Актуальность.
Одним из важнейших условий динамичного роста экономики выступает развитие банковской системы, ее взаимодействие с нефинансовым сектором экономики. Банковская система представляет собой наиболее развитую подсистему финансовой системы. Тем не менее, сложившаяся банковская система России по своим размерам, способности аккумулировать и размещать финансовые ресурсы не соответствует масштабам национальной экономики, ее задачам. Российские банки весьма ограниченно влияют на развитие реального сектора страны.
Стабильность и прозрачность банковской системы — необходимое условие развития национальной экономики, позволяет обеспечить предсказуемость ее деятельности. В своем развитии банковская система прошла череду банковских кризисов, самым разрушительным из которых был кризис 1998 г. С очередным испытанием на устойчивость банковская система страны столкнулась в связи финансовым кризисом. Он выявил ряд существенных проблем* в функционировании и развитии отечественной банковской системы и отдельных банков.
Несмотря на относительно высокие темпы развития банковской системы в России, повышении ее роли в становлении финансовой системы, процесс ее формирования не* закончен. К важнейшим проблемам развития финансовой системы страны относятся повышение устойчивости и конкурентоспособности российской банковской системы.
Неадекватность нынешнего состояния российской банковской системы общенациональным стратегическим целям в экономической области заставляет искать пути повышения функциональности этой системы. В свете поставленных перед национальной банковской системой глобальных задач финансирования устойчивого долгосрочного роста российской экономики и ее развития на инновационной основе актуальным является исследование тенденций развития современного кредитного рынка России, а также факторов, определяющих обеспечение ликвидности и платежеспособности банковской системы. 6 этой точки серьезного внимания требует оценка способности банковской системы своевременно реагировать на изменения, происходящие во внешней среде. А это в свою очередь зависит от качества управления как банковской системой в целом, на макроэкономическом уровне, так и конкретными банками.
Кредитные организации являются неотъемлемым компонентом! национальной экономики, выполняя важные функции поставщика капитала, обеспечения платежей и расчетов, управления финансовыми ресурсами, консультирования бизнеса. Зачастую1 кредитные организации не имеют четких ориентиров своего развития. В результате это приводит к финансовым кризисам в банковской системе, имеющим* своим последствием ослабление ликвидности, платежеспособности и конкурентоспособности банков. Естественноэто негативно сказывается на динамике социально-экономического развития.
Посредством механизма кредитования, хозяйствующих субъектов и населения банковская система оказывает непосредственное воздействие на решение социально-экономических задач страны. С другой стороны, хозяйствующие субъекты и домашние хозяйства рассматриваются в качестве главных источников формирования ресурсной базы кредитных организаций, масштабы которой влияют на инвестиционную активность экономических субъектов:
Дальнейшее развитие банковской системы зависит от многих факторов. В первую очередь речь идет о необходимости реализации системного подхода к формированию банковской инфраструктуры. Направления ее развития, комплекс мер, направленных на решение существующих проблем, должны стать содержанием долгосрочной банковской стратегии с прилагаемым планом проведения финансовой и денежно-кредитной политики правительства и Центрального банка России. Необходимость в разработке такой стратегии обусловлена неотложной потребностью в определении перспектив реформирования банковской системы в условиях дестабилизации ситуации на финансовых рынках, нарушения взаимодействия банковской системы с реальным сектором экономики и ее социальной сферой.
Исследование опирается на существующую литературу по общетеоретическим вопросам функционирования финансовой, в том числе банковской системы. В работах ученых и специалистов значительное внимание уделяется различным аспектам функционирования банковской системы. Однако необходимость разработки перспективной стратегии ее развития, определение дальнейших направлений реформирования и методов повышения роли банковской системы в развитии экономики, розничного и корпоративного бизнеса требуют научного обоснования, системного, комплексного подхода, рассмотрения совокупности банков в качестве целостной системы.
Иными словами комплексные исследования сущности банковской системы, ее роли в развитии общественного воспроизводства не нашли соответствующего глубокого освещения в научной и специальной литературе.
Исследование банковской системы как элемента рыночной экономики означает необходимость анализа ее взаимодействия и взаимовлияния на систему более высокого уровня, т. е. экономическую систему общества в целом.
