Интернет-банкинг и его преимущества в современных условиях развития банковского сектора (на примере АО

Преодоление этих ограничений и создание интерфейсов от потребностей пользователя, а не от возможностей платформ и удобства разработки — важное изменение идеологии, которое разворачивалось последние 2−3 года и продолжится в 2014;2015годах. 2. Преодоление предела масштабирования платежных функций.

Расширение платежных возможностей для пользователей Интернет-банков путем добавления новых контрагентов в список возможных платежей достигло своего предела. Пользователи не понимают, какие возможности платежей им предлагает интернет-банк, глядя на длинный список ничего не значащих названий контрагентов. Особенно заметной эта проблема стала при оплате государственных, муниципальных и коммунальных услуг, в которых название контрагентов названия контрагентов либо незнакомы пользователям, либо конфликтуют между собой. Дальнейшее расширение платежного функционала возможно только путем перехода от парадигмы «выбор контрагента» к парадигме «выбор услуги» с удобным нелинейным поиском услуг.

3. Развитие сервисов анализа и планирования личных расходов3 из 5 самых популярных Интернет-банков уже имеют PFM-функциональ-ность, что означает скорое распространение подобных функций и в других интернет-банках. Проблема распространения PFM при этом кроется не в инструменте, а в отсутствии культуры управления деньгами у населения. Такая культура не возникнет сама собой при появлении инструментов анализа и планирования расходов.

4. Интеграция с государственными и муниципальными услугами.

Интеграция Интернет-банков с ГИС ГМП, а также с другими государственными, муниципальными и коммунальными службами упрощает совершение платежей в бюджет, что выгодно обеим сторонам. При этом примеры интеграции, которые можно сейчас наблюдать в отдельных интернет-банках оставляют желать лучшего, как с точки зрения технической проработки, так и с точки зрения понятности для конечного пользователя.

5. Информационная поддержка.

Давняя проблема интернет-банков — отсутствие удобных справок, гидов и руководств пользователя, контекстно встроенных в интерфейс интернет-банка — с увеличением функциональных возможностей интернет-банков будет становиться все более актуальной.

6. Интернет-банкинг как электронный кошелек.

В нескольких интернет-банках уже заявлена возможность подключения карт сторонних банков, с которых пользователь затем может переводить средства и проводить платежи. Учитывая большую конкуренцию между интернет-банками и сильное пересечение аудиторий отдельных интернет-банков можно ожидать, что такая функция станет важным элементом перетягивания средств и платежной активности из одного банка в другой. Таким образом, проблемы дистанционного банковского обслуживания можно условно разделить на два вида проблем: индивидуально-специфические, которые свойственные только некоторым банкам и общие проблемы, которые свойственны всем банкам отрасли. К инвидуальноспецифическим проблемам можно отнести: невозможность автоматической интеграции клиента в систему, трудность подключения к системе Интерент-банкинга, малое количество пользователей, низкий средний чек операций через интернет-банкинг, привлечение клиентов пользоваться интернет-банкингом, малое количество услуг, которыми можно воспользоваться/оплатить, при помощи Интернет-банкинга, наличие электронной цифровой подписи, погромная и аппаратная поддержка услуги Интернет-банкинга.К общим проблемам БВУ Республики Казахстан можно отнести: ограничения программных платформ, масштабирования платежных функций, низкое развитие сервисов анализа и планирования личных расходов, недостаточная интеграция с государственными и муниципальными услугами, низкий уровень информационной поддержки, отсутствие интеграции с другими платежными сервисами, такими как электронные кошельки3.

2. Направления усовершенствования услуг интернет банкинга в современных условиях.

Услуги интернет-банкинга уже становятся стандартными для большинства розничных банков. Это услуги, связанные с информационным обслуживанием, которые будут предоставляться большинством банков. Даже если банк не сочтет необходимым нести определенные затраты на разработку программного обеспечения и запуск Web — сервера, он использует какую-либо из стандартных систем, которые появятся на рынке в достаточном количестве. При этом не стоит ждать немедленной отдачи. Как показывает опыт, данная услуга не приносит сверхприбылей. Главная цель — это предоставить клиентам дополнительное удобство при работе с банком и тем самым расширить клиентскую базу[22]. Сейчас, для дальнейшего развития интернет технологий банкам рекомендуется сконцентрироваться на решении следующих задач:

