Что касается третьего подхода, то он, по мнению судов, наиболее верный.
Так, на основании ст. 313 ГК РФ кредитное обязательство не требует личного исполнения; должник имеет право, «не запрашивая согласия кредитора, передать исполнение кредитного обязательство третьему лицу». Право должника возложить исполнение на третье лицо, в свою очередь, «корреспондирует с обязанностью кредитора принять соответствующее исполнение». Важно подчеркнуть, что при этом закон не наделяет добросовестного кредитора, не обладающего материальным интересом ни в исследовании сложившихся между третьим лицом и должником отношений, ни в установлении четких мотивов, побудивших должника перепоручить исполнение своего обязательства другому лицу, полномочиями по проверке того, действительно ли произошло возложение должником исполнения обязательства на третье лицо.
Значит, в данном случае кредитор правомерно принимает исполнение обязательства третьим лицом, вследствие чего к нему нельзя применить положения ст. 1102 ГК РФ, и, следовательно, сама по себе последующая констатация отсутствия соглашения между должником и третьим лицом о возложении исполнения на третье лицо не является доказательством возникновения на стороне добросовестного кредитора неосновательного обогащения в виде денежных средств, полученных в качестве исполнения от третьего лица.
В самом деле, в ситуации, когда третье лицо исполняет кредитное обязательство на основании ст. 313 ГК РФ, в соответствующем платежном документе это лицо должно указывать все нужные реквизиты кредитного договора, включая наименование должника, за которого происходит исполнение данного обязательства. «С учетом разумной заботливости и осмотрительности такая информация не может быть известна постороннему лицу». Значит, дальнейшие ссылки третьего лица на ошибочность перечисления денежных средств выступают как доказательство недобросовестности данного лица, активно пытающегося вернуть суммы, уплаченные добросовестному кредитору.
В соответствии со ст. 10 ГК РФ в случае, когда суд установит недобросовестность действий участника гражданских правоотношений, он имеет полное право отказать в защите принадлежащего ему права. Помимо всего прочего, возложение обязанности на банк относительно проверки действительности и законности отношений между должником и третьим лицом, по сути, противоречит смыслу закона, потому что в отношении действий участников гражданских правоотношений действует презумпция добросовестности (ст. 10 ГК РФ), банк не наделен полномочиями по проведению таких проверок, а лицо, которое осуществляет исполнение на основании ст. 313 ГК РФ, действует на свой страх и риск, если оно является субъектом предпринимательских отношений, «либо руководствуясь принципом разумности, свободы осуществления принадлежащих ему прав, если оно — физическое лицо».
Подводя итог, можно с уверенностью сказать, что выводы, сделанные судами в рамках третьего подхода, в наибольшей степени обеспечивают стабильность гражданского оборота и защиту прав его добросовестных участников. Проблема исполнения обязательств по кредиту третьими лицами набирает обороты, о чем свидетельствует обширная судебная практика. Поэтому важно усовершенствовать гражданское законодательство в части кредитных отношений, обязательств, вытекающих из них, и их участников.
Заключение
Кредитные отношения представляют собой важнейший элемент рыночной экономики.
Кредитные обязательства возникают на основании кредитного договора. Гражданский кодекс РФ определяет кредит как разновидность заемных отношений. В соответствии с кредитным договором банк или любая другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, как правило, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В российском гражданском праве законодатель объединил договор займа и кредита в одну главу, поскольку эти договоры имеют три общих признака. Действительно, и переход права собственности на предмет договора, и соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон — все это неотъемлемые атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Однако, последний обладает более широким субъектным и предметным (составом, а также свободен от непременного включения в содержание условия об уплате вознаграждения. Но если посмотреть с другой стороны, то в отличие от реального и одностороннего договора займа, кредитный договор обладает иной природой.
ГК РФ называет два вида кредитных обязательств — это товарный и коммерческий кредит. Под товарным кредитом необходимо понимать кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение. Коммерческий кредит, в свою очередь, представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора.
На сегодняшний день взаимоотношения между заемщиком и коммерческим банком регулируются рядом норм общего характера, которые содержатся в ГК РФ, Законе о банках и банковской деятельности. Однако отсутствие специальных норм, посвященных анализируемому вопросу, а также стабильной правоприменительной практики создает массу правовых и иных рисков, как для банков, так и для заемщиков.
