Актуальность темы
исследования. Рост российской экономики сдерживается недостаточным развитием многих рыночных институтов, отсутствовавших или по иному сформированных в плановой экономике. За последние пятнадцать лет экономических реформ не удалось обеспечить эффективность деятельности инфраструктуры большинства отраслевых рынков и российской экономики в целом. Институт страхования занимает важное место в системе финансовых механизмов защиты общества от неблагоприятных событий и катастроф, являясь одной из важных частей экономической инфраструктуры. Он является неотъемлемым и динамично развивающимся институтом любой развитой рыночной экономики, ориентированной на устойчивое интенсивное развитие в новых условиях, когда успех более определяется инновациями и знаниями, а не только запасами полезных ископаемых.
Потребность российских граждан, предприятий и организаций в страховой защите существует и растет одновременно с развитием экономики России. Переход к рыночным отношениям в экономике значительно увеличил степень риска для предприятий и населения, а также появились новые риски, характерные для рыночной экономики и социальной сферы, в которой она развивается. Однако существующая потребность в страховании по большей части не реализуется и остается в качестве неудовлетворенного потенциального спроса. Уровень проникновения страховых услуг в экономику нашей страны и жизнь граждан все еще незначителен, при этом в настоящее время покрыто страховыми гарантиями не более 10% потенциальных рисков промышленных предприятий, а уровень использования страховых услуг населением ниже, чем в 80-е гт. XX века в бывшем СССР.
Доля страховых взносов в ВВП в нашей стране составила в 2005 году 2,3%, что меньше, чем в большинстве стран Западной Европы (8,44%), США.
9,2%), развивающихся рынков Центральной и Восточной Европы (2,66%) и Китая (2,7%), сопоставимо с показателями большинства стран Латинской Америки (2,35%), Персидского залива и Магриба (0,5 — 2,5%). Доля российского страхования в мировом страховом хозяйстве составила в 2005 году 0,5%. При этом надо учитывать и продолжающуюся в нашей стране практику осуществления безрискового страхования в целях оптимизации налогового бремени.
Становление российского страхового рынка проходило одновременно с проведением коренной перестройки экономики бывшего СССР и Российской Федерации, что наложило свой отпечаток на существующую структуру российского страхового рынка, определило современные диспропорции и болезни роста. Существующая в настоящее время структура страхового рынка тормозит развитие страхования в России, социализацию страховых отношений, снижает эффективность института страхования в экономике. Существует значительное количество как внешних, так и внутренних факторов, сдерживающих развитие страхового рынка или предопределяющих его экстенсивную направленность.
В экономически развитых странах страховые компании, являясь в своей совокупности институциональным инвестором, выполняют одну из важнейших функций обеспечения национальной экономики инвестиционными ресурсами, что пока еще недостаточном образом находит отражение в экономике России. А это в свою очередь негативно влияет на формирование и устойчивость функционирования финансовых рынков нашей страны.
Для определения путей интенсификации роста российского страхового рынка объективно требуется исследование его современной структуры, выявление свойственных данному рынку искажений и диспропорций.
Предпринятые ранее разработки, включающие в себя различные программные документы и концепции развития страхования в России, в значительной степени заключались в определении направлений обеспечения количественного роста страховых взносов, при этом меньшее внимание уделялось обеспечению качества и устойчивости этого процесса. Неудивительно, что сложившаяся в последнее время парадигма развития страхового рынка России, нашедшая свое отражение в действующей Концепции развития страхования в Российской Федерации1, заключается в признании того, что «при существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование». Соответственно, в данном направлении строится развитие страхового законодательства, а сложившаяся структура страхового рынка наиболее восприимчива именно к обслуживанию обязательных видов страхования. Тем не менее, как показал опыт внедрения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и при введении новых видов обязательного страхования российский страховой рынок испытывает значительные затруднения, в первую очередь касающиеся обеспечения качественного исполнения обязанностей при наступлении страховых событий. В современных условиях Концепция развития страхования в Российской Федерации устарела и является сдерживающим развитие страхового рынка фактором. Налицо несоответствие состояния, структуры и объема страхового рынка текущим, а тем более перспективным требованиям экономического развития страны.
Характеризуя современный российский страховой рынок, следует отметить неразвитость или отсутствие многих необходимых для устойчивого эффективного функционирования рынка институтов, присущих страховым рынкам развитых стран. В этой связи важна разработка базовых понятий и теоретических положений, касающихся формирования и эффективного функционирования страхового рынка Российской Федерации, что предполагает конкретизацию и уточнение понятий «страховой рынок», «страховая культура», «структура страхового рынка», «инфраструктура страхового рынка», «развитие страхового рынка». На основе анализа данных.
1 Концепция развития страхования в Российской Федерации, одобр. распоряжением Правительства РФ от 25 макроэкономических понятий следует сформулировать концепцию институционального развития страхового рынка Российской Федерации, ставящую своими целями качественное развитие страхового рынка, способного устойчиво и эффективно удовлетворять возрастающие потребности граждан и хозяйствующих субъектов в страховой защите.
Степень разработанности проблемы. Изучению проблем развития рынка или страхования посвящено довольно большое количество работ, но лишь в некоторых из них рассматриваются вопросы организации эффективного страхового рынка и его развития.
Среди работ, посвященных исследованию экономических категорий страхования, следует выделить фундаментальные исследования известных российских и советских ученых, среди которых: А. П. Архипов, Ю. Т. Ахвледиани, JI.B. Бесфамильная, К. Г. Воблый, Е. И. Ивашкин, Е. В. Коломин, В. Ф. Коньшин, И. Б. Котлобовский, Л.А. Орланюк-Малицкая, Л. И. Рейтман, К. Е. Турбина, В. В. Шахов, Т. А. Федорова, Г. В. Чернова, P.T. Юлдашев и др. Вопросам страхового маркетинга посвящены работы В. Б Гомелли и А. Н. Зубца, аудита — В. И. Рябикина, проблемам глобализации страховых рынковН.Г. Адамчук и С. Г. Журавина. Вместе с тем, в научной литературе, в которой рассматриваются современные проблемы развития страхового рынка России, превалирующее внимание уделяется исследованию прикладных задач развития и анализу количественных характеристик рынка.
