Правовое регулирование страхования банковских интересов в России

Актуальность темы

исследования.

Актуальность выбора в качестве диссертационного исследования правового института страхования банковских интересов в России объясняется практической необходимостью более активного применения его в хозяйственной деятельности, недостаточной разработанностью законодательных норм, нестабильной практикой правоприменения и слабой изученностью теоретических проблем правового института. В условиях нестабильности экономики в современной России страхование банковских рисков нуждается не только в развитии, но и в правовом регулировании. Ряд положений, закрепленных в Законе Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1 и главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации2 не отвечают в полной мере запросам сложившихся реальностей в области страхования.

Основными направлениями развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998;2000 годах, принятыми постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г. № 1139 определена необходимость поддержания страховой деятельности, несущей функцию восстановления ущерба, нарушенных имущественных интересов субъектов гражданских правоотношений, «отмечено, бессистемное и с очевидным запозданием ведение работы по совершенствованию страхового законодательства."3.

1 См.: Федеральный закон от 27.11.92 № 4015−1ФЗ // Ведомости СНД и ВС РФ 14.01.93. № 2 ст56.

2 См.: «Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ.

3 См.: Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998;2000 годах. // Российская га юта от 17.10.98 г.

Но, только в апреле 2005 года в соответствии с приказом Министерства финансов Российской Федерации № 63-н от 29.04.05. началась реализация намеченной программы и создана Межведомственная рабочая группа по нормативно-правовому регулированию страховой деятельности для анализа действующей нормативно-правовой базы и подготовки необходимых нормативных правовых актов. Однако в плане рабочей комиссии не присутствует столь ожидаемый портфель страховой защиты банковских имущественных интересов и в том числе интересов ответственности российских банков.

Экспансия иностранной страховой защиты очевидна и оставление отечественных банков на попечение иностранных страховщиков становится крайне нежелательным финансовым явлением для России.

Одной из важнейших проблем создания полномасштабного страхового рынка в России является формирование современной законодательной, правовой базы, обеспечивающей сбалансированное удовлетворение интересов страхователей и страховщиков в реализации страховых операций.

Учитывая, что страховая деятельность является важнейшим социальным институтом, который до сих пор не имеет адекватной юридической базы в российском законодательстве, автор диссертационного исследования ставит перед собой задачу изучить правовые проблемы в страховании интересов банка, как неотъемлемой части финансово-кредитной системы, обслуживающей как предпринимательскую деятельность, так и общегосударственные интересы. Практическая значимость темы исследования определяется тем, что с развитием рынка страхования остро встал вопрос грамотного управления банковскими интересами. Банковский бизнес в России.

• является одной из наиболее рисковых сфер деятельности. Банковская деятельность сопряжена с множеством рисков даже в стабильной финансовой системе. Актуальность страховой защиты банков от рисков обусловила начало программы «банковского страхования», которая позволяет защищать имущественные интересы банка, а также интересы его служащих и клиентов как корпоративных, так и индивидуальных и в целом государственных интересов.

В современной юридической литературе и в сложившейся практике страхование банковских интересов не исследовалось с позиции теории страхового права, хотя большой теоретический вклад в разработку темы о понятии риска, страхового интереса, ответственности банка внесен такими учеными, как: Агарков М. М., Идельсон В. Е., Каминка А. И., Кабышев О. А,.

Крюков В.П., Манес А., Мен Е., Огейнзихт В. А., Пергамент А. И., Покровский И. А., Райхтер В. К., Серебровский В. И., Тютрюмов И. М., Шершеневич Г. Ф., Шиминова М.Я.

Отдельные вопросы названной проблемы в гражданско-правовом аспекте подверглись анализу в современных диссертационных исследованиях Ойгензихт В. А., Тимофеева В. В., Пылова К. И. Определенный вклад в разработку теоретических вопросов внесли такие ученые как Брагинский М. И., Братко А., Гендзехадзе Е. Н., Корчевская Л. П., Турбина К. Е., Шахов В. В. и другие.

