Виды страхования жизни

Практика страхования жизни демонстрирует невероятное разнообразие страховых программ и правил. Эта страховая отрасль, работающая с населением в области страхования их доходов, очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типические характеристики, связанные с существенными условиями страхования. Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются:

• — предмет страхования;
• — порядок уплаты страховых премий;
• — период действия страхового покрытия;
• — форма страхового покрытия;
• — вид страховых выплат;
• — форма заключения договора.

Законом об организации страхового дела выделяется три лицензируемых вида страхования жизни:

• — страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• — пенсионное страхование;
• — страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Данная классификация не во всем согласуется с реальной ситуацией. Неслучайно поэтому в лицензиях многих отечественных страховщиков по всем трем видам страхования присутствуют одинаковые правила страхования. В 2010 г. сборы премий по страхованию жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события составили 81,2% среди всех сборов по страхованию жизни; по рентному и инвестиционному страхованию -12,7%; по пенсионному страхованию — 6,1%. В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа страховых программ, имеющих принципиальные различия по целой совокупности факторов:

• — срочное (рисковое) страхование жизни — страхование жизни на случай смерти на определенный срок: указанная в договоре страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного лица в течение срока действия договора;
• — пожизненное страхование — страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного: страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного лица, когда бы она ни произошла;
• — смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени: страховая сумма выплачивается как в случае смерти застрахованного лица, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Отстутствие чистых договоров страхования на дожитие объясняется тем, что они имеют ограниченную инвестиционную привлекательность по сравнению с другими финансовыми продуктами: накопленный по договору капитал не достанется в случае смерти застрахованного лица его наследникам. Поэтому для покрытия риска дожития чаще используют такие производные, как:

• — договоры пенсионного страхования — страхование на дожитие с выплатой ренты, могут предусматривать предварительное накопление капитала д ля покупки пенсионной ренты (пенсионные планы) либо выплату на случай смерти в течение срока накопления до начала выплаты пенсионной ренты;
• — аннуитеты, или рентное страхование жизни, — страховые договоры, по которым страховая сумма выплачивается в рассрочку (годовая рента) в течение какого-либо периода времени в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. Аннуитеты могут быть пожизненными или срочными, отложенными или немедленными, простыми или гарантированными.
• 1. Договоры срочного страхования

Срочное страхование с единовременной или фиксированными периодическими премиями предполагает выплату гарантированной страховой суммы в случае смерти застрахованного лица до окончания срока договора. Это самая старая и самая дешевая форма страхования жизни.

Конвертируемое срочное страхование предлагает потенциальную возможность перевода в договор пожизненного или смешанного страхования, если у клиента появится потребность, в том числе и материально обеспеченная, в изменении или увеличении страхового покрытия.

Срочное страхование с убывающей страховой суммой предусматривает ежегодное уменьшение страховой суммы к выплате. Период уплаты премий короче срока договора, чтобы страхователь не смог расторгнуть договор по достижении малых страховых сумм. Используется для сопровождения ипотечного кредитования.

Срочное страхование с возрастающей страховой суммой предоставляет гарантию покрытия инфляции: страховые премии и страховая сумма увеличиваются пропорционально росту индекса розничных цен.

2. Договоры пожизненного страхования

Пожизненное страхование чаще всего используется в целях передачи наследства или обеспечения оставшегося в живых супруга в старости. В России почти не применяется, поскольку является самым долгосрочным видом страхования жизни.

Пожизненное страхование на твердо установленную сумму: полис с постоянным покрытием, не имеющий даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора.

Пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика: страховое покрытие предполагает дополнительную капитализация в виде бонусов, если договор фактически становится долгосрочным.

Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами: при наступлении страхового случая выплачивается та из двух указанных при подписании страховых сумм, которая к этому времени окажется более высокой, — гарантированная страховая сумма на случай смерти или более низкая первоначальная страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления бонусов. Такой полис позволяет страхователю сэкономить на премиях, если его интересует не инвестиционная доходность, а передача наследникам капитала определенной величины.

