При всем при этом внешние данные необходимы для того чтобы осуществлять прогнозирование экономического развития и формулировки стратегии, внутренние — для того чтобы отслеживать исполнение политики управления пассивами и оценивать необходимость внесения корректив в ней. Весь ряд применяемых кредитными организациями данных необходимо рассматривать в качестве значимого, надежного и своевременного. Все данные необходимы для того, чтобы у определенных подразделений кредитной организации, которые осуществляют управление денежными средствами, были способны:
на установление текущих и будущих рисков;
— на количественное определение размеров рисков на базе проведения исследования чувствительности активов и пассивов к переменам в значениях процентных ставок, валютных курсов, инфляции и темпов роста;
— на проведение анализа результатов и определение операций, которые необходимы для того чтобы поддерживать необходимые совокупные позиции по балансу (положительные, отрицательные, нейтральные к перемещению процентных ставок);
— на разработку дальнейших сценариев для нахождения стоимости осуществляемых мероприятий, которые необходимы для того чтобы поддерживать заданную позицию, то есть проводить оценку вероятных расходов либо потерь и принимать определенные решения, в том числе изменения в разработанных стратегиях. Опираясь на полученные данные, становится возможным принятие управленческого решения. Так как процесс управления финансовыми ресурсами заключается в осуществлении непрерывного процесса, то нужда в принятии новых решений может появляться каждую неделю, каждый месяц, а в случае острой необходимости — каждый день. Для того чтобы организовать функцию управления денежными средствами стоит:
осуществить установление четких полномочий и круга обязанностей между определенных отделений, подразделений и уровней управления рисками;
— выделение сотрудников и ресурсов с рядом определенных полномочий, навыков и квалификаций;
— определение процесса принятия решения;
— установление требований к управленческим данным;
— построение определенной организационной структуры;
— выбор оптимального типа управления. В качестве основных направлений совершенствования системы управления денежными средствами можно выделить следующие:
осуществление совершенствования управленческих данных;
— осуществление формирования комитета по управлению денежными средствами;
— осуществление соблюдения принципов управления. Благодаря намеченным путям совершенствования системы по управлению финансовой базой банка можно значительно увеличить эффективность применения денежных средств кредитной организации и улучшить их структуру. В этом году средний объем капитала АО КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК"опустился ниже уровня пятилетней давности. При этом АО КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК"продолжает наращивание активов — но делать это становится с каждым днем все сложнее — это все от недостатка капитала. Банку можно предложить: — увеличить объем продаж по отдельным банковским продуктам при условии сохранения качества портфелей; - увеличить покрытие расходов по отдельным банковским продуктам; - увеличить покрытие расходов по отдельным направлениям деятельности (премиум-банкинг, корпоративный бизнес, розничный бизнес и др.).Имея данные о достаточности капитала банка можно смело говорить о том, что у банка практически нет глобальных проблем в управлении пассивными операциями, но у него все же существуют некоторые недостатки в управлении, которые требуют вмешательства. АО КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК"в целях повышения марженальности необходимо разработать новую модель улучшения финансового состояния. А для этого необходимо выплолнить следующие шаги.
1. Можно отметить, что в АО КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК"на 01.
01.2018 г. на довольно низком уровне находятся пассивы МБК (на их долю приходится только 11,85% в бщем числе привлеченных средств) юридических лиц (54,18%), и физ. лиц. (2,65%), потому он должен осуществить оптимизирование расходов и процесса реализации банковской продукции.
Для того чтобы воплотить в жизнь эти мероприятия необходимо рассмотреть ряд вопросов, которые имеют отношение к увеличению количества продаж банковской продукции и получению большой суммы прибыли от основного вида деятельности. Также можно предложить такой метод решения вопроса, как разделение функций разработки и реализации продукции меж участников банковской группы — благодаря этому можно добиться снижения расходов и оптимизирования процесса реалиазции банковской продукции. 2. Благодаря депозитным операциям банки могут покрыть достаточно большую часть своих потребностей в ресурсах, что играет важную роль в деятельности каждого банка.
