Ликвидность и платежеспособность банка

На рисунке 1 дается указание на текущее консультативное положение в финансовом секторе, включая наиболее важных игроков, классифицирующих два типа рекомендаций robo. В следующем разделе эта категоризация будет рассмотрена. Итак, куда мы идем? Робо-консультативный рынок стал более враждебным с появлением стартапов и Fintechs. Например, в Соединенном Королевстве в 2016 году 39 фирм подали заявку на получение лицензии robo в связи с разработкой «песочницы» для инноваций в области финансов. С другой стороны, голландский пейзаж предполагает стратегию банков, которые активно сотрудничают с Fintechs и другими игроками.

Для стимулирования инвестиций и принятия советов в Нидерландах голландский национальный банк поручил разработать аналогичный «песок» как в Великобритании. Это привело к объявлению в феврале 2017 года голландским банком ABN AMRO о партнерстве с InvoiceSharing, началом бухгалтерии, ориентированным на малые и средние предприятия. Впоследствии в марте 2017 года было объявлено о том, что голландский банк BinckBank приобрел право собственности на Primal за 12,5 млн Евро. Сегодня, robo-advisors являются экспертными системами, основанными на машинах и глубоком обучении, обработке на естественном языке, а также в области интеллектуального анализа данных и методов планирования.

Эти методы позволяют использовать данные клиента для персонализированной консультации и добавления других услуг, таких как сбор налогов, управление денежными потоками, экономия колледжа и автоматические рекомендации по инвестициям и пенсионному обеспечению. R obo-advisors управляет активами на сумму 53,5 млрд Евро по всему миру, которые, как ожидается, вырастут до более чем 6,2 трлн. Евро в 2027 году. Рисунок 2.

1. — Фонды ПАО «АК БАРС» Банка.

Таким образом, можно говорить о наличии значимой проблемы в финансово-хозяйственной деятельности ПАО «АК БАРС» Банка. Ей являются активы с повышенным риском, то есть те активы, которые не имеют полноценной резервной поддержки.

2.2. Разработка мероприятий по управлению банковским портфелем.

Важнейшим показателем уровня организации кредитного процесса является качество банковского портфеля, то есть такое свойство его структуры, которое обладает способностью обеспечивать максимальный уровень доходности при допустимом уровне кредитного риска и ликвидности баланса. Чаще всего большую часть банковского портфеля составляют кредиты. Так как они приносят больше прибыли и это первоочередная задача банка — выдать ссуду. Поэтому качество банковского портфеля следует рассматривать с позиции качества кредитного портфеля и кредитных рисков. Коэффициент качества банковского портфеля в общем виде может быть представлен как отношение просроченной ссудной задолженности к сумме ссудной задолженности (основной долг без процентов). Методика ЦБ РФ рекомендует определять данный коэффициент как отношение расчетного резерва на возможные потери по ссудам к сумме ссудной задолженности по основному долгу. Согласно данной методике коэффициент, превышающий 6%, свидетельствует о высоком кредитном риске портфеля. В коммерческих банках России этот показатель чрезвычайно высок. Для каждого коммерческого банка с целью улучшения качества банковского портфеля целесообразно контролировать его состав и установить стандарты для принятия решений по выдаче кредитных продуктов. Одним из критериев здесь является степень кредитного риска.

Кредитный риск, связанный с банковского портфелем, — это риск потерь, которые возникают вследствие дефолта у кредитора или контрагента, носящий совокупный характер. Поскольку целью функционирования банка является получение максимальной прибыли при допустимом уровне рисков, то доходность банковского портфеля является одним из критериев оценки его качества. Нижняя граница доходности определяется себестоимостью осуществления кредитных операций плюс процент, подлежащий уплате за ресурсы, вложенные в этот портфель. Верхней границей является уровень достаточной маржи для коммерческого банка. Расчет этого показателя вытекает из основного назначения маржи — покрытия издержек по содержанию банка. Еще одним критерием является уровень ликвидности банковского портфеля. Поскольку он определяется качеством активов банка и, прежде всего, качеством банковского портфеля, то важно, чтобы предоставляемые кредиты возвращались в установленные договорами сроки или чтобы банк имел возможность продать ссуды или их часть, благодаря их качеству и доходности. Чем выше доля кредитов, классифицированных в лучшие группы, тем, соответственно, выше ликвидность банка. Важнейшим показателем уровня качества банковского портфеля является степень кредитного риска.

