Поэтому, учитывая мировой и отечественный опыт, необходимо ввести пилотные проекты на основе новейших технологий предоставления лизинговых услуг и страхование рисков кредитования малого бизнеса, привлекая к реализации лизинговых схем финансовые ресурсы государственных целевых программ и международных финансовых организаций.
Составной частью финансовой поддержки малого бизнеса в России в условиях сложной финансово-экономической ситуации являются также государственные и негосударственные гарантии по кредитам субъектам малого бизнеса.
К проблемам микроэкономического характера следует отнести наличие определенного комплекса негативных факторов, заложенных на уровне нормативных документов, которые, в свою очередь, требуют комплексного нормативного урегулирования, например, по технологии и процедур кредитования субъектов малого бизнеса. На нормативном уровне не решен вопрос упрощения процедур проверки залога и оценки финансового состояния получателя небольшого по объему кредита, существенно снижает уровень оперативности банковского кредитования.
По нашему мнению, осложняют процедуры банковского кредитования субъектов малого бизнеса также высокие тарифы за услуги нотариального удостоверения договоров залога и договоров купли-продажи недвижимого имущества. При кредитовании малого бизнеса в условиях инфляции банк должен иметь возможность предотвращать инфляционным рискам. С этой целью на нормативно-правовом уровне необходимо предусмотреть процедуру изменения условий кредитного договора при возникновении форс-мажорных обстоятельств.
Решающее значение для успешной кредитной деятельности банка имеет ресурсная база кредитования. Поэтому рассмотрение проблемы кредитования субъектов малого бизнеса, возникающие на уровне банка, целесообразно начать именно с его ресурсной базы. По кредитованию субъектов малого бизнеса, то, как отмечалось выше, оно может осуществляться за счет собственных средств банка или за счет средств международных финансовых организаций [23].
Особенности организации деятельности субъектов малого бизнеса приводят к возникновению трудностей при оценке финансового состояния потенциального заемщика. Необходимо оценить не только финансовое состояние фирмы, но и финансовом и имущественном положении ее владельцев, других связанных лиц и тому подобное. Для такой оценки не всегда полная и достоверная информация. Рыночная стоимость активов заемщика может быть как выше, так и ниже балансовой.
По нашему мнению, кредитные аналитики должны использовать данные финансовой отчетности при оценке кредитных заявок малых предприятий только в экономически разумных пределах (с точки зрения затрат рабочего времени работников банка), имея в виду, что данные финансовой отчетности с высокой вероятностью могут быть искажены, кроме того, реальное финансовое состояние предприятия может быть как лучше, так и хуже представленного в официальной отчетности. Банк вынужден пользоваться косвенными источниками информации, что затрудняет процедуру оценки кредитоспособности заемщика [4].
Наиболее сложным в кредитном анализе предприятий малого бизнеса является оценка инвестиционных проектов. Именно при реализации инвестиционного проекта, особенно вновь созданным предприятием, кредитный риск наиболее высокий. Заметим, что для банка существует возможность не только оценки предложенного заемщиком проекта, но и целевого поиска таких проектов. Например, банк может достаточно типичный бизнес-план для развития определенного круга малых предприятий, связанных со стандартным оборудованием или технологии (химчистки, минипекарни, предприятия быстрого питания, минимьясокомбинаты, автоперевозки и др.), и предлагать его для реализации потенциальным заемщикам.
Ключевым моментом в анализе инвестиционного проекта является всесторонний анализ бизнес-плана, составленного заемщиком в произвольной форме. Однако банка, с точки зрения быстрого анализа, повышение надежности оценок и снижения затрат, удобнее предложить претендентам на получение инвестиционного кредита типовую форму бизнес-плана, разработана банком.
Оценивая бизнес-план, кредитный эксперт, в первую очередь, должен проявить реализм в оценке планов заемщику. Заемщики, как правило, очень оптимистичны относительно перспектив реализации собственных замыслов. Иногда они оказываются правы. Но большое число банкротств инвестиционных проектов малых предприятий во всем мире всегда должно служить напоминанием работнику банка.
Среди важных проблем, возникающих на микроэкономическом уровне по кредитованию малого бизнеса, необходимо выделить проблему существования определенного недоверия клиента в банк — стереотипа, сложившегося под влиянием социальных условий и предшествующего опыта в сфере отношений «банк-клиент». В результате клиенты не всегда открыто идут на контакт с банком, опасаясь потерять, например, предмет залога. Также очень часто на практике встречаются случаи непонимания клиентом функций кредитного специалиста. Заемщики изъявляют желание получить кредит при первом контакте, не понимая действий кредитного эксперта, который должен осуществить анализ текущего состояния бизнеса и финансового состояния заемщика, а также сопровождать кредит в течение всего кредитного цикла, осуществляя текущий мониторинг.
