Развитие интеграции страховой и инвестиционной деятельности: На материалах Центрально-Черноземного района Российской Федерации

Актуальность. Новые подходы к регулированию страховой деятельности и развитию региональных и национального страхового рынка, как особой экономической системы, в настоящее время приобретают исключительно важное значение, так как, несмотря на процессы демонополизации и наличие в стране большого количества страховых организаций, страховое дело в целом серьезно отстает от преобразований, происходящих в экономике России и реальных потребностей в развитии страховых отношений.

По оценкам экспертов, в западных странах страхованием охвачено примерно 90% всех возможных объектов, в России — до 10%. В США, в среднем, совокупная страховая премия составляет 11,4% ВВП, в России — до 2%. При этом, исходя из ВВП России, потенциальная емкость Российского страхового рынка оценивается на уровне 50 — 60 миллиардов долларов США [33,41].

Отсутствие достаточных страховых запросов и резервов в стране в современной экономической ситуации при возрастающей вероятности возникновения стихийных бедствий, аварий, техногенных катастроф обусловливает необходимость направлять бюджетные средства на возмещение возникшего прямого и косвенного ущерба на уровне регионов, государственных предприятий и организаций. Такое использование ресурсов (без их возмещения) негативно сказывается на воспроизводстве, инвестициях, социальном развитии, не решает в полной мере задачу быстрого восстановления эффективной деятельности предприятий, корпораций, регионов и оказания достаточной помощи населению.

Опыт показывает, что поиск дополнительных внебюджетных инвестиционных средств, в том числе с использованием механизмов государственного регулирования (управления) страхового рынка и привлечением финансовых средств страховых компаний, является одним из условий стабилизации экономики Российской Федерации.

По нашему мнению, назрела необходимость в системном государственном регулировании страховой деятельности с учетом противоречивых свойств самого бизнеса. С одной стороны, всем очевидно, что бизнес (рынок) — объективно реальное и прогрессивное дело, но, с другой стороны, он может приводить к негативным последствиям для общества, потому что каждая корпорация руководствуется прежде всего своими интересами. При этом практика государственного регулирования страхования и инвестирования в современной России отличается от концептуальных схем, применяемых в рыночной экономике Запада, двумя важными обстоятельствами. Во-первых, экономика России пока находится в условиях перехода к рынку, причем отягощена глубоким системным (финансовым и производственным) кризисом, стагнацией ряда отраслей. Во-вторых, далеко не последнюю роль играют национальные особенности, традиции и менталитет, сложившиеся в нашей стране. Недоучет этих аспектов порой приводит к непродуманным попыткам механического копирования западного опыта, включая и страховое дело.

Совершенствование институтов, организации и практики управления и регулирования предполагает постепенную передачу все большего числа функций федеральных органов управления (центральных и отраслевых) на уровне региональных структур, корпораций и предприятий. Формально и сегодня регионам передается все больше полномочий по управлению экономикой, которые раньше были закреплены за федеральными органами. В то же время вопрос взаимодействия региональных органов управления с хозяйствующими субъектами регионов решен не комплексно и не всегда в конституционном поле. Особенно это относится к рыночным и договорным отношениям, к платежно-расчетной системе, кредитным организациям (таким как банки, инвестиционные и страховые компании и другие).

В этой связи на территории Российской Федерации для отработки регионального и межрегионального механизмов управления регулирования и стимулирования созданы восемь экономических ассоциаций: Межрегиональная Ассоциация экономического взаимодействия субъектов Федерации Дальнего Востока и Забайкалья, Межрегиональная Ассоциация «Сибирское соглашение», Ассоциация экономического взаимодействия областей и республик Уральского региона, Ассоциация экономического взаимодействия территорий Северо-Запада Российской Федерации («Северо-Запад»), Ассоциация социально-экономического сотрудничества республик, краев и областей Северного Кавказа, Ассоциация Экономического взаимодействия областей Центрально-Черноземного региона Российской Федерации «Черноземье», Ассоциация «Большая Волга» по экономическому взаимодействию республик и областей Поволжья Российской Федерации и Межрегиональная ассоциация экономического взаимодействия субъектов Федерации Центральной России. В этих процессах неизбежно будет развиваться и страховое дело.