Сосредоточиться на нуждах потребителей. Одно из главных пре-имуществ операций в Интернете — возможность легко и быстро собирать огромное количество информации о клиентах. Однако для достижения настоящего успеха в Интернете банкам необходимо научиться обрабатывать эти данные, а также быстро реагировать на результаты исследований. Использовать преимущества традиционных видов деятельности. Создание полностью автономной компании в Интернете — зачастую самыйпростой, но не лучший выход. Преимущества традиционных видов деятельности, такие как узнаваемые торговые марки, широкая клиентская база и развитая филиальная сеть, могут значительно облегчить задачу продвижения вИнтернете. [24, c.119]; Интернет позволяет передавать конфиденциальную информацию практически в любую точку мира, но передаваемые данные необходимо защищать как в плане конфиденциальности, так и в плане обеспечения подлинности, иначе они могут быть искажены или перехвачены. Интернет-систему необходимо защищать от подлога, несанкционированного изменения, разрушения, блокирования работы и т. д. Это ода из наиболее важных проблем на пути развития интернет-банкинга которая требует решения. Для обеспечения высокого уровня информационной безопасности вычислительных систем специалисты рекомендуют проводить следующие процедуры при организации работы собственного персонала [25, c. 206]: фиксировать в трудовых и гражданско-правовых договорах обязанности персонала по соблюдению-конфиденциальности, в том числе лиц, работающих по совместительству;

распределять основные функции между сотрудниками так, чтобы ни одна операция не могла быть выполнена одним человеком от начала до конца;

обеспечивать строгий режим пропуска и порядка в служебных помещениях, устанавливать жесткий порядок пользования средствами связи и передачи информации;

регулярно проводить оценку всей имеющейся информации и выделять из нее конфиденциальную в целях ее защиты;

иметь нормативные правовые документы, но вопросам защиты информации;

постоянно повышать квалификацию сотрудников, знакомить их с новейшими методами обеспечения информационной безопасности;

создать базу данных для фиксирования попыток несанкционированного доступа к конфиденциальной информации;

проводить служебные расследования в каждом случае нарушения политики безопасности. Главная цель — достижение оптимального уровня конкурентоспособности на основе комплекса согласованных технологических, экономических и управляющих мероприятий. Необходимо нацеливание банка на постоянное внедрение новых, более совершенных технологий, продуктов и организационных структур. Для успешного участия в конкурентной борьбе, нужноставить следующие задачи [15, c.77]: повысить гибкость и адаптивность к рынку;

автоматизировать банковские процессы, перейти на новые компьютерные технологии самообслуживания, дистанционное обслуживания, использование Интернета в системе «банк-клиент», виртуальные банковские и финансовые технологии;

разработать и внедрить новые банковские продукты (услуги) на базе новых технологий;

комплексно использовать новые информационные и коммуникационные технологии для электронного маркетинга;

внедрять инновации в области форм и методов управления, изменения в квалификации работников. Также хочется рассмотреть еще одно перспективное направление Интернет-банкинга, которое сейчас стремительно развивается в развитых странах — бесконтактныеNFCплатежи. Первой данную технологию внедрила компания Apple, со своим сервисом ApplePay. Сервис использует технологию Near Field Communication (NFC), которая работает путем передачи радиосигнала между двумя устройствами при их касании или сближении. С помощью новой технологии можно ускорить процесс расчетов, повысить безопасность платежей картами и, в конечном счете, заменить традиционные кошельки [34]. &#.

160;Популярность и перспективность данного направления связанно в первую очередь с массовым проникновением мобильных технологий. Суть данной технологии состоит в том, что при помощи специального программного обеспечения мобильный телефон превращается в кошелек. Так, с помощью телефона можно совершать покупки, например в супермаркете, общественном транспорте, кафе и т. д., приложив телефон к специальному считывающему оборудованию. При поднесении телефона к терминалу с NFC-чипом на экране гаджета автоматически открывается программа, приглашающая подтвердить транзакцию.