Многие из существующих теоретических положений названных авторов остаются дискуссионными, требуют дальнейшей разработки — в частности, до сих пор однозначно не решен вопрос об объекте страхового договора, отсутствует дефиниция страхового договора в зависимости от его добровольности в одних случаях и его обязательности в других случаях, не устранены пробелы и противоречия в регулировании заключения договора страхования и оспаривания его действительности, t остается практически отсутствующим внимание к проблемам правового с дн—¦ 1Wт wii*i"4i> Ы11 Щм" тмиктпиаПСИ*1″ 1″ .fcwwwmi"щ *•" •* регулирования такого вида бизнеса, как страхование банковских интересов в период после появления предпринимательства в России.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили труды ученых, сфера научных интересов которых находятся в области гражданского права. Методологическую основу составляют современные положения теории познания социальных процессов и явлений, системный подход к изучению объекта и предмета исследования. В процессе работы были использованы общенаучные (диалектический, логический, исторический) и специальные (формальнологический, системный анализ, сравнения и аналогии, обобщения, экспертные оценки) методы познания.

В качестве эмпирической базы исследования в диссертационной работе использованы как собственные практические обобщения материалов судебной практики автора, так и данные анализа около 40 дел, рассмотренных арбитражными судами Краснодарского, Ставропольского краев, Московской области. Кроме того, проведен анализ опубликованной судебной практики Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, использованы рекомендации Президиума и Пленумов ВАС РФ, а также архивная и текущая документация Федеральной службы по страховому надзору, а также некоторых крупных страховщиков и банков России.

Выполнению работы предшествовало изучение трудов, опубликованных в XIX — начале XX века юристами и практиками страховой деятельности.

В процессе исследования широко использованы труды по теории государства и права, гражданскому праву, философии и экономике.

Объект исследования — гражданские правоотношения, возникающие в процессе предпринимательской деятельности участников в сфере сотрудничества банков и страховых компаний, направленной на использование банками страхования как одного из важнейших методов защиты своих интересов.

Предметом исследования являются теоретические и практические положения, необходимые для разрешения вопросов, возникающих при страховании рисковой деятельности банка, где сталкиваются интересы банка, как страхователя, выгодоприобретателя с соответствующими контрагентами по договору страхования.

Цель исследования состоит в постановке и разрешении ряда теоретических и практических проблем, связанных со страховой защитой банковских интересов, и достигаются разрешением конкретных задач.

Задачами исследования являются :

1. правовой анализ теоретических и практических проблем, связанных со страхованием банковских интересов;

2. выработка определений банковской деятельности и банка как интерессента, банковского риска, банковского страхового интереса, а также понятий страховых правоотношений по добровольному и обязательному виду страхования, родового понятия договора страхования, договора страхования банковских интересов;

3. обоснование необходимости совершенствования действующего законодательства о страховании банковских интересов с особенностями заключения договора страхования, признаков его недействительности, судебной защиты действительности договора страхования, расширения видов страхования, в том числе по страхованию банковских интересов при возникновении страховых случаев его ответственности;

4. изучение арбитражной судебной практики на предмет ее соответствия действующему законодательству и совершенствования последнегоfan «. .•*>* «• * .ШИРОТ не* J.

Новизна исследования заключается в том, что автор работы на основе теоретического наследия по страховому праву, современного законодательства и арбитражной практики впервые предпринял попытку комплексного, монографического исследования страховой защиты банковских интересов в России..

К наиболее существенным результатам исследования можно отнести комплексный анализ становления страхового права в России, авторские определения страхового правоотношения при добровольном и обязательном видах страхования, родового понятия страхового договора и специального понятия договора страхования банковских интересовопределения страхового интереса и страхового риска как основных элементов страхового договора, разработку и обоснование рекомендаций по совершенствованию страхового законодательства и пути развития страховой защиты отечественных банковских интересов представлены в виде примерной классификация страхования ..

На защиту выносятся следующие положения и выводы:.

1. 11а основе изучения страхового дела и арбитражной судебной практики по разрешению страховых споров делается вывод о важности страхования банковских интересов, которые требуют к себе внимательного отношения государства, осуществления с его стороны предупредительной функции по обеспечению надежности банковских услуг. Страхование банковских интересов требует государственной поддержки и правового регулирования. Поэтому следует придать договору страхования банковских вкладов юридических лиц статус публичного договора. Представляется, что публичный порядок заключения сделок страхования, обеспечивающих социальный интерес, необходим. Юридические лица являются не менее нуждающимися субъектами страховой защиты при доверии вкладов по сравнению с физическими лицами, для которых законодатель предусмотрел модель публичного договора..

Отрицание публичности правовой природы некоторых видов сделок страхования, обеспечивающих публичный интерес, приводит к недостаточной их правовой регламентации и защищенности, что не должно иметь место в правовом государстве с рыночной экономикой..

