Кредитное и ипотечное страхование жизни

В кредитных отношениях страховой интерес возникает на основе отношений кредитора и заемщика. Если заемщик умрет до того, как выплатит долг, кредитор не получит причитающиеся ему средства. Хотя с юридической точки зрения кредитор обладает правом требования к имуществу умершего должника, не всегда возможно получить причитающуюся сумму полностью (это зависит от стоимости имущества должника и его прочих обязательств, имеющих больший приоритет). Иногда в случае преждевременной смерти должника имущество будет невозможно превратить в наличность.

Кредитор имеет право застраховать жизнь заемщика в свою пользу, а также потребовать от заемщика заключения договора страхования жизни в свою пользу. Если страховой полис приобретается в качестве обеспечения под возврат кредита, то размер страховой суммы должен быть ограничен суммой основного долга плюс проценты за пользование кредитными средствами. Большинство кредитов выдается на определенный период времени, и вполне логично, что полис будет покрывать кредит в течение того же периода времени. Если же кредитный договор предполагает, что долг возвращается одним платежом в конце срока кредитования, то наиболее подходящим покрытием будет полис срочного страхования жизни с фиксированной страховой суммой.

В качестве обеспечения под ипотечный кредит чаще всего используется полис срочного страхования с убывающей страховой суммой, известный как ипотечное страхование жизни. Таким образом, по мере погашения задолженности и уменьшения остатка займа уменьшается и страховая сумма. Уменьшение долга и страховой суммы происходит синхронно на одну и ту же сумму. Ипотечное страхование является срочным страхованием с уменьшающейся страховой суммой; с каждым взносом по ипотечному кредиту уменьшается страховая сумма с тем, чтобы соответствовать сумме долга.

Кредитное страхование жизни аналогично ипотечному. Страховая сумма может как увеличиваться, так и уменьшаться в зависимости от баланса выплат и долга или в зависимости от типа кредита.

Страхование на дожитие Страхование на дожитие (его также.

— называют страхованием капитала) подразумевает выплату, если застрахованный умрет в течение действия полиса или доживет до конца действия страхования. Необходимо различать чистое страхование на дожитие и смешанное страхование жизни.

Чистое страхование на дожитие — это договор, гарантирующий страховую защиту на фиксированный срок: с даты его заключения до даты окончания.

Страховым случаем по договору страхования на дожитие является дожитие возраста или срока, указанного в договоре. При наступлении страхового случая страховщик берет на себя обязательство выплатить заранее определенную страховую сумму. В случае же смерти застрахованного лица страховщик либо освобождается от выплаты, либо возвращает поступившие к нему страховые взносы (обычно с некоторым удержанием).

Страхование на дожитие в чистом виде практически не используется, хотя оно распространено на страховых рынках Германии, Японии, Кореи, Таиланда. В то же время в США запрещено продавать полисы страхования на дожитие, этот тип страховой защиты может выступать только в качестве дополнения к прочим страховым полисам.

На большинстве страховых рынках, в том числе и на российском, распространено смешанное страхование жизни, которое представляет собой договор страхования, гарантирующий выплату как при дожитии застрахованного лица до окончания срока действия страхования, так и в случае его смерти, если она наступит раньше.

Смешанное страхование жизни относится к договорам страхования, заключаемым на определенный срок. Особенность смешанного страхования жизни состоит в том, что страховщик принимает на себя два взаимоисключающих обязательства:

• 1) выплатить страховую сумму, если застрахованное лицо умрет в течение периода действия договора страхования;
• 2) выплатить страховую (или какую-либо другую) сумму, если застрахованное лицо доживет до окончания срока действия страхования.

Первое обязательство эквивалентно тому, что дается при заключении договора срочного страхования на случай смерти с аналогичной страховой суммой и сроком страхования. Второе же обязательство представляет собой принципиально новую концепцию — чистое страхование на дожитие. Чистое страхование на дожитие гарантирует выплату страховой суммы только в случае дожития застрахованного лица до окончания срока страхования, но не обеспечивает никакой выплатой в случае смерти. Таким образом, смешанное страхование жизни — это комбинация срочного страхования на случай смерти и страхования на дожитие.

