К сожалению, в нашей стране бюро кредитных историй (БКИ) еще не заработали на должном уровне Другим способом снижения уровня просроченной задолженности может выступать увеличения количества обеспеченных кредитов, так как кредиты с обеспечением (ипотечные кредиты, автокредиты) возвращаются лучше, чем кредиты без обеспечения (экспесс-кредиты, нецелевые и пр.) Залог является психологическим инструментом, стимулирующим должника погашать задолженность. Однако следует иметь в виду несовершенство российского законодательства — реальное обращение взыскания на залог является очень длительной и дорогостоящей процедурой. На наш взгляд, мероприятия по усовершенствованию законодательства, инфраструктуры, систем обмена информацией, привлечение агентств в сфере банковского сектора, ведет к значительному снижению кредитных рисков, уменьшению резервов на возможные потери по ссудам, повышению ликвидности, снижению остроты проблемы дебиторской задолженности, кредитора. В целях минимизации рисков непогашения кредитов коммерческие банки применяют различные подходы в управлении проблемными и потенциально проблемными кредитами. С учетом вышеприведенной классификации проблемных ссуд можно выделить следующие возможные направления организации работы банка с соответствующей группой задолженности, приведенные в таблице 20. Работа по кредитам, подлежащим дополнительному контролю, требует сбора и обработки информации внешнего характера, а при получении негативных сигналов — проведения постоянного мониторинга финансового состояния клиента, достаточности и ликвидности обеспечения, проведения переговоров. По кредитам предпроблемной стадииклиенту следует предложить реструктуризацию задолженности. В случае, когда клиент не настроен на сотрудничество, банк вправе применить и другие меры защитного характера. Эти меры могут быть активными и пассивными. Таблица 20 — Мероприятия по работе с проблемной ссудной задолженностью№п/пНаименование групп риска проблемной ссудной задолженности.
Перечень рекомендуемых мероприятий1Кредиты, подлежащие дополнительному контролю.
Осуществление внеочередной оценки кредитоспособности заемщика. Проведение углубленного анализа оборотов по расчетному счету заемщика. Внеочередная проверка и переоценка обеспечения. Встреча с руководством компании-заемщика для уточнения ситуации и планов компании.
2Кредит в предпроблемной стадии.
Банку необходимо принять решение относительно дальнейшей стратегии поведения. Целесообразно предложить клиенту реструктуризацию. Требование об усилении обеспечения или о выполнении заемщиком дополнительных условий.
3Проблемный кредит.
Меры совпадают с предыдущей классификацией. Если клиент движется к банкротству — продажа задолженности третьему лицу — коллекторской организации.
4Необслуживаемый кредит.
Рефинансирование ссудной задолженности Необходимо незамедлительно инициировать судебные процедуры и продолжать работу по взысканию во взаимодействии с правоохранительными органами. Такой актив целесообразно передать в коллекторское агентство.
5Безнадежный кредит.
Действия по такому кредиту должны носить максимально оперативный характер. Обратить взыскание на залог, к поручителю (гаранту) или же в оперативном порядке продать актив третьему лицу. Пассивные меры будут означать изменение оценки финансового положения заемщика и формирования предпроблемной задолженности более высокого уровня резерва на возможные потери. К активным мерам следует отнести, в частности, требование банка о дополнительном обеспечении или выполнении заемщиком дополнительных условий, например, поддержание на определенном уровне оборотов по счету, соблюдение критериальных значений некоторых финансовых коэффициентов и т. д. Поскольку речь идет о заемщиках, не настроенных на партнерское взаимодействие с банком, подписание дополнительных соглашений может вызвать определенные затруднения, значит, «защитные» требования имеет смысл закладывать в кредитное соглашение. Следует отметить, что основной особенностью предпроблемного кредита является отсутствие у банка фактических оснований для предъявления претензий к заемщику. Это затрудняет использование банком жестких мер по защите своих интересов и не позволяет предпринимать меры в одностороннем порядке. В этой связи особое значение имеет эффективность переговорного процесса и установление взаимопонимания с заемщиком. Именно этому должно быть уделено максимальное внимание. Если же компромисса достигнуть не удается, то это означает, что со временем кредит перейдет на следующую стадию проблемности. По «необслуживаемому кредиту"оправданно усилить партнерские отношения с клиентом, наиболее эффективны здесь такие меры, как реструктуризация и рефинансирование задолженности. Если же прогноз банка негативен и предприятие-заемщик, несмотря на предпринимаемые усилия, движется к банкротству, банку целесообразно рассмотреть возможность продажи задолженности третьему лицу, не дожидаясь полного ее обесценения. Однако здесь нужно с особой осторожностью относиться к прогнозу развития заемщика, а также отслеживать его готовность к взаимодействию.
