Это обеспечит существенное повышение эффективности деятельности банков. Перспективы развития банковского сектора во многом связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе достижений в сфере информатизации. В этой связи полагаем, что развитие рынка банковских карт в России является одним из важных факторов, влияющих на переход всего банковского сектора к преимущественно интенсивной модели развития.
2.3Проблемы и перспективы развития пластиковых карт в России
В настоящий момент развитие рынка пластиковых карт в России является одной из важнейших задач повышения эффективности экономики страны. Однако этот процесс тесно связан с рядом рисков, возникающих на всех стадиях работы с пластиковыми картами. Управление рисками — это наиболее важная часть эффективного надзора за пластиковыми системами, во многом обеспечивающего развитие и финансовую стабильность экономики. Моделирование кредитных рисков в банках проходит эволюционный путь от кредитного скоринга до продвинутого подхода к управлению рисками. И осуществлять его необходимо уже на этапе планирования всей системы управления кредитным риском. Современная тенденция увеличения количества и объемов операций по пластиковым картам приводит к увеличению различного рода рисков. Поэтому их снижение при подобных операциях является одной из важнейших задач, связанных с построением эффективной системы безналичных расчетов в области розничных платежей. Выделяют шесть основных видов рисков:
риск нехватки ликвидности;
кредитный риск;
системный риск;
правовой риск;
операционный риск;
риск мошенничества. Они увеличиваются:
по мере роста объема и количества операций, проводимых в системе финансовых транзакций;
вследствие внедрения современных технологий трансграничных расчетов. Возможность использования денежных средств получателем до момента окончательно расчета также многократно увеличивает эти риски. На взгляд автора, существует ряд препятствий для снижения рисков при операциях с пластиковыми картами. Отсутствие во многих банках специализированного департамента по управлению рисками. Как правило, работа по управлению рисками при операциях с пластиковыми картами проводится департаментом (отделом) по работе с пластиковыми картами либо департаментом по управлению рисками пластиковой системы. Зачастую в банках данные департаменты отсутствуют из-за крупных расходов, связанных с функционированием указанных служб. А там, где сформированы данные подразделения, функция по управлению рисками при операциях с пластиковыми картами обычно является второстепенной. В результате работа по минимизации рисков с использованием пластиковых карт отличается низкой эффективностью. Отсутствие анализа рисков на этапе привлечения новых клиентов в банк.
Служба привлечения клиентов стремится к заключению договоров с как можно большим числом лиц. Анализ рисков в большинстве случаев сводится к правилу: прошел или не прошел клиент проверку службы безопасности. При этом контроль за рисками является малоэффективным, наблюдается конфликт по линии «маркетинг — контроль». Отсутствие возможности у риск-менеджеров влиять на составление бизнес-планов банка, которые создаются линейными менеджерами или карт-менеджерами подразделения. Данные бизнеспланы ориентированы на извлечение прибыли, но никак не учитывают последующие риски. Высокий технологический уровень мошенничества. Наиболее технологичными видами мошенничества являются:
траппинг;
фальшивые банкоматы;
скимминг и т. д. Финансовая неграмотность населения. Мошенничество с пластиковыми картами влияет негативным образом на отношение людей к финансовым институтам. Из-за финансовой неграмотности, недостаточного уровня безопасности появляется недоверие к использованию пластиковых карт. Несовершенство российского законодательства.
Принятые законодательные акты не восполняют имеющиеся пробелы, связанные с высокотехнологичным мошенничеством. Рост числа пластиковых карт у населения спровоцировал увеличение случаев мошенничества на рынке безналичных расчетов. За 2013 г. количество мошеннических операций с банковскими счетами увеличилось в пять раз, а число выплат по причине несанкционированного снятия денег со счетов по сравнению с 2009 г. выросло в
11 раз. Самым распространенным для владельцев карт риском является их утрата (в том числе — потеря, хищение, повреждение). На утрату приходится 52% из числа всех страховых случаев. На выплаты компенсаций по утрате пластиковой карты выделяется 0,5% всех денежных возмещений, выплаченных держателям. Следующий по степени вероятности риск для держателя банковской карты — хищение финансовых средств со счета. 40% страховых случаев связаны именно с этим риском. В 57% случаев хищение происходит без использования действительной банковской карты — с помощью мошеннических действий в виде фишинга или скимминга. Остальные же 43% краж происходят с использованием утраченной карты по причине ее кражи или потери.
