Что касается средств клиентов, то в их структуре произошли следующие изменения: депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц и вклады физических лиц увеличились и их рост составил 11,81% и 25,15% соответственно. При подробном рассмотрении структуры вкладов физических лиц, можно отметить, вклады физических лиц сроком свыше 1 года занимают наибольшую долю, а именно 43,48% на 01.
01.2017 г., однако за 2016 г. наблюдается их снижение. Вклады физических лиц сроком от 31 дня до 1 года занимают 39,96% в общей структуре вкладов, наблюдается их рост в течение 2016 г., что оценивается положительно. Вклады физических лиц до востребования и сроком до 30 дней занимают наименьшую долю и на 01.
01.2017г. составляют 16,55% и наблюдается их увеличение в 2016 г.
7.Финансовые результаты — выраженные в денежной форме экономические итоги хозяйственной деятельности коммерческих организаций всех форм собственности в целом и в разрезе подразделений. Определяются путем сопоставления полученных доходов с суммой затрат. Основные показатели, характеризующие финансовые результаты, — прибыль или убыток, образуемые в зависимости от соотношения между доходами и затратами. В течение всего изучаемого периода банковская система демонстрирует положительный финансовый результат (табл. 9). Однако, в динамике наблюдается существенное снижение полученной прибыли, в период с 01.
01.14 г. по 01.
01.16 г. снижение составило: в абсолютном выражении — 801 619,1 млн. р., в относительном выражении — 80,67%. За 2016 г. снижение составило 397 175,9 млн. р. или 67,41%. Такое снижение стало возможным из-за снижения объема прибыли, генерируемой прибыльными кредитным организациями на 13,76% и увеличения убытков, получаемых убыточными кредитными организациями на 105,92%. Приведенные данные свидетельствует о более быстром темпе прироста объема убытков, которые, при сохранении данной тенденции, могут привести к убыточности банковского сектора, что является губительным для любой экономики. Таблица 9 — Финансовый результат деятельности действующих кредитных организаций (КО)Наименование.
Объем прибыли (+) /убытков (-) текущего года, млн. р. Количество кредитных организаций, ед. Справочно: использование прибыли текущего года, млн. р.
01.01.
1601.
01.
1701.
01.
1801.
01.
1601.
01.
1701.
01.
1801.
01.
1601.
01.
1701.
01.18Всего589 141,3191965,4 929 662,4833733623177032,1 125 480,2343434,3Прибыль-ные.
КО853 239,6735803,41 291 867,7707553445166058,7 113 513,3332167,4Убыточные.
КО-264 098,3−543 838,1−362 205,412618017810973,411 966,911266,8КО, не представившие отчетность100Итого834 733 623*включая КО, прибыль которых равна нулю.
Также необходимо перечислить основные угрозы развития российского банковского сектора:
высокий уровень системных рисков и зависимости от внешней среды;
— существование диспропорции в доступности банковских услуг потребителям в регионах;
— низкая диверсификация активов, следовательно, и доходов;
— уязвимость пассивной базы (высокая доля (40−46%) средств до востребования в структуре пассивов).В течение 2016 г. банковский сектор РФ развивался успешно, учитывая непростые внешние условия. У корпорации и банков возникли трудности с внешним фондированием; в условиях серьезного снижения цен на нефть и другие сырьевые товары рост экономики несколько снизился; рост инфляции, спровоцированный обесценением валют стран с развивающимися рынками, в том числе рубля. В сложившейся ситуации Правительство Российской Федерации и Банк России разработали комплекс мероприятий, основными целями которых стало обеспечение системной устойчивости банковского сектора и поддержание банковского кредитования приоритетных отраслей экономики. Банк России развивает новые подходы в монетарной сфере, реализуются меры, нацеленные на поддержание устойчивости финансовой инфраструктуры. В условиях действия санкций в отношении ряда российских банков расширение ресурсной базы в 2016 г. происходило за счет внутренних источников фондирования: средств организаций и сбережений населения.
