Отраслевая классификация страхования (классификация по объектам страхования)

Многообразие предметов страхования предопределяет различие объектов страхования, в соответствии с этим ст. 4 Закона о страховании определяет объекты личного и имущественного страхования. Так, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

• • с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• • с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• • владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• • обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• • осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Также Законом о страховании допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования, в данном случае речь идет о комбинированном страховании.

В соответствии с перечисленными объектами страхования законодательно в Российской Федерации выделяются две отрасли: личное и имущественное страхование (рис. 2.3).

Рис. 2.3. Отраслевая классификация страхования.

Однако следует отметить, что страхование ответственности в силу своей специфики во многих источниках выделяется в отдельную отрасль, так как страхование ответственности имеет достаточно много характерных особенностей, которые позволяют отделить его от страхования имущества и страхования предпринимательских рисков. К таким особенностям относятся:

• во-первых, различный подход к установлению страховой суммы. При страховании ответственности размер страховой суммы определяется сторонами договора страхования, но их усмотрению, в то время как в страховании имущества страховая сумма определяется действительной стоимостью имущества либо ее частью;

• во-вторых, различия в порядке определения круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования. При страховании ответственности договор заключается в пользу третьих лиц, так как заранее неизвестно, кому именно может быть причинен вред страхователем, а при заключении договора страхования имущества определяется конкретный получатель страхового возмещения, который и указывается в договоре страхования.

Выделение видов и подотраслей страхования позволяет иметь четкое представление о составе и структуре отраслей страхования; а также накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования; определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.

Классификация по отраслям страхования является основной и применяется не только в страховании при заключении договоров, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную, так как она имеет не только теоретическое значение, но и практическое применение, позволяя:

• • формировать на страховом рынке эффективную систему страховой методологии, а следовательно, лицензирования страховой деятельности и оценки результатов деятельности страховщиков;
• • систематизировать:
  • — содержание договоров страхования;
  • — специальные оговорки, ограничивающие или расширяющие страховую ответственность страховщиков;
  • — порядок оценки принимаемых на страхование рисков;
• • строить соответствующую перестраховочную защиту отдельных рисков.

Как уже было отмечено выше, в основе деления страхования на отдельные отрасли лежит принципиальное различие между объектами страхования.

Личное страхование объединяет большое число видов страхования, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованных. Особенность личного страхования состоит в том, что оно сочетает рисковую и социальную функции. Социальная функция реализуется при заключении договора страхования жизни на случай дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или возраста, установленного договором. Другая особенность личного страхования заключается в том, что его целью зачастую является защита имущественного интереса не столько самого страхователя, сколько членов его семьи. Следует отметить и то, что страхователями по личному страхованию могут выступать как юридические и физические лица, так и граждане. Однако в любом случае договор личного страхования заключается в пользу граждан.

Имущественное страхование выступает как отрасль страхования, в которой объектом страхования является имущество в различных видах. Экономическое назначение имущественного страхования — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Страхователь может застраховать имущество, находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Соответственно страхователем имущества может выступать не только его собственник, но и лицо, временно владеющее, распоряжающееся или пользующееся этим имуществом, заинтересованное в его сохранности. Перечень рисков, от которых может быть застраховано имущество, достаточно широк: пожар, стихийные бедствия, аварии, взрывы, противоправные действия третьих лиц и др.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники или технологии и т. д.

Страхование ответственности — отрасль страхования, в которой объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица либо имуществу юридического лица. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда (в результате их действий или бездействия), которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Закон о страховании выделяет 23 лицензируемых вида страховой деятельности в рамках отраслей страхования, в том числе и перестрахование (табл. 2.1).

Таблица 2.1

Классификация лицензируемых видов страхования в Российской Федерации

В Российской Федерации в лицензии, выдаваемой страховой компании, указываются предусмотренные данной классификацией виды страхования.