Действенно управлять качеством банковского портфеля можно с помощью понижения степени кредитного риска. По нашему мнению, в этом случае управление качеством кредитного портфеля банка заключается в постоянном мониторинге и регулировании следующих факторов: — уровень сосредоточения кредитной деятельности коммерческого банка в какой-либо отрасли, чувствительной к изменениям в экономике;- удельный вес кредитов, выданных клиентам, испытывающих определенные специфические трудности;- концентрация деятельности банка в малоизученных, нетрадиционных сферах деятельности;- внесение изменений в политику банка в части предоставления кредитов;- удельный вес новых клиентов;- принятие залога, реализация которого впоследствии будет затруднена или он подвержен быстрому обесцениванию. Следует отметить, что значимость названных критериев будет изменяться от условий, места функционирования банка, его стратегии. В управлении качеством банковского портфеля большое значение имеет изменение системы управления сроками активов и пассивов и, следовательно, разницей процентных ставок. А, в конечном счете — доходностью. Можно выделить несколько последовательных этапов управления банковского портфелем:

1) определение классификационных групп кредитов и присущих им коэффициентов риска;

2) отнесение каждого кредита к одной из групп;

3) выяснение структуры портфеля, путем долевого разбиения на группы;

4) оценка качества портфеля в целом;

5) выявление и анализ факторов, меняющих качественную структуру банковского портфеля;

6) определение величины резервов, которые необходимо создать под каждый выданный кредит;

7) определение общей суммы резервов, соответственно совокупному риску портфеля;

8) разработка мер, направленных на улучшение качества банковского портфеля. Для улучшения качества банковского портфеля целесообразно контролировать следующие его параметры: — доля ресурсов банка, которая может быть использована для выдачи ссуд;- типы кредитов, которые могут выдаваться;- часть банковского портфеля, которую могут составлять ссуды данного типа;- оптимальная концентрация кредита по отдельным заемщикам и отраслям;- основные географические регионы бизнеса и т. п.Для обоснования границ расширения кредитования в банке может быть применена также интегральная оценка качества банковского портфеля. Для этого была разработана матрица кредитных решений, размером 3×3, которая описывает ситуации при качестве банковского портфеля. Она представлена в таблице 2.

1. Таблица 2.1 — Матрица кредитных решений коммерческого банка по обеспечению высокого качества банковского портфеля.

Качество кредитного портфеля банка.

Разделы1.ВсокоеI.1II.1III.

12.СреднееI.2II.2III.

23.НизкоеI.3II.3III.3Категория I в таблице представлена тремя разделами: I.1, I.2, I.З. Они обозначают рост банковского портфеля: I.1 — высокое качество/рост банковского портфеля. Мероприятия: пересмотр кредитной политики банка не требуется, она является эффективной; I.2 — среднее качество/рост банковского портфеля. Рост происходит, но качеству уделяется недостаточно внимания. Чтобы не допустить снижения качества портфеля следует пересмотреть политику банка по оценке рисков; I. З — низкое качество/рост банковского портфеля. Объем наращивается, но качество при этом падает.

Чтобы исключить дальнейшее кредитование неплатежеспособных клиентов следует пересмотреть положения банковской кредитной политики, чтобы снизить риски и повысить ликвидность. Основной целью в категории I является повышение качества портфеля, так как рост и так наблюдается. Категория II — представлена II.1, II.2, II.З. Это категория стабилизации кредитного портфеля: II.1 — высокое качество/стабилизация банковского портфеля. Сама политика является успешной и эффективной, пересмотра требует политика выдачи кредитов с количественной стороны. II.

2 — среднее качество/стабилизация банковского портфеля. Данный раздел рисует наиболее неустойчивое состояние. Непонятно, чего можно ожидать при проведении мероприятий по повышению качество портфеля и количества кредитов, краткосрочный период, как правило перевешивает в одну или в другую сторону. Сложно выделять правильные управленческие решения. II. З — низкое качество/стабилизация банковского портфеля. Данная ячейка матрицы говорит о наличие отрицательной тенденции в кредитной деятельности кредитов и высоком уровне невозвратов.

В первую очередь пересмотра требует политика выдачи кредитов текущим категориям заемщиков. Только после оптимизации этой процедуры, можно задумываться о повышении количественных характеристик, в противном случае качество может «просесть» еще сильнее. В категории II банковские решения направлены как на повышение качества портфеля, так и на активизацию кредитной деятельности коммерческого банка. Категория III: III.1, III.2, III. З — показывают сокращение объема банковского портфеля (более, чем на 5% по сравнению с прошлым годом): III.1 — высокое качество/сокращение банковского портфеля.