2. Предложены определения объекта страхового правоотношения и предмета страхования через их взаимную связь с юридическим интересом:.

— под объектом страховых правоотношений следует понимать юридический интерес страхователя, основанное на законе или договоре к материальным благам на случай потери их экономической ценности, либо восполнению убытков от несения ответственности..

— предметом страхования являются различные материальные ценности либо права, либо ответственность, обладатели которых могут вступить по поводу их сохранения и восстановления в правоотношения со страховщиком, тем самым, осуществляя свой юридический интерес..

Согласно такому определению предметами страхования могут быть допустимые законодательством для гражданского оборота материальные объекты, имеющие добросовестно установленную ценность, а также иные материальные ценности, оберегаемые от неблагоприятных вероятных событий (доходы, паи, вклады, инвестиции, ин нотационные проекты), а также ответственность страхователя как при обязательном виде страхования так и при добровольном виде страхования..

3. Предложены определения страхового правоотношения по добровольному и обязательному виду страхования, а также родовое определение договора страхования и договора страхования банковских интересов..

Страховое правоотношение по добровольному виду страхования — это такое общественное отношение, которое возникает между страхователем по его интересу с профессиональным страховщиком посредством некоторых обязательных, установленных государством правил..

Страховое правоотношение по обязательному виду страхования — это такое общественное отношение, которое возникает между страхователем и профессиональным страховщиком по интересу государства посредством обязательных, установленных государством правил..

Страховой договор есть двустороннее соглашение, в силу которого одна сторона, страхователь, обладающий юридическим интересом в отношении предмета страхования, обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона, страховщик, за счет страхового фонда обязуется при наступлении страховых событий оказать услуги по возмещению страхователю или выгодоприобретателю понесенных убытков в пределах страховой суммыпри заключении страхового договора его обязательным условием являются Правила страхования..

Под договором страхования банковских интересов автор понимает письменное соглашение банка и страховщика, достигнутое установлением взаимных прав и обязанностей по оговоренным страховым событиям в целях удовлетворения в пользу банка имущественных потерь. v.

Практическое значение этих определений заключается в наглядности разграничения порядка правового регулирования общественных отношений по страхованию в зависимости от правовой природы договора присоединения в одном случае и публичного договора в другом случаеопределяется неразрывная связь с интересом и распространение на Правила страхования статуса одного из обязательного условия договора..

4. Обосновано практическое значение правильности определения риска в предпринимательской деятельностипонятия предпринимательского риска как деятельности предпринимателя в гражданском обороте в условиях неопределенности и относительной вероятности получения убытковданы авторские определения банковского риска как объективной и вероятной возможности вредоносного явления в функционировании баржастрахового интереса банка как юридической связи страхователя (банка) с благополучным результатом осуществления банковской деятельности, связанной с платежеспособностью и ответственностью..

5. Определен статус банка, как страхового интерессента и дано определение банковской деятельности. Банк, как страховой интерессент — это профессиональный субъект предпринимательской деятельности, наделенный правом осуществлять банковские сделки с целью извлечения «прибыли, надлежащего выполнения обязательств и страховать в этом свой интерес как прямо, в качестве страхователя, так и опосредованно, в качестве выгодоприобретателя..

Банковская деятельность — это такая предпринимательская деятельность организации, наделенной специальной правоспособностью, которая на свой риск осуществляет банковские сделки, установленные законом, с целью извлечения прибыли..

6. Для совершенствования российского законодательства о страховании банковских интересов необходима классификация видов страхования, основанная на анализе существующих видов банковских услуг и учитывающая специфику ответственности банка. Такая примерная классификация предложена в диссертации..

7. Представлены предложения по совершенствованию норм главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации в логической связи с выводом об определении объекта страхования и интерессента (обладатель интересаответственности — обладатель страхования риска) и с учетом того, что диссертантка считает как лишней процессуальную защиту интереса страховщика по оспариванию недействительной части стоимости имущества при наличии процессуальной защиты действительности страхового договора..

