Сотрудничество с международными расчетными системами

Сотрудничество предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами. Фактически первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. В последующие годы международные карточки наиболее активно выпускали также Мост-банк, Инкомбанк, Тверьуниверсалбанк (московский филиал) и некоторые другие.

В частности, к эмиссии карточек VISA в конце 1993 — начале 1994 г. приступили Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Оптимум, Воронеж, а карточек EuroCard /MasterCard — Элбинбанк, Московский Сберегательный банк, Кредит-Москва. С последними карточками начал работать и Менатеп, заключивший соответствующий договор с Мост-банком.

В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тыс. банков — членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации Europay International — соответственно 25 тыс. банков и 12 млн точек.

В течение 1994 г. условия получения российских карточек клиентами банков стали заметно более либеральными — под влиянием конкуренции тарифы снижались. Однако их разброс среди банков-эмитентов был достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получал преимущество по одной группе тарифов, но переплачивал за другие услуги.

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховочных депозитов и др.

К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa Inter-national. Банков — членов Europay было больше — их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.

В 90-е гг. на российском рынке электронных банковских услуг населению наблюдалась некоторая конкуренция со стороны российских и зарубежных эмитентов пластиковых карточек.

По свидетельству экспертов, российский рынок поделен между иностранными платежными системами следующим образом: компании Visa принадлежит 27% всего объема операций по карточкам, Europay — 18%, American Express — 47%, Diners Club — 8%. На рисунке 1 представлена структура предпочтений москвичей при использовании пластиковых карт. На мировом же рынке соотношение несколько иное. Доля Visa составляет 50%, Europay — 30%, American Express — 18%, Diners Club — 1,5%, JCB — 0,5%.

Рисунок 1 — Какими картами пользуются москвичи.

Чем же объяснялось столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в 90-е гг. Следует выделить три основных фактора.

Во-первых, обслуживая международную либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения богатых клиентов.

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе и в сфере новых технологий.

В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения и расчетов.

В то же время следует иметь в виду, что пластиковые карточки международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно, в России потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев международных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами — еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте. Немногие могут позволить себе «заморозить» под минимальный процент несколько тысяч долларов. Поэтому для российских пользователей иметь карточку Visa или MasterCard — это пока вопрос престижа, а не удобства. Из почти 4,5 млн человек, имевших в 1992 г. доходы в СКВ, владельцами пластиковых карточек являлись лишь 5% (около 200 тыс.). На начало 1994 г., по оценкам экспертов, обладателями карточек являлись около 300 тыс. российских юридических и физических лиц [13, с. 516].

В целом анализ работы российских банков с международными карточками показывает, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от западных вливаний, поставок программного обеспечения и комплектующих, идей. Это обстоятельство — дополнительный аргумент в пользу более внимательного отношения к двум другим генеральным направлениям деятельности российских банков с карточками.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в России, требуют от российских банков развивать рынок собственных карточек в расчете на более массового потребителя.

Современные российские пластиковые карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок пока еще в небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

По экспертным оценкам, к владельцам пластиковых карточек (включая постоянно работающих в стране иностранцев), хотели бы присоединиться около 3,3 млн россиян. Опросы потенциальных клиентов показали, что это в основном люди с доходом в 150−200 долл. в месяц. Четвертая часть из них намерена приобрести самую дорогую — «платиновую» карточку, а 18% - даже несколько типов карточек [29, с. 135].