Консолидация операционных функций сотрудников представлена на рисунке 5. Рисунок 5 — Загрузка работников при централизации за день После централизации банки имеют возможность обслужить необходимое количество операций по возможностям производительности. Основные тенденции по исследуемым банкам в сегменте — кредитование физических лиц следующие:
увеличение срока кредита с целью снижения размера ежемесячного платежа;
— развитие карточной системы по всем видам кредитов;
— смягчение условий кредитования по всем банковским продуктам розничного кредитования;
— рост доли государственного сектора банковского кредитования на рынке;
— создание и распространение кредитных фабрик;
— развитие интернет-банкинга и современных информационных технологий в систему кредитования. Банки, лидирующие по объемам кредитования физических лиц в 2012 году, представлены в таблице 11. В течение 2012;2013 годов по результатам проведенного исследования по четырем банкам существенно заметен рост объемов потребительского кредитования, не смотря на замедление темпов роста ВВП (с 4,3% в 2011 году до 3,6% в 2013 году), снижения промышленного производства. Таблица 11Банки, лидирующие по объемам кредитования физических лиц в 2012 году.
Наименование банка.
Кредиты физ. лицам, всего (тыс. руб.)Доля кредитов физическим лицам в кредитном портфеле (%)Сбербанк России1 301 268 9 721,7ВТБ 24 403 840 27 183,2Росбанк136 872 73 747,2Русфинанс банк88 688 57 099,6Россельхозбанк84 466 49 811,6Хоум кредит81 837 92 694,2Альфа-банк81 078 6 414,1Райффайзенбанк75 775 19 824,4Руна.
Банк75 515 13 491,8Уралсиб68 095 67 531,2Центральным Банком прогнозируется рост объемов потребительского кредитования до 7 — 11%. По данным Центрального Банка Российской Федерации (далее — ЦБ РФ) приток депозитов населения в банки за 2012 год вырос на 19,9% и составил 14 251,0 млрд руб. (рис.
6). По данным за первый квартал 2013 года рост депозитов продолжается и на 01.
04.13 года составляет 14 738,9 млрд руб. Данный факт свидетельствует о росте банковских услуг, совершенствовании банковского обслуживания населения. Таблица 12Структура вкладов физических лиц (млрд. руб.)Показатели1.
01.111.
01.121.
01.131.
03.131.
04.13Вклады физических лиц9 818,011 871,414 251,014 396,214 738,9- в том числе сберегательные сертификаты14,011,5228,4260,9274,8Вклады физических лиц до востребования и сроком до 30 дней1 733,02 281,32 723,82 476,92 503,9- в рублях1 546,42 059,32 474,92 227,02 252,9- в иностранной валюте186,5222,1248,9249,9251,0Вклады физических лиц сроком от 31 дня до 1 года1 730,32 376,73 138,23 195,63 257,2- в рублях1 353,31 981,12 684,52 756,32 820,9- в иностранной валюте377,0395,6453,8439,3436,3Вклады физических лиц сроком свыше 1 года6 354,77 213,48 389,08 723,68 977,9- в рублях5 018,85 661,96 604,16 885,27 043,3- в иностранной валюте1 335,91 551,51 784,91 838,51 934,6Рисунок 6 — Динамика роста вкладов физических лиц 01.
01.2011;01.
04.2013гг.Рисунок 7 — Структура вкладов физических лиц по данным на 01.
04.13г.По данным Центрального Банка Российской Федерации состояние портфеля кредитования физических лиц продолжает увеличиваться и на 01.
04.13г. составил 8097,8 млрд руб. Банковская деятельность направлена на улучшение качества услуг клиентам, от этого зависит перспективное развитие банка, рост кредитоспособности, устойчивости в банковском секторе.
Заключение
.
Данная работа нацелена на исследование тенденций и развитие банковских услуг. В соответствии с выбранной целью автором работы в процессе исследования рассмотрена деятельность банков России, выявлены проблемы в сфере оказания банковских услуг. Рассмотрена модель ипотечного кредитования на примере одной семьи. Определены особенности ведения розничного бизнеса в российских банках и организации банковских услуг в розничном бизнесе. Новые технологии банковского бизнеса и управления позволяют, во-первых, предложить более качественное обслуживание клиентов, во-вторых, снизить риски, связанные с розничными услугами, в-третьих, повысить прибыльность от работы с каждым клиентом и рентабельность розницы в целом. После ознакомления с деятельностью банков выявилось ряд проблем в организационном процессе оказания услуг: — вероятность риска несвоевременности, неполноты и неуплаты кредита;
— слабость в информационном доступе к клиентам;
— сложность подготовки документов;
— высокие процентные ставки по кредитам и не достаточно высокие ставки по депозитам;
— узость применяемых форм краткосрочного кредитования. Пути совершенствования обслуживания клиентов банка предлагаются следующие:
1)расширение клиентской базы за счет совершенствования и внедрения информационных и организационных технологий;
2)обновление банковского продукта с использованием кредитных карт и расширения ипотечного кредитования;
3)регулирование достаточности капитала с целью роста доходности активов. Список использованной литературы1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 № 395−1 (ред. от 02.
02.2006) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст.492; 2006. № 6. Ст.
636.
2.Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 № 86-ФЗ (ред. от 18.