Более интенсивной по сравнению с предыдущим годом была динамика корпоративного кредитования, в том числе в силу необходимости замещения внешнего финансирования кредитами отечественных банков. Из-за тщательной оценки рисков, банки дополнительно формировали резервы на возможные потери по ссудам, в том числе в связи с этим прибыль банковского сектора в 2016 г. оказалась заметно ниже, чем годом ранее. Банк России продолжал работу по оздоровлению банковского сектора, в качестве регулятора финансовых рынков совершенствовал конкурентную среду, принимал меры по устранению регулятивного арбитража на финансовых рынках. При этом Банк России совместно с государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» пытался при наличии экономической целесообразности использовать механизмы санации проблемных банков.
3. Проблемы РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ и пути их решения3.
1. Проблемы развития кредитной системы страны.
В 2014 году банковская отрасль России столкнулась со значительным количеством проблем, отголоски которых слышатся и в настоящее время. В связи с этим их исследование в 2017 году достаточно актуально. Все ключевые факторы, оказавшие негативное влияние на развитие банковской системы за последние годы, представлены на рисунке 5. Рисунок 5 — Факторы, оказывающие негативное влияние на развитие банковской системы России.
Стоит сказать, что самым негативным фактором стало снижение курса национальной валюты — рубля, одновременно — снижение цен на нефть, а также введенные санкции (коснувшиеся и банковской системы тоже, в том числе, отдельных банков, таких как «Банк Россия» и «СМП-Банк»). Известно, что они затронули более 50% активов российского банковского сектора вследствие ограничения доступа банков к европейскому и американскому рынкам капитала. Не стоит забывать и о политике Банка России по «зачистке» рынка от недобросовестных банков, которая была начата в 2013 году. Лицензий лишились почти 100 банков или почти 15% от работающих. Таких масштабов по отзыву лицензий в России не было никогда. Крах «Югры», входившей в топ-30 банков России, и последовавшие за ним санации «Открытия», недавно крупнейшего частного банка страны, и «Бинбанка», занимавшего 11 -12 места по величине привлеченных активов, показывают: кризис банковской системы выходит на качественно новый уровень и обнажает новые бездны. Но стоит упомянуть и то, что ядро банковской системы — Сбербанк, «Альфа-банк», все «иностранцы» — это стабильные банки, которые прошли последние кризисы самостоятельно, не нуждаясь в поддержке; на их долю приходится около 40% сектора. Государственным банкам — ВТБ, Газпромбанку, Россельхозбанку — будет заблаговременно предоставляться поддержка; это еще процентов 30. Так что 70% банковской системы надежны в силу хороших показателей или господдержки.
Однако по-прежнему остается открытым вопрос о том, почему у некоторых банков ЦБ РФ безжалостно отнимает лицензии и клиенты теряют свои деньги, а некоторых берет под свое крыло. В 2017 году политика Центробанка РФ по отзыву лицензий продолжилась в чуть снизившихся темпах. Немаловажная проблема банковского сектора России в увеличении числа «проблемных» заемщиков: все больше клиентов запрашивает реструктуризацию и пролонгацию кредитов. Из-за кризисных явлений в стране людям значительно не хватает средств и конечно же они берут кредиты. Однако когда приходит срок их возвращать, выясняется что денег все также нет. Вследствие этого появилась острая необходимость создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам, что влечет за собой рост расходов банка.
Рост проблемных клиентов, по мнению специалистов, напрямую связан с кризисом экономики. Таким образом, увидев и рассмотрев ключевые проблемы банковской системы России, необходимо рассмотреть рейтинг банков по размеру активов, для того, чтобы оценить развитие банковского сектора в текущем году (таблица 10). Рейтинг российских банков по величине активов позволяет оценить финансовое состояние банка: чем больше прирост активов, тем более сильные позиции занимает банк на финансовом рынке. Исследуя таблицу 10, можно увидеть что Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и Альфа-Банк сохранили свои позиции в рейтинге. Остальная же часть списка изменилась. С 8 на 4 место переместился банк «ФК «Открытие», потеснив с этой строчки банк ВТБ24. Потерял позиции «Банк Москвы», поменялись местами банки НКЦ и Юни.