Среди работ, чья направленность связана с теорией развития рынка и его институтов, а также теорией государственного регулирования экономики следует особо выделить работы Л. И. Абалкина, Р. С. Гринберга, Р. Коуза, В. И. Кушлина, Д. С. Львова, В. И. Маевского, A.M. Марголина, Д. Найта, Д. Норта, Дж. Стиглица, Г. А. Тосуняна, А. Н. Фоломьева, В. И. Чалова.
Потенциальная роль и социально-экономическая значимость страхования в экономике России придает работе стратегическое значение для развития финансовых рынков и социальной сферы. Предложенная к сентября 2002 г. № 1361-р исследованию проблема институционального развития страхового рынка, решение которой базируется на использовании инструментария институциональной теории, является новой для российских исследователей.
В настоящее время институциональная структура страхового рынка сдерживает его развитие, вызывая появление ряда противоречий и способствуя ориентации на экстенсивный путь развития. В то же время комплексного системного исследования, посвященного формированию научной концепции развития страхового рынка как неотъемлемого института рыночной инфраструктуры в целях повышения эффективности его функционирования, ранее не проводилось. Несмотря на очевидную востребованность, разработка методологии институционального развития страхового рынка, обеспечивающего интенсификацию роста, отстает от современных потребностей рынка и общества, заинтересованного в совершенствовании защиты от постоянно усиливающихся и усложняющихся рисков.
Необходимость решения проблем развития применительно именно к страховому рынку России в условиях реализации массового обязательного страхования, а также недостаточность научно-теоретической проработки данной тематики предопределили выбор автором темы исследования.
Цель работы — разработка концепции институционального развития страхового рынка России и механизмов ее реализации на основе оптимального сочетания прямых и косвенных методов государственного регулирования.
Постановка цели исследования предопределила следующие задачи:
Исследовать динамику, структуру и институциональную организацию российского страхового рынка;
Выявить современные тенденции организации и функционирования страхового рынка;
Проанализировать теорию и практику рыночной трансформации института страхования и обосновать политику рыночных реформ в отношении страхового рынка Российской Федерации;
Выявить и оценить социальные последствия более активного включения страхового бизнеса в инструментарий социальной политики;
Раскрыть особенности развития современных страховых интересов граждан и хозяйствующих субъектов;
Исследовать возможности стандартизации различных видов страхования в целях более полного удовлетворения страховых интересов граждан и хозяйствующих субъектов;
Сформировать методологическое обеспечение внедрения новых страховых продуктов в отечественных страховых компаниях;
Проанализировать современные проблемы обеспечения и повышения конкурентоспособности российских страховых компаний;
Сформировать методологическое обеспечение государственного регулирования и саморегулирования в целях эффективного функционирования обязательного и добровольного страхования;
Разработать комплекс мер по институциональному развитию страхового рынка.
Объект исследования — российский страховой рынок и его институциональная структура.
Предмет исследования — совокупность социально-экономических отношений в рамках процессов становления, развития, эффективного функционирования и регулирования страхового рынка Российской Федерации.
Теоретическую и методологическую основу диссертации составили современные концепции формирования и эффективного развития рыночных отношений, теория институционального развития рынка, труды отечественных ученых и ведущих специалистов — практиков в области развития рынка и страхового дела, работы зарубежных экономистов по данной проблематике.
В работе использованы методы сравнительного, логического анализа, системный подход, социологические и конъюнктурные исследования, инструментарий экономико-статистического анализа.
Границы проведенного исследования определяются хронологическими рамками (90-ые гг. XX — начало XXI вв.), объектом и предметом анализа (исследование страхового рынка России и тенденций его развития).
Информационной базой исследования явились данные государственных органов статистики Российской Федерации, материалы российских и зарубежных страховых компаний, союзов и ассоциаций страховщиков, периодической печати, аналитические и статистические обзоры, материалы социологических и конъюнктурных исследований.
В работе использованы данные Федеральной службы государственной статистики, Центра экономической конъюнктуры при Правительстве РФ, Министерства финансов РФ, Федеральной службы страхового надзора (ФССН), Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Всероссийского центра исследования общественного мнения (ВЦИОМ), Организации экономического развития и сотрудничества (OECD), Международной ассоциации органов страховых надзоров (IAIS), Агентства экономических исследований и консалтинга Швейцарского перестраховочного общества (Swiss Re).
К наиболее существенным результатам, выносимым автором на защиту, относятся: по специальности 08.00.05 — Экономика и управление народным хозяйством: Обоснование рекомендаций по трансформации институциональной структуры страхового рынка в направлении снижения трансакционных издержек заключения договора страхования и повышения эффективности удовлетворения постоянно возрастающих интересов граждан и хозяйствующих субъектов в страховой защите и обеспечения интенсивного устойчивого развития страхового рынка Российской Федерации;
Обоснование комплекса мер по формированию инфраструктуры страхового рынка Российской Федерации, обладающей необходимой и достаточной полнотой, основанного на гармоничном сочетании мер законодательного и нормативного регулирования и стимулирования деятельности организаций институциональной, деловой и посреднической инфраструктуры при одновременном участии в реализации данного комплекса мер государства и объединений страховщиков;
Выявление и классификация провалов страхового рынка, связанных с низкой капитализацией российских страховых компаний, ориентированием на преимущественное развитие за счет обязательных видов страхования, сложившейся практикой корпоративного управления, пренебрежением правами страхователей, информационной асимметрией между страховыми компаниями и страхователями, управлением качеством страховых услуг и подготовкой страховых кадров, акцентирующих необходимость применения дополнительных мер государственного регулирования и развития института саморегулирования на страховом рынке;