Если прогноз перспективной деятельности клиента не строго негативен, но заемщик настроен на сотрудничество (погашение обязательств перед банком не является для него приоритетом), целесообразно предъявить требование о досрочном возврате кредита в связи с невыполнением условий договора и инициировать судебную процедуру взыскания. Организация работы с необслуживаемым кредитомклиентов зависит от ряда факторов. Например, банк может квалифицировать поведение заемщика как умышленное действие. В этом случае следует незамедлительно инициировать судебные процедуры, продолжать работу по взысканию долга во взаимодействии с правоохранительными органами, а также рассмотреть возможность передачи полномочий по взысканию обязательств коллекторскому агентству. Другой причиной возникновения «необслуживаемого кредита» может стать изменение приоритетов в деятельности заемщика в связи с ожиданием стабилизации положения в будущем. Если такая ситуация возникла без согласования с банком, то взыскание в судебном порядке становится неизбежным. Однако такое положение дел отнюдь не означает, что банк должен приостановить переговорный процесс с клиентом, в том числе по поводу внесудебного обращения взыскания на залог. Безнадежный кредиттребует оперативных и кардинальных мер по минимизации потерь банка: это продажа части активов заемщика для погашения долга, реализация залога. Обращение взыскания долга к поручителям и гаранту. Все мероприятия, проводимые банком при выявлении проблемных кредитов, можно разделить на две основные группы. Мероприятия первой группы предусматривают возможность заемщиком самостоятельно возвратить кредит банку. Мероприятия второй группы возникают в том случае, когда у заемщика нет реальных возможностей урегулировать ситуацию с возвратом кредита, и банк обращает взыскание на формы обеспечения возврата ссуд, либо на имущество заемщика в судебном порядке. В настоящее время наиболее распространенными мероприятиями банков в целях минимизации потерь банка по проблемным кредитам, являются меры первой группы урегулирования проблем с возвратом ссуд заемщиком — реструктуризация и рефинансирования ссудной задолженности. Реструктуризация ссудной задолженности — это пересмотр условий действующего кредитного договора, например, изменение процентной ставки, сроков платежей, изменение валюты кредита, увеличение суммы кредита, или изменение иных условий договора.
Так, например, с увеличением срока займа уменьшается размер ежемесячных отчислений. В пользу пересмотра условий соглашения могут свидетельствовать относительно положительная рентабельность предприятия заемщика, а также то, что он является постоянным клиентом банка. Реструктуризация используются банками в отношении кредитов, «обремененных» просроченной задолженностью по погашению основного долга сроком более трех месяцев. Во многом это связано с требованиями Банка России по формированию обязательного резерва под обесценение ссуды. Размер этого резерва варьирует от 50 до 100% от суммы основного долга и формируется за счет собственных средств банка. Поэтому банк заинтересован в том, чтобы фактически просроченный заем «по формальным внешним признакам» таковым не являлся.
Для этого целесообразно пересмотреть текущий график платежей по кредиту на более лояльный с учетом реального финансового положения заемщика с тем, чтобы оптимизировать расходы банка по формированию резервов на возможные потери по ссудам. Но есть проблема для заемщика. Например, банк предлагает новый договор, в котором процентная ставка снижена и составляет не 20%, как раньше, а всего 10% (или вообще проценты не начисляются). В этом случае нужно еще более внимательно изучить договор. Возможно, в нем будет указано, что через шесть месяцев или год, процентная льготная ставка возрастет до все тех же 35−40%. Встречались случаи, когда процентная ставка вырастала до 50−60%.Реструктуризация чаще оформляется через заключение нового кредитного договора (так делается в отношении потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт), но в некоторых редких случаях взаимоотношения банка и заемщика по проблемным кредитам оформляются как дополнительное соглашение к действующему договору. По ипотеке процедура реструктуризации обязательно подразумевает изменение договора залога или закладной, в которых должны быть продублированы новые условия кредитования. Это усложняет процедуру заключения нового договора, но в то же время гарантирует идентичность двух договоров (кредитного и ипотеки) и лишает банк «нечестной» возможности изъять квартиру только на основании того, что заемщик платит не по графику, предусмотренному в договоре ипотеки. Поэтому заемщику при реструктуризации долга по кредиту следует обратить внимание на следующие моменты:
Обязательное прекращение действия предыдущего кредитного договора. Об этом должно быть указание в новом кредитном договоре.
