Второй этап осуществляет кредитный инспектор, в его обязанность входит проверка пакета документов предоставленного заемщиком, расчет сроков и сумм ссуд, к тому же он определяет необходимость и подтвержденность обеспечения кредита. Кроме того, кредитный инспектор обязан определять проверку платежеспособности заемщика на основании предоставленных им документов. На данном же этапе происходит рассмотрение кредитной заявки. Стоит отметить, что в ПАО «Бинбанк», в отличие от иных банков, данный процесс занимает достаточно длительное время, в частности, до десяти рабочих дней. После оформления кредитного досье заемщика, осуществляется его передача в юридический отдел и службу безопасности, которые осуществляют проверку поданных документов на их подлинность. Помимо всего прочего служба безопасности осуществляет проверку биографии собственника бизнеса и его директора. После сбора всей информации, все данные возвращаются обратно в кредитный отдел, где целиком собранное кредитное досье передается начальнику кредитного отдела на заверение, после — передается секретарю кредитного комитета, который осуществляет включение досье в реестр дел на рассмотрение. Затем последней стадией третьего уровня является получение решение кредитного комитета; в случае положительного решения — заемщику сообщается дата выдачи кредита.
Позже кредитным инспектором завершается оформление всей необходимой документации, в частности, кредитного договора, договора поручительства (поручители обязаны присутствовать при подписании данного договора) или залога, и осуществляется их заверка в юридическом отделе ПАО «Бинбанк».После подписания кредитного договора производится выплата суммы кредита. С данного момента начинается третий уровень процесса кредитования, который заключается в отслеживании кредитным инспектором из отдела сопровождения кредитных проектов своевременности погашения заемщиком ссуды. Следующие функции также могут быть возложены на подразделение сопровождения кредитных договоров: управление кредитным портфелем, включая нормативы и лимиты, которые определяют допустимые размеры кредитного риска на одного заемщика в зависимости от рейтинга, а также резервирование на случай потерь по кредитам. Таким образом, ПАО «Бинбанк» организует процесс кредитования, основной задачей которого является формирование стабильного, эффективно управляемого кредитным портфелем ПАО «Бинбанк».После того, как сотрудником ПАО «Бинбанк» понята сущность заявки потенциального заемщика, установлено разумность и соответствие ее реалиям деятельности ПАО «Бинбанк», он должен провести анализ источников погашения кредитного обязательства. Данный анализ выявляет первичные и вторичные источники погашения кредита, что помогает сотруднику Банка определить, стоит ли принять или отклонить заявку клиента на получения кредита в ПАО «Бинбанк».Анализ источников погашения кредита при тщательном его проведении различен для различного рода кредитования.
При анализе источников погашения кредитного обязательства ПАО «Бинбанк» выделяет следующие базовые аспекты:
отраслевой аспект: отображает процессы развития отрасли и позицию, занимаемую компанией в отрасли; слабые позиции могут существенно снизить способность к погашению обязательства;
финансовый аспект: отражает способность заемщика получать достаточную сумму денежных средств, которые являются основным источником погашения кредитного обязательства, или возможность прибегнуть (в случае необходимости) к реализации заложенного имущества;
управленческий аспект: качество менеджмента любой компании обусловлено его компетентностью, сплоченностью команды менеджеров и управляющих, и эффективностью руководства коллективом; в связи с чем, недостатки при принятии управленческих решений могут существенным образом влиять на способность погашения кредита и реализации обеспечения;
аспект качества обеспечения кредита: отражает уровень контроля со стороны Банка за предметом залога и возможность получения реальной стоимости обеспечения при его ликвидации. Анализ источников погашения кредита — обязательная часть оценки кредитоспособности клиента. Максимальный уровень кредита снижается под воздействием сложности оценки ипотеки. В качестве залога могут приниматься закладные на недвижимое или движимое имущество клиента или иные активы, ему принадлежащие. Так, гражданское законодательство разделяет твердые (фиксированные) и плавающие залоги.