Раскрытие особых функций социальной ответственности страхового бизнеса, как гаранта экономической безопасности общества, заключающихся в обеспечении потребителей страховых услугстрахователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей — полной и достоверной информацией о страховом рынке, услугах страховых компаний и их финансовом положении в целях повышения доверия, участии в создании и финансировании деятельности организаций институциональной инфраструктуры, в т. ч. независимых организаций по защите прав страхователей и коллективных гарантийных фондовпо специальностям 08.00.05 — Экономика и управление народным хозяйством и 08.00.10- Финансы, денежное обращение и кредит: Обоснование концепции институционального развития страхового рынка, ориентированной на повышение конкурентоспособности путем снижения трансакционных издержек при заключении договора страхования и заключающейся в мерах по совершенствованию системы разработки новых норм и правил страхового рынка, модернизации и восстановлению института страховой культуры в целях повышения доверия населения и хозяйствующих субъектов к страховым компаниям, повышению социальной ответственности страхового бизнеса, преодолению институциональных барьеров, т. е. способов ограничения конкуренции на страховом рынке, обусловленных существующими институциональными нормами (формальными и неформальными) поведения участников конкурентного процесса, активизации процесса внедрения элементов саморегулирования страхового рынка, повышению эффективности системы лицензирования, стандартизации и сертификации на страховом рынке, налогообложению страховой деятельности, включению страхового рынка России в процесс глобализации экономики и т. д. Выделение на основе учета взаимосвязи основных факторов, препятствий и противоречий роста страхового рынка Российской Федерации инструментов государственной политики в сфере страхования, заключающихся в обеспечении прав страхователей на надежную страховую защиту от различных рисков хозяйственной деятельности путем методологической поддержки новых видов страхования, льготировании страхования для отдельных категорий товаропроизводителей, формировании при необходимости механизма государственных гарантий по страховым взносам и выплатам, активизации деятельности существующих и предлагаемых к созданию саморегулируемых организаций страховщиков;
Выявление роли страховых организаций в обеспечении социальной ответственности бизнеса и обоснование комплекса мер государственного стимулирования социально значимых видов страхования и формирования новых видов и технологий страхованияпо специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит:
Доказательство эффективности организации и последующего функционирования на рынке страховых услуг союзов и ассоциаций страховщиков на базе успешных пулов и наделения их отдельными полномочиями государственного страхового надзора;
Аргументация необходимости усиления государственного регулирования развития технически или финансово сложных новых видов страхования посредством создания соответствующих агентств или придания дополнительных функций существующим органам государственного регулирования и стимулирования соответствующих направлений деятельности союзов и ассоциаций страховщиков;
Разработка механизма повышения эффективности функционирования обязательного и добровольного страхования на основе создания гарантийных фондов применительно к рынкам долгосрочного страхования жизни и обязательных видов страхования, преимущественно ориентированных на удовлетворение страховых интересов граждан.
Научная новизна исследования состоит в разработке концепции институционального развития страхового рынка и механизмов ее реализации на основе оптимального сочетания прямых и косвенных методов государственного регулирования с расширением поля деятельности саморегулируемых организаций профессиональных участников страхового рынка.
К положениям и выводам исследования, составляющим приращение научного знания в рассматриваемой области, относятся: по специальности 08.00.05 — Экономика и управление народным хозяйством: развитие теории институциональных изменений в части, относящейся к специфике страхования, в целях формирования теоретико-методологических основ концепции институционального развития страхового рынкаобоснование уточненной классификации компонентов инфраструктуры страхового рынка, включающей посредническую, деловую и институциональную инфраструктуру страхового рынка, на основе анализа которой разработаны предложения по развитию инфраструктуры страхового рынка, являющиеся составной частью концепции институционального развития страхового рынка Российской Федерациивыделение и обоснование специфических функций социальной ответственности страхового бизнеса, заключающихся в поддержке социально значимых видов страхования, защите прав страхователей и застрахованных лиц, стимулировании инновационной деятельности в страховании, создании и финансировании организаций деловой и институциональной инфраструктуры страхового рынкапо специальностям 08.00.05 — Экономика и управление народным хозяйством и 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит: выявление роли саморегулируемых организаций профессиональных участников страхового рынка в обеспечении социальной ответственности страхового бизнеса как основных организаторов работы в данной сферевыявление тенденций, особенностей и противоречий развития страхового рынка в условиях его формирования в странах с переходной экономикой на примере Российской Федерации, в том числе: о классификация основных проблем современного страхового рынка Российской Федерации, о выявление провалов страхового рынка, требующих вмешательства государства и общественных объединений страхователей и страховщиков, о типологизация факторов развития страхового рынка в их взаимосвязи, о выявление особенностей формирования конкурентной среды, страховой культуры и доверия к страховым компаниямформулирование концептуальной модели сочетания свободного рыночного регулирования, саморегулирования и государственного регулирования на страховом рынке, учитывающей особую роль организаций как проводников институциональных изменений и направленную на преодоление возникающих провалов страхового рынкапо специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит: развитие теории страхования путем введения в научный оборот или уточнение таких базовых экономических категорий страхования как «страховой рынок», «инфраструктура страхового рынка», «страховая культура», «институциональная структура страхового рынка», «институциональное развитие страхового рынка», что позволяет на основе социально-экономического анализа системы базовых категорий предложить научно обоснованную концепцию институционального развития страхового рынка Российской Федерациипредложение мер по формированию благоприятной институциональной среды для появления новых видов страхования, в том числе раскрыты модели организации взаимодействия страховых организаций и органов государственной власти, а также разработано методологическое обеспечение инновационной деятельности в страховых компаниях в части внедрения новых страховых продуктов на примере страхования малых инновационных предприятий и страхования интеллектуальной собственностиразработка научно обоснованных рекомендаций по развитию институциональной среды страхового рынка, включающих в себя рекомендации для саморегулируемых организаций профессиональных участников страхового рынка и меры по соответствующему совершенствованию нормативно-правовой базы страхового дела, в первую очередь заключающиеся в разработке законодательства по системе гарантирования на страховом рынке и модернизации существующих законов и нормативных актов в части обеспечения прав страхователей и информационной прозрачности профессиональных участников страхового рынка.
Практическая значимость проведенного исследования. Разработан теоретический и методологический аппарат, предназначенный для использования органами государственного управления: Министерством финансов РФ, Министерством экономического развития и торговли РФ, Федеральной службой страхового надзора, профильными комитетами палат Федерального собрания, Торгово-промышленной палатой РФ, союзами и ассоциациями страховщиков при разработке стратегии и тактики развития страхового рынка Российской Федерации. Отдельные положения могут быть использованы непосредственно страховыми компаниями.
Материалы диссертации используются в учебном процессе высших учебных заведений по специальностям и специализациям, связанным со страхованием и управлением страховым делом: «Основы страхового дела», «Управление страхованием», «Страхование», «Страхование предприятий, организаций и физических лиц», «Организационно-правовые основы страхования».
