Банковская система России

Банковская система России

1. Особенности банковской системы России в современных условиях

Банковская система занимает исключительное место в экономической интеграции страны. Банки при помощи финансовых инструментов регулируют денежные потоки, активно способствуют увеличению производственного и торгового капитала.

Строительство нынешней банковской системы началось в 1991 г. в связи с образованием нового государства — Российской Федерации. Её интенсивное развитие определялось процессом перехода из командно-административной экономики в рыночную.

В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.12.2008 г. количество банков России составляет — 1114, и из них — 524 (47%) можно твердо отнести к мелким банкам, т. к. размер их уставного капитала не превышает 150 млн руб. Из общего количества банков России 546 банков, или 49% зарегистрированы в Москве. При такой численности банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,38 млн. человек получается, что на каждые 19.0 тысяч населения столицы приходится один банк.

Современная банковская система России — классический пример системы переходного периода, т. к. разделена на два уровня: первый уровень включает в себя учреждения Центрального банка РФ, занимающегося выпуском денег в обращение (эмиссию), его целью является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль над деятельностью коммерческих банков.

Второй уровень охватывает различные деловые банки, главной задачей которых является обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление различных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

К элементам банковской системы относятся банки, некоторые специализированные финансовые институты, занимающиеся банковскими операциями, но не имеющие статуса банка — небанковские кредитные организации (НКО), иногда их также именуют парабанками, а также некоторые учреждения, в совокупности образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

1.1 Понятие и роль Центрального банки на современном этапе развития экономики России

Центральные банки представляют собой основное звено, регулирующее укрепление денежно-кредитного обращения, защиту и обслуживание стабильности национальной денежно-кредитной единицы в банке, ее норму относительно иностранных валют: развитие и укрепление системы банка страны, обслуживание эффективной и непрерывной реализации вычислений.

Потребность централизации банковской эмиссии и организации денежно-кредитного обращения для страны обусловило возникновение центральных банков, проведение кредитной политики в рамках всего народного хозяйства и функционирование системы денежно-кредитных вычислений, и также потребность защиты в обеспечении стабильности валют разных стран. Правовой статус Центрального банка России, его права и обязанности закреплены в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России) «и» О модификации и дополнениях в Законе РСФСР «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)», принятый государственной Думой 12-го апреля 1995 г. Центральный банк (Центральный банк) является юридическим лицо, не зарегистрированным в налоговых органах. Подобно всякому юридическому лицу, он осуществляет расходы за счет своих доходов, но получение прибыли не входит в сферу его деятельности. Выполнение функции банком происходит самостоятельно, и в текущей деятельности независимо от государственного управления экономикой, однако подотчетно законодательным и исполнительным органам государства. Высшим органом Центрального банка является Совет директоров, состоящий из председателя банка и 12 членов, работающих в ЦБ постоянно.

Председатель ЦБ — глава Сoвета директoрoв, назначаемый на четыре года Гoсударственной думoй по указу Президента Рoссии. Клиентами ЦБ являются кoммерческие банки, другие кредитные учреждения, а также правительствeнные организации. В свoей деятельнoсти ЦБ России пользуется классическим набoром инструментов денежно-кредитной пoлитики, однако учитывает реалии переходной экономики.

ЦБ — ключевой агент государственной денежно-кредитной политики, кроме того, он использует главным образом экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

За ЦБ закреплено законом осуществление эмиссии наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации. Совет директоров издает указ о выпуске в обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков.

В целях организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации на ЦБ возлагаются следующие функции:

- составление прогноза и организации производства, организация перевоза и хранения банкнот и монет, создания их резервных фондов;

- установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

- установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения;

- определение порядка ведения кассовых операций.

В процессе развития и укрепления банковской системы России, ЦБ эффективно воздействует на хозяйственную активность и деятельность банковских институтов, прежде всего, коммерческих банков. ЦБ образует централизованную систему с вертикальной системой управления.

ЦБ России — единственный эмиссионный банк в стране. В этом состоит его важнейшая функция. ЦБ устанавливает правила для совершения расчетов между клиентами и банками, и эти правила обязательны для всех субъектов: кредитных учреждений, предприятий, организаций, населения.

Вторая важная функция ЦБ — регулирование коммерческих банков и осуществление надзора и регулирование их деятельности. Несмотря на то, что ЦБ не государственный банк, он проводит государственную политику в области надзора за деятельностью коммерческих банков, процессом расчетов, проведения денежно-кредитной политики, поддержания национальной валюты.

ЦБ Российской Федерации является высшим органом банковского регулирования и контроля за деятельностью коммерческих банков и остальных кредитных учреждений. В процессе сотрудничества с коммерческими банками ЦБ РФ придерживается политики поддержания устойчивости всей банковской системы и защиты интересов населения и кредиторов. Не вмешиваясь в оперативную деятельность коммерческих банков, ЦБ РФ определяет порядок организации новых коммерческих банков, контролируя его соблюдение и выдавая лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Главной задачей ЦБ является обеспечение методами кредитно-денежной политики нормального экономического развития страны, т. е. соответствия количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличения количества и повышения качества производства различной продукции, расширения импортно-экспортных операций.

1.2 Признаки независимости ЦБ РФ

Определение места Банка России в системе разделения властей неразрывно связано с проблемой его самостоятельности. В соответствии с Федеральным законом Центральный банк осуществляет свои полномочия независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления (ст. 1). Однако всякая независимость государственного органа имеет свои пределы, правильное определение которых влияет на эффективность деятельности.