Новый график погашения платежей должен соответствовать реальному уровню дохода заемщика. Если ежемесячный платеж в новом графике превышает доход, то нет целесообразности подписания нового договора. В новом договоре не должно быть пункта, позволяющего банку менять процентную ставку в одностороннем порядке. Цена реструктуризации определяется банком: возможно бесплатное соглашение сторон или взимание комиссии за переоформление кредита, возможно требование со стороны банка погашения определенной части основного долга. Рефинансирование — это предоставление нового кредита на погашение ранее выданного, проблемного кредита. В этом случае для банка статус долга изменяется с «просроченного» на «текущий». Однако, согласно инструкции Центробанка (№ 254-П), кредиты, которые были выданы банком для погашения предыдущей проблемной задолженности, должны классифицироваться как сомнительные. Под такие кредиты банк обязан формировать резервы от 21% до 50%. В тоже время, под стандартные ссуды банковский резерв не формируется. То есть, ситуация, когда клиент берет кредит, пользуется им определенное время, а затем погашает задолженность, взяв новый кредит, выгодна, но достаточно рискованна для банка. Однако, как показывает практика, для клиента в 90% случаев происходит увеличение бремени платежей по кредиту.
Таким образом, большинство используемых в современной банковской практике методов и способов управления проблемными кредитами имеют как положительные черты, так и отрицательные моменты, как для банка, так и для заемщиков. Получается, что эти меры применимы только на уровне индивидуальной ссуды и всегда требуют конкретного рассмотрения ситуации и поиска выхода из нее. Возможности управления проблемными кредитами на уровне всего кредитного портфеля банка ограничены в основном методами превентивного характера, связанными, в первую очередь, с формированием кредитной политики банка в части лимитирования уровня кредитного риска и ценообразования с учетом принимаемого уровня риска. Необходима система мер, помогающая выявить причины возникновения проблемных кредитов, а также спрогнозировать само их появление. В рамках этой системы следует четко ранжировать факторы возникновения сомнительных кредитов, зависящие и не зависящие от банка. Кроме того, ОАО"Газэнергобанк" планирует проводить некоторые мероприятия для совершенствования кредитования. Планируется разработка специального предложения для заемщиков с положительной кредитной историей.
В крупных городах присутствия Банка будет продолжена работа по создание Центров ипотечного кредитования. Также будет проведена работа по развитию программ перекредитования и рефинансирования выданных ранее кредитов. Процедура перекредитования потребительских кредитов предполагает, что заемщик оформляет повторный кредитный заем, денежные средства которого направляются на погашение задолженности по действующему кредиту. В результате применения перекредитования ОАО"Газэнергобанк" ожидает результаты, показанные в табл. 21. Таблица 21 — Ожидаемое снижение просроченной задолженности в 2016;2018 гг. с применением перестрахования[составлено автором по внутренним данным банка]Показатель2016 г. 2017 г. Темп изм., %2018 г. Темп изм., %Кредиты выданные физическим лицам в рамках перекредитования, млн руб.
39 93 344 617 111,7250 833 113,93Просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам, млн руб.
4 365 381 687,422 40 563,02Воспользоваться услугой перекредитования клиент может не только, когда для погашения задолженности перед банком у него нет в достаточном количестве денежных средств, но и тогда, когда условия получения этого дополнительного займа отличаются более привлекательными условиями. Поэтому очевидно, что услугой перекредитования потребительского кредита заемщик может воспользоваться с явной выгодой для себя. В зависимости от условий конкретной программы, средства могут привлекаться в том же банке или в стороннем, под залог (в том числе того же имущества, что и ранее) и без, в виде кредита наличными или путем безналичного перечисления в погашение кредита. Таким образом, ожидается прирост объемов выданных кредитов около 10% ежегодно, снижение просроченной задолженности к 2018 году по прогнозам составит 37%.