Если же рассматривать смешанное страхование жизни с экономической точки зрения, то страховой полис этого вида содержит и рисковую, и накоиительную составляющую. Таким образом, страховой полис не только обеспечивает страховой защитой на случай смерти, но и дает возможность накопить определенный капитал.

Страхователь имеет право на накопительную составляющую полиса в форме выкупной суммы. Эта накопительная составляющая дополняется срочным страхованием на случай смерти с убывающей страховой суммой, которое в сумме с накопительным элементом дает страховую сумму, установленную в договоре.

~ В обмен на уплату страховых премий стра;

Пожизненное страхование j j t ¹ v

— ховщик ооязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного лица независимо от того, когда она наступит. Договор остается в силе до тех пор, пока страхователь продолжает уплату взносов. Пожизненное страхование можно рассматривать как долгосрочный непрерываемый договор.

Пожизненное страхование — страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного лица.

В зависимости от способа уплаты страховых взносов пожизненное страхование делится:

• 1) на пожизненное страхование с единовременной уплатой премии. Одним из методов покупки полиса страхования жизни является оплата полиса единовременным платежом. Так как страховщик в среднем будет использовать средства фонда в течение долгого времени, наибольшей составляющей будущей выплаты станет инвестиционный доход. С математической точки зрения единовременный взнос — это современная стоимость будущих выплат (обязательств страховщика), дисконтированная с учетом ожидаемого инвестиционного дохода. Полис страхования с единовременной уплатой премии приобретается исключительно в инвестиционных целях, а страховая защита рассматривается уже во вторую очередь;
• 2) пожизненное страхование с равномерной уплатой премии. По договору, предусматривающему уплату премии в течение всего срока страхования, взносы уплачиваются равными периодическими платежами на протяжении всей жизни застрахованного лица. Тариф основан на предположении, что застрахованный проживет до преклонного возраста (до 90 или 100 лет). Фактически согласно этому договору премия распределяется на взносы пропорционально предполагаемой продолжительности жизни, т. е. поддерживается концепция страхования с уплатой фиксированных взносов. Это дает возможность поддерживать предельно низкий уровень затрат на непрерывную защиту. Накопление резерва взносов происходит постепенно, и к моменту, когда застрахованный достигнет 90 или 100 лет, он сравняется со страховой суммой по договору. В основе этого вида полиса лежит идея, что компания может позволить получать одинаковые по размеру премии каждый год при условии, что в результате их общая сумма будет эквивалентна единовременному взносу. В результате в первые годы действия договора страхователь уплачивает премию, которая более чем достаточна для покрытия его риска, а в последующие годы — меньше чем вероятность смерти в более старшем возрасте. Следует отметить, что страхование жизни с равномерными взносами было одним из первых продуктов, предлагаемых на страховом рынке;
• 3) пожизненное страхование с ограниченным сроком уплаты премии. Этот вид пожизненного страхования, как и предыдущий, обеспечивает страховой защитой на протяжении всей жизни, но страховые взносы уплачиваются в течение ограниченного периода лет или до определенного возраста. После того как премия уплачена полностью, договор остается в силе без дополнительных платежей. Такой полис считается «оплаченным». Полис с 20-летним сроком уплаты взносов будет считаться «оплаченным» после того, как будут внесены взносы за 20 лет; полис со сроком уплаты премий до возраста 65 лет будет считаться «оплаченным» к тому моменту, когда застрахованный достигнет этого возраста, и т. д. Если застрахованный умрет до окончания периода уплаты взносов, то несмотря на прекращение платежей выгодоприобретателю будет выплачена страховая сумма по договору.

_ Страхование аннуитетов является произво;

Страхование аннуитетов дным от страхования на дожитие. В основном аннуитеты используются, чтобы обеспечить пенсию (в продолжение индивидуальной или групповой схемы). Целью аннуитета является защита застрахованного от финансовых последствий того, что продолжительность его жизни превысит накопленные доходы. В широком смысле аннуитет представляет собой серию периодических платежей.

