Медицинское страхование в большинстве развитых стран является одним из основных источников финансовых ресурсов здравоохранения. Его роль особенно возрастает на фоне недостаточного бюджетного финансирования.
Правительством РФ 25.09.2002 г. принято Распоряжение «О Концепции развития страхования в Российской Федерации» № 1361-Р, в котором указано на необходимость дальнейшего развития обязательной и добровольной формы медицинского страхования.
Рынок медицинского страхования находится на стадии развития. Проводимые в настоящее время реформы, а также национальный проект в области здравоохранения обусловили необходимость проведения комплексной оценки обязательного и добровольного медицинского страхования в РФ и Оренбургской области с целью выявления как позитивных, так и негативных тенденций, а также дальнейшего совершенствования медицинского страхования.
Система получения гражданами необходимой медико-профилактической помощи приобретает в современном мире большое значение для сохранения общества и для обеспечения национальной безопасности. В настоящее время в России повышенное внимание уделяется развитию первичной медико-санитарной помощи, охране детства и материнства, диспансеризации населения, а также профилактическому направлению медицины в целом, так как заболеваемость населения, в том числе детского в России достаточно высока (около 65% школьников нельзя назвать здоровыми), а средняя продолжительность жизни населения низкая (около 59 лет у мужчин и 72 года у женщин). Отмечается высокий производственный травматизм и значительный уровень профессиональных заболеваний.
Негативными моментами в функционировании здравоохранения на сегодняшний момент являются:
1) недостаточное финансирование;
2) недостаточное развитие рынка страховых и медицинских услуг;
3) отсутствие значительных налоговых льгот;
4) большой износ основных средств;
5) неразвитость информационного обеспечения;
6) недостаточное использование маркетинга в деятельности лечебно-профилактических учреждений и страховых компаний;
7) невысокая мотивация граждан в области охраны здоровья.
Поэтому проблема определения современных тенденций функционирования и развития медицинского страхования как одного из основных направлений стабилизации экономики здравоохранения и повышения уровня здоровья нации является достаточно актуальной, особенно с учетом начала реализации президентского национального проекта «Здоровье».
Степень разработанности проблемы. Теоретические аспекты развития медицинского страхования были изложены в научных трудах С. Ю. Яновой, Т. А Федоровой, С. В. Киселева, К. Н. Гусова. Значительный вклад в развитие практики медицинского страхования внесли такие ученые, как Э. Т. Кагаловская, Ю. В. Браун-Грачева, А. М. Таранов, В. И. Стародубов, В. А. Гончаренко, С. Н. Голубев, Е. М. Четыркин, А. Н. Зубец, В. В. Дрошнев и ряд других.
Проблемы эффективности медицинского страхования и организации здравоохранения за рубежом исследовались X. Хорсткотте, М. Ф. Драмондом, Д. Кеннетом, Дж. Мак-Дональдом и другими.
С 1991 г. в сфере развития медицинского страхования в РФ были решены многие задачи: разработана законодательная база, введен понятийный аппарат, определены субъекты обязательного и добровольного медицинского страхования, их финансовые и юридические взаимоотношения, что позволило внедрить медицинское страхование, и «запустить» данный финансовый механизм и др.
Вместе с тем, в настоящее время в РФ при исследовании проблем медицинского страхования имеются спорные моменты в определении этапов развития медицинского страхования, отсутствует систематизация показателей страхового рынка по критериям оценки, недостаточно разработаны направления совершенствования медицинского страхования в условиях рыночной экономики.
Цели и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по совершенствованию обязательного и добровольного медицинского страхования, а также определение резервов повышения эффективности функционирования страхового рынка.
В соответствии с поставленной целью диссертационного исследования в работе были определены и решались следующие задачи:
— проведение теоретического исследования экономических аспектов медицинского страхования, уточнение этапов его развития;
— анализ показателей функционирования страхового рынка, оценка «качества жизни» населения Оренбургской области (демографическая ситуация, экология, заболеваемость) для анализа рынка потенциальных страхователей;
— систематизация показателей развития рынка медицинского страхования по разработанным критериям оценки;
— определение современных тенденций функционирования рынка медицинского страхованияразработка комплекса мероприятий, направленных на совершенствование медицинского страхования.