3.2 Оценка предложенных рекомендаций.
Низкое качество оценки кредитоспособности клиента может привести к повышению кредитного риска, что в свою очередь будет способствовать негативной динамике ликвидности банка и, в конечном счете, привести к банкротству. Для обеспечения стабильной кредитной деятельностипутемэффективного распределения кредитных ресурсов между потенциальными заемщиками с различными уровнями кредитных рисков рекомендуется внедрение модели Risk-BasedPricing.Risk-BasedPricing (RBP) — в переводе с английского «модель цены, основанной на риске», подход банков при определении кредитной ставки, когда окончательное предложение цены заимствований определяется исходя из надежности заемщика. Risk-BasedPricing — это современный метод ценообразования, в основекотороголежитдифференцированный подходк определению стоимости кредита для каждого конкретного заемщика, исходя из уровня предполагаемого для него кредитного риска. Для кредитных организаций главный критерий надежности заемщика — это своевременная уплата процентов и возврат в срок кредита. Если банк будет применять Risk-BasedPricing, то значительно снизит риски по потребительскомукредитованию, следовательно, уменьшится размер просроченных задолженностей, а добросовестные заемщики могут рассчитывать на кредит по минимальным рыночным условиям. Наглядно это можно увидеть в таблицах 22, 23 и на рисунке 3. Таблица 22 — Доходность банка при классическом подходе.
КлиентСуммакредита, руб. Ставка,%Расходы на резерв %Трансфер, %Издержки, %Маржа,%Маржа, руб.% расходы клиентаруб. Клиент А100 151 051−1 100 015 000Клиент Б100 155 514 400 015 000Клиент В100 151 518 800 015 000Всего411 000 В данном случае троим клиентам предлагаются кредиты по одинаковой ставке. Изначально, без расчета вероятности дефолта заемщика и учета расходов, связанных с формированием резерва (столбец «Расходы на резерв»), банк ведет прибыльную кредитную деятельность. В частности, по клиенту, А маржа составит: 15% - 5% - 1% = 9%.Однако под этот кредит банку необходимо сформировать резерв в размере 10%, а это уже означает убытки. При этом расходы для всех клиентов являются одинаковыми (15 000 руб.), хотя клиент В кредитоспособен, кредитные риски по операциям с ним практически отсутствуют, а следовательно, уровень доходности достаточно высок (8%).Таким образом, клиент В компенсирует банку потери от клиента А, обеспечивая тем самым средневзвешенный уровень маржи в 4%. В данном случае банк фиксирует для себя не клиентскую процентную ставку по кредиту, а маржу — 4%. Исходя из нее, а также других компонентов, например уровня покрытия возможных убытков (путем формирования резервного фонда на основе расчета вероятности дефолта), банк рассчитывает разные процентные ставки для каждого клиента. Таблица 23 — Доходность банка от осуществления кредитных операций при RBP-подходе.
КлиентСуммакредита, руб. Ставка,%Расходы на резерв %Трансфер, %Издержки, %Маржа,%Маржа, руб.% расходы клиентаруб. Клиент А100 2 010 514 400 020 000Клиент Б100 155 514 400 015 000Клиент В100 111 514 400 011 000Всего412 000 В результате для клиента В, кредитование которого связано с наименьшим уровнем вероятности просрочки и дефолта в целом, ставка оказывается ниже, чем при стандартном ценообразовании. Таким образом, интерес клиента удовлетворяются в большей степени, а в долгосрочной перспективе повышается его лояльность к Банку. Более того, RBP представляет собой действенный механизм по удержанию клиентов, так как в оценке вероятности дефолта немаловажную роль играет кредитная история, которой обладает банк. Если банк будет располагать данными о заемщиках и использовать метод RBP, он окажется серьезным противником для банков, использующих стандартную схему ценообразования, так как может переориентировать наиболее надежных клиентов с помощью более выгодных процентных ставок, тем самым ухудшая качество и стабильность кредитного портфеля конкурента. Клиент В, ведущий бизнес более эффективно, получает более дешевые кредитные ресурсы, что обеспечивает ему более высокую конкурентоспособность и дает возможность повышения уровня рентабельности либо реинвестирования дополнительной прибыли в расширение бизнеса. Клиент Б, чье финансовое положение можно охарактеризовать как относительно устойчивое (возможна временная нестабильность), получает кредит по такой же ставке, как и при стандартной схеме ценообразования. А вот клиент, А получит кредит под повышенную процентную ставку. И тут возможны три варианта:
банк примет решение не кредитовать такого клиента, а направить эти деньги на кредитование других клиентов с более низким уровнем риска (ведь на марже банк ничего не теряет; остается только найти таких клиентов, как клиент Б или клиент В);заемщик откажется брать кредит по ставке, которая может превысить уровень его рентабельности;
заемщик пойдет в другой банк — а вслед за ним туда переместится и потенциальная угроза его дефолта. Из рисунка 3 видно, что при использовании модели RBP банк не только снизит риски, но и получит больше прибыли. Рисунок 3 — Отличие RBP-подхода от классического подхода.