Однако возрастание значения страхования в региональной экономике требует теоретического и практического переосмысления его роли и места в системе рыночных отношений и в инвестиционной политике. Важной задачей, на наш взгляд, является новый подход к пониманию сущности страхования и к функциям государственных органов управления в развитии страхования на уровне региона.

Данные обстоятельства обусловили выбор темы диссертации и основные направления проведенного исследования.

В связи с тем, что в современной отечественной научной литературе отсутствует какая-либо консолидированная информация, посвященная проблематике развития, стимулирования, регулирования национального страхового рынка, не разработана стратегия управления страховым делом в увязке с программами инвестирования, реструктуризации предприятий, социальной сферы, не отработан механизм взаимодействия региональных органов управления и страховых компаний, проведение целенаправленных исследований в этой области, безусловно, определяет актуальность выбранной темы диссертационного исследования, ее практическую и научную значимость.

Степень разработанности темы исследования. Научно-методологические аспекты данного исследования формулировались на основе изучения, анализа, переосмысления концептуальных, теоретических и методологических разработок как отечественных, так и зарубежных ученных, их подходов к методам и технологиям государственного регулирования страхового рынка России и развитых зарубежных стран. Существенный вклад в разработку данной проблемы внесли ведущие отечественные ученные и практики в области страхового дела: Гомелля В. Б., Коломин Е. В., Коньшин В. Ф., Орланюк-Малицкая JI.A., Райхер В. К., Рейтман Л. И., Шахов В. В., Дьяченко В. П., Дюжиков Е. Ф., Евсеева О. В. и другие, а из числа известных зарубежных ученных — Уф Кноке, Фарра Дж., Паркер Хенри Дж., Эталла К. и другие.

Во времена планово-распределительной системы в нашей стране теоретические концепции регулирования деятельности государственной системы страхования были строго регламентированы, во многом носили фискальный характер и применительно к современным рыночным условиям многие положения в значительной степени устарели и требуют переосмысления.

На современном этапе, в период развития рыночных отношений в России, становятся актуальными проблемы теоретико-методологического обоснования сущности страхового дела, его развития в рыночные отношения, необходимости формирования механизмов государственного и местного (регионального) регулирования страхового рынка и деятельности страховых организаций. Важность рассматриваемой проблемы обусловлена тем, что осуществляемые в нашей стране рыночные преобразования, формирование экономического и правового пространства, предполагают необходимость создания адекватного механизма мотивации деятельности страховых организаций в увязке с инвестиционной деятельностью и с обеспечением гарантий страхователям в выполнении страховщиками договорных обязательств.

Целью диссертационной работы является: разработка эффективной региональной системы управления страховой деятельностью, интегрированной с другими экономическими трансформациями и процессами, а также теоретического обоснования места, роли и особенностей механизмов государственного регулирования регионального страхового рынка с учетом экономических интересов государства, региона и его участников, определения основных методологических подходов к совершенствованию управления региональной системой страховой деятельности.

Достижение поставленной цели обеспечивается путем постановки и решения следующих взаимоувязанных задач:

— исследования опыта основных закономерностей формирования мировой системы страхования, включая Россию;

— исследования особенностей развития страховой деятельности в современной России;

— разработки структурно-функциональной модели региональной интегрированной системы страховой и инвестиционной деятельности, адаптированной к рыночным условиям, надежной и доступной широким слоям населения;

— обоснования методики определения величины временно свободных инвестиционных средств страховых компаний;

— исследования и разработки информационных технологий в системах управления рисками, включая страховой рынок и «ноу-хау»;

— разработки концепции создания «опытного района» страховой и инвестиционной деятельности Черноземного региона;

— экспериментального внедрения системы управления, как элемента государственного регулирования регионального страхового рынка.

Предметом исследования являются экономические отношения, отражающие развитие субъектов регионального страхового и инвестиционного рынков в их взаимодействии.

Объект исследования — процесс интеграции, формы страховой и инвестиционной деятельности в регионах Российской Федерации.

Информационную базу для разработки проблемы составляют материалы отечественных и зарубежных исследователей и участников страхового дела, ведущих страховых и перестраховочных компаний, страховых брокеров и другие систематические данные, опубликованные Департаментом страхового надзора Минфина РФ, а также научные и методологические разработки ведущих экономистов и специалистов в областях управления и страхования, их публикации в отечественной и зарубежной периодической печати и другое. При исследовании темы диссертации были использованы материалы семинаров и конференций, посвященных проблемам национального страхового рынка.

Существенное значение в процессе выполнения работ имели информационные материалы и статистические данные о деятельности крупного комплекса — Ассоциации «Черноземье», обобщенные автором в процессе исследования.

При изучении и обработке материалов широко использовались экономико-математические и статистические методы из различных разделов теории вероятности и математической статистики, теория системного анализа и теория оптимального управления.

Научная новизна диссертации состоит в следующем:

1. Раскрыто новое содержание страхования как особой системы финансово-экономической поддержки и стимулирования быстрого развития производства (услуг), обеспечения его финансовой стабильности и защиты от возможных потерь в определенных условиях (ситуациях) деятельности. Впервые осуществлено системное исследование изменений сущности, роли и механизмов регулирования страховой деятельности вообще и в условиях формирования рыночных отношений в современной России, ее регионах.

2. Показана и обоснована сущность страхования как структурного элемента финансов, кредитной системы и защитного механизма товаропроизводителей. В диссертации рассматривается страхование как особая самостоятельная экономическая категория, охватывающая собой целый комплекс отношений, не раскрываемых ни финансами, ни кредитом, ни товарно-денежными отношениями. Отношения страхования раскрываются только с наступлением страхового события (случая) и не всегда могут и должны реализоваться в денежной форме и тем более в эквивалентном обмене.

3. Обосновано, что страхование не может рассматриваться только как услуга тому или другому субъекту, что неизбежно относит его в означенную сферу обмена, хотя оно не занимается непосредственно ни производством, ни обменом с точки зрения организации их процесса. В исследовании показано, что у страхования достаточно объективно присущих только ему функций, создающих целостную комплексную систему, формируемую по направлениям и критериям защиты, стимулирования, укрепления технологической и трудовой дисциплины, безопасности населения, общества, человека, взаимопомощи, поддержки, формирования коллективных ресурсов для указанных целей, и свободных резервных средств, использованных в качестве дополнительных источников инвестиций, воспроизводства. Этот источник можно рассматривать как фактор интеграции страхового и инвестиционного дела и рынка. С учетом этого впервые показывается, что формирование раздробленных целевых инвестиционных фондов из средств страхования в определенных условиях могут усилить бюрократизацию системы страхования и ее интеграции с инвестициями. Одновременно предлагается использовать зарубежный опыт страхования только с учетом реалий и специфики развития рыночной экономики в России, адекватного страхового рынка и страхования как особой (отдельной) экономической категории м как процесс интеграции целей и ресурсов.

4. Разработана методика индексной оценки социально-экономического развития региона, как база управленческих решений в сфере страхования в увязке с механизмом рыночной саморегуляции страховой деятельности, предполагающей применение страхового маркетинга к условиям отечественного рынка. При этом определены основные нормативные и экономические механизмы сочетания рыночной саморегуляции и государственного управления страхованием в Российской Федерации.

5. Сформулированы основные подходы к регулированию развития страхового рынка, в том числе с использованием методов управления проектами на основе впервые разработанной структурно-функциональной модели региональной системы управления страховой и инвестиционной деятельностью, на основе анализа страховых технологий, в т. ч. управления рисками.

6. Создана оптимальная для переходного периода модель «опытного района» региональной системы развития и управления страховой и инвестиционной деятельностью областей, входящих в Ассоциацию «Черноземье». При этом предложены методы создания крупномасштабных страховых резервов и их надежного защищенного инвестирования в материально-хозяйственные и социально значимые программы крупных регионов и субъектов Российской Федерации.

Практическая значимость результатов исследования состоит в разработке конкретных предложений, методов и подходов по управлению развитием рынка страховых отношений в регионах Российской Федерации. Сформулированные автором ключевые направления развития системы страховых рынков, позволяют региональным органам управления проводить действенную экономическую политику в отношении формирования стабильных страховых рынков с учетом новых задач и процессов в технологической и структурно-инвестиционной деятельности.

Основные результаты работы использованы и прошли практическую проверку при создании системы развития страховой и инвестиционной деятельности Ассоциации «Черноземье» и создании системы управления целевыми (отраслевыми) программами добровольных видов страхования.