Кредитная политика эффективна, пересмотра не требует. Необходимо поменять порядок предоставления кредитов, увеличивать объем портфеля. III. 2 — среднее качество/сокращение банковского портфеля. Данная ячейка матрицы индицирует явную отрицательную тенденцию. Качество портфеля становится хуже, при этом сокращается и объем самого портфеля. Пересмотра требуют все процедуры кредитной политики. III.

3 — низкое качество/сокращение банковского портфеля. Самая негативная ситуация. Если в кратчайшие сроки не поменять все процедуры весьма и весьма высока вероятность дефолта. Категория III.3 кредитных решений направлена в основном на вопросы приоритетного экстенсивного развития деятельности банка, однако в то же время и при существенном интенсивном росте качества его банковского портфеля.

Матрица кредитных решений является весьма простым и в то же время эффективным инструментом по управлению банковского портфелем. Она позволяет подобрать лучший компромисс между качеством банковского портфеля и его величиной при его снижении, стабилизации или росте. В условиях современной экономики кредитная политика банков должна в первую очередь быть направлена на представление кредитов важным для страны или региона отраслям или предприятиям. В современных условиях Банку России следует разработать единые стандартные требования к качеству документов по приоритетной кредитной политике и мониторингу их исполнения коммерческими банками. Данный мониторинг можно осуществлять на базе исследовательской программы «Мониторинг банковской политики», уже разработанной Банком России. Также целесообразно дополнить эту процедуру анализом придерживаемости банками критерия целенаправленности. Кредитная политика банков должна иметь соответствующие документы, в которых будут детально прописаны стандарты и инструкции. Эти стандарты регламентируют деятельности менеджмента банка по части проведения кредитной политики.

Должна быть также разработана единая система стандартов и методов мотивирования коммерческих банков, побуждающих их к внедрению этих стандартов, что будет способствовать совершенствованию организационной и методической работы по формированию качественного портфеля кредитов. Для начала можно было бы в рамках данной системы мотивации предусматривать положительные оценки ЦБ РФ о банке, который следует введенным стандартам кредитования, или же возможность упоминания банковских услуг и продуктов, которые соответствуют разработанным стандартам в разного рода рекламных материалах с целью повышения инвестиционной привлекательности и доверия населения к конкретному банку. Целесообразно учитывать источник погашения кредита при определении категории его качества, особенно, если используются вторичные источники, приводящие к задержке платежей. Конечная сумма платежа из-за этого долгое время будет не соответствовать ожиданиям банка, касательно полного погашения заемщиком обязательств. А повышение объема операция, проводимых банков в иностранной валюте ведет в случае ослабления нац. валюты к существенному повышению валютных рисков.

Для покрытия возможных убытков банк вынужден создавать доп. резервы. Расширение использования деривативов позволяет снизить этот риск, однако в таком случае необходимо строго следить за их использованием, а также ограничить максимальную долю непрофильных активов в банке. Наконец, необходимо обеспечивать гос. поддержку приоритетных отраслей экономики. Она должна распространяться на предприятия, развитие которых признано стратегически приоритетным для конкретного региона или всей страны. А целенаправленное воздействие на показатели кредитного портфеля позволит укрепить роль банков в поддержке национальной экономики страны без ощутимой потери в качестве кредитования[18].

В 2016 году у ПАО «АК БАРС» Банка наблюдается тренд снижения размеров кредитного портфеля. На это повлияли как снижение спроса со стороны клиентов, так и рост отказов со стороны банка. Политика ЦБ РФ направлена на сдерживание темпов роста розничного кредитовани: наблюдается повышение требований к резервам и регулирование процентных ставок в сторону понижения максимальной границы стоимости кредитов Рост ФОР вызывает увеличение себестоимости привлекаемых банками ресурсов. Банк России в 2016 году три раза поднимал нормы отчисления в фонд обязательных резервов (далее — ФОР) по валютным обязательствам, которые возросли с 4,25% на 01.

01.2016 до 7% с 01.

08.2016.