Как справедливо отмечает президент Ассоциации российских банков Г. А. Тосунян, «исходя из своей сущности, социального предназначения и выполняемых функций Банк России не может быть неограниченно независимым. В этом случае он может превратиться в бесконтрольный орган с достаточно низкой степенью ответственности за результаты своей деятельности. Орган управления, полностью предоставленный себе, имеет возможность действовать, исходя не только и даже не столько из принципа эффективности функционирования банковской системы, которой он призван управлять, сколько из критерия собственного удобства и ведомственных интересов».

Это тем более актуально, что Центральный банк, будучи главным денежно-кредитным органом государства, должен исходить в своей деятельности из высших государственных интересов, из интересов всего общества.

Характер независимости Центрального банка определяется и такими факторами, как исторический опыт его развития, существующий в стране политический режим, степень заимствования зарубежного опыта, развитость финансовой системы государства.

Проблема уточнения пределов независимости Банка России, повышения прозрачности его деятельности, усиления взаимодействия с другими органами государственной власти была частично решена в новом Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Итак, принцип независимости является ключевым элементом статуса ЦБ и проявляется, прежде всего, в том, что ЦБ не относится к федеральным органам государственной власти и является особым институтом, который обладает исключительными правами денежной эмиссии и организации денежного обращения. ЦБ — юридическое лицо, выступающее как субъект публичного права. Уставный капитал и иное имущество ЦБ — федеральная собственность. ЦБ осуществляет полномочия по владению, использованию и распоряжению имущества самостоятельно; изъятие и обременение обязательствами имущества ЦБ без его согласия не законны. Финансовая независимость Центрального банка Российской Федерации выражается в осуществлении своих расходов за счет собственных доходов, не регистрирующихся в налоговых органах.

ЦБ является государственным по обладанию правом собственности на капитал, имеет юридическую самостоятельность в вопросах стратегии проведения денежно-кредитной политики, которая направлена на поддержание сбалансированности платежного баланса и стабильности обращения денег.

Вопрос о независимости ЦБ имеет принципиальное значение из-за необходимости разграничения государственных финансов и банковских ресурсов. Дефицит Федерального бюджета обычно происходит из-за нехватки государственных финансов Правительству РФ.

Как следствие появляется внешний и внутренний долг. Вопрос о том, какую политику должен проводить ЦБ, в каких размерах необходимо проводить эмиссию под прямое кредитование Правительства, какой тип денежной реформы — девальвацию или деноминацию — нужно выбрать определяется Центральным Банком. В этом и выражается принцип независимости Центрального Банка.

В процессе обслуживания государственного долга важнейшая задача ЦБ заключается в том, что он должен не только поддержать Правительство, но и проявить независимость, сохраняя ликвидность банковской системы. ЦБ отталкивается от того, что на сегодняшний день центральным звеном реструктуризации банковской системы является реструктуризация региональных банков.

Ещё один принцип независимости ЦБ исходит из передачи функций по кассовому исполнению бюджета из ЦБ в Федеральное казначейство.

Следующим видом независимости является независимость в выборе инструментов политики, предполагающая, что способы для достижения цели могут быть разнообразными, т. е. ЦБ имеет право делать всё, что считает необходимым для достижения целей. Конечно, законодательство может наложить определённые ограничения на свободу ЦБ в выборе инструментов.

Как гласит российское законодательство, первоочередной задачей ЦБ РФ в области макроэкономической политики является обеспечение «стабильности национальной валюты, которая может быть истолкована несколькими способами: неменяющийся уровень цен, сохранение неизменного значения номинального обменного курса, низких темпов инфляции и т. п. Таким образом, ЦБ РФ имеет определённую свободу в толковании и определении целей денежно-кредитной политики.

1.3 Проведение кредитно-денежной и валютной политики ЦБ

Политика ЦБ в реализации своих функции неотъемлемо связана с интересами политики Правительства, ориентированной на подъем экономики, интересы промышленных предпринимателей, нацеленных на стимулирование инвестиционных возможностей, интересы профсоюзов, направленных на сокращение безработицы и расширение занятости, кроме того имеют место и собственные интересы, обозначенные повышением устойчивости финансовых систем.

ЦБ обеспечивает стабильность и безопасность функционирования банков, предотвращающую дестабилизирующие процессы, происходящие в банковском секторе, с помощью контроля их деятельности.

На сегодняшний день ЦБ — ключевой элемент финансово-кредитной системы любого экономически развитого государства. Он является своеобразным связующим официальной денежно-кредитной политики, которая совместно с бюджетной представляет собой основу всего государственного регулирования экономики.

Рассматривая кредитно-денежную политику как орудие государственного регулирования, можно сказать, что особенностью ее является характер воздействия на производство. Такая политика имеет огромное влияние на принятие хозяйственных решений участниками процесса воспроизводства через изменения финансовых факторов.

Процесс кредитного регулирования условно разделен на два этапа: на первом ЦБ воздействует на соотношение спроса и предложения на кредитно-денежные ресурсы через изменение процентных ставок и денежной массы, объемов кредитных операций, условий кредитования и т. д. Таким образом, кредитно-денежная политика разделена на промежуточные (процентные ставки, денежная масса, объем кредитов и т. д.) и конечные (национальный доход, занятость, темпы роста цен и т. д.) цели. Кредитно-денежная политика ставит перед собой такие задачи: смягчение циклических колебаний в экономике, стабилизация цен и стимулирование экономического роста, обеспечение оптимального платежного баланса. В течение довольно длительного времени эти цели не претерпевают значительных изменений, лишь периодически происходит переоценка ценностей, ведутся дискуссии о методах решениях поставленных задач.