Это можно сделать при помощи упомянутого идентификатора Touch ID, использующего отпечаток пальца, или введя пароль. В данном случае банковский функционал интегрируется на мобильный телефон, а участия клиента при совершении транзакции практически сведено к минимуму. Приложение также позволяет выпускать виртуальные банковские и транспортные карты и карты лояльности по соглашению с компаниями-партнерами. Наиболее сложным аспектом является создание защищенной программной платформы, позволяющую передавать данные карт по мобильной связи, не опасаясь, что они будут перехвачены и использованы для доступа к банковскому счету пользователя. Выходом из данной проблемы могут быть удаленные сервера с программным продуктом или облачные решения. Зашифрованные данные карт хранятся вне аппарата, на серверах, поэтому приложение можно установить на многие модели телефонов, планшетов и других устройств. В таком облачном решении NFC-кошелек имеет шансы стать действительно универсальным и с легкостью переезжать с одного носителя на другой[28]. &# 160;На самом деле, процесс совершенствования интернет-банкинга, как, впрочем, и других удаленных каналов обслуживания, только в начале пути. Пока в интернете реализованы только базовые функции: человек может проверить баланс, оплатить ряд услуг, перевести деньги. Этим в большинстве случаев функционал ограничивается.

Один из трендов развития Интернет-банкинга — адаптивная безопасность. Дело в том, что удобство использования зачастую нивелируется вопросами безопасности. Например, в интернет-банке для пополнения баланса на мобильном телефоне нужно ввести пароль, выданный банком. Его пользователь не помнит, поскольку его за пользователя сгенерировал компьютер.

В результате клиент либо записывает данные на листочке, что является грубым нарушением правил безопасности, либо решаешь не пользоваться интернет-банком и пополняет 100 рублей на телефон через терминал. Переход клиента к конкурирующему каналу оплаты — это как раз то, в чем банк более всего не заинтересован. В настоящее время существует много «заброшенных» аккаунтов интернет-банков как раз из-за того, что люди попробовали и поняли, что это крайне сложно и неудобно. Важнейшим аспектом пользования сервисом Интернет-банкинга является лояльность. Из наблюдений самих банкиров было подмечено, что чем больше функций использует клиент в системах онлайн-банкинга, тем выше для него психологические, эмоциональные и прочие барьеры для смены банка. А значит, тем выше его лояльность. И самое очевидное направление, в котором банкиры, исходя из данного опыта, будут двигаться, это предложение дополнительных услуг в онлайне. В частности, востребованной может быть такая услуга, как анализ финансов клиента. Некоторые банки уже начинают «прикручивать», предлагать автоматизированные системы финансового планирования. Пока речь идет о достаточно простых вещах: банк представляет выписку с твоего счета в виде диаграмм, которые показывают, сколько денег и на что ты тратишь. Подобный функционал, например, внедряет банк «Русский стандарт». Существуют и другие примеры: банки предлагают не только возможность анализа движения по карте, но и анализ расходов наличных денег, если клиент собирает соответствующую информацию.

Увидев построенные банком графики своих расходов, клиент, может быть, станет меньше тратить на одежду и больше на учебу, к примеру. Для банка это станет возможностью предложить клиенту продукты, подобранные под его нужды. Кредит на учебу, или, например, возможность автоматически перекладывать начисленные в рамках какой-либо акции бонусные средства на сберегательный счет. Понятно желание банка осуществлять кросс-продажи и предлагать продукты для членов семьи своего клиента. Выпустив дополнительные карты для членов семьи, естественным было бы предложить клиенту инструменты по управлению доступными средствами на этих картах, может быть, отслеживание, что там происходит, возможность перекинуть деньги с карты на карту. Семейный уклад может быть различным, но, например, традиционно мужчина является источником доходов, а вопросами быта занимается женщина, в том числе — планированием семейного отдыха, обучения детей и прочим.

Поэтому, скорее всего, именно женщине нужен какой-то упрощенный доступ к семейным средствам. Понятно, что вопросы безопасности здесь вновь возникают, однако, переход к адаптивной интеллектуальной системе безопасности позволил бы совершенствовать финансовое взаимодействие между клиентами банка — членами одной семьи. Очевидно, что развитие технологий в банковской сфере будет также двигаться к интеграции с мобильными сервисами. Мобильный телефон теперь уже «знает», где находится его владелец. Использование этого знания банками дало бы им обширные возможности для предложения своих услуг.

