Освещенность поверхности экрана не должна быть более 300 лк.
Следует ограничивать прямую блесткость от источников освещения, при этом яркость светящихся поверхностей (окна, светильники и др.), находящихся в поле зрения, должна быть не более 200 кд/м2.
Следует ограничивать отраженную блесткость на рабочих поверхностях (экран, стол, клавиатура и др.) за счет правильного выбора типов светильников и расположения рабочих мест по отношению к источникам естественного и искусственного освещения, при этом яркость бликов на экране ПЭВМ не должна превышать 40 кд/м2 и яркость потолка не должна превышать 200 кд/м2.
Показатель ослепленности для источников общего искусственного освещения в производственных помещениях должен быть не более 20. Показатель дискомфорта в административно-общественных помещениях не более 40.
Яркость светильников общего освещения в зоне углов излучения от 50 до 90(с вертикалью в продольной и поперечной плоскостях должна составлять не более 200 кд/м2, защитный угол светильников должен быть не менее 40(.
Светильники местного освещения должны иметь непросвечивающий отражатель с защитным углом не менее 40(.
Следует ограничивать неравномерность распределения яркости в поле зрения пользователя ПЭВМ, при этом соотношение яркости между рабочими поверхностями не должно превышать 3: 1 — 5: 1, а между рабочими поверхностями и поверхностями стен и оборудования 10: 1.
В качестве источников света при искусственном освещении следует применять преимущественно люминесцентные лампы типа ЛБ и компактные люминесцентные лампы (КЛЛ). При устройстве отраженного освещения в производственных и административно-общественных помещениях допускается применение металлогалогенных ламп. В светильниках местного освещения допускается применение ламп накаливания, в т. ч. галогенных.
Для освещения помещений с ПЭВМ следует применять светильники с зеркальными параболическими решетками, укомплектованными электронными пуско-регулирующими аппаратами (ЭПРА). Допускается использование многоламповых светильников с ЭПРА, состоящими из равного числа опережающих и отстающих ветвей.
Применение светильников без рассеивателей и экранирующих решеток не допускается.
При отсутствии светильников с ЭПРА лампы многоламповых светильников или рядом расположенные светильники общего освещения следует включать на разные фазы трехфазной сети.
Общее освещение при использовании люминесцентных светильников следует выполнять в виде сплошных или прерывистых линий светильников, расположенных сбоку от рабочих мест, параллельно линии зрения пользователя при рядном расположении видеодисплейных терминалов. При периметральном расположении компьютеров линии светильников должны располагаться локализовано над рабочим столом ближе к его переднему краю, обращенному к оператору.
Коэффициент запаса (Кз) для осветительных установок общего освещения должен приниматься равным 1,4.
Коэффициент пульсации не должен превышать 5%.
Для обеспечения нормируемых значений освещенности в помещениях для использования ПЭВМ следует проводить чистку стекол оконных рам и светильников не реже двух раз в год и проводить своевременную замену перегоревших ламп.
Установку и очистку светильников сети электрического освещения, смену перегоревших ламп, ремонт и осмотр сети электрического освещения должен выполнять по графику оперативный либо специально обученный персонал (в данном случае электрик ЗАО Банк ВТБ 24).
Периодичность работ по очистке светильников и проверке технического состояния осветительных установок в операционных залах не реже одного раза в год.
При работе банковского служащего величина коэффициента естественного освещения (КЕО) должна быть не ниже 1,5% (при размере объекта 0,3…0,5 мм) и 1% (при размере объекта 0,5… 1,0 мм).
В качестве источников искусственного освещения обычно используются люминесцентные лампы типа ЛБ или ДРЛ, которые попарно объединены в светильники и расположены над рабочей поверхностью равномерно.
Вредные вещества Ряд производственных факторов сопровождается значительным выделением пыли различного происхождения. Воздух может быть насыщен примесями вредных газов или паров. Для ограничения неблагоприятного воздействия пыли проводят соответствующие мероприятия: герметизацию оборудования, автоматизацию производственных процессов, местную и общеобменную вентиляцию. Особенно важное значение имеет применение обеспыливающих устройств (пылеуловители и воздушные фильтры).
Наиболее благоприятным является атмосферный воздух, содержащий по объему азота — 78,08, кислорода — 20,95, инертных газов — 0,93, углекислого газа — 0,03, прочих газов — 0,01. Вредные вещества проникают в организм человека через дыхательные пути, кожу, с пищей во время еды. В результате возникает отравление, тяжесть которого зависит от продолжительности воздействия, концентрации и вида вредного вещества (ГОСТ 12.
1.005−88) [30].
Шум Шум — это одна из форм физического загрязнения окружающей среды, адаптация к которому не возможна. Шум представляет собой серьезную опасность для организма человека, поэтому надо разрабатывать мероприятия для борьбы с ним. Шум характеризуется уровнем давления и частоты. Чем больше частота, тем более вреден шум и чем больше уровень давления, тем более значительней физиологический отрицательный эффект.
Допустимые уровни звука на рабочих местах, общие требования к защите от шума определяются в соответствии с СН-2.
2.4/2.
1.8. 562−96 [27].
В помещениях операционных залов предельно допустимые уровни звука составляют 80 дБА.
На рабочем месте специалиста уровень звука составляет 73 дБа, что не представляет угрозы для специалиста СН — 2.
2.4/2.
1.8. 562−96 [27].
Для защиты специалистов от вредного воздействия шума от вентиляционных, работающих ПЭВМ, установок кондиционирования воздуха в РКЦ, системы снабжают шумоглушителями; изменяют направление излучения шума в противоположную сторону от рабочего места.
Вибрация Вибрация — это процесс распространения механических колебаний в твердом теле. Колебания механических тел с частотой ниже 20 Гц воспринимаются организмом как вибрация, а колебания с частотой выше 20 Гц — еще и как звук. Источниками вибрации являются различные технологические процессы, механизмы, рабочие машины и рабочие органы. По характеру воздействия на организм различают вибрацию общую (передается на все тело человека) и местную (передается на руки работающего).
Систематическое воздействие общих вибраций при высоком уровне виброскорости может быть причиной неврита — стойких нарушений физиологических функций организма, в первую очередь центральной нервной системы (нарушение сердечной деятельности, головокружений и головных болей, плохого самочувствия и работоспособности). Локальная вибрация приводит к спазмам сосудов рук, предплечья, сердца. Одновременное воздействие вибраций, шума и низкой температуры являются наиболее опасными для человека.
На рабочем месте специалиста ЗАО Банк ВТБ 24 уровень вибрации не наблюдается.
Техника безопасности при работе с компьютером В ЗАО Банк ВТБ 24 обеспечиваются все требования техники безопасности. Важное значение для предотвращения электротравматизма имеет правильная организация обслуживания действующих электроустановок, проведения ремонтных, монтажных, профилактических работ.
Требования техники безопасности:
рабочее место банковского служащего оборудовано так, чтобы исключить возможность соприкосновения работающего с токоведущими устройствами, батареями отопления, водопроводными трубами;
компьютер включается в специальную розетку, которая заземлена;
техническое обслуживание проводится при отключении машины от электропитания;
к работе допускаются только лица, знакомые с правилами работы и техники безопасности.
Электомагнитные поля и излучения Считается, что воздействие всех видов излучения от экрана монитора не опасно для здоровья персонала, работающего на компьютере. Максимальный уровень ренгеновского излучения на рабочем месте бухгалтера обычно не превышает 10 мкбэр/ч, а интенсивность ультрафиолетового и инфракрасного излучения от экрана монитора лежит в пределах 10…100 мВт/м2.
Допустимые значения параметров неионизирующих электромагнитных излучений от монитора компьютера (в соответствии с Сан ПиН 2.
2.2. 542−96) [24]:
Напряженность электрической составляющей электромагнитного поля на расстоянии 50 см. от поверхности монитора — 10 В/М.
Напряженность магнитной составляющей электомагнитного поля на расстоянии 50 см. от поверхности монитора — 0,3 А/М.
Напряженность электрического поля не должна превышать для взрослых 20 кВ/м, для детей 15 кВ/м.
Для снижения воздействия этих видов излучения рекомендуется применять мониторы с пониженным уровнем излучения (MPR — II, ТСО — 99), устанавливать защитные экраны, а также соблюдать регламентируемые режимы труда и отдыха.
Временные допустимые уровни ЭМП, создаваемых ПЭВМ на рабочих местах пользователей представлены в таблице 4.
1.
Таблица 4.1 — Временные допустимые уровни ЭМП, создаваемых ПЭВМ на рабочих местах Наименование параметров ВДУ Напряженность электрического поля в диапазоне частот 5 Гц — 2 кГц 25 В/м в диапазоне частот 2 кГц — 400 кГц 2,5 В/м Плотность магнитного потока в диапазоне частот 5 Гц — 2 кГц 250 нТл в диапазоне частот 2 кГц — 400 кГц 25 нТл Напряженность электростатического поля 15 кВ/м Допустимые уровни звукового давления и уровней звука, создаваемых ПЭВМ, не должны превышать значений, представленных в таблице 4.
2.