Операция, в которой ЦБ выступает в качестве кредитора в последней инстанции, имеет корректирующее воздействие на проведение кредитных операций Центральным банком и операции с ценными бумагами, которые проводятся по усмотрению Центрального банка с нужной периодичностью и в необходимых масштабах. Эту форму воздействия отличает гибкость и оперативность, а так же возможность оказать стимулирующее или ограничивающее воздействие в зависимости от ситуации на кредитно-депозитную эмиссию.

Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики, используемыми ЦБ являются:

1) процентные ставки по операциям ЦБ;

2) нормативы обязательных резервов, депонирующиеся в ЦБ (резервные требования);

3) операции на открытом рынке;

4) рефинансирование банков;

5) валютное регулирование;

6) установление ориентиров роста денежной массы;

7) прямые количественные ограничения.

Можно заметить, что методы денежно-кредитной политики ЦБ РФ не ограничены главным образом административными мерами. Такой инструментарий оглашен в законе о ЦБ.

Приоритетность в выборе инструментов денежно-кредитной политики зависит от целей, решаемых ЦБ на данном этапе развития страны.

Согласно инструкции № 1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» и Указанию о порядке формирования централизованных фондов банковской системы России за счет взносов коммерческих банков, ЦБ образует резервный фонд кредитной системы РФ. Средства в нем формируются за счет резервирования определенной доли привлеченных коммерческими банками средств сторонних организаций, используемых в качестве кредитных ресурсов.

Фондом обязательных резервов называется обязательная норма вкладов коммерческих банков в ЦБ, которая устанавливается в законодательном порядке и определяется как процент от общей суммы вкладов коммерческих банков. Он создается с целью обеспечения возможности коммерческим банкам при необходимости своевременного выполнения перед клиентами своих обязательств по возврату ранее привлеченных денежных средств за счет того, что часть этих средств была депонируема и не использована банками в качестве кредитных ресурсов.

ЦБ изменяет норму обязательных резервов, влияя на кредитную политику коммерческих банков и состояние денежной массы в обращении. В результате повышения нормы обязательных резервов ЦБ происходит сокращение сумм свободных денежных средств, которые находятся в распоряжении у коммерческих банков и используются с целью расширения активных операций. Из-за уменьшения нормы резервов коммерческие банки в полной мере могут использовать сформированные ими кредитные ресурсы, т. е. происходит увеличение кредитных вложений в народное хозяйство.

Еще одним инструментом ЦБ в проведении денежно — кредитной политики является регулирование официальной учетной ставки ЦБ. ЦБ использует учетную ставку в операциях с коммерческими банками по учету краткосрочных государственных облигаций, коммерческих векселей и других ценных бумаг, которые отвечают требованиям ЦБ и являются оперативным инструментом государственного влияния на рынок ссудных капиталов.

Официальная учетная ставка — ориентир рыночных процентных ставок; с помощью её изменения на предоставленные ЦБ кредиты, используя увеличение или сокращение предложения кредитных ресурсов, регулируется спрос на них.

Учитывая ставку, определяются ставки, которые взимаются коммерческими банками по своим ссудам, а так же размеры процентов, выплачиваемые вкладчикам по депозитам и другим счетам. Простота применения обуславливает широкое применение изменения учетной ставки. Повышение (в антиинфляционных целях) учетного процента, т. е. политика «дорогих денег», приводит к ограничению для коммерческих банков возможности получения ссуды в ЦБ и одновременно увеличению цены денег, которые предоставляются в кредит коммерческими банками. В итоге это приводит к сокращению кредитных вложений в экономику и, следовательно, торможению дальнейшего роста производства. Обратный процесс, выбор курса на понижение учетной ставки, называемый политикой «дешевых денег», выступает как фактор развёртывания кредитных операций и ускорения темпов экономического развития.

Из-за того, что подавляющее большинство банков используют кредиты ЦБ, влияние устанавливаемых им ставок распространяется на всю экономику.

Операции на открытом рынке считаются самым удобным средством для регулирования кредитных вложений и ликвидности коммерческих банков, называемым куплей-продажей по заранее установленному курсу ценных бумаг, в том числе государственных, которые формируют долг государства.

Операции ЦБ на открытом рынке влияют на объём свободных ресурсов, которые имеются коммерческих банков, что приводит либо к сокращению, либо к расширению кредитных вложений в экономику, кроме того, оказывает влияние на ликвидность банков. Осуществление этого воздействия происходит из-за изменения ЦБ цен на покупку у коммерческих банков или продажу им ценных бумаг.

Операции на открытом рынке различаются: условиями сделок: купля-продажа за наличные деньги или на срок с обязательной обратной продажей; объектов сделок: операции с государственными или частными бумагами; срочностью сделок: краткосрочные (до 3 мес.), долгосрочные (до 1 года и более); сферой проведения операции: в зависимости от проведения операции на банковском секторе рынка или на небанковском секторе рынка ценных бумаг; способом установления ставок: определяемых или ЦБ или рынком.