Например, ты приходишь в магазин, и банк сразу же по sms может тебе предложить кредит на товары в этом магазине. Работа над подобными проектами, опирающимися на синергию банковских и мобильных услуг, уже начата. Также можно отметить тенденцию расширения возможностей Интернет-банкинга при помощи других сервисов. В течение ближайших трех-четырех лет в мировой банковской сфере произойдет техническая революция, в результате которой появятся Google Bank и Apple Bank, говорится в исследовании Deutsche Bank. Пока, констатируют в Deutsche Bank, традиционные банки уделяют недостаточно внимания развитию новых технологий, таких как системы интернет-платежей или расчеты с помощью сотовых телефонов. Аналитики банка отметили, что если традиционные финансовые учреждения не начнут инвестировать в новые технологии, новые Google Bank и Apple Bank составят им серьезную конкуренцию и в итоге захватят большую часть рынка.

В Deutsche Bank обратили внимание, что в течение последних лет доверие к мировой банковской системе снизилось. Так, в Германии в настоящее время банкам доверяют менее 60% граждан, а в США — менее 45%. В то же время Google, Apple, Amazon и Paypal создают собственные системы проведения мобильных и интернет-платежей и имеют значительную собственную базу доверяющих им клиентов. На перспективах банкинга от новых компаний, таких как Google и Apple, положительно сказывается рост объемов продаж смартфонов и планшетов. Так, в 2012 году в Германии было продано 15,9 миллиона смартфонов против 11,8 миллиона в прошлом году. За год было реализовано 3,2 миллиона планшетов против 2,1 миллиона в предыдущем. Также растет число безналичных сделок: с 2001 по 2010 год количество таких операций увеличилось с 160 миллиардов в год до 280 миллиардов. В Deutsche Bank отметили, что в первую очередь традиционные банки могут потерять рынок платежей, которые хотя и не приносят финансовым учреждениям основного дохода, являются их стабильным заработком. Сейчас небанковские структуры занимают 6% рынка безналичных расчетов, однако уже в 2014 году, по прогнозам Deutsche Bank, показатель вырастет до 8%. При этом во многих европейских странах (Дания, Франция, Швеция) уже в 2014 году более 60% покупок совершались через интернет, что также помогает развитию интернет-банкинга.Можно выделить три причины, по которым банки не уделяют достаточно внимания удобству дистанционных сервисов обслуживания: — во-первых, банкиры считают удобство второстепенным фактором по сравнению с функциональностью и полагают, что сильно заинтересованный человек сможет разобраться сам или ему помогут в колл-центре; во-вторых, удобство сложно измерить. Обычный пользователь привыкает даже к неудобному интерфейсу, и очень сложно потом понять, что он редко совершает платежи, потому что ему на самом деле неудобно, а не потому что ему это не нужно; в-третьих, в редких банках есть KPI по увеличению оборота и пользовательской базы. Пока их внутри банка нет, никому не интересно заниматься развитием интерфейсов и повышать их удобство. Таким образом, чтобы усовершенствовать систему Интернет-банкинга, необходимо постоянное улучшения услуги, концентрируясь на нуждах потребителей. Важным элементом улучшения является обеспечения высокого уровня безопасности использования сервиса, чтобы предотвратить мошеннические действия. Для успешного участия в конкурентной борьбе, нужно ставить следующие задачи: повысить гибкость и адаптивность к рынку; автоматизировать банковские процессы, перейти на новые компьютерные технологии самообслуживания, дистанционное обслуживания, использование Интернета в системе «банк-клиент», виртуальные банковские и финансовые технологии; разработать и внедрить новые банковские продукты (услуги) на базе новых технологий; комплексно использовать новые информационные и коммуникационные технологии для электронного маркетинга;