Таблица 4.2 — Допустимые значения уровней звукового давления в октавных полосах частот и уровня звука, создаваемого ПЭВМ Уровни звукового давления в октавных полосах со среднегеометрическими частотами Уровни звука в дБА 31,5 Гц 63 Гц 125 Гц 250 Гц 500 Гц 1000
Гц 2000
Гц 4000
Гц 8000
Гц 86 дБ 71 дБ 61 дБ 54 дБ 49 дБ 45 дБ 42 дБ 40 дБ 38 дБ 50
Измерение уровня звука и уровней звукового давления проводится на расстоянии 50 см от поверхности оборудования и на высоте расположения источника (ков) звука.
Временные допустимые уровни электромагнитных полей (ЭМП), создаваемых ПЭВМ, не должны превышать значений, представленных в таблице 4.
3.
Таблица 4.3 — Временные допустимые уровни ЭМП, создаваемых ПЭВМ Наименование параметров ВДУ ЭМП в диапазоне частот 5 Гц — 2 кГц в диапазоне частот 2 кГц — 400 кГц 25 В/м 2,5 В/м в диапазоне частот 5 Гц — 2 кГц в диапазоне частот 2 кГц — 400 кГц 250 нТл 25 нТл Электростатический потенциал экрана видеомонитора 500 В
Допустимые визуальные параметры устройств отображения информации представлены в таблице 4.
4.
Таблица 4.4 — Допустимые визуальные параметры устройств отображения информации
№ Параметры Допустимые значения 1 Яркость белого поля Не менее 35 кд/м2 2 Неравномерность яркости рабочего поля Не более (20% 3 Контрастность (для монохромного режима) Не менее 3: 1 4 Временная нестабильность изображения (непреднамеренное изменение во времени яркости изображения на экране дисплея) Не должна фиксироваться 5 Пространственная нестабильность изображения (непреднамеренные изменения положения фрагментов изображения на экране) Не более 2 (10−4L, где L — проектное расстояние наблюдения, мм Для дисплеев на ЭЛТ частота обновления изображения должна быть не менее 75 Гц при всех режимах разрешения экрана, гарантируемых нормативной документацией нa конкретный тип дисплея, и не менее 60 Гц для дисплеев на плоских дискретных экранах (жидкокристаллических, плазменных и т. п.).
Концентрации вредных веществ, выделяемых ПЭВМ в воздух помещений, не должны превышать предельно допустимых концентраций (ПДК), установленных для атмосферного воздуха.
Мощность экспозиционной дозы мягкого рентгеновского излучения в любой точке на расстоянии 0,05 м от экрана и корпуса ВДТ (на электронно-лучевой трубке) при любых положениях регулировочных устройств не должна превышать 1 мк
Зв/ч (100 мк
Р/ч).
Конструкция ПЭВМ должна обеспечивать возможность поворота корпуса в горизонтальной и вертикальной плоскости с фиксацией в заданном положении для обеспечения фронтального наблюдения экрана ВДТ. Дизайн ПЭВМ должен предусматривать окраску корпуса в спокойные мягкие тона с диффузным рассеиванием света. Корпус ПЭВМ, клавиатура и другие блоки и устройства ПЭВМ должны иметь матовую поверхность с коэффициентом отражения 0,4 — 0,6 и не иметь блестящих деталей, способных создавать блики.
Психологическая нагрузка Эффективность работоспособности банковского специалиста базируется на уровне психического напряжения. Психическое напряжение оказывает положительное воздействие на результаты труда специалиста до определенного предела. Превышение этого уровня ведет к ухудшению результатов труда и даже потере работоспособности. Иногда у работника могут появиться снижение скорости ответных реакций, замедление мыслительного процесса, рассеянность, которые не свойственны человеку в спокойном состоянии. В других же случаях у людей может появиться многословность, дрожание рук и голоса. Общаясь с большим количеством клиентов (особенно негативно настроенных), работники банка обнаруживают не свойственные им раздражительность, вспыльчивость.
На рабочем месте специалиста в ЗАО Банк ВТБ 24 предусмотрено удобное расположение всех документов, нормативных актов для текущей работы. Благодаря современным программным продуктам, элементам дизайна созданы условия для работы, в которых работники ЗАО Банк ВТБ 24 чувствуют себя комфортно.
Организация работы с ПЭВМ осуществляется в зависимости от вида и категории трудовой деятельности.
Виды трудовой деятельности разделяются на 3 группы:
группа, А — работа по считыванию информации с экрана ВДТ с предварительным запросом;
группа Б — работа по вводу информации;
группа В — творческая работа в режиме диалога с ПЭВМ.
При выполнении в течение рабочей смены работ, относящихся к разным видам трудовой деятельности, за основную работу с ПЭВМ следует принимать такую, которая занимает не менее 50% времени в течение рабочей смены или рабочего дня.
Для видов трудовой деятельности устанавливается 3 категории тяжести и напряженности работы с ПЭВМ, которые определяются:
для группы, А — по суммарному числу считываемых знаков за рабочую смену, но не более 60 000 знаков за смену;
для группы Б — по суммарному числу считываемых или вводимых знаков за рабочую смену, но не более 40 000 знаков за смену;
для группы В — по суммарному времени непосредственной работы с ПЭВМ за рабочую смену, но не более 6 ч за смену.
В зависимости от категории трудовой деятельности и уровня нагрузки за рабочую смену при работе с ПЭВМ устанавливается суммарное время регламентированных перерывов.
Таблица 4.5 — Суммарное время регламентированных перерывов в зависимости от продолжительности работы, вида и категории трудовой деятельности с ПЭВМ Категория работы с ПЭВМ Уровень нагрузки за рабочую смену при видах работ с ПЭВМ Суммарное время регламентированных перерывов, мин группа А, количество знаков группа Б, количество знаков группа В, ч при 8-часовой смене при 12-часовой смене I до 20 000 до 15 000 до 2 50 80 II до 40 000 до 30 000 до 4 70 110 III до 60 000 до 40 000 до 6 90 140
Для предупреждения преждевременной утомляемости пользователей ПЭВМ рекомендуется организовывать рабочую смену путем чередования работ с использованием ПЭВМ и без него.
При возникновении у работающих с ПЭВМ зрительного дискомфорта и других неблагоприятных субъективных ощущений, несмотря на соблюдение санитарно-гигиенических и эргономических требований, рекомендуется применять индивидуальный подход с ограничением времени работы с ПЭВМ.
В случаях, когда характер работы требует постоянного взаимодействия с ВДТ (набор текстов или ввод данных и т. п.) с напряжением внимания и сосредоточенности, при исключении возможности периодического переключения на другие виды трудовой деятельности, не связанные с ПЭВМ, рекомендуется организация перерывов на 10 — 15 мин через каждые 45 — 60 мин работы.
Продолжительность непрерывной работы с ВДТ без регламентированного перерыва не должна превышать 1 ч.
Во время регламентированных перерывов с целью снижения нервно-эмоционального напряжения, утомления зрительного анализатора, устранения влияния гиподинамии и гипокинезии, предотвращения развития позотонического утомления целесообразно выполнять комплексы упражнений.
Таблица 4.6 — Средства защиты от излучений оптического диапазона и электромагнитных полей ПЭВМ
№ Средство профилактики неблагоприятного влияния ПЭВМ Оказываемое профилактическое действие 1 Приэкранные защитные фильтры для видеомониторов Снижают уровень напряженности электрического и электростатического поля, повышают контрастность изображения, уменьшают блики. 2 Нейтрализаторы электрических полей промышленной частоты Снижают уровень электрического поля промышленной частоты (50 Гц) 3 Очки защитные со спектральными фильтрами ЛС и НСФ, разрешенные Минздравом России для работы с ПЭВМ Профилактика компьютерного зрительного синдрома, улучшение визуальных показателей видеомониторов, повышение работоспособности, снижение зрительного утомления Электробезопасность Электробезопасность — это система организационных и технических мероприятий и средств, обеспечивающих защиту людей от вредного и опасного воздействия электрического тока. Самое опасное в том, что человек не может обнаружить напряжение без специальных приборов — опасность обычно обнаруживается, когда человек уже поражен. Проходя через живые ткани человека, электрический ток оказывает термическое (ожоги), электролитическое (электролиз) и биологическое воздействие. Существуют также механические повреждения от воздействия электрического тока. Это приводит как к местному поражению тканей, так и общему поражению организма. Наиболее опасным является переменный ток с частотой 20 — 100Гц [31], токи с частотой выше 500 000
Гц могут вызвать лишь термические ожоги.
Электробезопасность должна обеспечиваться выполнением требований (правил и норм) к конструкции и устройству электроустановок, установленных в системе стандартизации безопасности труда, а также стандартах и технических условиях на электрические изделия.
Работники из электротехнического персонала, не достигшие 18-летнего возраста, к работе в электроустановках не допускаются. Это условие выполняется в ЗАО Банк ВТБ 24.
В связи с тем, что на данном рабочем месте есть такой опасный фактор, со служащими проводятся инструктажи по электробезопасности.
Электробезопасность служащего ЗАО Банк ВТБ 24 устанавливается в соответствии с ГОСТ 12.
1.019−79 [31].
