Организационные проблемы банковской сферы экономики Российской Федерации в кризисных условиях

В современных экономических условиях развитие кредитной инфраструктуры является одной из стратегических задач российской экономики. От ее выполнения, равно как и от эффективной работы банковской системы РФ, зависит целостность страны, ее экономическая безопасность и политический статус государства на международной арене.

Важность стабильного развития банковской системы РФ, ее экономической безопасности наглядно показали масштабные отечественные экономические кризисы, а также современный мировой финансовый кризис, когда негативные экономические факторы накапливались длительное время, а в итоге отразились, в первую очередь, на финансовой сфере, распространившись на производственную и социальную сферы.

Причинами кризисных явлений в банковской сфере экономики прежде всего стали внутренние проблемы банковской системы, а именно: отсутствие четкой государственной политики, направленной на формирование банковской системы; недостаточная развитость системы финансового мониторинга, способствующего выявлению правонарушений на ранних стадиях их развития и отсутствие эффективной системы банковского надзора. Немаловажными причинами негативных факторов явилось недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками (в первую очередь валютным и кредитным), низкая капитализация отдельных российских банков, распространенность спекулятивных операций на финансовом рынке в ущерб более трудоемкой и менее прибыльной работе с реальным сектором экономики. Не вызывает сомнений и тот факт, что на кредитный риск банков оказывает влияние низкая финансовая дисциплина заемщиков.

Банковский сектор является одним из сегментов экономики наиболее подверженных правонарушениям. Очевидно, что этот вид правонарушений представляют большую опасность для государства, граждан, субъектов предпринимательской деятельности, поскольку способствует дестабилизации денежнокредитной системы, подрывает доверие к кредитным организациям. Следствием этого является снижение притока денежных средств в кредитные организации.

К преступлениям в сфере банковской деятельности согласно УК РФ относятся:

незаконная банковская деятельность (ст. 172);

легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных другими лицами преступным путем (ст. 174);

легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных лицом в результате совершения им преступления (ст. 174.1);

незаконное получение кредита (ст. 176);

злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177);

незаконное получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну (ст. 183).

Распространенными преступлениями в банковской сфере являются хищения денежных средств с использованием подложных документов и поддельных банковских гарантий, финансовые аферы с деньгами вкладчиков, должностные злоупотребления руководителей и служащих банков (фиктивные кредиты, продление сроков платежей без информирования клиентов, несанкционированное освобождение залогов, незаконное присвоение учетных векселей, незаконное присвоение чековых сумм и др.). Характерным преступлением становится противозаконное получение льготных бюджетных кредитов, а также их нецелевое использование. По мере совершенствования банковских технологий отмечается рост преступлений с использованием пластиковых карточек и хищений с применением компьютерных методов внедрения в телекоммуникационные сети банков.

Негативные явления, существующие в банковской сфере связаны с состоянием социально-экономических отношений, обусловливающих злоупотребления, незначительностью финансовых санкций, применяемых к правонарушителям, неэффективностью мер ответственности, применяемых к кредитным организациям, нарушающим установленные Банком России правила, низкой степенью прозрачности собственности банков, неэффективным взаимодействием Банка России и Росфинмониторинга и правоохранительными органами.

Одной из важнейших составляющих нормальной деятельности хозяйствующих субъектов является возможность получения заемных средств, предоставляемых отечественными кредитными организациями. Эта возможность, в конечном итоге, благоприятно воздействует на функционирование не только предпринимателей, но и самих кредитных организаций.

Развитие национальной экономики в предкризисный период (с начала 2000;х до 2008 г.) во многом осуществлялось за счет внешних источников финансирования, в частности кредитов иностранных банков. Возможно, привлечение заемных средств было необходимо для осуществления долгосрочных финансовоемких проектов, например, строительства трубопроводов или генерирующих мощностей. Как правило, на такие проекты собственных средств недостаточно, поэтому необходимо привлечение заемных средств. Экспертные оценки указанной ситуации сводились к мнению, что резкое увеличение внешней задолженности организаций может обернуться для российской экономики очередным дефолтом. Однако несмотря на то, что мировой финансовый кризис привел к существенному росту сумм просроченных задолженностей по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам, очередной дефолт Российской Федерации не последовал.

Вместе с тем исследования показывают, что проекты, реализованные на широко привлекаемые инвестиции практически отсутствуют, а заявки на финансирование, представленные в Инвестиционный фонд РФ еще в 2005 г., продолжают рассматриваться до настоящего времени.

Стремительные темпы внешнего корпоративного долга в указанный период вызывали беспокойство экспертов небезосновательно.

Во-первых, внешнее финансирование организаций приводит к росту внешней задолженности непосредственно Российской Федерации. Следует отметить, что в роли заемщиков в основном выступают юридические лица с государственным участием в уставных капиталах. Учитывая, что в последние годы российский внешний долг погашается опережающими темпами, долг организаций с государственным участием в уставных капиталах опосредованно приводит к росту внешней задолженности, по которой именно государство выступает одним из должников.

Во-вторых, привлечение иностранных заемных средств доказывает слабость отечественного финансового сектора. Российские организации, осуществляющие внешние заимствования, не могли рассчитывать на получение кредитов в отечественных банках. Заемные средства российских кредитных организаций по процентным ставкам были дороже, а сроки кредитования значительно меньше, чем у западных финансовых организаций. Фактически государство создавало ситуацию, вынуждающую кредитоваться в зарубежных банках. Накопленные за счет сырьевых доходов средства вкладывались в высоконадежные зарубежные ценные бумаги под незначительные проценты, вместо их использования на кредитование реального сектора экономики внутри России.

Необходимо отметить, что вливания денежных средств в банковскую систему, как показала практика, оправдывали себя не полной мере. Дополнительная денежная ликвидность зачастую использовалась для приобретения иностранной валюты или резервирования этих средств в иностранных банках. Выделяемые государством денежные средства оказывались бесполезными для реального сектора экономики, так как жестких требований использования их по назначению не было, а у правительства не оказалось рычагов контроля и регулирования финансовых потоков.

Для предотвращения сложившейся ситуации в целях повышения доступности банковского кредитования для организаций реального сектора, Правительство РФ предприняло целый ряд мер, действуя по трем основным направлениям:

• 1) расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы;
• 2) повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора;
• 3) обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что надлежащее структурирование банковской системы страны имеет первостепенное экономическое и политическое значение, в частности, в целях избежания и преодоления кризисных явлений в экономике государства. В основе конструктивного развития экономики любого государства и его политической стабильности лежит эффективное правовое регулирование всей совокупности общественных отношений, реализуемых в процессе банковской деятельности.