Сравнительный анализ денежных доходов и расходов населения России в современных условиях

В краткосрочной и долгосрочной перспективе Росбанк предлагал самые высокие процентные ставки из рассматриваемой совокупности банков. Так, при сроке вклада три и шесть месяцев действовала процентная ставка от 17,10 до 17,7% годовых в зависимости от суммы вклада, а при сроке два года и три года — от 17,30 до 18,00% годовых в зависимости от суммы вклада. В среднесрочной перспективе ставки несколько ниже (от 16,10 до 17% годовых в зависимости от срока и суммы вклада). Таким образом, при сумме вклада от 1 млн руб. на срок от трех месяцев процентная ставка Росбанка превышает аналогичное предложение ВТБ24 по вкладу «Выгодный» практически на треть (32,33%), а соответствующую ставку Россельхозбанка по вкладу «Накопительный» — более чем на треть (34,35%).Между тем недостатком является то, что ставка Росбанка по депозитам физических лиц по вкладу «150 лет надежности» либо очень близка к размеру ключевой ставки, либо и вовсе его превышает, что повышает риски по исполнению обязательств банка перед клиентами вследствие затруднений реализации кредитной политики. Условия по депозитам физических лиц в Росбанке с 19 декабря 2014 г.

по 11 февраля 2015 г. трижды корректировались в сторону понижения процентной ставки, что было обусловлено поэтапным снижением ключевой ставки и обращением Банка России к финансово-кредитным учреждениям по поводу необходимости просчитывать возможные последствия проведения высоко рисковой политики. Если уровень инфляции в 2014 г. составил 11,4%, то с февраля 2014 г. по февраль 2015 г.

— 16,8%, поэтому достаточно высокие ставки по депозитам физических лиц Росбанка, введенные с 11 февраля 2015 г. (от 15,8 до 16,00%), уже не защищали вклады от влияния инфляции. Последнее снижение процентных ставок в Росбанке произошло 24 июня 2015 г. Максимальная процентная ставка по вкладу «150 лет надежности» составила 10,75%.

2.3. Использование привлеченных средств домашних хозяйств банками.

В зависимости от устойчивости финансового положения можно выделить три основных группы банков:

•входящие в топ-10;

•входящие во вторую десятку рейтинга;

•прочие банки. Банки топ-10 (Сбербанк, Альфа-Банк, Газпромбанк, Внешэкономбанк, ВТБ24, Россельхозбанк и др.) характеризуются достаточно устойчивым положением по большинству показателей финансово-кредитных показателей (табл. 10).Таблица 10 — Рейтинги банков по основным показателям в марте 2015 г. Названиебанка.

Рейтинг банков.

Активы-нетто.

ЧистаяприбыльКредитныйпортфель.

Вклады физических лиц.

Просроченная задолженность в кредитном портфеле.

Сбербанк11 111.

Газпромбанк38 203 413ВТБ 245 804 425.

Альфа-Банк62 636.

Россельхозбанк7 810 553.

Банк Москвы8 815 872.

Промсвязьбанк1 114 311 088.

Росбанк12 806 121 510.

Среди банков, входящих в топ-10 и топ-20 в марте 2015 г., бесспорным лидером по сумме рейтингов является Сбербанк с суммарным рейтингом, равным 5. Он занимает наиболее устойчивое положение и располагает самой большой филиальной сетью. Далее следует Альфа-Банк, с суммарным рейтингом 23. У ВТБ24 суммарный рейтинг по четырем показателям (без учета объема чистой прибыли) также равен 23. Следовательно, он, так же как другие банки, значительно уступал Альфа-Банку по надежности с учетом крайне низких показателей объема чистой прибыли. Необходимо отметить, что рассмотренной совокупности банков в основном удалось сохранить высокие рейтинговые позиции по большинству финансовых показателей. В то же время в марте 2015 г. ряд банков, входящих в топ-10 и топ-20, по объему чистой прибыли занимали место в девятой сотне и ниже. Снижение объема чистой прибыли в марте 2015 г. по сравнению с февралем того же года составило у ВТБ24 87,56%, Россельхозбанка — 120,65%, Банка Москвы — 63,74%.Причинами снижения объема чистой прибыли могли являться:

•повышение процентных ставок по депозитам и кредитам физических лиц;

•увеличение просроченной задолженности в кредитном портфеле;

•снижение объема кредитного портфеля практически у всех банков;

•снижение объема вкладов физических лиц. В марте по сравнению с февралем 2015 г. увеличение объема чистой прибыли было зафиксировано у Сбербанка (+200,85%) и Росбанка (+9,32%). В то же время величина активов-нетто незначительно сократилась: у Сбербанка — на 4,42%, Газпромбанка — на 9,38, у ВТБ24 — на 4,38, Альфа Банка — на 8,65, Россельхозбанка — на 3,46, Банка Москвы — на 3,05, Промсвязьбанка — на 2,32 и Росбанка — на 11,48%.За счет снижения объема чистой прибыли практически у всех банков существенно снизилась рентабельность активов — основного показателя, характеризующего эффективность функционирования банков. Следует отметить, что ставки по депозитам физических лиц продолжают снижаться вслед за снижением ключевой ставки. Последнее снижение ключевой ставки до уровня 11,5% произошло 16 июня 2015 г. Это несколько повысило доступность банковских продуктов на кредитном рынке, при этом произошло снижение процентных ставок по депозитам физических лиц. За счет снижения объема чистой прибыли практически у всех банков существенно снизилась рентабельность активов — основного показателя, характеризующего эффективность функционирования банков.