Вероятно, что банковский сектор продолжит развиваться в направлении, заданном мегарегулятором. Аналитики ПАО «АК БАРС» Банка ожидают, что серьезных потрясений ждать не стоит, но необходимо быть готовыми быстро вносить изменения в существующую систему, так как Банк России готовится вводить новые способы регулирования банковского рынка. Снижение реальных доходов населения к концу 2016 года достигает 8,1%, что непосредственно сказывается на результатах деятельности банка и ответных его мерах, направленных на уменьшение риска, т. е. ужесточением требований к заемщикам. Норматив достаточности основного капитала (Н1.2) на 1 декабря 2016 у ПАО «АК БАРС» Банка находится на уровне 6,2%, он может быть нарушен, если банк создаст резерв на 130 миллиардов рублей (Такой резерв потребуется при обесценении всего 0,1% кредитного портфеля банка). Норматив достаточности капитала Н1 довольно низкий и капитала будет недостаточно при возможном увеличении доли просроченных ссуд. В целом, по оценкам агентства RAEX, банку, чтобы избежать падения норматива ниже разрешенного регулятором уровня, необходима докапитализация на 4,5 миллиарда рублей.

Процентные доходы банка составили 22 347,5 миллиардов рублей (на 11,0% ниже, чем в 2015 году) за счет уменьшения объема кредитного портфеля. Происходит снижение размеров розничного портфеля по абсолютному показателю в текущем году (минус 8,5 миллиардов рублей). Снижение розничного портфеля показали также 47 кредитных организаций из топ-100. По абсолютному значению наибольшее сокращение продемонстрировали: ПАО КБ УБРИР (минус 8,5 миллиардов рублей), «ФК Открытие» (минус 6 миллиардов рублей), МТС Банк (минус 2,96 миллиардов рублей), Металлинвестбанк (минус 2,8 миллиардов рублей), банк «Русский Стандарт» (минус 2,1 миллиардов рублей).Таким образом, ПАО «АК БАРС» Банк следует общим тенденциям, обусловленными кризисной обстановкой экономики страны. Банк будет в своей дальнейшей деятельности придерживаться выбранной стратегии: самостоятельно определять политику развития и предоставлять высококачественные банковские услуги с прибылью для увеличения стоимости бизнеса в интересах акционеров. Основной прорыв в 2017 году в развитии банк планирует осуществить по трем направлениям. Во-первых, рост доли рынка за счет использования современных аналитических подходов к анализу клиентов, сценарного подхода к привлечению и обслуживанию.

Во-вторых, рост эффективности бизнеса за счет оптимизации основных процессов. В-третьих, рост качества активов за счет развития риск-культуры и внедрения продвинутых подходов в управлении рисками. Все эти изменения должны обеспечить желаемый рост рентабельности. ПАО «АК БАРС» Банк имеет достаточно разнообразный банковский портфель, который задействован почти в каждой отрасли, это связано в большей степени с принадлежностью большинства акций правительству Татарстану. Но, не смотря на это, банк является коммерческой организацией, и необходимо оптимизировать управление банковским портфелем и устранять проблемные места, чтобы не терять занимаемой ниши. Согласно данным финансовых отчетов ПАО «АК БАРС» Банка, уровень ликвидности и надежности выше удовлетворительного.

Это говорит нам о перспективах в развитии банка территориально, что даст возможность для увеличения банковского портфеля, не диверсифицируя его, а наращивая объемы. На сегодняшний день ПАО «АК БАРС» Банк имеет филиалы за пределами Республики Татарстан в таких городах как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Новосибирск, Краснодар[19]. ПАО «АК БАРС» Банк — имеет право работать с негосударственными пенсионными фондами, осуществляющими обязательное пенсионное страхование, и может привлекать пенсионные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г., т. е. организациям, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ; в кредитную организацию назначены уполномоченные представители Банка России. Исходя из этого, можно сделать предположение о том, что банк может стать полноценным конкурентом в своей отрасли для таких гигантов как Сбербанк Росси, ВТБ24, Альфа Банк и др. Есть все предпосылки выйти на федеральный уровень и преодолеть барьеры входа в данную нишу. Рассматривая вопрос о наличии проблемного аспекта, выявленном ранее, можно найти выход. Необходимо увеличить резервные фонды, но это невозможно сделать за счет внешних факторов, потому что ПАО «АК БАРС» Банк, согласно показателям, исчерпал этот ресурс. Высвободить часть денежных средств так же можно засчет внутреннего источника.