ЦБ может заниматься при проведении денежно-кредитной политики следующими операциями с российскими и зарубежными кредитными организациями:

1) предоставлением кредитов на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не является установленным федеральным законом о федеральном бюджете;

2) покупкой и продажей чеков, простых и переводных векселей, которые имеют товарное происхождение со сроками погашения не более шести месяцев;

3) покупкой и продажей государственных ценных бумаг на открытом рынке;

4) покупкой и продажей облигаций, депозитных сертификатов и других ценных бумаг со сроками погашения не более одного года;

5) покупкой и продажей иностранной валюты, а также платежных документов и обязательств в иностранной валюте, выставленных российскими и иностранными кредитными организациями;

6) покупкой, хранением, продажей драгоценных металлов и иных видов валютных ценностей;

7) проведением расчетных, кассовых и депозитных операций, принятием на хранение и в управление ценных бумаг и иных ценностей;

8) выдачей гарантий и поручительств;

9) осуществлением операций с финансовыми инструментами, используемых для управления финансовыми рисками;

10) открытием счетов в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и иностранных государств;

11) осуществлением других банковских операций от своего имени, если это не запрещено законом.

Обеспечением для кредитов Банка России являются: золото и драгоценные металлы в различной форме; иностранная валюта; векселя в российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев; государственные ценные бумаги.

ЦБ занимается представлением интересов Российской Федерации во взаимоотношениях с международными банками и иными международными валютно-финансовыми организациями.

ЦБ — проводник в государственной валютной политике, которая состоит из комплекса мероприятий, направленных на укрепление внешнеэкономических позиций страны и осуществляющих эту функцию согласно Закону Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле» и федеральными законам.

ЦБ — традиционный хранитель золотовалютных резервов страны, кроме того, занимается регулированием резервов золота и иностранной валюты, осуществляет международные расчеты, платежные балансы. Для исполнения функций ЦБ имеет право открывать представительства в иностранных государствах. ЦБ согласно Закону РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» считает главной целью поддержание уровня инфляции, защиту интересов банковской сферы там, где это необходимо.

1.4 Коммерческие банки как неотъемлемая составляющая банковской системы России

Коммерческие банки являются основным звеном кредитной системы, занимающимся практически всеми видами банковских операций. С давних времен, коммерческие банки занимаются приемом вкладов на текущие счета, краткосрочным кредитованием промышленных и торговых предприятий, осуществлением расчетов. В настоящее время коммерческие банки расширили приемы срочных и сберегательных вкладов, среднеи долгосрочного кредитования, создали системы кредитования населения (потребительского кредита).

Паевые и акционерные начала являются основой для образования коммерческих банков. Физические и юридические лица, являющиеся организаторами и основателями банка, приобретают статус учредителей банка, покупая «учредительские» паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, покупающие акции банка, получают статус акционеров. Лица, которые участвуют со своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками).

Коммерческие банки в свою очередь различаются: способом формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), специализацией, территорией деятельности, видом совершаемых операций и т. д.

Основой деятельности коммерческого банка является формирование его собственных средств как базы для привлечения депозитов и осуществления активных операций.

В зависимости от размеров уставного фонда все коммерческие банки подразделяются на три группы: мелкие — с уставным фондом до 30 млн руб., средние — с уставным фондом от 30 до 100 млн. рублей, крупные, уставной фонд которых превышает 100 млн. рублей. Средства коммерческих банков подразделяются на:

— собственные (уставный фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли);

— привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т. д.).

Коммерческие банки занимаются:

1) привлечением свободных денежных средств;

2) предоставлением ссуд;

3) осуществлением денежных расчетов и платежей в хозяйстве;

4) выпуском кредитных средств обращения;

5) консультированием и предоставлением экономической и финансовой информации;

Коммерческие банки, выступающие на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Коммерческие банки играют ведущую роль в платежном механизме экономики многих развитых стран.

На сегодняшний день к коммерческим банкам относят множество институтов. Главное их отличие от центральных банков заключается в том, что они не имеют права на эмиссию банкнот.

Коммерческие банки подразделяют на два типа — универсальные и специализированные.

Универсальный банк занимается осуществлением практически всех видов банковских операций, в частности: предоставляет краткосрочные и долгосрочные кредиты; проводит операции с ценными бумагами, осуществляет прием вкладов всех видов и т. п.

Специализированный банк работает с одним или несколькими видами. В некоторых странах банкам запрещено выполнять широкий круг операций. Однако доходы банков от отдельных операций могут достигать такого уровня, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

В странах, где господствуют универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И обратно, в странах с преобладанием специальных банков заметна тенденция к универсализации. Это можно объяснить либерализацией банковского законодательства и обходом банков существующих законов.

Коммерческие банки в Российской Федерации — банки универсального типа, однако они имеют право осуществлять практически все виды банковских операций на рынке кредитных ресурсов, так же выполнять посредническую деятельность при первичном размещении акций и облигаций промышленных компаний, но большинство из них занимаются узкой специализацией. Главная статья дохода многих из них — комиссионные, полученные за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, так же — процессы за предоставленные краткосрочные ссуды.

2. Мировой финансовый кризис в банковской сфере России

2.1 Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России

18 октября 2007 года второй президент России В. Путин в рамках прямой линии, отвечая на ряд вопросов бегущей строки, заявил, что банковского кризиса в России не будет. По словам президента, не планируется в стране и денежной реформы. В конце прямой линии Путин заявил, что не будет и дефолта, обосновав свое утверждение хорошими макроэкономическими показателями России.