Рыночная реформа, кризисное состояние российской экономики сделали весьма актуальной проблему экономической безопасности. Опасности и угрозы, которые стали проявляться в период реформирования социально-экономической И' политической систем страны, наиболее рельефно проявились в финансовой системе. Не регулируемые потоки капиталов в сочетании с неразвитой финансовой системой и общей экономической уязвимостью экономики России в условиях трансформации не позволяют ей адекватно реагировать на меняющиеся условия развития.
В период социально-экономической трансформации существенная роль принадлежит финансовой системе. Развитие современной экономики сопровождается возрастанием роли финансов и повышением их влияния на процессы воспроизводства. Финансы сами по себе являются кровеносной системой экономического организма страны, одним из определяющих факторов экономического развития.
Национальный финансовый рынок представляет собой основу современной экономики. Он позволяет аккумулировать и перераспределять сбережения населения, распределять риски, принимать на себя воздействие глобальной финансовой системы. Играя столь значительную роль в экономике, финансовый рынок, становится одним из основных факторов, определяющих устойчивый рост инвестиций, экономический рост в целом, ведет к стабилизации макроэкономических показателей развития страны, к большей устойчивости при возникновении непредвиденных обстоятельств. Развитие национального финансового рынка снижает риски, связанные с чрезмерным доверием иностранным инвестициям, включая валютные риски и риски несоблюдения сроков платежей по основным долгам и по обслуживанию обязательств. В качестве одного из важнейших условий динамичного роста экономики выступает развитие банковского сектора, его взаимодействие с нефинансовым сектором экономики, расширение банковского кредитования. Через механизм кредитования хозяйствующих субъектов и населения банковский сектор оказывает непосредственное воздействие на решение социально-экономических задач страны. С другой стороны, хозяйствующие субъекты и домашние хозяйства рассматриваются в качестве главных источников формирования ресурсной базы кредитных организаций, масштабы, которой влияют на инвестиционную активность экономических субъектов.
Неадекватность нынешнего состояния российской банковской системы общенациональным стратегическим целям в экономической области заставляет искать пути повышения функциональности этой системы.
В целом российская банковская система может рассматриваться как определенная целостность. При этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен. Ее дальнейшее развитие зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики правительства.
Стабильность и прозрачность банковской системы — необходимое условие развития национальной экономики, позволяет обеспечить предсказуемость ее деятельности. В своем развитии банковская система прошла череду банковских кризисов, самым разрушительным из которых был кризис 1998 г. В последующие годы банковская система развивалась более успешно. В настоящее время банковский сектор представляет собой наиболее развитый элемент российской финансовой системы. Тем не менее, сложившаяся банковская система России по своим размерам, способности аккумулировать и размещать финансовые ресурсы не соответствует масштабам национальной экономики, ее задачам. Российские банки весьма ограниченно влияют на развитие реального сектора страны.
Зачастую кредитные организации не имеют четких ориентиров, своего развития. В результате это приводит к финансовым кризисам в банковской системе, имеющим своим последствием разорение банков и ущерб потребителям банковских услуг.
Становление финансовой системы России происходит в специфических условиях социально-экономической трансформации в значительной степени в отрыве от воспроизводственных процессов. Российская финансовая система оказалась перед лицом вызовов и опасностей, как внутреннего характера, так и под влиянием набирающей обороты финансовой глобализации, оказывающей свое деструктивное влияние на финансовую систему России. В условиях перехода к рыночным отношениям системный, структурный, финансовый кризисы сотрясают целые отрасли и сектора российской экономики.
Многие страны с развивающейся экономикой приняли меры с целью обезопасить национальные финансовые рынки от резких изменений потоков краткосрочного капитала, от резких колебаний цен на основные активы. С этой целыо был усилен контроль управлением ликвидностью в банковской системе, валютный контроль. Большое внимание уделялось поддержке и развитию финансовой инфраструктуры в целом.
В то же время в значительной степени остается без ответа ключевой вопрос выбора оптимального пути и последовательного реформирования национального финансового рынка, включая рынок банковских услуг, вопрос о том, как эти реформы должны быть скоординированы с изменениями направлений движения международного капитала.
