* Сотрудничество и конкуренция банков и страховщиков на современных финансовых рынках

Для объективной оценки эффективности взаимодействия этих двух институтов целесообразно будет выявить критерии (показатели) такой эффективности — с экономической, организационно-правовой, логистической, стратегической и психологической точек зрения. Такая оценка может быть проведена на основе анализа факторов внутренней среды и внешнего рынка, в количественном и качественном измерении — как с позиции участников процесса, так и с позиции совместных продуктов, ими предлагаемых. Систематизацию и градацию показателей целесообразно проводить в соответствии со стандартными векторами развития бизнеса.

1. Экономический вектор. Результатом взаимодействия двух структур должен явиться, как минимум, дополнительный источник доходов для обоих участников, а также — улучшение качества управления и координации, расширение продуктовой базы и кросс продаж и повышение уровня благосостояния в целом. Исходя из этого, в качестве критериев целесообразно применять такие, как: — уровень страховых премий по дополнительным сделкам и операциям;

— экономический эффект от использования для реализации новых продуктов отработанных каналов продаж;

— агентское вознаграждение банка от продаж новых страховых продуктов или посреднические услуги;

— показатели финансового состояния участников сотрудничества;

— планы продаж продуктов/услуг в количественном и финансовом эквиваленте;

— данные «пороговых значений» для контроля качества предоставляемых услуг со стороны обеих сторон.

2. Вектор безопасности. Определяет степень воздействия системных рисков (финансовых, операционных и прочих), измеряет возможный уровень ущерба от воздействия риск-факторов и подразумевает разработку мер по их минимизации (предупреждению).

3. Вектор стратегии положения на рынке. Подразумевает разработку комплекса мероприятий, способствующих увеличению рыночной доли участников с помощью увеличения спроса на совместную продукцию (банкострахование). В количественном выражении определяется через:

динамику роста продукции банкострахования по видам (в количественном и финансовом выражении);

— эластичность спроса;

— емкость и насыщенность рынка, перспективы роста рыночной доли.

4. Логистический вектор. Подразумевает получение данных о целесообразности и направлениях распространения банкостраховых продуктов по регионам страны.

5. Психологический вектор. Рассчитывает количественные и качественные критерии уровня удовлетворенности продукцией банкострахования клиентами; показатели и критерии разрабатываются с учетом специфики потребителя для каждого из видов услуг — на банковские, на страховые и на совместные. Таким образом, анализ условий реализации совместных банковско-страховых продуктов, ориентированных на физических лиц, свидетельствует о том, что страховой продукт должен соответствоватьследующим требованиям:

понятность и доступность;

— прозрачность в части осуществления страховых выплат;

— простота и легкость андеррайтинга;

— минимальность дополнительного описания для клиента и для сотрудников фронт-офиса банка. При формировании такого продукта, ориентированного на массовую продажу, следует учитывать также характеристики, составляющие его потребительские качества: — объект и предмет страхования;

— перечень страховых случаев и исключений;

— наличие франшизы и ее размер;

сумма;

— страховые тарифы;

— страховая премия;

страховые услуги;

обслуживание;

— организация системы страховых выплат. Что касается наличия взаимосвязи между сложностью андеррайтинга страхового продукта и целесообразностью его продажи банками, то понятно, что для реализации большинства страховых продуктов необходимым является обучение банковского персонала особенностям и тонкостям страхования, ведь в противном случае выбор предлагаемых банками страховых продуктов весьма ограничен. Как правило, это стандартные полисы, которые являются максимально простыми в оформлении, не требуют работы по оценке риска и предназначенные для массовых клиентов банков. Такие страховые продукты должны быть простыми для понимания как клиентом, так и банковским работником, который должен уметь надлежащим образомоформить страховую документацию при заключении договора страхования. Вместе с тем, при углублении взаимоотношений со страховой компанией и с повышением профессионального мастерства специалистов, продуктовая страховая линейка может расширяться. Суммируя все вышесказанное, можно сделать вывод, что конкурентная борьба на современном финансовом рынке заставляет как банковские, так и страховые учреждения изыскивать альтернативные источники доходов. К ним, в частности, и относятся как банкострахование, так и другие формы сотрудничества банков и страховых компаний.