07.2005) // Собрание законодательства РФ. -2002.-№ 28.-Ст.2790; 2005.-№ 30 (Ч.1).-Ст. 3101.
Учебники, пособия, монографии3. Банковские операции учебное пособие под ред.О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2012. 4. Банковский менеджмент: учебник/ Под.ред. Лаврушина О. И. — М.:КНОРУС, 2011 5. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: учебник. — М.: Финансы и статистика, 2012.
Статьи из периодической печати6.Н. Е. Бровкина. Актуальные проблемы банковского обслуживания физических лиц: статья / журнал Банковское дело. -.
2013, № 11. -с. 23−267.Осипов А. Ю. Как сделать ипотеку в России доступной? Мировой опыт // Российское предпринимательство. — 2012. — №.
12 (210).Интернет-ресурсы8.Вавилова, Е. В. Конкурентное поведение банков в условиях роста концентрации и централизации банковского капитала / Электронный ресурс. — Режим доступа: [.
http://www.pandia.ru/text/77/209/84 629.php9.Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» / Электронный ресурс. — Режим доступа: [.
http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/491 345/]10.Концентрация и централизация банковского капитала. Банковские монополии / Электронный ресурс. — Режим доступа: [.
http://konspekts.ru/ekonomika-2/ekonomika-sssr/koncentraciya-i-centralizaciya-bankovskogo-kapitala-bankovskie-monopolii/]11.Сайт Министерства экономического развития- / Электронный ресурс. — Режим доступа:[.
http://www.economy.gov.ru]12. Федеральная Служба Государственной Статистики
-/ Электронный ресурс. — Режим доступа:[www.gks.ru]13.Формирование стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка: статья / Электронный ресурс. — Режим доступа: [.
http://www.bibliofond.ru/view.aspx?id=5280]14.Формирование кредитной политики коммерческого банка в современных условиях, критерии ее оптимизации: научная работа / Электронный ресурс. — Режим доступа: [.
http://knowledge.allbest.ru/bank/3c0b65625b3ac68b4d53a89421216d360.html]15.ОАО «Сбербанк России» / Официальный сайт:
http://www.sberbank.ru/novosibirsk/ru/person/credits/home/16.Газпром.
Банк / Официальный сайт:
http://www.gazprombank.ru/calcs/ipo/17.Юни.
КредитБанк / Официальный сайт:
http://www.unicreditbank.ru/rus/reg/moscow/personal/mortgage/flat/icalc.wbp18.Расчет платежей по кредиту / Электронный ресурс. — Режим доступа:
http://www.reghelp.ru/kak_rasschitat_plateji_po_kreditu.shtml19.Продажа недвижимости / Электронный ресурс. — Режим доступа:
http://realty.yandex.ru/search.xml?category=APARTMENT&fromWizard=YES&newFlat=NO&rgid=579 098&selectedRegionId=65&type=SELL#!/?page=1Приложение 1Доходы и расходы семьи в среднем за месяц.
ПоказателиДанные семьи.
ИТОГОМУЖЖЕНАЗаработная плата.
Премии за год.
Подработкапрочие доходы.
Заработная плата.
ПремииПодработкапрочие доходы.
ДОХОДЫ 1 полугодие 2010 г250 000 250 002 400 024 744 427 520 полугодие 2010 г25 000 166 720 338 333 915 780 220 037 627 904 полугодие 2011 г2 500 001 500 024 000 379 306 767 286 272 полугодие 2011 г26 500 175 083 302 597 969 092 399 857 664 полугодие 2012 г265 000 241 702 600 079 396 999 004 160 полугодие 2012 г265 001 333 250 035 029 158 031 755 466 244 096 полугодие 2013 г2 800 001 917 025 999 750 288 113 664 полугодие 2013 г2 800 016 672 000 025 739 156 327 652 917 248 полугодие 2014 г2 800 001 667 233 332 682 652 065 942 470 656 полугодие 2014г280 001 667 275 002 615 655 546 486 784ВСЕГО ДОХОДОВ2 665 008 083,320116,6 724 516,72540005133,316 333,33106,7 597 790РАСХОДЫТранспорт.
Коммунальные платежи.
Расходы на одежду.
ПитаниеРазвлечения.
ОтдыхПрочие расходы.
ДЕПОЗИТИТОГО1 полугодие 2010 г960 025 003 000 799 969 145 508 624 064 315 392 полугодие 2010 г10 017 250 030 008 000 291 914 030 802 240 798 720 полугодие 2011 г960 025 003 000 800 029 355 681 280 652 291 866 624 полугодие 2011 г960 025 004 500 800 062 552 205 196 924 026 880 полугодие 2012 г9 800 280 045 009 000 649 404 132 607 806 930 944 полугодие 2012 г9 600 280 045 009 000 342 230 325 091 498 278 780 928 полугодие 2013 г9 800 280 050 008 999 780 168 167 133 261 332 480 полугодие 2013 г98 923 000 500 009 999 529 795 882 718 230 216 704 полугодие 2014 г98 003 500 550 009 999 462 570 995 423 561 757 229 056 полугодие 2014г980 040 006 000 099 980 967 627 882 401 628 160ВСЕГО РАСХОДОВ975 082 890 044 000 872 429 201 391 864 181 918 759 385 038 848.