Оптимизация бизнес-процессов — важный фактор в развитии любой организации. Правильно организованный бизнес-процесс — это конкурентное преимущество, это особенно важно в условиях повышенной конкуренции банковской сферы. Конкурентное преимущество в большей мере формируется в виде инноваций. Инновация — это новый способ предложения продуктов и услуг. Банковская инновация — это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.

Но реализация инноваций требует заинтересованности всего персонала организации, тем более банки не отличаются повышенной организационной гибкостью. Следовательно, итог внедрения инновации можно прогнозировать с позиции уровня вовлеченности сотрудников в инновационную деятельность организации, то есть желание индивида усердно работать и прилагать усилия сверх того, что ожидается от обычного работника [9]. Но этого будет недостаточно, поэтому можно внедрить программное обеспечение, которое оптимизирует и ускорит рабочий процесс банковского сотрудника. То есть, чем больше клиентов успеет обслужить сотрудник, тем больше продуктов будет продано, что увеличит долю этого продукта в общем банковском портфеле. Для расчета прибыльности данной перестройки рабочих процессов существуют методики. Методика расчета стоимости содержания бизнес-процесса позволяет не только установить стоимость процесса для организации, но и оценить, насколько текущая стоимость процесса далека от «идеальной модели».Из этого следует, что есть два пути управления банковским портфелем: территориальная диверсификация и оптимизация рабочих процессов банка.

И первый, и второй варианты подходят для ПАО «АК БАРС» Банк, так как имеются предпосылки.

2.3. Оценка экономических результатов в предложенных мероприятиях по управлению банковским портфелем.

Оценивая предложенные мероприятия, рассмотрим соотношение доходов и расходов ПАО «АК БАРС» Банка за периоды 2014;2016гг., которые представлены в таблице 2.

2.Таблица 2.

2. —Значения соотношение доход и расходов ПАО «АК БАРС» Банк за 2014;2016 года.Год.

Доходы (тыс.

руб.)Расходы (тыс.

руб.)Разница (тыс.

руб.)2014160 423 136 159 462 861 960 2 752 015 385 984 805 386 142 947−158 1 422 016 491 277 856 501 079 407−9 801 551Исходя из расчетов, видно, что в динамике расходы превышают доходы банка. Эту ситуацию наглядно отображает рисунок 2.

2.Рисунок 2.

2. — Динамика изменения финансового состояния ПАО «АК БАРС» Банка.

Данная ситуация говорит о том, что необходимо принимать меры по устранению такого негативного положения. Первичным мероприятием, которое позволит перекрыть расходы следует принять оптимизацию рабочего процесса путем его автоматизации. Для большинства банков процесс автоматизации напрямую связан с внедрением BPM-систем.BPM — концепция процессного управления организацией, рассматривающая бизнес-процессы как особые ресурсы предприятия, непрерывно адаптируемые к постоянным изменениям, и полагающаяся на такие принципы, как понятность и видимость бизнес-процессов в организации за счёт их моделирования с использованием программного обеспечения моделирования, симуляции, мониторинга и анализа бизнес-процессов.Можем сделать приблизительный расчет затрат на внедрение такой системы, он представлен в таблице 2.

3.Таблица 2.3 — Этапы и ориентировочная стоимость внедрения BPM-системы.Наименование.

Сумма, руб. Первоначальное обследование и разработка Технического Проекта на внедрение1 291 585.

Реинжиниринг и проектирование новых бизнес-процессов и документооборота2 583 171.

Стоимость лицензии в пересчете на одного пользователя (руб.).

Стоимость поддержки вендором.

Стоимость консультанто-дня специалиста по внедрению/обслуживанию системы.

Интеграция с существующими данными 8 524 464.

Обучение и поддержка3 874 756ИТОГО:

35 831 708 руб. (>35,8 млн руб.)Рассчитаем срок окупаемости данного проекта для одного из стандартных отделений ПАО «АК БАРС» Банка. Инвестиции на отделение составят примерно 176 342 рубля. В отделении банка в среднем работает 10 человек. Затраты на каждого из сотрудников внесены в таблицу 2.

4.Таблица 2.4 — Финансовые и временные затраты на единицу сотрудника до и послевнедрения системы.Ресурс.

Кол-во.

Ценачас (руб.)Трудозатраты до внедрения (час)Трудозатраты после внедрения (час)Кредитный менеджер562 586.

Главный клиентский менеджер184 397.

Кассир375 098.

Управляющий1 901 118.