Апробация научных результатов. Основные идеи и результаты диссертационного исследования докладывались на российских и международных научно-практических конференциях и семинарах (конференции Всероссийского страхового научного общества — 2001, 2003, 2005 гг., конференции ГУУ «Проблемы управления» — 2001 — 2006 гг.,.
Международное страховое рандеву — 2002, Международные конференции страховщиков стран СНГ и Балтии — 2001, 2002, 2004, 2006 гг., Международной конференции «Страхование в Восточной Европе и России» (Лондон, 2002) и др.), IV Международной конференции «ОАО „РЖД“ на рынке транспортных услуг: взаимодействие и партнерство», профессиональных конференциях российской зоны интернета (сайты «Страхование сегодня» www. insur-info.ru и «Пенсионный консультант» www.pension.ru). Результаты исследования изложены автором в четырех монографиях и двадцати шести научных статьях. Общий объем публикаций по теме диссертации более 40 п.л.
Отдельные элементы разработанной автором концепции институционального развития страхового рынка использованы Министерством финансов РФ, Министерством экономического развития и торговли РФ и Федеральной службой страхового надзора, а также Гильдией страховщиков и управляющих инвестиционными рисками Московской Торгово-промышленной палаты.
Методические разработки по вопросам управления развитием страхового рынка, теории и практики страхового дела включены в учебные программы Государственного университета управления, Российской академии государственной службы при Президенте РФ, Государственного университета — Высшей школе экономики, Международного института исследования риска.
Состав и структура работы.
Цель и задачи исследования
предопределили структуру работы. Диссертация состоит из введения, пяти глав, заключения, списка литературы и приложений.
Выводы по пятой главе.
В перечне мер по развитию страхового рынка, разрабатываемых российскими министерствами и ведомствами, важно предусмотреть мероприятия по обеспечению прав страхователей и застрахованных лиц, повышению информационной прозрачности страхового рынка.
Анализ деятельности немногочисленных организаций по защите прав страхователей в конце 1990;х — начале 2000;х гг. показал, что существует целесообразность создания механизма гарантирования прав страхователей. При этом необходимо разделять функции защиты прав страхователей и гарантирования их взносов (выплат). Как показывают данные социологических опросов население с намного большим доверием отнесется к государственным структурам, уполномоченным на защиту прав страхователей, что актуализирует важность государственной поддержки обществ защиты прав страхователей и наличие жесткого и гласного государственного контроля над обсуждаемым фондом финансовых гарантий. Несомненной является обязательность участия в создании данных институтов союзов и ассоциаций страховщиков, что должно обеспечить баланс интересов страхователей, государства и страховщиков.
Развитие рынка добровольного страхования должно сопровождаться обеспечением информационной открытости, наличием широкой гаммы информационно-аналитических материалов и рейтингов страховых компаний. При этом особенно важно обеспечить единую методологию данного процесса в рамках институционального развития страхового рынка России, естественным образом предусматривающего модернизацию инфраструктуры.
Все это говорит о необходимости выработки единых российских стандартов предоставления финансовой и маркетинговой информации страховщиками, учитывающими способности страхователей к анализу данных и механизмы общественного контроля за предоставляемой информацией. Из анализируемой информации должен быть четко виден реальный уровень финансового положения страховой компании, а также особенности представляемых ею страховых продуктов.
Представляется, что мерами государственной политики в области страхового рынка, направленных на обеспечение потребителей страховых услуг достоверной, полной и актуальной информацией о финансовом состоянии страховых организаций и о предоставляемых ими страховых услугах с целью повышения доверия населения к страховому рынку, требующими неотложного исполнения должны явиться: введение и поддержка стандартов раскрытия информации страховыми компаниямисоздание электронного каталога по фактическим адресам страховых компаний и оказываемым ими страховых услугах, в т. ч. обязательная публикация правил страхованиясоздание электронной базы данных по балансам страховых компанийрешение вопроса о государственной поддержке института типовых (стандартных) правил страхованиясоздание системы «социального рейтинга» страховщика.
С учетом опыта введения в России гарантирования вкладов граждан в коммерческих банках существует необходимость разработки соответствующего законопроекта как минимум в отношении долгосрочного страхования жизни. Целесообразным представляется также рассмотреть вопрос об определении необходимости разработки законопроекта, регламентирующего деятельность гарантийных фондов в страховом деле в целом. Для создания механизма гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования жизни необходимо учесть в разрабатываемых решениях следующие основные организационные вопросы: Создание единого фонда или двух и более фондов по обязательным видам страхования и страхованию жизни;
Обязательность или добровольность вхождения страховщиков в систему гарантирования,.
Обоснование величины гарантий,.
Механизм получения компенсаций пострадавшими гражданами от фонда,.
Учреждение соответствующей структуры (например, Гарантийное страховое агентство) и ее организационная структура,.
Критерии включения и исключения страховых компаний в систему гарантирования,.
Размеры отчислений в гарантийный фонд со стороны страховщиков,.
Санкции к страховым компаниям, нарушающим требования системы гарантирования.
Гарантийные фонды защиты страхователей и застрахованных лиц являются практически обязательным элементом рынка страховых услуг в странах Организации экономического сотрудничества и развития.
В итоге в случае практической реализации систем гарантирования и транспарентности страхователь сможет, не прилагая дополнительных усилий узнать о состоянии страхового рынка и конкретной страховой компании, современных и будущих требованиях к ней, а также быть уверенным в сохранности собственных средств при накопительном страховании и/или оплаченной страховой защиты в случае рисковых видов страхования.
Заключение
.
Концепция институционального развития страхового рынка Российской Федерации должна решать следующие основные задачи: модернизация и восстановление института страховой культуры в части повышения доверия населения и хозяйствующих субъектов к страховым компаниям путем развития механизмов гарантирования страховых взносов и выплат и формирование системы действенной защиты прав страхователейповышение социальной ответственности страхового бизнесапреодоление институциональных барьеров, т. е. способов ограничения конкуренции на страховом рынке, обусловленных существующими институциональными нормами (формальными и неформальными) поведения участников конкурентного процесса, включающими административные и неформальные барьерысовершенствование системы разработки новых норм и правил страхового рынка — законодательных и нормативных актов по страхованиюснижение трансакционных издержек при заключении договора страхования путем формирования информационно-аналитической системы, ориентированной на удовлетворение нужд страхователей, развития института типовых (стандартных) правил страхования, повышения эффективности системы лицензирования, а также стимулирования развития инфраструктуры страхового рынкаповышение эффективности страховой деятельности за счет применения использования механизмов стандартизации и сертификации на страховом рынке, реформирования налогообложения страховой деятельностиактивизации включения страхового рынка России в процесс глобализации экономики и т. д.