Кредит Банк. Это говорит о том, что проблемы банковского сектора, так или иначе, отразились на деятельности банков. Таблица 10 — Рейтинг банков по размеру активов.
Местобанкав2015 г. Место банка в 2016 г. Место банка 01.
07. 2017 гНаименованиебанка.
Активы банка в 2015 млн руб. Активы банка в 2016 г., млн руб. Активы банка на 01.
07.2017 г., млн руб.
111ПАОСбербанк202 591 772 231 724 022 131 326 976.
Банк ВТБ (ПАО)778224588513539426904333.
Банк ГПБ (АО)451686449020425200032845ПАО Банк «ФКОткрытие"151 050 828 404 953 156 943 872ВТБ 24 (ПАО)2742955282030232148001098.
Банк НКЦ (АО)113948213978081952485666"Россельхозбанк"211 028 325 423 122 783 141 888АО «Альфа.
Банк"209 023 921 184 922 321 027 072ОАО «Банк Москвы"24 466 391 761 553 136 707 174 400АОЮни.
КредитБанк119 290 113 081 331 269 632.
Однако если глубоко посмотреть на макроэкономические показатели, то получается, что ситуация в банковском секторе сейчас более стабильная, чем в 2014 году. Конечно, имеют место локальные проблемы в достаточно крупных банках: в «Открытии» и «Бинбанке» хранилось порядка 1 трлн. рублей депозитов населения. Но, что важно, их проблемы не транслируются на всю систему целиком, не ведут к задержке или остановке платежей и не оказывают сильного влияния на курс рубля и инфляцию. Стабильность сохраняется благодаря тому, что Центробанк выбирает такой способ решения проблем крупных банков, при котором серьезные негативные последствия для финансовой системы минимизированы. Вкладчики понимают, что банки работают в обычном режиме, и поэтому в системе нет основного для любого банка риска: массового оттока вкладов. В заключении, хотелось бы отметить, что одной из основных задач Банка России на данном этапе развития экономики остается обеспечение финансовой стабильности экономики страны, обеспечение условий для финансирования экономики со стороны элементов банковской системы, в целях недопущения резкого падения уровня и качества жизни населения, сохранения приемлемого уровня социально-экономической устойчивости общества.
3.2. Рекомендации по повышению эффективности функционирования кредитной системы РФСреди основных перспектив развития отечественной кредитной системы можно выделить дальнейшее приведение кредитных взаимоотношений и процессов к мировым стандартам, другими словами, создание условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России. К комфортным условиям кредитного рынка можно отнести и достижение таких темпов инфляции, которые способствовали бы экономическому развитию, но через кредитование экономики. Поэтому приоритетом денежно-кредитной политики необходимо поставить не борьбу с инфляцией саму по себе, а стимулирование экономического роста за счет расширения форм кредитования экономических субъектов. Бесперспективная ориентация денежно-кредитной политики на подавление инфляции ведет банковскую систему к пассивности и сдерживает кредитование экономики.
Политика рестрикции «избыточной» денежной массы без ее использования в интересах национального развития не дает необходимых импульсов для современной растущей экономики. Необходим поворот от сдерживающе-распределительной монетарной политики к инвестиционно-кредитной. Таким образом, все изменения и перспективы дальнейшего развития кредитной системы должны быть главным образом связаны с интенсификацией отечественной экономики, ее ростом. Кредиты и кредитная система должны быть адаптированы под инвестиционную природу взаимоотношений кредитора и заемщика. Необходимо конвертировать условно-свободную денежную массу государства не в западные депозиты и прочие активы, а в отечественные заводы, производство и бизнес. Также, учитывая резкий рост кредитования физических лиц, важной задачей является способствование формированию и развитию российского кредитного рынка, отвечающему таким критериям как: эффективность (развитие кредиторов и заемщиков во благо всей экономике), добросовестность (качество кредитных учреждений и продуктов), прозрачность и открытость.
