Понятие страхового интереса находится в тесной взаимосвязи с понятием имущественного интереса. Это находит свое выражение в основном предназначении страхования — защите имущественных интересов. В нормативных документах и законодательных актах определены интересы, страхование которых допускается, и интересы, страхование которых не допускается. Наличие страхового интереса обусловлено осознанием риска и возможного ущерба в случае возникновения риска. Однако, нужно понимать, не все риски подлежат страхованию. С позиции страхования риски делятся на две группы: риски, которые подлежат страхованию (страховые риски); риски, которые не подлежат страхованию (нестраховые риски).Наиболее сложной задачей является прогнозирование и оценка риска. Страховая организация выполняет множество функций и операций. К наиболее сложным функциям относится оценка и прогнозирование риска. Для того чтобы риск стал страховым, он должен отвечать следующим требованиям. Риск должен быть вероятным
— возможность возникновения страхового случая должна подлежать оценке; Риск должен быть случайным
— заранее не должны быть известны ни место происшествия, ни конкретное время возникновения страхового случая, ни размер вероятного ущерба. Риск не должен носить единичный характер. Для расчета вероятности наступления страхового события необходимы статистические данные о закономерностях появления аналогичных рисков. Перед тем как риск можно будет застраховать, должно произойти довольно большое количество аналогичных однородных проявлений риска. Риск должен повлечь за собой убыток, который подлежит измерению в финансовом эквиваленте. Очень важно помнить, что страхование уместно только в тех ситуациях, где убыток влечет за собой денежную компенсацию. Риски, результат которых можно оценить в денежных единицах, называются финансовыми. Финансовые риски в основном подлежат страхованию, а нефинансовые, последствия которых не поддаются финансовой оценке, — страхованию не подлежат. Страховое событие не должно носить характер катастрофического бедствия
— катастрофические&# 160;или фундаментальные риски, политические риски. В соответствии с характеристиками объектов страхования выделяют основные отрасли страхования: имущественное страхование, личное страхование, страхование ответственности и страхование рисков, связанных с ведением экономической деятельности. Личное страхование представляет собой сектор страхования, где объектами страхования являются человеческая жизнь, здоровье и его трудоспособность. Личное страхование обеспечивает две функции. Первая функция связана с рисками. В эту категорию входят страхование жизни, социальное страхование, личное страхование и страхование от несчастных случаев.
Страхование от несчастных случаев имеет особую популярность. Многие компании заключают договора страхования для своих сотрудников за счет организации. От несчастных случаев регулярно страхуются спортсмены, путешественники. И в целом, доверие к этому продукту страхования и понимание его важности растет с каждым годом. Вторая функция — накопительная. Накопительное страхование приобретает свою популярность. Этот инструмент позволяет не только накопить средства путем осуществления регулярных отчислений на сберегательный счет, но и обеспечить страховую защиту от наступления неблагоприятных непредвиденных ситуаций для себя и для своей семьи.
Самым распространенным видом накопительного страхования является пенсионное страхование, когда человек заботиться о своей старости. Так же приобретает свою востребованность детское накопительное страхование. Родители делают отчисления на счет ребенка до достижения им совершеннолетия, в то же время, страховая компания берет на себя обязательство делать выплаты в пользу ребенка до окончания срока действия договора, если происходят непредвиденные события с родителями. Этот инструмент позволяет ребенку войти во взрослую жизнь, имея финансовую независимость. Имущественное страхование — это одна из отраслей страхования, где в качестве объекта страховых правоотношений выступает имущество в различных своих видах; экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, который возникает в результате страхового случая. В роли страхователей могут быть не только собственники имущества, но и юридические и физические лица, которые ответственны за сохранность имущественных ценностей. Страхование ответственности — это отрасль страхования, в которой страхуется ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которые могут понести ущерб (урон) в результате каких-либо действий или бездействия страхователя. Страхование по отраслям осуществляет общую оценку страховой деятельности, но им не выявляются конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые обеспечивают возможность проводить страхование. Чтобы уточнить конкретные интересы с целью обоснования методов страховой защиты, выделяют под отрасли страхования. 2.
