Чтобы увеличить количество потребителей в рамках конкуренции банкиначали снижать требования к заемщикам. Однако в связи с этим появилосьсущественное количество «безвозвратных кредитов», которые несут банкамвместо прибыли реальную угрозу. В России в наше время отсутствуют нормы и законы, позволяющие взыскивать долги по «безнадежным» кредитам. Это является еще одной причиной снижения темпов роста потребительского кредитования [29]. Из всего вышесказанного следует, что существует вероятность того, чтонаступит кризис в потребительском кредитовании, а, следовательно, появятся проблемы в банковском секторе экономики. Однако, несмотря на причины, негативно влияющие на потребительское кредитование, данное направление имеет достаточно высокий потенциал для развития [14]. Для решениясуществующих проблем в сфере потребительского кредитования, необходимо принять ряд мер. Для того чтобы выстроить снова доверительные отношения между банками и потребителями потребуется достаточное количество времени, в течение которого банки должны выставить более жесткие условия в получении кредитов, а также пересмотреть кредитные договора на элемент скрытых платежей. В дальнейшем кредитные организации смогут снова выставлять условия кредитования доступные для большей части населения. Благодаря чему банки избавятся от негативной репутации, а количество «безвозвратных кредитов» уменьшится [23].
Перспективы развития потребительского кредитования в России, должны быть направлены на решении проблем, связанных с клиентами [36]. Таким образом, необходимо принимать гибкую политику не только в отношении общих вопросов кредитования, но и в более узких. Так, несмотря надостаточно большое количество заявок на потребительское кредитование, часть из них остается нереализованными. Это связано с отсутствием оперативности, а также с вариантами кредитного обеспечения. Наличие перспектив развития потребительского кредитования, обусловлено и тем, что наиболее рентабельным является выдача потребительских кредитов под приобретение дорогостоящего ликвидного имущества. Достаточно стабильный спрос на данное имущество обеспечивает и спросна потребительские кредиты. Период, на который осуществляется кредитование, не позволяет данному имуществу обесцениваться при его эксплуатации, а возможность использования приобретаемой вещи в кредитный период дает заемщикам возможность оформить страхование в случае увеличения цен на такую продукцию [39]. Одной из основных проблем в потребительском кредитовании в Россиипринято считать достаточно высокие процентные ставки.
Причиной этогослужит то, что со временем увеличивается процент «безвозвратных кредитов». Решением данной проблемы является усовершенствование всей системы кредитования в целом. Разумеется, решения проблем в потребительском кредитовании повлияет на положительную динамику банковского сектора. Но следует отметить, что для роста экономики России в целом необходимо решить комплекс проблем, в различных сферах экономики.
3.2. Потребительское кредитование в новых условиях финансовой безопасности.
Проблема обеспечения приемлемого для современных условий уровня экономической ифинансовой безопасности приобрела в настоящее время особую актуальность. Это связанос тем, что в России сложилась уникальная ситуация. С одной стороны, в банковскомсекторе образовался профицитликвидности, банки стремятся выдать больше кредитов, чтобы обеспечить свой бизнес достаточной прибылью. При этом есть и устойчивый спросна кредиты со стороны реального сектора экономики, населения. Но качество заемщиков, их платежеспособность снижается. Это порождает требование к банкам искать новые, надежные, доходные варианты кредитования при гибком управлении кредитным рискомпри работе с различными отраслями экономики и в регионах с дифференцированнымипоказателями [35;20−21]. Потребительское кредитование как важнейший элемент банковскогобизнеса и показатель развития экономики представляет несомненный интерес длябанкиров, экспертов, ученых.
