Актуальность темы
исследования. Современный этап развития российской экономики характеризуется формированием её институциональной системы, в которой важное место отведено экономическому институту страхования. тги «-».
Институт страхования является неотъемлемой частью любой развитой рыночной экономики. Развитие института страхования в стране является фактором повышения конкурентоспособности экономики, индикатором качества и уровня жизни населения, развития инвестиционного потенциала, в целом и т. д.
Соответственно общему экономическому развитию в последние годы развивался и российский страховой рынок. Развитие рынка страхования было обусловлено ростом объемов кредитования, введением обязательных видов страхования. Однако уровень распространения страховых услуг в Российской Федерации (доля страхования в ВВП) остается незначительным по сравнению с аналогичным показателем в развитых странах. Кроме того, развитие российского страхового рынка было замедлено наступившим финансово-экономическим кризисом.
Недостаточное развитие института страхования в РФ порождает необходимость более детальных научных исследований социально-экономических основ страховых отношений. В этой связи актуальным становится исследование институциональной структуры и факторов эволюции страхового рынка, процесса реализации страховых отношений в хозяйственном механизме российской экономики, динамики и основных тенденций развития страхования в сравнении с европейским рынком страхования в условиях мирового финансово-экономического кризиса.
Степень разработанности проблемы. Фундаментальное значение для теории развития страхового рынка имеют работы отечественных экономистов, посвященные глубокому анализу теоретических и практических аспектов страхового дела: В. К. Райхера, Л. И. Рейтмана, Ф. В. Коныпина, Е.В. Коломина1.
Среди научных работ современных ученых по проблемам страхования необходимо выделить труды таких ученых, как В. В. Аленичева, В. Б. Гомелли, А. Н. Зубца, Т. В. Натхова, Н. М. Ованесян, М. М. Сухорукова, Ю. А. Сплетухова, Д. С. Туленты, А. К. Шихова, Р.Т. Юлдашева2.
Вопросы управления финансовыми ресурсами, анализа финансового состояния и устойчивости страховых организаций представлены в работах К. Г. Воблого, Л.А. Орланюк-Малицкой, Г. В. Черновой.3.
Изучению зарубежных страховых рынков и вопросам интеграции российского рынка страхования в мировое страховое пространство посвящены труды Л. Ю. Андреевой, Е. Ф. Дюжикова, И. Н. Жук, К. Е. Турбиной.4.
При работе над диссертацией использованы методологические подходы институционального исследования экономических процессов. Среди основополагающих работ в области институциональной экономической теории, прежде всего, необходимо выделить труды Р. Коуза, Д. Норта, Ф. Найта, Дж. Ходжсо-на5. В отечественной научной литературе институциональные исследования.
1 Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. Рейтман Л. Личное страхование при социализме. М.: Финансы и статистика, 1982. Коныпин Ф. В. Государственное страхование в СССР. М.: Госфиниздат, 1953. Коломин Е. В. Государственное страхование и хозрасчетная деятельность колхозов. М.: Экономика, 1972.
2 Аленичев В. В. Финансовый анализ страхового дела России в исторической перспективе // Страховое ревю. 2003. № 2. Гомелля В. Специфика страхового спроса и предложения в РФ на современном этапе // Финансы. 2003. № 4. Зубец А. Н. Современное состояние рынка страховых услуг // Страховое ревю. 2004. № 3. Натхов Т. В. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития. Вопросы экономики, 2006. № 12. Ованесян Н. Страхование как условие реализации социально-экономической политики. Ростов н/Д: Терра, 2005. Сухоруков М. М. Страховой рынок России на пороге значительных структурных изменений // Страховое дело. 2004. № 12. Сплетухов Ю. А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях // Финансы. 2000. № 9. Туленты Д. С. Что поможет российскому страхованию? // Страховое ревю. 2002. № 8. Шихов А. К. О формах и видах обязательного и добровольного социального страхования // Страховое дело. 2004. № 10. Юлдашев Р. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. М.: Анкил, 2002.
