Банковская инфраструктура: суть, функции и особенности развития

Банковская инфраструктура: суть, функции и особенности развития

банковский инфраструктура финансовый

Раскрыта сущность категории «банковская инфраструктура», дополнен сущность «банковской инфраструктуры» через ее функции. Определены основные элементы инфраструктуры банковской системы и охарактеризованы тенденции их развития в переходной экономике Украины. Установлено, что особенно заметных успехов в развитии банковской инфраструктуры в Украине достигнут благодаря созданию дочерних банковских компаний и финансовых супермаркетов, формированию системы межбанковских расчетов, системы дистанционного обслуживания клиентов и системы управления кадрами.

Постановка проблемы

В процессе становления рыночной экономики в Украине меняются и развиваются новые подходы относительно принципов функционирования банковской системы. В ней происходят коренные изменения, появляются новые институты, роль которых заметно возрастает. Поэтому сегодня важно разработать действенную методологическую основу организации банковской деятельности, важное место в которой принадлежит банковской инфраструктуре. Однако вопросы развития банковской инфраструктуры остается исследованным и требует дальнейшей обработки.

Методика исследований. Целью работы является определение сущности, функций и основных элементов банковской инфраструктуры и их характеристика.

Результаты исследования

Банковская система рыночного типа охватывает сеть организаций, институтов, предприятий и служб, обеспечивающих нормальную деятельность кредитных учреждений, способствуя функционированию сложного механизма взаимосвязей банков с другими субъектами экономических отношений, действующих в различных секторах народного хозяйства. Совокупно они инфраструктурой банковской системы. Основными ее элементами являются: дочерние компании банков, финансовые супермаркеты, автоматизированные банковские системы, система межбанковских расчетов, система дистанционного обслуживания клиентов, система управления кадровой политикой банка (рис.). Поскольку каждая подсистема банковской инфраструктуры не функционирует изолированно друг от друга, ее содержание нельзя сводить только к институциональным элементов. Нужно также выделить ее информационный, законодательный и социокультурный элементы.

Полнее сущность банковской инфраструктуры раскрыто в функциях: обеспечение финансовой поддержки и кредитования субъектов хозяйствования, повышение оперативности и эффективности деятельности хозяйства субъектов вследствие их специализации, информационное обеспечение их деятельности; правовое регулирование; экономически правовое консультирование субъектов хозяйствования и защита их прав и интересов; страховую защиту субъектов хозяйствования, обеспечение условий для деловых контактов и т. д.

Важным элементом банковской инфраструктуры является дочерние компании банков. Основной целью их создания является облегчение выполнения банковских операций. К таким дочерних структур относятся: финансовые компании; фирмы по торговле недвижимостью; службы инкассации; ремонтно-строительные фирмы; складские компании; торговые предприятия; страховые компании; аудиторские фирмы; компании; лизинговые компании; ипотечные компании; трастовые компании.

Создание банками дочерних компаний может быть эффективным в работе с ценными бумагами, поскольку в таких компаниях значительно выше квалификация работников и низкие затраты на осуществление операций. Основание дочерней компании по торговле недвижимостью способствовать сокращению времени и получению дополнительных финансовых выгод от продажи заложенной в обеспечение кредита недвижимости. Формирование дочерней инкассаторской структуры позволит сократить расходы на проведение инкассаторской деятельности. Создание дочерней ремонтно-строительной фирмы также позволит снизить затраты на ремонтно-строительные работы. Дочерние складские компании гарантировать банка надежность по сохранению переданной на хранение заемщиком залога. Дочернее торговое предприятие позволит банку быстро реализовать заложенные товарно-материальные ценности или движимое имущество. Ведь действующее законодательство не позволяет банку самостоятельно продавать заложенное имущество. Он может получить сумму кредита и проценты по нему только после продажи залога на аукционе. Формирование дочерней страховой компании позволит застраховать переданное в залог имущество, поскольку страхование залога является обязательным условием выдачи кредита. Дочерняя аудиторская фирма способствовать осуществлению оперативного и объективного контроля и аудита по всем дочерними структурами банка. Дочерняя лизинговая фирма окажет помощь при организации обслуживания лизингового оборудования и проведение операций по оперативному и финансовому лизингу, будет способствовать оперативному решению вопросов по таможенного оформления ввоза или вывоза оборудования, налаживанию контроля за использованием полученного в лизинг оборудования.

