Итак, рассмотрев виды договора банковского вклада отметим, что существуют различные классификации. Так, в зависимости от стороны вкладчика существует договор с физическим и юридическим лицом. При этом, если договор банковского вклада заключается с гражданином, данный договор признается публичным, и существенно будет отличаться от договора с организацией. Другая классификация договоров банковского вклада производится в зависимости от вида вклада. Согласно статье 837 ГК РФ, выделяют два основных вида вклада — вклад до востребования и срочный вклад. Вместе с тем допускается внесение вкладов и на иных условиях, хоть и четкой характеристики таких видов вкладов не даётся. § 2.
2. Ответственность банка по договору банковского вклада.
С внедрением системы страхования вкладов физических лиц сохраняет свою актуальность исследование вопросов ответственности банков за нарушение условий договора правового режима привлеченных во вклад денежных средств. Как уже отмечалось ранее, специфика договора банковского вклада состоит в установлении повышенной ответственности банка (кредитной организации) ввиду наличия особого субъекта — вкладчика — физического лица, нуждающегося в защите законодателя как потребитель банковских услуг. Так, выявление особенностей ответственности банков по рассматриваемому договору производится на основе анализа общих норм о гражданско-правовой ответственности в совокупности со специальными нормами, непосредственно регламентирующие ответственность банков. Во-первых, банк отвечает за свои правонарушения независимо от наличия вины (п. 3 ст. 403 ГК РФ), поскольку является юридическим лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность. Во-вторых, возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем обязательного страхования вкладов. При этом п. 4 ст. 840 ГК РФ устанавливает ответственность банка по договору банковского вклада, которая наступает в следующих случаях: за неисполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;
при утрате обеспечения или ухудшения его условий;
за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; за невозврат вклада или невыплату процентов по нему либо просрочку в совершении этих действий. Так, в ст. 835 ГК РФ установлено, что депозитной деятельностью вправе заниматься только лица, имеющие соответствующую лицензию. При этом, закон предусматривает разные правовые последствия для банка за нарушением порядка привлечения вкладов в зависимости от того, кем является вкладчик — физическим или юридическим лицом. За принятие вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов, возмещения убытков. Если таким лицом приняты на условиях банковского вклада денежные средства юридического лица, договор признается недействительным в силу его ничтожности (ст. 168 ГК РФ; п.
2 ст. 835 ГК). Помимо этого, граждане-вкладчики могут потребовать компенсации морального вреда на основании Закона о защите прав потребителей (ст. 15, ст. 17), на основании, которого осуществляют защиту прав вкладчиков.
А.М. Эрделевскийговорит о том, что моральный вред по договорам банковского вклада должен подлежать возмещению. Кроме этого он говорит о том, что на основании Закона о защите прав потребителей договора банковского вкладаэто возмездные договора оказания услуг. В это же время с гражданско-правовой позиции их относят к разновидности договоров займа. Понятия и термины ГК РФ, которые используют в Законе о защите прав потребителей, нужно применять в том значении, в каком их использует ГК РФ, если иное не определено в законе. Отметим, что Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой — организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, (п. 1).
После принятия данного постановления судебная практика, рассматривающая отношения между гражданином-вкладчиком и банком как отношения между потребителем и исполнителем услуг, приобрела устойчивый характер. Таким образом, по смыслу законодательства о защите прав потребителей под финансовой услугой понимается, в частности, услуга по привлечению банковских вкладов (депозитов). Более того, в случае невыполнения предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада банк обязан уплатить вкладчику неустойку в размере банковской ставки, а также возместить убытки в части, не покрытой неустойкой (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В-третьих, в банковской сфере происходит постепенное расширение сферы безвиновной ответственности, которое может привести к кризисным ситуация.
Наиболее связанными с данной сферой категориями гражданского права являются случай и непреодолимая сила. Последнее можно рассматривать в качестве безусловного основания освобождения от ответственности, а случай может послужить основанием для освобождения от ответственности, когда это предусмотрено действующим законодательством (п. 1 ст. 1079 ГК РФ).Следует отметить, что перечень способов защиты прав и интересов вкладчиков, закрепленной в ст. 840 ГК РФ, не является исчерпывающим. Согласно ст. 12 ГК РФ защита прав осуществляется любыми способом, предусмотренным законом.
В связи с развитием финансовой грамотности населения при поддержке Министерства финансов осуществляется ряд программ для разных категорий граждан. Так, если вкладчик полагает, что его права нарушены, то он вправе воспользоваться следующими способами защиты своих прав:
претензионный порядок;
обращение в НКО (к примеру, в Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров);обращение в Роспотребнадзор;
судебная защита. Отдельное внимание следует уделить ст. 839 ГК РФ, которая регулирует правила начисления, а также выплаты процентов, но не указывает на ответственность банков за неправомерные удержания. Например, судебная практика содержит вопросы по возможности привлечения банков к ответственности за ненадлежащее выполнение обязанностей по договорам банковских вкладов в форме взыскания процентов за использование чужих денежных средств (ст. 395 ГК РФ). При использовании данной меры можно использовать на суммы вкладов, а также на проценты по ним.
При этом, начислять проценты на проценты нельзя, если иное не определил закон. Надо понимать, что статья 395 ГК РФ предусматривает ответственность за нарушение денежного обязательства. К денежным обязательствам относятся и обязательства по договорам банковских вкладов граждан. Тем самым, общие положения части первой ГК РФ полностью распространяются на отдельные виды обязательств, в том числе и на договор банковского вклада. Статьей 12 указанного Кодекса прямо предусмотрено, что защита гражданских прав осуществляется любыми способами, предусмотренными законом. Исходя из анализа судебной практики следует, что на сумму вклада, неправомерно удерживаемого банком после предъявления вкладчиком требования о досрочном возврате, могут быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ). Обратим внимание на то, что в договоре банковского вклада может быть предусмотрена обязанность банка уплачивать вкладчику неустойку за просрочку возврата или выдачи вклада.