Формирование ресурсов, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. АО КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК"необходимо разработать новую систему управления финансовыми потоками, оптимизировать структуру пассивов. Данный банк является классическим кредитным учреждением, которое использует в своей деятельности вклады и депозиты до востребования. Поэтому банку необходимо внедрить новый вид вкладов, который будет конкурентоспособным на рынке банковских продуктов и который станет следствием привлечения новых вливаний в банк. Банку можно предложить открытие нового вида вкладов, при котором минимальный первоначальный взнос будет равен 5000 руб, а максимальная процентная ставка 10%. 3. АО КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК"осуществляет кредитную деятельность, при этом максимальный доход, получая от процентов за кредиты. Следовательно, банку можно предложить расширить линейку кредитных продуктов, в которой необходимо внедрить кредитные предложения, которые смогли бы заинтересовать потенциальных клиентов и благодаря которым банк получит большую прибыль.
Или же снизить процентные ставки по уже имеющимся кредитным продуктам. В сегменте среднего бизнеса (годовой оборот от 150 миллионов до 2,5 миллиардов рублей) особый акцент необходимо будет сделать на предоставление полного спектра основных финансовых продуктов и услуг. К важной задаче стоит отнести рост доли затрат этой категории клиентов на финансовые услуги, которая приходится на АО КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК». Для этого необходимо будет выделить клиентских менеджеров широкого профиля с обширным знанием региональной специфики, которые в случае необходимости должны привлекать профильных продуктовых специалистов. Для малого бизнеса и микропредприятий (годовой оборот менее 150 миллионов рублей) ключевым необходимо сделать предоставление качественного набора простых стандартизированных продуктов и услуг, которые способны полностью удовлетворять финансовые потребности этого сегмента. Работой с клиентами малого бизнеса должны заниматься клиентские менеджеры в составе подразделений, зона ответственности которых будет определяться по территориальному принципу, а также должны заниматься операционно-кассовые сотрудники.
Важным моментом является то, что у всех трех сегментов клиентов есть равный приоритет для кредитной организации: их прогнозная доля в экономическом результате корпоративного блока банка к концу 2018 г. практически сравняется. При этом наибольший прирост следует ожидать в сегменте средней клиентуры. 3. Оптимизация внутренних технологий и процессов предоставления банковских услуг необходимо направить на их упрощение, стандартизацию и автоматизацию.
Для увеличения эффективности работы в сфере ресурсной базы банкам необходимо удвоить показатели чистой прибыли и активов, существенно повысить эффективность управления расходами, повысить показатель достаточности капитала первого уровня, сохранить рентабельность капитала на уровне выше мировых аналогов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Для того чтобы кредитная организация и дальше могла динамично развиваться и успешно исполнять собственные функции, руководители данной организации должны уделить больше внимания ряду таких направлений как: — увеличение качества работы кредитного отдела;
— улучшению эффективности деятельности с проблемным активом;
— увеличению уровня доходности операций кредитной организации;
— оптимизации затрат;
— процессу наращивания клиентской базы и росту количества привлекаемых ресурсов клиентов;
— процессу управления рисками;
— процессу совершенствования деятельности персонала;
— реализации ИТ-стратегий.Также результаты исследования показали, что ряд показателей нормативов, установленных Центральным Банком Российской Федерации в АО КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК» находятся в полном соответствии с рядом данных нормативов. Потому можно говорить о том, что АО КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК» не имеет проблем, связанных с ликвидностью, финансовой устойчивостью и достаточностью капитала за 2015;2017 годы. Список мер, направленных на обеспечение роста эффективности деятельности АО КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК» в кризисном положении должен состоять из реализации задач по ряду таких блоков (обладающих определенными сроками выполнения мероприятий и определением ответственного лица): увеличение качества кредитного портфеля; осуществление организации деятельности с проблемными задолженностями; осуществление управления финансовыми результатами; осуществление ресурсного обеспечения работы кредитной организации.