Имея эти данные можно сделать расчет окупаемости согласно формуле:

14 (мес.)Выгода будет равна 12 889 рублей в день. В данном случае это обоснованно может пополнить резервный фонд. Таким образом, мы можем сказать о том, что внедрение автоматизированной системы позволит перейти на новый этап обслуживания клиентов, который позволит улучшить рабочий процесс, а конкретно сократить время на обслуживание клиентов, а так же оптимизировать количество персонала, так же это затронет интернет-банкинг, а конкретно расширить пакет услуг банка онлайн и сделать их более доступными. Данный проект окупится примерно в течение двух лет с момента завершения последнего этапа внедрения, как показывает общебанковская практика при внедрении таких систем. Только после этого этапа можно переходить к расширению филиальной сети. Нецелесообразно открывать новые отделения по старому принципу работы, а в дальнейшем перестраивать рабочие процессы по новому принципу. Это и дополнительные финансовые затраты, и обучение персонала. Данные мероприятия помогут не только увеличить банковский портфель, но и решить проблему с неполноценными резервными фондами, которые влияют на положение ПАО «АК БАРС» Банка в отрасли, а так же в общем банковском рейтинге.

Заключение

.

Коммерческий банк — неотъемлемая часть экономики страны, и успешность его работы отчасти определяет стабильность на финансовом рынке страны. Информационная революция, которая имеет место во всех секторах отрасли, будет по-прежнему иметь перспективные последствия в финансовых учреждениях. В результате этих изменений банк двадцать первого века будет мало похож на его исторических предков, имевшие начало шестьсот лет назад. В данной работе были раскрыты такие понятия как ликвидность и платежеспособность ПАО «АК БАРС» Банка. Банк имеет высокой уровень по всем видам ликвидности. Организация сохраняет в группе ликвидных активов минимальный объем ресурсов, предпочитаяраспределять их в прочие активы для получения дохода. Для поддержаниякраткосрочной ликвидности банк привлекает средства Банка России имежбанковские кредиты.

В целом состояние ликвидности банка заанализируемый период улучшилось и может быть охарактеризовано какудовлетворительное. Так же была дана экономическая характеристика ПАО «АК БАРС» Банка. Банк охарактеризован как стабильная и успешная коммерческая организация. ПАО «АК БАРС» Банк является динамично развивающимся ирасширяющим свою деятельность банком. Политика в части формирования ресурсов в 2014;2016 гг. была направлена на увеличение собственногокапитала, привлечение средств юридических и физических лиц. В результатеэтого в структуре ресурсов произошло увеличение доли собственныхсредств. Вложения банка в период 2014;2016 гг.

характеризовались ростомобъемов выданных кредитов, главным образом юридическим лицам, исредств на корреспондентских счетах. В структуре активов преобладаютактивы долгосрочной ликвидности, отмечается их увеличение при снижениидоли ликвидных активов. В структуре обязательств наибольший удельный вес занимают среднесрочные пассивы. Банк обладает высоким уровнемпо всем видам ликвидности. Организация сохраняет в группе ликвидных активов наименьший объем ресурсов, предпочитаяраспределять их в прочие активы с целью получения прибыли. Для укрепления краткосрочной ликвидности банк привлекает средства Банка России имежбанковские кредиты.

В целом состояние ликвидности банка заанализируемый период улучшилось и может быть охарактеризовано какудовлетворительное. Был проведен анализ бухгалтерской отчетности ПАО «АК БАРС» Банка, который помог охарактеризовать соотношение активов и пассивов в общем фонде банка. Что в свою очередь помогло дать оценку рискам и выявить имеющиеся финансово-хозяйственные проблемы банка. Одной из проблем является неполная обеспеченность активов резервными фондами. Согласно имеющимся данным были предложены варианты управления рисками, а так же управления банковским портфелем. Рекомендации по управлению банковским портфелем включают в себя мероприятия по оптимизации рабочих процессов банка, что позволит увеличить объемную долю продуктов банка в портфеле, путем сокращения ресурсов на обслуживание клиентов. Первичным мероприятием, которое позволит перекрыть расходы следует принять оптимизацию рабочего процесса путем его автоматизации. Для большинства банков процесс автоматизации напрямую связан с внедрением BPM-систем.