Инвестиционные полисы пожизненного страхования. По полисам с единовременной премией (страховым бондам) при наступлении страхового случая выплачивается страховая сумма, которая равна стоимости паев (юнитов), скорректированной по возрастной шкале. Например, для лиц старше 60 лет выплачивается 101% стоимости юнитов, для лиц в возрасте 50 лет- 120,30 лет — 200%. Инвестиционные полисы пожизненного страхования с регулярной премией построены по принципу накопления юнитов до указанной в договоре суммы страхового покрытия, а в случае смерти застрахованного выплачивается большая из двух сумм: страховая сумма по договору или стоимость юнитов по цене покупки.

3. Договоры смешанного страхования

Смешанное страхование жизни гарантирует страховую выплату либо по окончании договора, если застрахованный жив, либо при наступлении смерти застрахованного в течение срока действия договора. Соответственно страховщик должен условно формировать два страховых фонда. В один, капитализируемый, поступают премии, уплачиваемые за риск дожития, в другой, распределяемый, — за риск смерти. Наличие распределяемого фонда существенно снижает общую доходность капитализируемой выплаты на дожитие по сравнению с похожими услугами банков или ПИФов. Однако последние могут выплатить наследникам только тот капитал, который принес к ним сам клиент, добавив накопленные проценты. Страховщики же в случае преждевременной смерти застрахованного лица выплачивают страховую сумму, намного превышающую сумму капитализированных индивидуальных страховых премий. Поскольку по договору смешанного страхования выплата производится в любом случае (вероятность наступления риска равна 1), то и цена такого договора самая высокая.

Основной частью договора смешанного страхования является покрытие на дожитие. В России наибольшей популярностью в советский период пользовались договоры смешанного страхования с выплатой к бракосочетанию детей, достижения детьми совершеннолетия. В настоящее время отечественные страховщики предлагают полисы для накопления средств на оплату образования детей. Застрахованным событием по риску дожития могут быть любая дата, достижение любого возраста, например пенсионного, установление инвалидности, рождение детей и т. д., если на такие покрытия есть спрос населения. С финансовой же точки зрения различают следующие виды.

Смешанное страхование безучастия в прибыли страховщика: базовая форма смешанного страхования с фиксированными выравненными премиями и гарантированной страховой суммой, выплачиваемой как по истечении срока договора, так и в случае смерти (страховая сумма может быть одинаковой или на случай смерти выше).

Смешанное страхование с участием в прибыли страховщика: самый распространенный вид накопительного страхования за рубежом. Страховая сумма, выплачиваемая и в случае смерти, и по истечении срока договора, представляет собой гарантированную договором сумму с начисленными за период действия договора бонусами.

Смешанное страхование с двумя страховыми суммами: сочетание смешанного страхования с участием в прибыли и срочного страхования с убывающей страховой суммой. В случае смерти страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовую страховую сумму с учетом дополнительной капитализации или гарантированную страховую сумму на случай смерти; по риску дожития выплачивается базовая страховая сумма с начисленными бонусами.

Инвестиционные полисы смешанного страхования: по риску дожития выплачивается стоимость паев (юнитов) на дату выплаты, по риску смерти выплачивается большая из двух сумм: стоимость паев или гарантированая страховая сумма.

Полисы «универсальная жизнь» (universal life) — управляемый страховщиком сберегательный счет клиента. Предоставляют страхователю полную свободу в выборе, изменении, дополнении условий страхования своей жизни. Наибольшее распространение получили в Великобритании и США. При заключении договора страхователь получает право свободного режима оплаты премий как по срокам, так и по размерам, а также свободного выбора требуемых ему гарантий в течение срока действия договора. В зависимости от фактически размещаемых средств на управляемом счете (имеет гарантированную минимальную доходность) и предъявляемых требований страхователя к набору страховых выплат страховщик постоянно корректирует страховое покрытие. Финансовый механизм таких договоров предусматривает применение инвестиционных полисов.

В России в качестве типовых условий страхования жизни с накопительным компонентом действовали Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты (утв. приказом Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г.), которые были отменены приказом Минфина России с 2006 г.