Важное место в банковской инфраструктуре развитых стран мира принадлежит финансовым супермаркетам. В Украине их формирование произошло недавно. Первые такие супермаркеты в нашем государстве возникли только в начале XXI века. до сих пор не получили широкого распространения, что объясняется низкой информированностью клиентов и небольшими потребностями в комплексных продуктах. Финансовый супермаркет является объединением профессиональных участников рынка для предоставления клиентам различных услуг. К функциям современных супермаркетов входит предоставление лизинговых, факторинговых, аудиторских, консультационных и юридических услуг. Зачастую банки объединяются со страховыми компаниями в финансовую группу, которая может быть двух типов — когда ее ядром является банк и когда ядром этой группы является страховая компания. Преимущества финансового супермаркета для банка заключаются в безопасных и комфортных условиях деятельности, росте прибыли и привлечении новых клиентов. Для клиентов преимуществом финансового супермаркета является быстрое, комплексное и качественное обслуживание.

Важное место на современном этапе в развитых рыночных экономиках принадлежит автоматизированным банковским системам. В Украине процессы автоматизации банковских технологий начались только в 90-х годах прошлого века. Развитие этих процессов обусловил появление автоматизированных банковских систем. Все это объясняется широким спектром функций, которые банки выполняют, разнообразием структур и размеров банковской деятельности.

Создание и выбор банковских информационных систем основывается на планировании всех систем, связанных с функционированием полной инфраструктуры банка, построенной на информационных технологиях. В банковской инфраструктуре выделяют функциональные и поддерживающие подсистемы. Функциональные реализуют банковские услуги, бизнес-процессы и комплексы задач по банковской деятельности. К поддерживающих подсистем относятся: информационное обеспечение; техническое оснащение, системы связи; коммуникационные системы; программные средства, системы безопасности, защиты и надежности. Ведущее место в банковской инфраструктуре отводят системе межбанковских расчетов. В Украине в процессе развития банковской системы создана более или менее налажена система межбанковских расчетов. В расчетах и платежах, которые осуществляют банковские учреждения, отражены почти все виды экономических отношений, возникающих в обществе. Механизм осуществления межбанковских расчетов предусматривал централизованный порядок регулирования и контроля за своевременным и полным завершением платежей. Важную роль в их осуществлении сыграло введение с февраля 1992 нового порядка межбанковских расчетов — через корреспондентские счета, которые открывались в учреждениях НБУ. Посредничество между банками предоставляет ему возможность контролировать и регулировать денежный оборот, обеспечивает действенным регулировочным инструментом банковской деятельности. В 1992;1993 гг межбанковские расчеты выполняли с помощью бумажных расчетных документов. Такие расчеты осуществляли достаточно медленно, в результате чего происходило значительное отвлечение средств предприятий в расчеты, росло число неплатежей. Для устранения этих недостатков НБУ в 1994 г. ввел систему электронных расчетов, что дало банкам возможность более эффективно использовать ресурсы, а клиентам — свои средства. До 2004 г. эта система постоянно обновлялась и совершенствовалась, а с ноября 2006 г. было создано модернизированную современную систему электронного перевода (СЭП), что позволило Национальному банку Украины осуществлять электронные межбанковские расчеты в файловом режиме и в режиме реального времени. Информация, которая хранится в системе электронных платежей, надежно защищена от несанкционированного доступа.

Помимо осуществления межбанковских расчетов через систему электронных платежей, коммерческие банки могут осуществлять их через собственную внутрибанковские платежную систему (ВПС), которая является программно-техническим комплексом с собственными средствами защиты информации, осуществляет платежный оборот между учреждениями этого банка, объединением банков и другими банковскими учреждениями вне системы электронных платежей. Для выполнения межбанковских расчетов банки устанавливают между собой корреспондентские отношения. Участниками системы электронных платежей могут быть только те банки и их учреждения, имеющие корреспондентские счета в региональных отделениях Национального банка Украины и удовлетворяют все технические и технологические требования работы в системе электронных платежей. По состоянию на 1 апреля 2009 участниками СЭП были 1504 учреждения, в частности: 182 банка Украины, 1258 филиалов, 28 органов Государственного казначейства Украины, 36 учреждения Национального банка Украины. В I квартале 2009 г. участники СЭП выполнили 72 085 тыс. начальных платежей и электронных расчетных сообщений на сумму 1 513 785 млн грн, в частности: 715 261 тыс. шт. начальных платежей в файловом режиме, 75 тыс. шт. начальных платежей в режиме реального времени и 484 тыс. шт. электронных расчетных сообщений. Итак, как свидетельствует статистика, система электронных платежей Национального банка Украины за указанный период полностью выполняла возложенные на нее функции государственной системы межбанковских расчетов, удовлетворяла потребности ее участников, обеспечивала прозрачность, оперативность и надежность осуществления платежей.