3 Воблый К. Г. Основы экономии страхования. М.: Анкил, 1995. Орланюк-Малицкая Л. А. Платежеспособность страховой организации. М.: Анкил, 1994. Чернова Г. В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования. СПб.: Питер, 2005.
4 Андреева Л. Ю. Стратегия развития российского страхового рынка в условиях глобализации. Ростов н/Д: Издательство Ростовского университета, 2003. Дюжиков Е. Место России на европейском страховом рынке // Финансы. 2005. № 1. Жук И. H. Развитие рынка страхования в условиях глобализации экономики // Страховое дело. 2010. № 7. Турбина К. Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: Анкил, 2000.
5 Коуз Р. Фирма, рынок и право. М.: Дело ЛТД, 1993. Норт Д. Институты и экономический рост: историческое введение // THESIS. 1993. Найт Ф. Понятие и неопределенности // THESIS, 1994 Hodgson, Geoffrey М. What is the essence of institutional economics? // Journal of Economic Issues, Jun 2000, Vol. 34. экономических процессов представлены работами Р. И. Капелюшникова, P.M. Нуреева, А. Н. Олейника, В. М. Полтеровича, А. Е. Шаститко, В. В. Вольчика, B.JI. Тамбовцева1.
Вместе с тем, следует отметить дефицит специальных работ, посвященных теоретическому исследованию институциональных основ функционирования страхового рынка. Исследованию института страхования посвящены лишь отдельные фрагменты работ. Между тем потребность в такого рода исследованиях объективно существует и становится особенно актуальной в настоящее время. Необходимость теоретического осмысления институциональных основ страховых отношений предопределила выбор темы диссертационного исследования, его цель и задачи.
Цель и задачи исследования
Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы на основе методологии институционально-экономического анализа определить факторы динамики и тенденции развития российского страхового рынка, концептуально обосновать приоритетные направления развития и предложить необходимые меры по повышению эффективности его функционирования.
Достижение поставленной цели обусловило необходимость решения следующих взаимосвязанных этапных задач, отражающих концепцию и внутреннюю структуру диссертационного исследования:
— провести в рамках эволюционного подхода категориальный анализ экономического содержания института страхования;
— предложить критериальные характеристики процессов становления и развития страхового рынка;
— выявить причины, препятствующие эффективному развитию рынка.
1 Капелюшников Р. И. Экономическая теория прав собственности. М.: ИМЭМО, 1990. Нуреев P.M. Постсоветский институционализм. Ростов н/Д: Наука-Пресс, 2006. Олейник А. Н. Институциональная экономика. М.: Инфра-М, 2006. Полтерович В. М. Институциональные ловушки и экономические реформы // Экономика и математические методы. 1999. T.35. Вып.2. Шаститко А. Е. Новая институциональная экономическая теория. М.: ТЕИС, 2010. Вольчик В. В. Эволюция институтов постиндустриальной экономики в контексте дихотомии Веблена // TERRA ECONOMICUS. 2008. Т. 6. № 2. Тамбовцев В. Л. Предметное поле новой институциональной экономической теории // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2007. Т. 5. № 3. страхования в РФ;
— идентифицировать институциональные основы функционирования страховых компаний с целью разработки мер по повышению эффективности деятельности страховщиков;
— определить основные тенденции развития российского рынка страхования;
— охарактеризовать основные сферы и формы влияния мирового финансово-экономического кризиса на отечественный рынок страховых услуг;
— осуществить компаративный анализ основных количественных и структурных показателей рынков страхования Европы и России;
— определить детерминанты и особенности национального страхового рынка в условиях интенсификации глобализационных процессов и усиления мирохозяйственных связей.