Также на основании проведенного анализа деятельности АО КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК» можно сделать вывод, о том, что проблемы, связанные с достаточной информированностью граждан о кредитной продукции банка. В качестве одного из вероятных решений данной проблемы можно назвать осуществление информирования граждан при помощи средств массовой информации и телевидения. Самые последние данные о новых программах АО КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК» потенциальная клиентура может найти в новостной ленте большого количества телеканалов. Реклама кредитной продукции, акций по ней способствует росту количества клиентов, что в тот же момент времени может обеспечить кредитной организации получение большого количества прибыли и рост рейтингов среди конкурентов. Банк обладает большим количеством возможностей к увеличению собственных средств, так, например, можно наращивать капитал за счет инвестиций инвесторов, то есть путем эмиссии длинных облигаций (которые превышают десять лет) либо выпуска акций. Но поскольку весь мир ожидает кризиса, вряд ли этим можно заинтересовать инвесторов. Одним из вариантов увеличения собственных средств является увеличение капитала за счет прибыли.
Данный вариант на сегодняшнее время представляется самым реалистичным, но если бизнес увеличивается — а он за последние несколько лет, прилично подрос, — то прибыль, которая им генерируется, не успевает за ростом активов. И потому, с каждым годом отрыв между величиной совокупных активов банковской сферы и накопленным капиталом все больше. За прошедший год из ста крупных кредитных организаций только четверть из них смогли достигнуть результата, при котором собственные средства превышают такой же показатель по активам. Если банк и в дальнейшем планирует рост, то ему необходимо найти новые пути и увеличения капитала, либо увеличить эффективность применения уже имеющегося, но в данном случае большое значение будет иметь инструмент риск-менеджмента.Одной из проблем, с которой столкнулся АО КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК"в настоящее время, является формирование ресурсной базы. Собственные ресурсы формируются за счет собственного капитала и различных фондов денежных средств. При этом они представляют собой средства, принадлежащие непосредственно коммерческому банку в течение его деятельности, а то время как привлеченные носят временный характер. Структура собственных ресурсов банка отражает процесс его формирования. Основой служит уставный фонд банка, величина которого базируется на требованиях банковского регулятора о минимально необходимом размере уставного фонда (уставного капитала) для вновь создаваемых и действующих банков.
На сегодняшний день минимальный размер уставного капитала банка составляет 300 миллионов рублей и 18 миллионов рублей в случае открытия небанковской организации. Другой составляющей являются различные фонды и прибыль текущего года, нераспределенная прибыль прошлых лет. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫНормативно-правовые источники.
О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.
12.1990 № 395−1 (ред. от 26.
07.2017) // Консультант Плюс, 2017. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.
07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 18.
07.2017) // Консультант Плюс, 2017. О порядкепринятия.
БанкомРоссиирешения о государственнойрегистрациикредитныхорганизаций и выдачелицензий на осуществлениебанковских операций: Инструкция Банка.
России, от 02.
04.2010 N 135-И (ред. от 24.
04.2017),(Зарегистрировано в Минюсте России 22.
04.2010 N 16 965) Учебники, монографии, брошюры.
Абрамова М.А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. // Под ред. Абрамовой М. А., Александровой Л. С. — М.: Институт права и экономики, 2014. -.
225 с. Аристархов С. Ю. Банковский сектор: реалии 2015 // Под ред. Аристархова С. Ю. — М.: // Банкирша. — 2015. — 12 января. — №.
1 (12). — 100 с. Белозеров С. А. Мотовилов О.В. Банковское дело. Уч. // Под ред. Белозерова С. А. — М.: Проспект, 2015. -.