На сегодняшний день развитие новых направленийбанковского бизнеса сопровождается вложением средств в новые технологии, которыепозволяют достичь более глубокого понимания потребностей клиентов, сформироватьпортфель продуктов, выявить наиболее лояльный сегмент и в то же время сформироватьпредложение для остальных клиентских сегментов [17−18; 26]. Наиболее крупные банки осуществляют разработку нового поколения банковскихпродуктов и услуг для удовлетворения прогнозируемых потребностей и ожиданийклиентов, а также потенциальных клиентов. Эффективное использование мобильныхустройств для продвижения банковских продуктов ежегодно растет, поскольку мобильныйбанкинг вошел в число лидеров на рынке, а развитие дистанционных технологий продажпозволяет сократить операционные издержки банков. Вместе с тем требования клиентов, предъявляемые к качеству сервиса и размеру тарифов, также становятся выше, чтообостряет конкуренцию среди кредитных организаций. Онлайн — продажи банковских продуктов стали массовым явлением для отечественныхбанков именно с появлением интернет — технологий и услуг мобильного сервиса. Распространение банковских продуктов через социальные сети сегодня также являетсяактуальным направлением развития банковских продаж. В процессе дальнейшего развития рынка розничного кредитования правоваяинфраструктура играет одну из первостепенных ролей. Несмотря на то, что на протяжениипоследних лет принято множество законодательных актов, регулирующих банковскуюдеятельность и кредитные отношения, вопросы четкого регулирования кредитныхотношений до сих пор стоят достаточно остро. Это приводит к рискам и проблемам воценках и управлении экономической и финансовой безопасностью [16; 19]. В настоящеевремя правовая инфраструктура розничного кредитования достаточно развита и включает всебя ряд федеральных законов: «О банках и банковской деятельности», О защите правпотребителей", «О кредитных историях», а также другие подзаконные акты. По итогам анализа в качестве первоочередных направлений совершенствованияинфраструктуры рынка розничного кредитования следует выделить следующие:
развитие законодательной базы потребительского кредитования;
— совершенствование деятельности коллекторских агентств;
— совершенствование закона о банкротстве физических лиц;
— повышение финансовой грамотности населения;
— развитие партнерских отношений банков и страховых компаний;
— расширение взаимодействия банковского сектора и оценочных компаний. Происходящие изменения в сфере потребительского кредитования как реакция на новыеэкономические условия привели к следующим итогам:
повышению прозрачности рынка розничного кредитования;
— унификации кредитной документации и правил взаимодействия банков, заемщиков иколлекторских организаций;
— введению обязанности для МФО (микрофинансовые организации) и КПК (кредитныйпотребительский кооператив) формировать кредитные истории клиентов, что повышаетуровень информированности о кредитной нагрузке и платежной дисциплинепотенциальных заемщиков;
В настоящее время развитие потребительского кредитования опережает егозаконодательное регулирование. Это приводит к отставанию финансовой культурынаселения от новшеств на рынке кредитования. Как правило, низкий уровень финансовойкультуры начинается с планирования семейного бюджета. Для этого необходимо запуститьпрограмму финансовой грамотности населения, нацеленную на умение планироватьбюджет доходов и расходов, понимания соотношения риска и доходности различныхинструментов, осознание ответственности за последствия своих действий. Одним из путей совершенствования рынка выдачи потребительских кредитов можнообозначить опыт зарубежных банков, например, когда заемщик оплачивает толькопроценты за пользованием кредитов в первые шесть месяцев, а основную сумму начинаетпогашать по истечении полугода, но при этом заемщик ограничен в досрочном погашениикредита в эти первые полгода. Заемщик, приобретая дорогостоящую вещь, имеет право науменьшение аннуитетного платежа в первую половину года. Еще один метод уменьшения кредитной нагрузки — это накопление денежных средств (платежа за кредит) на банковском депозите и потом погашение части кредита этимдепозитом через определенный срок. Фактически происходит уменьшение срока кредита, при этом банк выплачивает процент по депозиту. Проходит российское «тестирование» другой европейский подход к выдачепотребительского кредита: предоставление клиенту «периода обдумывания», т. е. клиентимеет право вернуть кредит в течение двух недель без уплаты процентов за пользованиеэтим кредитом. Заемщик будет чувствовать свое право на возврат, что, несомненно, приведет к росту выдачи потребительских кредитов в банке. Развитие потребительского кредитования может стать драйвером экономического роста, так как кредитные отношения создадут множество экономических связей междупредприятиями, отраслями, кредитными организациями, что будет способствовать ростувнутреннего спроса [33]. Положительная динамика кредитования, увеличениеплатежеспособных заемщиков приведут к повышению финансовой безопасностибанковского сектора, отдельных отраслей народного хозяйства, всего финансово-экономического механизма страны.