Вопрос о возможном банковском кризисе был задан президенту на фоне общемирового финансового кризиса, который нанес крупным кредитным организациям, полагавшимся на переоцененные ипотечные облигации, много миллиардный ущерб. Российские банки отреагировали на кризис слабее, чем их зарубежные коллеги, но некоторые из них занялись переоценкой своих кредитных продуктов. В свою очередь, российские монетарные власти рекомендовали банкам снизить долю иностранных инвестиций в своем капитале.

Как отмечает, А Н. Амосов: «Степень влияния экономических кризисов на банковскую систему зависит от многих факторов, однако главным из них является состояние самой банковской системы к началу экономического кризиса». При этом особое значение играют ликвидные позиции, качество кредитного портфеля, уровень капитализации банков и банковской системы в целом.

Накануне кризиса российская экономика демонстрировала очень хорошие макроэкономические показатели: значительный профицит бюджета и счета текущих операций, быстрый рост золотовалютных резервов и средств в бюджетных фондах. На фоне динамичного экономического роста, российский банковский сектор стремительно разрастался, благодаря все же масштабному притоку капитала и значительным иностранным заимствованиям.

Бурный рост банковского кредитования в свою очередь привел к повышению доходов банков. Здесь же следует отметить, что в период с 2000;2006 гг. увеличился рост ипотечного кредитования, однако следовало бы учитывать неопытность российских заемщиков, и возможности банков управлять такими рисками.

Что же касается розничных депозитов, то в основном население России предпочитает Сбербанк РФ, в результате чего ряд крупных и средних банков вынуждены были обращаться за финансирование на международные рынки. Депозиты населения составляют в среднем 30% от обязательств банков, однако они сосредоточены в банках имеющих государственный пакет акций (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Москвы и Россельхозбанк), на долю которых по данным ЦБ РФ приходится 40% от всех активов банковского сектора. Мелкие российские банки пользовались все же своей ликвидностью на мировых рынках займов, однако несли определенный риск в результате зарубежных заимствований, например, сокращение сроков и ужесточение условий кредитов.

Вместе с тем в последние годы было допущено некоторое ослабление денежно-кредитной и бюджетной политики. Так, в 2007 г. расходы федерального бюджета увеличились в реальном выражении на 24,9%, то есть их рост более чем в три раза превышал рост ВВП. В экономике сформировались устойчиво низкие процентные ставки, фактически отрицательные в реальном выражении, что привело к бурному росту кредитования. Естественным результатом стал «перегрев» экономики. С одной стороны, это способствовало усилению инфляционного давления, а с другой — быстрому наращиванию внешних заимствований.

Всего за три года (2005;2007) внешний долг негосударственного сектора увеличился почти в четыре раза. На начало 2005 г. он составил 108 млрд долл. США., а на конец 2007 г. — 417,2 млрд.

Быстрый рост государственных расходов и импорта маскировался повышением цен на нефть и другие товары российского экспорта. Однако фактически описанные процессы делали российскую экономику уязвимой к воздействию глобального кризиса.

Ослабленная банковская система особенно болезненно переживает банковский кризис. Приходится констатировать, что в РФ сегодня потенциал развития банковского сектора реализован весьма незначительно, банковский сектор тормозит развитие реального сектора экономики и теряет лучших российских клиентов, которые отдают предпочтение западным банкам. Банки РФ мелки, самые крупные из них не входят даже в двадцатку крупнейших банков в мире. Кроме того, российские коммерческие банки зачастую имеют неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков. У нас практически вообще нет крупных банков, которые могли бы адекватно кредитовать промышленные и сырьевые гиганты.

Хотелось бы сказать, что российская модель финансовой банковской системы не эффективна, ведь все большая концентрация депозитов по прежнему в государственных банков. Мелкие банки находятся в зависимости от иностранных источников заимствований, а учитывая нынешнее положение рассчитывать им особо не на что. Конкуренция заставляет снижать ставки по кредитам, однако банки также вынуждены ограничивать выдачу кредитов, что бы оставаться ликвидными. Из-за снижения доходов банкам будет сложно наращивать капитал за счет собственных средств, а продолжение кризиса на мировых рынках, возможно, снизит интерес инвесторов к России, в результате чего российским банкам будет сложнее и дороже привлекать капитал с этих рынков.

Кандидат экономических наук, эксперт фонда «Открытая экономика» Л. Пайдиев считает, что «Центробанк РФ источника финансовой независимости страны не создал. Он констатирует: «У нас нет ни источника ликвидности, ни системы для неинфляционной раздачи денег, ни механизма борьбы с возможным банковским кризисом. Страна разбухла от нефтегазовых доходов, но взять в ней ссуду под низкие проценты можно только, например, в чешском банке, но никак не в отечественном. То же самое было и накануне финансового краха 1998 года. Расчеты в экономике остановились, коммерческие банки не имеют средств. Центробанк печатает рубли и раздает их комбанкам. Но те моментально скупают на эмитированные рубли валюту и вывозят ее за границу. Что дальше? Цены в РФ взлетели выше крыши, государственный бюджет пуст, в стране нет валюты для обеспечения критически необходимого импорта, расчеты парализованы…».

На протяжении долгого периода банки страны в своей деятельности не ощущали риска. Это было связано с тем, что банковская система, основанная на государственной форме собственности, работала в основном с государственными предприятиями и организациями.