Так, по рублевому депозиту «Сохраняй» Сбербанка России (с 23.

06.2015) действует процентная ставка от 6,95 до 9,1% годовых, по рублевому депозиту (от 05.

06.2015) Россельхозбанка — от 8,7 до 11,5%, по рублевому депозиту (от 20.

06.2015) ВТБ24 от 6,05−10,75% годовых, по рублевому депозиту (с 24.

06.2015) Росбанка от 9,30−10,85% в рублях, по рублевому депозиту (с 15.

06.2015) Банка Москвы от 6,0 до 11,0% годовых. Верхняя граница процентной ставки предлагается по вкладам сроком на полгода, с ростом срока вклада процентная ставка снижается. Минимальная граница процентной ставки установлена по депозитам сроком 1−3 месяца и по депозитам — сроком 3 года. Характерным для настоящего момента является не только снижение процентных ставок по депозитам физических лиц, но и постепенное выравнивание их уровня, так как банки уже привлекли необходимое количество вкладчиков. В условиях дальнейшего оздоровления банковской системы банки, входящие в топ-10 и топ-20, адекватно отреагировали на рекомендации Банка России по корректировке своей финансово-кредитной политики. Несмотря на более низкие ставки по депозитам физических лиц, Сбербанку России удалось сохранить лидирующее положение практически по всем показателям: по вкладам физических лиц, объему активов-нетто, объему кредитного портфеля, объему просроченной задолженности в кредитном портфеле и объему чистой прибыли. Этому способствовали:

•наличие самой большой филиальной сети;

•большое число немобильных клиентов (пенсионеров, имеющих вклады);

•надежная репутация, позволяющая привлекать вкладчиков, имеющих финансовые ресурсы, многократно превышающие"несгораемую сумму вклада";

•взвешенная финансово-кредитная политика (более низкие ставки по депозитам физических лиц позволили сохранить на приемлемом уровне ставки по кредитам).В сложившихся обстоятельствах банки, определяя свою финансово-кредитную стратегию, должны стремиться минимизировать риски путем учета всего комплекса взаимосвязанных факторов, влияющих на их стабильность и эффективность их функционирования, а население, выбирая банк, должно руководствоваться не только размером процентной ставки по депозитам, но и рейтингом соответствующего банка.

Заключение

.

Стоит отметить, что финансы домашних хозяйств представляют собой составную часть категории «финансы населения», обладающей своим составом и структурой экономических отношений, которые возникают между членами семьи, а также юридическими и физическими лицами. Значительное повышение роли финансов домашних хозяйств в инвестиционном потенциале страны является важнейшей задачей в ближайшие годы. В странах с рыночной экономикой основными ресурсами инвестирования служат финансы домохозяйств. Финансы домашних хозяйств выполняют ряд функций, однако в системе общественного воспроизводства одной из важнейших является инвестиционная функция. Суть ее состоит в том, что домашние хозяйства являются поставщиками финансовых ресурсов для экономики.

Рост доходов населения является материальной основой для выполнения данной функции. Финансы домашних хозяйств по источникам формирования относят к сфере потребления. Увеличение доли потребления в стране способствует росту инвестиций в экономике. Соответственно сокращение потребительских расходов сдерживает развитие производства. Так, в современных кризисных условиях в России при низком уровне заработной платы (в сравнении с западными странами) предприятия не могут увеличивать производство и товарооборот. Еще несколько лет назад Всемирный банк установил, что среднестатистический россиянин по сравнению с жителями из других стран тратит больше времени, чтобы заработать средства для личного потребления. Затраты рабочего времени среднестатистического российского работника являются эквивалентными стоимости 26 видов товаров и услуг и превышают более чем в 13 раз затраты австрийца и примерно в 3 раза затраты словака или чеха. Конечно, в настоящее время ситуация заметно улучшилась, но все же по сравнению с другими странами Россия в этом отношении отстает. Но от потребления у населения всегда остается часть средств, которые они направляют на сбережение. Сбережения могут быть на текущие цели (краткосрочные и накапливаются в виде наличных денег или на счетах в банках), сбережения на покупку товаров длительного пользования, сбережения на непредвиденный случай или старость, инвестиционные сбережения.