Использование опционов в страховании жизни

Договор страхования жизни, как правило, является долгосрочным договором, поэтому в течение срока его действия может измениться и финансовое, и семейное, и социальное положение страхователя, изменяются экономическая ситуация, система налогообложения, законодательство и юридическая практика. Для страхователя важно, чтобы купленная им гарантия не утратила своей значимости и актуальности на протяжении последующих лет. Поэтому страховщики, заранее предвидя такие потребности страхователей, предлагают им за небольшую дополнительную плату различные варианты изменения условий договора по мере его действия, называемые опционами. Наиболее распространенные опционы представлены на рис. 7.7.

Рис. 7.7. Опционы в страховании жизни Накопительный характер страхования жизни определил и существенные законодательные ограничения для его перестраховочной защиты. В отечественной практике риск дожития застрахованного лица до определенного возраста, срока или наступления какого-либо иного события не подлежит перестрахованию. Поскольку страхование на дожитие строится преимущественно по принципу накопления страховых премий (резервов) до требуемой к выплате страховой суммы и не имеет рисковой составляющей (за исключением аннуитетных фондов), то финансовый результат такого страхования зависит только от инвестиционной деятельности страховщика и не подвержен колебаниям убыточности. Соответственно для него не требуется дополнительное перераспределение рисков, которое обеспечивает перестрахование.

Особенности договора страхования жизни

• 1. Договор страхования жизни, как и любой договор личного страхования, в соответствии с ГК РФ является публичным договором. На практике это означает, что:
  • — он должен быть заключен на равных условиях для идентичных групп клиентов, страховщик обязан применить одинаковые тарифы, покрытия, исключения и т. д. для одинаковых страхуемых рисков;
  • — страховщик не имеет права отказать в заключении договора, если он обладает соответствующей лицензией и к нему с заявлением обратиться клиент, имеющий право страховаться (дееспособное физическое лицо).

На практике страховщики в редких случаях прибегают к мотивированному отказу в заключении договора, только если подозревают спекулятивный риск и мошенничество. Правомерный отказ основывается на второй особенности договора страхования жизни, связанной с процедурой андеррайтинга риска.

• 2. Селекция рисков в страховании жизни проводится с помощью предварительного анкетирования. Основные факторы риска: возраст, пол, профессия, основные характеристики здоровья
• (история болезни), опасные хобби и спорт, территория проживания и некоторые другие. Если застрахованное лицо не имеет отягощающих факторов, то договор заключается на стандартных условиях. Если же в ответах анкеты встречается фактор повышенного риска, то страховщик может: просто повысить тариф по специальной шкале; применить коэффициент, условно повышающий возраст страхуемого лица для расчета тарифа; ввести дополнительные ограничения по причинам страховых случаев (франшизы в страховании жизни практически не применяются); в крайнем случае дать мотивированный отказ в заключении договора. В соответствии со ст. 945 ГК РФ страховщик вправе провести медицинское обследование лица, желающего заключить договор страхования, однако оценка страховщиком здоровья необязательна для страхователя, который «вправе доказывать иное» .
• 3. Поскольку договор страхования жизни является преимущественно долгосрочным и подразумевает определенные права страхователя на сформированные по его договору индивидуальные страховые резервы, то страховщик и страхователь во время действия договора могут проводить различные финансовые операции в отношении накопленного капитала. Нами уже упоминались выкуп, залог, редукция и прочие не столько страховые, сколько денежно-кредитные отношения, которые могут возникнуть между страховщиком и страхователем. Ни один другой страховой договор не предполагает таких взаимоотношений.
• 4. Полисы страхования жизни являются одними из немногих, при продаже которых используются возможности банкострахования и сетевой дистрибьюции. Первый вариант очень экономичен, удобен и для страхователя, и для страховщика. Покупая стандартный полис в банке, страхователь получает дополнительную гарантию того, что выбранная им страховая компания является надежным партнером, поскольку она уже прошла процедуру аккредитации банка (конечно, и здесь могут встретиться редкие исключения, особенно в отечественной практике). Второй канал продаж весьма дорого обходится страховщику, однако позволяет заключать нестандартные договоры с наиболее высокими страховыми суммами.