Таким образом, требуется принятие соответствующих нормативных актов, в которых бы в соответствии с особенностями национального законодательства по возможности учли значительный зарубежный опыт кредитования и установили реальные гарантии соблюдения прав и интересов заемщиков.
Список литературы
Нормативные правовые акты:
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.
11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 02.
11.2013) // СПС Консультант.
Плюс.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.
01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.
12.2013) // СПС Консультант.
Плюс.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.
10.1998 (ред. от 04.
12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // СПС Консультант.
Плюс.
Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 13.
09.2007 № 17АП-6102/2007;ГК по делу № А60−6958/2007;С1 Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение) // СПС Консультант.
Плюс.
Основная литература:
Ашмарина, Е.М., Гизатуллин, Ф.К., Ручкина, Г. Ф. Банковское право / Е. М. Ашмарина, Ф. К. Гизатуллин, Г. Ф. Ручкина. — М.: Юрайт, 2013. — 534 с.
Гражданское право / Под ред. С. С. Алексеева. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Проспект, 2011. — 536 с.
Егорова, А.В.
Заключение
и исполнение кредитного договора в предпринимательской деятельности по законодательству РФ: автореф. дис… канд. юрид. наук / А. В. Егорова. — Москва, 2013. — С. 27.
Ерохина, Ю. В. Правоведение / Ю. В. Ерохина. — М.: Кно.
Рус, 2013. — 198 с.
Замотаева, Т.Б., Мартышкин, С.В., Поваров, Ю. С. Банковское право Конспект лекций / Т. Б. Замотаева С.В. Мартышкин Ю. С. Поваров. — М.: Юрайт, 2013. — 223 с.
Иванова, А. Особенности и возникновение кредитных обязательств // Интернет-журнал «Банк.
инфо". — 2013.
Мичурина, Е. А. Роль обеспечения исполнения обязательств в системе кредитных отношений // Вестник ПАГС. — 2013. № 38. — С. 79−85.
Некрасов, С. И. Правоведение / С. И. Некрасов. — М.: Юрайт, 2012. — 693 с.
Рассолов, М.М., Алексий, П.В., Кузбагаров, А. Н. Гражданское право / М. М. Рассолов, П. В. Алексий, А. Н. Кузбагаров. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Юнити, 2010. — 911 с.
Сарбаш, С. В. Некоторые проблемы обеспечения исполнения обязательств // Юридический виртуальный клуб. — 2010.
Севастьянова, Ю. В. Исполнение кредитного обязательства третьим лицом // Портал юридического центра. — 2012. — № 6.
Сухов, О. Залог как способ обеспечения кредитных обязательств // Юридический центр адвокатов Москвы. — 2012.
Шакиров, Р. Р. Обеспечение исполнения кредитного обязательства: автореф. дисс… канд. юрид. наук / Р. Р. Шакиров. — Самара, 2006.
Шевалеевская, О. О. Сущность и виды способов обеспечения исполнения обязательств // Юридическая научная сеть «Современное право». — 2012.
Электронные ресурсы:
Виды кредитных обязательств: [Электронный ресурс] // Студент-юрист. — 2012. URL:
http://student-urist.ru/content/view/121/29 (дата обращения 21.
04.2014).
Кредитные обязательства: [Электронный ресурс]. 2013. URL:
http://pocreditu.ru/pomosh-zaemshiku/kreditnye-objazatelstva.html (дата обращения 21.
04.2014).
Правовое регулирование кредитных обязательств: [Электронный ресурс]. 2013. URL:
http://alldocs.ru/download/index.php?id=757 (дата обращения 21.
04.2014).
Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств: [Электронный ресурс] // Студент-юрист. — 2012. URL:
http://student-urist.ru/content/view/126/29 (дата обращения 21.
04.2014).
Способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту: [Электронный ресурс]. 2013. URL:
http://creditbook.ru/voproscredit/1532-Sposobyi-obespecheniya-ispolneniya-obyazatelstv-po-kreditu (дата обращения 21.
04.2014).
Сущность способов обеспечения исполнения обязательств: [Электронный ресурс]. 2011. URL:
http://www.castbank.ru/casbans-315−1.html (дата обращения 21.
04.2014).
Иванова, А. Особенности и возникновение кредитных обязательств // Интернет-журнал «Банк.
инфо". — 2013.
Кредитные обязательства: [Электронный ресурс]. 2013. URL:
http://pocreditu.ru/pomosh-zaemshiku/kreditnye-objazatelstva.html (дата обращения 21.