Теоретическую базу исследования составляют научные труды отечественных и зарубежных ученых в области социального страхования, медицинского страхования, финансов, финансового анализа, региональной экономики и теории управления, федеральные и территориальные программы обязательного медицинского страхования, монографии, материалы научных конференций и семинаров, тематические публикации в периодической печати.
Область исследования. Исследование проведено в рамках специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит Паспорта специальности ВАК (экономические науки): п.п.6.1. Современные тенденции организации и функционирования системы социального страхования и рынка страховых услугп.п.6.4. Резервы и механизмы повышения эффективности функционирования обязательного и добровольного страхования.
Предметом исследования выступает совокупность экономических отношений, возникающих в процессе применения медицинского страхования в системе здравоохранения.
Объектом исследования является страховой рынок РФ и Оренбургской области.
Информационная база исследования представлена законодательными актами и нормативными документами Правительства РФ, Министерства финансов РФ, Министерства здравоохранения и социального развития РФ, Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью, финансовыми и статистическими данными Оренбургского областного фонда обязательного медицинского страхования, территориального органа Федеральной службы государственной статистики, Законодательного Собрания Оренбургской области, Главного управления здравоохранением Оренбургской области.
Методология исследования базируется на принципах систематизации и научного обобщения, исторических, статистических, экономических методах, методах финансового анализа, анкетировании.
Научная новизна диссертационной работы заключается в обосновании теоретических положений и разработке практических рекомендаций по совершенствованию развития медицинского страхования и выявлению резервов повышения эффективности функционирования страхового рынка, а именно:
— уточнена и обоснована классификация этапов развития медицинского страхования в России с выявлением положительных моментов периода нэпа, которые могут использоваться в настоящее время, а именно: сбор взносов по социальному страхованию самими страховыми организациями (страховыми кассами), введение выплатных пунктов социального страхования на крупных предприятиях и др.;
— определены и систематизированы значимые показатели развития рынка медицинского страхования по разработанным критериям: территориальный признак, характеристика субъектов рынка (страховщики, страхователи, лечебно-профилактические учреждения), основные финансовые операции страховщиков (взносы, выплаты) — выявлены современные тенденции функционирования рынка медицинского страхования: увеличение совокупной страховой премии на душу населения, увеличение страховых взносов и выплат по обязательному и добровольному медицинскому страхованию, уменьшение числа страховых организаций, их объединение, ограничение конкуренции региональных страховых компаний и др.;
— дополнена методика формирования страховых медицинских программ по добровольному медицинскому страхованию в части использования региональных особенностей (демография, экология, характер и сезонность заболеваемости, уровень развития медицинских технологий, уровень спроса на страховые услуги и др.), профилактической направленности страхового продукта, соответствия его содержания потребностям населения с разным уровнем доходов, а также продвижения страховых медицинских программ в сферы строительства, промышленности, сельского хозяйства и др. с низким процентом застрахованных лицпредложена оценка экономической эффективности программ добровольного медицинского страхования с использованием методики функционально-стоимостного анализа в виде разработки классификации функций и соответствующих им затрат в процессе страхования, их сравнительной оценки и выбора наиболее рентабельного варианта бизнес-процесса;
— разработан комплекс мероприятий, направленный на совершенствование медицинского страхования: применение мониторинга медицинского страхования с использованием систематизированных показателейвведение в обязательное медицинское страхование (ОМС) персонифицированного учета взносов с границей накопленийприменение единой модели финансирования в ОМСиспользование модели комплексной страховой защиты населения в связи с непредвиденным нанесением ущерба здоровью предприятиями, а также модели медико-страховых интегрированных систем (МСИС).
Практическая значимость работы. Результаты научного исследования позволили разработать конкретные рекомендации и предложения по проблеме совершенствования медицинского страхования.
