Транзитивность и экономические противоречия развития российской кредитной системы

Актуальность темы

исследования. На современном этапе развития переходных процессов в отечественной экономике необходимы исследование сосуществования качественно новых явлений со старыми и анализ возникающей при этом особой формы выражения экономических реформ — транзитивности. От ее теоретического анализа и выработки экономических методов регулирования переходной экономики зависит сам ход реформирования общественного воспроизводства.

Как и вся российская экономика, кредитная система находится на стадии коренных структурных преобразований. Результаты научного анализа процессов, имеющих место в ее развитии при переходе к рыночной модели экономики, в значительной степени зависят от методологического подхода к изучению поставленной проблемы. Системный межпредметный подход в рамках диалектической методологии позволяет исследовать существующую кредитную систему как целое явление, ее роль и место в экономике, выделяя иерархию внешних и внутренних факторов процесса развития, а также уровни формирования противоречий и форм воздействия на них.

Необходимостью изучения транзитивности кредитной системы в переходной российской экономике является потребность в понимании исторической преемственности ее становления в различные периодыдореволюционный, дореформенный, и современный. Это проявляется, прежде всего, в характере становления, когда реформирование кредитной системы развивалось сверху вниз по инициативе государства, подчас не совпадая с реальными потребностями народного хозяйства. Однако преемственность сходных процессов, имевших место в различные исторические периоды, сосуществует с различиями технологического базиса и производственных отношений. Все это требует переосмысления переходных процессов в экономике России. Успех экономических реформ невозможен без становления теоретической базы исследования транзитивности кредитной системы, без понимания ее сущности, а также без раскрытия противоречивого характера развития.

Выявление, раскрытие сущности, прогнозирование тенденций дальнейшего развития кредитной системы страны и своевременное разрешение присущих ей противоречий является одним из наиболее актуальных направлений в исследовании формирующейся рыночной экономики. Особенно обращает на себя внимание значительная подверженность российской кредитной системы кризисным явлениям, способным привести к полному разрушению в ней рыночных отношений и потере экономикой страны самостоятельности. Устранение последствий кризисности, таких как дефолт, отток инвестиций, инфляция издержек, падение объема и качества ссудного фонда, обесценивание накоплений, должно базироваться на знании закономерностей становления и дальнейшего развития кредитной системы. В связи с этим наибольшей злободневностью отличается вопрос взаимосвязи форм воздействия на нее государства с целью регулирования с одной стороны, и ее воздействия на негосударственный сектор экономики с другой.

Необходимость в исследовании транзитивности кредитной системы России видится в значительной ограниченности существующих зарубежных концепций воздействия на нее в российских условиях. Это является следствием развития российского кредита в условиях переходной экономики, не находящей отражения в работах исследователей за рубежом. В связи с этим использование антикризисных мер, применяемых в странах с развитой рыночной экономикой, неприемлемо для российской кредитной системы. Актуальность исследования становления и тенденций дальнейшего развития кредита в России заключается также в недостаточной разработанности проблемы устранения опасности разрушения кредитной системы, даже в экономически развитых странах, в экономике которых также имеют место значительные кризисные процессы.

Степень изученности проблемы. Первый, так называемый «немецкий этап» исследования развития кредитной системы, отраженный в трудах европейских экономистов К. Маркса, К. Эйнерта, В. Лексиса, И. Шумпетера, опирался на сформировавшиеся отношения капиталистического производства и денежного обращения и содержал исследования процента, роли и места банковской системы во главе с национальными банками, вексельного обращения. Дальнейшие исследования связаны с определением функций государства в регулировании кредитной системы, роли и места коммерческого кредита и вексельного обращения, усилившейся экспансией банков на рынке ссудного капитала. Этот этап, носящий название «либерализация финансовой мысли», имел место в двадцатых — тридцатых годах, и представлен трудами как западных — А. Маршалл, Дж. Хикс, И. И. Фишер и др., так и отечественных экономистов — С. Ронин, П. П. Мигулин, П. П. Цитович, И. И. Левин. Однако в дореволюционной России, равно как и в других странах, не существовало переходной экономики как таковой, поэтому указанными авторами обсуждались проблемы поступательного развития кредитной системы.

