Анализ основных проблем взаимодействия участников страхового рынка

Проблемы взаимодействия участников страхового рынка.

Особенности поведения покупателя на рынке страхования жизни в современных условиях связаны со следующими проблемами:

негативная советская история страхования жизни;

— отсутствие надежных инвестиционных инструментов, обеспечивающих сохранность вложенных средств;

— инфляция;

— неустойчивость национальной валюты;

— отсутствие свободных денежных средств у предприятий и населения;

— неуверенность потенциальных страхователей в будущем;

— низкая страховая культура населения, страховых посредников и некоторых страховщиков;

страховое законодательство;

— отсутствие экономических стимулов для участия населения в долгосрочном страховании жизни. Важно определить мотивы изменения поведения участников рынка страховых услуг, факторы, обусловливающие конкуренцию российских и иностранных страховщиков, и возникающие угрозы социальным интересам национальных производителей страховых услуг. Проблемная ситуация заключается в наличии социальных противоречий, которые сложились между различными субъектами страхового рынка. Во-первых, это социальные противоречия, обусловленные конфликтом интересов российских страховщиков и иностранных компаний, которые стремятся все более активно работать и зарабатывать на российском страховом рынке в связи с расширяющейся интеграцией экономики России в мировое хозяйство. Второй уровень противоречий возникает при столкновении интересов самих российских страховых компаний.

В процессе конкурентной борьбы они стремятся закрепить и упрочить свое место на рынке, расширить свою клиентуру, получить больше прибыли, что вынуждает их активно защищать и отстаивать собственные узкокорпоративные интересы в ущерб интересам других российских страховщиков, а иногда и страхового рынка в целом. Третий уровень противоречий складывается между интересами конкурирующих друг с другом компаний и реальными страховыми интересами потребителя страховых услуг. Стремление компаний к повышению прибыльности своего бизнеса, желание руководства страховщиков соответствовать ожиданиям и представлениям акционеров о деятельности страховых компаний зачастую приводят к тому, что предлагаемая на рынке страховая услуга по своей цене, качеству страхового покрытия и другим параметрам существенно расходится с социальными потребностями клиентов. На четвертом уровне противоречий сталкиваются интересы страховщиков и их клиентов, с одной стороны, и государства как социального института — с другой.

Многие клиенты страховых компаний используют возможности финансового рынка, в том числе страхового, для минимизации своих налоговых платежей в бюджеты всех уровней при помощи «серых» схем. И хотя большинство применяемых схем разработаны в соответствии с действующим законодательством, они по своей сути направлены на удовлетворение противозаконных интересов. Ответные действия государства по защите своих интересов нередко ущемляют права добросовестных страхователей (это, например, ограничение налоговых льгот для населения при страховании жизни). Социальная ответственность страхового бизнеса — многоаспектное понятие, затрагивающее интересы не только акционеров страховых компаний и работников страховых компаний, но и страхователей, и общество в целом. В современном мире социальная ответственность вошла в стадию «социального партнерства», когда наравне с властью частные компании участвуют в решении социально значимых задач, когда приходит осознание своей ответственности за социальные процессы.

Автора интересовало, в какой мере российские страховщики осознают свою социальную ответственность. Ответы респондентов — представителей страховых компаний на вопрос «Какой, на Ваш взгляд, должна быть социальная ответственность страхового бизнеса?» свидетельствуют о несформировавшейся в полной мере позиции. Данный вывод подтверждает удельный вес респондентов (70,0%), считающих, что страховая защита сама по себе уже социально значимое явление, и респондентов (30,7%), сводящих свою социальную ответственность к оказанию услуг по социальному страхованию. Немногие (12,7%) отметили, что социальная ответственность должна сводиться к уплате налогов, отстраняясь тем самым от принятия решения по важным социальным вопросам и делегируя эти полномочия государству.

И только 0,3% респондентов обозначили свое участие в решение проблемы безработицы, отмечая, что их компания выполняет социальную функцию, обеспечивая население рабочими местами. Полученные результаты свидетельствуют о необходимости формирования четкого представления о социальной ответственности бизнеса в целях его ориентации на выполнение не только экономических, но и социальных функций. В современных условиях мирового финансового кризиса страховой менеджмент обсуждает уже не вопросы конкуренции при вступлении в ВТО, а проблему выживаемости. По мнению А. Григорьева, генерального директора Ингосстраха, прогнозируется сокращение рынка на 20−30%. По оптимистическим прогнозам может быть и меньше — 10−15%. «Локомотивом развития страхового рынка в последние три года выступал банковский канал. Прирост премий происходил прежде всего благодаря автострахованию, ипотеке и залоговому страхованию. Новых же кредитов, а значит, и новых страховых полисов не будет.

Даже из кредитных полисов на следующий год возобновятся только 75- 80%. Наконец, все сегодня сокращают бюджеты. А страхование не является высшим приоритетом ни в одной компании, ни в одной семье" [3]. Особую роль страхование и социальное страхование, в частности, играет в условиях кризиса. Мощный удар был нанесен по основам занятости населения, а следовательно, по уровню заработной платы, пособий по безработице, пенсий, медицинского обслуживания. Отказ от протекционизма национальных государств означал бы крах всей системы социального обеспечения трудящихся.

На мировом уровне эти проблемы решать некому. По мнению автора, многие процессы, явления, объективные категории, иррациональные отношения, взаимосвязи и взаимозависимости, лежащие в основе глобальной экономики, будут переосмыслены и пройдут проверку мировым финансовым кризисом.

Заключение

.