Реализация теоретических предложений и практических рекомендаций по формированию страхового продукта добровольного медицинского страхования с учетом специфики региона, а также медико-страховых интегрированных систем позволят улучшить качество работы страховщиков на региональном рынке. Определен профиль потенциальных страхователей (лица 35 — 55 лет с доходом от 500 долларов США), на который и должна быть направлена основная рекламная кампания по реализации программ добровольного медицинского страхования. Выявленная небольшая доля договоров страхования в таких областях, как строительство, промышленность, наука, образование, сельское хозяйство позволит направить усилия страховщиков по продвижению своих услуг в данные сферы. Модель комплексной страховой защиты в связи с непредвиденным нанесением ущерба здоровью населения может быть рекомендована к внедрению в зонах с неблагоприятной экологической и санитарно-эпидемиологической обстановкой и высокой заболеваемостью (Тоцкий, Орский, Новотроицкий, Медногорский районы), для предприятий с вредными и опасными условиями труда, в частности в Оренбургской области это — нефтехимическая, газовая промышленность, черная и цветная металлургия, производство строительных материалов и др., а также — для предприятий с большим износом основных средств. Предложенная оценка экономической эффективности медицинских программ с использованием методики функционально-стоимостного анализа помогут страховщикам обосновать выбор наиболее рационального варианта бизнес-процесса.
Учет современных тенденций развития медицинского страхования в рыночных условиях, предложенные рекомендации по его совершенствованию позволят обеспечить контроль, оценку и прогнозирование данного вида страхования, повысить его эффективность, что необходимо как для государственных структур, таких как Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью, внебюджетные государственные фонды ОМС, так и для деятельности страховых организаций, действующих на рынке, а также для потребителей медицинских услуг.
Отдельные положения работы могут быть использованы в процессе обучения студентов высших учебных заведений по дисциплинам: «Страхование», «Страховое дело», «Медицинское страхование», «Социальное страхование», «Финансы», «Региональная экономика», «Экономика социальной сферы региона», «Экономика и управление в здравоохранении», «Маркетинг».
Апробация результатов исследования. Научные результаты исследования рынка медицинского страхования были внедрены в Оренбургских филиалах ОАО «Росстрах», ОАО Страховое общество «АФЕС».
Основные положения и отдельные результаты исследования докладывались и получили одобрение на международных и Всероссийских научно-практических конференциях в Оренбургском государственном университете, Оренбургском государственном аграрном университете, администрации Оренбургской области в 2003 — 2006 гг.
Публикации. Основные положения диссертационной работы представлены в 8 статьях общим объемом 2,71 п.л.
Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и 14 приложений. Основной текст изложен на 146 страницах, включает 49 таблиц, 28 рисунков.
Список литературы
включает 121 информационных источников.
ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ.
Проведенное исследование по проблеме развития обязательного и добровольного медицинского страхования, позволило сделать следующие выводы и предложения:
1. Исследование развития рынка медицинского страхования представляет на сегодняшний день объективную необходимость, так как медицинское страхование является одним из основных источников финансирования здравоохранения РФ. Причем при исследовании состояния данного рынка был необходим комплексный подход (анализ страховщиков, страхователей, медицинских учреждений).
2. Опыт развитых зарубежных стран подтверждает необходимость финансирования здравоохранения с помощью государственного и частного медицинского страхования. В целом ряде зарубежных стран эти две структуры образуют взаимодополняющие системы, которые покрывают все риски болезней. Бедные слои населения, нетрудоспособные граждане обеспечиваются медицинской помощью за счет национальных программ государств. При этом государственные расходы на здравоохранение составляют в этих странах 10−13% от ВВП.
3. В развитии медицинского страхования нами выделено 6 этапов: I этапс 06.03.1861 г. (принятие закона «Об обязательном учреждении вспомогательных товариществ на казенных горных заводах») по 1866 г. -формирование промышленных обществ взаимного страхованияII этап — с 1866 г. (принятие закона «О создании больниц при заводах и фабриках, имеющих 1000 и более работников») по 1917 г. — функционирование фабричной медицины и больничных кассIII этап — с 1917 г. по 1919 г. — смена власти в стране, переход к полному медико-социальному страхованию с охватом всех граждан, независимо от их профессииIV этап — с 15.11.1921 г. (принятие Постановления Совета Народных Комиссаров «О социальном страховании лиц, занятых наемным трудом») по 1929 г. — бурное развитие медико-социального страхования в период новой экономической политики (нэпа) — V этап — с 10.09.1933 г. (принятие Постановления Совета Народных Комиссаров и ВЦСПС «О передаче всех средств, имущества и кадров социального страхования в подчинение ВЦСПС») по 23.03.1937 г. — внесение профессиональными союзами в государственный бюджет части средств социального страхования для финансирования бесплатной медицинской помощи всему населению страныVI этап — с 1991 г. по настоящее времявозобновление медицинского страхования в стране при переходе к рыночной экономике (принятие закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР» № 1499−1).
• Опыт развития медицинского страхования периода нэпа — времени становления рыночных отношений в стране — является достаточно успешным, и такие моменты, как сбор взносов по социальному страхованию самими страховыми организациями (страховыми кассами), введение выплатных пунктов социального страхования на крупных предприятиях, могут использоваться в настоящее время.
4. Нами проведена систематизация показателей развития медицинского страхования по территориальному признаку, с учетом основных финансовых операций страховщика, с учетом характеристики субъектов страхового рынка: страховщиков, страхователей, медицинских учреждений.
5. Определены современные тенденции функционирования рынка медицинского страхования: по договорам добровольного медицинского страхования и страхования от несчастного случая взносы и выплаты по РФ увеличиваются ежегодно, в 2005 г. темп прироста взносов составил +27,5, выплат + 8,8, коэффициент выплат — 51,2%- по договорам обязательного медицинского страхования также отмечается рост взносов и выплат (около 20 млрд руб. ежегодно), темп прироста взносов составил + 30,4, выплат + 32,4, причем здесь коэффициент выплат составил 98,1%, это свидетельствует о том, что почти все средства ОМС используются на оплату медицинских услуг лечебно-профилактических учреждений. Это происходит на фоне уменьшения в 2005 г. темпов роста по добровольным видам страхования в целом (отрицательный прирост — 2,7 по взносам и — 15,7 по выплатам в 2005 г.), что связано с уменьшением поступлений по долгосрочным договорам страхования жизни (темп прироста -31,6 и — 31,2 соответственно, коэффициент выплат -105,9, что является убыточным для страховых организаций), а также с уменьшением поступлений по договорам добровольного страхования ответственности (темп прироста — 5,4 и — 4,2), что, на наш взгляд связано с переходом некоторых видов в разряд обязательных (например, ОСАГО).
• Население страны постепенно осознает необходимость страховой защиты (наибольший процент договоров страхования у населения с высокими доходамиженщины обращаются в страховые компании чаще мужчин, что связано и со страхование детейнаиболее часто встречающийся возраст страхователей — 36 — 55 лет). Договоры добровольного медицинского страхования чаще заключаются за счет средств прибыльных предприятий и составляют «социальный пакет» работников, этот вид входит в тройку лидеров добровольного страхования. Наиболее распространены данные договора в сферах транспорта, связи и финансово-кредитной сфере. Наименее распространены в сферах строительства, образования, науки, сельского хозяйства.
• Кроме того, на рынок добровольного медицинского страхования в России негативно влияют неразвитость рынка медицинских услуг, недостаточность информационной базы. Мы считаем, что здесь можно предложить внедрение престижности образа ДМС, пропаганду медицинского страхования среди населения (в средствах массовой информации, медицинских учреждениях и т. д.). Улучшение информационных каналов медицинского страхования: создание баз данных по страхователям (физическим и юридическим лицам), застрахованным. Рекламное обеспечение имеющихся или еще только разрабатывающихся страховых продуктов, создание качественных сайтов с основными характеристиками страховых программ (в том числе — с их стоимостью).
6. С помощью социологического исследования определен уровень спроса на страховой продукт ДМС в г. Оренбурге. Данное исследование показало, что население недовольно качеством оказания медицинской помощи в бесплатном варианте ОМС, заинтересовано в развитии альтернативных источников получения качественной медицинской помощи, но плохо информировано о продуктах добровольного медицинского страхования и ограничено размерами своего дохода.