В начале построения социалистического хозяйства в экономике России наблюдался переходный период, связанный с изменением форм собственности и ростом государственного сектора. Однако результатом замены поступательного экономического развития централизованным директивным управлением стало неприятие денежного рынка, конкурсного размещения ссудного капитала, рефинансирования банков, вексельного обращения, инвестиций. Экономические исследования в СССР в области кредита можно разделить на два этапа. Первый этап включает период до кредитной реформы 1931 года (Н. Ваннаг, З. С. Каценеленбаум, А. А. Блюм, Н. Д. Кондратьев и др.), и содержит критику вмешательства государства в кредитные отношения. Второй этап, занявший период с 30-х по 70-е года, связан с другими экономистами, отстаивавшими точку зрения Советского Правительства о необходимости огосударствления кредитной системы, которая стала монопольной после окончания НЭПа, кредитной реформы и начала политических репрессий 1934;39 годов.

Несмотря на развернувшуюся дискуссию среди политэкономов 70−80-х годов о развитии собственности на средства производства и ее влиянии на кредитную систему (К.А. Хубиев, Н. Д. Колесов, Я. Кронрод, JL Абалкин), монополия государства на кредит практически не подвергалась сомнению. Рыночные принципы построения кредитной системы, противоречия ее развития в дореформенный период практически не исследовались, результатом чего стало отсутствие механизмов экономического воздействия на нее в переходной экономике.

В период реформирования экономики и становления денежного и кредитного рынков (этот вопрос получил развитие в работах Н. Шмелева, JI. Абалкина, А. Косого) внимание многих экономистов сосредоточилось на критике прежней денежно-кредитной политики (М. Бернштам, А. Виссарионов). В качестве примера приводятся имеющиеся зарубежные модели управления кредитом на макрои микроуровне. Однако не следует забывать, что зарубежная экономическая мысль последних десятилетий исследует различные аспекты развития кредитной системы в странах с развитой, а не переходной экономикой, поэтому сходные экономические формы воздействия не всегда имеют адекватные результаты. Возможности механического перенесения зарубежных концепций регулирования кредитной системы на российскую ограничены, ибо они не учитывают ее транзитивный характер и противоречия переходного периода. Качественные преобразования переходной экономики и, прежде всего, кредитной системы, в этот период велись без достаточной теоретической базы, что предопределило отсутствие подхода к экономическому воздействию на нее. Поэтому данная проблема на современном этапе реформ становится одной из самых актуальных.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является российская кредитная система как совокупность экономических отношений, складывающихся между государством, банками и предприятиями. Предметом исследования послужили транзитивность и противоречивость развития кредитной системы в переходной экономике России. Данные качества полагают проводить исследование всей кредитной системы с выделением макрои микроуровня, объекта и субъектов образующих ее отношений.

Цели и задачи исследования. Целью диссертационной работы является обобщение полученного в ходе реформирования российской экономики опыта преобразований кредитной системы, выявление ее транзитивной сущности. Согласно цели исследования были поставлены следующие задачи: определить методологические подходы к исследованию транзитивности развития кредитной системы в период российских реформраскрыть сущность, объекты и субъекты транзитивной кредитной системывыявить экономические противоречия развития реформируемой кредитной системы и показать пути их разрешенияисследовать тенденции развития российской кредитной системыпоказать пути регулирования транзитивной кредитной системы на народнохозяйственном и региональном уровняхобозначить направления обеспечения устойчивости транзитивной кредитной системы и предотвращения ее разрушения.