Исследование опирается на существующую литературу по общетеоретическим вопросам функционирования экономики и банковской системы.
Комплексные исследования роли банковской системы в развитии общественного воспроизводства не нашли соответствующего глубокого освещения в научной и специальной литературе.
Степень разработанности проблемы. В работах отечественных и зарубежных авторов разрабатываются основные принципы функционирования банковской системы, актуальность которых сохранена и по сей день. Теоретико-методологической основой изучения ее проблем послужили труды А. Г. Грязновой,.
J1.H Красавиной, Дж. Кейнса, П. Самуэльсона.
Анализ отечественной научной литературы позволяет констатировать, что внимание ученых и специалистов, государственных органов приковано к категории «банковская система», «банковский продукт» и «банковская стратегия». Их различные аспекты рассматриваются с позиций экономической теории и теории управления, права, финансов, статистики, других наук и финансово-экономической практики.
Вместе с тем, до сих пор методология исследования теоретических проблем развития банковской системы разработаны недостаточно глубоко, отсутствует общепринятая трактовка упомянутых категорий. Несмотря на ключевую роль, которую играет банковская система в финансовой системе страны, весьма ограничен список фундаментальных научных публикаций, посвященных раскрытию ее содержания. Наиболее полно эта проблема получила отражение в работе в работах Л. И. Абалкина, М. А. Алленых, И. Т .Балабанова, И. А. Бланка, В. А. Боровковой, И. В. Вишнякова, М. Ю. Головнина, А. Е. Дворецкой, Н. Е Егоровой, М. В. Ершова, В. М. Новикова, В. В. Киселева С.В. О. И. Лаврушина, М. С. Любского, И. Г. Мальцевой, Мурашовой, А. С. Молчанова, С. А. Седова, В. К. Сенчагова, А. Н Смулова, А. М. Тавасиева, В. И. Хабарова, А. С. Шапкина, А. Д. Шеремета, в трудах ряда других авторов.
Концепции банковской системы разрабатывались и разрабатываются различными научными направлениями экономической теории. Представители классического и неоклассического направлений экономической теории, философы, социологи пытались и пытаются объяснить ее сущность с различных сторон, предлагаются различные трактовки определения понятий «банковская система», «банковский продукт», «банковская стратегия». Проблемам развития банковской системы посвящены работы, М. Бейли, Г. Беккера, М. Блауга, Р. Брейли, Н. Винера, Дж. Гэлбрейта, Д. Гордона, Э. Д. Долана, Р. Дорнбуша, Д. М. Кейнса, Я. Корнай, Дж., Кэмпбелл, Колин Д., Кэмпбелл, Д. Е. Линдсея, С. Майерса, К. Маркса, А. Маршалла, Л. Мизеса, А. Ослунда, Дж. Розмари, П. Самуэльсона, А. Смита, Дж. Стиглица, А. Тоффлера, М. Фишера, М. Фридмена, Д. П. Уайтинга, Р. Хейнсворта, Шмалензи, И. Шумпетера.
Однако экономическая наука еще не дала целостной разработки проблем формирования банковской системы России в условиях реформирования ее народного хозяйства. Работы отечественных и зарубежных ученых посвящены преимущественно изучению отдельных направлений развития банковской системы России. Не пришли ученые к согласованному мнению относительно трактовки категорийного аппарата.
Цель и задачи исследования
.
Целью настоящей дипломной работы является комплексное исследование проблем развития банковской системы. Для достижения поставленной цели основное внимание уделяется решению следующих задач:
— проанализировать основные теоретические подходы к определению категории «банковская система», «банковский продукт» и «банковская стратегия» и обосновать собственную трактовку сущности указанных категорий;
— выявить основные угрозы и риски, с которыми сталкивается банковская система в процессе своего функционированияпроанализировать основные индикаторы финансового состояния банковской системы и их реальное отражение в статистике показателей финансовой ситуации в России;
— выявить роль управления банковской деятельностью в управлении рисками, особенно в период финансового кризиса;
— обосновать возможности решения ресурсных проблем в банковской системе в условиях финансового кризиса;
— раскрыть факторы, влияющие на ликвидность и платежеспособность банковской системы.