3. Обязательное и добровольное страхование.
Страхование, согласно действующему законодательству, бывает двух типов: добровольное страхование и обязательное. Инициатором обязательного страхования выступает государство, которое на законодательном уровне обязывает юридических и физических лиц вносить средства в фонд страхования в определенном объеме и на определенных условиях для обеспечения общественных интересов. Государство устанавливает такую форму обязательного страхования, в которой страхованиерисков связано с интересами и предпочтениями не только отдельно взятых граждан, но и всей общественности в целом. Добровольное страхование представляет собой замкнутое распределение нанесенного урона между членами данного страхового сообщества в зависимости от установленных правовых условий. Инициаторами добровольного страхования могут выступать субъекты хозяйствования, государственные и коммерческие структуры, а так же физические лица. Добровольное страхование возникает только в случае добровольного волеизъявления. При сочетании обязательного и добровольного страхования можно сформировать такую систему управления рисками, которая сможет обеспечить оптимальный объем страховой защиты как общественного производства, общественных взаимоотношений, так и личных интересов каждого гражданина. Выводы по главе 2Сегментация страхового рынка имеет важное значение в осуществлении страховой деятельности. При разработке стратегии управления страховым компаниям необходимо знать особенности формирования общества, своей целевой аудитории. Каждый отдельно взятый регион имеет свои особенности жизнедеятельности, свою культуру, религию, отдает предпочтение определенным видам деятельности, которые актуальны и востребованы в данном регионе. Это влечет за собой формирование разных комбинаций рисков, которые могут быть характерны для отдельной категории людей. Метод игнорирования риска давно утратил свою актуальность. Нужно максимально продумать все возможные виды рисков, характерные для каждого сегмента рынка, для каждой категории населения и по максимуму застраховать те виды рисков, которые подлежат страхованию. Задачей страховых компаний является научить население понимать силу воздействия риска, принимать ее, иметь набор инструментов для предотвращения наступления неблагоприятных ситуаций в процессе жизнедеятельности. Использование сегментации рынка страхования для разработки востребованных продуктов для каждой категории населения — это основополагающие принципы успешного существования на рынке страховой компании, как субъекта экономической деятельности.
Заключение
.
В процессе написания курсовой работы была раскрыта тема сегментации страхового рынка и определены возможные формы страхования. Основной задачей написания курсовой работы был сбор информации относительно возможных видов рисков, характеристики основных потребителей рынка страхования и проведение сегментации рынка.
Были рассмотрены различные теории и проработаны труды из разных источников информации. Особое внимание было уделено систематизации полученных знаний и информации. Таким образом, был сформирован классификатор сегментации страхового рынка в разных видах и формах. Подробное описание и характеристика позволяют определить, с какими ситуациями может столкнуться каждый отдельно взятый сегмент, и какие риски характерны для каждой категории. В процессе написания курсовой работы были рассмотрены понятия личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Были рассмотрены формы и характер проведения страховой деятельности, такие как акционерное, взаимное и государственное страхование. Так же была рассмотрена особая категория отношений на рынке страхования — медицинское страхование. Особое внимание в процессе написания работе было уделено определению понятия риска, как основного объекта страхования, как одного из основных факторов, влияющих на проведение сегментации рынка. Один и тот же вид риска может быть актуальным для одного региона или определенной социальной категории людей и может быть не присущ несколько иной категории. Это обусловлено разными климатическими условиями, природными явлениями, характерными для отдельно взятого региона, разными традициями, бытовыми особенностями и прочим. Поэтому ключевой задачей сегментации страхового рынка является выделение основных, наиболее значимых факторов, в наибольшей степени характеризующих поведение страхователя при приобретении договора страхования и уровень риска для него. Были определены основные критерии поведенческой (маркетинговой) и технической сегментации страхового рынка физических лиц: демографические, географические, психологические и поведенческие признаки и критерии. Задачей страховых компаний является научить население понимать силу воздействия риска и силу возможных неблагоприятных последствий, которые могут повлечь за собой непредвиденные обстоятельства, если не иметь прямого воздействия на них; принимать риск, иметь набор инструментов для предотвращения наступления неблагоприятных ситуаций в процессе жизнедеятельности. Так же в процессе написания работы была рассмотрена мировая практика рынка страхования, а так же роль и актуальность страхования на отечественном рынке. Было рассмотрено роль государства на страховом рынке, как гаранта общегосударственной безопасности, и воздействие государства на управление рисками путем урегулирования ситуаций на законодательном уровне. В процессе написания курсовой работы были сделаны определенные выводы относительно страхового рынка. Качественно разработанная законодательная база, качественно разработанные продукты страхования, которые основаны согласно спроса и потребностей населения, являются залогом успешного существования страховой компании на финансовом рынке. Сегментация рынка страхования позволяет не только вывести рынок страхования на качественно новый уровень развития, но и обеспечивает решение ряда вопросов, носящих социальный и общегосударственный характер. БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК1. Федеральный закон от 25.