300 с. Боголюбов В. С. Финансовый менеджмент // Под ред. Боголюбова В. С. -М.: Юрайт, 2017. — 425 с. Боровкова В. А. Банки и банковское дело. //.
Под ред. Боровковой В. А. — М.: Юрайт, 2016. — 325 с. Бураков Д. В., Басс А. Б. Тенденции развития банковской системы России. // Под ред.
Буракова Д.В. и Басс В. Б. — М.: Русайнс, 2017. — 236 с. Виноградова Т. Н. Банковские операции. // Под ред. Виноградовой Т. Н. — Воронцовский А. В. Оценка рисков.
// Под ред. Воронцовского А. В. — М.: Юрайт, 2017. — 305 с. Горшкова Л. А. Горбунова М.В. Основы управления организацией. // Под ред. Горшковой Л. А., Горбуновой М. В. — М.: Кно.
Рус, 2016. — 366 с. Грузинов В. П. Экономика организации (предприятия). // Под ред. Грузинова В. П. — М.: Кно.
Рус, 2016. — 376 с. Истомин М., Самиев П. Активы — 2016 год: Проблемы крупного бизнеса. // Под ред. Истомина М., Самиева П. -.
М.: Банки и деловой мир. 2016. № 4.Кропин Ю. А. Деньги, кредит, банки. //.
Под ред. Кропина Ю. А. — М.: Юрайт, 2016. — 436 с. Коваленко О. Г., Игонина О. В. Сущность и классификация банковских рисков // Молодой ученый.
— 2016. — № 12.
— С. 1296−1299.
Лаврушин О. И. Новые модели банковской деятельности в современной экономике. // Под ред. Лаврушина О. И. — М.: Кнорус, 2017. — 364 с. Лефтизин Г. Р. Теория организации.
// Под ред. Лефтизина Г. Р. — М.: Юрайт, 2016. — 333 с. Румянцева Е. Е. Финансовый менеджмент.
// Под ред. Румянцевой Е. Е. — М.: Юрайт, 2017. -.
269 с. Сухов М. И. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты // Под ред. Сухова М. И. — М.: Деньги и кредит. 2016. № 3.Тавасиев А. М. Банковское дело. // Под ред.
Тавасиева А.М. — М.: Юрайт, 2016. — 396 с. Теряева А. С., Туманова Т. Г. Деньги, кредит, банки. //.
Под ред. Теряевой А. С., Тумановой Т. Г. — М.: Инфра-М, 2017. — 400 с. Трещевский Ю. А. Экономика и организация производства. // Под ред. Трещевского Ю. А. — М.: Инфра-М, 2016. -.
403 с. Чараева М. В. Корпоративные финансы. // Под ред. Чараевой М. В. — М.: Инфра-М, 2017.
— 311 с. Хоминич И. П. Управление финансовыми рисками. // Под ред. Хоминич И. П. — М.: Юрайт, 2016.
— 223 с. Яковых Ю. Объем выданных банкам кредитов ЦБ может увеличиться до 4,8−5,1 трлн.
руб. к концу 2015 года // Под ред. Яковых Ю. — М.: // ИТАР-ТАСС.- 2015.
Янкина И. А. Деньги, кредит, банки. — М.: КНОРУС, 2016. С. 200. Интернет источники.
Банки. Ру — URL:
http://bankir.ru/publikacii/slovar/k/kontragentyi (Дата обращения 13.
12.2017)Официальный сайт АО КБ «ЭНЕРГОТРАСТБАНК» [Электронный ресурс] - URL:
http://energotransbank.com/reports/ПРИЛОЖЕНИЕ АБухгалтерский баланс АО КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК» за 2017 год, тыс. руб. ПРИЛОЖЕНИЕ БОтчет о финансовых результатах деятельности АО КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК» за 2017 год, тыс. руб. ПРИЛОЖЕНИЕ ВОтчет о финансовых результатах деятельности АО КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК» за 2016 год, тыс. руб.