Основными мерами защиты от поражения электротоком являются:
— обеспечение недоступности токоведущих частей, находящихся под напряжением, для случайного прикосновения;
— электрическое разделение сети;
— устранение опасности поражения при проявлении напряжения на корпусах, кожухах и других частях электрооборудования, что достигается защитным заземлением, занулением, защитным отключением;
— применение малых напряжений;
— защита от случайного прикосновения к токоведущим частям применением кожухов, ограждений, двойной изоляции;
— защита от опасности при переходе напряжения с высшей стороны на низшую;
— контроль и профилактика повреждений изоляции; компенсация емкостной составляющей тока замыкания на землю;
— применение специальных электрозащитных средств переносных приборов и предохранительных приспособлений;
— организация безопасной эксплуатации электроустановок.
В соответствии с правилами электробезопасности в служебном помещении осуществляется постоянный контроль состояния электропроводки, предохранительных щитов, шнуров, с помощью которых включаются в электросеть комьютеры, осветительные приборы и оргтехника.
4.3 Чрезвычайные ситуации
В связи с большим сроком эксплуатации зданий, сооружений, оборудования и недостаточным финансированием на их обновление и поддержание возникает реальная угроза катастроф техногенного характера. Одним из видов техногенных катастроф является пожар.
Наиболее частые причины возникновения пожаров — неосторожное обращения с огнем, неисправность электропроводки, несоблюдение мер пожарной безопасности и другие.
Пожар — неконтролируемое горение вне специального очага, наносящее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.
Федеральным законом от 22 июля 2008 г. № 123-ФЗ принят «Технический регламент о требованиях пожарной безопасности», который вводит единый подход к организации и обеспечению пожарной безопасности и пожарной защиты. Положения Регламента необходимо применять при работе с объектами защиты, в частности, в промышленности, на опасных производствах, при строительстве, а также в помещениях массового скопления народа. В Регламенте раскрыты основные понятия в области пожарной безопасности. Приведены классификации пожаров, пожарной опасности, веществ и материалов, пожароопасных зон, пожарной техники и т. п. Также определены системы предотвращения, обнаружения и тушения пожаров, защитные системы.
Пожарная безопасность объекта — это такое состояние объекта, при котором с регламентируемой вероятностью исключается возможность возникновения и развития пожара, воздействия на людей опасных факторов пожара, а также обеспечивается защита материальных ценностей (ГОСТ 12.
1.033−81) [32].
Опасные факторы пожара: открытый огонь, искры, повышенная температура окружающей среды и предметов, токсичные продукты горения, дым, пониженная концентрация кислорода, обрушивающиеся конструкции, взрывы.
В основе пожара лежит процесс горения. Горение — это быстро протекающее химическое превращение веществ, сопровождающееся выделением тепла и свечением. Горение возможно при одновременном наличии и взаимном контакте горючего (Г), окислителя (О) и источника зажигания (ИЗ). Условно это изображается в виде «треугольника огня» с вершинами Г, О, ИЗ. Сущность тушения пожара заключается в том, чтобы воздействовать на вершины «треугольника огня» или прекратить (уменьшить) контакт между ними [34, C. 107].
Помещение банка относится к категории «В» НПБ-105−95 по пожароопасности, так как характеризуется наличием легковоспламеняющихся веществ (бумага, ЭВМ, двери, рамы, оборудование и прочее). Степень огнестойкости помещений — 2 — СНиП 21−01−97 [28].
Возможные причины возгорания связаны с неисправностью электропроводки, короткими замыканиями, нарушением правил эксплуатации электрооборудования и другие. Нормативными документами являются СНиП 21−01−97 [28]. В ЗАО Банк ВТБ 24 предусмотрены следующие средства пожаротушения: — в каждом помещении РКЦ есть в наличии огнетушители, пожарная сигнализация, во дворе банка песок; предусмотрен план эвакуации персонала при возникновении пожара, два эвакуационных выхода, ширина которых составляет 1,5 метра и высота 3 метра, максимальное удаление рабочего места от ближайшего выхода составляет 25 метров.
Средства пожаротушения находятся в хорошо известном и видном всем месте. Для того чтобы предотвратить воздействие на людей опасных факторов пожара, при проектировании ЗАО Банк ВТБ 24 была предусмотрена возможность быстрой эвакуации людей из здания. Выход считается эвакуационным, так как ведет из помещения первого этажа непосредственно наружу через вестибюль.
Противопожарные разрывы между производственными зданиями и сооружениями нормируются в зависимости от огнестойкости здания и категории пожарной опасности размещенного в нем производства, а для складов от пожарои взрывоопасных хранящихся веществ, емкости склада и его устройства (наземные, подземные).
Ответственность за соблюдение противопожарного режима и своевременное выполнение профилактических мероприятий возлагается на руководителя организации.
Порядок действий при пожаре ЗАО Банк ВТБ 24 оснащен системой автоматической пожарной сигнализации (АПС) предназначеной для обнаружения пожара в начальной стадии и оповещения службы пожарной охраны, а также подачи сигналов (команд) на включение систем аварийной вентиляции, дымоудаления, автоматических устройств пожаротушения (АУП).
Система АПС состоит из пожарных извещателей, линий связи, приемных станций. Пожарные извещатели бывают ручные (приводятся в действие человеком, обнаружившим пожар) и автоматические, которые преобразуют контролируемый признак пожара (тепло, дым, свет или их комбинацию) в электрический сигнал, передаваемый по линии связи на приемную станцию.
При несрабатывании АУП, при обнаружении пожара или признаков горения (задымление, запах гари, повышение температуры и т. п.) необходимо:
— немедленно сообщить об этом по телефону в пожарную охрану (при этом необходимо назвать адрес объекта, место возникновения пожара, а также сообщить свою фамилию);
— принять по возможности меры по эвакуации людей, тушению пожара и сохранности материальных ценностей.
Руководители и должностные лица предприятия, лица, в установленном порядке назначенные ответственными за обеспечение пожарной безопасности, прибывшие к месту пожара, обязаны: — продублировать сообщение о возникновении пожара в пожарную охрану и поставить в известность вышестоящее руководство; в случае угрозы жизни людей немедленно организовать их спасение, используя для этого имеющиеся силы и средства; при необходимости отключить электроэнергию, выполнить другие мероприятия, способствующие предотвращению развития пожара и задымления помещения; прекратить все работы в здании, кроме работ, связанных с мероприятиями по ликвидации пожара; удалить за пределы опасной зоны всех работников, не участвующих в тушении пожара; осуществить общее руководство по тушению пожара до прибытия подразделения пожарной охраны; обеспечить соблюдение требований безопасности работниками, принимающими участие в тушении пожара; одновременно с тушением пожара организовать эвакуацию и защиту материальных ценностей; организовать встречу подразделений пожарной охраны и оказать помощь в выборе кратчайшего пути для подъезда к очагу пожара.
Чрезвычайные ситуации Обеспечение безопасности жизнедеятельности в чрезвычайных ситуациях представляет собой комплекс организационных, инженерно-технических мероприятий и средств, направленных на сохранение жизни человека во всех сферах деятельности.
Всякая опасность приносит ущерб, благодаря какой-либо причине. Причины образуют иерархические структуры. Возможными причинами чрезвычайных ситуаций могут быть нарушение техники безопасности, стихийные бедствия (ураган, сильная жара и др.).
Изобразим графически (рис. 4.7) такие зависимости, где:
1-Горючее вещество
2-Окислитель
3-Сварка
4-Короткое замыкание
5-Непотушенная сигарета
6-Нет молниеотвода
7-Нет заземления
8-Заземление проржавело.
Рисунок 4.1 — «Дерево причин и опасностей», на примере пожара Главными задачами обеспечения жизнедеятельности являются:
— прогнозирование и оценка возможных последствий ЧС;
— планирование мероприятий по предотвращению возможных последствий ЧС;
— обучение работников действиям в условиях ЧС. «Дерево причин»: ЧС — поражения электрическим током.
4. 4 Выводы
В ходе исследования выяснилось, что в ЗАО Банк ВТБ 24 ведется работа по охране и безопасности труда. Руководство ЗАО Банк ВТБ 24 уделяет внимание проведению работы по предотвращению ЧС.
Организация и состояние рабочих мест, расстояние между рабочими местами в ЗАО Банк ВТБ 24 обеспечивают безопасное передвижение работников, удобные и безопасные действия со стороны клиентов, а также техническое обслуживание и ремонт банковского оборудования.
Для профилактики неблагоприятного воздействия производственных факторов в ЗАО Банк ВТБ 24 используются защитные устройства и средства (системы местного кондиционирования воздуха). Вентиляционные системы должны обеспечивать необходимые метеорологические условия и чистоту воздуха на рабочих местах.
Для обеспечения нормируемых значений освещенности в помещениях для использования ПЭВМ проводится чистка стекол оконных рам и светильников не реже двух раз в год и проводится своевременная замена перегоревших ламп.
Установку и очистку светильников сети электрического освещения, смену перегоревших ламп, ремонт и осмотр сети электрического освещения выполняет по графику оперативный либо специально обученный персонал (в данном случае электрик ЗАО Банк ВТБ 24).
Для защиты специалистов от вредного воздействия шума от вентиляционных, работающих ПЭВМ, установок кондиционирования воздуха в РКЦ, системы снабжают шумоглушителями; изменяют направление излучения шума в противоположную сторону от рабочего места.
На рабочем месте специалиста ЗАО Банк ВТБ 24 уровень вибрации не наблюдается.