В заключение данной курсовой работы можно сделать вывод, что все поставленные задачи выполнены и цель работы достигнута. Страхование в своих первоначальных формах является одним из древнейших сфер практической деятельности человека. Как таковое оно появилось и развилось раньше денежно-кредитных отношений. Деятельность человека всегда связана с неопределенностью будущего, стремлением понять опасности, свои возможности предвидеть нежелательные для него события, которые, как правило, носят непрогнозируемый характер. Эта неопределенность в сочетании с естественным стремлением, желанием, если не улучшить свое бытие, то, по крайней мере, снизить саму опасность, порождает страх за своё будущее. Страх, который понимается как некоторый аффект души, играет как отрицательную роль, если он чрезмерен и парализует волю человека, либо его роль может быть признана положительной, так как он формирует предпосылки для того, чтобы человек предпринимал усилия по нейтрализации опасности, снимая тем самым страхи. Эту положительную деятельность по обеспечению безопасных для своего бытия условий, следует характеризовать как защиту, как становление и развитие защитной функции в человеческой деятельности, в не зависимости от того, идет ли речь о домашних хозяйствах, предпринимательских структурах или институтах публичной власти. Страхование как область научного знания отличается наличием различных точек зрения на природу страхования. Под страхованием понимают, как механизм материального обеспечения в борьбе с опасностями, наступление которых носит случайный характер. При этом накопительные механизма и модели страхования не исключали, а дополняли традиционные формы, связанные в основном с формированием специальных, в данном случае, страховых, фондов денежных средств, и их использование в последующем распределении на цели финансирование убытков от потерь имущества, доходов при наступлении страховых событий.

Существенным здесь становится то, что страхование как форма обеспечения защиты, объективно предполагает удовлетворение потребности в денежных, или иных материальных (при натуральной форме страхования) ресурсах, которые тем самым приобретают целевой характер страховогофонда. Страхование всегда нацелено на будущие события, которые могут носить неблагоприятных характер, связанный с потерей имущества, дохода, что объективно формирует эвентуальный характер отношений. Человек, организация, публичная власть должна располагать накопленными в специальном страховом фонде средствами, которые в будущем могут удовлетворить потребность в смягчении тяжести от наступления нежелательного случайного события. Эти нежелательные события носят характер случайного события, они могут реализоваться, могут и не реализоваться. Главное обстоятельство следует видеть в том, что страхование, обеспечивая защиту страхователя от потерь, утраты имущества или дохода, призвано решать проблемы повышения качества жизни как отдельного человека, семьи, организации, самого института государства. Получая уверенность в том, что человек определяет опасности, оценивает их количественно как по предполагаемому размеру ущерба, так и по вероятности наступления нежелательного страхового события, накапливая при этом достаточные для этого ресурсы в специальном страховом фонде, человек создает комфортные условия своего бытия, снимая тем самым страхи перед будущим. Если же этого не происходит, то человек остается в состоянии непонимания всех опасностей и последствий для себя, оставаясь тем самым беззащитным перед игрой слепых сил природы или экономических кризисов и иных общественных нежелательных событий, которые могут носить катастрофический характер.

В этом случае сам характер воздействия приобретает фатальный характер для индивида. С развитием рыночных отношений страхование приобретает объективно востребуемый рынком характер в услугах по защите интересов человека. Развиваясь, эта сфера становится самостоятельным видом бизнеса, хотя это не исключает, что страховая защита граждан осуществляется различного рода институтами исполнительной власти государства, например, система пенсионного, социально, медицинского страхования. Современные страховые институту мобилизуют громадные денежные средства, которые играют важную роль в проведении инвестиционной политики в национальных экономиках. Тем самым формируется система обеспечения социальной стабильности и уверенности в будущем. Стремление увидеть себя в будущем в качестве устойчивого и стабильного человека, организации, предполагая при этом возможность наступления нежелательного случайного события, есть важнейшая эвентуальная потребность, удовлетворить которую призвано страхование в своих различных видах. Практически вся деятельность может быть охвачена страхованием, если только человек осознает опасности, способен их оценивать, располагает для этого необходимыми ресурсами в форме страхового фонда. Оценка опасности лежит как в области массы риска, так и вероятности наступления случайного события. Тем самым следует разделять понятие страхового риска, который может быть принят в страхование, и страховой неопределенности. Последнее уже не охватывается традиционными, или классическими, формами страхования.

Список литературы

Александрова, Т. Г. Коммерческое страхование / Т. Г. Александрова, О. В. Мещерякова. — М.: Институт новой экономики, 2014. ;

356 c. Гвозденко, А. А. Основы страхования / А. А. Гвозденко. — М.: Финансы и статистика, 2014. ;

320 c. Захаров, М. Л. Страхование в России. Прошлое, настоящее и перспективы развития / М. Л. Захаров. ;

М.: Проспект, 2016. — 310 c. Кротов, Н. История создания российской системы страхования / Н. Кротов.

— М.: Экономическая летопись, 2015. — 576 cНавигатор страхового агента. Выпуск 3.

— М.: Деловой формат, 2016. — 100 c. Навигатор страхового агента. Выпуск 4. — М.: Деловой формат, 2016. ;

559 c. Прокошин, В. А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России / В. А. Прокошин, Н. Н. Косаренко. — М.: Флинта, 2014. ;

208 c. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков. ;

М.: ИНФРА-М, 2016. — 320 c. МОСКВА, РИА Новости. Российский страховой рынок в 2016 году вырастет на 8%, а все сегменты, кроме автокаско, покажут положительную динамику, прогнозирует Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА).