Показатели страховой статистики

В актуарных расчетах используются показатели страховой статистики. Страховая статистика направлена на изучение и систематизацию наиболее типичных и массовых явлений в страховании, а также на анализ их динамики. Основными абсолютными показателями страховой статистики являются:

п — число объектов страхования;

t — число страховых событий;

т — число пострадавших объектов в результате страховых событий;

?? — сумма собранных страховых платежей;

ZQ — сумма выплаченного страхового возмещения;

?S — страховая сумма всех объектов страхования;

?S?? — страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект страховой совокупности.

Кроме перечисленных показателей, в актуарных расчетах используются и расчетные показатели страховой статистики.

Частота страховых случаев (Чс), которая показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования, и рассчитывается по формуле Чс=t/n.

Если данный показатель меньше единицы, это означает, что одно страховое событие повлекло за собой несколько страховых случаев.

Коэффициент кумуляции риска (Kк) показывает среднее число застрахованных объектов, пострадавших от страхового события, и рассчитывается как отношение числа пострадавших объектов к числу страховых событий:

Минимальное значение данного показателя равно единице, если коэффициент кумуляции больше единицы, то это указывает па бо’льшее численное различие между числом страховых событий и числом страховых случаев. Страховые компании стараются избегать сделок с высоким уровнем коэффициента кумуляции.

Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования (Sсп) рассчитывается как отношение общей страховой суммы всех застрахованных объектов к числу всех объектов страхования:

В актуарных расчетах применяются различные методы расчета средних величин, это объясняется тем, что объекты имущественного страхования обладают различными страховыми суммами.

Средняя страховая сумма на один пострадавший объект (Scm) представляет собой отношение страховой суммы всех пострадавших объектов страховой совокупности к числу этих объектов:

Расчет последних двух показателей имеет большое практическое значение, так как с их помощью рассчитывают такой показатель страховой статистики, как тяжесть риска (RT). Тяжесть риска представляет собой отношение средней страховой суммы на один пострадавший объект к средней страховой сумме на один объект страхования:

Используя данный показатель, страховые компании производят оценку и переоценку частоты проявления страхового события.

Убыточность страховой суммы, или вероятность ущерба (У), представляет собой отношение выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования и рассчитывается по формуле.

Значение данного показателя всегда меньше единицы, значение больше единицы недопустимо, так как это означало бы недострахование.

Норма убыточности, или коэффициент выплат (N), рассчитывается как отношение суммы выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых взносов, умноженное на 100%:

Частота ущерба (Чv) показывает частоту наступления страхового случая:

Данный показатель характеризует частоту наступления страхового случая и всегда должен быть меньше единицы.

Принципы тарифной политики в страховании

Тарифная политика в страховании — это систематическая работа страховой организации по разработке, уточнению, упорядочению страховых тарифов в целях осуществления эффективной деятельности. Тарифная политика страховых организаций основана на определенных принципах (рис. 4.3).

Принцип самоокупаемости и рентабельности страховых операций, осуществляемых страховщиком, означает, что страховые тарифы должны рассчитываться таким образом, чтобы поступление страховых платежей полностью покрывало расходы страховщика, а также обеспечивало ему определенную прибыль. При этом прибыль должна быть заложена страховой компанией в нагрузку к тарифной ставке, а не в нетто-ставку, так как она обеспечивает замкнутую раскладку ущерба, а не прибыль.

Принцип эквивалентности страховых отношений страхователя и страховщика означает, что размер нетто-ставки в составе страхового тарифа должен максимально соответствовать размеру вероятного ущерба для того, что;

Рис. 4.3. Основные принципы тарифной политики страховщика.

бы обеспечить возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которой рассчитывались данные страховые тарифы. Принцип эквивалентности отвечает перераспределительной сущности страхования как замкнутой раскладке ущерба, так как тарифные ставки устанавливаются, как правило, в масштабе той или иной области, края в среднем за 5 или 10 лет. Подразумевается, что в том же масштабе за установленный период и должна произойти возвратность страховых взносов в форме выплат страховых возмещений.

Принцип доступности страховых тарифов для страхователей означает, что страховые взносы, которые уплачивает страхователь, должны соответствовать его платежеспособности, т. е. не должны быть для него обременительными. Слишком высокие тарифные ставки являются недоступными для потенциальных страхователей и таким образом тормозят развитие страхования. Следует отметить, что одним из основных факторов, влияющих на размер тарифных ставок, является количество страхователей и количество застрахованных объектов: чем их больше, тем меньше ущерба приходится на каждого страхователя и тем доступнее страховые тарифы.

Принцип стабильности размеров страховых тарифов выражается в том, что если у страховой компании тарифные ставки остаются стабильными длительное время, у страхователей укрепляется уверенность в надежности данного страховщика. Страховым компаниям следует идти на расширение объема страховой ответственности при неизменных тарифных ставках даже в тех случаях, когда наметилась тенденция к ухудшению экономических показателей их деятельности. К повышению тарифных ставок страховым компаниям следует прибегать только при неуклонном росте убыточности страховой суммы.

Принцип расширения объема страховой ответственности страховщика является приоритетным в деятельности страховой организации. Расширение объема страховой ответственности в первую очередь выгодно страхователю, так как для него более приемлемыми, т. е. доступными, становятся тарифные ставки. Для страховщика же расширение объема страховой ответственности обеспечивает снижение показателей убыточности страховой суммы.