внедрять инновации в области форм и методов управления, изменения в квалификации работников. Интерес банков к удаленному обслуживанию вполне логичен. Банки поняли, какое значение для них имеет удаленное обслуживание, когда клиент получает доступ к своим деньгам 24 часа в сутки семь дней в неделю, у него появляется возможность их тратить, переводить и при этом контролировать их в режиме online. В результате у банков снижается нагрузка на офисы. То есть в развитии удаленных каналов видится, с одной стороны, сокращение издержек, с другой стороны — повышение удовлетворенности потребителя, у которого появляется возможность не тратить время на поход в офис. Таким образом, повышается и лояльность клиентов по отношению к банку. К наиболее прогрессивным технологиям современности в области Интернет-банкинга можно отнести бесконтактные платежи NFC, которые значительно упрощают процесс совершения транзакций. Работает технология путем передачи радиосигнала между двумя устройствами при их касании или сближении. С помощью новой технологии можно ускорить процесс расчетов, повысить безопасность платежей картами и, в конечном счете, заменить традиционные кошельки. Популярность и перспективность данного направления связанно в первую очередь с массовым проникновением мобильных технологий. В данном случае банковский функционал интегрируется на мобильный телефон, а участия клиента при совершении транзакции практически сведено к минимуму. Наиболее проблемным аспектом данной технологии, является безопасность, однако при наличии выделенного сервера или облачного хранилища данная проблема полностью устраняется.

Заключение

Интернет банкинг является эволюционным средством осуществления электронных платежей, которое значительно упрощает процесс управления средствами. Доступность данного сервиса позволяет как корпоративным, так и частным клиентом значительно более эффективно и оперативно управлять банковскими услугами. При помощи интернет банкинга клиенты в одном диалоговом окне могут осуществлять множество операций необходимых для их деятельности: получать информацию о банковских продуктах (кредитах, депозитах, паевых фондах, и т. д.), переводить средства на внутренние счета и счета других кредитных организаций, конвертировать валюты, оплачивать разные услуги. Развитие разных форм банковских услугпривело к появлению различных систем услуг Интернет-банкинга, которые позволяют удовлетворить потребности клиентов в дистанционном финансовом обслуживании. Классически в структурную систему Интернет-банкинга входят: Mobile-Банкинг, Phone-Банкинг, Web-Банкинг, WAP-Банкинг, SMS-Банкинг, РC-Банкинг. На данном этапе развития приемущественно все банки используют модель «тонкого клиента», которая заключается в интеграции программного обеспечения на серверах банков с сайтом, таким образом, облегчая процесс взаимодействия клиента и банка. До этого времени осуществление банковских операций через электронные каналы реализовывалось на базе общих норм гражданского и банковского законодательства. В соответствии с Правилами электронного банкинга электронные банковские услуги разделены на две категории — информационно-банковские и транзакционно-банковские.Особое внимание следует уделить процедуре аутентификации при осуществлении транзакционно-банковских услуг. В соответствии с Правилами электронного банкинга при предоставлении транзакционно-банковских услуг обмен информацией между банком и его клиентом осуществляется с использованием электронной цифровой подписи и/или посредством динамической идентификации клиента. Казахстанский рынок Интернет-банкинга является относительно молодым и по мировым меркам малоразвит. Однако в последние годы наметилась тенденция увеличения интенсивности пользования удаленным доступом к банкам.

Среди 38 банков второго уровня Казахстана только 18 предоставляют клиентам пользоваться банковскими услугами удаленно. Кроме того среди 18 банков, которые предоставляют данные услуги, многие из них предлагают достаточно низкий уровень сервиса продукта. Но можно предположить, что благодаря тому, что количество клиентов постоянно увеличивается, а прирост рынка составляет около 30−40% в год, качество услуг будет постоянно повышаться, предоставляя клиентам новые возможности. В связи с растущим количеством услуг и наличием некоторого опыта данный рынок будет развиваться в сторону повышения качества предоставляемых услуг. На современном этапе происходит рост рынка Интернет-банкинга, однако после того как произойдет насыщение, необходимо будет повышать качество предлагаемых услуг. Данное направление станет, пожалуй, наиболее важным конкурентным преимуществом на рынке финансовых услуг.

Проникновение Интернет и удобство использования Интернет-банкинга станет для рынка драйвером роста. Количество банков, которые предоставляют данные услуги, будут постоянно увеличиваться, поскольку произойдет смещение способа потребления финансовых услуг, по этому банкам придется адаптироваться, чтобы не потерять существующих клиентов, особенно такой переход на Интернет-банкинг будет наиболее отчетливо видно в период экономического спада. В таких условиях качество и количество услуг возрастает, чтобы удержать существующую клиентскую базу. Также можно отметить возрастающую роль в становлении рынка Интернет-банкинга центрального банка, который будет более активно анализировать ситуацию вокруг наличных и безналичных операций, сложившихся на рынке. АО «АТФБанк» является классическим банком предоставляющий услуги в корпоративном бизнесе, малом и среднем бизнесе, розничном бизнесе и в направлении Private Banking. Важным этапом развития данного финансового учреждения является приобретение в 2013 холдингом KNG Finance 99,75%акций АО «АТФБанк» у UniCredit Bank Austria AG, входящего в международную финансовую группу UniCredit. Банк вновьперешел во владение казахстанской структуре. АО «АТФБанк"входит в 7 крупнейших банков Казахстанапо размеру активов, а такжев 6 крупнейших банков по объему корпоративных и розничных депозитов. Качество услуг предоставляемых банком отмечены лояльностью клиентов, а также многочисленными национальными и международными наградами.