Появление элементов рыночных отношений сделало деятельность банков сопряженной с рисками, которые они несут персонально. При этом риску подвержены практически все виды банковских операций.

Сейчас, когда кредитные риски зашкаливают, ряд ключевых проблем залогового законодательства остается нерешенным, по-прежнему остаются ограниченными ресурсные возможности банков (имеется в виду, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов), сохраняется недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения. Уровень инвестиционной привлекательности российского банковского сектора относительно невысок. И это далеко не полный перечень кризисных проявлений, причин и факторов неблагополучия российской банковской системы.

2.2 Черты проявления мирового финансового кризиса в банковской системе России

В августе 2007 г. в российской банковской системе стали проявляться первые признаки серьезного финансового кризиса (объем рефинансирования возрос в 350 раз), который через год (август-сентябрь 2008 г.) привел к массовому неисполнению банками своих обязательств по сделкам РЕПО. Уже первые проявления кризиса в России показали, что основной механизм его развития отличается от практики развитых стран.

В России неизбежность развития системного кризиса была предопределена сложившимися в 2000;х годах механизмами финансирования банков и предприятий, предложения денег, ценообразования на финансовом рынке. Банк России эмитировал рублевые средства под аккумулирование иностранной валюты в официальных резервах. Сокращение экспортной выручки российских экспортеров в результате падения мировых цен привело к относительному сжатию денежной массы. Повышение процентных ставок на мировом финансовом рынке и ограничение кредитования заемщиков из развивающихся стран привело к удорожанию заимствований для крупнейших российских банков. Это вызвало коллапс российского межбанковского кредитного рынка.

Высокую зависимость российского финансового рынка и предприятий от внешнего финансирования иллюстрируют статистические данные. Так, на 1 октября 2008 г. внешний долг российских банков и предприятий (без участия в капитале) составлял 497,8 млрд долл. Уход международных инвесторов с российского рынка (за 2008 г. чистый отток частного капитала из России составил 130 млрд долл.), тут же возник кризис ликвидности в банковском секторе страны.

Однако уже к концу 2008 года стали отчетливо проявляться черты кризисных процессов в России, что отчетливо видно глядя на статистические процессы. Так например, отток капитала из России в одном только сентябре составил 26 млрд долл. США, а в целом за год — 129,9 млрд долларов. Рост инфляции такой, что ЦБ РФ изменил прогноз по данному показателю до 14% за 2008 год. Золотовалютные резервы за период с начала августа по декабрь снизились более чем на 100 млрд долл. и по состоянию на 20 января 2009 года составляют $ 397,5 млрд. млрд. Падение российских фондовых индексов на фондовых рынках с начала 2008 года на конец января оценивается в более чем 70%.

Также экспертами отмечена замедление и остановка роста ВВП, снижение темпов роста в промышленности, строительстве, оборотов розничной торговли и проблемы с ростом реальных доходов населения. В целом, за 9 месяцев 2008 года по сравнению с первым полугодием инвестиций в основной капитал снизились — с 16,9 до 13,1 процента, темп прироста промышленного производства — с 5,8 до 5,4 процента, реальных располагаемых доходов — с 8,1 до 7,8 процента, розничного товарооборота — с 15,2 до 15,1 процента. Такая же тенденция сохранилась в октябре 2008 года.

Золотовалютные резервы страны на 1 января 2008 года составляли 488,386 млрд. дол. США, наибольшего размера они достигли 8 августа и составили 598,1 млрд. дол, а на 1 января 2009 года уже составляли 427,08 млрд долл. На поддержание курса рубля и помощь банкам и компаниям в рефинансировании внешних займов с августа по декабрь включительно 2008 года потрачено 143,3 млрд долл. За год денежная масса (агрегат М-2) сократилась на 0,3%, хотя за 2007 год выросла на 47,5%.

В целях сокращения оттока капитала за границу Центральным банком с 1 декабря установлена ставка рефинансирования в 13%. Расширен валютный коридор и значительно ослаблен рубль по отношению к доллару США и другим валютам. Если на 12 июля 2008 года курс доллара был 23,1255 рубля, то на 1 января 2009 года уже составлял 29,3916 рубля. И курс рубля будет понижаться дальше, так Правительство приняло решение изменить параметры федерального бюджета на 2009 год и рассчитывать его исходя из курса рубля к доллару в 35 рублей.

За октябрь размер рублевых депозитов населения уменьшился на 354 млрд руб. или 8,8%, а за ноябрь еще на 7,4%. Только в декабре ситуацию удалось переломить и приток вкладов населения увеличился на 180 млрд. рублей. Но население стало переводить часть вкладов в валюту. Размер валютных вкладов населения в октябре увеличился на 11,1%, а в ноябре на 22,9%.

За сентябрь и октябрь средние ставки по кредитам коммерческих банков предприятиям на срок до одного года возросли с 11,9% до 14,3% (+2,4%). За этот же период средние ставки по депозитам населения выросли с 7,7% до 9,2% (+1,5%).

Банки снижают вложения в ценные бумаги и они составили на 1 ноября 2,164 трлн. руб. Их потери на фондовом рынке за сентябрь составили 93,9 млрд руб., а в октябре 154 млрд руб.

Объем выданных кредитов вырос на 2% и составил 240 млрд руб. Общий объем кредитов достиг 12,3 трлн. руб. Размер просроченной задолженности юридических лиц вырос за октябрь на 36% и составил 192,2 млрд руб. Объем просроченной задолженности физических лиц увеличился на 1,6% и составил 133,9 млрд руб.