— выявить причинно-следственные связи между элементами институциональной структуры и развитием страхового рынка;
Объект и предмет исследования. Объектом исследования является страховой рынок как институционально-экономический фактор стабилизации общественного производства. В качестве предмета исследования выступает институциональная организация страхового рынка и экономические отношения, возникающие в процессе формирования институциональной структуры страхового рынка.
Теоретико-методологической основой исследования выступают фундаментальные положения и концепции, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых-экономистов по институциональной теории, а также методологические приемы новой институциональной теории. Исследование специфики организации и функционирования страхового рынка проводилось на основе институционального, эволюционного и системного подходов.
Инструментарно-методический аппарат исследования. В процессе исследования автором использован диалектико-материалистический метод, включающий исторический и логический способы познания, метод восхождения от 6 абстрактного к конкретному, метод единства исторического и логического. В зависимости от поставленных цели и задач на разных этапах диссертационного исследования применялись системный, эволюционный, структурно-функциональный подходы, а также методы логического и статистического анализа, метод межстрановых сопоставлений, а также табличные и графические способы визуализации статистических данных.
Информационно-эмпирическую базу исследования составляют официальные данные Федеральной службы страхового надзора, Федеральной службы по финансовым рынкам, Федеральной службы государственной статистики, первичные данные Европейского страхового комитета, собранные и обработанные автором, данные ОАО «Росгосстрах», материалы научно-практических конференций, научные труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам развития страхования, а также результаты социологических исследований.
Нормативно-правовую базу исследования составляют Федеральные законы Российской Федерации, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, подзаконные нормативные акты, нормативные акты министерств и ведомств Российской Федерации.
Область исследования — научная специальность 08.00.01 — экономическая теория: п. 1. Общая экономическая теория: 1.1. Политическая экономия: структура и закономерности развития экономических отношенийэффективность общественного производства- 1.2. Микроэкономическая теория: теория фирмытеория организации рынков- 1.4. Институциональная и эволюционная экономическая теория: теория транзакционных издержекинституциональная теория фирмы.
Специальность 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит: часть 1. Финансы: п. 7. Рынок страховых услуг: 7.1. Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг- 7.5. Развитие систем страхования и страхового рынка в современных условиях.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования состоит в теоретическом обосновании предположения о том, что несовершенство и 7 недостаточное развитие российского страхового рынка обусловлено институциональными ограничениями, а также влиянием глобального финансово-экономического кризиса. Эволюционное исследование институциональных основ рынка страхования РФ позволяет определить вектор экономического развития страховых отношений и систематизировать направления совершенствования институциональной структуры национального рынка страхования.
Основные положения, выносимые на защиту:
По специальности 08.00.01 — Экономическая теория:
1. Эволюция категориальной интерпретации института страхования выступает теоретической основой раскрытия сущности страхования. В экономических исследованиях доминирует подход к трактовке содержания страховых отношений, заключающийся в идентификации страхования как финансовой категории. Однако, исследование категории «страхование» в рамках институционального подхода позволяет расширить границы анализа страховых отношений, выявить причинно-следственные связи между элементами институциональной структуры страхового рынка, исследовать процессы становления и эволюционной динамики страхового рынка, обосновать возможности снижения информационной асимметрии и трансакционных издержек.
2. Институциональные изменения выступают основой развития страховых отношений. Основными детерминантами развития современного отечественного страхового рынка выступают изменения в правилах и способах принуждения к исполнению правил и ограничений, т. е. формальных институтов рынка страхования. Усложнения экономических отношений порождают необходимость их формализации и юридического закрепления, поэтому определяющую роль в развитии институциональных основ российского страхового рынка сыграли изменения в законодательстве. Политические и экономические реформы начала 90-х гг. послужили предпосылкой социально-психологической трансформации поведения экономических агентов и явились основной институциональных преобразований российского страхового рынка.