В ЗАО Банк ВТБ 24 обеспечиваются все требования техники безопасности: для предотвращения электротравматизма имеет правильная организация обслуживания действующих электроустановок, проведения ремонтных, монтажных, профилактических работ. В соответствии с правилами электробезопасности в служебном помещении осуществляется постоянный контроль состояния электропроводки, предохранительных щитов, шнуров, с помощью которых включаются в электросеть комьютеры, осветительные приборы и оргтехника.
На рабочем месте специалиста в ЗАО Банк ВТБ 24 предусмотрено удобное расположение всех документов, нормативных актов для текущей работы. Благодаря современным программным продуктам, элементам дизайна созданы условия для работы, в которых работники ЗАО Банк ВТБ 24 чувствуют себя комфортно.
В банке установлен соответствующий его пожарной опасности противопожарный режим, в том числе осуществлены следующие действия:
— определены и оборудованы места для курения;
— определен порядок обесточивания электрооборудования в случае пожара и по окончании рабочего дня;
— регламентированы: порядок проведения временных огневых и других пожароопасных работ; порядок осмотра и закрытия помещений после окончания работы; действия работников при обнаружении пожара;
— определены порядок и сроки прохождения противопожарного инструктажа и занятий по пожарно-техническому минимуму, а также назначены ответственные за их проведение.
В здании разработаны и на видных местах вывешены планы (схемы) эвакуации людей в случае пожара, а также предусмотрена система оповещения людей о пожаре.
Руководителем банка с массовым пребыванием людей (50 человек и более) в дополнение к схематическому плану эвакуации людей при пожаре разработана инструкцию, определяющая действия персонала по обеспечению безопасной и быстрой эвакуации людей, по которой не реже одного раза в полугодие проводятся практические тренировки всех задействованных для эвакуации работников.
В банке издан приказ по обеспечению пожарной безопасности всех помещений и зданий. В этом приказе назначены ответственные за пожарную безопасность отделимых зданий, помещений.
Помещения и здания обеспечены первичными средствами пожаротушения.
На каждом этаже размещается не менее двух ручных огнетушителей. Помещения категории «Д» могут не оснащаться огнетушителями, если их площадь не превышает 100 м².
Во всех помещениях на видных местах вывешены таблички с указанием номера телефона вызова пожарной охраны.
Обучение работников мерам пожарной безопасности включает противопожарный инструктаж и занятия по пожарно-техническому минимуму.
Опасные факторы, описываемые на данном рабочем месте, не превышают нормативов. Это позволит избежать несчастных случаев и ЧС в ЗАО Банк ВТБ 24.
5 Природопользование и охрана окружающей среды
Неблагоприятное качество окружающей среды, рост влияния негативных факторов среды обитания, повышенный риск возникновения чрезвычайных ситуаций техногенного характера, истощение природных ресурсов и деградация природных комплексов являются основными причинами угрозы защищенности природной среды и жизненно важных интересов человека Экологическое состояние Уральского федерального округа обусловлено спецификой нефтедобывающего комплекса. Интенсивное освоение природных ресурсов сопровождается антропогенным воздействием на окружающую среду. Процесс развития урбанизированных территорий, инфраструктуры, промышленных объектов охватывает все большие площади естественных ландшафтов, подвергая их трансформации.
Стратегическая цель экологической политики региона — повышение качества и продолжительности жизни жителей за счет создания более безопасной окружающей среды и снижения уровня опасного воздействия факторов природного и техногенного характера на население и территорию округа.
Правовые основы охраны окружающей среды установлены законом Российской Федерации «Об охране окружающей среды» от 10.
01.2002 № 7-ФЗ (изм. внесены от 21 ноября 2011 г. № 331-ФЗ), а также Федеральным законом «Об отходах производства и потребления» от 24 июня 1998 г. № 80-ФЗ (изм. внесены от 30.
12.2008 309-ФЗ).
Основные принципы охраны окружающей природной среды характеризуются: приоритетом охраны жизни и здоровья человека, обеспечения благоприятных экологических условий для жизни, труда и отдыха населения; научно обоснованным сочетанием экологических и экономических интересов общества, обеспечивающих реальные гарантии прав человека на здоровую и благоприятную для жизни окружающую природную среду; рациональным использованием природных ресурсов с учетом законов природы, возможностей окружающей природной среды, необходимости воспроизводства природных ресурсов и недопущения необратимых последствий для окружающей природной среды и здоровья человека; соблюдением требований природоохранного законодательства, неотвратимостью наступления ответственности за их нарушения; гласностью в работе и тесной связью с общественными организациями и населением в решении природоохранных задач; международным сотрудничеством в охране окружающей природной среды.
Под управлением в сфере природопользования и охраны окружающей среды понимается организаторская деятельность по обеспечению рационального природопользования и охраны окружающей среды.
Основными причинами загрязнения природной среды являются:
демографический кризис — сложность современной демографической ситуации состоит в том, что экономически большинство стран мира с капиталистической рыночной экономикой по-прежнему заинтересовано в росте численности населения, в своеобразном «расширенном воспроизводстве» рабочей силы. Экономический рост должен идти за счет механизации и автоматизации производства с сокращением числа занятых в нем людей. Все это даст положительный эффект, если будет происходить на фоне планомерного повышения уровня жизни населения.
2) огромный масштаб деятельности человека — воздействие человека на природу усиливалось по мере роста численности населения и усложнения форм его деятельности. С течением времени антропогенное воздействие приобрело глобальный характер. Источники загрязняющих веществ разнообразны, также многочисленны виды отходов и характер их воздействия на компоненты биосферы. Биосфера загрязняется твердыми отходами, газовыми выбросами и сточными водами металлургических, металлообрабатывающих и машиностроительных заводов.
3) нерациональное использование первичных природных ресурсов — минеральные ресурсы относятся к исчерпаемым видам природных ресурсов, поэтому их общие запасы сокращаются.
4) технократическое мышление — причина разрушительного подхода к природе — наивно-прагматическое отношение к ней и глубоко ошибочное представление людей о собственном всемогуществе, подкрепленное технологиями и мощными источниками энергии. Впечатляющие технологические достижения порождают иллюзию возможности преодоления с их помощью экологического кризиса. Между тем все существующие технологии ведут только к дальнейшим разрушениям экосистем, нарушению баланса биогенов, внедрению в окружающую природную среду неведомых ей ранее веществ.
Загрязнение атмосферного воздуха Атмосфера представляет собой воздушную оболочку Земли. Под качеством атмосферы понимают совокупность ее свойств, определяющих степень воздействия физических, химических и биологических факторов на людей, растительный и животный мир, а также на материалы, конструкции и окружающую среду в целом. Качество атмосферы зависит от ее загрязненности, причем сами загрязнения могут попадать в нее от природных и антропогенных источников. С развитием цивилизации в загрязнении атмосферы все больше и больше превалируют антропогенные источники.
В зависимости от формы материи загрязнения подразделяют на вещественные (ингредиентные), энергетические (параметрические) и вещественно-энергетические. К первым относят механические, химические и биологические загрязнения, которые обычно объединяют общим понятием «примеси», ко вторым — тепловые, акустические, электромагнитные и ионизирующие излучения, а также излучения оптического диапазона; к третьим — радионуклиды.
Под загрязнением атмосферы понимают привнесение в нее примесей, которые не содержатся в природном воздухе или изменяют соотношение между ингредиентами природного состава воздуха [47].
Федеральный закон от 4 мая 1999 г. № 96-ФЗ «Об охране атмосферного воздуха» (изм. от 21 ноября 2011 г. № 331-ФЗ) определяет общие положения вопроса в области охраны воздуха. Регулирует вопросы управления, организации, государственного учета вредного воздействия, регистрации источников загрязнения, контроля охраны, экономического механизма, обеспечения прав граждан и юридических лиц в регулируемой сфере, ответственности за загрязнения, международного сотрудничества.
Доминирующая роль в загрязнении атмосферного воздуха на территории Уральского округа принадлежит предприятиям топливно-энергетического комплекса. По данным государственной статистической отчетности 2-ТП (воздух), в первом полугодии 2011 года выбросы загрязняющих веществ в атмосферу на территории округа составляли 1 010,226 тыс. тонн.
Также одним из крупных источников негативного воздействия на окружающую среду остается автомобильный транспорт.
По данным регулярных наблюдений в атмосферном воздухе населенных пунктов автономного округа отмечаются повышенные среднегодовые концентрации формальдегида, что связано с природными и антропогенными факторами.
В 2011 г. измерения проводились в 922 пунктах (в том числе: 170 — фоновых; 345 — подфакельных, 407 — контрольных). Суммарное количество замеров концентраций загрязняющих веществ, подлежащих обязательному определению, составило 9652.
В перечень загрязняющих веществ, подлежащих обязательному определению в пробах атмосферного воздуха, входят: метан, сажа, оксид углерода, диоксид серы, оксид азота, диоксид азота, взвешенные вещества.
Состояние атмосферного воздуха в границах лицензионных участков недр можно считать удовлетворительным. Содержания определяемых веществ в большинстве случаев составили десятые и сотые доли ПДК. В единичных случаях, зафиксированы превышения ПДК по оксиду и диоксиду азота, оксиду углерода, саже.
Косвенно о состоянии атмосферного воздуха можно судить по качеству снежного покрова. Снежный покров в зонах деятельности предприятий нефтегазодобывающего комплекса отличается относительно повышенными концентрациями нитратов, углеводородов, фенолов, железа, свинца и цинка. Как правило, максимальные концентрации этих веществ наблюдаются в подфакельных зонах.
Среднее содержание оксида азота в атмосферном воздухе варьировало с 0,02 до 0,052 мг/м3.
Повышенное содержание оксида азота было зафиксировано в 2004, 2005, 2008 гг. по одной пробе (0,1, 0,1, 0,05% от всех проб); в 2009 г. в 7 пробах (0,3%), в 2011 г. в 2 пробах (0,2%) [86].
В целом состояние атмосферного воздуха в границах лицензионных участках недр можно считать удовлетворительным.
Загрязнение водных ресурсов Вода — это самое распространенное неорганическое соединение на нашей планете. В естественном состоянии вода никогда не свободна от примесей. В ней растворены различные газы и соли, находятся взвешенные твердые частички. В 1 литре пресной воды может содержаться до 1 грамма солей.
Речная сеть Уральского федерального округа включает около тридцати тысяч больших и малых рек общей протяженностью свыше 172 тыс. км. Высокая густота речной сети округа определяет интенсивную водную миграцию веществ, в том числе и загрязняющих.
Для рек характерно высокое содержание железа и марганца, концентрации которых постоянно превышают установленные санитарно-гигиенические нормативы. По среднемноголетним данным превышение ПДК этих веществ составляет для железа 10−30 раз, для марганца — 7−25 раз. Высокая концентрация железа и марганца обусловлена естественно-природными факторами и связана с геохимическими свойствами таежных ландшафтов и высокой заболоченностью водосборных территорий. За счет природного фона в некоторых створах также фиксируются повышенные концентрации меди и цинка.
Качество поверхностных вод не соответствует нормативным требованиям, что определяется как природными особенностями территории, так и антропогенным воздействием (нефтегазодобывающего комплекса и жилищно-коммунальной деятельности). За последние пять лет наблюдается тенденция к возрастанию концентраций фосфатов, ионов аммония и нитратов. В 2011 году повышенные концентрации ионов аммония, отражающие ухудшение санитарного состояния водных объектов в первую очередь бытовыми стоками, выявлены в 9% измерений, зафиксированы превышения ПДК на реках Конда, Иртыш, Казым. Максимальные концентрации наблюдались на р. Большой Юган с. Угут — 4,5ПДК.
Концентрации азота нитритного превышали ПДК в среднем в 18% случаев, превышение ПДК отмечалось на реках Обь, Казым, Вах. Максимум наблюдался на р. Обь (пгт.Октябрьское).
Фенолы являются одним из наиболее распространенных загрязнений, поступающих в поверхностные воды со стоками предприятий. В водотоках округа концентрации, превышающие нормативы, наблюдались в 31% случаев.
Таким образом, данные мониторинга свидетельствует о возрастающем давлении коммунально-бытовой деятельности населения на состояние поверхностных вод (сбросы загрязненных вод без очистки, низкая эффективность работы очистных сооружений).
Образование отходов и обращение с ними В Госдуму в феврале 2012 г. внесен законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «Об отходах производства и потребления», направленный на создание нормативно-правовых основ для совершенствования процессов по обращению отходов, их дальнейшему использованию в различных сферах экономики [105].
В пояснительной записке к документу сказано, что в действующем законе об отходах не закреплены такие нормы, как обеспечение приоритета утилизации отходов над их размещением; принцип ответственности производителей за утилизацию их продукции в конце жизненного цикла; принцип комплексной переработки материально-сырьевых ресурсов в целях уменьшения количества отходов на основе замкнутых технологических циклов. Также необоснованно исключена из сферы его действия деятельность по обращению с биологическими отходами и отходами лечебно-профилактических учреждений. Кроме того, определение отходов производства и потребления не охватывает по своему содержанию отходы, образующиеся в процессе сельскохозяйственной деятельности: остатки растений, продукты жизнедеятельности животных. Законопроектом предусмотрено устранение этих проблем. Также документом предлагается дополнить перечень лицензируемых видов обращения с опасными отходами деятельностью по их утилизации и переработке.
В 2010 году в Уральском федеральном округе образовалось 3 387 тыс. тонн отходов производства и потребления, использовано 1 303 тыс. тонн, обезврежено 584 тыс. тонн.
В 2012 г. на территории округа эксплуатируется 106 объектов размещения отходов, из них 59 полигонов и 47 санкционированных свалок По данным регионального кадастра отходов, региональный банк данных по технологиям использования и обезвреживания отходов насчитывает 95 промышленных объекта по переработке отходов производства и потребления. Из них 9 объектов — по использованию и 86 объектов — по обезвреживанию отходов.
Сведения об образовании, использовании и обезвреживании отходов производства и потребления по данным регионального кадастра отходов отображены на (рис.
5.1)
Рисунок 5.1 — Сведения об образовании и движении отходов на территории Ханты-Мансийского автономного округа — Югры за 2010 год
Анализ образования отходов по основным классификационным группам показывает, что 21% от числа образованных отходов относятся к коммунальным отходам, 79% отходов к производственным.
Большая часть образующихся отходов составляют производственные отходы бурения — буровой шлам 3 и 4 класса опасности (рис 5.2).
Рисунок 5.2 — Образовано отходов ТБО и ПО в 2010 году по классам опасности
Размещение отходов в округе в основном осуществляется на полигонах и свалках. В настоящее время на территории автономного округа эксплуатируется 106 объектов размещения отходов, из них 59 полигонов и 47 санкционированных свалок По данным регионального кадастра отходов, региональный банк данных по технологиям использования и обезвреживания отходов за 2009;2010 года насчитывает 95 промышленных объекта по переработке отходов производства и потребления. Из них 9 объектов — по использованию и 86 объекта — по обезвреживанию отходов.
Деятельность ЗАО Банк ВТБ 24 не должна вызывать ухудшения характеристик окружающей природной среды (засоренность территорий, запыленность и загазованность воздуха и т. п.).
Организация должна исключить возможность попадания опасных и вредных веществ в воздух, почву, водоемы, водопровод, канализацию в соответствии с установленными требованиями СНиП 2.
04.01−85[22], Сан
ПиН 42−128−4690−88 [23].
Банком не допускается применение способов переработки различных упаковок, которые могут нанести ущерб окружающей среде (сжигание древесной, бумажной, комплектующей оргтехники) на открытых площадках, прилегающих к территории жилых домов, промышленных предприятий [23];
В ЗАО Банк ВТБ 24 выполняются соответствующие правилам требования (рабочими проводится уборка территории; мусор вывозится ежедневно мусоросборочной машиной).
Расчет платы за негативное воздействие на окружающую среду Основными нормативно-правовыми актами в сфере взимания платы за негативное воздействие на окружающую среду являются:
1) Федеральный закон от 10.
01.2002 № 7-ФЗ (изм. внесены от 21 ноября 2011 г. № 331-ФЗ);
2) Постановление Правительства РФ от 28 августа 1992 г. № 632 «Об утверждении Порядка определения платы и ее предельных размеров за загрязнение окружающей природной среды, размещение отходов, другие виды вредного воздействия»;
3) Постановление Правительства РФ от 12 июля 2003 г. № 344 «О нормативах платы за выбросы в атмосферный воздух загрязняющих веществ стационарными и передвижными источниками, сбросы загрязняющих веществ в поверхностные и подземные водные объекты, размещение отходов производства и потребления».
Отдельные виды платы регулируются также следующими актами:
1) Федеральным законом «Об отходах производства и потребления» от 24 июня 1998 г. № 80-ФЗ (изм. внесены от 30.
12.2008 309-ФЗ);
2) Федеральным законом от 4 мая 1999 г. № 96-ФЗ «Об охране атмосферного воздуха» (изм. от 21 ноября 2011 г. № 331-ФЗ);
3) Постановлением Правительства РФ от 31 декабря 1995 г. № 1310 «О взимании платы за сброс сточных вод и загрязняющих веществ в системы канализации населенных пунктов» и др.
Рассчитаем плату за негативное воздействие на окружающую среду для офиса ЗАО Банк ВТБ 24 за 1 квартал 2012 г.
Исходные данные:
Среднесписочная численность — 8 человек, из них производственный персонал — 2 человека (уборщица и водитель).
Занимает офисное помещение в 100 кв. м в 2-х этажном здании (площадь земель, приходящаяся на офис =100 кв. м/2 (число этажей) = 50 кв.м. или 0,005 га).
Имеется один легковой автомобиль, заключен договор на обслуживание его на специализированной автомойке, расход (списание) бензина 8 т за отчетный период.
По материалам бухгалтерского учета списано за отчетный период:
— изношенная шина — 1шт (размер 9,35- 15 дюйм, масса изношенной шины — 31,8 кг) Имеется договор на вывоз отходов на полигон ТБО, договор на сдачу отходов, являющихся вторичным сырьем.
Расчет:
Согласно исходных данных предприятие должно вносить плату за следующие виды негативного воздействия на окружающую среду:
— за выбросы загрязняющих веществ от передвижных источников;
— за сбросы загрязняющих веществ неорганизованным поверхностным стоком (дождевым, талым),
— за размещение отходов
1. Расчет платы за размещение отходов:
Кол-во образующихся на предприятии отходов:
Образование мусора от бытовых помещений организаций несортированного (ТБОП) определяется в соответствии с Методикой расчета количества образующихся твердых отходов на промышленных предприятиях и учреждениях, утвержденный пр. МЭПР РТ от 6.