можно выделить следующие проблемы, которые наиболее существенны для Интернет-банкинга АО «АТФБанк»: отсутствие поддержки для мобильных устройств, недостаточное обеспечение серверной мощности, незначительное число возможностей для клиентов, комиссия за пользование услугой, нет функции временного отключения услуги. При том, что руководство АО «АТФБанк» целью функционирования Интернет-банкинга видит создание максимальных условий для удобства клиентов, с возможностью создания «банка в компьютере», на данный момент функционал и удобство пользования оставляет желать лучшего. Но как заявляет руководство, в данный момент ведется работа по усовершенствованию продукта. Для решения данных проблем нужно выделить ресурсы, чтобы улучшить информационную инфраструктуру, а также качество виртуальных продуктов. В первую очередь необходимо улучшить оборудование, отвечающее за обработку данных, поскольку плавность работы интерфейсов и пропускная способность одновременной работы с сервисом оставляет желать лучшего.

Кроме того процент аптайма должен быть на уровне 100%, ведь стандарт доступностик подобным сервисам становит 24/7. Далее необходимо диверсифицировать цифровые сервисы, чтобы отвечать современным требованиям и совершать денежные операции с как можно большим количеством сервисов. Наличие возможности пользоваться большим количеством услуг позволяет формировать клиентскую лояльность. Не менее важным аспектом улучшения сервисной политики является доступ к услуге. Возможность управлять финансами через мобильные телефоны является уже давно известной практикой в развитых странах. При значительном проникновении мобильных телефонов в стране, отсутствие возможности осуществлять финансовые операции через телефон является негативным аспектом, который замедляет рост количества пользователей. В результате выполнения вышеуказанных рекомендаций, количество активных и лояльных пользователей должно значительно увеличится, кроме того произойдет некая оптимизация нагрузки в сторону смещения на автоматизированную технику. То есть увеличатся затраты на установку и налаживание оборудования, но при этом снизится нагрузка на оффлайновые отделения. Кроме того данные структурные изменения позволят значительно сэкономить время клиентам и банку.

Такие нововведения обязательно повысят общую эффективность банка. Проблемы дистанционного банковского обслуживания можно условно разделить на два вида проблем: индивидуально-специфические, которые свойственные только некоторым банкам и общие проблемы, которые свойственны всем банкам отрасли. К инвидуальноспецифическим проблемам можно отнести: невозможность автоматической интеграции клиента в систему, трудность подключения к системе Интерент-банкинга, малое количество пользователей, низкий средний чек операций через интернет-банкинг, привлечение клиентов пользоваться интернет-банкингом, малое количество услуг, которыми можно воспользоваться/оплатить, при помощи Интернет-банкинга, наличие электронной цифровой подписи, погромная и аппаратная поддержка услуги Интернет-банкинга.К общим проблемам БВУ Республики Казахстан можно отнести: ограничения программных платформ, масштабирования платежных функций, низкое развитие сервисов анализа и планирования личных расходов, недостаточная интеграция с государственными и муниципальными услугами, низкий уровень информационной поддержки, отсутствие интеграции с другими платежными сервисами, такими как электронные кошельки. Чтобы усовершенствовать систему Интернет-банкинга, необходимо постоянное улучшения услуги, концентрируясь на нуждах потребителей. Важным элементом улучшения является обеспечения высокого уровня безопасности использования сервиса, чтобы предотвратить мошеннические действия. Для успешного участия в конкурентной борьбе, нужно ставить следующие задачи: повысить гибкость и адаптивность к рынку; автоматизировать банковские процессы, перейти на новые компьютерные технологии самообслуживания, дистанционное обслуживания, использование Интернета в системе «банк-клиент», виртуальные банковские и финансовые технологии; разработать и внедрить новые банковские продукты (услуги) на базе новых технологий; комплексно использовать новые информационные и коммуникационные технологии для электронного маркетинга;

внедрять инновации в области форм и методов управления, изменения в квалификации работников. Также можно отметить тенденцию расширения возможностей Интернет-банкинга при помощи других сервисов. В течение ближайших трех-четырех лет в мировой банковской сфере произойдет техническая революция, в результате которой появятся Google Bank и Apple Bank. Пока, традиционные банки уделяют недостаточно внимания развитию новых технологий, таких как системы интернет-платежей или расчеты с помощью сотовых телефонов. В течение последних лет доверие к мировой банковской системе снизилось. Так, в Германии в настоящее время банкам доверяют менее 60% граждан, а в США — менее 45%. В то же время Google, Apple, Amazon и Paypal создают собственные системы проведения мобильных и интернет-платежей и имеют значительную собственную базу доверяющих им клиентов. Можно выделить три причины, по которым банки не уделяют достаточно внимания удобству дистанционных сервисов обслуживания: — во-первых, банкиры считают удобство второстепенным фактором по сравнению с функциональностью и полагают, что сильно заинтересованный человек сможет разобраться сам или ему помогут в колл-центре; во-вторых, удобство сложно измерить. Обычный пользователь привыкает даже к неудобному интерфейсу, и очень сложно потом понять, что он редко совершает платежи, потому что ему на самом деле неудобно, а не потому что ему это не нужно; в-третьих, в редких банках есть KPI по увеличению оборота и пользовательской базы. Пока их внутри банка нет, никому не интересно заниматься развитием интерфейсов и повышать их удобство. К наиболее прогрессивным технологиям современности в области Интернет-банкинга можно отнести бесконтактные платежи NFC, которые значительно упрощают процесс совершения транзакций. Работает технология путем передачи радиосигнала между двумя устройствами при их касании или сближении. С помощью новой технологии можно ускорить процесс расчетов, повысить безопасность платежей картами и, в конечном счете, заменить традиционные кошельки. Популярность и перспективность данного направления связанно в первую очередь с массовым проникновением мобильных технологий. В данном случае банковский функционал интегрируется на мобильный телефон, а участия клиента при совершении транзакции практически сведено к минимуму. Наиболее проблемным аспектом данной технологии, является безопасность, однако при наличии выделенного сервера или облачного хранилища данная проблема полностью устраняется.

Закон Республики Казахстан «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» от 7 января 2003 года № 370-II.Статья 728 Гражданского кодекса Республики Казахстан (особенная часть) Постановление Правления Национального банка Республики Казахстан от 28 марта 2008 года № 18.Балабанова, И.Т. банки и банковское дело / Под. Ред. И. Т. Балабанова — СПб.: Питер, 2013. — 304 с. Булатов, А. С. Экономика: учебник./ А. С. Булатов — 3-е изд. перераб. и доп.-.

М.: Юристъ. 2014. — 345 с. Грачева, М. А. Центральные банки в эпоху электронных денег/М.А. Грачева// Мировая экономика и международные отношения.-2012. № 3. — С.58−70.Грачева, М. А. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками/ М.А. Грачева//Мировая экономика и международные отношения. -.

2012. — № 11. — С. 39−47.Даниленко, Д. Я. Совершенствование системы «Интернет-сервис» для физических лиц Московского Индустриального банка/ Д. Я. Даниленко, А.А. Мигел//Сборник «Актуальные проблемы развития региональной экономики». Материалы международного научно-практического «круглого стола» 25 декабря 2013 г./под ред. Т. Ю. Мельниченко, Е. Л. Александров, Л. С. Морева.

— Калуга: КГУ им. К. Э. Циолковского, 2014. — с. 37−42Дъяченко О. В. Электронные платежные системы в авангарде рынка/ О. В. Дъяченко //Банковское обозрение. -.

20 013. — № 8.- С. 12−14.Заварыкина, Е. Б. Инновационные технологии в сфере внеофисного банковского обслуживания/ Е.Б. Заварыкина// Банковские услуги. — 2012.

— № 12. — С. 24−27.Иванов, В. А., Угрына В. И.