3. Для отечественного страхового рынка характерна информационная асимметрия. В качестве других факторов, сдерживающих развитие российского рынка страхования, выступают институциональные ограничения: несовершенство законодательной базы в области страхования, отсутствие налоговых льгот для лиц, заключающих договоры долгосрочного страхования жизни, а также неразвитость системы гарантий возврата накопленных сумм, низкий уровень развития страховой культуры. Преодоление данных ограничений обеспечивается принятием мер по совершенствованию институциональной структуры страхового рынка.
4. Повышение эффективности развития отечественного страхового рынка обеспечивается за счет выделения из состава имущественного страхования гражданской ответственности в отдельную самостоятельную отрасльприведения национального законодательства в соответствие с международными нормами и стандартамисоздания системы гарантий возврата накопленных страхователями суммвведения налоговых льгот для лиц, заключающих договоры долгосрочного страхования жизнивведения процедуры обязательного присвоения и публикации рейтингов страховых компанийуглубления изучения страховых дисциплин как в ВУЗах экономического профиля, так и в общеобразовательных учреждениях.
5. Институт страхования предопределяет существование специфических организаций — страховых компаний, являющихся исполнителями правил страхования. Страховая компания, выступая самостоятельным институтом финансового рынка, является формой проявления института страхования и самостоятельной экономической организацией. Функционирование страховой компании, возможно только в условиях институционально оформленных прав собственности.
Введение
обязательного лицензирования деятельности страховых агентов будет способствовать обеспечению контроля за соблюдением формальных правил и норм взаимодействия субъектов страхования в формате преодоления конфликта интересов собственников страховых компаний и страховых агентов. Снижение трансакционных издержек повысит эффективность функ9 ционирования страховых организаций, что будет способствовать обеспечению качества страховых услуг.
По специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит:
1. Основными тенденциями развития российского страхового рынка являются: сокращение количества действующих страховщиков, ежегодный рост сборов страховых премий, высокая концентрация страхового бизнеса, превышение доли обязательных видов страхования над добровольными, высокая корреляционная зависимость роста рынка добровольного страхования от объемов кредитования, превышение темпа роста сборов страховых премий над темпом роста выплат страховых возмещений, снижение уровня выплат практически по всем видам страхования. Развитие продуктов банкострахования и, прежде всего, залогового страхования, составляющего основную долю отечественного страхового рынка, представляет собой обоюдно выгодную деятельность, позволяющую и банкам, как основным провайдерам услуг страховщиков, получить надежную защиту собственных рисков при выдаче кредитных средств, и, в свою очередь, страховщикам расширить клиентскую базу и обеспечить устойчивое наращивание сборов страховых премий за счет рентабельных видов страхования.
2. Активное и динамичное развитие страхового рынка было замедлено с наступлением глобального финансово-экономического кризиса. Помимо общеэкономических причин, оказавших существенное влияние на «торможение» развития страхового рынка, существуют специфические, имманентные российскому рынку страхования особенности, усугубляющие кризисную ситуацию, связанные с существующими институциональными ограничениями рынка страхования. В настоящее время финансовые результаты деятельности страховщиков зависят от неинституционального поведения экономических агентов рынка страхования, что свидетельствует об отсутствии норм, ограничивающих оппортунистическое поведение субъектов страхового рынка.
3. Отставание современного российского страхового рынка от страховых рынков развитых стран, как по объемам сборов страховых премий, так и по.
10 структурным показателям (количество страховщиков, объем рынка и доля страхования жизни в общем объеме сборов, доля страхования в ВВП, размер средней страховой премии на душу населения) обусловлено влиянием истори-ко-экономических факторов, например, господством госмонополии на предоставление страховых услуг в советский период, неэффективностью страховой деятельности в России. Вследствие этого процесс либерализации отечественного страхового рынка должен проходить сбалансировано, с учетом его специфики и преодоления конфликта интересов субъектов рынка страхования.