Заключение
.
Потребительский кредит следует рассматривать в узком и широком юридическом смысле в силу того, что это сложное, многоаспектное явление. В узком смысле потребительский кредит — это денежные средства, которые предоставляются кредитной организацией заемщику на возвратной основе под процентную ставку на определенный срок. В широком смысле потребительский кредит — это правоотношение между кредитной организацией и заемщиком, возникшее на основании кредитного договора по предоставлению и возврату денежных средств на возмездной основе. Потребительский кредит это особая разновидность кредита, вследствие того, что заемщиком является специальный субъект — потребитель, являющийся слабой стороной в обязательстве, поэтому при регулировании правоотношений потребительского кредитования принцип свободы договора может быть ограничен с целью защиты интересов и прав потребителей, таким образом, регулирование характеризуется широким применением публично-правовых методов. Деятельность каждого коммерческого банка по улучшению качества предоставляемых кредитных услуг и минимизации потерь от кредитных операций с населением, совершенствование государственной политики поддержки сектора кредитования населения, а также создание условий для активного развития в России институтов микрофинансирования — все это в совокупности должно привести к повышению эффективности отечественной системы потребительского кредитования, что, в свою очередь, будет способствовать росту российской экономики, расширению платежеспособного спроса, повышению стабильности и эффективности банковской системы РФ. Проанализировав современное состояние потребительского кредитования, можно прийти к выводу, что объем кредитов, предоставленных физическим лицам в России, в 2015 году вырос в 6,02 раза по сравнению с 2006 годом, но при этом темп роста предоставляемых кредитов в период с 2006 по 2015 год уменьшился.
В 2016 году банки снизили ставки учетного процента, чтобы потребители могли брать кредиты в иностранной валюте. Уже сейчас валютный кредит можно взять под 10,5% в год. Несмотря на это, сейчас в основном востребованы кредиты в рублях, но возникает необходимость в оформлении ссуд в иностранной валюте. Это касается тех, кто ведет собственный бизнес. Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, но на данный момент существует множество проблем, сдерживающих развитие потребительского кредитования в России.
Лишь после устранения этих проблем и совершенствования кредитной системы можно говорить о дальнейшем развитии и тенденциях к росту потребительского кредитования в России. Одной из основных проблем в потребительском кредитовании в России принято считать достаточно высокие процентные ставки. Причиной этого служит то, что со временем увеличивается процент «безвозвратных кредитов». Решением данной проблемы является усовершенствование всей системы кредитования в целом. Разумеется, решения проблем в потребительском кредитовании повлияет на положительную динамику банковского сектора. Но следует отметить, что для роста экономики России в целом необходимо решить комплекс проблем, в различных сферах экономики. Развитие потребительского кредитования может стать драйвером экономического роста, так как кредитные отношения создадут множество экономических связей между предприятиями, отраслями, кредитными организациями, что будет способствовать росту внутреннего спроса. Положительная динамика кредитования, увеличение платежеспособных заемщиков приведут к повышению финансовой безопасности банковского сектора, отдельных отраслей народного хозяйства, всего финансово-экономического механизма страны. Список использованной литературы.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями от 03.
07.2016) // Система ГАРАНТ:
http://base.garant.ru/70 544 866/#ixzz4WNPLmKwSФедеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями и дополнениями от 03.