BPM — концепция процессного управления организацией, рассматривающая бизнес-процессы как особые ресурсы предприятия, непрерывно адаптируемые к постоянным изменениям, и полагающаяся на такие принципы, как понятность и видимость бизнес-процессов в организации за счёт их моделирования с использованием программного обеспечения моделирования, симуляции, мониторинга и анализа бизнес-процессов. Был рассчитан срок окупаемости вложения инвестиций. Что в свою очередь позволить привлечь новые денежные средства для устранения недостаточности резервного фонда. Только после этого этапа можно переходить к расширению филиальной сети. Нецелесообразно открывать новые отделения по старому принципу работы, а в дальнейшем перестраивать рабочие процессы по новому принципу. Это и дополнительные финансовые затраты, и обучение персонала. Лишь учет всех этих составляющих в комплексе позволит банку констатировать положительный эффект от проведенных мероприятий. Лишь комплексный подход к выполнению всего спектра мероприятий позволит добиться предприятию желаемого результата и занять достойное место среди конкурентов и партнеров в современной экономике.

Список литературы

Агеева С. Д. Институциональные факторы оценки пространственного развития региональных банков / С. Д. Агеева, А. В. Мишура // Регион: экономика и социология. — 2017. — N&# 160;2. — С.52−75.Балакин С. Перспективы и направления развития банковской деятельности // Пробл. теории и практики управл. — 2016.

— N 8. — С.115−123. Банковские операции. Учебное пособие.

Часть 1. — М.: ИНФРА-М, 2017. ;

96 c. Боровкова, В. А. Банки и банковское дело / В. А. Боровкова. — М.: Юрайт, 2016. — 46 c. Бусов, В. И.

Оценка стоимости предприятия (бизнеса): учеб.

для бакалавров / В. И. Бусов, О. А. Землянский, А. П. Поляков; под ред.

В. И. Бусова. -.

М.: Юрайт, 2014. — 430 с. Важенин С. Г. Конкурентное сотрудничество территорий как экономическая реальность / С. Г. Важенин, И. С. Важенина // Регион: экономика и социология. — 2017.

— N 2. — С.191−209.Василишин Ю. М. Роль Центрального банка в обеспечении устойчивости банковской системы // Актуал. пробл. совр. науки. — 2015. — N&#.

160;6. — С.44−47.Галкина Н. А. Потенциальные сегменты населения для расширения клиентской базы коммерческих банков в условиях старения населения // Вестн. Моск. ун-та. Сер. 6. Экономика.

— 2015. — N&# 160;1. — С.60−86.Данилов-Данильян А. Проблемы управления банковской системой России как источником инвестиций в интересах преодоления текущего экономического кризиса // Пробл. теории и практики управл. — 2016.

— N&# 160;8. — С.73−79.Долан, Эдвин Дж; Кэмпбелл Колин Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Долан, Эдвин Дж; Кэмпбелл, Колин Д., Кэмпбелл, Розмари Дж. — М.: М.-СПб: Автокомп; Профико, 2016.

— 448 c. Каджаева, М. Р. Банковские операции. Практикум / М. Р. Каджаева, С. В. Дубровская. — М.: Academia, 2014. ;

288 c. Кроливецкая, Л. П. Банковское дело. Кредитная деятельность коммерческих банков / Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова.

— М.: Кно.

Рус, 2016. — 280 c. Мотовилов, О. В.

Банковское дело / О. В. Мотовилов, С. А. Белозеров. — М.: Проспект, 2014. — 408 c. Свиридов, О.

Ю. Банковское дело. 100 экзаменных ответов / О. Ю. Свиридов, А. А. Лысоченко. — М.: Феникс, 2014.

— 320 c. Севрук, В. Т. Банковские риски / В. Т. Севрук. — М.: Дело ЛТД, 2017.

— 72 c. Сотникова, Л. В. Аудиторская проверка кассовых операций / Л. В. Сотникова. — М.: Юнити-Дана, 2015. — 206 c. Шапкин, А. С.

Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций: [учеб.

пособие] / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. -.

9-е изд. — М.: Дашков и К, 2014.

— 543 с. — 5 экз. Анализ банков. Портал банковского аналитика. Сайт. — Режим доступа:

http://analizbankov.ru Титова Ю. Половина активов главного банка Татарстана попала в зону риска. [Электронный ресурс] РБК.— Режим доступа:

https://www.rbc.ru/finances/23/06/2016/576becd19a79470c511bdf30Официальный сайт ПАО «АК БАРС» Банк. — Режим доступа:

https://www.akbars.ru.