Бесспорно, что развитие страхового рынка тесно связано с состоянием дел в обществе или отрасли экономики, риски которой предполагается страховать. В данном случае речь идет о наложении внутренних проблем страхового рынка на внешние, существующие независимо от него проблемы, связанные с объектами и субъектами страхования.
Следует оговориться, что институциональное развитие страхового рынка направлено на развитие и совершенствование институциональной структуры рынка и ощутимые количественные результаты не следует ожидать мгновенно. Институциональное развитие страхового рынка является необходимым обеспечением устойчивого роста, создает условия и является необходимым для того, чтобы страховые компании были готовы воспользоваться ростом экономики.
Именно сочетание всех трех видов регулирования страхового рынка (государственное регулирование, свободный рынок, саморегулирование) может привести к его институциональному развитию — это необходимое и достаточное условие. Все это говорит о необходимости применения современных механизмов развития и регулирования страхового рынка для создания условий для его институционального развития.
Проведенное диссертационное исследование также позволило сделать следующие выводы.
1. Необходимыми условиями для развития страхования в стране будут являться как создание адекватной современности правовой системы, поддерживающей систему контрактов (договоров) и систему прав собственности, так и формирование неформальных правил и норм, стимулирующих экономические субъекты к потреблению страховых услуг, такая система будет составлять институциональную среду страхового рынка. При этом под нормами и правилами понимают модели или образцы поведения, неформально регламентирующие поведение индивидуума в определенных ситуациях. В данном контексте под термином «страховая культура», принятым в общественно-политической литературе о страховании, следует понимать модель поведения, предполагающую в условиях доверия к страховым компаниям стремление заключить договор страхования при выявлении страховых рисков, а также постоянный контроль за рисками в течение жизни индивидуума. Существуют страны с высоким уровнем развития экономики, в которых страхование не развито ввиду отсутствия в обществе соответствующих традиций, например, ОАЭ или Кувейт. Становится понятно, что институциональная среда будет способствовать развитию страхового рынка только в случае полного набора соответствующих институтов. Это является необходимым условием устойчивого интенсивного развития страхования, в случае роста платежеспособности населения и хозяйствующих субъектов это условие становится необходимым и достаточным. В тоже время рост платежеспособности в условиях недостаточной и неадекватной развитию экономики и финансов институциональной среды страхового рынка может привести лишь к экстенсивному росту путем учета роста страховых взносов, обеспеченного инфляцией, и введения новых обязательных видов страхования, что можно наблюдать в России.
2. Страховой рынок представляет собой совокупность различных институтов и соответствующих им механизмов, в целях снижения трансакционных издержек ограничивающих и структурирующих поведение экономических агентов по поводу создания, купли-продажи и потребления страховых услуг. При этом под экономическими агентами понимаются страхователи, страховщики и представители инфраструктуры страхового рынка. При этом под развитием страхового рынка следует понимать деятельность, ведущую к снижению трансакционных издержек, связанных с созданием, куплей-продажей и потреблением страховых услуг. Страховой рынок может устойчиво и интенсивно развиваться в случае снижении всех издержек, а не только каких-либо отдельных.
Введение
новых видов обязательного страхования не всегда ведет к развитию страхового рынка, а может привести лишь к экстенсивному росту страховых взносов.
3. Проведенный в диссертации экономический анализ позволил сформулировать вновь или уточнить экономические категории, характеризующие страховой рынок. Структура страхового рынка — это возникающие и воспроизводящиеся в связи с процессом страхования соотношения и пропорции между различными институтами, субъектами (страховые компании и страхователи) и объектами (виды и технологии страхования) страхового рынка, рассмотренные в соответствии с заранее выбранными критериями. Институциональная структура страхового рынка — социально-политические, организационно-экономические и правовые нормы, являющиеся базой для создания, продвижения и потребления страховых услуг на основе контрактов — договоров страхования (институциональная среда), а также совокупность организаций, профессионально занимающиеся страховой деятельностью либо ее регулированием (организационная структура). Инфраструктура страхового рынка представляет собой систему институтов содействия созданию, купле-продаже и потреблению страховых услуг и соответствующих этим институтам различных регулирующих механизмов, обеспечивающих экономически выгодные условия для эффективного взаимодействия между страхователями и страховщиками на страховом рынке. К функциям инфраструктуры страхового рынка следует отнести: создание внешних условий для более эффективной работы страховых компаний, в т. ч. выполнение своих задач институциональной инфраструктурой — страховой надзор, антимонопольное регулирование, саморегулирование рынка и т. д.- обеспечение сбалансированности спроса и предложения на страховом рынкеформирование условий для создания страхового бизнеса (образовательные услуги, независимый аудит, актуарное оценивание бизнеса и т. д.) — обеспечение информационно-посреднических^услуг для основных субъектов рынка — страхователя и страховщикаобеспечение научного сопровождения развития страхового рынкасоциальные функции (например, трудоустройство страховщиков) и др. В настоящее время инфраструктура страхового рынка пока еще не развита в достаточной степени и не может обеспечить необходимого ускорения оборота финансовых, трудовых и, главное, информационных потоков, что негативно сказывается на развитии страхового рынка России.