По сумме выплаченных страховых возмещений риск несанкционированного снятия денежных средств значительно опережает другие — 67%.Третье место занимает риск хищения наличных денежных средств путем разбойного нападения или ограбления держателей карт в процессе снятия ими денег из банкомата — 8% от общего количества случаев. На данный риск приходится 32,5% от всей страховой суммы, выплаченной по рискам держателей карт. Всего в мире за 2012 г. по разным оценкам с карточных счетов было украдено 9 млрд долл. В России со счетов, привязанных к банковским картам, в 2011 г. несанкционированно сняли более
2,3 млрд руб. При этом сумма средней мошеннической операции в (сети) Интернет составила 6 тыс. руб. В целом в мире самый рисковый сегмент, в котором совершается большинство нелегальных операций с банковскими картами, — это Интернет. А в России наиболее распространены:
мошеннические операции в POS-терминалах, используемых при розничной покупке товаров, — 58% от общего количества мошеннических операций с использованием банковских карт;
мошеннические операции через банкоматы — 40%;мошеннические операции через Интернет — 2%.В настоящее время многие эксперты выделяют тенденцию увеличения киберпреступности. В 2011 г. были обнаружены:
12 тысяч фишинговых сайтов (рост — 300% по сравнению с предыдущим годом);180 тысяч новых доменов, на которых размещались вредоносные сайты;
около 1 тыс. интернет-ресурсов, через которые можно было управлять бот-сетями.Борьба с мошенничеством в разной степени осуществляется всеми кредитно-финансовыми институтами, которые осуществляют эмиссию и эквайринг. По мнению автора, только комплекс организационно-технических мер, основанный на инновационных методиках и решениях, способен если не предотвратить, то в значительной степени снизить различного рода риски. Минимизировать убытки от рисков можно с помощью решения следующих задач:
обеспечение оптимального уровня проверки персональных данных потенциальных держателей пластиковых карт;
обеспечение физической и технологической безопасности процессов производства карт, транзакций и авторизации;
обеспечение информационно-аналитической деятельности по раннему выявлению мошеннических действий с пластиковыми картами;
формирование среднестатической модели поведения клиента, исключающей возможность совершения мошеннического действия при пользовании пластиковой карты и повышение финансовой грамотности населения. На взгляд автора, для решения первой задачи необходимо создать эффективную систему проверки заемщика, которая должна включать в себя:
первичную проверку документов и клиента;
проверку данных службой проверки заемщиков и службой безопасности банка;
оценку рисков, связанных с обслуживанием клиента;
кредитный скоринг. Для минимизации рисков при операциях с пластиковыми картами необходимо начинать с проверки клиентского заявления-анкеты, которое содержит просьбу о выпуске карты. Именно на основе анализа данной анкеты банк принимает решение о выпуске или об отказе в выпуске карты. Перед анализом данных сотрудник банка обязан дать визуальную оценку потенциальному клиенту. Использование расширяющихся возможностей электронных расчетов и платежей способно дать заметный прирост скорости оборота денег в экономике и эффективности платежно-расчетных операций для всех субъектов рынка. Для характеристики эффективности платежных систем электронных расчетов выделим направления влияния платежной системы на экономическую среду и на условия для развития отдельных субъектов. Так, эффект может проявляться в развитии следующих направлений:
а)коммуникативный аспект:
организация альтернативных коммуникационных расчетных и платежных связей между ритейлерами и потребителями товаров и услуг;
укрепление взаимоотношений между финансовыми организациями и провайдерами услуг за счет создания дополнительных экономических предпосылок для сотрудничества;
расширение (размывание) границ торговли и денежных переводов в страновом разрезе;
облегчение коммуникационных связей и повышение скорости обмена информацией;
расширение финансовых и коммуникационных возможностей населения на потребительском и инвестиционном рынках;
б)экономический аспект:
финансово-технологическое обеспечение содействия развитию высокотехнологичных сфер электронных коммуникаций и ускорение денежного оборота в них;повышение экономической эффективности расчетов и платежей в экономике за счет общего усиления конкурентной среды в финансовой и банковской сферах;
сокращение потребности в мелких монетах и банкнотах, оптимизация денежного оборота;
получение прямого экономического эффекта субъектами рынка электронной коммерции от увеличения объемов операционной деятельности;
оптимизация налогообложения участников электронной коммерции (прежде всего интернет-магазинов);минимизация затрат на инкассацию денежной выручки и издержек на обслуживание платежного оборота в платежной системе;