04.2002 № 40-Ф3 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"2. Постановление Правительства Российской Федерации от 07.
09.2005 № 554 «О предельных уровнях страховых тарифов по страхованию ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний, их структуре и правилах применения страховщиками при определении размера страховой премии по договору страхования ответственности"3. «Гражданский кодекс Российской федерации (часть вторая)» от 26.
01.1996 № 14-Ф34. Закон РФ от 27.
11.1992 N 4015−1 (ред. от 26.
07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.
08.2017).
5. «Гражданский кодекс Российской федерации (часть первая)» от 30.
11.1994 № 51-Ф36. Антошина Т. Страхование предпринимательских рисков. «Финансовый директор» № 12 20 077.
Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. — М.: Финансы и статистика, 2006.
8. Глазунов Виктор Николаевич. Финансовый анализ и оценка риска реальных инвестиций.
М.:Финстатинформ, 1997.-135с.
9. Грищенко Н. Б. Страховое дело: Учебное пособие. — Барнаул: Изд-во Алт. Ун-та, 2007.
10. Д. Бланд. Страхование: Принципы и практика, 200 011.
Материальные ресурсы:
эффективноеиспользование.
К.:Высшаяшк., 198.-178с.
12. Пирогов К. М. Основы организации бизнеса (Электронный ресурс): Электронный учебный курс/ К. М. Пирогов, Н. К. Темнова, И. В. Гуськова. — М.: Кнорус, 2008. — 1 электронный оптический диск (CD-ROM).
13. Под ред. Агеева П. П. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. — М.: 1998. — 376 с.
14. Словарь предпринимателя/ Под ред. Н. Н. Пилипенко. — 2-е изд., перераб.
и доп. — М.: Дашков и К. 2008. — 580 с. 15. Тактаров Г. Финансовая среда предпринимательства и предпринимательские риски: Учебное пособие/ Г. А. Тактаров, Е. М. Григорьева.
— М.: Финансы и статистика, 2007. — 256 с.
16. Тэпман Л. Н. Риски в экономике: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. ВА Швандара. — М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2002. — 380 с.
17. Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков Страхование: Учебное пособие, 200 218. Ю. Т. Ахвледиани «Страхование:
учебник".М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. 543с. Интернет-ресурсы1. Интернет-портал Grandars.ru. Страхование. Основы страхования. Страховые риски. www.grandars.ru 2. Официальный портал «Российская ассоциация развития малого и среднего бизнеса»:
http://www.rasme.ru/3.Рос.
БизнесКонсалтинг (материалы аналитического и обзорного характера):
http://www.rbc.ru/4.Справочно-правовая система Гарант:
http://www.garant.ru/5.Интернет -портал Библиотекарь. Ру. Курс предпринимательства.
http://www. www.bibliotekar.ru.