07.2016) // Система ГАРАНТ:
http://base.garant.ru/12 138 288/#ixzz4WNTqy8ojАвагян, Г. Л. Деньги, кредит, банки[Текст]: учебное пособие для студентов вузов / Г. Л. Авагян, Т. М. Ханина, Т. П. Носова. — М.: Магистр; ИНФРА-М, 2015. — 416 с. Аганов, А.Н. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в России: проблемы, задачи и возможности[Текст] /А.Н. Аганов// Российская юстиция. — 2013. — №.
1.Васильева, А. С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях [Текст]/ А. С. Васильева, П. А. Васильев // Банковское дело. — 2013. — № 39.Вишневский, А. А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя[Текст] /А.А. Вишневский // Юридическая работа в кредитной организации. — 2015.
— № 2.Вишневский, А. А. Современное банковское право: банковско-клиентские отношения: сравнительно-правовые очерки[Текст] /А.А.Вишневский. — М., 2013. — 349 с. Герасимова, Е. Б. Анализ качества банковских услуг // Финансы и кредит[Текст] / Е. Б. Герасимова. -.
2014. — № 16. — С.
19−24.Даниленко, С. А. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата[Текст] / С. А. Даниленко // Хозяйство и право. — 2015. — № 4.Демченко, С. С. Правовое регулирование потребительского кредитования в России в современный период[Текст] /С.С. Демченко // Адвокат.
— 2012. — № 4.Демченко, С. С. Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации[Текст]: автореф. дис. … канд. юрид. наук / С. С. Демченко. — СПб., 2012.
— 25 с. Ефремова, И. А. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе [Текст]/ И. А. Ефремова // Молодой ученый. — 2014.
— № 18. — С. 362−364.Закупень, А.В. К вопросу о понятии потребительского кредита в современном правовом поле России [Текст] / А.В. Закупень// Вопросы современной юриспруденции. -.
2013. — № 26.Карлик, А. Е. Экономика и управление [Текст]/ А. Е. Карлик. — СПб.гос.
ун-т экономики и финансов, 202. — 215 с. Киричук, А. А. Потребительский кредит: защита прав заемщика [Текст] / А.А. Киричук// Законодательство. — 2013. — №.
12.Копеин, А. В. Посткризисные изменения в базисе угроз финансовой безопасности государства [Текст] / А. В. Копеин, Н. Д. Морозенко, Е. А. Филимонова // Экономика и предпринимательство. — 2016. — № 4 — 1 (69 — 1). — С.
211 — 215. Копеин, В.В. К вопросу об экономической безопасности в новых экономических условиях [Текст] / В. В. Копеин, Е. А. Филимонова, А. В. Копеин // В сборнике: Перспективы развития экономики и менеджмента. Сборник научных трудов по итогам международной научно — практической конференции. — 2015. — С.
35 — 38Копеин, В. В. Квопросу влияния экономических санкций на экономическую и продовольственную безопасность [Текст] / В. В Копеин, Е. А. Филимонова, А. В. Копеин // В сборнике: Вопросы современной экономики и менеджмента: свежий взгляд и новые решения. Сборник научных трудов по итогам III Международной научно — практической конференции. — 2016. — С.35 — 37. Копеин, В. В. Мировой экономический кризис, экономическая и продовольственная безопасность России [Текст] / В. В. Копеин, Е. А. Филимонова // Международный научно — исследовательский журнал.
— № 10 — 1 (41). — 2015. ;
С. 36 — 38Копеин, В. В. Экономическая безопасность и оценка импортозамещения в агропромышленном комплексе России [Текст] / В. В. Копеин // В сборнике: Экономическая безопасность: правовые, экономические, экологические аспекты. Сборник научных трудов Международной научно-практической конференции. — 2016. — С.
57 — 59. Копеин, В.В., Филимонова, Е. А. Импортозамещение как новый элемент в системе продовольственной и экономической безопасности[Текст] В. В. Копеин. // Российское предпринимательство. ;
2015. — Т. 16. — № 18. ;
С. 2947 — 2956.