К первому виду, как правило, относят ипотечные кредиты на реальный основной капитал, реже — дебиторскую задолженность, стоимость акций, облигаций и иных ценных бумаг на имущество компании. Плавающий залог — это, в первую очередь, запасы товарно-материальных ценностей и готовой продукции. Наиболее низкий балл имеет уступка требований и передача права собственности по причине увеличения риска возврата кредита. Для построения модели оценки кредитного риска при использовании модели VaR мы обработаем данные по ссудам, которые выданы ПАО «Бинбанк» юридическим лицам. Выводы по второй главе. ПАО «Бинбанк» осуществляет кредитование по трехуровневой процедуре кредитования: предварительный контакт с клиентом, кредитный анализ, администрация и мониторинг кредита. Поскольку банком предоставляются ссуды, как без обеспечения, так и обеспеченные залогом. В данной работе достаточно подробно рассмотрена процедура оценки обеспечения по кредиту.
Так, при оценке обеспечения сотрудниками ПАО «Бинбанк» выделяются следующие аспекты: отраслевой, финансовый, управленческий, аспект качества обеспечения кредита. На основе данных аспектов сотрудники ПАО «Бинбанк» осуществляют структурирование кредита таким образом, чтобы минимизировать подверженность выявленным рискам, обеспечить потребную доходность и соответствие содержания кредитного договора принципам кредитной политики, а также правильно оформляют документы и осуществляют перечисление денежных средств на счет юридического лица. При рассмотрении кредитного процесса ПАО «Бинбанк» были выделены следующие ключевые отделы: кредитный отдел, отдел кассового обслуживания, операционный отдел, отдел расчетов и сопровождения банковских операций, а также служба по работе с обеспечением исполнения обязательств. Безусловно, в процессе осуществления кредитования юридических лиц наибольшего внимания заслуживает кредитный отдел. Определение категории качества ссуды и норматива отчисления резерва по ней осуществляется на основе комплексного анализа факторов, которые влияют на определение качества, а также на основе оценки финансового положения юридического лица и качества обслуживания долга по ссуде. Формально, финансовое положение заемщика может быть оценено как «хорошее», «среднее» или «плохое».
Заключение
.
Кредитование корпоративных заемщиков имеет специфические особенности: большой объем, высокая доходность, высокая рискованность. Процесс предоставления банковского кредита (в том числе и корпоративному заемщику) состоит из этапов: 1) заявки на кредит и проведение предварительных переговоров; 2) получение КБ необходимых документов; 3) оценка кредитоспособности заемщика; 4) принятие решения о предоставлении или непредоставлении кредита; 5) заключение кредитного договора. Одним из самых важных этапов в процессе предоставления кредита, особенно, для корпоративного заемщика, является оценка его кредитоспособности и платежеспособности. Первым этапом при получении кредита является составление кредитного договора, который требует своевременного предоставления информации в банк о наиболее важных изменениях в его жизни, которые будут важны кредиторам. К этим изменениям относят: смена места работы, жительства, регистрации и т. п. Таким образом кредитные организации проводят первый этап подготовки сведений о будущем заемщике, которые дают общую, неполную информацию. Базой исследования послужил ПАО «Бинбанк». Так, в работе рассматривается организация кредитного процесса, основной задачей которого является формирование стабильного, эффективно управляемого кредитного портфеля Банка. ПАО «Бинбанк» осуществляет кредитование по трехуровневой процедуре кредитования: предварительный контакт с клиентом, кредитный анализ, администрация и мониторинг кредита. Поскольку банком предоставляются ссуды, как без обеспечения, так и обеспеченные залогом. В данной работе достаточно подробно рассмотрена процедура оценки обеспечения по кредиту. Так, при оценке обеспечения сотрудниками ПАО «Бинбанк» выделяются следующие аспекты: отраслевой, финансовый, управленческий, аспект качества обеспечения кредита. На основе данных аспектов сотрудники ПАО «Бинбанк» осуществляют структурирование кредита таким образом, чтобы минимизировать подверженность выявленным рискам, обеспечить потребную доходность и соответствие содержания кредитного договора принципам кредитной политики, а также правильно оформляют документы и осуществляют перечисление денежных средств на счет юридического лица. При рассмотрении кредитного процесса ПАО «Бинбанк» были выделены следующие ключевые отделы: кредитный отдел, отдел кассового обслуживания, операционный отдел, отдел расчетов и сопровождения банковских операций, а также служба по работе с обеспечением исполнения обязательств.