Реализация результатов исследования подтверждена актом о внедрении, выданным Исполнительной дирекцией Ассоциации «Черноземье».

Апробация исследования. Основные положения диссертации, составляющие основу «Концепции создания «опытного района» региональной системы развития страховой и инвестиционной деятельности областей, входящих в Ассоциацию «Черноземье», одобренную и рекомендованную к реализации Президентом Ассоциации, Председателем Совета Федерации Е. С. Строевым, докладывались автором на Координационном совете по вопросам страхования Ассоциации «Черноземье», на заседаниях ее Исполнительной дирекции, Руководству Воронежской, Липецкой, Курской, Тульской и Смоленской областей, получили поддержку и одобрение.

Основные результаты исследования позволяют сделать. следующие выводы:

1. Ретроспективный анализ зарождения и развития мировой системы страховой деятельности показывает, что важным принципом на всех этапах становления и развития этой отрасли является активное участие государства в институционально-организационном обеспечении и регулировании этого процесса на всех этапах формирования страхового рынка. При этом страхование обеспечило участие в процессе воспроизводства многих субъектов хозяйствования и превратилось в мощный инвестиционный источник долгосрочных кредитных ресурсов и нейтрализатор социальной напряженности.

В России выделяются три основных этапа: от зарождения локально-замкнутого страхового дела, периода, характеризующегося государственной страховой монополией в страховании и до современных форм корпорационных, региональных и межотраслевых рыночных отношений и формирования страхового рынка как структурного элемента системы рыночных отношений.

Анализ развития страхования на первом этапе (дореволюционном) показывает, что эта отрасль уже занимала значительное место в рыночных отношениях экономики нашей страны, обеспечивая определенную защиту интересов предпринимателей и населения. На втором этапе (плановая экономика) не в полной мере учитывались запросы и предпочтения потребителей, ограничивался спрос на страховые услуги, их качество не соответствовало необходимым требованиям, страховая деятельность полностью осуществлялась государством, что и характеризовало ее фискальный характер. Третий этап характеризуется демонополизацией страхового дела и формированием новых рыночных взаимоотношений субъектов страховой деятельности, включающий в себя все более широкий комплекс стимулирующих и защитных мер.

2. В настоящее время, страховой рынок Российской Федерации находится в стагнации. К факторам, отрицательно влияющим на развитие страховой деятельности относятся: недостаточная финансовая устойчивость страховых компаний, ограниченный перечень и качество страховых услуг, несоответствие страховой нормативной базы сложившимся экономическим условиям, недоверие к страхованию, низкий платежеспособный спрос, слабая поддержка страховых компаний со стороны федеральный и региональных органов власти и управления.

3. Анализ тенденций развития региональных рынков страховых услуг позволяет сделать вывод о необходимости активного участия, регулирования и управления со стороны как федеральных, так и местных органов власти по критериям деления их значения и функций в деле формирования национального страхового рынка и воздействия на развитие экономики региона. Это воздействие определяется реализацией надежной страховой защиты и содействием эффективным инвестициям в регионе.

4. Анализ сути форм управления рынком страховых услуг дает возможность понятийно определить управление региональным рынком страховых услуг как выработка и реализация политики и стратегии развития страхового дела, используя совокупность управленческих механизмов, решений и действий, посредством которых выражаются во внешней и внутренней среде рынка страховых услуг взаимные отношения органов региональной власти и государственного управления, объектов и субъектов страховой деятельности, побуждая и стимулируя их в успешном достижении поставленных целей. При этом цели, задачи и формы управления развитием рынка страховых услуг на макрои мезо-уровнях существенно отличаются от целей и задач управления его функционированием, касающихся текущих вопросов деятельности страховых компаний, где большую значимость имеют принципы саморегулирования.

Региональное управление развитием рынка страховых услуг заключается в формировании взаимоотношений региональных органов власти и управления с субъектами страховой деятельности, принятие и реализация комплексных целевых программ страхования, координации действий субъектов страховой деятельности, формировании инвестиционных проектов за счет временно свободных средств страховых компаний и методологическое руководство развитием рынка страховых услуг.

5. Механизм саморегулирования регионального страхового рынка базируется на использовании регионального страхового маркетинга, адаптированного к условиям национального страхового рынка и учитывающего интересы юридических и физических лиц в страховой защите и обеспечивающего развитие регионального рынка страховых услуг.