Среди проблем, возникающих в кредитных экспертов в процессе работы с потенциальными заемщиками, можно назвать проблемы, связанные с попыткой представить поддельные документы, образованием фиктивных фирм с целью получения кредита, но его не возвращением подобное.
Малые предприятия и физические лица — субъекты предпринимательской деятельности, которые занимаются торгово-посреднической деятельностью, предъявляют достаточно высокий спрос на кредиты. Данные клиенты есть многочисленной группой потенциальных заемщиков, но и в них довольно часто возникает проблема по наличии ликвидного залога. Именно залог является болезненным местом в процессе кредитования таких клиентов.
Существенным препятствием есть трудности с реализацией залога, которая сегодня, за неимением соответствующей инфраструктуры, продается достаточно долго и по значительно заниженной стоимости. Необходимо также предусмотреть возможность передачи в залог приобретенных в кредит оборудования, помещений и сооружений, что позволит действующим механизмам обеспечения кредита большей гибкости и сделает банковские кредиты доступными различным категориям субъектов предпринимательства [2].
Отечественные банки все еще недооценивают технические интернет-возможности доступа к широкому кругу малых потенциальных клиентов и освоения новых рынков, продуктов и услуг. Автоматизация операций, интернет технологий, программные финансовые продукты создали невиданные доселе возможности для оптимизации банковских расходов и электронных коммуникаций с огромной сетью клиентов с помощью специальных порталов интернет-банкинга.
Также сегодня необходимо совершенствовать еще одну приоритетную форму работы банковских учреждений с малыми клиентами — персонализированные услуги в режиме он-лайн через Интернет. Именно интернет-банкинг открыл альтернативные возможности продажи финансовых продуктов этим клиентам, где каждый из них может без визита в банк найти всю необходимую информацию на веб-странице, выбрать тип кредита или отправить предварительный запрос своему консультанту.
После рассмотрения основных проблем, возникающих при кредитовании субъектов малого бизнеса, перейдем к определению перспектив развития взаимоотношений банка с клиентом и в целом кредитования малого бизнеса в России.
В своей деятельности банки стремятся минимизировать риски — это естественно. Путем решения данной проблемы может стать функционирования специализированной некоммерческой кредитного учреждения, которое осуществляла бы регулирования и перераспределение традиционно высоких рисков между всеми звеньями кредитного цепи, состоящей из центрального банка, приведенной учреждения и других банков.
Данный управленческий цепочка может быть реализован следующим образом: государство выбирает приоритетные сферы для содействие их развитию, специализированное кредитное учреждение разрабатывает соответствующие инструменты финансово-кредитного регулирования и распределяет бюджетные финансовые ресурсы, а банки, как подрядчики, выполняющие госзаказа и эффективно вкладывают кредитные ресурсы по стратегически определенными приоритетами.
На рынке кредитования субъектов малого бизнеса России прослеживается четкая тенденция к увеличению объемов кредитования, а также к увеличению среднего размера предоставленных кредитов. Данная тенденция свидетельствует о возможности относительно легкого доступа малых предприятий и физических лиц — субъектов предпринимательской деятельности — к кредитным ресурсам банковской системы. На сегодняшний день средний размер запрашиваемого предпринимателем кредита, составляет примерно 4000 долларов США. Как уверяют практики, за период реализации программы кредитования малого бизнеса суммы кредитов, предоставленных клиентам — субъектам малого бизнеса, имеют тенденцию к росту, что и подтверждает перспективность развития данного направления деятельности банка. Рост сумм кредитов, предоставляемых субъектам малого бизнеса, связано с расширением сфер и объемов деятельности малых предприятий, а также с распространением технологии микрокредитования на новые сегменты рынка деятельности малого бизнеса [5].
Отсюда, как перспективные направления развития микрокредитования в России, можно отметить следующие: усовершенствование технологий кредитования торгово-посреднических предприятий и субъектов предпринимательской деятельности (как правило, именно эти субъекты рынка формируют основную часть спроса на кредитные ресурсы банковской системы); расширение спектра кредитования субъектов малого бизнеса (выработка условий и процедур предоставления кредитов малым предприятиям других сфер деятельности, в частности, производственной сферы, сферы услуг и т. д.); определение приоритетных направлений кредитования малых предприятий (в частности, разработка льготных условий кредитования при предоставлении долгосрочных кредитов и крупных сумм кредитов).
Существование конкуренции на рынке кредитования малого бизнеса заставляет банки повышать качество и расширять ассортимент услуг, уменьшать их стоимость, учитывать потребности потребителей и предоставлять услуги, которые не входят в их стандартного пакета. В этом меньшие банки имеют определенные преимущества, так как они могут вести более гибкую финансовую политику и максимально индивидуализировать работу с клиентами.
