Помимо этого, используемые понятия, которые обозначают содержание деятельности ЭПС, в частности, по осуществлению платежей, порождают вопросы о том, является ли такая деятельность банковской, а осуществляемые в ее рамках операции — расчетными и, следовательно, должна ли соблюдаться вся система требований к данным типам деятельности.
Отсутствие единых подходов в решении ключевых вопросов функционирования ЭПС является сдерживающим фактором для их развития, потому что, к примеру, в настоящее время защита прав потребителей целиком зависит от самой ЭПС. Перенесение любого спора по данному поводу на рассмотрение судебных органов неизбежно выльется в долговременную судебную тяжбу. Это сдерживает потребителей естественным образом в использовании ЭПС, в особенности, когда речь заходит о необходимости проведения платежей на крупные суммы.
Кроме этого, отсутствие четких правовых механизмов контроля делает данную область почти неподконтрольной государству. К примеру, главные контрольные полномочия налоговых органов привязаны к банковским счетам и денежным средствам. К деятельности ЭПС они в большинстве ситуаций неприменимы.
Использование электронных средств платежа Электронное средство платежа — это средство и (или) способ, которые дают возможность клиенту банка составлять, передавать и удостоверять распоряжения с целью реализации перевода денежных средств в пределах используемых форм безналичных финансовых расчетов с применением информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в частности, банковских карт (платежных карт), а также иных технических устройств.
Электронное средство платежа предназначено для повышения скорости передачи платежных поручений. Благодаря данной разновидности средства платежа обработка информации по банковским операциям становится намного более простой, а так же снижается стоимость обработки платежных документов.
Поэтому рассматриваемый платежный инструмент имеет ряд преимуществ, а именно:
удобство: покупателю удобнее иметь несколько платёжных карт, чем большое число монет и банкнот в кошельке;
при применении пластиковой карты она может использоваться в качестве виртуального хранилища денежных средств.
при утере или краже карты владелец может сохранить денежные средства, осуществив блокировку карты.
Существуют два вида электронных платежных инструментов, которые могут использоваться физическими лицами — неперсонифицированное и персонифицированное средство платежа.
Персонифицированное средство платежа применяют при перечислении физическими лицами сумм, размер которых превышает 15 000 рублей, или эквивалентной суммы в валюте. При данной разновидности электронного средства платежа устанавливается информация о клиенте с использованием оригинальных документов или копий, заверенных у нотариуса. Оператор предоставляет гарантию о неразглашение этих данных третьим лицам. Все платежи идентифицируют при данном виде платежного инструмента, а остаток электронных денежных средств не должен быть более 100 000 рублей (или квивалентной суммы в валюте по курсу ЦБ РФ).
Электронное средство платежа называют неперсонифицированным в том случае, когда в отношении клиента не была проведена идентификация, говоря другими словами, оператор не установил информацию о клиенте. В таком случае лимит по операциям и остатке денежных средств меньше, чем при персонифицированном средстве платежа.
Общий объем переводимых денежных средств с одного неперсонифицированного средства платежа не должен быть более 40 000 рублей в месяц, а остаток в любой момент времени должен быть меньше 15 000 рублей.
В последнее время система электронных платежей непосредственно затронула жизнь самых широких слоев социума. Многие магазины предосатвляют возможность делать покупки при помощи дебетных карт: нужная сумма немедленно снимается с счета для оплаты товаров. Некоторые повторяющиеся платежи, такие, как выплаты по закладным и оплата коммунальных услуг, могут осуществляться теперь автоматически — перечислением со счета один раз в месяц. Многие фирмы выплачивают зарплату посредством перевода денег непосредственно на банковские счета своих работников. Отдельные банки предоставляют своим клиентам следующий вид услуг: клиент может подключить свой персональный компьютер к компьютерной сети, которая позволяет производить определенные операции, к примеру, перевод денежных средств со сберегательного на текущий счет.
Несмотря на предсказания о том, что вскоре чеки исчезнут из американской экономики, переход к бесчековому социуму оказался намного медленнее, чем многие ожидали. Хотя система электронных платежей может быть более эффективной, чем система платежей, которая связана с бумажной работой, многие факторы препятствуют полному исчезновению бумажной системы. Бумага имеет преимущество, которое дает возможность получить счет и создает препятствия для мошенничества. Что касается электронной системы платежей, то, наоборот, мы зачастую слышим о том, что кто-то незаконно проник в компьютерную базу данных и смог изменить информацию, которая в ней хранилась. А если такое происходит, следовательно, бесчестные люди могут «взломать» доступ к банковским счетам в системе электронных платежей и красть деньги, переводя их на свой счет с чужого. Предотвращение аналогичных явлений — задача не из легких, поэтому для обеспечения компьютерной безопасности в настоящее время развивается целое новое направление в науке. Другая проблема, которая связана с электронной системой платежей, состоит в том, что еще нужно отрегулировать многие тонкости в законодательстве.