Теоретические и методологические основы научного исследования. В диссертационном исследовании за основу был взят диалектический метод с использованием системно-структурного и межпредметного подходов, позволяющий рассматривать транзитивность кредитной системы как целое явление, находящееся в тесном взаимодействии с внутренними процессами развития экономики, выявить структуру и особенности кредитной системы, а также противоречия ее развития. Изучение становления и тенденций развития кредитной системы в рамках конкретно-исторического подхода позволило выделить причинно-следственные связи эволюционного и реформаторско-эволюционного аспектов этого процесса. Теоретическим источником диссертации послужили труды отечественных и зарубежных экономистов в области переходной экономики, экономических противоречий, кредита и денежного обращения.

Научная новизна работы заключается в следующем. предложена методология исследования транзитивности кредитной системы, показано, что ее анализ должен находиться во взаимосвязи с дореформенными противоречиями и с учетом противоречий становления в ней рыночных отношенийвыявлена сущность транзитивности кредитной системы, определена деформированность ее структурыраскрыты экономические противоречия, возникающие в развитии реформируемой кредитной системы, и определены пути их разрешения. Обосновано, что важным средством разрешения противоречий является развитие конкуренции внутри данной системы, а также оптимизация нормы ссудного процента для реального сектора экономикипоказан генезис транзитивности кредитной системыобоснованы экономические формы регулирования транзитивной кредитной системы, реализуемые на государственном и региональном уровняхопределены рычаги антикризисного управления кредитной системой с целью обеспечения устойчивости и предотвращения ее разрушения. Степень обоснованности научных положений, выводов и рекомендаций, сформулированных в диссертации.

Для обеспечения высокой степени обоснованности научных положений, выводов и практических рекомендаций в диссертации была соблюдена адекватность использованных подходов целям и задачам исследования. Кроме того, в процессе исследования были использованы данные официальной статистической отчетности органов государственного управления, Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков и предприятий.

Научная и практическая значимость работы. Полученные в ходе исследования научные результаты призваны способствовать решению проблем дальнейшего развития экономических реформ и разработке теории переходной экономики. Материалы диссертации могут быть использованы для повышения уровня теоретического содержания курса экономической теории, для подготовки спецкурсов по проблемам развития переходной экономики и кредитной системы. Ряд выводов и положений диссертации могут использования при разработке регионально-отраслевой и финансово-кредитной политики государства, предприятий и банков в части регулирования банковского, коммерческого кредита и вексельного обращения, укрупнения кредитного потенциала регионов.

Апробация работы. Основные научные результаты, полученные при разработке темы диссертации, докладывались на следующих конференциях:

1. Межрегиональная научно-практическая конференция «Рынок труда региона в условиях структурной перестройки экономики», 12−13 ноября 1998 г., КемГУ, Кемерово.

2. Российская научная конференция «Экономическая история России: новые подходы (методология, теоретические концепции и переоценка фактов)», 18−21 ноября 1998 г., ИГЭА, Иркутск.

3. Международная научно-практическая конференция «Региональный маркетинг: теория, проблемы, опыт, обучение», 16−18 апреля 1999 г., КемГУ, Кемерово.

Диссертация обсуждена на кафедре экономической теории Кузбасского государственного технического университета. Материалы диссертационного исследования используются при чтении соответствующих спецкурсов в Кузбасском государственном техническом университете. По теме диссертации имеется 8 публикаций общим объемом 1,5 п.л.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Анализ транзитивности реформируемой кредитной системы и экономических противоречий ее развития, произведенный в работе, позволяет сделать следующие выводы:

— Становление транзитивной кредитной системы есть закономерный результат реформ российской экономики. Данное качество проявляется в развитии новых рыночных сторон кредитных отношений и сохранении в них качественных признаков дореформенной экономики, проявляющихся в монополизации кредитной системы, неравномерном движении ссудного фонда, галопирующей инфляции, «денежном голоде» реального сектора.