При использовании данного подхода банковский кредитный продукт, как правило, предлагается с двумя возможными ставками: минимальной и максимальной. Окончательное значение определяется в результате анализа платежеспособности и кредитной истории клиента. Модель RBP в обязательном порядке должна учитывать кредитную историю, источником которой могут быть данные БКИ илисведения, предоставленные самим заемщиком, с дальнейшей проверкой. Бюро кредитных историй (БКИ) — компания, оказывающая в соответствии с законодательством услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов. Таким образом, для эффективного формирования кредитного портфеля банку необходимо применять передовые технологии для оценки потенциальных заемщиков. Благодаряэтомуприобретаютсяконкурентныепреимущества на кредитном рынке. Еще одним методом повышения надежности кредитного портфеля является внедрение новых кредитных услуг (например, рефинансирование).С помощью внедрения данной услуги кредитная организация привлечет к себе новых добросовестных заемщиков и увеличит объем своей прибыли. Для Рефинансирование целесообразно не только для клиента, а и банка, ведь Банк получит от клиентов прибыль в виде уплаты процентов, комиссий и так далее. Услуга по рефинансированию — это узкая услуга, которая нужна не заемщику, а уже должнику. Она востребована в тот момент, когда получатель кредита из разряда добросовестного заемщика переходит в разряд должника. В этих условиях заемщику необходима программа, которая снизит его финансовую нагрузку. Большим спросом пользуется рефинансирование кредитов наличными, а также кредитных карт.
Минимальные процентные ставки составляют около 16%. Для заемщиков появляется возможность снизить ежемесячные платежи, за счет более низкой процентной ставки, чем по текущему договору. Владельцы кредитных карт, благодаря рефинансированию, будут иметь постоянный график платежей с точными ежемесячными платежами. Так же можно рефинансировать и автокредиты. Для многих заемщиков тяжелым бременем стали автокредиты. Популярное сегодня рефинансирование автокредита может помочь уменьшить расходы по его обслуживанию и сохранить автомобиль. Рефинансированиеавтокредита также происходит сувеличением срока пользования кредитными средствами, что уменьшает ежемесячный платеж. Предлагая такую услугу, банк сможет привлечь определеннуюкатегориюплатежеспособных клиентов, которых по каким-либо причинам не устраивают условия кредитования в том банке, где они взяли кредит, причем это может быть не только процентная ставка, а например, валюта займа или даже условия обслуживания.
Банки, реализуя подобную услугу, контролируют платежную дисциплину физического лица, а это сокращает уровень риска, что позволяет предложить данному клиенту более выгодную процентную ставку. Заемщикимогутперекредитоваться с целью снижения ежемесячного платежа при долгосрочном кредитовании. Однако обычно, чем больше срок ссуды, тем выше оказывается ставка. Поэтому увеличение срока может привести к повышению стоимости кредита. Так же заемщик может полученный автокредит в иностранной валюте, рефинансировать в автокредит в рублях. В таком случае банк сможет предложить клиентам оформить кредит в согласии с действующими условиями. Ипотечное рефинансирование это возможность заемщика обратиться в другой банк, который готов погасить всю кредитную задолженность заемщика впервом банке единовременным платежом. Порядок действий при рефинансировании ипотеки представлен на рисунке 4. Рисунок 4 — Этапы действий при рефинансировании ипотеки.