Договор аннуитета — это страховой полис, который гарантирует выплату регулярных сумм в течение определенного периода или на протяжении всей жизни.

Участниками договора аннуитета являются: страховщик, страхователь (владелец аннуитета), застрахованное лицо (аннуитант), выгодоприобретатель (получатель аннуитета).

Аннуитант (застрахованное лицо) — это лицо, продолжительность жизни которого используется для определения суммы аннуитетных выплат по договору аннуитета. Возраст застрахованного, используемый для определения тарифной ставки, называется актуарным возрастом.

Страхователь назначает выгодоприобретателя — лицо, которое будет являться получателем периодических платежей согласно условиям договора аннуитета. Зачастую владелец аннуитета (страхователь), аннуитант и получатель являются одним и тем же лицом.

Выплаты могут продолжаться после смерти аннуитанта с целью обеспечения доходом пережившего супруга (совместный аннуитет). В договорах совместного аннуитета указываются основной и дополнительный застрахованный.

Период действия договора страхования аннуитетов включает в себя две основные фазы: фаза накопления, фаза ликвидации. В течение фазы накопления страхователь уплачивает страховые взносы в страховую компанию. Взносы уплачиваются или в течение оговоренного периода времени, или единовременно — одной суммой. Фаза ликвидации предполагает, что страховщик начинает регулярно выплачивать страхователю доход (аннуитет) на протяжении определенного договором срока или пожизненно.

Условия страхования могут включать в себя выплату страхового обеспечения в случае смерти страхователя, если она произойдет раньше начала фазы выплат. Выплата по смерти при страховании аннуитетов, выплачиваемая выгодоприобретателям, отлична от выплаты при прочих видах страхования жизни. Обычно выплата рассчитывается как накопленная сумма аннуитета или как сумма уплаченных премий, если она превышает размер аннуитета. Возможность получения выплаты по смерти исключается после того момента, когда страхователю началась выплата аннуитетов (хотя бы одного).

Аннуитеты могут оплачиваться единовременными премиями или взносами в рассрочку. Аннуитеты с единовременными премиями зачастую покупаются выгодоприобретателями, которые получили страховую сумму по договору страхования жизни после смерти застрахованного. В других случаях единовременные премии накапливаются посредством сбережений, получения наследства и т. д. Большинство же индивидуальных страхователей предпочитают уплачивать премию в рассрочку в течение определенного периода.

Выплаты по договору страхования могут начинаться немедленно (немедленный аннуитет) или после истечения определенного периода (отсроченный аннуитет). Немедленный аннуитет — это аннуитет, оплаченный единовременной премией, в котором застрахованный после вступления договора в силу немедленно получает право на первый аннуитетный платеж. Отсроченный аннуитет может оплачиваться как единовременно, так и в рассрочку. Выплаты первого аннуитета начинаются по истечении определенного периода после уплаты страховых взносов. Обычно период отсрочки составляет несколько лет.

В зависимости от числа застрахованных аннуитеты бывают индивидуальные и совместные. От числа застрахованных зависит, какому количеству лиц будут выплачиваться аннуитеты: одному или нескольким. Большинство аннуитетов выплачивается одному лицу, так как в договоре присутствует одно застрахованное лицо.

В последнее время популярность приобретают аннуитеты, покрывающие два и более человека. Так, совместный аннуитет и аннуитет, выплачиваемый пережившему лицу, гарантирует выплату дохода до тех пор, пока последнее из застрахованных лиц продолжает жить. Существует и модифицированная форма совместного аннуитета, при которой после смерти первого аннуитанта размер выплаты сокращается до 2/3 или ½ от оригинальной суммы. Такой договор называется совместный сокращенный аннуитет. Еще одним типом совместного аннуитета является особый совместный аннуитет, который обеспечивает доходом двух и более застрахованных лиц. Выплата дохода в таком аннуитете прекращается после смерти первого из застрахованных.