Прибыльность банковской системы снизилась и на 1 ноября она составила 314,7 млрд руб. 113 банков показали за 10 месяцев убытки в размере 48,9 млрд руб.

В ноябре по отношению к октябрю резко сократились поступления в бюджетную систему страны. В целом налоговые доходы сократились в два раза, в том числе налога на прибыль организаций на 49,7%, налога на добычу полезных ископаемых на 23,4%, подоходного налога на 9,4%, а налога на добавленную стоимость аж на 81,3%. И это отрицательно сказывается в первую очередь на исполнение своих расходных полномочий бюджетами субъектов федерации.

Проявившиеся кризисные процессы в России только усилили одну из главных проблем — нехватку ликвидности, в результате чего данный фактор спровоцировал другие серьезные проблемы: низкий уровень доверия между банками и компаниями; увеличение влияния внешней среды и рисков; замораживание фирмами существующих проектов; пересмотр перспективных инвестиционных планов; сокращение всех видов издержек, персонала, премий, зарплат и т. п.

2.3 Пути преодоления кризиса в банковской системе России

Опыт многих стран показывает, что оптимальное решение по выходу из экономических кризисов — сочетание мероприятий денежно-кредитной политики и бюджетно-налоговой (БНП). На первом этапе — развертывание экономического кризиса — предпочтительны меры ДКП, поскольку именно они позволяют быстро решить наиболее острые проблемы: отсутствие доверия, рост хозяйственных рисков, нехватка ликвидности, страх банкротства и другие. На втором этапе — преодоление спада (выхода из стагфляции) — наибольшее значение приобретают меры БНП, подкрепленные согласованной ДКП.

На первом этапе нынешнего кризиса в нашей стране, как и в большинстве стран мира, упор был сделан на меры денежно-кредитного регулирования. Оценка стоимости антикризисных мероприятий названа — 4 трлн руб., или с учетом утвержденных налоговых стимулов — 6 трлн руб., или почти 14% ВВП. На протяжении IV квартала объем помощи национальной экономике периодически уточнялся, так как, по данным Министерства финансов, он значительно больше (свыше 9 трлн руб.). Таким образом, весь запланированный объем расходов на поддержание ликвидности банковского сектора составит 21,7% ВВП.

Весь пакет антикризисных мер ДКП России включает следующее.

1. Предоставление ликвидности банковскому (беззалоговые аукционы, субординированные кредиты, гарантии Банка России по МБК, расширение ломбардного списка) и частному сектору. При этом основной объем средств частному сектору выделен не напрямую, а через специализированные государственные институты. Причем ни процедура выделения государственными институтами средств частному сектору, ни выделение Банком России банкам дополнительной ликвидности до сих пор публично не определены и не сопровождались отработкой институционального механизма распределения средств.

Расходы на поддержание ликвидности банковского сектора

Более того, в январе 2009 г. Министерство финансов РФ признало, что потребуется дополнительно как минимум 40 млрд долл. (по курсу 1 долл. = 32 руб. это 1280 млрд руб.) на рекапитализацию банковского сектора, в том числе крупнейших российских банков с участием государственного капитала. Антикризисные меры, которые осуществляет Россия, прежде всего, направлены на поддержку ликвидности банковского сектора.

2. Банк России и правительство РФ приняли решение не банкротить банки, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, а применять иные меры предупреждения банкротства, в том числе санацию, присоединение, слияние, реорганизацию. После вступления в силу ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 г.» акцент был сделан не на отзыв лицензии, согласно ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (установившей обязанность Банка России отозвать у банка лицензию, если банк не в состоянии рассчитаться с кредиторами в течение 14 дней), а на санацию банка-банкрота. Хотя данная мера позволяет стабилизировать положение в отрасли и восстановить доверие к национальным банкам, у этого решения есть серьезный недостаток: оно подрывает ответственность собственников и менеджеров банков за результаты хозяйственной деятельности и перекладывает риски частного предпринимательства на налогоплательщиков.

3. Банк России вынужден совмещать стабилизацию финансового положения в банковской системе с ее реформированием. Основное направление реформирования — консолидация банковского сектора под давлением административных требований или инициативы «сверху». Иначе говоря, государство использовало кризис, чтобы ускорить «зачистку системы». Вместо добровольной концентрации банковского капитала под влиянием рыночных сил упор сделан на принудительную скупку банков ограниченным числом «покупателей». Только за октябрь-ноябрь 2008 г. на российском рынке прошло уже более десятка сделок по слиянию и поглощению банков. Эксперты выделяют четыре группы активных покупателей банков, испытывающих трудности: государственные банки, крупные коммерческие банки, непрофильные предприятия (ОАО «РЖД», например, и многоотраслевые холдинги типа ИГ «Алроса»). В результате вместо реформирования банковской системы происходит частичное огосударствление банковской системы.

4.

Введение

нормы государственной гарантии 100% сохранности по вкладам физических лиц в размере до 700 тыс. рублей. Данные гарантии охватывают 98% вкладов в российских банках. Практически все страны в условиях нынешнего финансового кризиса вводили подобные меры для предотвращения «банковских паник» и восстановления доверия общества к банковским институтам. Только в отличие от Запада в России, во-первых, государственные гарантии распространяются только на вклады физических лиц, тогда как в других стран — и на средства предприятий. И, во-вторых, если вводимые в развитых странах государственные гарантии сохранности банковских депозитов носят временный характер, то в нашей стране время действия гарантий вкладов, введенных в период кризиса, не определено.