Предлагается исключить несогласованность норм статей 948 и 951 ГК РФ, а значит и нарушение балансов интересов сторон договора путем установления правила статьи 948 ГК РФ о том, что недействительная часть страхового возмещения определяется от неверно установленной стоимости страхуемого интереса. Тогда достаточно будет предъявлять один иск вместо последовательных двух, существующих в практике: по оспариванию договора в части страховой стоимости имущества в порядке статей 179, 948 ГК РФ и по оспариванию договора в части страховой суммы неверно выплаченной страховщиком в порядке статьи 951 ГК РФ..

Неоправданным является сужение круга лиц, имеющим право страховать свою ответственность (п. 2 ст.929 ГК РФ).Следует придать статье диспозитивный характер, предоставляя возможность страховать ответственность в силу договора. Если с помощью Правил страхования конкретных договоров, заключаемых на их основе придать отношению о страховании ответственности за непогашение кредитов характер трехстороннего договора (банкстраховательстраховщик), то это позволит избежать многие арбитражно-судебные споры, в том числе и связанные с обязанностью банка по уведомлению о наступлении страхового случая..

Следует часть 3 ст. 940 и часть 1 ст. 943 ГК РФ дополнить указанием, что страховой полис и Правила страхования являются неотъемлемой.

частью договора (по каждому виду страхования). Отсутствие такого требования в законодательстве порождает арбитражно-судебные споры..

Статья 957 ГК РФ содержит ущемляющее правило в отношении тех страхователей, которые заплатили страховой взнос, но их страховой случай произошел после окончания срока действия договора в пределах разумного промежутка до следующего договора. Целесообразно установить, что стороны договора вправе пролонгировать его, что не предусматривает действующее законодательство..

На практике по страхованию банковской ответственности возникают ситуации, когда выгодоприобретатель узнает о полученном вреде за пределами срока действия договора страхования. В случае безвиновного поведения выгодоприобретателя следует им предоставлять возможность пролонгации срока для предъявления претензий. Такая возможность должна быть указана в законе, поскольку не нарушает прав других лиц и может быть защищена в пределах срока исковой давности, чем следует дополнить ст. 931 ГК РФ..

Предлагается изменить редакцию ст. 951 ГК РФ, предусматривающую последствия страхования сверх страховой суммы, указав на превышение страхового интереса. Кроме того, в статье неоправданно забыт договор страхования ответственности, упоминаются только договоры страхования имущества и предпринимательского риска. Статья 959 ГК РФ, предусматривающая последствия увеличения страхового интереса в период действия договора страхования неверно называет этот элемент договора как риск (увеличение страхового риска). Приведение в соответствие этих понятий исключит ошибки при определении стоимости договора..

Практическая значимость результатов исследования Теоретические положения и выводы диссертационного исследования могут послужить основой для дальнейших научных исследований по вопросам, касающимся как общих проблем гражданского права, так и проблем в сфере страхования интересов в банковской деятельности..

Выводы диссертации могут быть использованы при совершенствовании законодательства о страховании банковских интересов, а также при подготовке нормативных актов и методических рекомендаций по совершенствованию судебно-арбитражной практики..

Апробация результатов исследования. Диссертация подготовлена на кафедре гражданского права Северо-Кавказского государственного технического университета, где были проведены ее обсуждение и рецензирование. Основные выводы и предложения автора изложены в опубликованных работах, а также нашли свое отражение в предложениях по совершенствованию законодательства и материалах по обобщению судебно-арбитражной практики, в работе научно-консультативного совета Арбитражного суда Ставропольского края, при чтении лекций на юридическом факультете Северо-Кавказского государственного технического университета..

Структура диссертации обусловлена целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной научной литературы и нормативно-правовой базы..

1. Конституция Российской Федерации 1993 г. // Российская газета. № 237. 25.12.1993 г..

2. Гражданский кодекс РСФСР 1964 г.// Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1964. № 24.

3. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик.// Ведомости Съезда народных депутатов СССР и Верховного Совета СССР. 1991. № 26..

4. Закон РСФСР «О предприятиях и предпринимательской деятельности».// Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1990. № 30..

5. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 21.10.1994. //СЗ РФ. 1994. № 32..

6. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 № 14- 3.// СЗ РФ 1996 № 5.

7. Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР». // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1991. № 27.

8. Федеральный закон № 4015−1 от 27.11.1992. «Об организации страхового дела в Российской Федерации «с изменениями от 21.06.2004. фз-57 и от 07.03.2005. фз-12.//Ведомости СНД и ВС РФ 14.01.1993. № 2 ст.56.

9. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 31.07.1992. № 17-ФЗ.//СЗ РФ. 1996.№ 6..