На сегодняшний день банки пытаются применять различные формы кредитования с целью привлечения большего количества клиентов. Так, например, стоит упомянуть новый кредитный продукт — «Экспресс-кредитование», преимущество которого заключается в том, что кредит выдается без залога, а недостатком является короткий срок и незначительные суммы кредитов при детальном анализе текущего состояния бизнеса.
По нашему мнению, именно экспресс-кредитование является перспективной формой предоставления кредитов субъектам малого бизнеса, поскольку значительная часть потенциальных заемщиков в данном сегменте кредитного рынка сталкивается с проблемой отсутствия высоколиквидного залога. Развитие технологий экспресс кредитования, при условии оптимизации кредитного риска, позволит банку значительно расширить сферу и объемы микрокредитования [3].
Одним из перспективных направлений деятельности банков в сфере кредитования субъектов малого бизнеса является предоставления, кроме собственно финансовых, еще и информационных и консультационных услуг. Со временем именно бизнес информация станет оперативным сопутствующим банковским продуктом, который нередко приобретает большую номинальной стоимости, чем традиционный банковский продукт — деньги. Предлагая информацию, банки выстраивают систему коммуникации и доверия к своему потенциальному клиенту — субъекта малого бизнеса, которая и определяет перспективы развития взаимоотношений «банк-клиент» .
С целью минимизации затрат, повышения уровня обслуживания клиентов и оптимизации кредитного риска банк должен уделять постоянное внимание совершенствованию кредитных технологий и процедур. Эффективная реализация последних должна обеспечивать оптимизацию процедур выдачи кредитов малым предприятиям, уменьшением перечня документов, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении ссуды, сокращения срока рассмотрения документов и принятия решений по кредитованию.
Достичь этих целей можно за счет распределения кредитного цикла на определенные этапы и стандартизации процедур, технологий, отчетных форм кредитования, результатов кредитного анализа (выводов, рекомендаций), реализации подготовленных типовых бизнес-планов банком и тому подобное.
Перспективным направлением по разработке эффективных технологий кредитования малого бизнеса можно назвать процедуру осуществления экономического анализа, по методике Европейского банка реконструкции и развития оформляется в виде отчета о движении финансовых ресурсов. Анализ концентрируется на денежных потоках и расходах субъекта малого бизнеса в прошлом, а эффект кредита в будущем не учитывается. Поэтому, если клиент использует ссуду не по целевому назначению, его платежеспособность остается на том же уровне [1].
Сегодня на практике реализуется перспективный концептуальный подход к кредитованию малого бизнеса, который заключается в анализе банком не только обеспечение по кредиту, что предлагается заемщиком — субъектом малого бизнеса, но прежде всего — его реального финансового состояния, перспектив развития и завоеванной им собственной ниши на рынке. То есть, сегодня функциональной составляющей банковского обслуживания становится экономическое прогнозирование и консалтинг. Банкам нужно изменить фокус своего профессионального взгляда на объект кредитования в сфере малого бизнеса, смотреть на него не как на результат, а как на процесс, развивается, его промежуточную динамическую точку.
Следует отметить, что 2015 год будет очень сложным для всей экономики России и для малых предприятий в том числе. Тяжелые экономические последствия финансовых санкций негативным образом повлияют на кредитование малых предприятий.
Снижение кредитования малых предприятий обусловлено снижением экономической стабильности в банковском секторе. Банки стремятся снизить риски неплатежеспособности, в связи с чем, сокращают количество выданных кредитов. К тому же ужесточаются условия выдачи кредитов предпринимателям, что, в свою очередь, только усугубляет экономическое состояние малого бизнеса в России.
Заключение
.
Итак, подводя итоги из вышесказанного, можно сделать вывод, что современный состояние источников финансирования развития предприятий малого и среднего бизнеса в России не позволяет им активно развиваться.
Основными причинами этого является недостаточное финансирование банковской системы, неразвитость фондового рынка и отсутствие целенаправленной государственной регуляторной политики в этой сфере.
Решение перечисленных проблем в сфере финансирования малого бизнеса в России требует разработки и реализации комплекса мероприятий. Он должен включать:
• на государственном уровне нужно стимулировать создание специализированных банков, развитие венчурного бизнеса;
• удешевление банковских кредитов, что возможно при проведении грамотного регулирования ставок рефинансирования и минимизации стоимости кредитов со стороны центрального банка;
• увеличение суммы средств, предусмотренных в государственном бюджете на компенсацию процентов уплаченных малым бизнесом банкам по кредитам, полученным на инвестиционную деятельность;
• получение кредитных каникул. В основном, в кредитных договорах фиксируется предельный размер задолженности по телу кредита на конкретную дату. Поэтому если предприятие до сих пор выплачивало кредит с опережением графика платежей и создало себе некий запас, оно может временно не платить тело кредита, а выплачивать только проценты;
• развитие альтернативных способов обеспечения кредита. В частности, развитие страхования финансовых рисков, основания гарантийных фондов или предоставления государственных гарантий по кредитам малых предприятий, что будет способствовать увеличению объемов кредитования, не требуя от государства значительных бюджетных расходов;
• на уровне отечественных банков необходимо большее внимание уделять освоению и внедрению новых кредитных технологий инновационных проектов, разработке новых банковских продуктов для малых предприятий.