Последние предназначены для инвестирования в активы, которые приносят доход. Инвестиционные сбережения являются инвестиционными ресурсами, поскольку направляются на приобретение ценных бумаг. В масштабе целой страны совокупный уровень сбережений зависит от сбережений населения, фирм, организаций и правительства. Общий объем сбережений в стране напрямую влияет на объем инвестиций в стране. Инвестиции, направляемые на приобретение оборудования, жилья, зданий, со временем возвратятся их вкладчику при подъеме всей экономики. Другими словами, формируется финансовый портфель (совокупность финансовых активов). Данный портфель является источником личного потребления, накопления и инвестиционных вложений граждан и, в свою очередь, состоит из трех портфелей: потребительского, накопительного и инвестиционного. Последний представляет собой активы, направляемые на инвестиционные цели, чтобы повысить своего благосостояние или получить дополнительный доход. Источником инвестиций являются сбережения широких слоёв населения, поэтому их роль очень значима при формировании инвестиционного потенциала страны. Свои сбережения граждане вкладывают в ценные бумаги, приобретают полисы страховых компаний, осуществляют вклады в банки. В результате банки, торговые, промышленные фирмы и страховые компании привлекают эти сбережения домашних хозяйств, что позволяет им инвестировать данные сбережения в производство товаров, в торговлю, в транспорт и т. д. За счет превращения сбережений в инвестиции в стране восстанавливается равенство между спросом и предложением, а так как данное равенство является главным критерием эффективного функционирования экономики, следует вывод, что сбережения служат важнейшим источником инвестиций, без которых невозможно развитие производства, новых технологий, формирование инвестиционного потенциала страны и развития экономики в целом. В связи с тем, что инвестиции — это основной двигатель роста экономики страны, то наше государство должно поощрять сбережения домохозяйств.

Для этого необходимо следующее: улучшить общее экономическое состояние в стране; повысить минимальную оплату труда до уровня реальной потребительской корзины; содействовать укреплению доверия населения к финансово-кредитным институтам, в частности к банкам; развивать жилищное строительство и сделать его доступным для населения; проводить эффективную процентную политику с целью оптимизации факторов риска, доходности и безопасности вложений; упростить налогообложение физических лиц. Кроме того, для того чтобы активизировать инвестиционные возможности населения, государству необходимо обеспечить привлекательный инвестиционный климат в регионах страны. Нашему государству очень важно обеспечить эффективный механизм привлечения средств, которые составляют инвестиционный потенциал сбережений населения, в банковскую систему и обеспечить оптимальные пути их трансформации в инвестиции. В сегодняшних кризисных условиях, вследствие введенных санкций, возможно, произойдет спад роста доходов домохозяйств, что, скорее всего, скажется на благосостоянии нашей страны, так как домашние хозяйства являются главными ячейками общества, поддерживающими баланс денежных средств. Изменения, которые происходят в настоящее время в нашей стране, процессы европейской и общемировой экономической политики приведут к трансформации условий жизнедеятельности российских домашних хозяйств. Главная проблема в России — несоответствие сбережений и инвестиций, низкая эффективность трансформации сбережений домохозяйств в инвестиции, поэтому нашему правительству следует уделить большое внимание на развитие механизмов преобразования денежных средств в инвестиции, которые необходимы при формировании инвестиционного потенциала России.

Список использованных источников

.

Агрба Д. В. Личные сбережения как источник развития финансового рынка России: автореф. дис. канд. экон. наук: 08.

00.10 / Д. В. Агрба. М., 2013. 26 с. Беккер Г. С. Человеческое поведение: экономический подход.

Избранные произведения по экономической теории: пер. с англ. / Г. С. Беккер.

M.: ГУ ВШЭ, 2013. 671 с. Дадашев А. З. Теоретико-методологические основы исследования финансов//Финансы и кредит. 2015. №&# 160;29 (653).

С. 29−46. Жеребин В. М. Экономика домашних хозяйств / В. М. Жеребин, А.

Н. Романов. М.: Финансы: ЮНИТИ, 2015. 231 с. Кислицына Л. В., Унтанов А. Б. Теоретические аспекты финансов домашних хозяйств//Baikal Research Journal. 2015. Т.

6. №&# 160;2. С. 7.

Комарова Л.В., Деникаева Р. Н. Роль и место финансов домашних хозяйств в формировании инвестиционного потенциала России//Экономика и управление: проблемы, решения. 2015. №&# 160;10.

С. 50−53. Принципы и рекомендации в отношении проведения переписей населения и жилого фонда / Департамент по экономическим и социальным вопросам. 2-е пересмотр. изд.

Нью-Йорк: ООН, 2009. С. 116. Радаев В. В. Человек в домашнем хозяйстве / В.

В. Радаев // Социологические исследования. 2013. № 4. С. 64−72Райзберг Б. А.

Современный экономический словарь / Б. А. Райзберг, Л. Ш.

Лозовский, Е. Б. Стародубцева. М.: Инфра-М, 2010. 512 с. Социальное положение и уровень жизни населения. Статистический сборник.

М., 2014.

Хадиуллина Г. Н., Нугуманова Л. Ф. Особенности реализации финансового потенциала домашних хозяйств в современной экономике//Казанский педагогический журнал. 2015. № 3 (110). С. 163−168.