Безусловно, в процессе осуществления кредитования юридических лиц наибольшего внимания заслуживает кредитный отдел. Определение категории качества ссуды и норматива отчисления резерва по ней осуществляется на основе комплексного анализа факторов, которые влияют на определение качества, а также на основе оценки финансового положения юридического лица и качества обслуживания долга по ссуде. Формально, финансовое положение заемщика может быть оценено как «хорошее», «среднее» или «плохое».В Банке постоянно совершенствуются технологии кредитования, что позволяет улучшать кредитный процесс, сокращать время на рассмотрение кредитных заявок и выдачу кредита, удешевлять его для кредитополучателей, что важно в условиях высоких процентных ставок, которые Банк не может кардинально снизить из-за сложного финансового положения. В частности, это касается реализации технологии «кредитной фабрики», а также пилотного проекта по выдаче корпоративных кредитов на основе технологии «Больших данных», начиная с конца 2016 года.
Список литературы
О кредитных историях:
федер. закон [от 30.
12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.
12.2017)] // СПС Гарант.
Об ипотеке (залоге недвижимости): федер. закон [от 16.
07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.
12.2017)] // СПС Гарант.
О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон [от 10.
07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 07.
03.2018)] // СПС Гарант.
Об обязательных нормативах банков:
Инструкция Банка России[от 28.
06.2017 N 180-И (ред. от 06.
12.2017)] // СПС Гарант.
Андрей Шаров: поженить малые компании, поставщиков и крупные компании-заказчики [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://volzhsky.ru/onlayn/4056-andrey-sharov-pozhenit-malye-kompanii-postavschikov-i-krupnye-kompanii-zakazchiki.htmlБанковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. — 3-е изд., доп.
— М.: КНОРУС, 2007. — 264 с. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. ;
12-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2016. — 800 с. Белоглазова Г. Н. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л.
П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — 3-е изд.
пер. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2014. — 652 c., Берзон Н. И. Российский финансовый рынок: вызовы, проблемы и перспективы / Берзон Н. И., Столяров А. И., Теплова Т. В. [эл. ресурс] // Режим доступа:
https://www.hse.ru/data/2016/06/21/1 116 115 948/Финансовые%20рынки.pdfБлокчейн и большие данные. Убьют ли новые технологии российские банки? [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://kapital-rus.ru/articles/article/blokchein_i_bolshie_dannye_ubut_li_novye_tehnologii_rossiiskie_banki/Будущее кредитования: займы без справок и подпись в смартфоне, РИА Новости, 14.
06.2016 [эл. ресурс] // Режим доступа:
https://ria.ru/economy/20 160 614/1447423240.htmlВслед за Бинбанком крупные банки снижают ставки вкладов / Ведомости, 19.
01.2017 [эл. ресурс] // режим доступа:
http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/01/19/673 664-vsledВстреча с главой Бинбанка Германом Грефом [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://kremlin.ru/events/president/news/52 648.
Второй день работы Гайдаровского форума — 2017 / Институт экономической политики им. Е. Т. Гайдара [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://www.iep.ru/ru/vtoroi-den-raboty-gaidarovskogo-foruma-2017.htmlГордина В. В. Проблемы и особенности кредитования малого бизнеса на современном этапе // Финансовая аналитика: проблемы и решения — 2014. — № 7. — с. 32−38 // Доступно в эл. виде, режим доступа:
http://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-osobennosti-kreditovaniya-malogo-biznesa-na-sovremennom-etapeДанные Эксперт Ра, Рэнкинги банков, кредитующих МСП в России [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://raexpert.ru/researches/#2607.
Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина.— 12-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2014.— 448 с. Динамические ряды показателей отдельных таблиц Обзора банковского сектора Российской Федерации [эл. ресурс, сайт Банка России] //Режим доступа:
http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksystДоклад «Социально-экономическое положение России» [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/publications/catalog/doc_1 140 086 922 125.
Доклад «Экономика роста» / Столыпинский клуб [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://stolypinsky.club/economica-rosta/Доклад об экономике России № 33. Начало новой эры? / Всемирный банк. -.
Вашингтон, 2015 (апрель). — 63с. Дрындина А. В. Соевршенствование механизма кредитования малого и среднего бизнеса в у словиях кризиса // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. -.
2016 — № 8−1. — с. 136−141 // Доступно в эл. виде, режим доступа:
http://publikacia.net/archive/2016/8/1/32 Заключение Счетной Палаты Российской Федерации на проект федерального закона о федеральном бюджете на 2017 год и плановый период 2018 и 2019 гг. / утверждено Коллегией Счетной палаты Российской Федерации (протокол от 7 ноября 2016 г. № 58К (1133) [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://audit.gov.ru/activities/audit-of-the-federal-budget/28 584/Киселева О.В., Карцев С. В. Использование финансово-кредитного механизма для активизации малого бизнеса и предпринимательства в России // Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ» — 2016 — Том 8 — № 1 [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://naukovedenie.ru/PDF/70EVN116.pdf Кредитование малого и среднего бизнеса в России: итоги I полугодия 2016 года / Эксперт РА [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://raexpert.ru/researches/banks/msb_1h2016/Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2015 года: новые антирекорды [эл. ресурс, МСП Банк] // Режим доступа:
http://www.mosgarantfund.ru/userfiles/ufiles/msb_antirecords_zap.PDFКредитование малого и среднего бизнеса в России: итоги I полугодия 2016 года / Эксперт РА [эл. ресурс] // Режим доступа:
http://raexpert.ru/researches/banks/msb_1h2016/Приложение ААгрегированный баланс ПАО «Бинбанк"Статья баланса, тыс. руб.
01.01.
201 301.
01.
201 401.
01.
201 501.
01.
201 601.
01.2017АКТИВ13 590 86 616 305 8 621 712 45 622 998 12 621 960 263 Высоколиквидные активы1 196 4841 300 2672 108 3972 214 8022 072 893 Доходные активы11 383 72 813 829 27 017 669 21 518 913 59 018 141 348 Кредиты банкам343 934 597 648 862 9651 364 4211 503 007 Ценные бумаги1 715 0671 952 3811 923 2102 279 9422 049 577 Кредиты юр. лицам6 672 6127 789 85 510 705 68 011 180 48 710 339 485 Кредиты ИП218 75 277 773 285 878 194 887 152 859 Кредиты физ. лицам2 434 0403 211 6133 891 4833 893 8534 096 420 Прочие активы1 010 6551 175 5491 934 8441 869 7341 746 022ОБЯЗАТЕЛЬСТВА11 960 82 414 378 69 319 798 44 920 681 89 419 117 933 Средства банков1 986 8422 598 2294 314 1491 390 899 965 478 Текущие средства2 450 3103 096 8093 429 9474 562 8764 622 048 юридических лиц1 271 6331 569 5641 928 0322 690 4052 601 208 физических лиц1 173 6311 519 5581 494 3141 860 7872 006 964 брокерские счета5 0467 6867 60 111 68 413 877 Срочные средства6 931 8538 031 3 110 594 21 013 158 62 512 255 940 юридических лиц1 817 4351 964 4644 180 5774 895 4633 445 054 физических лиц5 114 4186 066 5676 413 6348 263 1628 810 886 Выпущенные ценные бумаги331 26 404 327 512 520 647 267 610 805 Облигации18 50 060 456 Векселя108 67 572 96 071 33 477 96 889 720 Депозитные и сбер. сертификаты222 351 331 367 441 186 550 800 460 628 Прочие обязательства260 793 248 297 947 623 922 227 663 661СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА1 630 0431 926 3931 914 0062 316 2322 842 330 Основной капитал409 957 374 35 151 534 325 895 379 119 Прибыль прошлых лет895 3651 183 5171 488 6691 790 4931 945 985 Прибыль текущего года344 416 392 635 305 703 236 256 516 988 Расходы будущих периодов-19 695−23 794−31 899−36 412 238ВНЕБАЛАНС7 152 1548 015 4409 267 99 310 201 50 710 675 618.