Кузьмичева, И. А. Риск ликвидности коммерческих банков российской федерации [Текст]/ И. А. Кузьмичева // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2015. — № 3.Кузьмичева, И. А. Система управления банковскими рисками [Текст]/ И. А. Кузьмичева // Журнал фундаментальные исследования.
— 2015. — Т.
2, часть 25. — С. 5635−5638.
Куликов, А. Г. Деньги, кредит, банки[Текст]. / А. Г. Куликов — М., 2015. — 656 с. Ли, В. О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт)[Текст] В. О. Ли // Деньги и кредит. — 2015. — №.
2. — С. 50−54.Орлова, Н. Структурные факторы замедления роста российской экономики. [ Текст] / Н. Орлова, С. Егиев// Вопросы экономики.
— 2015 — № 12. — С. 69 — 84Османов, О. А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе [Текст]/ О. А. Османов, А. М. Исаев // Юридический вестник ДГУ.
— 2016. — № 1. — С. 74−77.Пупынина, Е. В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд[Текст] / Е. В. Пупынина. ;
М., 2015. — 24 с. Сарнаков, И. В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство [Текст]/ И. В. Сарнаков. — М.: Юриспруденция, 2014. — 229 с. Сбитнев, В. Потребитель и банки[Текст] /В. Сбитнев// ЭЖ-Юрист.
— 2014. — № 2.Степанова, О. А. Потребительское кредитование в России [Текст]/ О. А. Степанова // Фундаментальные исследования. — 2015.
— № 2. — С. 293−295.Ходжаева, И. Е. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений [Текст] / И. Е. Ходжаева // Банковские технологии. -.
2012. — № 5. — С. 30−33.Гурвич, Е., Влияние финансовых санкций на российскую экономику [Текст] / Е.
Гурвич, И. Прилепский// Вопросы экономики. — 2016.
— № 11. — С. 5 — 35. BürgerlichesGesetzbuch.
T extausgabemitausführlichemSachverzeichnis und einerEinführung von Universitätsprofessor Dr. H elmut Köhler.
73., überarbeiteteAuflageStand: 24. J anuar 2014. — M&# 252;nchen, 2014. -.
845 s. Анализ трендов денежно — кредитной системы и финансовых рынков. Аналитический бюллетень. Выпуск № 9 (май 2016) РЭУ им Г. В. Плеханова. [ Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.rea.ru/ru/Pages/exspertixareu.aspxБиблиотека Гумер [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.gumer.info.Годовые отчеты Банка России. 1992;2013 гг. / Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL:
http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=godЖурнал «Экономика России: XXI век» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.ruseconomy.ru.Инструменты денежно-кредитной политики Банка России [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=idkp_br.Итоги работы ФССП России за 8 месяцев 2016 года [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL:
http://fssprus.ru/pressreleases/document24131440.
Обзор банковского сектора РФ. Аналитические показатели. 2012. — № 115. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL:
http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1205.pdfОбзор банковского сектора РФ. Аналитические показатели. 2016. — № 160. [ Электронный ресурс]. -.
Режим доступа: URL: www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1602.pdfОфициальный сайт НАУ МИР (Российский Микрофинансовый Центр). [ Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL:
http://www.rmcenter.ru/naumir/Перспективы развития потребительского кредитования в России [электронный ресурс]. — Режим доступа:
http:// pravo812.ru/useful/242-perspektivy-razvitiya-potrebitelskogo-reditovaniya-v-rossii.html.Показатели деятельности кредитных организаций. 2015 г. / Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL:
http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_subРейтинг прибыльности крупнейших российских банков в 2015 году / РИА РЕЙТИНГ. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL:
http://www.riarating.ru/banks_rankings/20 160 211/ 630 009 447. htmlСведения о кредитах, предоставленных физическим лицам-резидентам по состоянию на 01.
10.2016 / Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL:
http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=10&Year=2014&TblID=302−02MСтатистика ЦБ РФ. Показатели деятельности кредитных организаций [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL:
http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_subФинансовые результаты деятельности кредитных организаций РФ / Федеральная служба государственной статистики РФ. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL:
http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin33.doc.
