Можно отметить, что в своей деятельности банки ориентированы преимущественно на кредитование организаций и населения.
Доля кредитов в структуре активов банковского сектора в 2014 г. составляла 50,8%. Однако удельный вес объема кредитования в совокупных активах банковского сектора РФ за 2010 — 2014 гг. сократился на 2,7%.
Молодое поколение, которое сейчас входит в период экономической активности, не склонно длительное время откладывать деньги на покупку вещи. Это значительно повлияет на рост потенциальных клиентов.
Нецелевые потребительские кредиты открывают возможность самостоятельного выбора цели расходования полученных денежных средств. В целом потребительский кредит является наиболее перспективным видом кредитования физических лиц, и его популярность будет со временем увеличиваться.
При уменьшении доступности внешних источников фондирования кредитные организации все больше переориентировались на внутренние источники финансирования. Стремясь увеличить объем привлечения средств физических лиц и удержать вкладчиков, банки значительно увеличили процентные ставки по депозитным услугам.
Вследствие высоких процентных ставок сохраняются ограничения в банковской системе на предложение заемных ресурсов (на фоне сокращения притока фондирования из-за рубежа плохо работает механизм трансформации внутренних сбережений в инвестиции). Отсутствует и рост предложения, поскольку возможности банков ограничены регулятивными мерами и новыми требованиями к достаточности капитала. В результате высокие риски и дорогое фондирование приводят к чрезвычайно высоким ставкам для конечных заемщиков.
Вместе с тем стал заметен понижательный тренд по рублевым кредитам населению. Сказались его высокая закредитованность и меры регулятора по ограничению максимального уровня ставок. Так, размер процентных ставок по рублевым кредитам физическим лицам в 2014. снизился с 17,3% до 15,4% в конце I квартала.
Таким образом, модель розничного кредитования, использовавшаяся после кризиса 2009;2010 гг. и основанная на экстенсивном расширении и высокомаржинальном рискованном кредитовании, исчерпала себя.
Для российских коммерческих банков в современных условиях большое значение имеет применение инновационных подходов в развитии розничного бизнеса, поскольку для расширения числа потенциальных потребителей услуг и получения за счет этого дополнительных доходов банкам самим необходимо формировать спрос на услуги, находить варианты воздействия на клиентов, склоняя их к принятию решений о взаимовыгодном сотрудничестве.
Умение регулировать процессы потребительского поведения на рынке, формировать потребности, управлять клиентским спросом является сегодня одним из основных факторов, способных обеспечить конкурентоспособность коммерческого банка, а следовательно, и эффективность его деятельности.
Задача эта достаточно сложная, учитывая исторически сложившееся недоверие к российской банковской системе, объективную природу потребностей и не всегда рациональные мотивы клиентского поведения.
Тем не менее повышение эффективности банковской деятельности в отечественной практике путем формирования и наиболее полного удовлетворения интересов и спроса потребителей существенно сглаживает противоречие между ее экономической и социальной составляющими, поскольку стремление к максимизации доходов и прибыли через удовлетворение потребительского спроса в конечном счете ведет к повышению благосостояния всего общества. Банк оправдывает свое существование не только пользой и выгодой для своих акционеров, менеджеров и персонала.
Его истинные назначение и цель деятельности находятся вне самого банка и определяются выполняемыми им функциями по отношению к тем, кто пользуется банковскими продуктами, т. е. к окружающему его обществу, региону, государству. Безусловно, экономическое развитие страны не может быть результатом деятельности отдельно взятого банка, но на уровне сегмента рынка, региона роль банка в прогрессе улучшения качества жизни населения может быть значительной. И эта роль тем больше, чем эффективнее работает банк.
Важной составляющей в развитии розничного бизнеса является составление единой стратегии, затрагивающей все ключевые аспекты создания и продвижения розничных продуктов.
Стратегия развития розничного бизнеса может быть представлена в виде непрерывного инновационного процесса совершенствования его деятельности, направленного на достижение стратегических целей, обеспечение конкурентных преимуществ и развитие банка за счет применения современных банковских и информационных технологий, повышения качества организации деятельности, банковских продуктов и менеджмента.
По содержанию стратегия развития банка представляет собой описание обобщенной картины предстоящего функционирования банка, его долгосрочных действий и способов адекватной реакции на постоянно меняющиеся условия внешней и внутренней среды. Текущее состояние банка можно описать некой совокупностью внутренних и внешних параметров, определяющих ход процессов, происходящих в данный момент в банке.
Множество параметров банка в различные моменты времени образует пространство состояний банка. Следовательно, будущую деятельность и развитие банка можно описать как смещение в пространстве его состояний. В таком случае стратегическое управление на уровне отдельно взятого коммерческого банка можно представить себе в виде постоянного процесса анализа влияния различных внешних и внутренних факторов на параметры его деятельности, принятия и реализации управленческих решений по корректировке влияния этих параметров для достижения целей деятельности банка.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
.
Проанализировав сущность розничного бизнеса, можно сделать вывод о том, что на сегодняшний день данный сегмент является важнейшим в деятельности коммерческих банков, особенно тех, которые ориентированы именно на работу с физическими лицами.