4. В ходе анализа состояния институциональной структуры страхового рынка выявлена картина неравномерного развития институтов страхового рынка России, что порождает определенные затруднения в существовании и развитии большинства экономических организаций страхового рынка и его самого. Организационная структура страхового рынка России также не отличается полнотой: в масштабах нашей страны практически не заметна деятельность обществ взаимного страхования и страховых брокеров. К настоящему времени сложилась неэффективная институциональная структура страхового рынка Российской Федерации, способная более к экстенсивному развитию за счет введения обязательного страхования, чем к интенсивному росту за счет более полного удовлетворения страховых интересов общества и хозяйствующих субъектов путем разработки и внедрения новых видов и технологий страхования. Проведенный в работе анализ показал, что на современном страховом рынке России отсутствуют или работают неэффективно многие из институтов, необходимых для формирования современного страхового рынка, адекватного задачам развития экономики России, выполнения задачи по удвоению ВВП. В тоже время существуют прецеденты создания излишних инструментов страхового надзора (необеспеченное реальным механизмом контроля знаний введение квалификационных требований к руководителям страховых компаний) и иных административных барьеров (например, излишне быстрое разделение деятельности по страхованию жизни и иному страхованию, введение лицензирования на входящее перестрахование и т. д.). Отчетливо проявился ряд провалов рынка, когда самостоятельно ликвидировать недостатки институциональной структуры российские страховщики не могут. Среди наиболее отчетливо видимых провалов российского страхового рынка можно выделить: пренебрежение правами страхователейслабое развитие общественных организаций институциональной инфраструктуры страхового рынканедостаточное внимание большинства страховщиков к повышению капитализации страховых компаний (только в рамках требований страхового законодательства) — внедрение политики по обеспечению качества страховых услуг лишь в крупных страховых компаниях, при этом чаще всего лишь на уровне написания соответствующих инструкций и кодексов корпоративного поведенияситуация на кадровом рынке в страховании, когда с одной стороны отмечается достаточное кадровое обеспечение большинства страховых компаний, но с другой стороны не хватает специалистов, обладающих знаниями, позволяющими заниматься многими новыми для России видами страхованиянежелание многих страховых компаний активно пользоваться услугами независимых организаций посреднической и деловой инфраструктуры страхового рынка.
5. Анализ потребления страховых услуг в различных странах мира показывает, что Россия в настоящее время имеет шансы склониться либо к варианту потребления, характерному для стран — экспортеров энергетических ресурсов или полезных ископаемых, либо пойти по пути стран Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ), развивающимся в сторону развитых рынков Западной Европы, США и Японии. В последнем случае обеспечивается стабильный рост общества и экономики, защищенных от влияния многих случайностей. В первом случае превалируют виды страхования юридических лиц, а массовые виды страхования, рассчитанные на массового потребителя, и в первую очередь, страхование жизни, не находят себе значительного применения. Причин, вытекающих из состояния современной институциональной структуры и которые могут привести Россию к развитию именно по первому варианту, несколько: как в недостаточной платежеспособности населения, отсутствии эффективных сбытовых сетей, так и в продолжающемся недоверии к финансовым институтам, страховому рынку, недостатках законодательства и налоговом режиме, не предусматривающем ощутимых преференций для страхователей жизни и пенсий. Кроме этого следует выделить низкое качество удовлетворения потребностей реальных страхователей отечественными страховщикамипренебрежение правами страхователейнеразвитость рыночных механизмов формирования, поддержания и развития устойчивого спроса на страховые услугиинформационную закрытость страхового рынка.
6. Анализ рынка обязательного страхования в России позволил выявить следующие проблемы: низкий уровень страховых выплатотсутствие общедоступной статистики, позволяющей корректно оценить средние и максимально возможные убытки, на случай наступления которых осуществляется обязательное страхованиезавышение страховых тарифов по обязательному страхованию, закрепляемое в соответствующем федеральном законеувлечение включением в состав страхового тарифа превентивных мероприятий, которые могут финансироваться более эффективно и на условиях значительно большей транспарентности из иных источниковизлишне усложненные процедуры урегулирования страховых событий, например, требования судебной процедуры для доказательств страхового случая при страховании ответственностинедостаточный государственный надзор за осуществлением обязательного страхования и коррумпированностьотсутствие контроля со стороны гражданского общества в лице объединений страхователей и недостаточное внимание к данной проблематике со стороны ассоциаций предпринимателей.
7. На настоящий момент на основе анализа официальной статистической и конъюнктурной информации можно выделить основные противоречия роста российского страхового рынка: рост страховых взносов не сопровождается соответствующим ростом реальных активов страховых компанийсуществует значительная доля страховых взносов, приходящаяся на «серые схемы» налоговой оптимизацииобеспечение роста страхового рынка за счет обязательных видов страхования и вовлечения населения в страховые отношения через связанные с кредитованием (ипотека, потребительское кредитование, автокредитование) виды страхованияинформационная асимметрия между страховщиками и страхователямипревалирование прав страховщиков и обязанностей страхователей в договорах страхованияпревалирование страхования предприятий и корпоративных клиентов в ущерб массовым видам страхования, рассчитанным на физических лиц (за исключением ОСАГО) — низкий уровень проникновения и социализации страховых услугнедостаточное развитие института страхового посредничестваконцентрация страхового бизнеса в Москве и Санкт-Петербурге в рамках деятельности нескольких десятков крупных страховых компанийкрайне малые объемы реального рынка страхования жизни. Кроме этого можно добавить, что российский страховой рынок все еще в значительной степени обособлен от мирового рынка, что указывает на низкое влияние конъюнктуры мирового страхового рынка на российское страхование.
Более 38% респондентов, опрошенных ВЦИОМ в марте 2006 года, считают, что государственная система гарантий, созданная по аналогии с системой страхования вкладов граждан в коммерческих банках, была эффективной. Следует отметить, что во многих странах мира система гарантирования применительно к страхованию жизни и, естественно, пенсионному страхованию создана и активно действует. Можно констатировать, что доверие населения складывается с учетом следующих факторов: вера в способность и желание страховых компаний исполнять принятые по договору страхования обязательства, прозрачность и понятность принципов государственного страхового надзора (предсказуемость политики по ограничению и отзыву лицензий) — информационная прозрачность страхового рынканаличие системы государственных или поддерживаемых государством коллективных гарантий.
8. При сравнении конъюнктурных исследований страховых компаний, проводившихся в 2000;х годов, видно, что большинство из проблем постоянно присутствуют в числе факторов, отрицательно влияющих на деятельность страховых организаций и плавно переходят из года в год, что позволяет утверждать, что они превратились в систему институциональных барьеров, препятствующих развитию страхования в России. При разработке программ развития отрасли именно эти проблемные вопросы должны быть подвергнуты самому пристальному анализу, среди них: монополизация рынка и обеспечение конкуренции, в т. ч. в отношении тарификации страховых услугнеплатежеспособность потенциальных страхователейнесовершенство нормативно-правового регулирования страхового рынка в части законодательства о взаимном страховании, налогообложении страховых операций, регламентировании договора страхования и т. д.- недостаток собственного капитала, что мешает развитию новых видов страхования и способствует иностранному перестрахованию и оттоку финансовых средств из страныквалификация персонала и страховых агентов.