Чтобы максимально снизить риски банкам рекомендуется включить в свои программы рефинансирования такие условия, как залоги, поручительства и т. п. При рефинансировании ипотеки, с момента её получения, должно пройти бол ее пяти лет. Соответственно, не каждый ипотечныйкредитполучитсярефинансировать. Требования к заёмщикам:
необходимоналичиедействующего кредитного договора с первым банком;
срок пользования кредитом в первом банке должен составлять не меньше 3 месяцев;
обязательно положительнаякредитная история по рефинансируемому кредиту, отсутствие текущего долга;
отсутствие в первом банке моратория на досрочное погашение кредита. Необходимые документы для заемщика: оригинал кредитного договора, или документ, который подтверждает кредитный договор, график платежей и справка из первого банка-кредитора, в которой должна быть информация:
сумма для полного досрочного погашения, которая включает в себя сумму задолженности, проценты, комиссии и другие платежи по договору;
данные о заемщике по отношению к кредиту в первом банке (наличиепросроченныхплатежей, продолжительность, суммы и количество просрочек);реквизиты первого банка, для перечисления суммы кредита на текущий счет;
согласие первого банка-кредиторанадосрочное погашение кредита. При рефинансировании кредита банк обязательно должен оценить платежеспособность заемщика так же, как и при обычном кредитовании. Учитывая доступность населению интернета, можно упроститьуслугуполучениярефинансирования в банке путем заполнения анкеты на официальном сайте Банка. Внастоящеевремяперекредитование кредитов является эффективной услугой для банков, позволяющей увеличивать объем и повышать качество кредитного портфеля. Проводя перекредитование кредитов, банки уменьшают долю просроченных кредитов, а также привлекают клиентов других банков к себе на обслуживание. Такимобразом, совершенствование розничного банковского бизнеса заключается не только в улучшении качества предоставляемых продуктов и услуг населению, поиске новых решений в отношении возникающих потребностей со стороны клиентов, развитии применяемых информационных технологий и программных продуктов, но и в совершенствовании подходов к развитию розничного банковского бизнеса.
Заключение
.
Работа выполнена по материалам ОАО «Газэнергобанк», который является динамично развивающимся банком. Коэффициент доходности кредитного портфеля за 2015 году снизился и составил 0,4.Рассчитав коэффициенты доходности отдельных инструментов кредитного портфеля, можно сделать вывод, что наиболее привлекательными для банка по критерию доходности являлись кредиты, предоставленные физическим лицам, несмотря на их снижение в 2015 году. Таким образом, оценка кредитного риска ОАО «Газэнергобанк» показала, что в банке наблюдается рост как абсолютного значения просроченной задолженности в объеме кредитного портфеля, так и увеличение ее доли в составе кредитного портфеля. Причиной роста просроченной задолженности является не только снижение качества кредитного портфеля, но и рост его объема. На 31.
12.2015 года заметно снижение по процентным доходам от предоставленных кредитов физическим лицам на 28,35%. За анализируемый период наблюдается динамика снижения темпов роста процентных доходов от предоставленных кредитов клиентам банка, которые в целом уменьшились на 25%.Коэффициент риска кредитного портфеля за анализируемый период не изменился. Это позволяет сделать вывод, что качество кредитного портфеля с позиции кредитного риска за соответствующий период остается на прежнем уровне, так как кредитный портфель Банка в основном сформирован за счет кредитов «плохого качества», и риск невозврата велик. Общий коэффициент достаточности резервов на возможные потери по ссудам так же не имеет движения, что является отрицательной тенденцией. Такая тенденция обусловлена увеличением формируемых резервов как следствие увеличения в кредитном портфеле «проблемных» ссуд. Резервы на возможные потери в среднем за период составляют 0,04% от общей величины кредитных вложений, в то время как рекомендуемое значение данного показателя составляет не менее 20%.Коэффициент покрытия убытков по ссудам в среднем за анализируемый период составил 0,04, что говорит о не достаточном уровне созданных резервов для покрытия проблемных кредитов. Движения данного показателя за исследуемый период не наблюдается. В динамике происходит увеличение объема резерва под возможные потери по ссудам, что происходит вследствие увеличения в кредитном портфеле ссуд «плохого» качества. Показатель доли просроченной задолженности в активах банка за анализируемый период увеличивается и на конец 2015 года превышает оптимальное значение — 22,45% (рекомендуемое значение 1−2%), что говорит о некачественном кредитном портфеле банка, а, следовательно, и качества активов в целом. Наблюдается отрицательная тенденция увеличения доли просроченной задолженности в составе кредитного портфеля Банка. Не смотря на небольшое уменьшение коэффициента проблемности в динамике, Банк допускает его на уровне 0,36, что говорит о неэффективной проводимой кредитной политике банка. Исходя из этого были выявлены следующие проблемы организации потребительского кредитования:
Ухудшение кредитного портфеля в связи с увеличением доли просроченной задолженности;
Рост объема просроченной задолженности;
Снижение коэффициентов доходности кредитных вложений. В рамках расширения кросс-продаж будет развиваться проект «Банкострахование».