в)инфраструктурный аспект:
формирование нового сегмента обслуживания микроплатежей и открытие интернетпространства для платежных операций;
создание альтернативной (по отношению к традиционной банковской) платежной инфраструктуры для обслуживания финансовых потребностей участников электронной коммерции;
расширение доступа провайдеров и ритейлеров, участвующих в электронной коммерции, к мировым платежным системам и системам денежных переводов;
снижение потребности в инфраструктурных элементах платежной системы по физическому приему платежей за счет перевода контактов плательщика и получателя средств в виртуальное пространство;
повышение доступности современных платежных услуг и возможностей электронной коммерции для населения территорий, охваченных Интернетом;
г)организационный аспект:
усложнение платежной инфраструктуры государства и усиление конкуренции в финансовом секторе;
оптимизация платежей и расширение дополнительных финансовых возможностей, поддерживаемых платежными системами Интернета;
повышение производительности труда в банковском и небанковском секторах обслуживания платежей;
д)социальный аспект:
рост финансовой грамотности населения;
устранение цифрового неравенства и расширение доступа населения к услугам электронной коммерции;
развитие новых форм стимулирования платежеспособного спроса на потребительские товары и услуги, продаваемые через Интернет;
экономия времени и ресурсов покупателя на покупки и платежи через Интернет;
улучшение качества обслуживания потребителей и плательщиков за счет повышения оперативности оказания услуг и их ассортимента;
е)технический аспект:
совершенствование технологий обеспечения безопасности, конфиденциальности и отказоустойчивости платежных систем Интернета;
обеспечение законодательства о противодействии легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем;
проведение финансовых операций в режиме реального времени;
гарантии невозможности несанкционированного вывода средств из системы ввиду ограниченности системы платежей определенным кругом участников. Таким образом, финансовые технологии электронной коммерции и интернет-платежи в России устойчиво развиваются, что обусловлено потребностью в быстрых, безопасных и эффективных механизмах оплаты различных товаров и услуг. Параллельное использование трех вариантов платежей в среде Интернет с преимущественным развитием технологий цифровой наличности позволит сократить расходы на оборот наличности в экономике в целом и у отдельных экономических субъектов, обеспечить симбиоз различных типов локальных и глобальных платежных систем и их платежных и финансовых инструментов, что выразится в получении комплексного эффекта по рассмотренным направлениям влияния платежной системы на экономическую среду и на условия для развития отдельных субъектов. Заключение
Ни у кого не вызывает сомнений то, что за банковскими картами будущее безналичных расчетов. Уже сейчас они успешно заменяют бумажные деньги, монеты и чеки. Не трудно предположить, что все системы будут стремиться не только расширять свои сети обслуживания, но и приводить свои карточки к единому стандарту для более плодотворного сотрудничества. Современную ситуацию на российском «карточном» рынке можно охарактеризовать как завершение вводно-ознакомительного этапа: участники рынка накопили начальный опыт работы с картами, образовалось множество отечественных карточных систем, среди которых уже определились несомненные лидеры. Развитие отечественного карточного рынка имеет несколько основных побудительных мотивов. Во-первых, внедрение систем безналичных расчетов по карточкам позволяет банкам зарабатывать на одном из самых мощных источников получения прибыли — свободных средствах населения. Во-вторых, развитие карточных программ приводит к значительному расширению круга пользователей услугами банка, поскольку клиент перестает быть географически привязан к банку. Наконец, применение тщательно разработанных схем взаиморасчетов позволяет банку при относительно невысоких рисках получать значительную прибыль от проведения операций по карточкам. Россия имеет значительный потенциал для развития пластиковых карт и увеличения доли безналичных операций на рынке массовых повседневных платежей населения, которая пока прирастает в прогрессии, близкой к арифметической, а также увеличения объемов безналичных платежей по оплате товаров и услуг, совершаемых с применением карт. В перспективе следует ожидать синтеза интернет-денег, электронных кошельков сотовых операторов и счетов локальных платежных систем реального сектора экономики (например, транспортных платежных систем) с выходом на национальную платежную систему. С теоретической точки зрения происходящие процессы указывают на расширение сферы применения электронных кошельков не только как платежного и расчетного инструмента, но и сберегательного актива.