Значительное распространение в последнее время получила система дистанционного обслуживания клиентов, применение которой позволяет с помощью традиционных средств связи (стационарных или мобильных телефонов, сети Интернет) оперативно получать всю необходимую для клиента информацию и осуществлять банковские операции, не выходя из дома или из офиса. К системам дистанционного обслуживания клиентов относятся:

Телефонный банкинг — система управления счета по телефону с тоновым набором. Использование системы телефонного банкинга дает возможность:

прослушать информацию о курсах валют;

прослушать информацию о депозитных ставках;

получить по факсу информацию о состоянии счета карты;

выполнять различные платежи с картсчета. Мобильный банкинг (или GSM-банкинг) — это система обслуживания, которая предоставляет информационные услуги по счету, открытым в банке.

Эта система позволяет:

получать по запросу на мобильный телефон информацию о сумме денежных средств, которые доступны на данный момент;

получать уведомления о поступлении средств на счет и об осуществлении операций по счету. Интернет-банкинг — это система управления счетом с помощью сети Интернет. Ее использование позволяет: * получать выписки с информацией о платежах, выполненные с помощью платежных карт;

получать информацию о состоянии картсчета;

выполнять различные платежи с картсчета;

выполнять различные платежи с текущего счета. Залогом устойчивого развития банковской системы в будущем является формирование действенной системы управления и осуществления кадровой политики. Поэтому, главное место в банковской инфраструктуре принадлежит сети специальных учебных заведений, занимающихся подготовкой и переподготовкой банковских кадров, повышением квалификации специалистов. В то же время в отечественном банкинга существует неопределенность относительно комплексной оценки и управления системой повышения квалификации банковских работников. Для того, чтобы система повышения квалификации кадров предоставляла возможность профессионального роста, нужно разрабатывать с каждым работником индивидуальные программы профессионального роста, предусматривающей вступления новых теоретических знаний и практических навыков, стажировки в конкретных службах банка и обучение за рубежом.

Выводы

Параллельно с формированием независимой банковской системы в Украине сформировалась и ее инфраструктура. В состав инфраструктуры банковской системы входят различные учреждения и организации, которые обеспечивают нормальное бесперебойное функционирование банковских учреждений. В рыночных условиях банковская инфраструктура охватывает информационное, техническое, технологическое, научно-методическое и кадровое обеспечение банковской деятельности и удовлетворяет экономику в наборе банковских услуг и функций. Особенно заметных успехов в развитии банковской инфраструктуры в Украине достигнут благодаря созданию дочерних банковских компаний и финансовых супермаркетов, формированию системы межбанковских расчетов, системы дистанционного обслуживания клиентов и системы управления кадрами.

1. Беленький П. Механизм развития рыночной инфраструктуры / П. Беленький. [Электронный ресурс]. — Доступен с http://www.u buv.gov. ua.

2. Институциональные основы формирования экономической системы Украины: теория и практика / под ред. С. Ватаманюка. — М.: Изд-во «Новый Мир-2000», 2005. — 648 с.

3. Реверчук С. К. Управление и регулирование банковской инвестиционной деятельностью: научная монография / С. К. Реверчук, Л. Г. Кльоб, М. Б. Пасевич / под ред. С. К. Реверчук. — М.: Изд-во «Триада плюс». — 2007. — 352 с. — С. 282−283.

4. Реверчук С. К. Денежно-банковские системы зарубежных стран: учеб. посибн. — Львов-Киев: Изд-во «Триада плюс», «А», 2008. — 160 с.

5. Свалка М. И. Развитие рыночных отношений и его влияние на роль банков / М. И. Свалка / / Финансово-монетарные рычаги экономического развития. — В 3 т. — Т. 2. Механизмы денежного и фондовых рынков и их влияние на развитие экономики Украины / под ред. А. И. Даниленко. — М.: Изд-во «Феникс», 2008. — 442 с.