10. Федеральный закон от 17.07.1999 № 182-ФЗ «О внесенииизменений и дополнений в закон Российской Федерации «Остраховании"// СЗ РФ 1999. № 29И. Федеральный закон от 23.06.1999 № 117 «О защитеконкуренции на рынке финансовых услуг"// СЗ РФ 1999 № 26.

11. Указ Президента РФ от 10.01.2000 № 24 «О концепции 11ациональной безопасности Российской Федерации» .// СЗ РФ.2000. № 2.

12. Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998;2000 гг. // Российская газета от 17.10.1998 г..

13. Правила добровольного страхования собственности заемщиков за погашение кредитов. От 28.05. 1990.№ 65 и № 66 // БНА СССР 1991 № 3Список литературы:.

14. Агарков М. М. Обязательства по советскому гражданскому праву. М. 1940. С. 22, 114.

15. Агарков М. М. // «Право и жизнь» № 3. 1922. С. 23..

16. Агарков М. М. Очерки кредитного права. 1926..

17. Агарков М. М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М. переиздание 1994.С.50−51.

18. Алексеев С. С. Проблемы теории права. Свердловск. 1972. T.I. С. 329,371.

19. Алексеев С. С. О составе гражданского правонарушения.//Правоведение 1958 № I с.48.

20. Анохин B.C. Предпринимательское право. Издат.Владос.1999. с. 185..

21. Белов А. П. Публичный порядок: законодательство, доктрина, судебная практика. // Право и экономика. 1996. № 19−20. С. 20..

22. Волков А. Ф. Международные хлебные контракты. М. 1927. С. 134.Н.Гинцбург А. И. Страхование. М. 2004 с.84.

23. Годэмэ Е. Общая теория обязательств. М.1948. с.398.

24. Гойбарх А. Г. Единое понятие страхового договора. // Право. 1914. № 10. С. 6..

25. Головачев В., Новосельская Е. Страхование кредитов: советы специалистов.// Экономика и жизнь 1993 № 17 с. 12.

26. Гольштейн С. М. Основы страхового дела. СПб. 1896. с. 12.

27. Головачев В. Арбитражные суды: страховые компании, банки, предприниматели, клиенты.// Экономика и жизнь 1994 № 2 с.14−15.

28. Граве К. А., Лунц JI.A. Страхование. М. Изд-во «Юридическая литература». 1960. С. 45,47.

29. Грищенко Н. Б. Правовое регулирование страхования профессиональной ответственности в России// Финансы. 2003. № 8. С. 42−47.

30. Дернбург «Пандекты» Т.Н. «Обязательное право» ./ Перевод под ред. Соколовского 1904. С. 1, 884..

31. Домбровский П. Юридическая природа гарантийного страхования «Еженедельник Советской юстиции», 1925. № 37. с. 12..

32. Домбровский П. Жур. «Вестник Госстраха» 1923 год № 1−2..

33. Добровольский В. О признании сделок недействительными// Право и экономика 2005 № 4 с.81.

34. Ефимова Л. Г. Банковские сделки: Право и практика. М. Юрист 2001 .с.21,28,47.

35. Ефимова Л. Г. Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. М.1996 с. 5,6,7.

36. Ефимова Л. Г. Банковское право. М. БЕК. 1994. с48ЗО. Зубаков А. А. Страхование инвестиций//Финансы 2003 № 8 с.51ЗГИдельсон. Записки Харьковского университета. 1903 № 1 с.12.

37. Идельсон Договор страхования по русскому праву. 1904.С.39.

38. Иоффе О. С. Гражданское право. Избранные труды. М. 2000. С. 508..

39. Иоффе О. С. Обязательственное право. М. 1975. с.736.

40. Исмаилова Г. М. Проблемы страхования гражданской ответственности предприятий. // Юрист. 2003. № 5. С. 44−49..

41. Кабалкин А. Ю. Гражданский закон об услугах населению. М., 1980 -с.145..

42. Кабышев О. А. Предпринимательский риск: правовые вопросы. Автореферат. Кандидат, дессертация. М. 1996..

43. Каган М. С. Человеческая деятельность. М. Наука. 1972. С. 45,46.

44. Каминка А. И. Основы предпринимательского права. Петроград. 1917 с.87.

45. Козлов А. Попов Е. Страхование профессиональной деятельности юриста.// Российская юстиция 2002. № 5 с. 10.