— Важной характеристикой транзитивности кредитной системы является процесс изменения в ней отношений собственности. Длительная централизация кредитной системы основывалась на единой государственной собственности на кредитные ресурсы. Монопольное предложение денег было нарушено созданием акционерных кредитных институтов, однако в настоящее время наблюдается монопольное подчинение государством рынка кредитных ресурсов путем подмены рефинансирования директивным распределением бюджетных средств через уполномоченные банки. Кроме решения данной проблемы, необходимо участие государства в капиталах банков, оказавшихся на грани банкротства.

— Переход от директивного вмешательства государства в хозяйственную практику к экономическим методам воздействия на нее, в том числе и на кредитную систему, является ключом к полному разрешению противоречий. Важную роль здесь играет преодоление монопольного распоряжения ссудным фондом со стороны государства, зависимости от иностранного капитала, неразвитости региональных банков, отрыва финансового сектора от реального. Значительное внимание здесь должно быть уделено региональным аспектам реформирования российского кредита. Противоречия развития кредитной системы, связанные с предпочтением банков кредитования сферы обращения и неприемлемо высоким ссудным процентом, должны найти свое разрешение именно на региональном уровне.

— Тенденции развития транзитивной кредитной системы, такие как монопольное распоряжение ссудным фондом со стороны государства и крупных банков, зависимость от иностранного капитала, неразвитость кредитных отношений в регионах, стали следствием своевременно неразрешенных противоречий, имеющих место в развитии кредитной системы России с восемнадцатого века по сей день. Их устранение подразумевает переход на экономические рычаги воздействия на кредитную сферу. Это предопределяет использование таких направлений ее экономического регулирования, как демонополизация и создание сети инвестиционных банков, чья деятельность направлена на обслуживание реального сектора экономики.

— Экономическое воздействие на транзитивную кредитную систему предполагает прогнозирование ее развития, определения объемов и структуры ссудного фонда, денежной массы, кредитов и инвестиций. Большое место здесь занимает отказ от инфляционного финансирования системы коммерческих банков государством, ведущего к дополнительной эмиссии денег с целью удешевления кредитных ресурсов.

— Устранение опасности разрушения кредитной системы России возможно только путем системного разрешения присущих ей противоречий в государственном и коммерческом секторе. Стабилизация кредитной системы и сглаживание кризисов, корни которых кроются в несвоевременно разрешенных противоречиях, возможна только при воздействии на них экономическими методами, отрицая достижение сиюминутных целей.

— Имеется значительная потребность в развитии коммерческого кредита в России. Рыночные принципы построения кредитной системы требуют вовлечения в нее высоколиквидных векселей. В настоящее время коммерческое кредитование предприятий представляется наращиванием необеспеченных задолженностей, ведущих к их банкротству. Развязкой неплатежей могла бы стать активизация вексельного обращения. Для этого необходимо решить ряд проблем. Во-первых, следует обеспечить законодательное регулирование эмиссий векселей и вексельного обращения. Во-вторых, необходимо организовать учет векселей Центральным Банком для преодоления спекулятивности вексельного рынка. В-третьих, необходимо разработать методику определения векселеспособности предприятий.

На основании результатов анализа транзитивности кредитной системы России и противоречий ее развития нами сделаны следующие рекомендации:

— Роль Центрального Банка России не должна сводиться к резервированию средств коммерческих банков и спекуляций на рынке государственного долга. Процесс рефинансирования и переучет принадлежащих банкам ценных бумаг, а также выбор их видов для данного процесса, являются первоочередными мерами по достижению стабилизации финансирования банковской системы страны. Ведущая роль здесь принадлежит учетной ставке, которая должна определяться, исходя из требований денежного рынка. Для усиления влияния Центробанка на вексельное обращение, рынок межбанковских кредитов и депозитов, ставка и условия рефинансирования должны соответствовать рыночной норме ссудного процента. Это правило призвано устранить падение платежеспособности финансового сектора и сделать норму ссудного процента приемлемой для реального сектора экономики.