Введение
электронных кошельков экономически выгодно и для участников реального сектора, например, транспортных организаций, участвующих в электронных системах оплаты проезда. Наряду с прямыми позитивными эффектами от внедрения собственно платежной системы на общественном транспорте, перевозчики получают возможность проведения традиционных банковских операций по хранению беспроцентных вкладов пассажиров в электронных кошельках. В зависимости от развитости данного направления размер находящихся в распоряжении транспортных организаций бесплатных денежных ресурсов может быть весьма внушительным.
Список литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.
11.1994 г. № 51 (в ред. от 08.
12.2011г.).Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.
01.1996г. № 14-ФЗ (в ред. от 08.
12.2011).Федеральный закон от 02.
12.1990 г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 06.
12.2011 г.).Федеральный закон от 10.
07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 21.
11.2011 г.).Федеральный закон от 10.
12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 06.
12.2011 г.).Федеральный закон от 03.
06.2009 г. № 121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (в ред. от 27.
06.2011 г.).Федеральный закон от 01.
07.2010 г. № 148-ФЗ «О внесении изменений в статьи 13.1 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 27.
06.2011 г.)."Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России 24.
12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.
11.2011 г.) Федеральный закон от 07.
08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. от 08.
11.2011 г.).Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.
12.2001 г. № 195-ФЗ (в ред. от 01.
03.2012 г.).Федеральный закон от 07.
07.2003 г. № 126-ФЗ «О связи» (в ред. от 08.
12.2011 г.).Федеральный закон от 27.
06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (в ред. от 25.
12.2012 г.).Авакова Ю. М. Быстров Л. В., Воронин А. С. Платежные карты: бизнес-энциклопедия. М.: Маркет ДС, 2008.
760 с. Алексеева Д. Г, Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право: учеб. пособие // 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Норма: Инфра-М, 2010. — 736 с. Базулин Ю. В., Белозеров С. А. и др. Деньги.
Кредит. Банки: учеб. — 2-е изд., перераб. и доп. / под ред.
В.В. Иванова, Б. И. Соколова. М.: Проспект, 2010. 848 с. Банкинг в информационной экономике: Учебное пособие // [В.С. Аксенов, Ю. Н. Нестеренко, А. В. Осиповская и др.]; под общ. ред. В. С. Аксенова; РГГУ. — Москва: Экономика, 2012. -
351 с. — (Высшее образование.)Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили.
М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. 687 с. Воронин А., Алексанов А. К., Демчев И. А., Доронин А. М.
Безопасность карточного бизнеса: бизнес-энциклопедия. М.: ЦИПСиР, 2012. 432 с. Жуков Е. Ф. Банковское дело: учеб. для бакалавров. М.: Издательство Юрайт, 2012. 591 с. Маркова О. С., Мартыненко Н. Н., Рудакова О. С., Сергеева Н. В. Банковские операции: учеб.
М.: Издательство Юрайт, 2012. 537 с. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2011. 400 с. Свиридов О. Ю. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов. Издание 3-е, исправленное и дополненное. Ростов н/Д: Издательский центр «Мар
Т"; Феникс, 2010. 256 с. Спиранов И. А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М: Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2000. 160 с. Тедеев А. А. Электронные банковские услуги: учеб. пособие. М: Эксмо, 2005. 272 с. Феоклистов И. А.
Пластиковые карты. М.: Гросс-Медиа, 2006. 160 с. Березина М. П. Карточные инновации в России: от истоков к мегапроекту УЭК // Банковское дело. 2011.
№ 7. С. 44−48.Бикмаев Ш. Р. Развитие рынка платёжных карт в современных условиях // Финансы и кредит. 2011. № 41. С.
65−71.Бурмистрова О. А. Управление финансовой деятельностью коммерческого банка с использованием пластиковых карт // Финансовый менеджмент. 2011. № 2. С. 100 — 105. Мамонов М., Пестова А., Солнцев О. Культ наличности в России: как его развенчать и к чему это приведёт? // Вопросы экономики. 2011.
№ 7. С.79−101.Банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2013 года. РБК.Рейтинг. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://rating.rbc.ru/articles/Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями. Центральный Банк Российской Федерации. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm&pid=psRF&sid=ITM_12 859
Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт. Центральный Банк Российской Федерации. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm.Количество и объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов. Центральный Банк Российской Федерации. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://www.cbr.ru/statistics/Население на 1 января 2013 г. Федеральная служба государственной статистики. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://www.gks.ru/.Платёжные системы. РБК.Рейтинг. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://rating.rbc.ru/graphs/full.shtml?2012/09/25/33 775 602
Расчеты с использованием пластиковых карт. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://www.iteconomic.com/raschety-s-ispolzovaniem-plastikovyx-kart.aspxРБК. Исследования рынков. Анализ рынка банковских пластиковых карт. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://planovik.ru/research/2011/09/26/5356.html РБК. Рейтинг. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://rating.rbc.ru/Рейтинг банков по количеству собственных банкоматов по России. РБК.Рейтинг. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://rating.rbc.ru/Россиян хотят заставить использовать пластиковые карты. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://www.infox.ru/business/money /2011/08/18/ CHinovniki_pryedlaga.phtmlРынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://www.ru-cards.ru/rinok/Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт. Центральный Банк Российской Федерации. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://www.cbr.ru/statistics/Сегодня в мире больше 5 миллиардов банковских карт. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://kreditka-da.ru/blog/segodnja-v-mire-bolshe-5.Словарь банковских терминов. Информационный портал banki.ru. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://www.banki.ru/wikibank/kreditnyiy_portfel/.Статистика по операциям на банковских картах в РФ. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://www.mforum.ru/ analit/pubs /94 217.htmТопливные дисконтные карты. Скидки и бонусы. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://bestplasticcards.ru /card/277Топливные карты, заправка по картам. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://www.benzindex.ru/УЭК. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://www.uecard.ru/for-sitizens/what-is-uec-citizens-generalЧто день грядущий нам готовит? [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://www.alfakmv.ru/articles/index.php? article=11 417
Шестопал О. MasterCard и «Золотая корона» смешивают карты // Коммерсантъ. 2012. № 72/П. 23 апреля. ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :
http://www.kommersant.ru/doc/1 921 919
Приложения
Приложение 1Классификация банковских пластиковых карт
По принадлежность к учреждению-эмитенту:
банковские карты;
коммерческие карты. По способу записи информации:
графическая запись;
эмбоссирование;штрих-кодирование;
магнитная полоса;
чип;лазерная запись (оптические карты).По времени использования карты:
ограниченные;
бессрочные.По территориальной принадлежности:
международные;
национальные;локальные;
карты, действующие в одном конкретном учреждении. По виду проводимых расчётов:
кредитные;
дебетовые.По материалу:
бумажные;
металлические;пластиковые.По характеру использования:
индивидуальные карты;
семейные карты;
корпоративные.По механизму расчётов:
двусторонние системы;
многосторонние системы. По категории клиентуры:
стандартные;
элитные.По сфере использования:
универсальные;
частные коммерческие карты.