Модели банковско-страхового взаимодействия приобретают все большую популярность в мире, что обусловливается рядом причин, согласно которым обоим участникам такого сотрудничества выгодна такая деятельность. До финансово-экономического кризиса в России бум кредитования привел к тому, что банки в большей степени обеспечивали работой страховщиков, поставляя им клиентов — своих заемщиков. Сейчас ситуация на рынке складывается таким образом, что становится актуальным реализация некредитных страховых программ через банки-партнеры, что даст возможность обеспечить дополнительный доход и банковским учреждениям, и страховщикам. Уникальность банка как партнера по продажам страховых продуктов заключается в том, что банк может выступать одновременно посредником и в розничном, и в корпоративном страховании.

Сотрудничество со страховой компанией даст банку возможность диверсифицировать свои бизнес-направления за счет предоставления клиенту более широкого спектра финансовых услуг, получения комиссионного вознаграждения за реализацию этих услуг, а также наращивания кредитных ресурсов за счет привлечения временно свободных средств страховщика. Для страховой компании сотрудничество с банком предопределяет, прежде всего, возможность использования базы клиентов банка, использование бренда и репутации банка как надежного партнера. Также следует отметить, что использование банковского канала продаж для страховой компании существенно уменьшает затраты на продвижение страховых услуг и повышает эффективность работы сбытовой сети. Внедрению рассмотренного выше механизма взаимодействия между страховыми компаниями и банками на территории Российской Федерации может помешать ряд факторов экономического, организационного и политико-правового характера. К факторам экономического характера можно отнести следующие:

ограниченные финансовые возможности страховщика и банка, влияющие на возможность создания ими дополнительных рабочих мест; приобретение техники и новейшего программного обеспечения, предназначенного для продаж как страховых, так и банковских продуктов; разработки новейших финансовых продуктов, содержащие как банковскую, так и страховую составляющие;

— высокий уровень конкуренции в отрасли — мощные иностранные компании, сочетающие в себе страховую, банковскую, инвестиционную и другие финансовые составляющие, способные вытеснить с рынка менее эффективные объединения отечественных финансовых посредников;

— недостаточный уровень маркетинга страховой компании и банка: от уровня маркетинга банковского учреждения зависит, насколько эффективно может быть проведен анализ страхового сегмента, а также маркетинговое исследование для выбора лучших потенциальных партнеров. Также, задачей маркетинга в рамках сотрудничества страховщика и банка является организация эффективного продвижения страховых продуктов через банковские сети сбыта, в которую входит: географическое распространение страховых продуктов по банковской сети, осуществление рекламных кампаний по привлечению новых клиентов, улучшение качества обслуживания. К организационным факторам, которые возникают внутри обеих компаний, можноотнести следующие:

недостаточная гибкость в управлении и способность принятия совместных решений — фактор, имеющий непосредственное влияние на эффективность сотрудничества страховщика и банка, поскольку от способности топ-менеджмента обеих учреждений к партнерству зависит то, насколько слаженно и добросовестно будут сотрудничать стороны соглашения. Важное значение также имеет и существование взаимозависимости решений — при наличии связи между банком и страховой компанией управленческие решения менеджеров одной из сторон непосредственно влияют на деятельность всего объединения;

— недостаточный уровень подготовки персонала: работники финансового учреждения, которое занимается продвижением нескольких видов финансовых услуг, должны соответствовать завышенным требованиям профессиональной подготовки, поскольку, в большинстве случаев, один работник должен предоставить ряд финансовых услуг клиенту. Указанные факторы в той или иной мере характерны для современного этапа развития страхового и банковского сегментов, а, следовательно, ограничивают возможность реализации механизма взаимодействия отечественных страховщиков и банков. Однако наибольшего внимания заслуживают именно политико-правовые факторы влияния в сфере взаимодействия страховых компаний и банков, поскольку определение допустимой степени взаимосвязи между этими финансовыми посредниками на уровне государства играет наибольшую роль при формировании механизма их взаимодействия. В целом банковско-страховая модель функционирования экономических агентов обуславливается выгодностью для обеих сторон и определяется конъюнктурой финансового рынка, который, в свою очередь, определяет строение такой модели. В современных же условиях взаимодействие банков и страховых компаний интенсивно расширяется, и соответственно можно спрогнозировать продление такой тенденции в краткосрочной и среднесрочной перспективах.