Банки и клиенты: вне времени и расстояния/ В. А. Иванов // Банковские технологии. 2010. — № 5. ;

С. 4−7.Изофенко, Р. А. Платежные картывместо наличных расчетов/ Р.А. Изафенко//Банковское дело. 2007. — № 5. — С.

49−52.Додонова, И. В. Автоматизированная обработка банковской информации: учебное пособие/ И. В. Додонова, О. В. Кабанова. — М.: Кно.

Рус, 2008. — 170 с. Жуков, Е. Ф. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов/ Е.Ф. ЖуковМ.: ЮНИТИ. 2014. -.

297 с. Коробовой, Г. Г. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон.

Наук, проф. Г. Г. Коробовой. -.

М.: Экономисть, 2014. — 160 с. Кроливецкой Л. П. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие / Л. П. Кроливецкий — М.: Вузовский учебник, 2012. 400 с. Куршакова, Н. Б.

Банковский маркетинг / Н. Б. Куршакова. -.

СПб. И др.: Питер, 2007. — 150 С. Минина, Т. Н. Электронные банковские услуги/ Т.Н. Минина// Банковские услуги. — 2002.

— № 7. С.13−18.Попов, Р. Рынок платежных систем. &#.

171;Электронные деньги"/ Р. Попов, М. Веремеенко// Банковское дело. — 2007. — №.

7. — С. 33−35.Проконина, С. С. Формирование сферы услуг на основе информационных технологий/ С.С. Проконина// Социология власти. — 2012.

— № 4. — С. 169−175.Резниченко Е. Безопасность Интернет-банкинга: практические аспекты. Режим доступа:

http://finance.bigmir.net/useful_articles/budget/185 950.

Рудакова, О. С. Банковские электронные услуги: учебное пособие для вузов/ О. С. Рудакова. — М.: Вузовский учебник, 2012. 400с. Садвакасова С. Интернет-банкинг в Казахстане. Правовое регулирование и рекомендации «Бухгалтер и право». 2014. — №.

11. — С. 8−12.Сатин Д. Интернет-банкинг будет развиваться в сторону «умной» безопасности.

Режим доступа:

http://usabilitylab.ru/blog/internet-banking/Семенов, С.К. О счетах и электронных деньгах/ С.К. Семенов/ Финансовые и бухгалтерские консультации.- 2013. — № 11. — С. 63−71.Тавасиева, А. М.

Банковское дело: дополнительные операции для клиентов / Под ред. А. М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2014.

— 185 с. Тедеев, А. А. Электронные банковские услуги / А. А. Тедеев. — М., 2013. -.

270 с. Устинова, Г. М. Информационные системы менеджмента: Основные аналитические технологии в поддержке принятия решений: Учеб. Пособие/ Г. М. Устинова. — СПб.: Даи.

СофтЮП, 2012. — 368 с. Челноков, В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: учебник/ В. А. Челноков. -.

2-е изд., перераб. — М.: Высш.

шк., 2011. — 291 с. Юдин, В. В. Перспективы дистанционного банковского обслуживания физических лиц/ В. В. Юдин //Банковские услуги. 2010. № 2. — С.

1.Юшков А. Безопасность интернет-банкинга требует зрелых подходов. Режим доступа:

http://www.cnews.ru/reviews/new/security2014/articles/bezopasnost_internetbankinga_trebuet_zrelyh_podhodov/Официальный сайт Национального банка Казахстана. Режим доступа:

http://www.nationalbank.kz/?&switch=kazakh Официальный сайт АО «АТФБанк». Режим доступа:

http://www.atfbank.kz/index.phpОфициальный сайт Народного Банка Казахстана. Режим доступа: www.halykbank.kz Официальный сайт TNS в Казахстане. Режим доступа: tns-global.kzОфициальный сайт Государственной статистики в Казахстане. Режим доступа: analitika. kzОфициальный сайтForbes.ru. 10 Технологий будущего. Режим доступа:

http://www.forbes.ru/tekhnologii-photogallery/idei-i-izobreteniya/277 471−10-tekhnologii-budushchego-kotorye-poka-ne-prizh/photo/7Исследование НАФИ «Дистанционные каналы продаж банковских услуг: востребованность и мотивация» [Электронный ресурс] - Режим доступа:

http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10 678.html.