Объектом исследования в диссертации является банковская система России.
Предметом исследования является механизм регулирования деятельности банков.
Теоретической и методологической основой исследования послужили отечественные и зарубежные подходы к реформированию банковской системы, которые разрабатывались и разрабатываются различными научными направлениями экономической теории, позволяющие вскрыть закономерности развития банковской системы в условиях социально-экономической трансформации общества.
Методологической основой исследования послужили концепции функционирования банковской системы, которые разрабатывались и разрабатываются различными научными направлениями экономической теории и позволяющие вскрыть закономерности формирования ее в трансформируемой общественной системе.
В диссертации нашли применение диалектические методы и системный подход к исследованию, в соответствии с которыми все явления и процессы изучаются в развитии, взаимосвязи и взаимообусловленности. Все составляющие рассматриваются в банковской системы в неразрывном единстве и взаимодействии. В то же время каждая ее составляющая рассматривается как носитель только ей присущей функции. Обоснование теоретических положений диссертации опирается на важнейшие законы экономического и социального развития современного общества.
Наиболее существенные научные результаты исследования, полученные лично соискателем и выносимые на защиту:
1. Банковская система оказывает решающее влияние на общественное воспроизводство и финансовую систему страны.
2. Количественные и качественные показатели, .характеризующие финансовое состояние банковской системы России.
3. Банковская система находится в стадии формирования. Этот процесс еще не закончен.
4. Вывод о взаимном влиянии банковской системы и финансового рынка страны, о необходимости разработки эффективного механизма обеспечения ликвидности банковской системы.
5. Положение о том, что реформировании банковской системы в значительной степени зависит от разработки и реализации государственной стратегии и активного участия в ее обеспечении государства.
Теоретическая значимость проведенного исследования состоит в анализе и обобщении различных научных взглядов и подходов к оценке сущности категорий «банковская система» и «банковский продукт», «банковская стратегия», в выявлении факторов, влияющих на ликвидность и платежеспособность банков, в обосновании необходимости более активного участия государства в поддержании их ликвидности.
Практическое значение состоит в том, что сформулированные в диссертации выводы и рекомендации относительно современного и перспективного развития инвестиционного процесса в России могут быть учтены соответствующими государственными и региональными органами управления экономикой при разработке стратегии развития банковской системы России.
Материалы данного исследования могут найти применение в учебном процессе для преподавания дисциплин «Экономическая теория», «Микроэкономика», «Макроэкономика», «Финансы, и кредит», «Финансовый менеджмент», «Банки и банковское дело», «Антикризисное управление» и некоторых других.
Структура работы обусловлена целью и логикой исследования, характером решаемых в его рамках задач. Исследование разворачивается в логической последовательности, предусматривающей рассмотрение общетеоретических проблем, затем конкретных вопросов, связанных с темой диссертации, объектом и предметом исследования.
Работа состоит из введения, трех глав, содержащих 9 параграфов, заключения, списка использованной литературы, приложения, включающего таблицы.
В диссертации анализируется< политико-экономический контекст развития банковской системы, включая основные парадигмы воззрений на функционирование банковской системы, а также тенденции государственного регулирования. Содержится аналитический обзор деятельности российских коммерческих банков в стране, включая масштабы присутствия в абсолютном и относительном выражении, долю на рынке, методы освоения рынка и основные стратегии развития. В заключении суммируются основные результаты исследования и приводятся соображения автора относительно вариантов дальнейшего развития. Мы полагаем, что сделанные в заключении оценки и выводы могут послужить объективной основой для< выработки практических рекомендаций, касающихся регулирования и совершенствования национальной банковской системы в целях модернизации экономики и ускорения темпов роста.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
.
Развитие экономической системы страны невозможно без нормального функционирования кредитных отношений, которые обеспечивают финансовые ресурсы. Они необходимы для расширения масштабов воспроизводства.
Актуальность данной проблемы связана в первую очередь с тем, что возможность привлечения денежных средств на фондовом рынке имеют лишь крупные компании. Поэтому различные формы банковских кредитов являются более распространенными источниками финансирования деятельности предприятий реального сектора экономики.
Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции.
Несмотря на позитивные тенденции развития банковской системы России сохраняется немало проблем. Их актуальность с особой силой проявилась во время локальных, национальных и мировых кризисов. Благодаря своевременным действиям Правительства РФ и Центрального банка России критический момент кризиса в банковской системе был преодолен. Россия избежала краха банковской системы. Но дальше необходимо пересмотреть политику в отношении банковской системы. Но простое вливание денег в банковскую систему вряд ли' поможет банкам решить проблему с просроченной задолженностью, повысить ликвидность и преодолеть банковский кризис.
При этом важно учитывать, что банковский сектор не вышел на уровень мировых стандартов. Потенциал российской банковской системы неадекватен потребностям реального сектора экономики.
Это объясняется следующими причинами:
— отсутствием четкой государственной политики в отношении банковской реформы;
— низким уровнем доверия населения к коммерческим банкам;
— высокими кредитными рисками в экономике, тормозящими развитие кредитной системы в стране;
— нестабильной правовой базой банковской системы;
— российские банки невелики по международным меркам и сильно ограничены в возможности кредитовать отечественные предприятия из-за фактического отсутствия системы рефинансирования;
— в стране ограничен рынок капиталов, включая рынок кредитов. •.
Из-за низкой капитализации на фоне постоянного роста* активов и недостаточности регулирования со стороны Центрального банка российская банковская система современной России по-прежнему не сможет в полном объеме соответствовать новым предъявляемым к ней требованиям. Уставный капитал российских банков невелик по сравнению с мировыми стандартами. Собственный капитал банков также резко непропорционален активам, что ограничивает размеры и сроки кредитования.
К серьезным проблемам относится сокращение численности кредитных организаций за счет малых банков с введением с 2010 г. новых законодательных требований к минимальному размеру уставного капитала для банков. С одной стороны, необходимость повышения уровня конкурентоспособности банковского сектора требует укрепления экономической основы банков. Но исчезновение многих мелких банков. может серьезно ударить по клиентам банков и по реальному сектору экономики.
Устойчивость и стабильность банковской системы в значительной мере определяется уровнем ее конкурентоспособности и устойчивым ростом, совокупным уровнем, риска. Риск, являясь, по сути, не только фактором неопределенности экономической среды, но и элементом потенциального роста, становится в современных условиях доминантой развития банковской системы. Процентный риск, сопряженный с процессом привлечениям размещения ресурсов, продолжает являться одним из основных видов риска, которому подвергается современный финансовый институт. Снижению банковских рисков' может способствовать создание новых продуктов, которые позволят диверсифицировать риски кредитных организаций, постоянно расширять продуктовую линейку, улучшить условия кредитования и качество обслуживания.
Ставка рефинансирования, установленная Банком России в 2008 г., ведет за собой удорожание кредитов для предприятий реального сектора экономики. Проводимая ЦБ РФ политика «дорогих денег» сдерживает рост производства и конкуренции, делает предпринимательскую деятельность нерентабельной. Хотя, с другой стороны, банки имеют возможность повышать депозитные проценты, что необходимо для привлечения денег населения и юридических лиц. В течение последних лет Банк России фактически уходил от выполнения одной из важных присущих ему функций — рефинансирования банковскойсистемы. Финансовый кризис в стране вынудил его вернуться к выполнению этой функции.
В целом же банковская система России в настоящее время не в состоянии в полном объеме обеспечить реальный сектор экономики долгосрочными кредитными ресурсами, предоставлять полный набор банковских услуг по приемлемой цене, гарантировать одинаковый уровень и разнообразие предоставляемых услуг во всех регионах страны. Данная ситуация в случае ее сохранения или, еще хуже, ухудшения будет тормозить решение неотложных социально-экономических задач российского общества, терять доверие к ней со стороны населения. Сохраняет остроту проблема привлечения банками денежных ресурсов.
Банковская система нуждается в долгосрочных финансовых ресурсах. Решение этой проблемы видится в применении инструментов долгосрочного рефинансирования банковской системы, поддержки банковской системы на случай возникновения кризисных ситуаций. Необходимо также максимально* снизить нормативы деятельности коммерческих банков и требования к банковской отчетности.
В условиях ограниченности ликвидности банки могли активнее развивать альтернативные формы кредитования: лизинг и факторинг. В этом случае у предприятий среднего бизнеса отпала бы необходимость расходовать собственные средства на покупку оборудования, теряя при этом определенную долю прибыли. Эти деньги предприятия могли бы оставить в обороте, расходуя их на покупку сырья, материалов, полуфабрикатов и увеличивая таким образом свою прибыль.
В случае возобновления экономического роста для банков появятся стимулы для активного выхода на новые сегменты рынка и предоставления новых продуктов. Однако кредитно-депозитная деятельность останется основным направлением банковского бизнеса.
Стабильность являющаяся в современном банковском бизнесе зависит от умения прогнозировать наличие зон потенциального риска и формировать адекватную политику противодействия наступлению негативных явлений. Периодический анализ рыночного, операционного, кредитного рисков и риска ликвидности, сопровождающийся формированием системы внутренних лимитов, позволяет создать адекватную финансово-экономической ситуации систему резервов и усилить корреляцию' между величиной потенциальных убытков и размерами соответствующих фондов.
Для стабилизации банковской системы целесообразно разработать и реализовать следующие меры:
— оказание государственной финансовой поддержки более широкому кругу банков, в том числе за счет придания крупным региональным банкам статуса уполномоченных по такой поддержке (при участии территориальных учреждений Банка России);
— активизация рынка межбанковских кредитов за счет предоставления гарантий государства по выданным кредитам;
— развитие правовой базы по регулированию секъюритизации финансовых активов, а также по регулированию рынка производных финансовых инструментоврасширение возможности коммерческих банков осуществлять кредитование под залог, в том числе создание правовой базы для регистрации залога транспортных средств, денежных средств на банковском счете;
— повышение капитализации, в том числе за счет первичных публичных размещений акций среди широкого круга инвесторов, включая население. создание в структуре управления банками подразделений, специализирующихся на работе с проблемными активами;
— введение безотзывных депозитов в практику работы банков с физическими лицами, предоставление 100%-ной гарантии по всем видам долгосрочных (свыше 5 лет) вкладов физических лиц;
— развитие правовой базы, регулирующей вопросы слияния и поглощения кредитных организаций;
— упрощение процедур реорганизации кредитных организаций при надлежащем обеспечении интересов их кредиторов;
— определение размера банковского капитала, по достижении которого банк обязан приобрести статус публичной компании с обязательным размещением части акций на российском фондовом рынке.
В перспективе банки диверсифицируют свои кредитные портфели за счет кредитования малого предпринимательства. Потенциально для них этот рынок является весьма выгодным. Малый бизнес занимает переходное положение между розничным и корпоративным. Поэтому малым предприятиям можно продавать весь тот набор розничных услуг, которые банки продают населению, а с другойвесь комплекс услуг, в которых испытывает потребность обычное предприятие.
Для формирования. кредитных ресурсов российские банки могли бы привлечь пенсионные накопления. Это долгосрочные средства, которые в странах с развитой рыночной экономической системой вкладываются в государственные, муниципальные и ипотечные ценные бумаги. Благодаря этому заметно расширяется финансовый рынок страны, и снижаются процентные ставки. В России же этот инструмент финансового рынка практически не используется. Во-первых, весь объем пенсионных накоплений в лучшем случае может обеспечить не более 10% всех банковских кредитов российской экономике. Во-вторых, после финансового кризиса в 1998 г. государство вообще очень осторожно стало относиться к заимствованиям на внутреннем рынке. Сейчас более 95% оборота пенсионных денег находится под управлением ВЭБ, которому разрешается размещать их в низко доходные государственные ценные бумаги.
— создание интегрированной системы управления рисками, включая применение современных методов оценки рисков, возникающих на различных направлениях банковской деятельности. Особое значение при этом имеет разработка стандартов качества банковской деятельности и банковского продукта, механизмов контроля над их соблюдением.