Для активного фондирования и снижения рисков при кредитовании, банкам необходима соответствующая законодательная база. Важно выстроить стабильные, постоянные и ответственные отношения между заемщиком и кредитором, которые будут основаны на понятной и тщательно выверенной законодательной базе. Именно учет интересов всех сторон приведет отечественную кредитную систему к стабильному, постоянному и экономически-обоснованному развитию.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, в результате проведенного исследования выявлены особенности функционирования и перспективы развития российской банковской системы в условиях ужесточения международной межбанковской конкуренции.
1.Совершенствование и развитие банковского сектора России необходимы не только для внутренней модернизации экономики государства, но и в контексте растущей конкуренции в этом сегменте бизнеса. Как и в большинстве стран Европы, банковская система России является двухуровневой. Несмотря на это, развитие российской банковской системы имеет определенные особенности. Можно выделить следующие современные черты российской банковской системы и особенности межбанковской конкуренции на российском рынке:
в финансовом секторе российской экономики преобладают банки как основные финансовые институты;
— небанковские финансовые институты не играют существенной роли в привлечении инвестиций, так как находятся на этапе своего становления, но динамично развиваются такие финансовые институты, как негосударственные пенсионные фонды, страховые компании и т. п.;
— наблюдается неравномерность территориального развития финансовых институтов: большинство финансовых институтов сосредоточено и успешно функционирует в Центральном федеральном округе;
— увеличение ответственности функционирующих в РФ банков в осуществлении целевой деятельности за развитие экономики регионов-рост управляемости развития банковской системы-наблюдается превышение валютных активов над величиной валютных пассивов. Однако необходимо отметить уменьшение величины оттока иностранного капитала из России;
— существует тенденция к сокращению числа кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале;
— наибольший удельный вес в структуре банковского сектора занимают банки с государственным участием. Ежегодно в результате экспансии крупных финансовых институтов в регионы многие региональные институты вследствие неспособности конкурировать с ними не могут полноценно развиваться и зачастую покидают рынок. Также снижение количества кредитных организаций связано с активным проведением мероприятий по санации российского банковского сектора и регулярном отзыве банковских лицензий;
— в структуре активов и пассивов российского банковского сектора наблюдался ряд изменений, которые были подробно рассмотрены выше. В течение всего исследуемого периода банковская система характеризуется положительным финансовым результатом.
2.У российской банковской системы есть все предпосылки, чтобы стать эффективной банковской системой, но на данном этапе развития существует ряд проблем. Основными проблемами развития банковского сектора России являются: низкая капитализация (обращение имущества в денежный капитал); ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитования экономики страны; региональные и отраслевые диспропорции в экономике; макроэкономическая нестабильность; ненадёжность банковской системы страны; институциональные проблемы (проблемы в структуре банковской системы — недостаточные связи между крупными банками и более мелкими банками); непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.
3.С учетом особенностей текущей ситуации в экономике Банк России внедряет международные рекомендации по регулированию банковской деятельности. В 2015 г. началось внедрение в банковскую практику новых подходов к оценке достаточности капитала банков-БазельIII. Оценка в соответствие с требованиями Базеля III позволит значительно улучшить качественный состав банковского сектора РФ, выявить и своевременно устранить проблемные кредитные организации.
4.На сегодняшнем этапе особая роль национальной банковской системы состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбережений граждан. Для активного участия банковского сектора России в модернизации экономики, расширения инвестиционного кредитования необходим значительный финансовый капитал. Именно поэтому капитализация российских банков является стратегическим направлением развития отечественного банковского сектора.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Алексеенко, А. В. Исторический аспект развития кредитной системы РФ / А. В. Алексеенко // Территория науки. — 2014. — № 1 — С.
56−63.Андрюшин С. А. Национальные кредитные системы: учеб. пос. — М.: ТЕИС, 2015. ;
С. 52Бобрышева Е.С., Бондарчук О. П. Актуальные проблемы развития банковской системы России // Аллея Науки. 2017. № 14. С.
44Бондарчук, О. П. Анализ состояния и развития банковской системы Российской Федерации в 2012;2017 гг. / О. П. Бондарчук, Ю. В. Маслова // Управление социально-экономическими системами: теория, методология, практика. Сборник статей II Международной научно-практической конференции. — 2017. — С.