5. Создание универсального механизма, который позволил бы привлекать ресурсы коммерческих организаций на санацию проблемных банков. В настоящее время функция отбора стратегических инвесторов для банков-банкротов пока возложены на Агентство страхования вкладов (АСВ). Оно «ведет» примерно 10 проектов по санации банков, то есть их символической покупке стратегическими инвесторами. Оценить ситуацию в проблемном банке и найти инвестора (покупателя) требует времени, а именно его в условиях кризиса нет. К тому же возможности АСВ ограничены — санация 20−40 банков. В то время как, по оценкам Банка России, в санации уже нуждаются от 50 до 70 банков. По этим причинам Банк России в ряде случаев применяет не институциональную процедуру, а практику «ручной настройки», доверяя санацию проблемных банков избранным покупателям, что создает почву для махинаций и манипуляций.

6. Банк России поощряет символическую покупку проблемных банков государственными и квазигосударственными структурами. Во многом это обусловлено тем, что частные банки не хотят покупать непрозрачные банки («скелеты в шкафу»). Поэтому при углублении кризиса в 2009 г. правительство будет «спускать» госструктурам своего рода разнарядку на приобретение системообразующих банков. Такой подход, с одной стороны, позволяет Банку России быстро решить проблему банка-банкрота. Это крайне важно в условиях продолжения развития кризисных явлений и запутанности процедуры банкротства банков. С другой стороны, такой подход поощряет чрезмерно рисковые хозяйственные стратегии и перекладывает бремя убытков частных лиц на налогоплательщиков.

7. Банк России проводит курс на постепенное ослабление рубля. У такой политики «управляемой девальвации» есть как свои преимущества, так и недостатки. С одной стороны, ослабление рубля теоретически делает продукцию российских предприятий более конкурентоспособной и ограничивает импорт. С другой стороны, подобная политика может привести к исчерпанию официальных валютных резервов и к полному отказа от инвестиций (в т.ч. инвестиционного импорта), бегству капитала, долларизации экономики и как результат — к остановке большинства российских производств и резкому обнищанию населения.

Анализ антикризисных мероприятий ДКП России показывает, что предпринятые для преодоления экономического кризиса меры носят противоречивый характер. Основное правило антикризисной экономической политики состоит в непротиворечивости мер БНП и ДКП. Но пока оно не соблюдается! Бюджетная экспансия наряду с внутренне противоречивой ДКП только способствуют углублению финансового кризиса.

Заключение

Динамика развития банковского сектора России за последние пять лет, 2005;2008 гг., свидетельствует о стремительном развитии банковского сектора. По темпам прироста совокупных активов, а также кредитов и прочих средств, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам, российский банковский сектор является самым заметным в мире.

Однако для банковского сектора современной России характерны ряд проблем, свидетельствующих о том, что в нашей стране институциональное формирование банковской системы рыночного типа не завершено.

1. В настоящее время в РФ действует большое число буквально карликовых банков, как по объему собственного капитала, так и активам.

2. Плотность банковского обслуживания в России в среднем на декабрь 2008 г. составила чуть больше 30 точек на 100 тыс. человек населения, что сопоставимо с плотностью банковского обслуживания в странах Восточной Европы. Однако если в Европе банковские подразделения распределены по территории практически равномерно, то в России, наоборот, крайне неравномерно. В крупных городах (особенно в Москве и Санкт-Петербурге) наблюдается их чрезмерная концентрация, в то время как в небольших городах и населенных пунктах зачастую отсутствуют какие-либо кредитные подразделения. Так, например, только в г. Москве на 1 декабря 2008 г. функционировало более 60% всех действующих кредитных организаций (685), в которых было сосредоточено 86% всех активов, 87% всех кредитов, депозитов и прочих размещенных средств и 85% всех привлеченных средств клиентов банковской системы страны.

3. Недокапитализация российских банков не позволяла им осуществлять адекватное финансирование крупнейших российских предприятий, а нерациональная политика Банка России процентных ставок в условиях отсутствия капитальных ограничений (отмененных в России в самом начале 2006 г.) привела к бесконтрольному росту внешнего российского долга. Так, внешняя задолженность банковского и корпоративного секторов в настоящее время составляет около 40% ВВП РФ. В условиях стремительной девальвации рубля значительная часть российских заемщиков будет не в состоянии обслуживать свой внешний долг.

4. ДКП не преследует цель стимулировать экономический рост и повышать благосостояние населения. Она в принципе оторвана от потребностей российской экономики. А проводившаяся в докризисный и посткризисный периоды ДКП носила (и носит) столь противоречивый характер, что не позволяет хозяйствующим субъектам принимать экономически обоснованные решения. Так, теоретически проводившаяся в докризисный период политика укрепления рубля должна была способствовать модернизации российских предприятий. Но в условиях высокой инфляции и проводившейся процентной политики модернизация производства носила ограниченный и фрагментарный характер. В кризисный период политика «плавной» девальвации рубля наряду с политикой высоких процентных ставок ставит крест на планах технического перевооружения. Более того, она ведет к свертыванию деловой активности в российской экономике. Промышленный спад в условиях значительного расширения денежного предложения формирует у хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств устойчивые ожидания дальнейшего обесценения российской валюты и начала нового витка долларизации экономики России.