Список использованных источников
.
Инструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. № 139-И «Об обязательных нормативах банков» О рынке ценных бумаг: Федеральный закон от 22.
04.1996 № 39-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.
10.2015)Письмо Банка России от 23 июня 2004 г. № 70-Т «О типичных банковских рисках» Положение Банка России от 26 июня 1998 г. N 39-П" О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П" О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" Положением № 54-П от 31.
08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Разъяснения к приказу Банка России от 18.
12.2014 № ОД-3552 «Об особенностях использования рейтингов кредитоспособности в целях применения распорядительных актов Банка России».Федеральный закон от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.
12.2011) «О кредитных историях» Федеральный закон РФ от 02 декабря 1990 г. № 395−1 (ред. от 14.
03.2013) «О Банках и банковской деятельности» Алимова И. О., Ярыкова З. Р. Особенности страхования банковских рисков в коммерческом банке//Экономика и управление: проблемы, решения. 2016. Т. 2. — №&# 160;1. — С.
171−174. Афанасьева О. Н. Методика оценки кредитоспособности заемщика, основанная на анализе денежного потока // Финансы, деньги, инвестиции. 2013.
— № 4 (48). — С. 20−23Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева; под ред. О. И. Лаврушина. -.
М.:КНОРУС, 2014. 800 с. Банковское дело: учебник для бакалавров / А. М. Тавасиев.
— М.: Издательство Юрайт, 2013.
647 с. Серия: Бакалавр. Базовый курс. с. 305. Беспалова И. В. Системный подход комплексного мониторинга рисков российских банков в региональном аспекте//Фундаментальные исследования. 2016. — №&# 160;2−3. — С.
536−546. Володин А. А. Управления финансами. Финансы предприятий: Учебник / А. А. Володин, Л. А. Бурмистрова, Н. Ф. Самсонов. — М.: ИНФРА-М, 2014.
Воронин В.П., Федосова С. П. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. — М, 2014.
Гаджиагаев М.А., Халиков М. А. Динамическая модель оптимального управления кредитным портфелем коммерческого банка с дополнительным критерием ликвидности временной структуры активов-пассивов//Путеводитель предпринимателя. 2016. — №&# 160;29. — С.
72−85. Голощапова О. С., Сухлецов И. Д. Риски в кредитовании//Журнал научных публикаций аспирантов и докторантов. 2015. — №&# 160;9 (111). — С. 20−21.Грачёв И. Д. Кризисные оценки рисков кредитных организаций//Национальные интересы: приоритеты и безопасность.
2016. — №&# 160;2 (335). — С. 48−56.
Даниленко С.А., Комиссарова М. В. Банковское кредитование: учебно-практическое пособие — М.:" Юстицинформ", 2014 г Дзодзаев Д. А. Управление кредитным риском в коммерческом банке//Вестник магистратуры. 2016. — №&# 160;1−3 (52).
— С. 26−28. Евдокимова С. С., Глухов А. В. Особенности управления банковским кредитным риском при реализации розничных кредитных программ//Символ науки. 2016. — №&# 160;1−1 (13). -.
С. 101−104. Езепчук Л. А., Шишкова Н. Д. Организационно-экономические проблемы оценки и анализ кредитоспособности заемщика в РФ // Проблемы инновационно-инвестиционного развития Дальнего Востока России: Материалы международной научно-практической конференции / под ред.