Существующие розничные банковские продукты можно разделить на три большие группы, имеющие свои отличительные черты и удовлетворяющие различные потребности населения. При этом продвижение каждой группы продуктов связано с определенными проблемами и трудностями.
На сегодняшний день стратегии продвижения банковских продуктов в розничном сегменте во многом устарели и исчерпали себя, что вынуждает коммерческие банки искать новые способы развития продаж, что достигается путем разработки и продвижения различных банковских продуктов, в т. ч. индивидуального характера, а также предоставления комплекса услуг по кредитованию, инвестированию и страхованию. Помимо этого большое значение уделяется использованию инновационных подходов в развитии бизнеса, в частности, информационным технологиям в силу усиления роли научно-технического прогресса в жизни рядовых потребителей банковских услуг.
В настоящее время банковская отрасль в целом и розничный сегмент в частности испытывают трудности. Рост объемов кредитования, который наблюдался последние пять лет, значительно снизился в связи с неблагоприятными экономическими факторами, в первую очередь, повышением ключевой ставки Центральным Банком Российской Федерации. В связи с этим коммерческим банкам особенно тщательно необходимо продумывать стратегию развития розничного сегмента в кризисных условиях.
Внедрение новых банковских продуктов и услуг предполагает изучение передового зарубежного опыта, развитие банковских технологий, дальнейшее совершенствование менеджмента и маркетинга в данной сфере, создание системы подготовки и переподготовки персонала.
Ведущие коммерческие банки страны дальше постепенно продвигаются к цели построения клиентоориентированной, сверхтехнологичной и высокоэффективной компании, способной динамично реагировать на любые внешние и внутренние обстоятельства.
.
Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.
прав. Система.
Федеральный закон от 02.
12.1990 г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности». (в ред. Федеральных законов) // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.
прав. система.
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.
прав. Система.
Федеральный закон от 21.
12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.
прав. Система.
Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.
прав. Система.
Федеральный закон от 23.
12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.
прав. Система.
Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.
12.2003 г. № 173(с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.
прав. Система.
Положение от 24.
12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.
прав. Система.
Положение Банка России от 28 апреля 2004 г. № 266 — П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». (с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.
прав. Система.
Белоглазова, Г. Н., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — М.: КНОРУС, 2011. — 416 с.
Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина. — 11-е изд., перераб и доп. — М.
: КНОРУС, 2013. — 448 с.
-(Бакалавриат).
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П.
Белотелова, Ж. С. Белотелова. ;
4-е изд. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2013. — 400 с.
Семенюта О. Г. Банковское дело и банковское законодательство. — М.: Банки и биржи, 2010. — 453 с.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред.
Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. — М.: Высшее образование, 2009. — 392 с.
Жарковская Е.П., Арендс И. О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л. 2008 г.
Дзансолова Б. С. Новые банковские продукты и проблемы их внедрения на российский рынок / журнал современная наука. Актуальные проблемы теории и практики. — 2014 год, — № 2. — С. 44−47.
Кешенкова Н. В. Инновационные технологии дистанционного банковского обслуживания и способы их продвижения на рынке [Электронный ресурс] // Электронный научный журнал «Экономика и финансы организаций и государства. — 2012. — Выпуск № 4. Том № 1. Режим доступа:
http://www.economy-n-finance-of-organization-n state.ingnpublishing.com/files/2012/04/esj_efos_release4_volume1_april12_keshenkova_n.pdf.
Королев О. Г. Современные аспекты повышения эффективности деятельности банков на розничном рынке (российский и зарубежный опыт) // Аудит и финансовый анализ. 2008. — № 2. — С. 236−275.
Королев О. Г. Современные аспекты повышения эффективности деятельности банков на розничном рынке (российский и зарубежный опыт) // Аудит и финансовый анализ. 2008. — № 3. — С. 132−141.
Официальный сайт Центрального Банка РФ — Режим доступа:
http://www.cbr.ru.
Официальный сайт ОАО «Сбербанк России». — Режим доступа: www.sbrf.ru.
Информационный портал Банки.
ру. Режим доступа: www.banki.ru.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж.
С. Белотелова. — 4-е изд.
— М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2013. — 400 с.
Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина. — 11-е изд., перераб и доп. ;
М.: КНОРУС, 2013. — 448 с. — (Бакалавриат).
Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина. — 11-е изд., перераб и доп. — М. :
КНОРУС, 2013. — 448 с. -(Бакалавриат).
Семенюта О. Г. Банковское дело и банковское законодательство. — М.: Банки и биржи, 2010. — 453 с.
Семенюта О. Г. Банковское дело и банковское законодательство. — М.: Банки и биржи, 2010. — 453 с.
ПЕРВЫЙ УРОВЕНЬ.
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ.
НЕБАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ.
ВТОРОЙ УРОВЕНЬ.
СТРАТЕГИИ РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНОГО БИЗНЕСА.
Универсальный финансовый супермаркет.
Private banking (обслуживание вип-клиентов) Кросс-продажи.
Персональный менеджмент.
Отраслевая специализация.