46. Колесникова В. И. Кроливецкая Л.П. Банковское дело. М. «Финансы и статистика» 1998, с. 18..

47. Коньшин В. Ф. Государственное страхование в СССР. М. Госфиниздат. 1949. С. 28..

48. Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай// Российская юстиция 2002. № 6 с.26.

49. Краснова И. Страхование страхового случая.// Страховое ревю. 1997. № 4. С. 14.

50. Крюков В. П. Очерки по страховому праву. Саратов. 1925. С. 3253,72.

51. Курбатов А.// Хозяйство и право.2001. № 8 с. 27,30.

52. Курбатов А.// Хозяйство и право 2004.3 4 с.23.

53. Львов Ю. И. Банки и финансовый рынок. Культ Информ Пресс, Санкт-Петербург 1995. С. 5,47, С. 67, 76..

54. Магазинер Я. М. Объект права. Очерки по гражданскому праву. JI.1957 с.66.

55. Малеин Н. С. Имущественная ответственность в хозяйственных отношениях. М.1968 с. 18.

56. Манес Основы страхования. 1909.С.10.

57. Мен Е. Жур. «Вестник Госстраха» 1923 год № 7−8..

58. Мен Е. Обязательное страхование государственного имущества.// Вестник Госстраха. 1923. № 7−8.

59. Мен Е. Имущественное страхование по законодательству СССР.т.5 с. 23.

60. Новицкий И. Б. Перетерский И.С. Учебник. Римское частное право. М.1996. С. 252..

61. Пастухов Б. И., Климов Р. Н. Состояние и перспективы развития законодательный базы страхования в России. // Финансы. 2000. № 4. С. 48−52..

62. Пергамент. жур. «Вестник Госстраха» 1923 год № 21.С. 12.

63. Победоносцев К. Курс гражданского права. 1896. С. 3, 30..

64. Подкаминер В. Ю. Об участии России в международном соглашении по страхованию// Финансы. 2003. № 8. С. 42−47..

65. Покровский И. А. Основные проблемы гражданского права. Петроград. 1917. С. 14−72..

66. Потяркин Д. Закон РФ «О страховании» и Гражданский кодекс.// Страховое дело. 1996. Июнь. С. 14..

67. ПрессГ.С.Страхование.Законы.Уставы.Положения.С-Петербург.1904. с. 189−199.

68. Пылов К. И. Комментарий к закону О страховании. М 1995. с. 54..

69. Пылов К. И. Страховое дело в России. М. 1993. с. 142−143.

70. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования.М.1947. с. 16..

71. Рейтман Л. И. Страховое дело. М. 1992. с. 40−41.

72. Римское частное право. Учебник русского гражданского права. М.1995 ." Спарк". С.270- С.265.

73. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма М., 1986. С. 14..

74. Розенберг М. Г. Ответственность за неисполнение денежного обязательства: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ М.1995. с.8.

75. Рыбникова С. // «Вестник Госстраха» 1923 год № 11−12..

76. Савинов Д. П. Типичные ошибки при заключении и исполнении договора страхования.// Юрист. 2000. № 8. С. 38−41..

77. Савиньи. Обязательственное право. Часть третья: Договоры и обязательства. 1896. С. 3,57 7. Сади ков O.K. Комментарий к ГК РФ .М.1995 с.505.

78. Савкин Д. В. Ответственность по договору страхования.// Арбитражный и гражданский процесс. 2002. № 5. С. 5..

79. Сафронов М. А. Страхование ответственности//Финансы.1994 № 9 с. 35,36.

80. Свириденко О. Страхование кредитных рисков.// Хозяйство и право. 1996. № 7. С. 119−128.81 .Серебровский В. И. Страхование. М. Финиздат. НКФ СССР. 1927. С.85−88,93,94.202.

81. Серебровский В. И. Очерки советского страхового права. M.-JT. Госиздат. 1926. С. 118−119..

82. Серебровский В. И. Понятие страхового договора в советском праве. // Право и жизнь. 1926. № 2. С. 39..

83. Серебровский В. И. Очерки советского страхового права. Избранные труды.Наследственное право.М.1997 с.340.

84. Сивак Т. Р. Страхование договорной ответственности.// Право и экономика. 2001. № 4. С. 8−15.Бб.Словарь страховых терминов. М. Изд-во Гл. управления Госстраха. 1925. С. 70−90.