03.98 г. № 152 и составляет (табл. 5.1):
Таблица 5.1 — Расчет ТБОП
Численность Количество рабочих дней Норматив кг/сутки ТБОП кг АУП (ИТР) 6 58 0,22 76,56 ПП (произв. персонал) 2 58 0,17 19,72 ТБО всего кг 96,28 Макулатура 6 58 0,056 19,488 Итого: ТБО без учета макулатуры: 0,077 т Макулатура 0,019 т
1.
2. Расчет платы за размещение будет выглядеть следующим образом (приложение И)
2. Расчет платы за сброс загрязняющих веществ неорганизованным поверхностным стоком (рассчитывается):
— если у предприятия есть земельный отвод, в т. ч. под здание или его часть,
— если предприятие арендует помещения и в договоре с арендодателем установлено, что плату за негативное воздействие на окружающую среду осуществляет арендатор).
2.
1. Расчет производится согласно Методическим указаниям по расчету платы за неорганизованный сброс загрязняющих веществ в водные объекты (утв. Госкомэкологией РФ 29 декабря 1998 г.). Для предприятий непроизводственных отраслей промышленности, а также имеющих (арендующих) земельный участок только под одно непроизводственное здание расчет платы производится по ставкам платы за сброс в пределах установленных лимитов.
Масса сброса загрязняющих веществ в расчете на 100 кв.м. земельного участка (с водонепроницаемым покрытием) составляет 94 руб. 50 коп.
Размер платы на земельный участок в 0,005 га (с водонепроницаемым покрытием): 47 руб. 25 коп.
3. Расчет платы за выброс загрязняющих веществ от передвижных источников в расчете на 0,8 т списанного за квартал бензина приведен в табл. 5.
2.
Таблица 5.2 — Расчет платы за выбросы загрязняющих веществ в атмосферный воздух от передвижных источников за 1 кв. 2012 г.
Код строки Виды топлива Количество* списанного (израсходованного) топливат/кв. Нормативы платыруб./т Повышающий коэффициент к нормативу платы, для расчета сверхлимитных выбросов, руб/т Плата за выбросы, руб. Всего В том числе в пределах норматива сверх нор-матива 1 2 3 4 5 6 8 0.1 Бензин неэтилированный 0,80 1,3 1,04 1,04 0.2 Дизельное топливо 2,5 0.3 Керосин 2,5 0.4 Сжатый природный газ 1,2 0.5 Сжиженный газ 1,2 3.2 ИТОГО с учетом коэффициента 1,9,повышаюшего коэффициента для городов 1,2 и коэффициента индексации 1,3 3,08 3,08
Таким образом, сумма платы, подлежащая перечислению, составит:
47,25 руб. + 3,08 руб. + 238,36 руб. = 288,69 руб.
Природоохранные мероприятия и их эффективность Природоохранные мероприятия Уральского федерального округа отображены в приложении Л.
Реализация Программы направлена на координацию действий округа и промышленных предприятий — природопользователей по выполнению приоритетных экологических мероприятий.
Внедрение природоохранных мероприятий Программы позволит снизить техногенную нагрузку на окружающую природную среду, принять меры по реабилитации здоровья населения и загрязненных территорий и сохранить уникальные природные богатства.
Реализация природоохранных мероприятий позволит уменьшить техногенное воздействие на атмосферный воздух, водные объекты, земельные ресурсы и здоровье населения.
По охране атмосферного воздуха ожидается уменьшение выбросов загрязняющих веществ и как результат уменьшение риска легочных заболеваний населения.
По охране водных объектов реконструкция и капитальный ремонт очистных сооружений позволит снизить количество загрязняющих веществ, поступающих со сточными водами в поверхностные водные объекты и тем самым уменьшить загрязнение водоемов.
Обследование водоемов позволит получить объективные данные о состоянии питьевой воды поверхностного источника водоснабжения, разработка мероприятий по улучшению качества питьевой воды и обустройство источников нецентрализованного водоснабжения позволит обеспечить население водой стандартного качества, предотвратить заболеваемость населения, связанное с употреблением недоброкачественной питьевой воды.
По охране земельных ресурсов, для усиления контроля за размещением отходов производства и потребления планируется также продолжить работу по нормированию образования, складирования и передачи отходов в соответствии с современными экологическими и санитарными требованиями, а также реабилитировать загрязненные территории.
Осуществление программных мероприятий по совершенствованию существующей системы экологического мониторинга позволит улучшить качество информации о состоянии окружающей среды, необходимой для обеспечения управления состоянием окружающей среды и экологической безопасностью территории.
Реализация мероприятий Программы по экологическому воспитанию и образованию позволит повысить уровень экологических знаний и экологической культуры во всех слоях населения городского округа. Проведение субботников по очистки микрорайона вокруг школы, очистки санитарной зоны вокруг родников позволит улучшить санитарное состояние территории, привить детям чувство ответственности за состояние окружающей среды.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой.
Сложившаяся проблемная ситуация в экономике серьезно ухудшает положение и населения, и предпринимателей, и финансистов, и государства, интересы которых сейчас более, чем когда-либо ранее, сходятся в том, что в основе решения жилищной проблемы лежит создание и развитие национальной системы ипотечного кредитования.
Ипотека (гр. hypoteke — залог, заклад) представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора (залогодержателя) к должнику (залогодателю).
Становление ипотеки и системы ипотечного кредитования в России осложнено такими факторами, как:
— недостаток ресурсов коммерческих банков для долгосрочного инвестирования;
— отсутствие государственной поддержки и льготного налогообложения для инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредиты;
— недостаточная разработка законодательной базы ипотечного кредитования.
Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. В процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т. п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья.
Еще один «минус» ипотеки — большое количество требований ипотечных банков к заемщикам:
— документальное подтверждение доходов,
— определенный стаж работы на одном месте,
— возможность представить поручителей по кредиту и т. д.
Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно.
Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»:
— заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке;
— длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными.
Анализ ипотечного кредитования в выпускной квалификационной работе рассмотрен на примере ЗАО Банк ВТБ 24: дана краткая характеристика банка; рассмотрены условия ипотечного кредитования, программы кредитования, рассмотрены методы оценки заемщиков в рамках ипотечного кредитования, проводимые банком — предложен более совершенный метод кредитования — балльная оценка кредитоспособности индивидуального клиента, которая позволяет определить более оптимальную сумму для выдачи кредита, рассмотрена методика определения эффективной годовой процентной ставки по ипотечному кредиту.
Выявлены основные проблемы ипотечного кредитования:
— общие макроэкономические проблемы (инфляция, дефицит долгосрочных кредитных ресурсов, отсутствие массового собственника, обладающего залоговым имуществом и т. д.);
— слабость институтов оценки недвижимости (они только зарождаются);
— существующие ипотечные банки в большинстве своем универсальные банки с незначительной долей предоставленных ипотечных кредитов;
— ограниченность сферы применения ипотеки только жилищным кредитованием на жестких условиях для заемщика: высокие процентные ставки, квартира находится в залоге до полного погашения ссудной задолженности.
Среди факторов, сдерживающих интенсивное развитие ипотечного кредитования в ЗАО Банк ВТБ 24 (а также и в России в целом), можно назвать следующие:
— низкий уровень жизни населения;
— небольшой размер государственного субсидирования для обеспечения доступности ипотечного кредита для населения. Из-за высоких цен на недвижимость большая часть населения не может воспользоваться ипотечными кредитами;
— высокие процентные ставки в связи, с чем ипотечное кредитование в России не становится массовым, и большинство россиян не могут воспользоваться ипотекой для решения своих жилищных проблем;
— ужесточение требований к заемщикам и отмена (приостановление) некоторыми банками программ ипотечного кредитования (увеличилось во время кризиса 2008;2009 гг);
— отсутствие источника «длинных денег» в экономике. Принцип работы «длинных денег» на рынке ипотечного кредитования позволяет покупателям стать собственниками недвижимости на условиях отсрочки платежа. Для этого в стране должны существовать источники формирования «длинных денег»;
— сложность привлечения необходимых ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования;
— отсутствие развитого рынка финансовых ипотечных инструментов;
— неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлтерские и оценочные агентства;
— психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства населения — нежелание жить в долг;
— непрозрачные источники доходов граждан.
В работе выявлена необходимость работы по следующим направлениям для повышения доступности жилья за счет:
— дифференциации рынка жилья, ускоренного формирования сегмента жилья экономкласса и содействия строительству такого жилья в объемах, соответствующих потребностям и спросу граждан со среднестатистическим уровнем доходов;
— повышения доступности кредитных ресурсов для всех категорий застройщиков в первую очередь на цели строительства жилья экономкласса;
— снижения волатильности цен на рынке жилья за счет расширения сегмента экономкласса, повышения конкуренции, развития механизмов привлечения индивидуальных и коллективных инвестиций.
Проблемы развития ипотечного кредитования в ЗАО Банк ВТБ 24, препятствующие развитию:
1) экономическая нестабильность;
2) низкий уровень доходов большей части населения, особенно по сравнению со стоимостью недвижимости;
3) отсутствие достаточной нормативной и законодательной базы;
4) высокий уровень налогообложения физических и юридических лиц;
5) высокая стоимость накладных расходов при работе с недвижимостью;
6) недостаточная помощь государства в финансовых, организационных и законодательных вопросах;
7) недостаток профессионалов для работы в ипотечном бизнесе.
Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования необходимо решить следующие основные задачи:
— совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, и в первую очередь — создание четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья;
— создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;
— создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;
— налоговое стимулирование как граждан — получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков — ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов с другой стороны;
— уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансирования;
— формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ипотечных ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу.
В соответствии со стратегией ЗАО Банк ВТБ 24 планируется уделять внимание основным факторам:
— расширение присутствия на ипотечном рынке, активные продажи: миссия банка заключается в решении жилищных вопросов населения, ключевой задачей банка является постоянное расширение своего присутствия на рынке, возможность продавать свои продукты как самостоятельно, так и с помощью посредников;
— доступный продукт: стремится, чтобы его продукт был активно востребован и покупка квартиры через ипотечные программы ЗАО Банк ВТБ 24, была доступна как можно большему числу граждан;
— доступное финансирование: ЗАО Банк ВТБ 24 ведет активную работу по привлечению доступного финансирования и диверсификации его источников, возможность успешного привлечения дополнительного финансирования обусловлена высоким качеством кредитного портфеля и отличными финансовыми показателями;
— высококвалифицированный персонал: для работы в отделении отбираются самые квалифицированные кадры на рынке, осознавая, что персонал — основной залог успеха;
— управление рисками: вопросы оценки потенциальных заемщиков, работа с уже существующими клиентами, оперативное решение возникающих проблем являются основными в деятельности;
— сервис: успешное развитие возможно только при наличии конкурентоспособного предложения и совершенного сервиса, поэтому ЗАО Банк ВТБ 24 предоставляет безупречный сервис всем клиентам и делает все возможное, чтобы качество обслуживания заемщиков увеличивало количество рекомендаций воспользоваться услугами отделения.
Ключевыми факторами высокой конкурентоспособности ЗАО Банк ВТБ 24 являются:
эффективная организация продаж;
постоянная модернизация продуктовой линейки банка (изменения процентных ставок, величины первоначального взноса и других условий предоставления кредитов) под требования рынка;
высокий уровень качества обслуживания (как фактор выбора клиентом того или иного банка);
доступ к долгосрочным финансовым ресурсам;
конкурентоспособный кредитный портфель отделения.
Для увеличения продаж ИЖК ЗАО Банк ВТБ 24 рекомендуется:
— снизить процентные ставки по ИЖК ниже среднерыночных (до 8%), величину первоначального взноса и затраты на получение кредита;
— увеличить суммы кредитов и сроки кредитования (применять индивидуальный подход к заемщику при определении условий кредитования в отношении суммы кредита и величины процентной ставки);
— отменить требования к наемным работникам из числа «зарплатных» клиентов по предоставлению справки о зарплате по основному месту работы;
— сократить срок рассмотрения заявки на ипотечный кредит до минимальных сроков (один день);
— начать выдавать ипотечный кредит даже без первоначального взноса, при условии дополнительного залога объекта недвижимости, имеющегося в собственности заемщика;
— отменить различные комиссии: за резервирование денежных средств для выдачи кредита, за обналичивание денежных средств со счета для использования кредита, за внесение платежа по кредиту через кассу банка, за перечисление платежа по кредиту со счета стороннего банка;
— предоставить отсрочку по выплате кредита в случае рождения ребенка в семье заемщика;
— открыть ипотечный центр для более комфортного обслуживания заемщиков с более удобным для клиентов графиком работы — по вечерам и по выходным дням;
Принятие этих мер увеличит объем продаж ИЖК для ЗАО Банк ВТБ 24 и, соответственно, объем его доходов.
В выпускной квалификационной работе рассмотрены соблюдение правил техники безопасности на рабочих местах и порядок действия служащих ЗАО Банк ВТБ 24 при пожаре, а также рассмотрены мероприятия по охране окружающей среды и природопользования региона, в котором находится один из офисов ЗАО Банк ВТБ 24 (Уральский федеральный округ), проанализировано состояние атмосферного воздуха, водных ресурсов, образование отходов и обращение с ними, проведен расчет платы за негативное воздействие на окружающую среду офисом банка и рассмотрены природоохранные мероприятия.
Список использ
УЕМЫХ источников
Законодательные акты Жилищный кодекс РФ от 29.
12.2004 г. № 188- ФЗ (с изм. от 29.
12.2006 г.)
Федеральный Закон от 02.
12.1990 № 395−1 (ред. от 28.
02.2009) «О банках и банковской деятельности»
Федеральный закона Российской Федерации от 4 июля 1991 года № 1541−1 «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» (с изм. от 15.
06.2006 № 6-П) Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.
07.1998 (в ред. от 01.
07.2011)
Федеральный закон «Об отходах производства и потребления» от 24 июня 1998 г. № 80-ФЗ (изм. внесены от 30.
12.2008 309-ФЗ) Федеральный закон от 4 мая 1999 г. № 96-ФЗ «Об охране атмосферного воздуха» (изм. от 21 ноября 2011 г. № 331-ФЗ) Федеральный закон от 10.
01.2002 № 7-ФЗ (изм. внесены от 21 ноября 2011 г. № 331-ФЗ) Нормативные акты Постановление Правительства РФ от 28 августа 1992 г. № 632 «Об утверждении Порядка определения платы и ее предельных размеров за загрязнение окружающей природной среды, размещение отходов, другие виды вредного воздействия»
Постановление Правительства РФ от 12 июля 2003 г. № 344 «О нормативах платы за выбросы в атмосферный воздух загрязняющих веществ стационарными и передвижными источниками, сбросы загрязняющих веществ в поверхностные и подземные водные объекты, размещение отходов производства и потребления»
Постановление Правительства РФ от 12 июня 2003 г. № 344 «О нормативах платы за выбросы в атмосферный воздух загрязняющих веществ стационарными и передвижными источниками, сбросы загрязняющих веществ в поверхностные и подземные водные объекты, размещение отходов производства и потребления»
Постановление Правительства РФ от 31 декабря 1995 г. № 1310 «О взимании платы за сброс сточных вод и загрязняющих веществ в системы канализации населенных пунктов»
Указ Президента Российской Федерации от 23.
06.2010 № 780 «Вопросы Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору»
Приказ Ростехнадзора от 02.
08.2005 № 545 «Об утверждении порядка постановки на учет плательщиков платы за негативное воздействие на окружающую среду в территориальных органах Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору»
Приказ от 24.
11.2005 № 867 «О ведении территориальными органами Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору государственного учета объектов, оказывающих негативное воздействие на окружающую среду»
Письмо Ростехнадзора от 12 февраля 2007 года № 04−09/169 «О плате за негативное воздействие на окружающую среду»
Письмо от 26.
05.05 г. № 77-Т, № ИА/7235 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов»
ГН 2.
2.5. 1313−03. Предельно допустимые концентрации (ПДК) вредных веществ в воздухе рабочей зоны ГН 2.
1.6. 1338−03. Предельно допустимые концентрации (ПДК) вредных веществ в атмосферном воздухе населенных мест ГН 2.
2.5. 1314−03. Ориентировочные безопасные уровни воздействия (ОБУВ) вредных веществ в воздухе рабочей зоны ГН 2.
1.6. 1339−03. Ориентировочные безопасные уровни воздействия (ОБУВ) вредных веществ в атмосферном воздухе Сан
ПиН 2.
1.7. 1322−03. Гигиенические требования к размещению и обезвреживанию отходов производства и потребления СНиП 2.
04.01−85.Строительные нормы и правила Внутренний водопровод и канализация зданий Сан
ПиН 42−128−4690−88.Санитарные правила содержания населенных мест Сан
ПиН 2.
2.2. 542−96. Гигиенические требования к видеодисплейным терминалам, персональным электронно-вычислительным машинам и организации работы"
СНиП 23−05−95. Естественное и искусственное освещение.
Сан
ПиН 2.
2.4. 548−96. Гигиенические требования к микроклимату производственных помещений.
СН 2.
2.4/2.
1.8. 562−96. Шум на рабочих местах, в помещениях жилых, общественных зданий и на территории жилой застройки.
СНиП 21−01−97. Пожарная безопасность зданий и сооружений ВНП 001−01/Банк России — нормы проектирования. Здания территориальных главных управлений, национальных банков и расчетно-кассовых центров Центрального банка Российской Федерации.
ГОСТ 12.
1.005−88. Система стандартов безопасности труда.
ГОСТ 12.
1.019−79. Система стандартов безопасности труда. Электробезопасность. Общие требования и номенклатура видов защиты.
ГОСТ 12.
1.033−81. Система стандартов безопасности труда. Пожарная безопасность.
ГОСТ 17.
0.0. 06 — 2000
Охрана природы. Экологический паспорт природопользователя. Основные положения. Типовые формы.