Основными сдерживающими развитие страхового рынка в современных условиях факторами являются: низкий уровень доверия к страховщикам со стороны населения и большинства хозяйствующих субъектовинформационная закрытость страхового рынка как в отношении реального финансового состояния страховых компаний, так и полной достоверной информации об оказываемых ими страховых услугахобъективная заинтересованность значительного числа страховых компаний в приоритетном развитии новых видов обязательного страхования, что проявляется в основных направлениях деятельности наиболее представительных союзов страховщиков (ВСС и РСА) — трудности с освоением новых видов и технологий страхования, требующих от персонала страховых компаний знаний и опыта, а также методологической поддержки со стороны объединений страховщиков или государства.
9. К макроэкономическим факторам развития страхового рынка относятся: уровень развития экономики странынаправление развития социальной сферыуровень страховой культурыобеспечение конкурентных условийэффективность системы стимулирования и принуждения к страховым отношениям. Не менее важным для устойчивого развития страхового рынка является наличие адекватной институциональной структуры страхового рынка. Формальную зависимость развития страхового рынка от различных факторов можно выразить качественным соотношением, учитывающим прямую пропорциональность развития страхового рынка от уровня развития экономики и обратную от уровня развития социальной сферы, а также учитывающую качество институциональной структуры страхового рынка. Рассматривая проблемы развития страхового рынка и выбирая способы воздействия на факторы роста можно отметить, что если для развития экономики и социальной сферы существуют отдельные и обычно не зависящие от страхового рынка и целей его развития программы, то для развития институциональной структуры страхового рынка требуется самостоятельная программа институционального развития. Расчет на увеличение страхового рынка вслед за ростом экономики России может привести лишь к экстенсивному развитию страхования. В этой связи особенно важным является повышение привлекательности страховых услуг для населения, создания соответствующей этой задаче институциональной среды, эффективной и полной организационной структуры страхового рынка и, соответственно, созданию базы для интенсивного роста.
10. Решения по развитию инфраструктуры страхового рынка должны приниматься и контролироваться совместно государственными органами с союзами и ассоциациями страховщиков, объективно заинтересованными в создании деловой среды наибольшего благоприятствования для своих членов. Основными задачами концепции институционального развития страхового рынка России в отношении инфраструктуры должны стать помимо анализа ее современного состояния: выявление приоритетов в развитии инфраструктуры страхового рынка на основе анализа проблем в законодательной и организационной сферах деятельности инфраструктуры страхового рынкаразработка мероприятий по развитию институциональной инфраструктуры с целью восстановления доверия населения к страховым компаниям Россиипредоставление организациям деловой инфраструктуры доступа к льготным кредитным ресурсам и субсидиям в рамках программ частно-государственного партнерства, возможность размещения в бизнес-инкубаторах и т. п.- разработка мероприятий, стимулирующих страховые компании пользоваться услугами представителей инфраструктуры страхового рынкасовершенствование налогообложения и регулирования институтов инфраструктуры страхового рынка (в первую очередьналогообложение страховых брокеров как основных представителей страхователя перед страховщиками, способными выявить страховые интересы страхователя с наибольшей для него пользой). Следует отметить важность поддержки союзами страховщиков инфрастуктуры страхового рынка, вложения в развитие которой непосильны отдельным страховым компаниям. В современных условиях развитие инфрастуктуры страхового рынка возможно за счет государства и страховщиков в рамках программ частно-государственного партнерства. Очевидно, что страховые компании, заинтересованные в появлении новых страховых продуктов, формировании соответствующего этим продуктам страхового поля, должны учесть неразвитость инфраструктуры рынка и совместными усилиями способствовать ее укреплению.
11. Анализ теории и практики саморегулирования показывает, что добровольность членства в саморегулируемой организации (СРО) и обеспечение возможности создания нескольких СРО ведет к конкуренции между ними, их способами регулирования и создает основы для появления инноваций. Однако, из принципов добровольности членства и возможной множественности СРО могут быть исключения. Это касается специфичных страховых рынков, когда население законодательным образом принуждается к обязательному страхованию (например, обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств — РСА) и не должно испытывать неудобств от наличия или отсутствия страховых СРО. Данные обстоятельства могут быть расширены в отношении наиболее социально значимого вида страхования, имеющего особое инвестиционное значение, -долгосрочного накопительного страхования жизни. Важно соблюсти баланс интересов потенциальных членов СРО, государства и общества в обеспечении институционального развития страхового рынка, что достигается эффективным государственным регулированием.
В настоящее время саморегулирование на страховом рынке в настоящее время внедряется директивными методами в качестве непременного условия введения новых видов обязательного страхования, например, ОСАГО или предлагаемого к введению обязательного страхования ответственности эксплуатантов особо опасных производственных объектов. Данная ситуация может привести к консервации существующей институциональной структуры страхового рынка и негативно сказаться на развитии страхования в России. Представляется целесообразным стимулировать создание союзов и ассоциаций страховщиков на базе успешных пулов и постепенно делегировать им часть полномочий государственного страхового надзора, а не создавать новые союзы страховщиков с приданием им новых регулятивных функций, тождественных появлению новых административных барьеров при вхождении на новый страховой рынок. Основными тенденциями перспективного развития успешных страховых союзов и объединений являются рост числа их участников, усложнение функций, и, в перспективе, постепенная трансформация в саморегулируемую организацию, отвечающую требованиям институционального развития страхового рынка, что, несомненно, является важнейшим элементом формирования современных механизмов регулирования рынка страховых услуг в России.