Вывод из всего этого следующий: мы движемся к платежной системе, в которой использование бумаги снижается, хотя развитие новых видов электронных денег, вероятно, будет постепенным процессом, ввиду, к примеру, необходимости обеспечения соответствующей безопасности.
Процессы, которые осуществляются в области безналичных расчётов в течение нескольких последних лет, вызывают значительный интерес, хотя сфера их использования в целом все еще остается на невысоком уровне в сравнении с наличными деньгами. Однако, в условиях активного повышения технологических и рыночных инноваций в сфере крупных и розничных безналичных платежей зачастую появляется вопрос о модернизации действующей платёжно-расчётной системы и всё более актуальной становится проблема введения новых механизмов реализации этих расчётов и платежей.
Данные тенденции, вне сомнения, затрагивают и российскую банковскую систему, но, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению с крупными западными банками проще вводить инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды.
Сфера практического использования расчетов безналичными деньгами в экономике России имеет тенденцию к расширению, что связано с такими безусловными плюсами безналичных финансовых расчетов, как:
— снижение расходов обращения;
— безопасность реализации расчетов;
— повышение скорости денежного обращения;
— получение организациями и банками определенных преимуществ от взаимного сотрудничества (банки расширяют ресурсную базу, а их клиенты при проведении большей части расчетов через банки имеют возможность первоочередного получения ссуд, а зачастую даже на более выгодных условиях, чем другие клиенты, которые предпочитают рассчитываться наличными денежными средствами);
— возможность проведения государственного контроля за платежами и расчетами в народном хозяйстве, обеспечение прозрачности финансово-хозяйственной деятельности организаций.
Заключение
.
Таким образом, можно подвести следующие итоги по курсовой работе.
Процессы, которые протекают в сфере безналичных расчётов в течение нескольких последних лет, вызывают обширный интерес, несмотря на то, что область их использования все еще остается в целом на невысоком уровне в сравнении с наличными расчетами. Однако в условиях активного роста рыночных и технологических инноваций в области крупных безналичных и розничных платежей зачастую появляется вопрос о модернизации действующей платёжно-расчётной системы и становится всё более актуальной проблема введения новых механизмов реализации данных расчётов и. платежей Внедрение инноваций в практику банковской деятельности имеет тесную взаимосвязь с инновационными процессами в мировом финансовом секторе, что делает данный процесс неизбежным для всех банков в разных государствах. Такие тенденции, вне сомнения, затрагивают и российскую банковскую систему, но, как правило, с небольшим опозданием. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению с крупными западными банками проще вводить инновации, поскольку нет такого сопротивления внутренней среды.
Сфера использования расчетов безналичными деньгами на практике в экономике Российской Федерации имеет тенденцию к расширению, что связано с такими безусловными плюсами безналичных финансовых расчетов, как:
— снижение затрат обращения;
— безопасность при реализации расчетов;
— увеличение скорости денежного обращения;
— получение банками и организациями определенных преимуществ от взаимного сотрудничества (банки расширяют ресурсную базу, а их клиенты при проведении большей части расчетов через банки имеют возможность первоочередного получения ссуд, а часто даже на более выгодных условиях, чем другие клиенты, которые предпочитают расчеты наличными денежными средствами);
— возможность проведения государственного контроля за расчетами и платежами в народном хозяйстве, обеспечение прозрачности финансово-хозяйственной деятельности.
В настоящей курсовой работе были рассмотрены особенности организации системы исполнения платежных инструментов. Безналичные расчёты реализуются без участия наличных денег путем движения денежных средств через счета в банках и посредством зачёта взаимных требований. Применение данного вида расчётов приводит к сокращению наличных денег в обращении и уменьшению затрат, которые связаны с печатанием, перевозкой и хранением наличных денег.
Также была определена правовая составляющая расчётов в безналичной форме. Законодательство и банковское право регулируют денежный оборот, регламентируя обязанности и права субъектов расчётных отношений. Ключевые принципы его организации состоят в том, что все организации, вне зависимости от их организационно-правовой формы, обязаны хранить денежные средства (как заемные, так и собственные) на счетах в банке.
С одной стороны, развитие безналичных расчётов приводит к сокращению потребности в наличных деньгах и к экономии издержек обращения. Чем крупнее платёж, тем сильнее проявляются данные преимущества. С другой стороны, безналичные расчёты могут заменять собой банкнотное обращение.
Таким образом, можно заключить, что технологии совершения безналичных финансовых расчетов постоянно обновляются, предлагают финансовому рынку расчётных механизмов всё более инновационные формы, которые предоставляют возможность решать сразу несколько проблем экономики, увеличивая оборачиваемость безналичных денежных средств и снижая издержки как самих банков, так и их клиентов.
Список использованных источников
.
Ануриев, С. В. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных системах // Финансы и кредит. — 2012. — № 16. — 37−41 с.