Учебники, монографии, диссертации Бажанова Е. С. Основы безопасности жизнедеятельности. Учеб. пособие. Самара: Самар. гос. техн. ун-т, 2008, с. 107
Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003
Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономией., 2006
Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие. /кол. авторов; под ред. О. И. Лаврушина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М: КНОРУС, 2009
Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов / Под ред. А. М. Тавасиева. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008
Безопасность жизнедеятельности: учеб. для вузов / С. В. Белов, А. В. Ильиницкая, А. Ф. Козьяков [и др.]; под общ. ред. С. В. Белова. — 5-е изд., испр. и доп. — М.: Высшая школа, 2009
Безопасность жизнедеятельности: учеб. пособ. для вузов / под ред. Л. А. Муравья. — 2-е изд. перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010
Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / Под ред. заслуж. деятеля науки РФ профессора О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2008
Дэвидсон, Э., Сандерс, Э., Вольф, Л.Л. и др. Секьюритизация ипотеки: мировой опыт, структурирование и анализ. / Э. Дэвидсон, Э. Сандерс, Л. Л. Вольф. — М.: Вершина, 2007
Жарковская, Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 60 400 «Финансы и кредит», 60 500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит"/Е. П. Жарковская. — 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006
Иванов, В. В. Все об ипотеке/В.В. Иванов — М.: МТ-Пресс, 2006. — 248 с.
Иванов, В. В. Ипотечное кредитование / В. В. Иванов — М.: Маркетинг, 2006
Колесникова В. И. Банковское дело: учебник / В. И. Колесникова. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2007
Константинов В. М. Охрана природы. М.: Издательский центр «Академия», 2010
Костерина Т. М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. — М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009
Лобачев, А. И. Безопасность жизнедеятельности: учеб. для вузов / А. И. Лобачев. — М.: Юрайт-Издат, 2011
Макаревич, Л.Н. О проблемах ипотечного кредитования / Л. Н. Макаревич // Деньги и кредит. — 2010. — № 6
Меркулов, В. В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России / В. В. Меркулов. — СПб.: Изд-во «Юридический центр Пресс». — 2006
Природопользование: Учебник. Под редакцией проф. Э. А. Арустамова. М.: Издательский Дом «Дашков и К», 2010
Разумова, И. А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие / И. А. Разумова. — СПб.: Питер, 2008
Российская энциклопедия по охране труда: в 2 т. — М.: 2010
Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент) / Под ред. О. И. Лаврушина — М.: Юрист
Ъ, 2009
Циклина, Г. А. Ипотека: жилье в кредит.] / Г. А. Циклина. — М.: Финансы и статистика, 2009
Шевчук Д. А. Ипотека. Организация ипотечного кредитования. /
http://fictionbook.ru/author/denis_shevchuk/ipoteka_organizaciya_ipotechnogo_kreditovaniya/read_online.html?page=1#part78
Экономика искусства: Опыт зарубежных исследований. — М.: Экономика, 2008
Статьи из периодических изданий Астапов, К. Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) / К.Л. Астапов// Деньги и кредит. — 2011. — № 4
Букато, В. Банки и банковские операции в России: 2-е изд., перераб. и доп. / В. Букато, Ю. Головин, Ю. Львов. — М.: Финансы и статистика, 2010
Викторова, Е. Д. Перспективы развития ипотечного кредитования / Е. Д. Викторова // Деньги и кредит. — 2009. — № 6
Гришкин, С.Г., Мусаева, Р.А., Харисов, К. Г. Некоторые вопросы оценки кредитного портфеля банка/ С. Г. Гришкин, Р. А. Мусаева, К. Г. Харисов // Деньги и кредит. — 2011. -№ 1
Данилов-Данильян В. И., Лосев К. С. Экологический вызов и устойчивое развитие. М.: Прогресс-Традиция, 2011.
Дворецкая, А. Е. Выход из кризиса/ А. Е. Дворецкая //Банковское дело.-2009. № 1
Камин, В. А. Причины кризиса и меры по его преодолению / В. А. Камин // Банковское дело. 2009. -№ 2
Караваева, И. Система ипотечного кредитования за рубежом / B/ Караваева // Деловой мир. — 2010. — № 4
Кибирев, С. Ф. Ипотечное кредитование / C.A. Кибирев // Налоги и экономика. — 2011. — № 11
Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка. // Банковское дело. — 2009. — № 7
Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка. // Банковское дело. — 2009. — № 8 (продолжение).
Константинов В. М. Охрана природы. М.: Издательский центр «Академия», 2011.
Красиков, А. Жилье в кредит./ А. Красиков // Твой новый дом. — 2007. № 10
Лазарева, Л. Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка? / Л. Б. Лазарева // Банковское дело. — 2010. — № 1
Логинов, М. П. Антикризисное управление ипотечным кредитованием / М. П. Логинов // Деньги и кредит. — 2009. — № 3
Логинов, М. П. Ипотечное жилищное кредитование в России / М.П. Логинов// ЭКО. — 2011. — № 9
Макаревич, Л.Н. О проблемах ипотечного кредитования / Л. Н. Макаревич // Деньги и кредит. — 2010. — № 6
Мильдзихов, В. Ипотека — продукт для клиентов со стабильной жизненной ситуацией./ В. Мильдзихов // Твоя ипотека. — 2010. — № 7
Носарева, Н. Е. Жилищное ипотечное кредитование в условиях современной России / Н. Е. Носарева // Деньги и кредит. 2007. — № 8
Панфилов А. В. Ипотека в России: состояние и перспективы / А. В. Панфилов // Народонаселение. — 2009. — № 1
Петров К. М. Общая экология. Взаимодействие общества и природы. СПб: Химия, 2011.
Пономарев, В. Ипотечное жилищное кредитование / В. Пономорев// Экономика России — ХХI век. — 2010. — № 11
Рачкевич, А. Ю. Секьюритизация: характерные признаки и определение / А. Ю. Рачкевич // Деньги и кредит. — 2011. — № 8
Саркисянц, А. Г. Ипотечное кредитование на современном этапе/ А. Г. Саркисяц // Банковское дело. — 2008. — № 8
Файзуллин, И. Э., Салахова, А. Р. Ипотечное кредитования в условиях кризиса / И. Э. Файзуллин, А. Р. Салахова // Российское предпринимательство. — 2009. — № 5
Хе О. В. Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов / О. В. Хе // Деньги и кредит. — 2009. — № 5
Internet
http://www.sbrf.ru/tatarstan/ru/person/credits/home/
http://www2.admhmao.ru/socium/ekologiya/vozduh1.htm
http://ecolog.karelia.ru/plata.html
В первом квартале 2012 года ВТБ24 в Ульяновской области выдал жителям региона в четыре раза больше ипотечных кредитов.
http://www.rusipoteka.ru/lenta/partners/vtb24-v-ulyanovskoj-oblasti-ipotechnyh-kreditov/
ВТБ24 сделал доступнее ипотеку без формальностей.
http://www.vtb24.ru /News/Pages/details.aspx?newsId= 9533 24 апреля 2012 г. Пресс-релизы Данные на 25.
01.2012 г.
http://www.banki.ru/services/questions-nswers/?id=655 412&tag=%C8%EF%EE%F2%E5%EA % E0
Зарубежный опыт ипотечного кредитования.
http://r-style.kiev.ua/ 2974.
Ипотека 2011 — правила игры меняются.
http://www.rusipoteka.ru/rusnow/
Ипотека в России — текущее состояние. /
http://www.rusipoteka.ru/rusnow 2011 г.
Ипотека в России доступна только 10% населения
http://www.rbcdaily.ru /2011/09/23/market/562 949 981 559 305
Ипотека в России. /
http://www.russianipoteka.ru/ipoteka-v-rus/
Ипотека./
http://moikompas.ru /compas/irf
Ипотечное кредитование в России и за рубежом. /
http://gaap.ru/articles/ 52 117/
Источник: ФРС, ЦБ РФ О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в 2008;2011 г. /
http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=ipoteka2011
Обзор ипотечных программ банка ВТБ 24.
http://www.zanimaem.ru /kredity-fizicheskim-litsam/ipoteka/obzor-ipotechnykh-programm-banka-vtb-24.php
Обзор ипотечных программ банка ВТБ 24. 25 января 2012.
http://www. zanimaem.ru/kredity-fizicheskim-litsam/ipoteka/obzor-ipotechnykh-programm-banka-vtb-24.php
По данным рэнкинга Аналитического Центра Русипотеки По итогам года суммарные выплаты «ВТБ Страхование» по договорам ипотечного страхования составили 36,5 млн рублей.
http://www.rusipoteka. ru/lenta/partners/summarnye-vyplaty-vtb-strahovanie/
http://www.assessor.ru/forum/index.php?t=1358
Порядок обращения отходов производства и потребления будет усовершенствован
http://www.garant.ru/news/384 699/
Рейтинг стоимости ипотечных кредитов на рынке новостроек
http://kzn-dom.ru/content/rejting-stoimosti-ipot
Рынок ипотечного кредитования: добавить драйва. 2011. /
http://www.raexpert.ru/researches /banks /ipoteka_drive/]
Сайт ЗАО Банка ВТБ24.
http://www.vtb24.ru/about/info/Pages/moscow.aspx
Сайт социологических исследований фонда «Общественное мнение»: Метод доступа «
http://www.fom.ru"
Сущность и особенности ипотечного кредита. /
http://o-kreditah1.ru/kredit/ ipotechnyj-kredit/suwnost-ipotechnogo-kredita.html
Аудиторское заключение по годовому отчету ЗАО Банк ВТБ 24 за 2011 год
http://www.n-vartovsk.ru/city/?s=65&proj=1&ff=01
Пожар
Энергетический импульс
Молния