85. Сокол П. В. Новое в страховании банковских вкладов граждан// Право и экономика. 2004. № 7. С. 22−26..

86. Сокол П. В. Формы ответственности страховщика за нарушение страхового обязательства.// Право и экономика.2005.№ 1 с.26.

87. Сплетухов Ю. Страхование предпринимательских рисков.// Страховое дело. 1997сентябрь. С. 30..

88. Степанов Опыт теории страхового договора. 1875..

89. Суханова Е. А. Гражданское право Том 2. М.: 1993 с. 264..

90. Тамазян Т. Г. Презумция незнания страхователем правил страхования.//Юрист.2005.№ 1с.31.

91. Тарабрин А. И. Актуальные проблемы банковского страхования в РФ// Журнал российского права. 2004. № 9. С. 62..

92. Телегина Е. А. Об управлении рисками при реализации долгосрочных проектов // Деньги и кредит. М.: 1995. № 1. с.57−59.

93. Тимофеев В. В. Проблемы исполнения обязательств по страхованию. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Ульяновск. 1996..

94. Толстой B.C. Исполнение обязательств. М.: 1973. С. 11..

95. Толстой Ю. К. К теории правоотношения. J1. 1959. С. 20..

96. Толстой Ю. К. Гражданское право ч.1. СПб. 1998 с. 549,551.

97. Тузова P.P. Теория и практика заключения договора и исполнения договора поручительства .// Право и экономика № 22. 1997.С.22.

98. Тузова P.P. Чем отличается страховой интерес от страхового риска.//Вестник ВАС РФ№ 1. 2001. с.95.

99. Тузова P.P. Банк, как страховой интерессент.// Сборник статей РАГС. М. 2000. с.22.

100. Тузова Р. Р. Договор страхования.// Российская юстиция .2000.№ 12 с.20.

101. Тузова Р. Р. Особенности заключения и действительности договора страхования.// Государственная служба: социально-экономические и правовые проблемы развития.РАГС. 2000. с.23.

102. Турбина Е. К. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования.// Финансы. 2000. № 11. С. 45..

103. Тютрюмов И. М. Гражданское право. Юрьев. 1922. С. 101..

104. Тютрюмов И. М. Законы гражданские с разъяснениями Правительствующего Сената и комментариями русских юристов, извлеченными из научных и практических трудов по гражданскому праву и судопроизводству. Спб. 1909. С. 978−979, 813..

105. Фогельсон. Страховой интерес при страховании имущества.// Хозяйство и право. 1998. № 9. С. 100−107..

106. Хропанюк В. Н. Теория государства и права. М.: 1995. С. 313..

107. Шанский И. М., Иванов В. В., Шанская Т. В. Краткий этимологический словарь русского языка. М. 1975. С. 390..

108. Шахматов В. П. Основные проблемы теории сделок по советскому гражданскому праву. Автореферат. Свердловск. 1951. С. 8−9..

109. Шахов В. В. Учебник «Страхование». 1997. С. 288..

110. Шахов В. В. Страхование как самостоятельная экономическая категория // Финансы. М.: 1995. № 2. с.38−41..

111. Шершеневич Г. Ф. Учебник русского гражданского права. М. 1995. с. 26,95,265.270,439,440.

112. Шершеневич Г. Ф. Общая теория права. Вып. III. М.: 1912. С. 591 593.,.

113. Шерстобитов А. Е. Правовое положение банков и иных кредитных организаций .// Правовое регулирование банковской деятельности.М.Юринформ. 1997. с. 17−19.

114. Шиминова М. Я. Основы страхового права России. М.: 1993. С. 20., 20−24..

115. Яковлев В. Ф. Россия: экономика, гражданское право. М. 2000. С. 73..

116. Яковлев В. Ф. Гражданско-правовое регулирование имущественных отношений. Свердловск. 1972. С. 90..

117. Affandi A. Trafication du risque individual en acsu ranee automobile. Louvain.1968. p.5..

118. Cornfeld. Die Lehre v.d.Interesse.l865.S.57.

119. Kish. Jherinegs Jahrbucher. 1863.S.369.

120. Gavalda C., Stouffet J. Droit de la bangue. Paris, 1974..

121. Hardy. Risk and risk. Chicago. 1923. p. 56,59.

122. Rainer Kohls. Bankrecht. Munchen, 1994..