7. На основании выявленного спроса нами была дополнена методика формирования страхового продукта ДМС. Новизна методики заключается в комплексном исследование рынка здравоохранения (рынок производителей, рынок покупателей, рынок медицинских услуг, фармакологический рынок), в формировании страховой программы с учетом особенностей региона, в данном случае Оренбургской области (экологически загрязненная, йододефицитная зона, с большим процентом износа основных средств производства), характера заболеваемости (травматизм, сердечно-сосудистые заболевания, онкология, социально значимые болезни), спроса, сезонности (грипп, гепатит и т. д.), тенденций развития медицинских технологий и др.- в профилактической направленности страхового продукта (проведение превентивных мероприятий по снижению заболеваемости на предприятиях: производственная гимнастика, витаминотерапия, озонотерапия, применение антиоксидантов, премирование здоровых лиц совместно с администрацией предприятия, фирмы) — в целенаправленности содержания медицинских программ для различных слоев населения. Кроме того, необходимо активное продвижение программ по добровольному медицинскому страхованию и страхованию от несчастного случая в сферы строительства, промышленности, науки, образования, сельского хозяйства, где проведенный нами анализ выявил низкий процент застрахованных.
8. Нами разработаны наиболее актуальные программы с учетом характера заболеваемости региона, предложены недорогая программа «Офисный врач». Применена оценка экономической эффективности медицинских программ с использованием методики функционально-стоимостного анализа, проведен сравнительный анализ программ «Амбулаторная помощь» и «Офисный врач» по данной методике, который показал, что эффективность программы «Офисный врач» выше, чем программы «Амбулаторная помощь», так как в программе «Офисный врач» уменьшается количество основных и вспомогательных функций, а значит и затрат на них. И при этом в программе «Офисный врач» расширяется главная функция т. е. меньшими затратами достигается больший эффект. Это позволит снизить стоимость медицинских услуг и размер страхового тарифа. Значит, данную программу можно рекомендовать к внедрению.
9. Нами определен комплекс мероприятий, направленных на совершенствование медицинского страхования, в частности — введение персонифицированного учета в обязательном медицинском страховании с обязательной границей накоплений, предложена оптимизация его организационной структуры и финансового механизма — выбор единой формы реализации финансирования ОМС, предложена модель медико-страховых интегрированных систем (МСИС) — объединение продавца и производителя медицинских услуг, выявлены ее положительные стороны.
• Кроме того, совершенствование системы медицинского страхования, на наш взгляд, возможно за счет дальнейшей разработки современной законодательной базы, налоговых льгот, определения приоритета данного вида страхования, использования разработанной нами систематизации критериев оценки показателей, которая может быть использована в мониторинге медицинского страхования, для страховых компанийувеличение уставного капитала в целях обеспечения конкурентоспособности, внедрения престижности образа ДМС, усиления государственного регулирования платных медицинских услуг, способствования разработке единых медико-экономических стандартов как по лечебной, так и по профилактической работе, введения добровольного лекарственного страхования,.
• Следует отметить необходимое внедрение комплексных видов страховой защиты (гражданской ответственности за причинение вреда окружающей среде и населению и добровольного медицинского страхования). Данную модель мы предлагаем внедрять в зонах с неблагоприятной экологической и санитарно-эпидемиологической обстановкой, для предприятий с вредными и опасными условиями труда, в частности в Оренбургской области это — предприятия химической, нефтехимической, газовой промышленности, черной и цветной металлургии, производства строительных материалов и др.
10. Нами рекомендованы мероприятия, способствующие, на наш взгляд, улучшению деятельности медицинских учреждений в условиях страховой медицины: использование в процессах управления медицинскими учреждениями исследований по развитию рынка медицинского страхованияобеспечение притока денежных средств из разных источников — бюджета, ОМС, ДМС, платных медицинских услугосвоение новых передовых медицинских технологийповышение качества и количества медицинских и сервисных услуг с одновременным уменьшением количества осложнений и жалоб пациентовулучшение информационного обеспеченияэффективное использование имеющихся площадейформирование заинтересованности медицинского персонала в повышении квалификацииоптимальное ценообразование единицы медицинской услуги (для ЛПУ — не меньше фактических затрат).
Предложенные меры, на наш взгляд, позволят улучшить ситуацию в финансировании здравоохранения, и одновременно будут способствовать дальнейшему развитию рынка медицинского страхования.