69−73.Галицкая С. В. Деньги, кредит, финансы: учебное пособие / C. В. Галицкая. — М.: Экзамен, 2014. ;
237 с. Дзапарова, Р. К. Влияние мирового финансового кризиса на банковский сектор России / Р. К. Дзапарова // Вектор экономики. — 2017. — № 6 (12).- С. 13Ерин С. А. Классификация мер правового принуждения, применяемых Банком России к кредитным организациям // Финансовое право.
2016. № 5. С. 41−45Зорина Т. Н. Национальные модели формирования институциональной структуры банковской системы развитых стран//Труд и социальные отношения.
2012. №&# 160;2. С. 136−145Итоги работы банковского сектора в 2016 году и перспективы на будущее — Режим доступа:
http://riarating.ru/banks/20 171 227/630051940.html (дата обращения 25.
12.2017).Кошкаров, А. Дедолларизация банковской системы / А. Кошкаров — Режим доступа:
http://www.rbc.ru/finances/11/02/2017/56bc86459a79471810db318f (дата обращения 25.
12.2017)Кузнецов, П.Е. Финансово-кредитные системы СССР и германии в период второй мировой войны / П. Е. Кузнецов, А. С. Шаманов // Финансовая наука на службе Отечеству в период Великой Отечественной войны и в мирное время. Сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых, состоявшейся в рамках Всероссийского фестиваля науки. — 2015. — С. 192−198.Официальный сайт Банка международных расчетов. ;
http://www.bis.org/statistics/provbstats.pdf#page=7Потехина, Е. В. Некоторые экономические аспекты кризиса банковской системы / Е. В. Потехина, А. В. Бондаренко // Экономика и предпринимательство. — 2017. — № 8−4 (85−4).- С. 1048−1055.
Родин, Д. Я. Развитие банковской системы Российской Федерации в условиях мирового финансово-экономического кризиса / Д. Я. Родин, Г. М. Арустамян // Аллея науки. — 2017. Т. 2. — № 14.- С. 177−181Роднина А. Ю. Факторы конкуренции на российском рынке банковских услуг: региональный аспект // Теоретическая экономика.
2014. № 1(19). С. 40—47.С 2001 года количество кредитных организаций в РФ сократилось в 2 раза — Режим доступа:
http://www.sotnibankov.ru/bankers-league/bankovskie-budni/s_2001_goda_kolichestvo_kreditnykh_organizatsiy_v_rf_sokratilos_v2_raza/ (дата обращения 25.
12.2017).Сидорова, Н. А. Проблемы современной банковской системы РФ / Н. А. Сидорова // Проблемы науки — 2016 — № 6 (7) — С. 44−49.Тавбулатова, З. К. Институциональные особенности структуры и проблемы устойчивости банковской системы России на современном этапе / З. К. Тавбулатова, М. Р. Таштамиров // Российский экономический интернет-журнал. — 2017. — № 1.- С.
36Тарасенко О.А., Хоменко Е. Г. Небанковские кредитные организации: особенности создания и деятельности: монография. М.: Проспект, 2016. С. 112Федеральный закон от 02.
12.1990 № 395−1 (ред. от 31.
12.2017) «О банках и банковской деятельности"Федеральный закон от 10.
07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 31.
12.2017) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Федеральный закон от 27.
06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 31.
12.2017) «О национальной платежной системе"Шабельников В.А., Шабельникова Е. Г. Взгляд на денежно-кредитную политику США в период с 2008 по 2016 год // Экономика и предпринимательство. 2016. № 11−1 (76−1). С. 1007−1011.
Щитов В. Н. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие. В 2-х частях. Часть II. /.
В.Н. Шитов. — Ульяновск: УлГТУ, 2012. — 171 с. Юдина, И. Н. Трансформация банковской системы России по пути формирования государственно-олигархической структуры / И. Н. Юдина // Журнал экономических исследований. — 2017.
Т. 3. — № 11.- С.
1−9.