4. Эффективность и интеграция российского страхового рынка в мировой ограничены неразвитостью взаимодействия страхового и банковского капитала на отечественном страховом рынке по сравнению с развитыми странами. Необходимым звеном стратегии взаимодействия банков и страховых компаний является система страхования банковских рисков в качестве важнейшего направления модернизации, как страхового, так и банковского секторов экономики, что обусловлено взаимной привлекательностью страховщиков и банков вследствие наличия значительных финансовых ресурсов и потребности в качественной системе риск-менеджмента.
Научная новизна диссертационной работы заключается в обосновании теоретической концепции совершенствования институциональной структуры и эволюционного функционирования российского страхового рынка, системообразующим элементом, которого является комплекс отношений по реаллока-ции рисков, возникающих в сфере взаимодействия экономических агентов, на основе развития института страхования, идентификации провалов в развитии рынка страховых услуг и разработки направлений повышения эффективности деятельности страховщиков.
Конкретное приращение научного знания состоит в следующем: По специальности 08.00.01 — Экономическая теория: 1. Предложено категориально характеризовать страхование как социально-экономический институт, функционирующий на основе совокупности сложных и взаимосвязанных экономических, социально-психологических и ор
11 ганизационно-правовых отношений по снижению и перераспределению рисков между экономическими агентами. В отличие от ранее полученных результатов в этой предметной области (Федорова Т.А., Орланюк-Малицкая Л.А., Шахов В.В.), применен институциональный подход, позволивший расширить границы традиционной трактовки страхования как финансовой категории за счет конкретизации системы отношений субъектов страхового рынка, факторов и условий их взаимодействия.
2. Выявлены этапы институционального становления современного национального страхового рынка и их критериальные характеристики, выраженные во взаимосвязи влияния институциональных изменений (в их законодательной части) и тенденций развития отечественного страхового рынка, на основании эволюционного и структурно-функционального подходов. В отличие от ранее полученных результатов в этой предметной области (Натхов Т.В., Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е.Ф.), основными детерминантами развития российского страхового рынка определены институциональные изменения страховых отношений в части законодательной базы, такие, как правила и ограничения обычаев хозяйствования субъектов страхования. Это позволило установить, что изменения законодательной базы в сфере страхования выступают движущей силой последующей институциональной динамики отечественного страхового рынка.
3. Разработана модель институциональной структуры взаимодействия субъектов страхового рынка, представленная в виде сложной, взаимосвязанной, динамично развивающейся системы отношений между субъектами инфраструктуры страхового рынка, субъектами экономической организации страхового рынка, саморегулируемыми и общественными организациями, органами государственного регулирования. Институционализация страхового рынка позволила систематизировать факторы, способствующие развитию института страхования в Российской Федерации и идентифицировать причины, сдерживающие развитие отечественного рынка страхования. В отличие от ранее полученных результатов в этой предметной области (Жарова М., Зубец А., Качалова.
Е.), выявленные в работе факторы и условия, ограничивающие развитие института страхования, носят комплексный характер и направлены на преодоление институциональных ограничений национального страхового рынка.
4. Обоснованы меры, направленные на совершенствование институциональных основ отечественного страхового рынка в соответствии с приоритетными направлениями модернизации страхового сектора национальной экономики путем создания системы гарантий возврата накопленных страхователями сумм, введения процедуры обязательного присвоения и публикации рейтингов страховых компаний, выделения страхования ответственности из состава имущественного страхования в самостоятельную отрасль в гражданском законодательстве, введения налоговых льгот для покупателей полисов долгосрочного страхования жизни. В отличие от ранее полученных результатов в этой предметной области (Павлова H.A., Цыганов A.A., Романова М.В.) предложенные меры направлены на преодоление комплекса причин, ограничивающих развитие российского страхового рынка.
5. В отличие от традиционно осуществляемых исследований в области направлений и содержания страховой деятельности (Монахов B.C., Юлда-шев Р.Т., Чернова Г. В.), взаимодействие субъектов страхового рынка проанализировано в контексте институционального подхода, что позволило идентифицировать проблему «принципал-агент», возникающую в результате конфликта интересов страховых агентов и собственников страховых организаций и возможности оппортунистического поведения владельцев страховых полисов по несоблюдению техник безопасности в отношении объекта страхования, а также снизить трансакционные издержки поиска информации, ведения переговоров, измерения, спецификации и защиты прав собственности, возникающих вследствие сложности функционирования института страхования и ограниченной рациональности субъектов страхования.
По специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит:
1. Идентифицированы особенности динамики отечественного страхового рынка на основе структурного анализа его количественных показателей,.
13 что позволило определить основные тенденции его развития. В отличие от ранее полученных результатов в этой предметной области (Батадеев В.А., Бочка-рев Н.В., Финогенова Ю.Ю.), взаимодействие банков и страховщиков определено как основной детерминант развития российского добровольного страхования. Для развития сектора залогового страхования требуются меры поддержки и регулирования со стороны государства, направленные на стимулирование кредитования, более тесное и прозрачное партнерское взаимодействие между страховыми компаниями и банками и использование всех механизмов защиты кредитных рисков банков, которые дает страхование.
2. Раскрыты особенности влияния глобального финансово-экономического кризиса на национальный страховой рынок на основании проведенного количественного и качественного анализа ключевых показателей рынка. Установлено, что ситуация экономического кризиса усугубила проблему неинституционального поведения как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей, что повлияло на итоговые финансовые показатели российского страхового рынка. В отличие от ранее осуществленных исследований в области снижения издержек оппортунистического поведения на отечественном рынке страхования (Меренков A.B., Путилина И., Павлова Н. А.), предложено не только ужесточение наказания за страховое мошенничество путем внесения законодательных изменений, но и введение страховых выплат по имущественному страхованию не в денежном эквиваленте, а в натуральной форме.
3. Проведенный компаративный анализ институциональных основ и ключевых количественных показателей отечественного и страховых рынков развитых стран с целью определения места и перспектив развития российского страхования, в отличие от работ Турбиной К. Е., Федосова В. А., Хенке Ф., позволил установить, что российский рынок страхования характеризуется численным преобладанием страховых организаций и сравнительно меньшей эффективностью их деятельности.
4. Осуществлена разработка комплекса мер по совершенствованию институционального пространства национального страхового рынка с целью.
14 поддержки российских страховщиков в условиях интеграции в европейский рынок страхования. В отличие от предложенных направлений институциона-лизации страховой деятельности в работах Акимочкина И., Захаровой Н., Ту-ленты Д., обоснованы меры по развитию страхования банковских рисков, повышению капитализации и транспарентности активов российских страховщиков, совершенствованию законодательной базы в части прав страхователей, пользующихся услугами иностранных страховщиков, ужесточению правил размещения иностранными страховщиками средств страховых резервов.
Теоретическая значимость исследования определяется актуальностью его тематики и заключается в углублении и конкретизации существующей системы знаний в области страхования с точки зрения институциональной экономической теории, методологическом обосновании основных направлений стимулирования развития страхового рынка РФ с целью обеспечения его интеграции в европейский страховой рынок.
Практическая значимость работы заключается в возможности использования изложенных в диссертационной работе предложений автора по совершенствованию российского страхового рынка в деятельности Федеральной службы по финансовым рынкам, Всероссийского союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков, Ассоциации страховщиков жизни.
Концептуальные положения, выводы и предложения по совершенствованию институциональных основ российского рынка страхования, содержащиеся в работе, могут быть использованы при разработке перспективных программ его развития на федеральном и региональном уровнях, при разработке нормативных документов, регулирующих деятельность субъектов страхового рынка Российской Федерации. Отдельные положения диссертационного исследования используются в учебном процессе высших учебных заведений при изучении ряда тем курсов «Экономическая теория», «Страховое дело», «Институциональная экономика».
Апробация результатов исследования. Теоретические и практические положения диссертационного исследования докладывались на российских и.
15 международных научных конференциях и форумах: межрегиональная научно-практическая междисциплинарная конференция студентов и молодых ученых Юга России «Молодежь как инновационный ресурс развития современного российского общества» (Ростов-на-Дону, 5−6 ноября 2008 г.) — международная научно-практическая конференция «Идентичность и интеграция: опыт России и Германии (Юг России — Кавказ)» (Ростов-на-Дону, 22 июня 2009 г.) — межвузовская научно-практическая конференция «Актуальные проблемы совершенствования экономико-правовых и социально-политических сфер общества в современной России» (Ростов-на-Дону, 2 ноября 2009 г.) — научно-практическая конференция «Проблемы и перспективы развития предпринимательства в России» (24 ноября 2009 г.) — форум активной молодежи Ростовской области «Проблемы социально-экономического развития России в глобализирующемся мире» (Ростов-на-Дону, 26 февраля 2010 г.) — научно-практическая конференция «Проблемы социально-экономического развития России в глобализирующемся мире» (Ростов-на-Дону, 15 марта 2010 г.) — научно-практическая конференция молодых ученых и специалистов «Институциональные особенности и тенденции развития социально-экономических и политико-правовых процессов в России» (Ростов-на-Дону, 28 июня 2010 г.).
Научные положения исследования и методические рекомендации были использованы в учебном процессе АННОО «Бизнес-школы РГС» при преподавании и обучении по курсам «Основы страхования», «Страховой рынок», «Экономика и финансы страховой организации».
Основное содержание диссертации отражено в 11 опубликованных работах общим объемом 4 п. л., в том числе 3 статьях, опубликованных в изданиях, входящих в список ВАК.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
.
Проведенное автором исследование институциональной структуры и факторов эволюции и функционирования страхового рынка в современных условиях позволяет сделать автору следующие выводы.
Институт страхования является неотъемлемым интегрированным элементом национальной экономики. Становление и развитие российского института страхования происходило в по долгому и сложному пути. Менялся и подход к определению категории страхования и определению его места в экономике. Проведенный анализ эволюции института страхования с точки зрения его категориально-теоретического отражения показал, что существующие определения страхования не являются достаточно полными, так как в них не просматривается содержание экономической категории страхования как института. По мнению автора, страхование целесообразно рассматривать как социально-экономический институт, функционирующий на основе совокупности сложных и взаимосвязанных между собой экономических, социально-психологических и организационно-правовых отношений по снижению и перераспределению рисков между множеством экономических агентов.
Институт страхования играет важную и многоплановую роль в обеспечении эффективности функционирования экономической системы. Помимо непосредственной компенсации убытков, страховые компании также осуществляют превентивные мероприятия по снижению вероятности наступления страховых случаев. Посредством реализации сберегательной и инвестиционной функции страховые компании аккумулируют огромные объем инвестиционных ресурсов. Кроме того, страхование является неотъемлемой частью социально-экономической защиты населения. В результате реализации своей функциональной действенности страхование выступает инструментом стабилизации и развития общественного производства, что становится особенно актуальным в современных условиях объективной экономической неста.
176 бильности. Институт страхования является действенным инструментом в обеспечении стабилизации нормального общественного воспроизводства как физических, так и юридических лиц.
Проведенный ретроспективный анализ позволил определить критериальные характеристики для проведения этапизации становления российского страхового рынка. Становление современного национального рынка страхования происходило в три этапа, параллельно становлению рыночных отношений, что было определено на основе установления взаимосвязи законодательных и институциональных изменений современного рынка страхования. Определяющую роль в развитии институциональных основ российского страхового рынка сыграли изменения в законодательных основах страховых отношении. Существенное влияние на направление развития рынка оказали события начала 90-х гг., в результате которых резко снизилось доверие население к страховой отрасли. Роль страхования в российском обществе в течение последних 20 лет на данный момент так и не удалось. Кроме того, существенное влияние на современное состояние рынка страхования повлияли, конечно же, макроэкономические факторы, в том числе неразвитость национального финансового рынка страны, инфляция, снижение платежеспособного спроса, значительная дифференциация доходов населения.