В данных условиях невозможно одновременное взыскание указанной договорной неустойки и процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, кроме случая, когда договором предусмотрена штрафная неустойка, подлежащая взысканию с должника наряду с убытками и независимо от них. Следует помнить, что в большей степени права вкладчиков зависят от вида вклада. По вкладу до востребования сумма вклада и установленная договором проценты должны быть выплачены банком по первому требованию вкладчика.
По срочному вкладу граждан сумма вклада также должна быть выдана банком по первому требования, но в этом случае банк выплачивает проценты за пользование вкладом на условиях договора до востребования, если иной процент не предусмотрен для таких случаев договором срочного вклада. В силу закона (п. 2 ст. 837 ГК РФ) гражданин-вкладчик имеет право на одностороннее изменение договора срочного вклада. В отличие от граждан, юридическое лицо, внесшее в банк срочные вклады, не обладает безусловным правом потребовать досрочного возвращения. Данное право можно предусмотреть в договоре банковского вклада во время заключения. Если этого нет, то досрочный возврат данных вкладов будет возможен, только если есть согласие банка.
Данный порядок распространяют только на случаи, если вкладчик, это коммерческая организация. Если вкладчик срочного клада некоммерческая организация, она ни при каких условиях не может потребовать досрочного возврата сумм вкладов12. Таким образом, рассматривая вопросы ответственности сторон по договору банковского вклада, следует отметить, что односторонний характер договора обусловливает наличие ответственности только со стороны банка.
Заключение
.
В ходе проведенной работы были изучены и отражены основные аспекты правоотношений, связанных с договором банковского вклада. Характеризуя договор банковского вклада мы пришли к выводу, что он является реальным договорам, возмездным и односторонне обязывающим. Еще одним важным признаком договора банковского вклада, заключаемого между банком и физическим лицом, является его публичный характер. Как более слабой стороне по договору банковского вклада вкладчику-гражданину гарантируется посредством системы обязательного страхования вкладов, закрепленной ГК РФ, законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Исследовав данную темы, заметили, что вопрос правовой природы данного договора в науке гражданского права является дискуссионным. Однако, большинство ученых сторонники того, что договор банковского вклада является самостоятельным договором со своими особенностями, которому посвящена отдельная 44 глава ГК РФ.
В аспекте гражданско-правового регулирования ГК РФ занимает доминирующее положение, а следовательно банковское законодательство не должно ему противоречить. В зависимости от личности вкладчика выделяют договоры с физическим и юридическим лицом. По срокам размещения: вклады до востребования, срочные вклады и на иных условиях, не противоречащих закону (п. 1 ст. 837). Следует помнить, во многих банках можно встретить, деление внутри вкладов на подвиды.
Наконец, рассматривая вопрос об ответственности банка, мы пришли к выводу, что наряду с предусмотренными п. 4 ст. 840 ГК РФ случаями наступления ответственности возможно взыскание морального вреда и неустойки с него.
Список использованных источников
.
Апелляционное определение Калининградского областного суда от 15.
10.2014 по делу N 33−4679/2014.
Определение Краснодарского краевого суда от 15.
11.2013 N 4г-11 244/2013.
Определение Конституционного Суда РФ от 20 июня 2006 г. N 257-О.Определение Верховного Суда РФ от 22.
08.2003 N 4-В03−24.Определение ВАС РФ от 12.
05.2010 N ВАС-5611/10 по делу N А60−26 871/2009;С2.Постановление Конституционного Суда РФ от 27.
10.2015 № 28-П.Постановление Арбитражного суда Московского округа от 17.
12.2015 № Ф05−8712/2012.
Постановления пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ». Постановление Арбитражного суда Московского округа от 12 апреля 2016 г. N Ф05−3861/14 по делу N А40−172 055/2013.
Постановление Президиума ВАС РФ от 19.
08.1997 № 1334/97.Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 30 октября 2014 г. N Ф10−3953/14 по делу N А68−10 784/2013.
Постановление Конституционного Суда РФ от 27.
10.2015 N 28-П.Постановление ФАС Московского округа от 8 сентября 2005 г. N КГ-А40/8361−05.Постановление Арбитражного суда Московского округа от 11 августа 2014 г. N Ф05−12 575/12 по делу N А40−56 428/2012.
Постановление ФАС Дальневосточного округа от 28.
12.2009 N Ф03−7659/2009 по делу N А73−9442/2009.
Брагинский.
М.И.Договорное право. Книга пятая. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М., 2011. 1359 с. Брылев В.
И., Исунова И. В. Проблемы гражданско-правового регулирования имущественных отношений // Фундаментальные исследования. 2014.
№ 8. С. 521. Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика.
М., 2011. С. 250. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ: В 3 т. Т.
2. 3-е изд., перераб. и доп. (под ред. Т. Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) — Юрайт-Издат. — 2011. С. 121.
Макаров А. П. Субъекты договора банковского вклада // Бизнес в законе. 2011. — № 3. — С.
23.Оглоблина О. М., Тихомиров М. Ю. Образцы договоров (по гражданскому законодательству Российской Федерации) (под ред. М.Ю. Тихомирова) — Изд. Тихомирова М. Ю. 2013. С. 312. Постатейный научно-практический комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (под общ. ред. А.М. Эрделевского).
— &# 171;Библиотечка РГ". 2012. С. 333. Романец Ю. В. Система договоров в гражданском праве России: монография. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2013.
414 с. Рау Э. И. Как защищены средства вклдачиков // Вестник алтайской науки. 2015. № 2 (24).
С. 238.