Бурлак Г. Н. Правовое регулирование банковских операций. / Г. Н. Бурлак. — М., 2011. — 87 с.
Вильянов, С. Будете платить наличными, карточкой или… телефоном? / С. Вильянов // Мир ПК. — №.
2012. — № 10. — С. 70. Голубович А. Д., Кулагин М. В., Миримская О. М. Валютные операции в коммерческих банках.
М.: Менатеп-Информ, 2013.
Владимирова М. П. Деньги, кредит, банки / М. П. Владимирова. — М., 2011. — 288 с.
Достов В.Л. «Электронные деньги: регулирование инновационного рынка"// Сборник докладов ЦБ РФ «Платёжные и расчётные системы», 2011, № 28. — 153−157 с.
Евсеева Н. В. Особенности развития банковских услуг в России. // Банковский маркетинг. — 2012.
Киселев И. А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. / И. А. Киселев. — М.: УРСС — 2012. — 33 с.
Кметь Е. Развитие электронных платежных систем / Е. Кметь // Проблемы теории и практики управления. — 2011.
— № 4. — С. 116−126.
Криворучко С. В. Институциональные и инфраструктурные механизмы национальной платежной системы, взаимосвязанные с денежно-кредитной политикой / С. В.
Криворучко, П. А. Тамаров, Е. М. Свирина // Банковское дело.
— 2014. — № 7. -.
С. 34−40.
Круглов В. В. Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношении. Учебник / В. В. Круглов. — М.: ИНФРА-М — 2012. — 432 с.
Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс / О. И. Лаврушин. — М., 2011. — 580 с.
Лахно Ю. В. Инновационные решения в структуре национальной платежной системы / Ю. В. Лахно // Банковское дело. — 2014.
— № 8. — С. 56−58.
Лямин Л. В. Электронный банкинг: направления банковского регулирования и надзора // Деньги и кредит, 2013. — № 3.
Международные валютно-кредитные отношения: Учебник / Н. П. Гусаков, И. Н. Белова, М. А. Стренина; РУДН — 2-e изд., перераб. и доп. — М.: НИЦ Инфра.
М, 2013.
Нестеренко В. Ф. Альтернативный рынок банковских услуг: тенденции и угрозы // Банковское дело. — 2011. — № 3. — 8−13 с.
Сайфуллин Р.Р. О необходимости совершенствования законодательства о расчетах с использованием банковских карт // Банковское право, 2011, № 2.
Хазова Е. В. Концепция национальной платежной системы как формы взаимодействия элементов финансовой системы Российской Федерации // Финансовое право. 2014. № 1.
Шевчук Д. А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. — М.: Гросс.
Медиа — 2011. — 440 с.
Владимирова М. П. Деньги, кредит, банки / М. П. Владимирова. — М., 2011. — 288 с.
Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс / О. И. Лаврушин. — М., 2011. — 580 с.
Кузьменко Т. Н. Финансы и кредит. Учебник для вузов / Т. Н. Кузьменко. — М.: Кнорус — 2010. — 340 с.
Шевчук Д. А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. — М.: Гросс.
Медиа — 2011. — 440 с.
Чхутиашвили Л. В. Банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения // Финансовая аналитика: проблемы и решения — 2010. — № 34. — 8−12 с.
Достов В.Л. «Электронные деньги: регулирование инновационного рынка"// Сборник докладов ЦБ РФ «Платёжные и расчётные системы», 2011, № 28. — 153−157 с.
Круглов В. В. Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношении. Учебник / В. В. Круглов. — М.: ИНФРА-М — 2012. — 432 с.
Нестеренко В. Ф. Альтернативный рынок банковских услуг: тенденции и угрозы // Банковское дело. — 2011. — № 3. — 8−13 с.
Ануриев, С. В. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных системах // Финансы и кредит. — 2012. — № 16. — 37−41 с.
Бурлак Г. Н. Правовое регулирование банковских операций. / Г. Н. Бурлак. — М., 2011. — 87 с.
Евсеева Н. В. Особенности развития банковских услуг в России. // Банковский маркетинг. — 2012.
Головин Ю. В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики / Ю. В. Головин. — М.: Финансы и статистика — 2009. — 440 с.
Киселев И. А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. / И. А. Киселев. — М.: УРСС — 2012. — 33 с.
Лямин Л. В. Электронный банкинг: направления банковского регулирования и надзора // Деньги и кредит, 2013. — № 3.
Вильянов, С. Будете платить наличными, карточкой или… телефоном? / С. Вильянов // Мир ПК. — № 2012. — №.
10. — С. 70.
Сайфуллин Р.Р. О необходимости совершенствования законодательства о расчетах с использованием банковских карт // Банковское право, 2011, № 2.
Солуянов А.А., Солуянова А. А. Возможность применения опыта функционирования европейских платежных систем в работе российской платежной системы Банка России // Финансы, деньги, инвестиции. 2014. № 1 (49).