Учитывая важность развития малого и среднего бизнеса, можно говорить о том, что кредитование этого сектора экономики является перспективным видом бизнеса для российских банков, а также жизненно важным и необходимым для развития предпринимательства в России. Поэтому внедрение предложенных путей и способов способствовать банковскому кредитованию этого сектора экономики страны.
Алиев, Б. Х. Особенности развития региональной банковской системы и ее ресурсные возможности по поддержке малого бизнеса /Б. Х. Алиев, А. Р. Гаджиев //Финансы и кредит: Науч. — практич. и теоретич. журн /АООТ «Фининнова».-М., 2011.-№ 2. — С. 7−13.
Банк России. Официальный сайт. — [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru.
Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебник: — М.; Логос, 2011 .- 366 с Белоглазова Г. Н., Деньги, кредит, банки учебник .- М.: Юрайт, 2012. 620.
Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело, организация деятельности коммерческого банка: учебник.
М.; Юрайт, 2014. — 652с.
Вешкин Ю. Г. Авагян Г. Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие. — М.; Магистр, 2014 .
432с Власов И. П. Кредитование малого и среднего бизнеса: перспективы развития /И. П. Власов //Финансы и кредит: Науч. — практич. и теоретич. журн. / АООТ «Фининнова». -М., 2009.-№ 3. — С. 62−67.
Галяева Л.Е., Максимчук Е. И. Развитие институциональной среды банковского кредитования малого бизнеса//журн. Экономические науки: -М.; 2012 .-№ 11 (часть6).
Грязнова А. Г., Маркина Е. В. Финансы: учебник.
М.: Финансы и статистика, 2011. 496с Гусаков Н. П. Белова И. Н.
Стренина М. А. Международные валютно-кредитные отношения: учебник. -.
М.; НИЦ Инфра-М, 2013 .- 314с Ключников И. К. Финансовые кризисы: теория, история и современность: монография. — М.; СПбГУЭФ, 2011. — 258 с.
Лаврушин О. И Банковское дело: учебник.
М.; Кно.
Рус, 2014 , — 800с Лаврушин О. И. — Деньги, кредит, банки: учебник. — М.; КнРрус, 2012 , — 560с Лукашевич Н. С. Оценка кредитоспособности организаций на основе Композиции экспертного и нейросетевого подходов /Н. С. Лукашевич// Финансы икредит: Науч. — практич. и теоретич. журн / АООТ «Фининнова».-М., 2011.-№ 27. С.30−39с Национальный институт системных исследований.
[ Электронный ресурс]. — Электрон. дан. — Режим доступа: www.nisse.ru.
Нешитой А.С.- Финансы, денежное обращение и кредит: учебникМ.; Дашков и К, 2013 .640 с Новоселов Д. В. Методические рекомендации по оценке кредитоспособности субъектов малого бизнеса коммерческими банками / Д. В. Новоселов // Экономические науки.- 2011. — №.
2. — С. 316−319.
ОПОРА РОССИИ. Отчет о состоянии национального предпринимательского климата// Российская газета 11.
12. 2012.
Малый бизнес в 2014 году получит большую помощь от государства. Электронный журнал: Бух.
Вести.
ру. [Электронный ресурс]. Режим доступа ;
http://www.buhvesti.ru/buhvesti/112_malyy_biznes_v_2014_godu.htm.
Проблемы кредитования малого предпринимательства в РФ. [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.moluch.ru/archive/38/4381/.
Проблемы поддержки малого бизнеса: Сетевое издание. [Электронный ресурс]. Режим доступа ;
http://slovop.ru/733.html.
Фетисов Г. Г., О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова — Организация деятельности центрального банка: учебник под общ. ред. Г. Г. Фетисова. — — М.: КНОРУС, 2012. — 440 с.
Шпаргалка на тему по Деньгам и кредитам [Электронный ресурс]. Режим доступа;
http://coolreferat.com/.
Чибисов, А. А. Особенности процесса кредитования коммерческими банками малого бизнеса в условиях финансовой нестабильности /А. А. Чибисов //Финансы икредит: Науч. — практич. и теоретич. журн /АООТ «Фининнова» .- М., 2010.-№ 5.-77−89.
Чибисов, А. А. Проблемы банковского кредитования малого бизнеса /А. А. Чибисов //Финансы и кредит: Науч. — практич. и теоретич. журн /АООТ Фининнова" .-М., 2010.-№ 6. — С. 41−47.