Региональная система маркетинговой деятельности отражает взаимосвязанность направлений маркетинговой деятельности, применяемых методов и условий их реализации. Основными составляющими маркетинговой деятельности являются: исследование рынка страховых услугразработка региональных комплексных целевых программ страхования и требований к страховым услугам, развитие системы адекватной информации, доведение до потребителей сведений о страховых услугах и возможностей их использования, организация системы распределения и стимулирования продаж, обеспечивающей эффективность сбыта.

6. В современных условиях оптимальным средством управления функционированием и развитием рынка страховых услуг является структурно-функциональная модель региональной системы развития страховой и инвестиционной деятельности, разработанная автором, которая представляет собой замкнутый контур, последовательно объединяющий в технологической цепи организационные и экономические взаимоотношения всех субъектов страховой и инвестиционной деятельности. Структурно она состоит из системы инжиниринговых координационных центров развития страховой и инвестиционной деятельности, аккредитованных при них страховых организаций, организационно взаимоувязанных (синтезированных) региональным центром инновационной страховой и инвестиционной деятельности и координационным советом по страхованию Ассоциации областей региона.

7. Концепция создания «опытного района» региональной системы развития страховой и инвестиционной деятельности областей, входящих в состав Ассоциацию «Черноземье», на базе Воронежской, Липецкой, Курской, Орловской и Тульской областей реализует новые принципы и методы управления региональным страховым рынком (Приложение 1). Стратегической целью управления рынком страховых услуг является обеспечение его устойчивого развития на основе надежной страховой защиты населения и хозяйствующих субъектов.

В рамках концепции реализуются основные управленческие функции региональных органов власти и управления по развитию регионального страхового рынка: планирование, организация и регулирование страхового рынка, а также стимулирование и контроль участников страховых отношений на региональном уровне.

Основными инструментами управленческого воздействия на рынок страховых услуг являются: программно-целевой метод формирования страховой деятельности и действенной защиты населения и хозяйствующих субъектов с использованием процедур аккредитации страховых организаций для реализации региональных программ страхования.

Методологически региональная целевая программа страхования представляет собой взаимоувязанный по ресурсам, исполнителям и срокам реализации комплекс исследовательских, социально-экономических, институционально-организационных и иных мероприятий, направленных на достижение цели наиболее эффективными путями и в установленные сроки и требующих адекватного административной поддержки. Расчеты показывают, что применение механизмов регионального регулирования страхового рынка, использование методов программно-целевого планирования в сочетании с механизмами саморегуляции позволяют создать современные инструменты страховой защиты и развить инвестиционную активность в регионе.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Проблема защиты имущественных интересов юридических и физических лиц, а также изыскания дополнительных внебюджетных средств для реализации инвестиционных проектов в регионах Российской Федерации становится все более актуальной и имеет в настоящее время важное значение. Возрастание роли страхования в региональной рыночной экономике требует теоретического и практического переосмысления его роли и места в системе рыночных отношений. Первоочередной задачей, на наш взгляд, является усиление роли государственных органов на уровне региона.

В связи с тем, что в настоящее время в стране и в регионах не разработана стратегия управления развитием рынка страховых услуг, не отработан механизм взаимодействия региональных органов управления и страховых организаций, устойчивость страховых организаций и качество предоставляемых ими услуг очень низкие, а региональная составляющая является основой национального рынка, проведение целенаправленных исследований в этой области определяют необходимость и актуальность темы диссертационного исследования.

Основные цели и задачи диссертационного исследования достигнуты и решены. Разработаны региональная система управления страховой деятельностью, теоретическое обоснование места, роли и особенностей механизмов государственного управления развитием рынка страховых услуг с учетом экономических интересов государства, региона и его участников, а также определены основные методологические подходы к совершенствованию управления региональной системой страховой деятельности и разработке практических рекомендаций по их эффективному применению.

Научная и практическая значимость исследования во многом определяется новизной объекта изучения — организационных форм управления страховыми процессами в регионах Российской Федерации и состоит в разработке конкретных предложений по вопросам развития регионального рынка страховых услуг.

Исследования показали необходимость дальнейшей практической разработки темы по таким направлениям, как: управление страховым маркетингом, устойчивостью страховых организаций и их инвестиционной деятельностью.