А. Е. Зубарева, И. В. Брянцевой.
— Хабаровск: ТОГУ, 2013. 298 сЗаконодательные новеллы и компромисс интересов в сфере кредитования [Текст]/И.Е. Смирнов//Банковский ритейл. 2014. — № 1. — С. 8 — 14. Иванова Д. О. Сравнительный анализ методов оценки кредитоспособности физических лиц//Sciencetime/2015.
— № 4. — С. 44−49Коваленко В. В. Управление кредитным портфелем в условиях финансовой неопределенности функционирования банков//Региональная экономика и управление. 2016. — №&#.
160;1 (08). — С. 60−63. Кованёв А. А., Проурзин Л. Ю.
Методические подходы к оценке финансового положения заемщиков банка // Финансовая экономика. 2014.- № 2. — С. 50−53Козлова И.К., Купрюшина Т. А., Богданкевич О. А., Немаева Т. В. Анализ деятельности банков: учеб. пособие. — Минск.: Высшая Школа, 2014. 240 с. Молчанова Л., Степаненко И.
Управление кредитным риском: (сущность, признаки, подходы//Финансовая жизнь. 2016. — №&# 160;1. — С. 26−30.
Молчанова Л.А., Степаненко И. А. Кредитный риск: характеристика и особенности управления//Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. 2015. — №&# 160;4. — С. 427−432. Немировская Е. А. Проблемы и перспективы кредитования населения в банковской практике России/ Е. А. Немировская // Волгоградский кооперативный вестник Волгоградского кооперативного института (филиала) АНО ВПО ЦС РФ РУК.
Научно-теоретический журнал — Волгоград: Издво «Волгоградское научное издательство». 2014. — № 1.Официальный сайт Ассоциации российских банков. URL:
http://arb.ruПетрова Н. А. Совершенствование управления кредитным риском коммерческого банка//Новая наука: Проблемы и перспективы. 2016. — №&# 160;2−2 (61). -.
С. 97−99. Приступ Н. П., Сенчукова А. С. Теоретические аспекты управления банковскими кредитными рисками//Экономика и социум. 2015. — №&#.
160;3−2 (16). — С. 628−632. Рейтинг банков по объему кредитного портфеля и доле просроченной задолженности на 31 декабря 2015 года Рейтинговое агентство РИАРейтинг.
http://riarating.ru/Рождественская Т.Э., Гузнов А. Г. Правовые основы риск-ориентированного банковского надзора//Административное право и процесс. 2016. — №&# 160;2. — С. 22−25. Скляров И. Ю., Склярова Ю. М., Лапина Е. Н. Совершенствование методических подходов к оценке и управлению банковскими рисками//Экономика и предпринимательство. 2016.
— №&# 160;2−1 (67−1). — С. 540−546. Скребцова Т. В. Финансовые риски в коммерческом банке: основные методологические аспекты управления//Вестник АПК Ставрополья. 2016.
— №&# 160;S1. — С. 54−58. Смирнов И. Е. Кредит в интересах заемщика и кредитора // Банковский ритейл.
2014. — № 3. — С. 44−49Туева Т. Ю. Управление кредитным портфелем и способы регулирования задолженности банка//Современные тенденции развития науки и технологий.
2016. — №&# 160;2−6. — С. 145−150. Финансы и кредит: учебник / М. Л. Дьяконова, Т. М. Ковалёва, Т. Н. Кузьменко [и др.]; под ред. проф. Т. М. Ковалёвой. 4е изд., перераб.
и доп. — М.: КНОРУС, 2014. 284 с. Четвериков В. В 2014 году банкам лучше «законсервировать» бизнес // Банковское обозрение. 2014. — № 1. — С.13Шарай Н. Х. Анализ кредитного риска и его минимизация в коммерческих банках Российской Федерации / Н. Х. Ахмедова (Н.Х. Шарай) // Научные перспективы XXI века. Достижения и перспективы нового столетия (Новосибирск -13−14 марта 2015 г.). 2015.
— № 2 (9). — С. 142−146Шершнева Е.Г., Кондюкова Е. С. Парадоксы управления кредитным риском корпоративного кредитного портфеля коммерческого банка//Финансы и кредит. 2016. — №&#.
160;1 (673). — С. 27−37.