На данный момент на российском страховом рынке присутствует информационная асимметрия и высокий моральный риск, требующие осуществления мероприятий по их минимизации. На наш взгляд снижению асимметрии информации на отечественном рынке страхования будет способствовать введение обязательной открытой оценки рейтингов страховых компаний, а также мероприятия по развитию страховой культуры. Также при анализе институциональной структуры страхового рынка Российской Федерации выявлены институциональные ограничения, сдерживающие развитие отечественного рынка страхования. Совершенствование имеющейся законодательной базы, введение новых обязательных видов страхования, введение налоговых льгот для лиц, заключающих договоры долгосрочного страхования жизни, а.
177 также создание системы гарантий возврата накопленных сумм и развитие страхового образования будет способствовать преодолению ограничений и способствовать становлению цивилизованного страхового рынка в Российской Федерации.
Для эффективного функционирования института страхования необходимы специально созданные организации, выступающие проводниками и исполнителями закрепленных правил и обычаев в сфере страхования. Страховые компании, выступающие в роли неотъемлемой части финансовой системы национальной экономики и основы институциональной модели страхового рынка, являются самостоятельными экономическими организациями. В этой связи страховым компаниям присущи все признаки страховых организаций. В том числе, для компаний-страховщиков так же актуальна проблема principal-agent. На наш взгляд, в качестве мер по повышению деятельности страховщиков будет эффективным введение обязательного лицензирования агентов. Снижение трансакционных издержек также будет способствовать повышению эффективности функционирования страховых организаций, а, следовательно, и качества предоставляемых услуг.
Мировой финансово-экономический кризис оказал влияние на национальный страховой рынок. Проведенный анализ основных количественных и качественных показателей страхового рынка Российской Федерации за 2009 г. в сравнении с 2008 г. показал, что рост рынка страхования в кризисный период был обусловлен только лишь увеличением сборов по обязательному страхованию и добровольному страхованию ответственности. В целом же по добровольному страхованию прирост премий отрицательный. То есть, по сути, классический рынок страхования сузился. Однако, помимо общеэкономических причин, оказавших существенное влияние и «торможение» развития страхового рынка, существуют специфические, имманентные российскому рынку страхования особенности, усугубляющие кризисную ситуацию, в частности особенно обострилась проблема морального риска. На наш взгляд, с целью снижения морального риска необходимо в краткосрочной перспективе.
178 ужесточить наказание за страховое мошенничество. В долгосрочной, по нашему мнению, целесообразным будет создание страхового кодекса.
Проведенный компаративный анализ рынков страхования Российской Федерации и Европейского Союза показал существенное отставание российского страхового рынка практически по всем ключевым показателям. Российский рынок в период мирового финансово-экономического кризиса находился только на этапе становления, в отличие от достаточно зрелого европейского рынка, вследствие чего оказался более «чувствительным» к кризисным влияниям. Существенное отставание в развитии отечественного рынка может особенно негативно сказаться в свете интеграции в европейский страховой рынок. Вступление в ВТО может повлечь за собой как негативные, так и положительные последствия для отечественного страхового рынка. Однако совершенно очевидно, что для недопущения доминирования иностранных страховщиков в свете интеграции рынков страхования РФ и ЕС необходимо осуществление ряда мероприятий по преодолению институциональных ограничений рынка.
Таким образом, проведенное исследование позволило на основе методологии институциональной экономической теории обосновать приоритетность развития страхового рынка в условиях объективной экономической нестабильности, определить институциональные факторы динамики и тенденций развития страховых отношений и на этой основе концептуально обосновать приоритетные направления развития российского рынка страхования.