04.2014).
Кредитные обязательства: [Электронный ресурс]. 2013. URL:
http://pocreditu.ru/pomosh-zaemshiku/kreditnye-objazatelstva.html (дата обращения 21.
04.2014).
Там же.
Там же.
Кредитные обязательства: [Электронный ресурс]. 2013. URL:
http://pocreditu.ru/pomosh-zaemshiku/kreditnye-objazatelstva.html (дата обращения 21.
04.2014).
Там же.
Иванова, А. Особенности и возникновение кредитных обязательств // Интернет-журнал «Банк.
инфо". — 2013.
Там же.
Иванова, А. Особенности и возникновение кредитных обязательств // Интернет-журнал «Банк.
инфо". — 2013.
Там же.
Там же.
Иванова, А. Особенности и возникновение кредитных обязательств // Интернет-журнал «Банк.
инфо". — 2013.
Там же.
Там же.
Некрасов, С. И. Правоведение / С. И. Некрасов. — М.: Юрайт, 2012. — 318 с.
Виды кредитных обязательств: [Электронный ресурс] // Студент-юрист. — 2012. URL:
http://student-urist.ru/content/view/121/29 (дата обращения 21.
04.2014).
Виды кредитных обязательств: [Электронный ресурс] // Студент-юрист. — 2012. URL:
http://student-urist.ru/content/view/121/29 (дата обращения 21.
04.2014).
Там же.
Там же.
Там же.
Виды кредитных обязательств: [Электронный ресурс] // Студент-юрист. — 2012. URL:
http://student-urist.ru/content/view/121/29 (дата обращения 21.
04.2014).
Там же.
Виды кредитных обязательств: [Электронный ресурс] // Студент-юрист. — 2012. URL:
http://student-urist.ru/content/view/121/29 (дата обращения 21.
04.2014).
Виды кредитных обязательств: [Электронный ресурс] // Студент-юрист. — 2012. URL:
http://student-urist.ru/content/view/121/29 (дата обращения 21.
04.2014).
Там же.
Там же.
Виды кредитных обязательств: [Электронный ресурс] // Студент-юрист. — 2012. URL:
http://student-urist.ru/content/view/121/29 (дата обращения 21.
04.2014).
Ашмарина, Е.М., Гизатуллин, Ф.К., Ручкина, Г. Ф. Банковское право / Е. М. Ашмарина, Ф. К. Гизатуллин, Г. Ф. Ручкина. — М.: Юрайт, 2013. — 84 с.
Способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту: [Электронный ресурс]. 2013. URL:
http://creditbook.ru/voproscredit/1532-Sposobyi-obespecheniya-ispolneniya-obyazatelstv-po-kreditu (дата обращения 21.
04.2014).
Там же.
Способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту: [Электронный ресурс]. 2013. URL:
http://creditbook.ru/voproscredit/1532-Sposobyi-obespecheniya-ispolneniya-obyazatelstv-po-kreditu (дата обращения 21.
04.2014).
Там же.
Там же.
Способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту: [Электронный ресурс]. 2013. URL:
http://creditbook.ru/voproscredit/1532-Sposobyi-obespecheniya-ispolneniya-obyazatelstv-po-kreditu (дата обращения 21.
04.2014).
Там же.
Там же.
Способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту: [Электронный ресурс]. 2013. URL:
http://creditbook.ru/voproscredit/1532-Sposobyi-obespecheniya-ispolneniya-obyazatelstv-po-kreditu (дата обращения 21.
04.2014).
Севастьянова, Ю. В. Исполнение кредитного обязательства третьим лицом // Портал юридического центра. — 2012. — № 6.
Там же.
Там же.
Севастьянова, Ю. В. Исполнение кредитного обязательства третьим лицом // Портал юридического центра. — 2012. — № 6.
Там же.
Там же.
Севастьянова, Ю. В. Исполнение кредитного обязательства третьим лицом // Портал юридического центра. — 2012. — № 6.
Там же.
Севастьянова, Ю. В. Исполнение кредитного обязательства третьим лицом // Портал юридического центра. — 2012. — № 6.
Там же.
Там же.
Севастьянова, Ю. В. Исполнение кредитного обязательства третьим лицом // Портал юридического центра. — 2012. — № 6.
Севастьянова, Ю. В. Исполнение кредитного обязательства третьим лицом // Портал юридического центра. — 2012. — № 6.
