Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Предмет договора — это денежные средства в рублях или в иностранной валюте. Этот момент важен вот в каком отношении. Если предметом договора являются иные активы (драгоценные металлы, в том числе на обезличенном металлическом счете, ценные бумаги и т. п.), то такой вклад не подпадает иод нормы гл. 44 ГК РФ и не подпадает под законодательство об обязательном страховании вкладов.

Правда, в Государственной Думе РФ обсуждается проект изменений в ГК РФ, в котором, помимо прочего, предусматриваются правила открытия вкладов в драгоценных металлах (гл. 44 ГК РФ).

Проект предполагает, что в гл. 44 ГК РФ может появиться ст. 844.1 «Договор банковского вклада в драгоценных металлах», которая формулирует существенные условия таких договоров: обязательное указание на наименование и вид драгоценного металла, его массу и пробу, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком.

В настоящее время правила привлечения вкладов в драгоценных металлах предусмотрены приказом Банка России от 01.11.1996 № 02−400 «О введении в действие Положения „О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами“». Статья 844.1 ГК РФ в редакции законопроекта не предполагает внесения существенных изменений в нынешний порядок работы банков с вкладами в драгоценных металлах, но главное в том, что регулироваться он будет федеральным законом, а нс подзаконным актом^[1]. Повторю, Банк России нс вправе издавать нормативные акты по вопросам гражданского права.

Признаки договора

Договор банковского вклада — это реальный, а не консенсуальный договор. Это означает, что договор заключен с момента передачи денег банку. Обязательство возникает только у банка. Поэтому такой договор считается односторонне обязательственным.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В ст. 36 Закона о банках говорится, что «привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику». Это положение не соответствует нормам ГК РФ, поскольку гражданское законодательство не содержит столь категоричных требований. На наш взгляд, следует учитывать, что банковское законодательство императивно по отношению к кредитной организации. Поэтому если договор именно в такой форме отсутствует, например, он составлен не в двух, а в одном экземпляре, то в этом случае к банку могут быть применены санкции. Требование указанной статьи относится к банковскому праву. Банковское право регулирует банковские операции. Банк России может оценить эту ситуацию как нарушение правил проведения банковской операции. Соответственно, он может применить санкцию по отношению к кредитной организации, но естественно, он не имеет права применить санкцию к вкладчику. Вкладчик может предъявить иск в суд, поскольку его права в этом случае нарушены.

Договор возмездный. По нему вкладчику выплачиваются проценты. Это обязанность кредитной организации. А у вкладчика есть право потребовать выплаты процентов. Размер процентов нужно обязательно указывать в договоре. Иначе даже по договору до востребования вкладчик может потребовать, чтобы проценты были уплачены по ставке рефинансирования Банка России. А на сегодняшний день ставка рефинансирования намного выше, чем средний размер процентов по вкладам в банках.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Публичный договор — это договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. При этом коммерческая организация, в данном случае банк, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Отказ банка от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю банковские услуги не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом. При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора вкладчик имеет право обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор^[2].

В 2014 г. ст. 30 Закона о банках была дополнена ч. 13 (введена Федеральным законом от 05.05.2014 № 112-ФЗ), которая содержит новое основание, для того чтобы кредитная организация могла при наличии некоторых обстоятельств отказаться от заключения договора банковского счета (вклада), расторгнуть договор банковского счета (вклада) с физическим лицом — гражданином иностранного государства, или с юридическим лицом, созданным в соответствии с законодательством иностранного государства. Это случаи, когда по законодательству их государств требуется, чтобы российские кредитные организации заключили специальное соглашение в целях осуществления контроля над наличием счетов, открываемых налогоплательщиками этого государства на российской территории, и осуществления контроля над операциями по ним.

Договор вклада и договор банковского счета

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Гражданский кодекс РФ запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам непосредственно с депозитного счета.

Все правила, установленные гл. 44 ГК РФ в отношении договора вклада, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном законом.

Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

В случае невыполнения банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нес процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков.

Внесение вклада третьими лицами

Допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика.

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Внесение вклада на имя третьего лица

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Правила о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам ст. 430 РФ и существу банковского вклада.

Договор банковского вклада физического лица подпадает под законодательство о правах потребителей. Если физическое лицо вчиняет иск банку, то, во-первых, оно может это сделать в суд, находящийся по месту жительства этого физического лица, а не по месту нахождения банка. У физического лица есть возможность выбирать территориальную подсудность, но своему усмотрению. Во-вторых, если цена иска известна и не превышает 1 млн руб., то согласно НК РФ, физическому лицу не нужно платить судебную пошлину. Этот момент важен. В нашей стране много пенсионеров.

Оформление договора банковскою вклада

Как уже говорилось, вклад с физическим лицом согласно ст. 36 Закона о банках оформляется договором в двух экземплярах и один выдается вкладчику. Это облегчает положение вкладчика, если ему приходится обращаться в суд с иском к банку. Не понадобится делать запросы. Но, как уже говорилось, это предусмотрено в банковском праве.

Непосредственно в гражданском праве предусмотрены нормы, которые регулируют порядок оформления вклада с помощью определенных документов.

Во-первых, если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с физическим лицом и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой.

Во-вторых, договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки.

В-третьих, договором может быть предусмотрена выдача сберегательной книжки на предъявителя.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. В ней должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал — так же сто соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Важно учитывать, что вклад, оформленный сберегательной книжкой на предъявителя, не подпадает под обязательное страхование вкладов, что, естественно, может создать проблемы вкладчику в случае, если у банка будет отозвана лицензия.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов, но вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. По в случаях, когда именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК РФ).

Доверенность на получение денежных средств со вклада физического лица

Вопрос этот урегулирован в ГК РФ, но явно недостаточно. Во-первых, не ясно, насколько и. 4 ст. 185 ГК, в котором определено, что доверенность может быть заверена в банке, касается банковского счета. А, во-вторых, неясен вопрос о том, вправе ли лицо, уполномоченное такой доверенностью, которая, конечно же, не приравнивается к нотариальной доверенности, иметь все те правомочия, которыми ГК РФ наделил вкладчика. На мой взгляд, на основании доверенности, оформленной в банке, лицо может только снимать денежные средства со вклада или банковского счета и получать выписку о состоянии вклада или, соответственно, — выписку по банковскому счету. Выписка необходима для того, чтобы такое лицо могло в полной мере осуществить права своего доверителя. Но производить безналичные расчеты по такой доверенности лицо не вправе. Для этого нужна нотариально оформленная доверенность или доверенность, которая приравнивается к нотариальной доверенности. В противном случае не исключается обман вкладчика. Более того, для оформления доверенности в банке требуется присутствие вкладчика. Он в присутствии уполномоченного на такие действия сотрудника банка может подписать такую доверенность. Причем нужно, чтобы сотрудник банка был назначен для совершения таких действий приказом по банку.

• [1] См.: КонсультантПлюс: Правовые новости. Специальный выпуск «Комментарий к проекту изменений Гражданского кодекса Российской Федерации», 2012.
• [2] Публичность этого договора косвенно подтверждена постановлением Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 № 10-П «По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерааьного закона „О реструктуризации кредитных организаций“ и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона „О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“ в связи с жалобами ряда граждан» .