— Необходимо устранить подмену понятия государственного долга краткосрочным кредитом, имеющую место в настоящее время. Внутренние государственные заимствования не должны преследовать сиюминутные цели насыщения деньгами финансового сектора путем краткосрочного государственного кредита. Главная цель внутреннего долга — устранить разрыв между доходной и расходной частями бюджета, не попадая в зависимость от внешних финансовых рынков. Однако другая немаловажная задача эмиссий внутреннего долга, не принимаемая во внимание на данном этапе экономических реформ, состоит в обеспечении его владельцам долгосрочной ликвидности их капиталов. Поэтому сроки и доходность этого макроэкономического инструмента должны определяться исключительно из принципов повышенной ликвидности государственных долгосрочных обязательств для целей формирования ликвидного финансового капитала, но не высокодоходных спекулятивных операций.

— Становление роли и места коммерческих кредитных отношений в транзитивной кредитной системе выступает в качестве стимулятора роста кредитных средств в обращении что, в свою очередь, расширяет границы кредита и способствует устранению неплатежей без дополнительных эмиссий денег. Поэтому эмиссии промышленных векселей, вексельное обращение, подходы к определению приоритетов вексельной политики коммерческих банков и Центробанка являются основными моментами структурной перестройки кредитной системы.

— Участие государства в управлении коммерческими банками должно быть пересмотрено, применительно к кредитным институтам, оказавшимся на грани банкротства. Повышенная рискованность банковского дела в современной России предполагает использование исторического опыта частичного управления государством банками, контролирующими значительные объемы кредитных ресурсов, чья деятельность и финансовое состояние не отвечает установленным требованиям, в качестве меры по стабилизации функционирования кредитной системы. Наряду с этим необходима скорейшая декоммерциализация Центробанка, заключающаяся в прекращении эмиссий всяких гособлигаций, особенно в иностранной валюте, чья доходность превышает процент по межбанковским кредитам.

— В условиях монополизированного предложения денег реальному сектору экономики со стороны крупных системообразующих банков Центрального региона и ослабления влияния региональных кредитных институтов на производство, рассмотрена целесообразность построения региональных финансово-промышленных групп, а также виды кредитных отношений, характерных для них. Такой регион, как Кузбасс, требует значительных капитальных вложений. Синдицированная денежно-кредитная политика в рамках ФПГ способна предоставить реальную помощь угольной отрасли.

Кузбасса в условиях преодоления ею кризиса ликвидности и платежеспособности. Смещение акцента в сторону региональных банков-участников ФПГ в плане установления льготных норм обязательных резервов и рефинансирования со стороны Центробанка способно оказать содействие в разрешении противоречий развития транзитивной кредитной системы на региональном уровне.

— Действия государства, направленные на сглаживание кризисов кредитной системы и устранение опасности разрушения, предполагают придание ей управляемости экономическими рычагами, отход от директивного вмешательства государства и повышение устойчивости к последствиям кризисов российской и мировой экономики. Это не должно идти в разрез с целями долгосрочного прогнозирования основных показателей ее развития: учетной ставки, норм обязательных резервов коммерческих банков, нормативов их капиталов и ликвидности. Это должно быть направленно на приведение банковской деятельности в соответствие с качественно новыми требованиями, предъявляемой реформируемой рыночной экономикой к кредитной системе.

Таким образом, в условиях качественных изменений экономики, вызванных ее структурной перестройкой, становление рыночной кредитной системы выступает одновременно исходной точкой и результатом экономических преобразований. Разрешение противоречий развития кредитной системы предполагает комплексное экономическое воздействие на нее. Регулирование кредитной системы в процессе осуществления российских реформ предполагает решение проблем, связанных с развитием банковской системы, коммерческого кредитования, вексельного обращения и денежно-кредитной политики государства.