12. Сложившаяся институциональная структура страхового рынка будет способствовать лишь определенным институциональным изменениям, закрепляющим современное состояние. С учетом современного состояния страхового рынка существующие союзы и ассоциации страховщиков в соответствии с официальными и, главное, неформализованными негласными требованиями своих членов будут способствовать сохранению возможности осуществления страховых схем (работа активно велась в 1999 — 2002 гг.), поддержке рентабельности бизнеса по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств и обязательному медицинскому страхованию, введению новых видов обязательного страхования, а также отчасти более полному участию страховщиков в реформе социальной сферы (социальное, пенсионное и лекарственное страхование). В то же время весьма важные вопросы, касающиеся развития добровольных видов страхования, находят поддержку далеко не всех страховщиков. В этой связи представляется важным отметить необходимость более активного участия страховых компаний в лице своих союзов и ассоциаций в выработке мер развития рынков новых видов страхования и в первую очередь долгосрочного страхования жизни (создание условий для появления фондового страхования, налоговых стимулов, а также системы гарантирования взносов). Для развития страхования имущественных интересов страхователей — физических лиц весьма необходимо обратить намного большее внимание проблемам информационной прозрачности бизнеса и соблюдению прав страхователей, что потребует выработки корпоративных стандартов раскрытия информации страховыми компаниями, формирования института уполномоченного по правам страхователей — страхового омбудсмена. В этой связи важно обеспечить при создании СРО понимание ее учредителями социально-экономической обстановки в России и выделение среди функций страховых СРО вышеупомянутых: защита прав страхователей, обеспечение информационной прозрачности, методологическая направленность на развитие перспективных рынков. Понятно и сопротивление отдельных страховых компаний, вполне удовлетворенных современной институциональной структурой рынка.
13. Страховщики, заботящиеся об устойчивом развитии бизнеса, должны разрабатывать новые виды добровольного страхования, учитывающие потребности предприятий и граждан. Однако в соответствии с полученными результатами анализа причин недостаточного развития рынков страхования малого бизнеса и незначительного использования продуктов страхования интеллектуальной собственности можно с уверенностью заключить о необходимости модернизации существующей институциональной структуры страхового рынка России и вмешательстве государства путем создания профильных государственных органов исполнительной власти, в чью компетенцию будет входить создание условий для развития необходимых видов страхования. Для развития системы поддержки страховых инноваций необходимы усилия всех заинтересованных сторон: страхователей, профессиональных представителей страхового рынка и отраслевых рынка и государства.
14. Страхование является уникальным рыночным институтом, позволяющим решать различным предпринимателям все многообразие социальных задач. С учетом того, что активизация проведения социально значимого страхования является значительным элементом ускорения реформ социальной сферы России в позитивном направлении, следует предложить комплекс мер по стимулированию данных видов страхования, включающий в себя: развитие институциональной среды социально значимого страхованиямодернизация законодательства, предусматривающая сопряжение нормативной базы по социальному страхованию и страховому делу, существенное укрепление системы защиты прав страхователей и застрахованных лиц, а также налоговое стимулирование страхователей и страховщиковвключение представителей страховых компаний в лице союзов и ассоциаций страховщиков в различные органы по формированию, реализации и контролю выполнения социальной политикиукрепление контроля за страховыми компаниями, занимающимися социально значимыми видами страхования, в том числе в отношении нормирования прибыли, расходов на ведение дела и проведения превентивных мероприятий.
При этом непосредственно сами страховые компании также несут свой груз социальной ответственности: активное использование страховых технологий в формировании социально ответственного бизнеса путем использования социально значимых видов страхования и превентивных методов управления социальными рисками, используемыми коммерческими страховщикамиучастие в различных социальных программах, проводимых различными общественными и государственными организациями, что ведет к повышению уровня доверия к страховым компаниям и, соответственно, повышению страховой культурыподдержка инновационной деятельности в страховании, в т. ч. разработка и внедрение новых страховых продуктов с учетом реальных потребности населенияотказ от практики использования в работе «серых схем" — обеспечение информационной прозрачности в целях обеспечения наиболее полной защиты прав и интересов страхователей и застрахованных лицучастие в создании и финансирование организаций деловой и институциональной инфраструктуры, в том числе организаций по защите прав страхователей и застрахованных лиц и коллективных гарантийных фондов.
Наиболее эффективное обеспечение социальной ответственности страхового бизнеса может быть исполнено в случае наличия сильных союзов и ассоциаций страховщиков, способных взять на себя функции саморегулируемых организаций.
15. Анализ опыта защиты прав страхователей в России позволяет сделать следующие выводы: существует целесообразность создания механизма гарантирования прав страхователейнеобходимо разделять функции защиты прав страхователей и гарантирования их взносов (выплат) — требуется государственная поддержка обществ защиты прав страхователейнаселение с намного большим доверием отнесется к государственным структурам, уполномоченным на защиту прав страхователейфонд финансовых гарантий должен жестко контролироваться государственными органами или быть управляемым с участием государства.
Информационная прозрачность и, что не менее важно, доступность данных, как с точки зрения их понятности потребителям, так и в легкой доступности их получения, весьма важны для страхового рынка, где социально-экономические отношения находят отражение в договорах страхования, зиждущихся на доверии между страховщиками и страхователями. В отношении страховых услуг раскрытие информации ведет к устойчивому развитию рынка, при этом наиболее целесообразно добиваться от страховых компаний прозрачности по следующим вопросам: финансовое состояние компании и политикарезультаты финансовой деятельностириски и способы управления имипринципы подготовки информациипринципы корпоративного управления и персональные данные о руководстве компании.
16. Мерами государственной политики, направленными на повышение доверия населения к страховому рынку и обеспечение потребителей страховых услуг достоверной, полной и актуальной информацией о финансовом состоянии страховых организаций и о предоставляемых ими страховых услугах, требующими неотложного исполнения должны явиться: введение и поддержка стандартов раскрытия информации страховыми компаниямисоздание электронного каталога по фактическим адресам страховых компаний и оказываемым ими страховых услугах, в т. ч. обязательная публикация правил страхованиясоздание электронной базы данных по балансам страховых компанийрешение вопроса о государственной поддержке института типовых (стандартных) правил страхованиясоздание системы «социального рейтинга» страховщика. Наличие финансовых гарантий страхователям по получению искомой при заключении договора страхования защиты и/или накоплений является весьма важным элементом институциональной инфраструктуры страхового рынка.
17. Под институциональным развитием страхового рынка следует понимать совокупность институциональных изменений, ведущих к трансформации институциональной структуры страхового рынка, способствующих снижению трансакционных издержек договора страхования, улучшению экономической эффективности страхования и социализации страховых отношений. В настоящее время большинство вопросов институционального развития страхового рынка России напрямую не касается функционирования страховых компаний, но направлены на развитие среды, способствующей выявлению и удовлетворению страховых интересов потенциальных страхователей.
