховой отраслью, базирующейся на принципах частного коммерческого страхования. Большинство видов страхования, проводимых в настоящее время как обязательное, с полным основанием могут быть отнесены к сектору социального страхования и социальной защиты. Данные виды услуг, реализуемые при посредничестве страховых предприятий, не являются по своей сути страховыми услугами, поскольку в их основе полностью отсутствует главный элемент, определяющий суть страхования — элемент обособленности страхового фонда. Тем не менее, создать эффективные системы медицинского, социального и пенсионного обеспечения можно только с использованием инструментов страхования. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований. Мировой опыт свидетельствует о наличии тесной взаимосвязи между социальными расходами общества и уровнем развития долгосрочного страхования жизни. Страхование способно замещать некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку на государственный бюджет. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями.

12. Рыночные реформы нарушили монополию государственных страховых организаций, Госстраха и Ингосстраха. Сейчас на рынке оперирует около 2000 страховых организаций, значительная часть из которыхнегосударственные. Однако финансовый потенциал страховых организаций по покрытию крупных убытков остается низким. Многочисленные факты неплатежеспособности страховых компаний, отсутствие правовой базы процедуры банкротств и передачи ответственности перед клиентами дискредитирует национальный страховой рынок и подрывает доверие к нему.

К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования, включая несовершенство регулирования страховой деятельности, относятся:

• отсутствие законодательной базы, способствующей проведению государством активной структурной политики на рынке страховых услуг;

• небольшой финансовый потенциал российских страховщиков;

• не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

• низкий уровень платежеспособности страхователей, усугубившийся экономическим кризисом;

• отсутствие многообразных стимулов для страхования, включая налоговые, особенно долгосрочного страхования жизни;

• отсутствие эффективных финансовых инструментов для размещения страховых резервов;

• низкая страховая культура населения;

• неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности, отсутствие института актуариев и оценщиков рисков.

В отличие от развитых стран, где институт страхования развивался как органический элемент социально-экономической системы, где активы страховых компаний и пенсионных фондов превышают активы банков, развитие страхования в переходный период российской экономики происходило в значительной степени спонтанно.

Несовершенное законодательство и неблагоприятная экономическая среда привели к усилению негативных тенденций на страховом рынке. Было создано большое число псевдостраховых организаций, возникли серьезные диспропорции между обязательными и добровольными видами страхования, механизм страхования стал использоваться для ухода от налогообложения в государственные внебюджетные фонды при выплате зарплаты. На рынке укрепились тенденции к монополизации, недобросовестной конкуренции, в основном порождаемые разделом страхового рынка в интересах отдельных ведомств, финансово-промышленных групп или территорий в рамках отраслевых и региональных программ страхования.

13. Усилившаяся в XXI столетии тенденция к глобализации мировой экономики затронула и страховой рынок. Сближение экономик разных стран создает принципиально новые условия для страхового бизнеса, способствует унификации условий страхования. Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейскими Сообществами обусловливают необходимость всемерного использования международного опыта в организации страхового дела, выработки четких условий доступа иностранных страховщиков на российский рынок. Однако, должная защита национального страхового рынка от проникновения на него иностранных страховщиков отсутствует. Следует, вместе с тем, иметь в виду, что в связи с присоединением России к ВТО и ЕС предполагается полный допуск иностранных страховщиков на российский страховой рынок. Без соответствующей подготовки эта акция может привести к краху большинства отечественных страховых компаний и по цепочке отрицательно отразиться на финансовом положении страхователей, особенно при долгосрочных видах страхования. В этом отношении особую тревогу вызывают многочисленные факты того, что не только отечественные страхователи, но даже и страховщики пользуются услугами иностранных страховых брокеров и выступают посредниками зарубежных страховых компаний. Видимо, в этом отношении государственному страховому надзору при выявлении таких случаев следует ужесточить санкции к страховщикам, вплоть до лишения их лицензий на право ведения страховой деятельности.

14. Сейчас, когда осознается важное значение страхового элемента финансовой системы как фактора реформ, возникает необходимость разработки концепции и комплексной программы развития российского страхового рынка которые позволят выделить приоритетные цели в областях совершенствования законодательства, налогообложения и регулирования страховой деятельности, стимулировании роста страховых услуг, повышении их качества и формировании инвестиций для экономического роста.